La detección y prevención del fraude de pagos es un desafío complejo que requiere un conjunto dinámico de soluciones interconectadas. Es importante que las empresas se informen al respecto para proteger sus activos financieros, mantener la confianza de los clientes y anticiparse a las nuevas amenazas. En 2025, se presentaron 3 millones de informes de fraude ante la Comisión Federal de Comercio (FTC), lo que representa 15.900 millones $ en pérdidas.

A continuación, analizaremos el impacto del fraude de pagos, los diferentes tipos y algunas prácticas recomendadas que las empresas pueden utilizar para combatirlos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el fraude en los pagos?
  
• El impacto del fraude de pagos en las empresas
  
• Tipos de fraude de pagos y cómo prevenirlos
  
• Cómo crear un plan contra el fraude de pagos exclusivo para tu empresa
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Qué es el fraude en los pagos?

El fraude de pagos es cualquier actividad deshonesta o ilegal que aprovecha los sistemas de pago para obtener acceso no autorizado a fondos o información financiera. Esto incluye robar la identidad de alguien, realizar compras no autorizadas y engañar a una empresa para que reembolse dinero.

El impacto del fraude de pagos en las empresas

El fraude de pagos tiene graves consecuencias para las personas, las empresas y la economía en su conjunto. Estos son los principales impactos del fraude de pagos:

• Pérdidas financieras: Las transacciones fraudulentas pueden provocar importantes pérdidas monetarias para las personas, las empresas y las instituciones financieras. En 2024, solo el fraude de pagos en línea causó más de 44.000 millones $ en pérdidas globales de e-commerce y se espera que esa cifra aumente a 107.000 millones $ en 2029.

• Robo de identidad: El fraude de pagos a menudo implica el robo y uso indebido de información personal y financiera, lo que causa daños duraderos a las víctimas y les dificulta restablecer su identidad y crédito.

• Reputación de la empresa: Las empresas que son víctimas del fraude de pagos pueden sufrir daños en su reputación y perder la confianza de los clientes, lo que puede provocar una disminución de las ventas, una mayor pérdida de clientes y un aumento de los costes operativos. El fraude también puede erosionar la confianza en los sistemas de pago.

• Consecuencias legales y normativas: Las organizaciones que no cumplen la normativa contra el fraude o no protegen adecuadamente la información de los clientes pueden enfrentarse a sanciones legales, multas y un mayor escrutinio normativo.

• Aumento de los costes operativos: La detección y prevención del fraude de pagos requiere una inversión significativa en tecnología, personal y recursos, lo que puede suponer un esfuerzo para el presupuesto y la eficiencia operativa de una organización.

Al abordar el fraude de pagos, las empresas y las instituciones financieras pueden minimizar los riesgos y las consecuencias negativas asociadas a las actividades fraudulentas, garantizar la integridad y la seguridad de los sistemas de pago y mantener la confianza en el sistema financiero en general.

Tipos de fraude de pagos y cómo prevenirlos

Debido a que los agentes fraudulentos utilizan una variedad de métodos para explotar las vulnerabilidades en los sistemas de pago, el fraude de pagos se presenta de muchas formas.

Fraude de tarjeta no presente (CNP)

El fraude CNP ocurre cuando los infractores utilizan credenciales de tarjetas de crédito robadas para realizar compras no autorizadas en línea, por teléfono o a través de aplicaciones móviles donde la tarjeta física no se puede examinar. Debido a que las características de seguridad física, como los chips de Europay, Mastercard y Visa (EMV), no se pueden comprobar, el fraude CNP representa la mayor parte del fraude en el comercio digital.

A continuación te explicamos cómo detectar y prevenir el fraude CNP:

• Verifica los datos del titular de la tarjeta: Aplica comprobaciones del servicio de verificación de dirección (AVS) y del valor de verificación de la tarjeta (CVV) en el proceso de compra para confirmar que el comprador está en posesión física de los datos de la tarjeta y la dirección de facturación.

• Implementa el 3D Secure dinámico (3DS): Utiliza los protocolos 3DS para exigir la autenticación (mediante códigos de un solo uso o biometría) solo en transacciones de alto riesgo, de modo que se transfiera la responsabilidad de la disputa al emisor de la tarjeta en virtud de los mandatos de autenticación reforzada de clientes (SCA).

• Utiliza una puntuación de riesgo basada en IA: Implementa motores de detección de fraude en tiempo real como Stripe Radar para evaluar cientos de atributos de las transacciones (incluidos la huella digital del dispositivo, el uso de proxy y los patrones de pago en las empresas) con el fin de bloquear los intentos fraudulentos antes de la autorización.

• Adopta la tokenización de red: Sustituye los números de cuenta principal (PAN, por sus siglas en inglés) sin procesar por tokens de marca de tarjeta seguros para evitar que las credenciales almacenadas se vean comprometidas en filtraciones de datos.

Fraude de primera parte

El fraude de primera parte se produce cuando los titulares legítimos de tarjetas o los compradores oportunistas explotan las políticas y los mecanismos de pago de las empresas para obtener beneficios económicos:

• Fraude de contracargo («fraude amistoso»): Un cliente realiza una compra legítima y luego afirma falsamente a su banco que la transacción no estaba autorizada, que el paquete nunca llegó o que el producto era defectuoso. Su objetivo es forzar un reembolso mientras se queda con los productos.

• Abuso de reembolsos y manipulación de políticas: A diferencia de los contracargos, el abuso de reembolsos se da cuando los clientes explotan las políticas de devolución directamente con la empresa. Por ejemplo, pueden devolver ropa usada («wardrobing»), devolver cajas vacías, afirmar que faltaban artículos en un paquete o afirmar reiteradamente que los pedidos nunca llegaron para recibir envíos duplicados o reembolsos en efectivo.

A continuación te explicamos cómo detectar y prevenir el fraude de primera parte:

• Mantén documentación detallada de la gestión logística: Recopila pruebas de entrega verificables, incluidos los números de seguimiento del servicio de envíos, las etiquetas de entrega por GPS, las fotos de los paquetes entregados y las confirmaciones de firma.

• Aclara los descriptores de facturación y las políticas de devolución: Utiliza nombres comerciales reconocibles en los descriptores de facturación de las tarjetas de crédito y proporciona condiciones de reembolso destacadas y fáciles de leer en el proceso de compra para minimizar la confusión del cliente.

• Haz un seguimiento del comportamiento de los clientes y los patrones de abuso: Supervisa las cuentas de los clientes para detectar patrones de solicitudes de reembolso excesivas, reclamaciones frecuentes por artículos faltantes o contracargos repetidos, y restringe los métodos de pago o exige una firma en el momento de la entrega a los perfiles marcados.

• Automatiza el envío de pruebas de las disputas: Utiliza herramientas automatizadas de gestión de disputas para recopilar registros de transacciones, comunicaciones con los clientes, pruebas de entrega y la aceptación de las condiciones de servicio para impugnar contracargos fraudulentos.

Compromiso del correo electrónico empresarial (BEC) e ingeniería social generada por IA

El BEC es una forma sofisticada de fraude en la que los infractores se hacen pasar por ejecutivos de la empresa, proveedores de confianza o socios legales para engañar a los empleados con el fin de que transfieran fondos o redirijan los pagos de las facturas.

El auge de la IA generativa ha intensificado esta amenaza: los atacantes utilizan modelos de lenguaje de gran tamaño para generar correos electrónicos de «spear phishing» hiperrealistas y sin errores, y despliegan «deepfakes» durante las llamadas de voz y vídeo para eludir las tradicionales comprobaciones de aprobación verbal.

A continuación te explicamos cómo detectar y prevenir el BEC y el fraude impulsado por IA:

• Implementa flujos de trabajo estrictos de aprobación de varias personas: Exige una doble autorización de gestores distintos para cualquier transferencia de fondos, actualización de nóminas o cambios en los datos de la cuenta bancaria de los proveedores.

• Establece una verificación fuera de banda: Exige a los empleados que verifiquen cualquier solicitud de cambio en las instrucciones de pago o los datos bancarios llamando directamente al proveedor o al ejecutivo por medio de un número de teléfono de confianza preestablecido, y nunca mediante los datos de contacto proporcionados en el correo electrónico de la solicitud de cambio.

• Aplica protocolos avanzados de autenticación de correo electrónico: Implementa el Sender Policy Framework (SPF), el DomainKeys Identified Mail (DKIM) y la autenticación de mensajes, informes y conformidad basada en dominios (DMARC) para evitar la suplantación de dominio y bloquear a los remitentes no autorizados.

• Forma al personal en materia de ingeniería social basada en IA: Forma a los equipos de finanzas y compras para que reconozcan los indicios de «spear phishing» generado por IA, las tácticas de audio de «deepfakes» y las exigencias de transferencias urgentes que no siguen los procesos establecidos.

Robo de identidad y fraude de identidad sintética

El fraude de identidad implica el uso de información de identificación personal (PII, por sus siglas en inglés) comprometida, como números de la Seguridad Social (SSN, por sus siglas en inglés), fechas de nacimiento y direcciones postales, para abrir cuentas fraudulentas, obtener crédito o realizar compras:

• Robo de identidad tradicional: Los agentes fraudulentos se hacen pasar por personas reales utilizando conjuntos completos de datos personales robados.

• Fraude de identidad sintética: Los atacantes combinan información de identificación personal robada y real (a menudo SSN pertenecientes a niños, personas fallecidas o perfiles de crédito inactivos) con nombres y direcciones totalmente inventados. Alimentan estas identidades sintéticas durante meses o años para conseguir puntuaciones de crédito de aspecto legítimo antes de agotar los límites de crédito y abandonar las cuentas (lo que se conoce como «busting out»).

A continuación te explicamos cómo detectar y prevenir el fraude de identidad:

• Verificación de identidad multicapa: Exige una verificación de identidad multipunto para las transacciones de alto riesgo o la creación de cuentas combinando el escaneo del documento de identidad oficial con comprobaciones de vida biométricas.

• Cruza los datos de las bases de datos de identidad: Verifica los datos de los solicitantes en los registros de las agencias de crédito, las bases de datos de telecomunicaciones y los registros gubernamentales para detectar discrepancias entre nombres, fechas de nacimiento y SSN.

• Analiza las señales de comportamiento: Rastrea la biometría del comportamiento (p. ej., la cadencia de escritura, la actividad de copiar y pegar en los campos de los formularios o la navegación por el dispositivo) para distinguir a los bots automatizados y a los rellenadores de formularios fraudulentos de los usuarios auténticos.

• Aplica la autenticación multifactor (MFA): Exige una MFA resistente al «phishing» (p. ej., claves de acceso FIDO2 o aplicaciones de autenticación) para bloquear los ataques de apropiación de cuentas derivados del relleno de credenciales.

Fraude de pagos en tiempo real (RTP) y explotación de pagos instantáneos

Con la rápida expansión de las redes de pago instantáneas y operativas las 24 horas, como la red RTP de The Clearing House y el servicio FedNow de la Reserva Federal en EE. UU., los ciberdelincuentes dirigen cada vez más sus ataques a las transferencias de cuenta a cuenta.

Dado que los pagos en tiempo real (RTP) se cobran en cuestión de segundos y son irrevocables, los delincuentes utilizan estafas de pagos Push autorizados o apropiaciones de cuentas para engañar a las víctimas y lograr que envíen transferencias instantáneas. A continuación, dispersan rápidamente los fondos robados a través de redes de cuentas «mula» antes de que los bancos o las empresas puedan congelar los fondos.

A continuación, te mostramos cómo detectar y evitar el fraude en los pagos en tiempo real:

• Implementa una puntuación de riesgo previa a la ejecución: evalúa el riesgo de la transacción en milisegundos antes de autorizar una transferencia instantánea, y analiza la integridad del dispositivo del remitente, las anomalías de la sesión y los patrones históricos de transferencia.

• Utiliza la verificación del beneficiario: comprueba que el nombre de la cuenta registrada del destinatario coincide con el nombre introducido por el remitente antes de ejecutar la transferencia, y marca las posibles cuentas «mula».

• Establece límites dinámicos y períodos de reflexión: aplica límites de importe temporales o breves retrasos en el cobro de las transferencias instantáneas dirigidas a beneficiarios añadidos recientemente o a cuentas desconocidas.

• Supervisa los patrones de pagos salientes: marca las transferencias de alta frecuencia o de alto valor repentino que se originan en perfiles de usuario modificados recientemente o en cuentas a las que se ha accedido desde direcciones de protocolo de Internet (IP) nuevas.

Skimming en puntos de venta (sistemas POS) y manipulación de hardware

El skimming consiste en instalar dispositivos físicos ocultos o software malicioso en los lectores de tarjetas de los terminales de sistemas POS, cajeros automáticos o surtidores de combustible. Cuando un cliente pasa su tarjeta, el skimmer copia la información sin cifrar almacenada en la banda magnética, mientras unas cámaras minúsculas ocultas o teclados falsos registran el número de identificación personal (PIN) del cliente. A continuación, los estafadores clonan la banda magnética en tarjetas falsificadas para realizar compras en tiendas o retirar efectivo.

A continuación, te explicamos cómo detectar y evitar el skimming:

• Pásate a los pagos con chip EMV y sin contacto: utiliza lectores que puedan aceptar pagos con chip EMV y PIN, y monederos digitales que funcionen con tecnología sin contacto o de comunicación de campo cercano (NFC). Los chips EMV y la tecnología NFC tokenizada generan criptogramas dinámicos de un solo uso que no se pueden clonar ni reutilizar a partir de los datos de la banda magnética.

• Inspecciona el hardware con regularidad: realiza inspecciones físicas diarias y documentadas de todos los terminales de pago, y comprueba si hay superposiciones sueltas, sellos de seguridad rotos, carcasas de plástico que no coinciden o cables conectados no aprobados.

• Implementa el cifrado de punto a punto (P2PE): utiliza soluciones P2PE validadas por la normativa PCI que cifren los datos del titular de la tarjeta directamente dentro del dispositivo seguro de lectura criptográfica antes de transmitir los datos a través de tu red.

• Asegura el acceso al terminal: restringe el acceso físico a los equipos de pago, bloquea los puertos que no utilices y comprueba la identidad de cualquier técnico de mantenimiento externo antes de permitirle acceder al hardware del sistema POS.

Cómo crear un plan de lucha contra el fraude de pagos específico para tu empresa

Para crear un plan contra el fraude de pagos adaptado a sus necesidades y riesgos particulares, te recomendamos que sigas un enfoque sistemático que conste de evaluación, priorización, implementación y mejora continua.

Esta es una guía paso a paso que puedes utilizar para desarrollar y poner en marcha una estrategia contra el fraude de pagos:

• Evalúa tu riesgo: realiza una evaluación de riesgos exhaustiva para identificar los tipos de fraude de pagos más relevantes para tu empresa, en función de su sector, su tamaño, su base de clientes y los métodos de transacción. Evalúa los sistemas, los procesos y los controles existentes para identificar vulnerabilidades y posibles áreas de mejora.

• Prioriza las mayores amenazas: según la evaluación de riesgos, da prioridad a las amenazas y vulnerabilidades más importantes, para lo que debes tener en cuenta el posible impacto financiero, el daño a la reputación y la probabilidad de que se produzcan. Esto te ayudará a determinar qué medidas de prevención de fraude se deben implementar primero.

• Desarrolla tu estrategia: traza una estrategia clara que aborde los riesgos y las vulnerabilidades que hayas priorizado y que incorpore una combinación de medidas preventivas, de detección y de respuesta. Adapta la estrategia a las necesidades y los riesgos particulares de la empresa, e incluye objetivos tanto a corto como a largo plazo.

• Asigna recursos: destina los recursos necesarios, lo que incluye al personal, el presupuesto y la tecnología, para implementar las tácticas elegidas y las prácticas recomendadas. Asigna funciones y responsabilidades claras a los miembros del equipo, y establece una estructura de control sólida para supervisar la implementación y la gestión continua de la estrategia.

• Implementa el plan: introduce las tácticas y las prácticas recomendadas que se hayan elegido, y asegúrate de que se integren en los sistemas y los procesos existentes. Esto podría implicar la actualización de políticas y procedimientos, la inversión en nuevas tecnologías o la realización de programas de formación y concienciación para los empleados.

• Supervisa y evalúa los resultados: controla de forma continua la eficacia de las medidas implementadas mediante indicadores clave de rendimiento (KPI) y métricas para realizar un seguimiento del progreso. Realiza auditorías periódicas a fin de identificar áreas de mejora y garantizar el cumplimiento de la normativa y de los estándares del sector.

• Adáptate y mejora con el tiempo: en función de los resultados de la supervisión y de la evaluación, perfecciona y ajusta la estrategia según sea necesario. Incorpora nuevas tácticas para abordar las amenazas emergentes o las necesidades empresariales cambiantes. Mantén un enfoque proactivo en relación con la prevención de fraude en los pagos y mantente al día de las últimas tendencias, tecnologías y prácticas recomendadas en este campo.

Trabajar con un proveedor de servicios de prevención y mitigación del fraude puede amplificar tus esfuerzos de lucha contra esta lacra. Además, según cuáles sean las soluciones en las que se basen el procesamiento y la infraestructura de pagos, es posible que ya cuentes con protección contra el fraude de pagos.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA, entrenados a partir de los datos de la red internacional de Stripe, para detectar y prevenir el fraude. Estos modelos se actualizan continuamente con las últimas tendencias de fraude para proteger a tu empresa frente a nuevas amenazas.

Stripe también ofrece Radar for Fraud Teams que permite a los usuarios añadir reglas personalizadas para hacer frente a situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraudes.

Estos son algunos de los beneficios de trabajar con Radar:

• Evita las pérdidas por fraude: Stripe procesa más de 1,9 billones de $ en pagos al año. Esta escala permite de forma exclusiva que Radar ayude a detectar y prevenir el fraude, lo que te permite ahorrar dinero.

• Aumenta los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales sobre disputas, información de clientes, datos de navegación y mucho más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir los falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorra tiempo: Radar está integrado en Stripe y no requiere ninguna línea de código para su configuración. También puedes supervisar tu rendimiento en materia de fraude, escribir reglas y mucho más en una única plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

Obtén más información sobre Stripe Radar o empieza hoy mismo.