La détection et la prévention de la fraude liée aux paiements est un défi complexe qui nécessite un ensemble dynamique de solutions interdépendantes. Il est important pour les entreprises de s'informer à ce sujet afin de protéger leurs actifs financiers, de maintenir la confiance de la clientèle et d'anticiper l'évolution des menaces. En 2025, 3 millions de signalements de fraude ont été déposés auprès de la Federal Trade Commission (FTC), ce qui représente des pertes de 15,9 milliards $.

Ci-dessous, nous aborderons l'incidence de la fraude liée aux paiements, ses différents types et quelques bonnes pratiques que les entreprises peuvent utiliser pour la combattre.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que la fraude aux paiements?
  
• L'incidence de la fraude liée aux paiements sur les entreprises
  
• Les types de fraude liée aux paiements et la façon de les prévenir
  
• Comment créer un plan de lutte contre la fraude liée aux paiements unique pour votre entreprise
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

Qu’est-ce que la fraude aux paiements?

La fraude liée aux paiements est toute activité malhonnête ou illégale qui tire parti des systèmes de paiement pour obtenir un accès non autorisé à des fonds ou à des informations financières. Cela comprend le vol de l'identité d'une personne, la réalisation d'achats non autorisés et le fait de tromper une entreprise pour l'amener à rembourser des fonds.

L'incidence de la fraude liée aux paiements sur les entreprises

La fraude liée aux paiements a de graves conséquences pour les personnes, les entreprises et l'économie dans son ensemble. Voici les principaux impacts de la fraude liée aux paiements :

• Pertes financières : Les transactions frauduleuses peuvent entraîner des pertes monétaires importantes pour les personnes, les entreprises et les institutions financières. En 2024, la fraude liée aux paiements en ligne a causé à elle seule plus de 44 milliards $ de pertes dans le commerce en ligne à l'échelle mondiale et ce chiffre devrait passer à 107 milliards $ en 2029.

• Vol d'identité : La fraude liée aux paiements implique souvent le vol et l'utilisation abusive d'informations personnelles et financières, ce qui cause des dommages durables aux victimes et complique la restauration de leur identité et de leur crédit.

• Réputation de l'entreprise : Les entreprises victimes de la fraude liée aux paiements peuvent subir des dommages à leur réputation et perdre la confiance de la clientèle, ce qui peut entraîner une baisse des ventes, une augmentation de la résiliation de la part de la clientèle et des coûts d'exploitation accrus. La fraude peut également éroder la confiance envers les systèmes de paiement.

• Conséquences juridiques et réglementaires : Les organisations qui ne respectent pas les réglementations de lutte contre la fraude ou qui ne protègent pas adéquatement les informations de la clientèle pourraient faire l'objet de sanctions juridiques, d'amendes et d'une surveillance réglementaire accrue.

• Augmentation des coûts d'exploitation : La détection et la prévention de la fraude liée aux paiements nécessitent des investissements importants en matière de technologie, de personnel et de ressources, ce qui peut peser sur le budget et l'efficacité opérationnelle d'une organisation.

En luttant contre la fraude liée aux paiements, les entreprises et les institutions financières peuvent minimiser les risques et les conséquences négatives associés aux activités frauduleuses, garantir l'intégrité et la sécurité des systèmes de paiement et maintenir la confiance envers le système financier au sens large.

Les types de fraude liée aux paiements et la façon de les prévenir

Du fait de la grande diversité de méthodes qu’utilisent les acteurs malveillants pour exploiter les vulnérabilités des systèmes de paiement, la fraude aux paiements se présente sous de nombreuses formes.

Fraude par carte non présente (CNP)

La fraude CNP se produit lorsque des acteurs malveillants utilisent des informations de carte de crédit volées pour effectuer des achats non autorisés en ligne, par téléphone ou par l'intermédiaire d'applications mobiles où la carte physique ne peut pas être examinée. Étant donné que les caractéristiques de sécurité physiques telles que les puces Europay, Mastercard et Visa (EMV) ne peuvent pas être vérifiées, la fraude CNP représente la majorité de la fraude dans le commerce numérique.

Voici comment détecter et prévenir la fraude CNP :

• Vérifier les données du titulaire de la carte : Appliquez des contrôles au moyen du service de vérification d'adresse (AVS) et de la valeur de vérification de carte (CVV) lors du paiement pour confirmer que le client est physiquement en possession des informations de carte et de l'adresse de facturation.

• Déployer 3D Secure dynamique (3DS) : Utilisez les protocoles 3DS pour exiger l'authentification (au moyen de codes d'accès à usage unique ou de la biométrie) uniquement pour les transactions à haut risque, transférant ainsi la responsabilité de la contestation à l'émetteur de la carte conformément aux obligations de l'authentification forte du client (SCA).

• Utiliser l'évaluation des risques basée sur l'IA : Mettez en place des moteurs de détection de la fraude en temps réel comme Stripe Radar pour évaluer des centaines d'attributs de transaction – notamment la prise d'empreinte des appareils, l'utilisation de proxys et les habitudes de paiement d'une entreprise à l'autre – afin de bloquer les tentatives frauduleuses avant l'autorisation.

• Adopter la jetonisation de réseau : Remplacez les numéros de compte principaux (PAN) bruts par des jetons de marque de carte sécurisés pour éviter que les identifiants sauvegardés ne soient compromis lors de violations de données.

Fraude de première partie

La fraude de première partie se produit lorsque des titulaires de la carte légitimes ou des clients opportunistes exploitent les politiques de l'entreprise et les mécanismes de paiement à des fins lucratives :

• Fraude à la rétrofacturation (« fraude amicale ») : Un client effectue un achat légitime, puis affirme à tort à sa banque que la transaction n'était pas autorisée, que le colis n'est jamais arrivé ou que le produit était défectueux. Il cherche ainsi à forcer un remboursement tout en conservant les marchandises.

• Abus de remboursement et contournement des politiques : Contrairement aux rétrofacturations, l'abus de remboursement se produit lorsque la clientèle exploite les politiques de retour directement auprès de l'entreprise. Par exemple, ces personnes peuvent retourner des vêtements déjà portés (« wardrobing »), renvoyer des boîtes vides, prétendre qu'il manque des articles dans un colis, ou affirmer à plusieurs reprises que leurs commandes ne sont jamais arrivées dans le but de recevoir des expéditions en double ou des remboursements en argent comptant.

Voici comment détecter et prévenir la fraude de première partie :

• Tenir à jour une documentation détaillée sur le traitement : Recueillez des preuves de livraison vérifiables, notamment les numéros de suivi du transporteur, les coordonnées de livraison GPS, les photos des colis déposés et les confirmations par signature.

• Clarifier les libellés de facturation et les politiques de retour : Utilisez des noms commerciaux reconnaissables sur les libellés de facturation de carte de crédit et fournissez des conditions de remboursement bien en évidence et faciles à lire lors du paiement afin de minimiser la confusion au sein de la clientèle.

• Suivre le comportement de la clientèle et les schémas d'abus : Surveillez les comptes de la clientèle pour détecter les tendances aux demandes de remboursement excessives, aux réclamations fréquentes d'articles manquants ou aux rétrofacturations répétées, et limitez les modes de paiement ou exigez une signature à la livraison pour les profils signalés.

• Automatiser la soumission des preuves de contestation : Utilisez des outils de gestion des contestations automatisés pour compiler les journaux de transaction, les communications avec la clientèle, les preuves de livraison et l'acceptation des conditions d'utilisation afin de contester les rétrofacturations frauduleuses.

Compromission de courriels d'affaires (BEC) et ingénierie sociale générée par l'IA

La BEC est une forme sophistiquée de fraude où des acteurs malveillants se font passer pour des membres de la direction de l'entreprise, des fournisseurs de confiance ou des partenaires juridiques pour tromper le personnel et l'amener à transférer des fonds ou à rediriger les paiements de factures.

L'essor de l'IA générative a intensifié cette menace : les attaquants utilisent de grands modèles de langage pour générer des courriels d'hameçonnage ciblé hyperréalistes et sans erreur, et déploient des hypertrucages lors d'appels vocaux et vidéo pour contourner les vérifications d'approbation verbale traditionnelles.

Voici comment détecter et prévenir la BEC et la fraude générée par l'IA :

• Mettre en place des flux de travail d'approbation par plusieurs personnes stricts : Exigez une double autorisation de la part de différents gestionnaires pour tout transfert de fonds, toute mise à jour de la paie ou toute modification des informations du compte bancaire d'un fournisseur.

• Établir une vérification hors bande : Exigez que le personnel vérifie toute demande de modification des instructions de paiement ou des coordonnées bancaires en appelant directement le fournisseur ou le membre de la direction à l'aide d'un numéro de téléphone de confiance préétabli – jamais au moyen des coordonnées fournies dans le courriel de demande de modification.

• Appliquer des protocoles avancés d'authentification des courriels : Déployez les protocoles Sender Policy Framework (SPF), DomainKeys Identified Mail (DKIM) et Domain-based Message Authentication, Reporting, and Conformance (DMARC) pour empêcher l'usurpation de domaine et bloquer les expéditeurs non autorisés.

• Former le personnel à l'ingénierie sociale basée sur l'IA : Formez les équipes des finances et de l'approvisionnement à reconnaître les indices d'hameçonnage ciblé générés par l'IA, les tactiques audio d'hypertrucage et les demandes de transfert urgentes qui ne respectent pas les processus établis.

Vol d'identité et fraude à l'identité synthétique

La fraude à l'identité implique l'utilisation d'informations d'identification compromises – comme les numéros de sécurité sociale (SSN), les dates de naissance et les adresses du domicile – pour ouvrir des comptes frauduleux, obtenir du crédit ou effectuer des achats :

• Vol d'identité traditionnel : Des acteurs frauduleux se font passer pour des personnes réelles en utilisant des ensembles complets de données personnelles volées.

• Fraude à l'identité synthétique : Les attaquants combinent de véritables informations d'identification volées (souvent des SSN appartenant à des enfants, à des personnes décédées ou à des profils de crédit inactifs) à des noms et à des adresses entièrement fabriqués. Ces personnes entretiennent ces identités synthétiques pendant des mois, voire des années, pour établir des cotes de crédit d'apparence légitime avant d'atteindre les limites de crédit et d'abandonner les comptes (une pratique connue sous le nom de « busting out »).

Voici comment détecter et prévenir la fraude à l'identité :

• Vérification d'identité à plusieurs niveaux : Exigez une vérification d'identité multipoint pour les transactions à haut risque ou la création de compte, en combinant la numérisation d'une pièce d'identité officielle à des contrôles de détection du vivant biométriques.

• Croiser les bases de données d'identité : Vérifiez les données des demandeurs avec les registres des bureaux de crédit, les bases de données de télécommunications et les dossiers gouvernementaux afin de détecter les divergences entre les noms, les dates de naissance et les SSN.

• Analyser les signaux comportementaux : Suivez les données biométriques comportementales (p. ex., la cadence de frappe, l'activité de copier-coller dans les champs de formulaire et la navigation sur l'appareil) pour distinguer les robots automatisés et les outils de remplissage de formulaires frauduleux des utilisateurs authentiques.

• Appliquer l'authentification multifacteur (MFA) : Exigez une MFA résistante à l'hameçonnage (p. ex., les clés d'accès FIDO2 ou les applications d'authentification) afin de bloquer les attaques de prise de contrôle de compte découlant du bourrage d'identifiants.

Fraude liée aux paiements en temps réel (RTP) et exploitation des paiements instantanés

Avec l'expansion rapide des réseaux de paiement instantané fonctionnant 24 heures sur 24, tels que le réseau RTP de la Clearing House et le service FedNow de la Réserve fédérale aux États-Unis, les cybercriminels ciblent de plus en plus les transferts de compte à compte.

Étant donné que les paiements en temps réel (RTP) sont réglés en quelques secondes et sont irrévocables, les acteurs malveillants utilisent des escroqueries par paiement poussé autorisé ou des piratages de compte pour inciter les victimes à envoyer des transferts instantanés. Ils dispersent ensuite rapidement les fonds volés à travers des réseaux de comptes « mules » avant que les banques ou les entreprises ne puissent geler les fonds.

Voici comment détecter et prévenir la fraude liée aux paiements en temps réel :

• Mettez en place une évaluation des risques avant l'exécution : Évaluez le risque lié à la transaction en quelques millisecondes avant d'autoriser un transfert instantané, en analysant l'intégrité de l'appareil de l'expéditeur, les anomalies de session et les habitudes de transfert historiques.

• Utilisez la vérification du bénéficiaire : Vérifiez que le nom du compte enregistré du bénéficiaire correspond au nom saisi par l'expéditeur avant d'exécuter le transfert, en signalant les comptes mules potentiels.

• Appliquez des limites dynamiques et des délais de réflexion : Appliquez des plafonds de valeur temporaires ou de courts délais de règlement sur les transferts instantanés dirigés vers des bénéficiaires récemment ajoutés ou des comptes inconnus.

• Surveillez les habitudes de paiement sortant : Signalez les transferts à haute fréquence ou les transferts soudains de grande valeur qui proviennent de profils d'utilisateurs récemment modifiés ou de comptes consultés depuis de nouvelles adresses de protocole Internet (IP).

Écrémage et altération du matériel au point de vente

L'écrémage consiste à installer des appareils physiques dissimulés ou des logiciels malveillants sur les lecteurs de cartes des terminaux de point de vente, des guichets automatiques ou des pompes à essence. Lorsqu'un client glisse sa carte, l'écrémeur copie les données non chiffrées sauvegardées sur la bande magnétique, tandis que des microcaméras dissimulées ou de faux claviers enregistrent le numéro d'identification personnel (NIP) du client. Les acteurs frauduleux clonent ensuite la bande magnétique sur des cartes contrefaites pour effectuer des achats en magasin ou des retraits d'argent comptant.

Voici comment détecter et prévenir l'écrémage :

• Passez aux paiements par puce EMV et sans contact : Utilisez des lecteurs capables d'accepter les paiements par puce et NIP EMV et les portefeuilles numériques fonctionnant avec la technologie sans contact ou de communication en champ proche (CCP). Les puces EMV et la CCP sous forme de jeton génèrent des cryptogrammes dynamiques à usage unique qui ne peuvent pas être clonés ou réutilisés à partir des données de la bande magnétique.

• Inspectez régulièrement le matériel : Effectuez des inspections physiques quotidiennes et documentées de tous les terminaux de paiement, en vérifiant la présence de superpositions desserrées, de sceaux d'inviolabilité brisés, de boîtiers en plastique dépareillés ou d'attaches de câbles non approuvées.

• Déployez le chiffrement point à point (P2PE) : Utilisez des solutions P2PE validées par la norme PCI qui chiffrent les données du titulaire de la carte directement à l'intérieur de l'appareil de lecture cryptographique sécurisé avant de transmettre les données sur votre réseau.

• Sécurisez l'accès au terminal : Restreignez l'accès physique à l'équipement de paiement, verrouillez les ports inutilisés et vérifiez l'identité de tout technicien de maintenance tiers avant de lui accorder l'accès au matériel du point de vente.

Comment créer un plan unique de lutte contre la fraude aux paiements adapté à votre entreprise

Pour créer un plan de prévention de la fraude liée aux paiements adapté à vos besoins et à vos risques uniques, vous devez adopter une approche systématique qui comprend l'évaluation, la priorisation, la mise en œuvre et l'amélioration continue.

Voici un guide étape par étape que vous pouvez utiliser pour élaborer et mobiliser une stratégie de prévention de la fraude liée aux paiements :

• Évaluez vos risques : Effectuez une évaluation complète des risques pour déterminer les types de fraude liée aux paiements les plus pertinents pour votre entreprise, en fonction de son secteur, de sa taille, de sa clientèle et de ses méthodes de transaction. Évaluez les systèmes, les processus et les contrôles existants pour repérer les vulnérabilités et les aspects potentiels à améliorer.

• Priorisez les menaces les plus importantes : En fonction de l'évaluation des risques, priorisez les menaces et les vulnérabilités les plus importantes, en tenant compte des répercussions financières potentielles, des dommages à la réputation et de la probabilité d'occurrence. Cela aidera à déterminer quelles mesures de prévention de la fraude doivent être mises en place en premier.

• Bâtissez votre stratégie : Définissez une stratégie claire qui traite les risques et les vulnérabilités priorisés, en intégrant une combinaison de mesures de prévention, de détection et d'intervention. Adaptez la stratégie aux besoins et aux risques uniques de l'entreprise, et incluez des objectifs à la fois à court et à long terme.

• Allouez les ressources : Allouez les ressources nécessaires – y compris le personnel, le budget et la technologie – pour mettre en œuvre les tactiques et les bonnes pratiques choisies. Attribuez des rôles et des responsabilités clairs aux membres de l'équipe et établissez une structure de gouvernance solide pour superviser la mise en œuvre et la gestion continue de la stratégie.

• Mettez en œuvre le plan : Introduisez les tactiques et les bonnes pratiques choisies, en vous assurant qu'elles sont intégrées aux systèmes et processus existants. Cela pourrait impliquer la mise à jour des politiques et des procédures, l'investissement dans de nouvelles technologies ou la réalisation de programmes de formation et de sensibilisation pour le personnel.

• Surveillez et évaluez les résultats : Surveillez en permanence l'efficacité des mesures mises en œuvre, à l'aide d'indicateurs de rendement clés (IRC) et de mesures pour suivre les progrès. Effectuez des audits réguliers pour repérer les aspects à améliorer et assurer la conformité aux normes du secteur et à la réglementation.

• Adaptez-vous et améliorez-vous au fil du temps : En fonction des résultats de la surveillance et de l'évaluation, peaufinez et ajustez la stratégie au besoin. Intégrez de nouvelles tactiques pour faire face aux menaces émergentes ou à l'évolution des besoins de l'entreprise. Maintenez une approche proactive en matière de prévention de la fraude liée aux paiements, en vous tenant au courant des dernières tendances, des technologies et des bonnes pratiques dans le domaine.

Travailler avec un prestataire de services de prévention et d’atténuation de la fraude peut contribuer à l’intensification de vos efforts pour lutter contre la fraude. Et selon les solutions que vous utilisez pour alimenter votre infrastructure et votre système de traitement des paiements, vous disposez peut-être déjà d’une protection contre la fraude.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar utilise des modèles d’IA formés pour détecter et prévenir la fraude, entraînés sur les données du réseau mondial de Stripe. Il met continuellement à jour ces modèles en fonction des dernières tendances en matière de fraude, protégeant ainsi votre entreprise au fur et à mesure que les tactiques frauduleuses évoluent.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées pour faire face ce à des scénarios de fraude propre à leurs entreprises et d’accéder à des informations avancées sur la fraude.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenez les pertes liées à la fraude : Stripe traite plus de 1 900 milliards de dollars de paiements par an. Cette envergure permet particulièrement à Radar d'aider à détecter et à prévenir la fraude, vous faisant ainsi économiser de l'argent.

• Augmenter les revenus : les modèles d’IA de Radar sont entraînés sur des données réelles de contestations, des informations relatives aux clients, des données de navigation, et bien plus encore. Cela permet à Radar de détecter les transactions à risque et de réduire les faux positifs, augmentant ainsi vos revenus.

• Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune ligne de code pour être configuré. Vous pouvez également surveiller vos performances en matière de fraude, définir des règles, etc., dans une seule plateforme, augmentant ainsi l’efficacité de vos équipes.

Apprenez-en plus sur Stripe Radar ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.