数字化革命永久改变了企业交易的方式，为增长和全球化带来了新的机会。然而，这一变化也使得组织在支付欺诈面前变得更加脆弱。根据联邦贸易委员会 (FTC) 最新发布的数据，2022 年客户报告的欺诈损失接近 88 亿美元，比 2021 年增加了超过 30%。

不仅是客户因欺诈而遭受损失。估计 2022 年全球电子商务因在线支付欺诈造成的总损失达到 410 亿美元，较去年增加了 105%。预计到 2023 年底，这一数字将增加到 480 亿美元。因此，企业必须加强对支付欺诈预防和检测的学习，以保护自身财务资产、维持客户信任并跟上不断发展的威胁。

支付欺诈检测与预防是一个复杂的挑战，要求采取一套动态的相互关联的解决方案。本文将介绍企业可以用来有效应对支付欺诈的关键概念、最佳实践和策略，确保在日益互联的世界中交易的安全性和完整性。以下是您需要了解的有关如何应对不同类型支付欺诈的具体策略，以及如何为您的企业制定一份全面的支付欺诈计划，以应对您企业的独特需求和风险。

目录

• 什么是支付欺诈？
  
• 支付欺诈的类型
  
• 支付欺诈的检测与预防
  
• 如何为您的企业制定独特的支付欺诈计划
  

什么是支付欺诈？

支付欺诈是指任何利用支付系统从事非法活动，未经授权获取资金或财务信息的行为。这可能包括盗用他人身份、进行未经授权的购买，或欺骗公司退款。

支付欺诈对个人、企业和整个经济体有着严重的影响。支付欺诈的主要影响包括：

• 经济损失： 欺诈交易可能导致个人、企业和金融机构的重大经济损失，并且可能削弱对支付系统的信任。

• 身份盗窃： 支付欺诈通常涉及盗用和滥用个人和财务信息，给受害者造成长期伤害，并使他们难以恢复身份和信用。

• 企业声誉： 遭遇支付欺诈的公司可能会遭受声誉和客户信任的损害，从而导致销售下降、客户流失和运营成本上升。

• 法律与监管后果： 不遵守反欺诈法规或未能充分保护客户信息的组织，可能面临法律处罚、罚款以及增加的监管审查。

• 运营成本增加： 防止、检测和减少支付欺诈需要在技术、人员和资源上进行大量投资，这可能会给组织的预算和运营效率带来压力。

通过应对支付欺诈，企业和金融机构可以最小化与欺诈活动相关的风险和负面后果，确保支付系统的完整性和安全性，并维持金融生态系统中的信任。

支付欺诈的类型

由于欺诈者采用多种方式利用支付系统的漏洞，支付欺诈有很多种形式。一些最常见的欺诈方式包括：

• 网络钓鱼
  网络钓鱼是一种支付欺诈方式，攻击者通过欺骗性电子邮件、短信或网站诱使个人提供敏感信息，如登录凭证、信用卡号码和个人数据。欺诈者随后利用这些信息进行未经授权的交易或其他形式的金融欺诈。

• 银行卡盗刷 (Skimming)
  盗刷是一种犯罪技术，犯罪分子通过在 ATM 机或销售点 (POS) 终端上安装小型设备（称为“读卡器”）来捕捉信用卡或借记卡信息。当有人在 ATM 机上刷卡时，读卡器会收集卡片数据，欺诈者可以利用这些数据制作伪造的卡片或进行未经授权的交易。

• 身份盗窃
  身份盗窃发生在欺诈者获得并使用他人的个人信息，包括社会保障号码、银行账户信息和信用卡号码，冒充他人进行未经授权的购买、开设新账户或实施其他形式的欺诈行为。

• 撤单欺诈
  撤单欺诈，也称为“善意欺诈”，发生在客户使用信用卡购买商品后，虚假地与发卡银行争议交易，声称商品未收到或交易未经授权。欺诈者的目标是获得退款，同时保留商品或服务。

• 商业电子邮件诈骗
  商业电子邮件诈骗（Business Email Compromise，简称BEC）是一种支付欺诈，犯罪分子冒充公司高管或供应商，欺骗员工转账或分享敏感信息。通常，这种行为通过黑客攻击或伪造电子邮件账户，并使用社交工程技术操控目标员工完成。

• 无卡交易欺诈
  无卡交易欺诈 (CNP)是指当实物卡不在场时发生的欺诈交易，例如在线购物或电话购物。欺诈者使用盗取的信用卡信息进行未经授权的购买，由于没有物理卡验证，这类欺诈行为难以检测和预防。

欲了解更多关于各种支付欺诈类型及其影响的业务，请点击此处阅读更多。

支付欺诈的检测与预防

要有效应对支付欺诈，企业必须采取全面且主动的方法，包括了解可能遇到的不同类型的欺诈，评估自身的独特风险和脆弱性，并实施全面的预防和检测措施。通过优先考虑支付安全，并不断发展其策略和战术，企业可以保护其财务完整性、保护客户数据，并维护品牌信任。

以下是企业可以采取的常见支付欺诈预防、检测和应对措施：

网络钓鱼

• 教育员工识别网络钓鱼邮件，验证邮件发件人的身份，并养成安全浏览的习惯。
  
• 实施过滤和扫描技术，屏蔽或标记可疑邮件，使用 DMARC（见下文“商业电子邮件攻击”部分）进行发件人身份验证。
  
• 部署防火墙、入侵检测系统和网络分段保护内部系统，并定期更新软件和系统。
  
• 对重要系统和应用程序实施多因素身份验证，以减少盗用凭证的未授权访问风险。
  
• 分析日志、网络流量和系统数据，检测并应对潜在的网络钓鱼攻击或其他可疑活动。
  
• 制定清晰的应急响应计划，列出若网络钓鱼攻击成功时应采取的步骤，包括隔离、报告和沟通程序。
  
• 评估第三方供应商的安全措施，确保其符合组织的标准，并避免暴露企业于网络钓鱼攻击的风险。
  

银行卡盗刷 (Skimming)

• 定期检查 POS 终端和 ATM 机，寻找任何篡改痕迹或未经授权的设备。
  
• 实施防篡改的安全措施，如安全封条或锁具。
  
• 确保卡交易的数据传输过程安全加密。
  
• 升级至芯片卡和 PIN 码支付或非接触式支付技术，减少读卡器欺诈的风险。
  
• 培训员工识别刷卡设备，并报告可疑活动。
  
• 与执法机关和行业合作伙伴合作，共享信息和最佳实践。
  

身份盗窃

• 实施强大的数据安全措施，如加密、安全存储和访问控制。
  
• 监控交易和账户活动，发现异常或可疑行为。
  
• 对在线账户和交易实施多因素身份验证。
  
• 对高价值交易或账户更改进行客户身份验证。
  
• 教育客户保护个人信息，并了解如何识别身份盗窃。
  

撤单欺诈

有关如何预防撤单的更多信息，请参阅我们的指南。以下是可以采取的防范和应对撤单欺诈的步骤：

• 在交易过程中验证客户身份和账单信息。
  
• 提供清晰准确的商品描述、运输信息和退货政策。
  
• 实施欺诈检测工具，标记可疑交易以供审查。
  
• 保留详细的交易记录，包括客户沟通和送货证明。
  
• 保持与客户的开放沟通，解决疑虑，减少争议。
  
• 监控撤单趋势，并相应调整策略。
  

商业电子邮件诈骗

• 培训员工识别并报告可疑邮件。
  
• 实施电子邮件安全措施，验证邮件发件人的身份，防止伪造。这些措施包括：
  
  • DMARC： 基于域名的消息认证、报告和一致性系统，帮助确保电子邮件的真实性，防止伪造的电子邮件看起来像是从您的域名发出的。
    
  • DKIM： 域名密钥识别邮件（DomainKeys Identified Mail，DKIM）是一套电子邮件认证机制，它通过在电子邮件中添加数字签名来验证邮件是否由合法来源发送，并确保邮件未被篡改。
    
  • SPF： 发送方策略框架 (Sender Policy Framework) 是一种确认电子邮件是否从特定域名的批准服务器发送的方法，阻止未经授权的发送方。
    
• 建立多级审批流程，用于财务交易和分享敏感信息。
  
• 鼓励使用安全的沟通渠道，并在怀疑时通过电话或面对面验证请求。
  
• 定期更新和修补软件、操作系统和安全工具。
  

无卡欺诈

• 对在线交易使用地址验证服务 (AVS) 和银行卡验证值 (CVV)检查。
  
• 对客户账户实施多因素身份验证。
  
• 部署欺诈检测工具，如机器学习算法，实时识别并标记可疑交易。
  
• 监控交易，寻找不寻常的模式并进行速度检查。
  
• 鼓励客户使用数字钱包和令牌化服务以增强安全性。
  
• 遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，保护敏感的持卡人数据。
  

为您的企业制定独特的支付欺诈计划

为了创建一个量身定制的支付欺诈计划，企业应遵循一个系统化的方法，包括评估、优先级排序、实施和持续改进。

以下是企业可用来制定和启动支付欺诈战略的逐步指南：

• 风险评估
  进行全面的风险评估，根据行业、规模、客户基础和交易方式，识别最相关的支付欺诈类型。评估现有的系统、流程和控制措施，找出漏洞和潜在的改进领域。

• 优先级排序
  根据风险评估结果，优先考虑最重要的威胁和漏洞，考虑潜在的财务影响、声誉损害和发生的可能性。这将帮助确定应首先实施哪些欺诈预防措施。

• 战略制定
  概述一个明确的战略，解决优先考虑的风险和漏洞，结合预防、侦测和响应措施。根据企业的独特需求和风险定制战略，并包括短期和长期目标。

• 资源分配
  分配必要的资源，包括人员、预算和技术，来实施所选择的战术和最佳实践。为团队成员分配明确的角色和责任，并建立强有力的治理结构，监督战略的实施和持续管理。

• 实施
  推出所选择的战术和最佳实践，确保它们融入现有的系统和流程中。这可能涉及更新政策和程序、投资新技术或为员工开展培训和意识提升项目。

• 监控与评估
  持续监控已实施措施的有效性，使用关键绩效指标 (KPI) 和指标跟踪进展。定期进行审计，以识别改进领域，并确保遵守行业标准和法规。

• 适应与改进
  根据监控和评估结果，必要时完善和调整策略，加入应对新兴威胁或变化的业务需求的新战术。保持主动的支付欺诈预防态度，随时了解该领域的最新趋势、技术和最佳实践。

与支付欺诈预防和缓解服务提供商合作，可以增强您的反欺诈努力。根据您用于支付基础设施和处理的解决方案，您可能已经配备了防欺诈保护。

例如，Stripe 提供了一系列工具和功能，帮助企业防止、检测和应对支付欺诈，并为各种商业模式和使用案例提供全面的支付功能。通过 Stripe Radar以及其他内置的防欺诈功能，如 Terminal 和 Checkout，企业可以实时监控交易，标记可疑活动，并阻止欺诈尝试。要了解更多信息，从这里开始。