Den digitala revolutionen har permanent förändrat hur företag genomför transaktioner, vilket öppnar upp nya möjligheter för tillväxt och global räckvidd. Men detta skifte har också gjort organisationer alltmer sårbara för betalningsbedrägerier. Enligt nyligen publicerade uppgifter från Federal Trade Commission rapporterade kunder en förlust på nästan 8,8 miljarder USD på grund av bedrägerier 2022, en ökning med över 30 % jämfört med 2021.

Det är inte bara kunder som förlorar pengar på grund av bedrägeri. Det uppskattas att de totala globala e-handelsförlusterna på grund av onlinebetalningsbedrägerier uppgick till 41 miljarder USD 2022, en ökning med 105 % jämfört med föregående år. Denna siffra förväntas öka till 48 miljarder USD till slutet av 2023. Det är viktigt för företag att utbilda sig i hur man förebygger och upptäcker betalningsbedrägerier för att skydda sina finansiella tillgångar, behålla kundernas förtroende och ligga steget före nya hot.

Att identifiera och förebygga betalningsbedrägerier är en komplex utmaning som kräver en dynamisk uppsättning samverkande lösningar. I den här artikeln kommer vi att prata om de viktigaste begreppen, bästa praxis och strategier som företag kan använda för att effektivt bekämpa betalningsbedrägerier och säkerställa säkerheten och integriteten för sina transaktioner i en alltmer uppkopplad värld. Här är vad du behöver veta om specifik taktik för att reagera på olika typer av betalningsbedrägerier och hur du skapar en heltäckande strategi för betalningsbedrägerier som återspeglar ditt företags unika behov och risker.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är betalningsbedrägeri?
  
• Typer av betalningsbedrägerier
  
• Identifiera och förebygga betalningsbedrägerier
  
• Så skapar du en unik betalningsbedrägeriplan för ditt företag
  

Vad är betalningsbedrägeri?

Betalningsbedrägeri är all oärlig eller illegal aktivitet som utnyttjar betalningssystem för att få obehörig åtkomst till pengar eller finansiell information. Det kan handla om att stjäla någons identitet, göra obehöriga köp eller lura ett företag att återbetala pengar.

Betalningsbedrägerier medför allvarliga konsekvenser för privatpersoner, företag och ekonomin som helhet. De huvudsakliga konsekvenserna av betalningsbedrägerier är:

• Ekonomiska förluster: Bedrägliga transaktioner kan leda till betydande ekonomiska förluster för privatpersoner, företag och finansinstitut, och de kan minska förtroendet för betalningssystemen.

• Identitetsstöld: Betalningsbedrägerier innebär ofta stöld och missbruk av personlig och ekonomisk information, vilket orsakar långvarig skada för offren och gör det svårt för dem att återställa sin identitet och kredit.

• Företagets anseende: Företag som faller offer för betalningsbedrägerier kan drabbas av skadat anseende och minskat kundförtroende, vilket kan leda till minskad försäljning, kundbortfall och ökade driftskostnader.

• Juridiska och regulatoriska konsekvenser: Organisationer som inte följer reglerna för bedrägeribekämpning eller inte skyddar kundinformation på ett tillfredsställande sätt kan drabbas av rättsliga påföljder, böter och ökad granskning av tillsynsmyndigheter.

• Ökade driftskostnader: Att förebygga, identifiera och lindra konsekvenserna av betalningsbedrägerier kräver betydande investeringar i teknik, personal och resurser, vilket kan belasta en organisations budget och operativa effektivitet.

Genom att bekämpa betalningsbedrägerier kan företag och finansinstitut minimera de risker och negativa konsekvenser som är förknippade med bedräglig verksamhet, säkerställa betalningssystemens integritet och säkerhet samt upprätthålla förtroendet för det övergripande finansiella ekosystemet.

Typer av betalningsbedrägerier

Eftersom bedrägliga aktörer använder en rad olika metoder för att utnyttja sårbarheter i betalningssystemen finns det många former av betalningsbedrägerier. Några av de vanligaste metoderna inkluderar:

• Nätfiske
  Nätfiske är en typ av betalningsbedrägeri där angripare använder vilseledande e-postmeddelanden, textmeddelanden eller webbplatser för att lura enskilda personer att lämna ut känslig information, t.ex. inloggningsuppgifter, kreditkortsnummer och personuppgifter. De bedrägliga aktörerna använder sedan denna information för att göra obehöriga transaktioner eller begå andra former av ekonomiskt bedrägeri.

• Skimning
  Skimning är en teknik som brottslingar använder för att samla in kredit- eller bankkortsinformation. Det handlar om små enheter, så kallade skimmers, som kriminella installerar på kortterminaler i bankomater eller kassaterminaler. När någon använder bankomaten och drar sitt kort samlar skimmern in kortdata, som bedragare sedan kan använda för att skapa förfalskade kort eller genomföra obehöriga transaktioner.

• Identitetsstöld
  Identitetsstöld inträffar när en bedragare får tag på och använder någon annans personliga information – inklusive personnummer, bankkontouppgifter och kreditkortsnummer – för att utge sig för att vara den personen, göra obehöriga köp, öppna nya konton eller begå andra former av bedrägerier.

• Återkrediteringsbedrägerier
  Bedrägeri vid återkrediteringar (chargebacks), så kallat "friendly fraud" eller oavsiktligt bedrägeri, inträffar när en kund handlar med sitt kreditkort men sedan på falsk grund bestrider debiteringen hos sin kortutfärdare och hävdar att hen inte fick produkten eller att transaktionen inte var auktoriserad. Den bedrägliga aktörens mål är att få en återbetalning och samtidigt behålla varorna eller tjänsterna.

• Angrepp på företags e-post
  Angrepp på företags e-post (business email compromise, BEC) är en typ av betalningsbedrägeri där brottslingar utger sig för att vara företagsledare eller leverantörer för att lura anställda att överföra pengar eller dela känslig information. Vanligtvis görs detta genom att hacka eller förfalska e-postkonton och använda social manipulation för att manipulera medarbetaren som är måltavla.

• Bedrägeri utan kort närvarande
  Bedrägeri utan kort närvarande (card not present, CNP) avser bedrägliga transaktioner som görs när det fysiska kortet inte är närvarande, till exempel onlineköp eller köp via telefon. Bedrägliga aktörer använder stulna kreditkortsuppgifter för att göra obehöriga köp, vilket kan vara svårt att upptäcka och förhindra på grund av bristen på fysisk kortverifiering.

Du kan läsa en mer djupgående beskrivning av de olika typerna av betalningsbedrägerier och vilka företag de oftast påverkar i den här artikeln.

Identifiera och förebygga betalningsbedrägerier

För att effektivt bekämpa betalningsbedrägerier måste företag implementera en omfattande och proaktiv strategi, som inkluderar att förstå de olika typerna av bedrägeri man kan utsättas för, bedöma deras unika risker och sårbarheter samt implementera heltäckande åtgärder för att förebygga och upptäcka dem. Genom att prioritera betalningssäkerhet och ständigt utveckla både strategin och de taktiska tillvägagångssätten kan företag skydda sin ekonomiska integritet och kundernas uppgifter samt säkerställa förtroendet för sitt varumärke.

Här är en översikt över hur företag kan förebygga, identifiera och reagera på de vanligaste typerna av betalningsbedrägerier:

Nätfiske

• Utbilda medarbetarna i att känna igen nätfiskemeddelanden, verifiera identiteten på ett e-postmeddelandes avsändare och att använda internet på ett säkert sätt.
  
• Implementera filtrerings- och skanningsteknik för att blockera eller flagga misstänkta e-postmeddelanden och använd DMARC (se avsnittet Angrepp på företags e-post nedan) för autentisering av avsändare.
  
• Distribuera brandväggar, intrångsdetekteringssystem och nätverkssegmentering för att skydda interna system och hålla programvara och system uppdaterade.
  
• Kräv multifaktorautentisering för viktiga system och program för att minska risken för obehörig åtkomst med stulna autentiseringsuppgifter.
  
• Analysera loggar, nätverkstrafik och systemdata för att identifiera och reagera på potentiella nätfiskeattacker eller annan misstänkt aktivitet.
  
• Utveckla en tydlig plan som beskriver de steg som ska tas om företaget faller offer för en nätfiskeattack, inklusive begränsnings-, rapporterings- och kommunikationsprocedurer.
  
• Utvärdera tredjepartsleverantörers säkerhetsrutiner så att de uppfyller organisationens standarder och inte utsätter ditt företag för nätfiskeattacker.
  

Skimning

• Inspektera kassaterminaler och bankomater regelbundet för tecken på manipulering eller obehöriga enheter.
  
• Implementera säkerhetsåtgärder som gör det uppenbart om de utsatts för manipulering, t.ex. säkerhetsförslutningar eller säkerhetslås.
  
• Se till att dataöverföringen för korttransaktioner är säker och krypterad.
  
• Uppgradera till kort med chip och PIN-kod eller kontaktlös betalningsteknik, som är mindre utsatt för skimning.
  
• Utbilda anställda i att känna igen skimningsenheter och rapportera misstänkt aktivitet.
  
• Samarbeta med brottsbekämpande myndigheter och branschpartner för att dela information och bästa praxis.
  

Identitetsstöld

• Implementera robusta datasäkerhetsåtgärder, t.ex. kryptering, säker lagring och åtkomstkontroller.
  
• Övervaka transaktioner och kontoaktivitet för ovanligt eller misstänkt beteende.
  
• Använd multifaktorautentisering för onlinekonton och transaktioner.
  
• Genomför verifiering av kundidentitet, särskilt för transaktioner med högt värde eller kontoändringar.
  
• Utbilda kunderna i hur de skyddar sin personliga information och hur man upptäcker identitetsstöld.
  

Återkrediteringsbedrägerier

För mer information om hur du förebygger återkrediteringar (chargebacks) se vår guide. Nedan följer åtgärder som du kan vidta för att förhindra och hantera återkrediteringsbedrägerier om de skulle inträffa:

• Verifiera kundidentitet och faktureringsinformation under transaktionen.
  
• Ange tydliga och korrekta produktbeskrivningar, leveransuppgifter och returpolicyer.
  
• Implementera verktyg för identifiering av bedrägerier för att flagga misstänkta transaktioner för granskning.
  
• Dokumentera alla transaktioner noggrant, inklusive kundkommunikation och leveransbevis.
  
• Upprätthåll öppen kommunikation med kunder för att ta itu med problem och minimera tvister.
  
• Övervaka återkrediteringstrender och anpassa strategierna därefter.
  

Angrepp på företags e-post

• Utbilda anställda i att känna igen och rapportera misstänkta e-postmeddelanden.
  
• Implementera säkerhetsåtgärder för e-post för att autentisera identiteten på avsändaren av ett e-postmeddelande och förhindra förfalskning. Dessa åtgärder inkluderar bland annat:
  
  • DMARC: Domain-based Message Authentication, Reporting, and Conformance (domänbaserad autentisering, policy och rapportering för e-post) är ett system som hjälper till att säkerställa att e-postmeddelanden är äkta, vilket förhindrar att falska e-postmeddelanden ser ut att komma från din domän.
    
  • DKIM: DomainKeys Identified Mail är en teknik som lägger till en digital signatur i e-postmeddelanden för att verifiera att de skickas av en legitim källa och inte har manipulerats.
    
  • SPF: Sender Policy Framework är en metod för att bekräfta att ett e-postmeddelande skickas från en godkänd server för en specifik domän, vilket blockerar obehöriga avsändare.
    
• Upprätta godkännandeprocesser på flera nivåer för finansiella transaktioner och delning av känslig information.
  
• Uppmuntra medarbetare att använda säkra kommunikationskanaler och verifiera förfrågningar via telefon eller personligen när de är osäkra.
  
• Uppdatera programvara, operativsystem och säkerhetsverktyg regelbundet.
  

Bedrägeri utan kort närvarande

• Använd kontroller via adressverifieringstjänster (AVS) och av säkerhetskoder (CVV-koder) för onlinetransaktioner.
  
• Implementera multifaktorautentisering för kundkonton.
  
• Implementera verktyg för identifiering av bedrägerier, till exempel maskininlärningsalgoritmer, för att identifiera och varna om misstänkta transaktioner i realtid.
  
• Övervaka transaktioner för ovanliga mönster och så kallade "velocity checks" (hastighetskontroller).
  
• Uppmuntra kunder att använda digitala plånbokstjänster och tokenisering för ökad säkerhet.
  
• Efterlev Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) för att skydda känsliga uppgifter om kortinnehavare.
  

Så skapar du en unik betalningsbedrägeriplan för ditt företag

För att skapa en plan för betalningsbedrägerier som är skräddarsydd för företagets unika behov och risker ska man följa ett systematiskt tillvägagångssätt som involverar bedömning, prioritering, implementering och ständig förbättring.

Här följer en steg-för-steg-guide som företag kan använda för att utveckla och verkställa en strategi för betalningsbedrägerier:

• Riskbedömning
  Gör en omfattande riskbedömning för att identifiera de typer av betalningsbedrägerier som är mest relevanta för företaget, baserat på bransch, storlek, kundbas och transaktionsmetoder. Utvärdera befintliga system, processer och kontroller för att identifiera sårbarheter och potentiella förbättringsområden.

• Prioritering
  Prioritera de viktigaste hoten och sårbarheterna baserat på resultatet av riskbedömningen. Ta hänsyn till de potentiella ekonomiska konsekvenserna, ett skadat anseende och sannolikheten för att hoten inträffar. Detta kommer att hjälpa till att avgöra vilka åtgärder för förebyggande av bedrägerier som ska genomföras först.

• Strategiutveckling
  Skapa en tydlig strategi med en kombination av förebyggande, identifierande och reaktionsrelaterade åtgärder. Anpassa strategin efter verksamhetens unika behov och risker och inkludera både kortsiktiga och långsiktiga mål.

• Resursfördelning
  Fördela nödvändiga resurser – inklusive personal, budget och teknik – för att implementera de valda metoderna och bästa praxis. Tilldela tydliga roller och ansvarsområden till teammedlemmar och etablera en stark styrningsstruktur för att övervaka implementeringen och den löpande hanteringen av strategin.

• Implementering
  Rulla ut de valda metoderna och bästa praxis och se till att de integreras i befintliga system och processer. Det kan handla om att uppdatera policyer och rutiner, investera i ny teknik eller genomföra utbildnings- och medvetenhetsprogram för medarbetare.

• Uppföljning och utvärdering
  Övervaka kontinuerligt effektiviteten av de implementerade åtgärderna med hjälp av nyckeltal (KPI:er) och mätvärden för att hålla koll på framstegen. Genomför regelbundna revisioner för att identifiera områden som kan förbättras och säkerställa efterlevnad av branschstandarder och föreskrifter.

• Anpassning och förbättring
  Baserat på övervaknings- och utvärderingsresultaten kan du justera och finslipa strategin efter behov och införliva nya metoder för att hantera nya hot eller förändrade verksamhetsbehov. Ha en proaktiv strategi för att förebygga betalningsbedrägerier och håll dig informerad om de senaste trenderna, teknikerna och bästa praxis på området.

Genom att samarbeta med en leverantör av tjänster för att förebygga och minska bedrägerier får du hjälp i kampen mot bedrägerier. Och beroende på vilka lösningar företaget använder för sin betalningsinfrastruktur och behandling av betalningar kanske du redan är utrustad med bedrägeriskydd.

Till exempel erbjuder Stripe en uppsättning verktyg och funktioner för att hjälpa företag att förebygga, identifiera och reagera på betalningsbedrägerier, utöver omfattande betalningsfunktioner för en mängd olika affärsmodeller och användningsfall. Med Stripe Radar och andra inbyggda funktioner avsedda att motverka bedrägerier som finns i Stripes betallösningar som Terminal och Checkout kan företag övervaka transaktioner i realtid, flagga misstänkt aktivitet och blockera bedrägeriförsök. Börja här om du vill veta mer.