A revolução digital mudou permanentemente a forma como as empresas conduzem as transações, abrindo novas oportunidades de crescimento e alcance global. No entanto, essa mudança também tornou as organizações cada vez mais vulneráveis a fraudes em pagamentos. Dados publicados recentemente pela Comissão Federal de Comércio (FTC) dos EUA revelam que os clientes relataram uma perda de quase US$ 8,8 bilhões para fraudes em 2022, um aumento de mais de 30% em comparação com 2021.

Não são apenas os clientes que perdem dinheiro com as fraudes. Estimativas indicam que o total de perdas no e-commerce global devido a fraudes em pagamentos online chegou a US$ 41 bilhões em 2022, um aumento de 105% em relação ao ano anterior. Esse valor deve aumentar para US$ 48 bilhões até o final de 2023. É importante que as empresas se eduquem sobre prevenção e detecção de fraudes em pagamentos para proteger seus ativos financeiros, manter a confiança dos clientes e ficar à frente das novas ameaças.

A detecção e prevenção de fraudes em pagamentos é um desafio complexo que exige um conjunto dinâmico de soluções interligadas. Neste artigo, falaremos sobre os principais conceitos, práticas recomendadas e estratégias que as empresas podem usar para combater fraudes de pagamento com eficácia, garantindo a segurança e a integridade de suas transações em um mundo cada vez mais conectado. Veja o que você precisa saber sobre táticas específicas para responder a diferentes tipos de fraude em pagamentos e como criar uma estratégia abrangente contra fraudes em pagamentos que reflita as necessidades e riscos exclusivos da sua empresa.

O que há neste artigo?

• O que é fraude em pagamento?
  
• Tipos de fraude de pagamento
  
• Detecção e prevenção de fraudes em pagamentos
  
• Como criar um plano de combate a fraudes exclusivo para sua empresa
  

O que é fraude em pagamento?

Fraude de pagamento é qualquer atividade desonesta ou ilegal que se aproveita de sistemas de pagamento para obter acesso não autorizado a fundos ou informações financeiras. Isso pode incluir roubar a identidade de alguém, fazer compras não autorizadas ou levar uma empresa a reembolsar dinheiro.

A fraude de pagamentos tem consequências graves para indivíduos, empresas e a economia como um todo. Os principais impactos das fraudes em pagamentos são:

• Perdas financeiras: as transações fraudulentas podem causar perdas monetárias significativas para pessoas físicas, empresas e instituições financeiras, corroendo a confiança nos sistemas de pagamento.

• Roubo de identidade: as fraudes em pagamento geralmente envolvem o roubo e o uso indevido de informações pessoais e financeiras, causando danos duradouros às vítimas e dificultando o restabelecimento de sua identidade e crédito.

• Reputação da empresa: empresas vítimas de fraude em pagamento podem sofrer danos à reputação e à confiança dos clientes, podendo levar à diminuição das vendas, ao desgaste dos clientes e ao aumento dos custos operacionais.

• Consequências legais e regulatórias: as organizações que não cumprirem regulamentos antifraude ou não protegerem adequadamente os dados dos clientes podem enfrentar penalidades legais, multas e maior escrutínio regulatório.

• Aumento de custos operacionais: prevenir, detectar e mitigar fraudes em pagamentos exigem investimentos significativos em tecnologia, pessoal e recursos, o que pode sobrecarregar o orçamento e a eficiência operacional de uma organização.

Ao lidar com fraudes em pagamentos, empresas e instituições financeiras podem minimizar os riscos e as consequências negativas associadas a atividades fraudulentas, garantir a integridade e a segurança dos sistemas de pagamento e manter a confiança no ecossistema financeiro.

Tipos de fraude de pagamento

Como os fraudadores usam diversos métodos para explorar vulnerabilidades em sistemas de pagamento, as fraudes de pagamento se apresentam de várias formas. Alguns dos métodos mais comuns incluem:

• Phishing
  O phishing é um tipo de fraude de pagamento em que os invasores usam e-mails, mensagens de texto ou sites enganosos para induzir as pessoas a fornecer informações confidenciais, como credenciais de login, números de cartão de crédito e dados pessoais. Os fraudadores usam essas informações para cometer transações não autorizadas ou outras formas de fraude financeira.

• Skimming
  Skimming é uma técnica que os criminosos usam para capturar informações de cartão de crédito ou débito. Eles instalam pequenos dispositivos, conhecidos como "skimmers", em máquinas de cartão em caixas eletrônicos ou terminais de ponto de venda (POS). Quando alguém usa o caixa eletrônico e passa o cartão, o skimmer coleta dados do cartão, que os fraudadores podem usar para criar cartões falsificados ou realizar transações não autorizadas.

• Roubo de identidade
  O roubo de identidade ocorre quando um fraudador obtém e usa os dados pessoais de outra pessoa, incluindo números de seguridade social, dados de conta bancária e números de cartão de crédito, para se passar por ele, fazer compras não autorizadas, abrir novas contas ou cometer outras formas de fraude.

• Fraude em estornos
  Fraude em estorno, também conhecida como "fraude amigável", acontece quando um cliente faz uma compra usando seu cartão de crédito, mas depois contesta falsamente a cobrança junto ao emissor do cartão, alegando que o produto não foi recebido ou a transação não foi autorizada. O objetivo do fraudador é obter um reembolso enquanto retém os bens ou serviços.

• Comprometimento de e-mail comercial
  O comprometimento de e-mail comercial (BEC) é uma fraude de pagamento em que criminosos se passam por executivos ou fornecedores da empresa para induzir os funcionários a transferir fundos ou compartilhar informações confidenciais. Normalmente, isso é feito hackeando ou falsificando contas de e-mail e usando táticas de engenharia social para manipular o funcionário visado.

• Fraude sem apresentação do cartão
  As fraudes de cartão não presente (CNP) são transações fraudulentas realizadas na ausência do cartão físico, como compras online ou por telefone. Os fraudadores usam dados de cartões de crédito roubados para fazer compras não autorizadas, o que pode ser difícil de detectar e prevenir devido à falta de verificação do cartão físico.

Para uma exploração mais aprofundada dos diferentes tipos de fraude de pagamento e de quais negócios eles tendem a impactar, leia mais aqui.

Detecção e prevenção de fraudes em pagamentos

Para combater efetivamente as fraudes em pagamentos, as empresas devem adotar uma abordagem abrangente e proativa, que inclui a compreensão dos diferentes tipos de fraude que podem encontrar, a avaliação de seus riscos e vulnerabilidades específicos e a implementação de medidas abrangentes de prevenção e detecção. Ao priorizar a segurança dos pagamentos e evoluir constantemente suas estratégias e táticas, as empresas podem proteger sua integridade financeira, proteger os dados de seus clientes e manter a confiança em sua marca.

Veja como as empresas podem prevenir, detectar e responder aos tipos mais comuns de fraude de pagamento:

Phishing

• Educar os funcionários para reconhecer e-mails de phishing, verificar a identidade do remetente de um e-mail e praticar hábitos de navegação seguros.
  
• Implementar tecnologias de filtragem e varredura para bloquear ou sinalizar e-mails suspeitos e usar DMARC (consulte a seção "Comprometimento de e-mail comercial" abaixo) para autenticação de remetente.
  
• Implantar firewalls, sistemas de detecção de intrusão e segmentação de rede para proteger sistemas internos e manter o software e os sistemas atualizados.
  
• Exigir autenticação multifator em sistemas e aplicativos importantes para reduzir o risco de acesso não autorizado com credenciais roubadas.
  
• Analisar logs, tráfego de rede e dados do sistema para detectar e responder a possíveis ataques de phishing ou outras atividades suspeitas.
  
• Desenvolver um plano claro que descreva as etapas a serem tomadas se um ataque de phishing for bem-sucedido, incluindo procedimentos de contenção, relatórios e comunicação.
  
• Avaliar as práticas de segurança de fornecedores terceirizados para garantir que eles atendam aos padrões da sua organização e não exponham sua empresa a ataques de phishing.
  

Skimming

• Inspecionar regularmente terminais de POS e caixas eletrônicos em busca de sinais de adulteração ou dispositivos não autorizados.
  
• Implementar medidas de segurança invioláveis, como lacres ou fechaduras de segurança.
  
• Garantir a transmissão de dados segura e criptografada para transações com cartão.
  
• Fazer upgrade para a tecnologia de pagamentos por chip e PIN ou aproximação, que é menos suscetível a skimming.
  
• Treinar os funcionários para reconhecer dispositivos de skimming e relatar atividades suspeitas.
  
• Colaborar com as autoridades policiais e parceiros da indústria para compartilhar informações e melhores práticas.
  

Roubo de identidade

• Implementar medidas robustas de segurança de dados, como criptografia, armazenamento seguro e controles de acesso.
  
• Monitorar transações e atividades da conta em busca de comportamentos incomuns ou suspeitos.
  
• Usar autenticação multifator para contas e transações online.
  
• Realizar a verificação da identidade do cliente, especialmente para transações de alto valor ou alterações na conta.
  
• Educar os clientes sobre a proteção de suas informações pessoais e como detectar roubo de identidade.
  

Fraude em estornos

Para obter mais informações sobre como evitar estornos, consulte o nosso guia. Veja as etapas abaixo para prevenir e resolver fraudes com estornos:

• Verificar a identidade do cliente e os dados de faturamento durante as transações.
  
• Fornecer descrições de produtos claras e precisas, informações de envio e políticas de devolução.
  
• Implementar ferramentas de detecção de fraude para sinalizar transações suspeitas para análise.
  
• Manter registros detalhados das transações, incluindo comunicação com o cliente e comprovante de entrega.
  
• Manter uma comunicação aberta com os clientes para resolver problemas e minimizar contestações.
  
• Monitorar tendências de estorno e adaptar as estratégias de acordo.
  

Comprometimento de e-mail comercial

• Treinar os funcionários para reconhecer e relatar e-mails suspeitos.
  
• Implementar medidas de segurança de e-mail para autenticar a identidade do remetente de um e-mail e evitar falsificações. Tais medidas incluem:
  
  • DMARC: autenticação, relatórios e conformidade de mensagens baseadas em domínio é um sistema que ajuda a garantir que os e-mails sejam genuínos, evitando que e-mails falsos pareçam vir do seu domínio.
    
  • DKIM: DomainKeys Identified Mail é uma técnica que adiciona uma assinatura digital aos e-mails, verificando se foram enviados por uma fonte legítima e se não foram adulterados.
    
  • SPF: Sender Policy Framework é um método para confirmar que um e-mail é enviado de um servidor aprovado para um domínio específico, bloqueando remetentes não autorizados.
    
• Estabelecer processos de aprovação multinível para transações financeiras e compartilhamento de informações sensíveis.
  
• Incentivar canais de comunicação seguros e verificação de solicitações via telefone ou pessoalmente, em caso de dúvida.
  
• Atualizar e corrigir softwares, sistemas operacionais e ferramentas de segurança regularmente.
  

Fraude sem apresentação do cartão

• Usar o serviço de verificação de endereço (AVS) e o valor de verificação do cartão (CVV) para verificar transações online.
  
• Implementar autenticação multifator para contas de clientes.
  
• Implantar ferramentas de detecção de fraude, como algoritmos de machine learning, para identificar e sinalizar transações suspeitas em tempo real.
  
• Monitorar transações em busca de padrões e verificações de velocidade incomuns.
  
• Incentivar os clientes a usar carteiras digitais e tokenização para aumentar a segurança.
  
• Cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para proteger dados sigilosos de titulares de cartão.
  

Como criar um plano de combate a fraudes exclusivo para sua empresa

Para criar um plano de combate a fraudes de pagamento personalizado que atenda a necessidades e riscos específicos, as empresas devem seguir uma abordagem sistemática que envolva avaliação, priorização, implementação e melhoria contínua.

Este guia descreve passo a passo o que as empresas podem usar para desenvolver e mobilizar uma estratégia antifraude de pagamentos:

• Avaliação de riscos
  Realize uma avaliação de risco abrangente para identificar os tipos de fraude de pagamento mais relevantes para a empresa, com base no setor, tamanho, base de clientes e métodos de transação. Avalie os sistemas, processos e controles existentes para identificar vulnerabilidades e áreas potenciais de melhoria.

• Priorização
  Com base na avaliação de risco, priorize as ameaças e vulnerabilidades mais significativas, levando em consideração o impacto financeiro potencial, os danos à reputação e a probabilidade de ocorrência. Isso ajudará a determinar quais medidas de prevenção a fraudes devem ser implementadas primeiro.

• Desenvolvimento de estratégias
  Trace uma estratégia clara que aborde os riscos e vulnerabilidades priorizados, incorporando uma combinação de medidas preventivas, detectivas e responsivas. Personalize a estratégia de acordo com as necessidades e riscos exclusivos do negócio e inclua objetivos de curto e longo prazo.

• Alocação de recursos
  Aloque os recursos necessários, incluindo pessoal, orçamento e tecnologia, para implementar as táticas e práticas recomendadas escolhidas. Atribua funções e responsabilidades claras aos membros da equipe e estabeleça uma estrutura de governança sólida para supervisionar a implementação e o gerenciamento contínuo da estratégia.

• Implementação
  Implemente as táticas e práticas recomendadas escolhidas, garantindo que estejam integradas aos sistemas e processos existentes. Isso pode envolver a atualização de políticas e procedimentos, o investimento em novas tecnologias ou a realização de programas de treinamento e conscientização para os funcionários.

• Monitoramento e avaliação
  Monitore continuamente a eficácia das medidas implementadas, usando indicadores-chave de desempenho (KPIs) e métricas para acompanhar o progresso. Realize auditorias regulares para identificar áreas de melhoria e garantir a conformidade com os padrões e regulamentos do setor.

• Adaptação e melhoria
  Com base nos resultados de monitoramento e avaliação, refine e ajuste a estratégia conforme necessário, incorporando novas táticas para lidar com ameaças emergentes ou novas necessidades de negócios. Mantenha uma abordagem proativa na prevenção de fraudes em pagamentos, mantendo-se informado sobre as últimas tendências, tecnologias e práticas recomendadas no campo.

O trabalho com um provedor de serviços de prevenção e mitigação de fraudes pode ampliar seus esforços no combate às fraudes. E, dependendo das soluções usadas para administrar a infraestrutura e o processamento de pagamentos, talvez você já esteja equipado com proteção contra fraudes.

Por exemplo, a Stripe oferece um conjunto de ferramentas e recursos para ajudar as empresas a prevenir, detectar e responder a fraudes em pagamentos, além de funcionalidade abrangente de pagamentos para diversos modelos de negócios e casos de uso. Com o Stripe Radar e outros recursos integrados de mitigação de fraudes de soluções de pagamento da Stripe, como o Terminal e o Checkout, as empresas podem monitorar transações em tempo real, sinalizar atividades suspeitas e bloquear tentativas de fraude. Para saber mais, comece aqui.