De digitale revolutie heeft de manier waarop bedrijven transacties uitvoeren permanent veranderd, waardoor nieuwe kansen voor groei en wereldwijd bereik zijn ontstaan. Deze verschuiving heeft organisaties echter ook steeds kwetsbaarder gemaakt voor betalingsfraude. Uit onlangs gepubliceerde gegevens van de Federal Trade Commission blijkt dat klanten een verlies van bijna $ 8,8 miljard aan fraude in 2022, een stijging van meer dan 30% ten opzichte van 2021.

Niet alleen klanten verliezen geld door fraude. Volgens schattingen bedroeg de totale wereldwijde verliezen door e-commerce als gevolg van fraude met online betalingen 41 miljard dollar in 2022, een stijging van 105% ten opzichte van het voorgaande jaar. Dit cijfer zal naar verwachting stijgen tot $ 48 miljard tegen het einde van 2023. Het is belangrijk dat bedrijven zich verdiepen in het voorkomen en detecteren van betalingsfraude om hun financiële activa te beschermen, het klantvertrouwen te behouden en nieuwe bedreigingen voor te blijven.

Het detecteren en voorkomen van betalingsfraude is een complexe uitdaging die een dynamische set van in elkaar grijpende oplossingen vereist. In dit artikel bespreken we de belangrijkste concepten, best practices en strategieën die bedrijven kunnen gebruiken om betalingsfraude effectief te bestrijden en de veiligheid en integriteit van hun transacties te waarborgen in een wereld die steeds meer verbonden is. Dit is wat je moet weten over specifieke tactieken om te reageren op verschillende soorten betalingsfraude en hoe je een uitgebreide strategie voor betalingsfraude kunt opstellen die de unieke behoeften en risico's van je bedrijf weerspiegelt.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is betalingsfraude?
  
• Soorten betalingsfraude
  
• Detectie en preventie van betalingsfraude
  
• Een uniek plan maken voor betalingsfraude voor je bedrijf
  

Wat is betalingsfraude?

Betalingsfraude is elke oneerlijke of illegale activiteit waarbij misbruik wordt gemaakt van betalingssystemen om ongeoorloofde toegang te krijgen tot geld of financiële informatie. Het kan gaan om het stelen van iemands identiteit, het doen van ongeoorloofde aankopen of het misleiden van een bedrijf om geld terug te betalen.

Betalingsfraude heeft ernstige gevolgen voor mensen, bedrijven en de economie als geheel. De belangrijkste gevolgen van betalingsfraude zijn:

• Financiële verliezen: Frauduleuze transacties kunnen leiden tot aanzienlijke financiële verliezen voor particulieren, bedrijven en financiële instellingen, en ze kunnen het vertrouwen in betalingssystemen aantasten.

• Identiteitsdiefstal: Bij betalingsfraude gaat het vaak om diefstal en misbruik van persoonlijke en financiële informatie, waardoor slachtoffers langdurige schade oplopen en het voor hen moeilijk wordt om hun identiteit en kredietwaardigheid te herstellen.

• Zakelijke reputatie: Bedrijven die het slachtoffer worden van betalingsfraude kunnen reputatieschade en klantvertrouwen oplopen, wat kan leiden tot minder omzet, klantverloop en hogere operationele kosten.

• Juridische en reglementaire gevolgen: Organisaties die de antifrauderegelgeving niet naleven of hun klantgegevens niet adequaat beschermen, kunnen te maken krijgen met juridische sancties, boetes en meer regelgevend toezicht.

• Hogere operationele kosten: Het voorkomen, detecteren en beperken van betalingsfraude vereist aanzienlijke investeringen in technologie, personeel en middelen, waardoor het budget en de operationele efficiëntie van een organisatie onder druk kunnen komen te staan.

Door betalingsfraude aan te pakken, kunnen bedrijven en financiële instellingen de risico's en negatieve gevolgen van frauduleuze activiteiten minimaliseren, de integriteit en veiligheid van betalingssystemen waarborgen en het vertrouwen in het grotere financiële ecosysteem behouden.

Soorten betalingsfraude

Omdat fraudeurs verschillende methoden gebruiken om kwetsbaarheden in betalingssystemen uit te buiten, komt betalingsfraude in vele vormen voor. Enkele van de meest gebruikelijke methoden zijn:

• Phishing
  Phishing is een vorm van betalingsfraude waarbij aanvallers misleidende e-mails, sms-berichten of websites gebruiken om personen te verleiden tot het verstrekken van gevoelige informatie, zoals inloggegevens, creditcardnummers en persoonlijke gegevens. De fraudeurs gebruiken deze informatie vervolgens om ongeoorloofde transacties of andere vormen van financiële fraude te plegen.

• Skimmen
  Skimming is een techniek die criminelen gebruiken om creditcard- of betaalpasgegevens te buitmaken. Ze installeren kleine apparaten, ook wel 'skimmers' genoemd, op kaartlezers bij geldautomaten of kassa's (POS. Wanneer iemand de geldautomaat gebruikt en zijn kaart doorhaalt, verzamelt de skimmer kaartgegevens, die fraudeurs vervolgens kunnen gebruiken om valse kaarten te maken of ongeoorloofde transacties uit te voeren.

• Identiteitsdiefstal
  Van identiteitsdiefstal is sprake wanneer een fraudeur de persoonlijke gegevens van iemand anders verkrijgt en gebruikt, waaronder burgerservicenummers, bankrekeninggegevens en creditcardnummers, om zich voor te doen als iemand anders, ongeautoriseerde aankopen te doen, nieuwe accounts te openen of andere vormen van fraude te plegen.

• Chargeback-fraude
  Terugboekingsfraude, ook wel 'vriendelijke fraude' genoemd, vindt plaats wanneer een klant een aankoop doet met zijn creditcard, maar vervolgens ten onrechte de betaling betwist bij de kaartverstrekker, waarbij hij beweert dat het product niet is ontvangen of dat de transactie niet is geautoriseerd. Het doel van de fraudeur is om een terugbetaling te verkrijgen met behoud van de goederen of diensten.

• Compromittering van zakelijke e-mail
  Business Email Compromise (BEC) is een vorm van betalingsfraude waarbij criminelen zich voordoen als bedrijfsleiders of leveranciers om werknemers te verleiden geld over te maken of gevoelige informatie te delen. Meestal wordt dit gedaan door e-mailaccounts te hacken of te vervalsen en social engineering-tactieken te gebruiken om de beoogde werknemer te manipuleren.

• Fraude waarbij de kaart niet aanwezig is
  Kaart niet aanwezig (CNP) Fraude verwijst naar frauduleuze transacties die worden uitgevoerd wanneer de fysieke kaart niet aanwezig is, zoals online of telefonische aankopen. Fraudeurs gebruiken gestolen creditcardgegevens om ongeoorloofde aankopen te doen, die moeilijk te detecteren en te voorkomen zijn vanwege het ontbreken van fysieke kaartverificatie.

Voor een meer diepgaande verkenning van de verschillende soorten betalingsfraude en de bedrijven die ze vaak treffen, kun je hier meer lezen.

Detectie en preventie van betalingsfraude

Om betalingsfraude effectief te bestrijden, moeten bedrijven een alomvattende en proactieve aanpak hanteren, waaronder inzicht in de verschillende soorten fraude waarmee ze te maken kunnen krijgen, hun unieke risico's en kwetsbaarheden beoordelen en ingrijpende preventie- en detectiemaatregelen implementeren. Door prioriteit te geven aan betalingsbeveiliging en hun strategieën en tactieken voortdurend te ontwikkelen, kunnen bedrijven hun financiële integriteit waarborgen, de gegevens van hun klanten beschermen en het vertrouwen in hun merk behouden.

Hier volgt een overzicht van hoe bedrijven veelvoorkomende vormen van betalingsfraude kunnen voorkomen, detecteren en erop kunnen reageren:

Phishing

• Leid werknemers op om phishing-e-mails te herkennen, de identiteit van de afzender van een e-mail te verifiëren en veilige surfgewoonten te oefenen.
  
• Implementeer filter- en scantechnologieën om verdachte e-mails te blokkeren of te markeren, en gebruik DMARC (zie het gedeelte "Compromittering van zakelijke e-mail" hieronder) voor afzenderauthenticatie.
  
• Implementeer firewalls, inbraakdetectiesystemen en netwerksegmentatie om interne systemen te beschermen en software en systemen up-to-date te houden.
  
• Vereis multifactorauthenticatie voor belangrijke systemen en applicaties om het risico op ongeoorloofde toegang met gestolen inloggegevens te verminderen.
  
• Analyseer logboeken, netwerkverkeer en systeemgegevens om mogelijke phishing-aanvallen of andere verdachte activiteiten te detecteren en erop te reageren.
  
• Ontwikkel een duidelijk plan met de stappen die moeten worden genomen als een phishing-aanval succesvol is, inclusief inperkings-, rapportage- en communicatieprocedures.
  
• Beoordeel de beveiligingspraktijken van externe leveranciers om er zeker van te zijn dat ze voldoen aan de normen van je organisatie en je bedrijf niet blootstellen aan phishing-aanvallen.
  

Skimmen

• Inspecteer POS terminals en geldautomaten regelmatig op tekenen van sabotage of niet-geautoriseerde apparaten.
  
• Implementeer verzegelde veiligheidsmaatregelen, zoals veiligheidszegels of sloten.
  
• Zorg voor veilige en versleutelde gegevensoverdracht voor kaarttransacties.
  
• Upgrade naar chip-en-PIN of contactloos betalingstechnologie, die minder gevoelig is voor skimming.
  
• Train medewerkers om skimming-apparaten te herkennen en verdachte activiteiten te melden.
  
• Werk samen met wetshandhavingsinstanties en industriële partners om informatie en best practices te delen.
  

Identiteitsdiefstal

• Implementeer robuuste maatregelen voor gegevensbeveiliging, zoals codering, beveiligde opslag en toegangscontroles.
  
• Controleer transacties en accountactiviteiten op ongebruikelijk of verdacht gedrag.
  
• Gebruik multifactorauthenticatie voor online accounts en transacties.
  
• Voer identiteitsverificatie van klanten uit, vooral voor transacties met een hoge waarde of accountwijzigingen.
  
• Informeer klanten over het beschermen van hun persoonlijke gegevens en hoe ze identiteitsdiefstal kunnen detecteren.
  

Chargeback-fraude

Voor meer informatie over hoe je chargebacks kunt voorkomen, zie je onze gids. Hieronder vind je stappen om terugboekingsfraude te voorkomen en aan te pakken wanneer deze zich voordoet:

• Verifieer de identiteit en factureringsgegevens van de klant tijdens transacties.
  
• Zorg voor duidelijke en nauwkeurige productbeschrijvingen, verzendinformatie en retourbeleid.
  
• Implementeer fraudedetectietools om verdachte transacties te markeren voor controle.
  
• Houd gedetailleerde gegevens bij van transacties, inclusief communicatie met de klant en een bewijs van levering.
  
• Onderhoud open communicatie met klanten om problemen aan te pakken en geschillen tot een minimum te beperken.
  
• Houd chargebacktrends in de gaten en pas strategieën dienovereenkomstig aan.
  

Compromittering van zakelijke e-mail

• Train medewerkers om verdachte e-mails te herkennen en te melden.
  
• Implementeer e-mailbeveiligingsmaatregelen om de identiteit van de afzender van een e-mail te verifiëren en spoofing te voorkomen. Dergelijke maatregelen omvatten:
  
  • DMARC: Domain-based Message Authentication, Reporting, and Conformance is een systeem dat ervoor zorgt dat e-mails echt zijn, zodat valse e-mails niet van je domein afkomstig lijken te zijn.
    
  • DKIM: DomainKeys Identified Mail is een techniek die een digitale handtekening toevoegt aan e-mails, waarbij wordt geverifieerd dat ze door een legitieme bron zijn verzonden en dat er niet mee is geknoeid.
    
  • SPF: Sender Policy Framework is een methode om te bevestigen dat een e-mail is verzonden vanaf een goedgekeurde server voor een specifiek domein, waardoor ongeautoriseerde afzenders worden geblokkeerd.
    
• Stel goedkeuringsprocessen op meerdere niveaus in voor financiële transacties en het delen van gevoelige informatie.
  
• Stimuleer veilige communicatiekanalen en het verifiëren van verzoeken via telefoon of persoonlijk, in geval van twijfel.
  
• Werk software, besturingssystemen en beveiligingstools regelmatig bij en patch ze.
  

Fraude waarbij de kaart niet aanwezig is

• Gebruik adresverificatieservice (AVS) en CVV (Card Verification Value) controles voor online transacties.
  
• Implementeer multifactorauthenticatie voor klantaccounts.
  
• Implementeer tools voor fraudedetectie, zoals machine learning-algoritmen, om verdachte transacties in realtime te identificeren en te markeren.
  
• Controleer transacties op ongebruikelijke patronen en snelheidscontroles.
  
• Stimuleer klanten om digitale wallets en tokenisatie services voor extra beveiliging.
  
• Voldoe aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) om gevoelige kaarthoudergegevens te beschermen.
  

Een uniek plan maken voor betalingsfraude voor je bedrijf

Om een plan voor betalingsfraude op te stellen dat is afgestemd op hun unieke behoeften en risico's, moeten bedrijven een systematische aanpak volgen die bestaat uit beoordeling, prioritering, implementatie en continue verbetering.

Deze stapsgewijze gids bevat een strategie voor betalingsfraude die bedrijven kunnen gebruiken om een strategie voor betalingsfraude te ontwikkelen en te mobiliseren:

• Risicobeoordeling
  Voer een uitgebreide risicobeoordeling uit om de meest relevante typen betalingsfraude te identificeren voor het bedrijf, op basis van de branche, de omvang, het klantenbestand en de transactiemethoden. Evalueer de bestaande systemen, processen en controles om kwetsbaarheden en mogelijke verbeterpunten te identificeren.

• Prioritering
  Geef op basis van de risicobeoordeling prioriteit aan de belangrijkste bedreigingen en kwetsbaarheden, rekening houdend met de mogelijke financiële gevolgen, reputatieschade en de waarschijnlijkheid dat ze zich voordoen. Zo kunnen we beter bepalen welke fraudepreventiemaatregelen als eerste moeten worden genomen.

• Strategie ontwikkeling
  Schets een duidelijke strategie die de geprioriteerde risico's en kwetsbaarheden aanpakt, met een mix van preventieve, detectie- en responsieve maatregelen. Stem de strategie af op de unieke behoeften en risico's van het bedrijf en neem zowel korte- als langetermijndoelstellingen op.

• Toewijzing van middelen
  Wijs de nodige middelen toe, waaronder personeel, budget en technologie, om de gekozen tactieken en best practices te implementeren. Wijs duidelijke rollen en verantwoordelijkheden toe aan teamleden en zet een sterke bestuursstructuur op om toezicht te houden op de implementatie en het voortdurende beheer van de strategie.

• Implementatie
  Rol de gekozen tactieken en best practices uit en zorg ervoor dat ze worden geïntegreerd in bestaande systemen en processen. Dit kan gaan om het bijwerken van beleid en procedures, het investeren in nieuwe technologieën of het uitvoeren van trainings- en bewustmakingsprogramma's voor werknemers.

• Monitoring en evaluatie
  Bewaak continu de effectiviteit van de geïmplementeerde maatregelen, met behulp van key performance indicators (KPI's) en statistieken om de voortgang bij te houden. Voer regelmatig audits uit om verbeterpunten te identificeren en ervoor te zorgen dat de industrienormen en -voorschriften worden nageleefd.

• Aanpassen en verbeteren
  Op basis van de monitoring- en evaluatieresultaten kun je de strategie indien nodig verfijnen en aanpassen, met nieuwe tactieken om opkomende bedreigingen of veranderende bedrijfsbehoeften aan te pakken. Zorg voor een proactieve aanpak van fraudepreventie bij betalingen en blijf op de hoogte van de nieuwste trends, technologieën en best practices in de praktijk.

Door samen te werken met een aanbieder van diensten voor fraudepreventie en -beperking kun je je inspanningen om fraude te bestrijden een boost geven. Afhankelijk van de oplossingen die je gebruikt voor de infrastructuur en verwerking van betalingen, ben je mogelijk al uitgerust met fraudebescherming.

Zo biedt Stripe een reeks tools en functies om bedrijven te helpen bij het voorkomen, detecteren en reageren op betalingsfraude, naast uitgebreide betaalfunctionaliteit voor allerlei businessmodellen en toepassingen. Met Stripe Radar en andere ingebouwde fraudebeperkende functies van Stripe betaaloplossingen zoals Terminal en Checkout kunnen bedrijven transacties in realtime monitoren, verdachte activiteiten signaleren en frauduleuze pogingen blokkeren. Voor meer informatie, begin hier.