La révolution numérique a définitivement changé la façon dont les entreprises effectuent leurs transactions, ouvrant de nouvelles perspectives de croissance et de portée mondiale. Cependant, cette évolution a également rendu les organisations de plus en plus vulnérables à la fraude aux paiements. Des données récemment publiées par la Federal Trade Commission révèlent qu’en 2022, les clients ont déclaré avoir perdu près de 8,8 milliards de dollars des suites de la fraude, soit une augmentation de plus de 30 % par rapport à 2021.

Les clients ne sont pas les seuls à perdre de l’argent à cause de la fraude. Selon les estimations, les pertes mondiales totales dues à la fraude aux paiements en ligne enregistrées dans le secteur du commerce en ligne ont atteint 41 milliards de dollars en 2022, soit une augmentation de 105 % par rapport à l’année précédente. Ce chiffre devrait atteindre 48 milliards de dollars d’ici la fin de 2023. Il est donc essentiel que les entreprises se forment à prévention et à la détection de la fraude aux paiements si elles veulent protéger leurs actifs financiers, préserver la confiance de leurs clients et garder une longueur d’avance sur l’évolution des menaces.

La détection et la prévention de la fraude aux paiements représentent un défi complexe qui nécessite l’adoption d’un ensemble dynamique de solutions interdépendantes. Dans cet article, nous aborderons les concepts clés, les meilleures pratiques et les stratégies sur lesquelles les entreprises peuvent s’appuyer pour lutter efficacement contre la fraude aux paiements, tout en garantissant la sécurité et l’intégrité de leurs transactions dans un monde de plus en plus connecté. Voici ce que vous devez savoir sur les tactiques spécifiques de gestion des différents types de fraude aux paiements et sur la création d’une stratégie de lutte globale, qui reflète les besoins et les risques propres à votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que la fraude aux paiements?
  
• Types de fraude aux paiements
  
• Détection et prévention de la fraude aux paiements
  
• Comment créer un plan unique de lutte contre la fraude aux paiements adapté à votre entreprise
  

Qu’est-ce que la fraude aux paiements?

La fraude au paiement désigne toute activité malhonnête ou illégale qui consiste à profiter des systèmes de paiement pour obtenir un accès non autorisé à des fonds ou à des renseignements financiers. Elle peut se traduire par l’usurpation de l’identité d’une personne, la réalisation d’achats non autorisés ou la duperie pour obtenir un remboursement non justifié auprès d’une entreprise.

La fraude aux paiements a de lourdes conséquences pour les particuliers, les entreprises et l’économie dans son ensemble. Les principales conséquences de la fraude aux paiements sont les suivantes :

• Pertes financières : les transactions frauduleuses peuvent entraîner des pertes financières importantes pour les particuliers, les entreprises et les institutions financières, en plus d’éroder la confiance envers les systèmes de paiement.

• Usurpation d’identité : la fraude liée aux paiements implique souvent le vol et l’utilisation abusive de renseignements personnels et financiers, ce qui cause un préjudice durable aux victimes et rend difficile la récupération de leur identité et de leurs fonds.

• Réputation des entreprises : les entreprises victimes de fraude aux paiements peuvent voir leur réputation et la confiance de leurs clients entachées, ce qui peut entraîner une baisse de leurs ventes, une perte de clientèle et une augmentation de leurs coûts opérationnels.

• Conséquences juridiques et réglementaires : les organisations qui ne se conforment pas aux réglementations antifraude ou qui ne protègent pas adéquatement les renseignements de leurs clients s’exposent à des sanctions juridiques, à des amendes et à une surveillance renforcée de la part des autorités réglementaires.

• Augmentation des coûts opérationnels : la prévention, la détection et l’atténuation de la fraude aux paiements nécessitent des investissements importants en matière de technologie, de personnel et de ressources, qui peuvent peser sur le budget et l’efficacité opérationnelle des organisations.

En s’attaquant à la fraude sur les paiements, les entreprises et les institutions financières peuvent réduire au minimum les risques et les conséquences négatives associés aux activités frauduleuses, garantir l’intégrité et la sécurité des systèmes de paiement et préserver la confiance au sein de l’écosystème financier dans son ensemble.

Types de fraude aux paiements

Du fait de la grande diversité de méthodes qu’utilisent les acteurs malveillants pour exploiter les vulnérabilités des systèmes de paiement, la fraude aux paiements se présente sous de nombreuses formes. Voici quelques-unes des méthodes les plus courantes :

• Hameçonnage
  L’hameçonnage est un type de fraude aux paiements dans lequel les attaquants utilisent des courriels, des messages textes ou des sites Web trompeurs pour inciter les individus à fournir des données sensibles, telles que des identifiants de connexion, des numéros de carte de crédit et des renseignements personnels. Les acteurs malveillants utilisent ensuite ces renseignements pour réaliser des transactions non autorisées ou d’autres formes de fraude financière.

• Écrémage
  L’écrémage est une technique utilisée par les criminels pour s’emparer des renseignements relatifs aux cartes de crédit ou de débit. Pour ce faire, ils installent de petits dispositifs, appelés « copieurs », sur les lecteurs de cartes des guichets automatiques ou des terminaux de point de vente (PDV). Lorsqu’une personne utilise le guichet automatique et y glisse sa carte, ces copieurs recueillent les données de la carte, lesquelles serviront à créer des cartes contrefaites ou à effectuer des transactions non autorisées.

• Usurpation d’identité
  L’usurpation d’identité se produit lorsqu’un acteur malveillant obtient et utilise les données personnelles d’une autre personne, y compris les numéros de sécurité sociale, les coordonnées bancaires et les numéros de carte de crédit, pour usurper son identité, effectuer des achats non autorisés, ouvrir de nouveaux comptes ou commettre d’autres formes de fraude.

• Fraude à la contestation de paiement
  La fraude à la contestation de paiement, également connue sous le nom de « fraude amicale », se produit lorsqu’un client effectue un achat avec sa carte de crédit, puis conteste faussement le montant facturé auprès de l’émetteur de sa carte, en affirmant qu’il n’a pas reçu le produit ou que la transaction n’était pas autorisée. L’objectif de l’acteur malveillant est d’obtenir un remboursement tout en conservant les biens ou les services.

• Compromission des courriels professionnels
  La compromission de courriels professionnels est un type de fraude aux paiements dans lequel les cybercriminels usurpent l’identité de fournisseurs ou de dirigeants d’entreprises pour inciter les employés à transférer des fonds ou à partager des données sensibles. En règle générale, cela se fait en piratant ou en usurpant des comptes de messagerie et en utilisant des tactiques d’ingénierie sociale pour manipuler l’employé ciblé.

• Fraude sans présentation de carte
  La fraude sans présentation de la carte désigne les transactions frauduleuses effectuées en l’absence de la carte physique, comme les achats en ligne ou par téléphone. Les acteurs malveillants utilisent les données de cartes de crédit volées pour effectuer des achats non autorisés, ce qui peut être difficile à détecter et à prévenir en raison de l’absence de vérification physique de la carte.

Pour en savoir plus sur les différents types de fraude aux paiements et sur les entreprises généralement concernées, consultez cette page.

Détection et prévention de la fraude aux paiements

Pour lutter efficacement contre la fraude aux paiements, les entreprises doivent adopter une approche globale et proactive, qui comprend la compréhension des différents types de fraude auxquels elles peuvent être confrontées, l’évaluation de leurs risques et de leurs vulnérabilités spécifiques et la mise en œuvre de mesures de prévention et de détection radicales. En accordant la priorité à la sécurité des paiements et en faisant évoluer constamment leurs stratégies et leurs tactiques, les entreprises peuvent préserver leur intégrité financière, protéger les données de leurs clients et préserver la confiance envers leur marque.

Voici un aperçu de la manière dont les entreprises peuvent prévenir, détecter et gérer les types de fraude aux paiements les plus courants :

Hameçonnage

• Apprenez à vos employés à reconnaître les courriels d’hameçonnage, à vérifier l’identité de l’expéditeur d’un courriel et à adopter des habitudes de navigation sécuritaires.
  
• Mettez en œuvre des technologies de filtrage et d’analyse pour bloquer ou signaler les courriels suspects, et utilisez le système DMARC (voir la section « Compromission des courriels professionnels » ci-dessous) pour l’authentification de l’expéditeur.
  
• Déployez des pare-feu, des systèmes de détection d’intrusion et une segmentation du réseau pour protéger vos systèmes internes et pour maintenir les logiciels et les systèmes à jour.
  
• Exigez l’utilisation de l’authentification multifacteur pour vos applications et vos systèmes essentiels afin de réduire le risque d’accès non autorisé avec des identifiants volés.
  
• Analysez les journaux, le trafic réseau et les données du système pour détecter et gérer les attaques par hameçonnage potentielles ou d’autres activités suspectes.
  
• Élaborez un plan clair décrivant les mesures à prendre en cas d’attaque par hameçonnage, y compris les procédures d’endiguement, de signalement et de communication.
  
• Évaluez les pratiques de sécurité des fournisseurs tiers pour vous assurer qu’elles respectent les normes de votre organisation et qu’elles n’exposent pas votre entreprise aux attaques par hameçonnage.
  

Écrémage

• Inspectez régulièrement les terminaux de point de vente et les guichets automatiques pour détecter tout signe d’altération ou la présence d’appareils non autorisés.
  
• Mettez en œuvre des mesures de sécurité inviolables, telles que les cachets ou les verrous de sécurité.
  
• Assurez-vous que les données transmises pour les transactions par carte soient chiffrées et sécurisées.
  
• Passez à la technologie du paiement par carte à puce avec NIP ou sans contact, qui est moins susceptible d’être exposée à l’écrémage.
  
• Formez les employés à reconnaître les dispositifs d’écrémage et à signaler les activités suspectes.
  
• Collaborez avec les organismes d’application de la loi et les partenaires de votre secteur pour favoriser le partage d’information et de pratiques exemplaires.
  

Usurpation d’identité

• Mettez en œuvre des mesures de sécurité des données robustes, telles que le chiffrement, le stockage sécurisé et les contrôles d’accès.
  
• Surveillez les transactions et les activités des comptes pour détecter tout comportement inhabituel ou suspect.
  
• Utilisez l’authentification multifacteur pour les comptes et les transactions en ligne.
  
• Effectuez une vérification de l’identité des clients, en particulier pour les transactions de grande valeur ou les modifications apportées aux comptes.
  
• Sensibilisez les clients à la protection de leurs données personnelles et aux mécanismes de détection de l’usurpation d’identité.
  

Fraude à la contestation de paiement

Pour en savoir plus sur la prévention des contestations de paiement, consultez notre guide. Vous trouverez ci-dessous les mesures que vous pouvez prendre pour prévenir et traiter la fraude à la contestation de paiement, lorsqu’elle survient :

• Lors des transactions, vérifiez l’identité des clients et leurs renseignements de facturation.
  
• Fournissez des descriptions claires et précises de vos produits, vos modalités d’expédition et vos politiques de retour.
  
• Mettez en place des outils de détection de la fraude qui permettent de signaler les transactions suspectes en vue de leur examen.
  
• Tenez des registres détaillés des transactions, y compris les communications avec les clients et les preuves de livraison.
  
• Maintenez une communication ouverte avec les clients afin de répondre à leurs préoccupations et de réduire au minimum les litiges.
  
• Suivez les tendances en matière de contestation de paiement et adaptez vos stratégies en conséquence.
  

Compromission des courriels professionnels

• Formez les employés à reconnaître et à signaler les courriels suspects.
  
• Mettez en œuvre des mesures de sécurité destinées à authentifier l’identité des expéditeurs des courriels et à empêcher l’usurpation d’identité. Ces mesures comprennent notamment :
  
• Protocole DMARC : le système d’authentification, de création de rapports et de conformité des messages basés sur le domaine (DMARC, Domain-based Message Authentication, Reporting & Conformance) permet de garantir l’authenticité des courriels et d’éviter que de faux courriels semblent provenir de votre domaine.
  
• Méthode DKIM : la méthode d’identification des courriels par des clés de domaine (DKIM, DomainKeys Identified Mail) est une technique qui ajoute une signature numérique aux courriels, permettant de vérifier qu’ils ont été envoyés par une source légitime et qu’ils n’ont pas été falsifiés.
  
• Méthode SPF : la technique Sender Policy Framework (SPF) est une méthode qui permet de confirmer qu’un courriel est envoyé à partir d’un serveur approuvé pour un domaine spécifique, bloquant ainsi les expéditeurs non autorisés.
  
• Établissez des processus d’approbation sur plusieurs niveaux pour les transactions financières et le partage de renseignements sensibles.
  
• Encouragez les canaux de communication sécurisés et la vérification des demandes par téléphone ou en personne, en cas de doute.
  
• Mettez régulièrement à jour vos logiciels, vos systèmes d’exploitation et vos outils de sécurité avec les correctifs associés.
  

Fraude sans présentation de carte

• Utilisez le service de vérification d’adresse (SVA) et la valeur de vérification de carte (CVV) pour les transactions en ligne.
  
• Mettez en œuvre l’authentification multifacteur pour les comptes clients.
  
• Déployez des outils de détection de la fraude, tels que les algorithmes d’apprentissage automatique, pour identifier et signaler les transactions suspectes en temps réel.
  
• Surveillez les transactions pour détecter les modèles inhabituels et les contrôles de vitesse.
  
• Encouragez les clients à utiliser des portefeuilles numériques et des services de création de jetons pour plus de sécurité.
  
• Respectez la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour protéger les données sensibles des titulaires de cartes.
  

Comment créer un plan unique de lutte contre la fraude aux paiements adapté à votre entreprise

Pour créer un plan de lutte contre la fraude aux paiements adapté à leurs besoins et à leurs risques spécifiques, les entreprises doivent adopter une approche méthodique qui repose sur l’évaluation, la hiérarchisation, la mise en œuvre et l’amélioration continue.

Voici un guide étape par étape que les entreprises peuvent utiliser pour élaborer et mettre en œuvre une stratégie de lutte contre la fraude aux paiements :

• Évaluation des risques
  Effectuez une évaluation complète des risques afin d’identifier les types de fraude aux paiements les plus pertinents pour l’entreprise, en fonction de son secteur d’activité, de sa taille, de sa clientèle et de ses méthodes de transaction. Évaluez les systèmes, les processus et les contrôles existants afin d’identifier les vulnérabilités et les domaines à améliorer.

• Hiérarchisation
  Sur la base de l’évaluation des risques, hiérarchisez les principales menaces et vulnérabilités, en tenant compte de l’impact financier potentiel, de l’atteinte à la réputation et de la probabilité qu’elles se produisent. Cela vous aidera à déterminer les mesures de prévention de la fraude à mettre en œuvre en priorité.

• Élaboration d’une stratégie
  Définissez une stratégie claire pour faire face aux risques et aux vulnérabilités que vous avez définis comme prioritaires, en intégrant un ensemble de mesures de prévention, de détection et de gestion. Personnalisez votre stratégie en fonction des besoins et des risques propres à votre entreprise, et incluez des objectifs à court et à long terme.

• Allocation des ressources
  Allouez les ressources nécessaires, notamment humaines, financières et technologiques, à la mise en œuvre des tactiques et des meilleures pratiques choisies. Attribuez des responsabilités et des rôles clairs aux membres de votre équipe et établissez une structure de gouvernance solide pour superviser la mise en œuvre et la gestion continue de votre stratégie.

• Mise en œuvre
  Déployez les tactiques et les meilleures pratiques choisies, en veillant à ce qu’elles soient intégrées aux systèmes et aux processus existants. Cela peut passer par la mise à jour de vos politiques et de vos procédures, par l’investissement dans de nouvelles technologies ou par l’organisation de programmes de formation et de sensibilisation à l’intention de vos employés.

• Surveillance et évaluation
  Surveillez en permanence l’efficacité des mesures mises en œuvre, en utilisant des indicateurs de rendement clés (IRC) et d’autres indicateurs pour suivre les progrès accomplis. Réalisez régulièrement des audits afin d’identifier les points à améliorer et de garantir votre conformité aux normes et aux réglementations de votre secteur d’activité.

• Adaptation et amélioration
  En vous appuyant sur les résultats de votre suivi et de vos évaluations, affinez et ajustez votre stratégie si nécessaire, en incorporant de nouvelles tactiques pour faire face aux menaces émergentes ou à l’évolution des besoins opérationnels. Adoptez une approche proactive en matière de prévention de la fraude aux paiements, en vous tenant informé des dernières tendances, technologies et meilleures pratiques en la matière.

Travailler avec un prestataire de services de prévention et d’atténuation de la fraude peut contribuer à l’intensification de vos efforts pour lutter contre la fraude. Et selon les solutions que vous utilisez pour alimenter votre infrastructure et votre système de traitement des paiements, vous disposez peut-être déjà d’une protection contre la fraude.

Par exemple, Stripe propose une suite d’outils et de fonctionnalités pour aider les entreprises à prévenir, détecter et gérer la fraude aux paiements, en plus d’une fonctionnalité de paiement complète conçue pour divers modèles économiques et cas d’usage. Stripe Radar et les autres fonctionnalités intégrées de lutte contre la fraude des solutions de paiement de Stripe, telles que Terminal et Checkout permettent aux entreprises de surveiller les transactions en temps réel, de signaler les activités suspectes et de bloquer les tentatives de fraude. Pour en savoir plus, commencez ici.