La détection et la prévention de la fraude liée aux paiements constituent un défi complexe qui nécessite un ensemble dynamique de solutions interdépendantes. Il est important pour les entreprises de se former à ce sujet afin de protéger leurs actifs financiers, de conserver la confiance des clients et d'anticiper l'évolution des menaces. En 2025, 3 millions de cas de fraude ont été signalés à la Federal Trade Commission (FTC), représentant 15,9 milliards de dollars de pertes.

Nous aborderons ci-dessous l'impact de la fraude liée aux paiements, ses différents types et certaines bonnes pratiques que les entreprises peuvent utiliser pour les combattre.

Sommaire

• En quoi consiste la fraude aux paiements ?
  
• l'impact de la fraude liée aux paiements sur les entreprises ;
  
• les types de fraude liée aux paiements et comment les prévenir ;
  
• la façon de créer un plan de lutte contre la fraude liée aux paiements adapté à votre entreprise.
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

En quoi consiste la fraude aux paiements ?

La fraude liée aux paiements est toute activité malhonnête ou illégale qui exploite les systèmes de paiement pour obtenir un accès non autorisé à des fonds ou à des informations financières. Cela inclut l'usurpation de l'identité d'une personne, la réalisation d'achats non autorisés et la manipulation d'une entreprise pour obtenir un remboursement.

Impact de la fraude liée aux paiements sur les entreprises

La fraude liée aux paiements a de graves conséquences pour les individus, les entreprises et l'économie dans son ensemble. Voici les principaux impacts de la fraude liée aux paiements :

• pertes financières : les transactions frauduleuses peuvent entraîner des pertes monétaires importantes pour les particuliers, les entreprises et les institutions financières. En 2024, la fraude liée aux paiements en ligne a causé à elle seule plus de 44 milliards de dollars de pertes dans le secteur de l'e-commerce mondial, et ce chiffre devrait atteindre 107 milliards de dollars en 2029 ;

• usurpation d'identité : la fraude liée aux paiements implique souvent le vol et l'utilisation malveillante d'informations personnelles et financières, causant des dommages durables aux victimes et rendant difficile la restauration de leur identité et de leur solvabilité ;

• réputation de l'entreprise : les entreprises victimes de fraude liée aux paiements peuvent subir des dommages à leur réputation et perdre la confiance de leurs clients, ce qui peut entraîner une baisse des ventes, une augmentation du taux d'attrition et une hausse des coûts opérationnels. La fraude peut également éroder la confiance dans les systèmes de paiement ;

• conséquences juridiques et réglementaires : les organisations qui ne se conforment pas aux réglementations antifraude ou qui ne protègent pas adéquatement les informations des clients s'exposent à des sanctions juridiques, à des amendes et à une surveillance réglementaire accrue ;

• augmentation des coûts opérationnels : la détection et la prévention de la fraude liée aux paiements nécessitent des investissements importants en matière de technologie, de personnel et de ressources, ce qui peut peser sur le budget et l'efficacité opérationnelle d'une organisation.

En luttant contre la fraude liée aux paiements, les entreprises et les institutions financières peuvent minimiser les risques et les conséquences négatives associés aux activités frauduleuses, garantir l'intégrité et la sécurité des systèmes de paiement, et maintenir la confiance dans le système financier au sens large.

Types de fraude liée aux paiements et comment les prévenir

Les fraudeurs utilisant diverses méthodes pour exploiter les vulnérabilités des systèmes de paiement, la fraude liée aux paiements se présente sous de nombreuses formes.

Fraude par carte non présente (CNP)

La fraude CNP se produit lorsque des acteurs malveillants utilisent des informations de carte bancaire volées pour effectuer des achats non autorisés en ligne, par téléphone ou via des applications mobiles, lorsque la carte physique ne peut pas être examinée. Étant donné que les dispositifs de sécurité physiques tels que les puces Europay, Mastercard et Visa (EMV) ne peuvent pas être vérifiés, la fraude CNP représente la majorité des cas de fraude dans le commerce numérique.

Voici comment détecter et prévenir la fraude CNP :

• vérifier les données du titulaire de la carte : effectuez des vérifications via le service de vérification de l'adresse (AVS) et la valeur de vérification de la carte (CVV) lors du paiement afin de confirmer que l'acheteur est physiquement en possession des informations de carte et de l'adresse de facturation ;

• déployer 3D Secure dynamique (3DS) : utilisez les protocoles 3DS pour exiger l'authentification (via des codes à usage unique ou la biométrie) uniquement sur les transactions à haut risque, en transférant la responsabilité des litiges à l'émetteur de la carte dans le cadre des exigences de l'authentification forte du client (SCA) ;

• utiliser une évaluation des risques basée sur l'IA : mettez en place des moteurs de détection de la fraude en temps réel comme Stripe Radar pour évaluer des centaines d'attributs de transaction (notamment la prise d'empreinte d'appareil, l'utilisation de proxys et les modèles de paiement des entreprises) afin de bloquer les tentatives frauduleuses avant l'autorisation ;

• adopter la tokenisation de réseau : remplacez les numéros de compte principaux (PAN) bruts par des tokens de marque de carte sécurisés afin d'éviter que les identifiants sauvegardés ne soient compromis lors de violations de données.

Fraude de première partie

La fraude de première partie survient lorsque des titulaires de la carte légitimes ou des acheteurs opportunistes exploitent les politiques de l'entreprise et les mécanismes de paiement à des fins lucratives :

• fraude à la rétrofacturation (« fraude amicale ») : un client effectue un achat légitime, puis déclare faussement à sa banque que la transaction n'était pas autorisée, que le colis n'est jamais arrivé ou que le produit était défectueux. Il cherche à forcer un remboursement tout en conservant la marchandise ;

• abus de remboursement et contournement des politiques : distinct de la rétrofacturation, l'abus de remboursement se produit lorsque les clients exploitent les politiques de retour directement auprès de l'entreprise. Par exemple, ils peuvent retourner des vêtements usagés (« wardrobing »), renvoyer des boîtes vides, affirmer qu'il manque des articles dans un colis ou prétendre à plusieurs reprises que les commandes ne sont jamais arrivées pour recevoir des expéditions en double ou des remboursements en espèces.

Voici comment détecter et prévenir la fraude de première partie :

• conserver des documents de réalisation détaillés : collectez des preuves de livraison vérifiables, notamment les numéros de suivi du transporteur, les balises de livraison GPS, les photos des colis déposés et les confirmations de signature ;

• clarifier les libellés de facturation et les politiques de retour : utilisez des noms commerciaux reconnaissables sur les libellés de facturation des cartes bancaires et proposez des conditions de remboursement claires et bien en évidence lors du paiement afin de minimiser la confusion chez les clients ;

• suivre le comportement des clients et les schémas d'abus : surveillez les comptes des clients pour détecter les modèles de demandes de remboursement excessives, les réclamations fréquentes pour articles manquants ou les rétrofacturations répétées, et limitez les moyens de paiement ou exigez une signature à la livraison pour les profils signalés ;

• automatiser la soumission des preuves de litige : utilisez des outils automatisés de gestion des litiges pour compiler les logs de transaction, les communications avec les clients, les preuves de livraison et l'acceptation des conditions d'utilisation afin de contester les rétrofacturations frauduleuses.

Compromission d'e-mail professionnel (BEC) et ingénierie sociale générée par l'IA

La BEC est une forme sophistiquée de fraude où des acteurs malveillants se font passer pour des dirigeants d'entreprise, des fournisseurs de confiance ou des partenaires juridiques pour inciter les employés à transférer des fonds ou à réorienter les virements de factures.

L'essor de l'IA générative a aggravé cette menace : les attaquants utilisent de grands modèles linguistiques pour générer des e-mails de harponnage hyperréalistes et sans erreur, et déploient des deepfakes lors d'appels vocaux et vidéo afin de contourner les vérifications traditionnelles d'approbation verbale.

Voici comment détecter et prévenir la BEC et la fraude basée sur l'IA :

• mettre en œuvre des flux de travail d'approbation multipartites stricts : exigez la double autorisation de responsables distincts pour tout transfert de fonds, toute mise à jour de la paie ou toute modification des informations du compte bancaire du fournisseur ;

• établir une vérification hors bande : exigez des employés qu'ils vérifient toute demande de modification des instructions de paiement ou des informations bancaires en appelant directement le fournisseur ou le dirigeant à l'aide d'un numéro de téléphone de confiance préétabli (et jamais via les coordonnées fournies dans l'e-mail de demande de modification) ;

• appliquer des protocoles avancés d'authentification des e-mails : déployez Sender Policy Framework (SPF), DomainKeys Identified Mail (DKIM) et Domain-based Message Authentication, Reporting, and Conformance (DMARC) pour empêcher l'usurpation de domaine et bloquer les expéditeurs non autorisés ;

• former le personnel à l'ingénierie sociale basée sur l'IA : formez les équipes des finances et des achats à reconnaître les indices de harponnage générés par l'IA, les tactiques audio de type deepfake et les demandes de transfert urgentes qui ne respectent pas les processus établis.

Usurpation d'identité et fraude à l'identité synthétique

La fraude à l'identité implique l'utilisation d'informations d'identification personnelles (IIP) compromises (telles que des numéros de sécurité sociale, des dates de naissance et des adresses personnelles) pour ouvrir des comptes frauduleux, obtenir des crédits ou effectuer des achats :

• usurpation d'identité traditionnelle : des acteurs frauduleux se font passer pour de vraies personnes en utilisant des ensembles complets de données personnelles volées ;

• fraude à l'identité synthétique : les attaquants combinent de vraies IIP volées (souvent des numéros de sécurité sociale appartenant à des enfants, à des personnes décédées ou à des profils de crédit inactifs) avec des noms et des adresses entièrement fabriqués. Ils entretiennent ces identités synthétiques pendant des mois ou des années afin de se constituer une solvabilité d'apparence légitime, avant d'épuiser les limites de crédit et d'abandonner les comptes (une pratique connue sous le nom de « busting out »).

Voici comment détecter et prévenir la fraude à l'identité :

• vérification d'identité multicouche : exigez une vérification d'identité multipoint pour les transactions à haut risque ou la création de comptes, en combinant la numérisation d'une pièce d'identité officielle avec des contrôles de présence biométriques ;

• croiser les bases de données d'identité : vérifiez les données des demandeurs par rapport aux registres des agences d'évaluation du crédit, aux bases de données des télécommunications et aux registres gouvernementaux afin de détecter les divergences entre les noms, les dates de naissance et les numéros de sécurité sociale ;

• analyser les signaux comportementaux : suivez la biométrie comportementale (par exemple, la cadence de frappe, l'activité de copier-coller dans les champs de formulaire, la navigation sur l'appareil) pour distinguer les robots automatisés et les remplisseurs de formulaires frauduleux des utilisateurs authentiques ;

• appliquer l'authentification multifacteur (MFA) : exigez une MFA résistante au harponnage (par exemple, des clés d'accès FIDO2, des applications d'authentification) pour bloquer les attaques de piratage de compte découlant du bourrage d'identifiants.

Fraude liée aux paiements en temps réel (RTP) et exploitation des paiements instantanés

Avec l'expansion rapide des réseaux de paiement instantané fonctionnant 24 h/24, tels que le réseau RTP de Clearing House et le service FedNow de la Réserve fédérale aux États-Unis, les cybercriminels ciblent de plus en plus les transferts de compte à compte.

Étant donné que les paiements RTP sont réglés en quelques secondes et sont irrévocables, les acteurs malveillants utilisent des escroqueries par paiement Push autorisé ou des piratages de compte pour tromper les victimes et les inciter à envoyer des transferts instantanés. Ils dispersent ensuite rapidement les fonds volés à travers des réseaux de comptes « mules » avant que les banques ou les entreprises ne puissent geler les fonds.

Voici comment détecter et prévenir la fraude liée aux paiements en temps réel :

• Mettez en œuvre une évaluation des risques avant l'exécution : évaluez le risque de la transaction en quelques millisecondes avant d'autoriser un transfert instantané, en analysant l'intégrité de l'appareil de l'expéditeur, les anomalies de session et les modèles de transferts historiques ;

• Utilisez la vérification du bénéficiaire : vérifiez que le nom du compte enregistré du bénéficiaire correspond au nom saisi par l'expéditeur avant d'exécuter le transfert, en signalant les comptes mules potentiels ;

• Appliquez des limites dynamiques et des délais de rétractation : appliquez des plafonds de valeur temporaires ou de courts délais de règlement sur les transferts instantanés dirigés vers de nouveaux bénéficiaires ou des comptes inconnus ;

• Surveillez les modèles de paiement sortants : signalez les transferts fréquents ou soudains de grande valeur provenant de profils d'utilisateurs récemment modifiés ou de comptes consultés à partir de nouvelles adresses de protocole internet (IP).

Skimming de point de vente (POS) et altération de matériel

Le skimming implique l'installation de dispositifs physiques dissimulés ou de logiciels malveillants sur les lecteurs de cartes bancaires au niveau des terminaux POS, des distributeurs automatiques de billets (DAB) ou des pompes à carburant. Lorsqu'un client glisse sa carte bancaire, le skimmer copie les données non chiffrées sauvegardées sur la bande magnétique, tandis que des caméras miniatures dissimulées ou de faux claviers enregistrent le code confidentiel (PIN) du client. Les acteurs frauduleux clonent ensuite la bande magnétique sur des cartes contrefaites pour effectuer des achats en magasin ou des retraits d'espèces.

Voici comment détecter et prévenir le skimming :

• Passez à la puce EMV et aux paiements sans contact : utilisez des lecteurs capables d'accepter les paiements EMV par puce et code confidentiel ainsi que des portefeuilles numériques fonctionnant avec la technologie sans contact ou de communication en champ proche (NFC). Les puces EMV et le NFC tokénisé génèrent des cryptogrammes dynamiques à usage unique qui ne peuvent pas être clonés ou réutilisés à partir des données de la bande magnétique ;

• Inspectez régulièrement le matériel : effectuez des inspections physiques quotidiennes et documentées de tous les terminaux de paiement, en vérifiant l'absence de superpositions mal fixées, de sceaux d'inviolabilité brisés, de boîtiers en plastique dépareillés ou de câbles non approuvés ;

• Déployez le chiffrement point à point (P2PE) : utilisez des solutions P2PE validées PCI qui chiffrent les données du titulaire de la carte directement à l'intérieur du dispositif de lecture cryptographique sécurisé avant de transmettre les données sur votre réseau ;

• Sécurisez l'accès au terminal : limitez l'accès physique à l'équipement de paiement, verrouillez les ports inutilisés et vérifiez l'identité de tout technicien de maintenance tiers avant de lui autoriser l'accès au matériel POS.

Création d'un plan de lutte contre la fraude aux paiements adapté à votre entreprise

Pour créer un plan de lutte contre la fraude liée aux paiements adapté à des besoins et risques spécifiques, il est nécessaire de suivre une approche systématique qui implique l'évaluation, la priorisation, la mise en œuvre et l'amélioration continue.

Voici un guide étape par étape permettant de développer et de déployer une stratégie de lutte contre la fraude liée aux paiements :

• Évaluez vos risques : réalisez une évaluation complète des risques afin d'identifier les types de fraude liée aux paiements les plus pertinents pour votre entreprise, en fonction de son secteur d'activité, de sa taille, de sa base de clients et de ses méthodes de transaction. Évaluez les systèmes, processus et contrôles existants pour identifier les vulnérabilités et les domaines d'amélioration potentiels ;

• Hiérarchisez les menaces principales : en fonction de l'évaluation des risques, donnez la priorité aux menaces et vulnérabilités les plus importantes, en tenant compte de l'impact financier potentiel, des atteintes à la réputation et de la probabilité d'occurrence. Cela aidera à déterminer quelles mesures de prévention de la fraude doivent être mises en œuvre en premier ;

• Élaborez votre stratégie : définissez une stratégie claire qui traite les risques et vulnérabilités hiérarchisés, en intégrant un mélange de mesures préventives, de détection et de réponse. Personnalisez la stratégie en fonction des besoins et des risques uniques de l'entreprise, et incluez des objectifs à court et à long terme ;

• Allouez les ressources : allouez les ressources nécessaires, notamment le personnel, le budget et la technologie, pour mettre en œuvre les tactiques et les bonnes pratiques choisies. Attribuez des rôles et des responsabilités clairs aux membres de l'équipe, et établissez une structure de gouvernance solide pour superviser la mise en œuvre et la gestion continue de la stratégie ;

• Mettez en œuvre le plan : introduisez les tactiques et les bonnes pratiques choisies, en vous assurant qu'elles sont intégrées aux systèmes et processus existants. Cela peut impliquer la mise à jour des politiques et procédures, l'investissement dans de nouvelles technologies, ou la réalisation de programmes de formation et de sensibilisation pour le personnel ;

• Surveillez et évaluez les résultats : surveillez en permanence l'efficacité des mesures mises en œuvre, en utilisant des indicateurs de performance clés (KPI) et des métriques pour suivre les progrès. Réalisez des audits réguliers pour identifier les domaines d'amélioration et garantir la conformité aux normes et réglementations du secteur ;

• Adaptez et améliorez au fil du temps : en fonction des résultats de la surveillance et de l'évaluation, affinez et ajustez la stratégie si nécessaire. Intégrez de nouvelles tactiques pour répondre aux menaces émergentes ou à l'évolution des besoins de l'entreprise. Adoptez une approche proactive en matière de prévention de la fraude liée aux paiements, en vous tenant informé des dernières tendances, technologies et bonnes pratiques dans le domaine.

La collaboration avec un prestataire de services de prévention et de réduction de la fraude peut participer au renforcement de vos efforts dans ce domaine. Selon les solutions que vous utilisez pour alimenter votre infrastructure et votre système de traitement des paiements, vous disposez d'ailleurs peut-être déjà d'une protection contre la fraude.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar s’appuie sur des modèles d’IA entraînés à partir des données issues du réseau mondial de Stripe pour détecter et prévenir la fraude. Il met continuellement à jour ces modèles pour tenir compte des dernières tendances en matière de fraude, et protège ainsi votre entreprise à mesure que la fraude évolue.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées pour faire face aux scénarios de fraude propres à leurs activités et d’accéder à des analyses avancées en la matière.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1,9 milliard de paiements chaque année. À ce niveau d’échelle, Radar peut détecter et prévenir la fraude avec une précision inégalée, ce qui vous permet de limiter les pertes financières.

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• Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune ligne de code pour être configuré. Vous pouvez suivre vos performances en matière de fraude, définir des règles et accéder aux analyses depuis une plateforme unique, pour plus d’efficacité.

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