La detección y prevención del fraude en los pagos es un desafío complejo que requiere un conjunto dinámico de soluciones interconectadas. Es importante que las empresas se informen al respecto para proteger sus activos financieros, mantener la confianza de los clientes y anticipar las amenazas cambiantes. En 2025, se presentaron 3 millones de denuncias de fraude ante la Comisión Federal de Comercio (FTC), lo que representó USD 15.9 mil millones en pérdidas.

A continuación, analizaremos el impacto del fraude en los pagos, los diferentes tipos y algunas prácticas recomendadas que las empresas pueden utilizar para combatirlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el fraude en los pagos?
  
• El impacto del fraude en los pagos para las empresas
  
• Tipos de fraude en los pagos y cómo prevenirlos
  
• Cómo crear un plan único contra el fraude en los pagos para tu empresa
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Qué es el fraude en los pagos?

El fraude en los pagos es cualquier actividad deshonesta o ilegal que aprovecha los sistemas de pago para obtener acceso no autorizado a fondos o información financiera. Esto incluye robar la identidad de alguien, realizar compras no autorizadas y engañar a una empresa para que reembolse dinero.

El impacto del fraude en los pagos en las empresas

El fraude en los pagos tiene consecuencias graves para las personas, las empresas y la economía en general. Estos son los principales impactos del fraude en los pagos:

• Pérdidas financieras: Las transacciones fraudulentas pueden provocar pérdidas monetarias significativas para las personas, las empresas y las instituciones financieras. En 2024, solo el fraude en los pagos en línea causó más de USD 44 mil millones en pérdidas en el comercio electrónico a nivel mundial y se espera que esa cifra aumente a USD 107 mil millones en 2029.

• Robo de identidad: El fraude en los pagos a menudo implica el robo y el uso indebido de información personal y financiera, lo que causa daños duraderos a las víctimas y dificulta la recuperación de sus identidades y su crédito.

• Reputación de la empresa: Las empresas que son víctimas del fraude en los pagos pueden sufrir daños en su reputación y perder la confianza de los clientes, lo que puede provocar una disminución en las ventas, una mayor pérdida de clientes y un aumento en los costos operativos. El fraude también puede erosionar la confianza en los sistemas de pago.

• Consecuencias legales y regulatorias: Las organizaciones que no cumplen con las regulaciones antifraude o no protegen adecuadamente la información de los clientes pueden enfrentar sanciones legales, multas y un mayor escrutinio regulatorio.

• Aumento de los costos operativos: La detección y prevención del fraude en los pagos requiere una inversión significativa en tecnología, personal y recursos, lo que puede sobrecargar el presupuesto y la eficiencia operativa de una organización.

Al abordar el fraude en los pagos, las empresas y las instituciones financieras pueden minimizar los riesgos y las consecuencias negativas asociados con las actividades fraudulentas, garantizar la integridad y seguridad de los sistemas de pago y mantener la confianza en el sistema financiero en general.

Tipos de fraude en los pagos y cómo prevenirlos

Debido a que los estafadores utilizan varios métodos para explotar las vulnerabilidades de los sistemas de pago, existen muchos tipos de fraudes en los pagos.

Fraude con tarjeta no presente (CNP)

El fraude CNP ocurre cuando los actores malintencionados usan credenciales de tarjetas de crédito robadas para realizar compras no autorizadas en línea, por teléfono o a través de aplicaciones móviles donde no se puede examinar la tarjeta física. Debido a que no se pueden verificar las funciones de seguridad físicas como los chips de Europay, Mastercard y Visa (EMV), el fraude CNP representa la mayor parte del fraude en el comercio digital.

A continuación, se explica cómo detectar y prevenir el fraude CNP:

• Verifica los datos del titular de tarjeta: Aplica controles del servicio de verificación de la dirección (AVS) y del valor de verificación de la tarjeta (CVV) durante el proceso de compra para confirmar que el comprador tiene posesión física de los datos de la tarjeta y la dirección de facturación.

• Implementa 3D Secure dinámico (3DS): Usa protocolos 3DS para exigir la autenticación (mediante códigos de acceso de un solo uso o biometría) solo en transacciones de alto riesgo, lo que transfiere la responsabilidad de la disputa al emisor en virtud de los requisitos de la Autenticación reforzada de clientes (SCA).

• Usa la puntuación de riesgo basada en IA: Implementa motores de detección de fraude en tiempo real como Stripe Radar para evaluar cientos de atributos de la transacción —como la huella digital del dispositivo, el uso de servidores proxy y los patrones de pago entre empresas— con el fin de bloquear los intentos fraudulentos antes de la autorización.

• Adopta la tokenización de red: Reemplaza los números de cuenta principal (PAN) sin procesar por tokens seguros de marcas de tarjetas para evitar que las credenciales almacenadas se vean comprometidas en filtraciones de datos.

Fraude de primera parte

El fraude de primera parte ocurre cuando los titulares de tarjeta legítimos o los compradores oportunistas explotan las políticas de la empresa y los mecanismos de pago para obtener beneficios financieros:

• Fraude de contracargo («fraude amistoso»): Un cliente realiza una compra legítima y, luego, afirma falsamente a su banco que la transacción no estaba autorizada, que el paquete nunca llegó o que el producto estaba defectuoso. Buscan forzar un reembolso mientras se quedan con los productos.

• Abuso de reembolsos y manipulación de políticas: A diferencia de los contracargos, el abuso de reembolsos se produce cuando los clientes explotan las políticas de devolución directamente con la empresa. Por ejemplo, pueden devolver ropa usada («wardrobing»), devolver cajas vacías, afirmar que faltaban artículos en un paquete o afirmar repetidamente que los pedidos nunca llegaron para recibir envíos duplicados o reembolsos en efectivo.

A continuación, se explica cómo detectar y prevenir el fraude de primera parte:

• Mantén documentación detallada de la gestión logística: Recopila comprobantes de entrega verificables, incluidos los números de seguimiento del servicio de envío, las etiquetas de entrega por GPS, las fotos de los paquetes entregados y las confirmaciones de firma.

• Aclara los descriptores de facturación y las políticas de devolución: Usa nombres comerciales reconocibles en los descriptores de facturación de las tarjetas de crédito y proporciona términos de reembolso destacados y fáciles de leer durante el proceso de compra para minimizar la confusión de los clientes.

• Haz un seguimiento del comportamiento del cliente y los patrones de abuso: Monitorea las cuentas de los clientes para detectar patrones de solicitudes de reembolso excesivas, reclamos frecuentes por artículos faltantes o contracargos repetidos, y restringe los métodos de pago o exige la firma en el momento de la entrega para los perfiles marcados.

• Automatiza el envío de evidencia de la disputa: Usa herramientas automatizadas de gestión de disputas para compilar los registros de transacciones, las comunicaciones con los clientes, el comprobante de entrega y la aceptación de las condiciones de servicio para impugnar los contracargos fraudulentos.

Vulneración del correo electrónico empresarial (BEC) e ingeniería social generada por IA

El fraude BEC es una forma sofisticada de fraude en la que los actores malintencionados se hacen pasar por ejecutivos de la empresa, proveedores de confianza o socios legales para engañar a los empleados para que transfieran fondos o redirijan los pagos de las facturas.

El auge de la IA generativa ha intensificado esta amenaza: los atacantes usan grandes modelos de lenguaje para generar correos electrónicos de «spear phishing» hiperrealistas y sin errores, y despliegan «deepfakes» durante las llamadas de voz y video para eludir los controles de aprobación verbales tradicionales.

A continuación, se explica cómo detectar y prevenir el fraude BEC y el fraude impulsado por IA:

• Implementa flujos de trabajo estrictos de aprobación por parte de varias personas: Exige la doble autorización de diferentes gerentes para cualquier transferencia de fondos, actualización de nómina o cambio en los datos de la cuenta bancaria del proveedor.

• Establece una verificación fuera de banda: Exige que los empleados verifiquen cualquier solicitud de cambio en las instrucciones de pago o los datos bancarios llamando al proveedor o ejecutivo directamente con un número de teléfono de confianza preestablecido (nunca con los datos de contacto proporcionados en el correo electrónico de la solicitud de cambio).

• Aplica protocolos avanzados de autenticación de correo electrónico: Implementa el Marco de políticas del remitente (SPF), el Correo identificado por claves de dominio (DKIM) y la Autenticación, elaboración de informes y conformidad de mensajes basada en dominios (DMARC) para prevenir la falsificación de dominios y bloquear a los remitentes no autorizados.

• Capacita al personal sobre ingeniería social basada en IA: Capacita a los equipos de finanzas y compras para que reconozcan los indicios de «spear phishing» generado por IA, las tácticas de audio de «deepfakes» y las exigencias de transferencias urgentes que no siguen los procesos establecidos.

Robo de identidad y fraude de identidad sintética

El fraude de identidad implica el uso de información personal identificable (PII) comprometida —como los números de Seguro Social (SSN), las fechas de nacimiento y las direcciones particulares— para abrir cuentas fraudulentas, obtener crédito o realizar compras:

• Robo de identidad tradicional: Los actores fraudulentos se hacen pasar por personas reales utilizando conjuntos completos de datos personales robados.

• Fraude de identidad sintética: Los atacantes combinan PII robada real (a menudo, SSN que pertenecen a niños, personas fallecidas o perfiles de crédito inactivos) con nombres y direcciones completamente inventados. Fomentan estas identidades sintéticas durante meses o años para generar puntajes de crédito de aspecto legítimo antes de agotar los límites de crédito y abandonar las cuentas (lo que se conoce como «busting out»).

A continuación, se explica cómo detectar y prevenir el fraude de identidad:

• Verificación de identidad de múltiples capas: Exige una verificación de identidad de múltiples puntos para las transacciones de alto riesgo o la creación de cuentas, y combina el escaneo del documento de identidad oficial con controles biométricos de vida.

• Cruza información de las bases de datos de identidad: Verifica los datos del solicitante con los registros de la agencia de informes crediticios, las bases de datos de telecomunicaciones y los registros gubernamentales para detectar discrepancias entre los nombres, las fechas de nacimiento y los SSN.

• Analiza las señales de comportamiento: Haz un seguimiento de la biometría de comportamiento (p. ej., la cadencia de escritura, la actividad de copiar y pegar en los campos de formulario y la navegación del dispositivo) para distinguir a los bots automatizados y a los llenadores de formularios fraudulentos de los usuarios auténticos.

• Aplica la autenticación multifactor (MFA): Exige la MFA resistente al «phishing» (p. ej., las claves de acceso FIDO2 o las aplicaciones de autenticación) para bloquear los ataques de apropiación de cuentas que se derivan del relleno de credenciales.

Fraude en los pagos en tiempo real (RTP) y explotación de pagos instantáneos

Con la rápida expansión de las redes de pago instantáneo las 24 horas, como la red RTP de Clearing House y el servicio FedNow de la Reserva Federal en los EE. UU., los ciberdelincuentes atacan cada vez más las transferencias de cuenta a cuenta.

Debido a que los pagos en tiempo real (RTP) se liquidan en cuestión de segundos y son irrevocables, los actores malintencionados utilizan estafas de pagos autorizados basados en el envío o robos de cuentas para engañar a las víctimas y hacer que envíen transferencias instantáneas. Luego, dispersan rápidamente los fondos robados a través de redes de cuentas «mula» antes de que los bancos o las empresas puedan congelar los fondos.

A continuación, te explicamos cómo detectar y prevenir el fraude en pagos en tiempo real:

• Implementa una puntuación de riesgo previa a la ejecución: Evalúa el riesgo de la transacción en milisegundos antes de procesar una transferencia instantánea, mediante el análisis de la integridad del dispositivo del remitente, las anomalías de la sesión y los patrones históricos de transferencias.

• Usa la verificación del destinatario: Verifica que el nombre de la cuenta registrada del destinatario coincida con el nombre que ingresó el remitente antes de ejecutar la transferencia e identifica las posibles cuentas mula.

• Aplica límites dinámicos y períodos de reflexión: Aplica límites de valor temporales o breves retrasos en la liquidación de las transferencias instantáneas dirigidas a destinatarios recién agregados o a cuentas desconocidas.

• Monitorea los patrones de pagos salientes: Marca las transferencias de alta frecuencia o las repentinas de alto valor que provienen de perfiles de usuario modificados recientemente o de cuentas a las que se accedió desde nuevas direcciones de protocolo de internet (IP).

Clonación de tarjetas en sistemas de puntos de venta (sistema POS) y manipulación de hardware

La clonación de tarjetas consiste en instalar dispositivos físicos ocultos o software malicioso en los lectores de tarjetas de las terminales de sistemas POS, los cajeros automáticos (ATM) o los surtidores de combustible. Cuando un cliente desliza su tarjeta, el clonador copia los datos sin cifrar almacenados en la banda magnética, mientras que unas cámaras estenopeicas ocultas o unos teclados falsos registran el número de identificación personal (PIN) del cliente. Luego, los actores fraudulentos clonan la banda magnética en tarjetas falsificadas para realizar compras en la tienda o retiros de efectivo.

A continuación, te explicamos cómo detectar y prevenir la clonación de tarjetas:

• Haz la transición a pagos con chip EMV y sin contacto: Usa lectores que puedan aceptar pagos con chip EMV y PIN, y billeteras digitales impulsadas por tecnología sin contacto o de comunicación de campo cercano (NFC). Los chips EMV y la tecnología NFC tokenizada generan criptogramas dinámicos de un solo uso que no se pueden clonar ni reutilizar a partir de datos de bandas magnéticas.

• Inspecciona el hardware con regularidad: Realiza inspecciones físicas diarias y documentadas de todas las terminales de pago, y comprueba si hay superposiciones sueltas, sellos de seguridad rotos, carcasas de plástico que no coinciden o conexiones de cables no aprobadas.

• Implementa el cifrado de punto a punto (P2PE): Usa soluciones P2PE validadas por el PCI que cifran los datos del titular de tarjeta directamente dentro del dispositivo de lectura criptográfica seguro antes de transmitir los datos por tu red.

• Protege el acceso a las terminales: Restringe el acceso físico a los equipos de pago, bloquea los puertos que no se usen y verifica la identidad de cualquier técnico de mantenimiento externo antes de permitirle el acceso al hardware de los sistemas POS.

¿Cómo crear una estrategia contra el fraude en los pagos para tu empresa?

Para crear un plan contra el fraude de pagos adaptado a tus necesidades y riesgos únicos, deberás seguir un enfoque sistemático que incluya la evaluación, la priorización, la implementación y la mejora continua.

A continuación, te presentamos una guía paso a paso que puedes usar para desarrollar e implementar una estrategia contra el fraude de pagos:

• Evalúa tus riesgos: Realiza una evaluación completa de riesgos a fin de identificar los tipos de fraude de pagos más relevantes para tu empresa, según su sector, tamaño, base de clientes y métodos de transacción. Evalúa los sistemas, los procesos y los controles existentes para detectar vulnerabilidades y posibles áreas de mejora.

• Prioriza las mayores amenazas: En función de la evaluación de riesgos, prioriza las amenazas y las vulnerabilidades más importantes; para ello, ten en cuenta el posible impacto financiero, el daño a la reputación y la probabilidad de que ocurran. Esto te ayudará a determinar qué medidas de prevención de fraude se deben implementar primero.

• Desarrolla tu estrategia: Diseña una estrategia clara que aborde los riesgos y las vulnerabilidades que priorizaste e incorpora una combinación de medidas preventivas, de detección y de respuesta. Adapta la estrategia a las necesidades y los riesgos únicos de la empresa, e incluye objetivos tanto a corto como a largo plazo.

• Asigna recursos: Asigna los recursos necesarios — incluido el personal, el presupuesto y la tecnología — para implementar las tácticas y las prácticas recomendadas seleccionadas. Asigna roles y responsabilidades claros a los miembros del equipo, y establece una estructura de control sólida para supervisar la implementación y la gestión continua de la estrategia.

• Implementa el plan: Introduce las tácticas y las prácticas recomendadas seleccionadas, y asegúrate de que se integren en los sistemas y los procesos existentes. Esto podría implicar la actualización de políticas y procedimientos, la inversión en nuevas tecnologías o la realización de programas de capacitación y concientización para los empleados.

• Monitorea y evalúa los resultados: Monitorea continuamente la eficacia de las medidas implementadas mediante indicadores clave de rendimiento (KPI) y métricas para hacer un seguimiento del progreso. Realiza auditorías periódicas a fin de identificar áreas de mejora y garantizar el cumplimiento de la normativa y de los estándares del sector.

• Adapta y mejora la estrategia con el paso del tiempo: Según los resultados del monitoreo y la evaluación, perfecciona y ajusta la estrategia según sea necesario. Incorpora nuevas tácticas para abordar las amenazas emergentes o las necesidades comerciales cambiantes. Mantén un enfoque proactivo respecto de la prevención de fraude en los pagos y mantente al tanto sobre las últimas tendencias, tecnologías y prácticas recomendadas del rubro.

Trabajar con un proveedor de servicios de prevención y mitigación del fraude puede amplificar tus esfuerzos para luchar contra el fraude. Además, según las soluciones que utilices para mejorar la infraestructura y el procesamiento de pagos, es posible que ya cuentes con protección contra el fraude.

Cómo puede ayudar Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA para detectar y prevenir fraudes. Estos modelos, entrenados con datos de la red global de Stripe, se actualizan continuamente en función de las últimas tendencias de fraude, lo cual mantiene a tu empresa protegida a medida que evoluciona.

Stripe también ofrece Radar para Equipos de Fraude, que permite a los usuarios agregar reglas personalizadas que abordan situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraude.

Radar permite que tu empresa logre lo siguiente:

• Evita las pérdidas por fraude: Stripe procesa más de USD 1.9 billones en pagos al año. Esta escala le brinda a Radar una capacidad única para ayudar a detectar y prevenir el fraude, lo que te permite ahorrar dinero.

• Aumentar los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales de disputas, información de clientes, datos de navegación y más. Esto permite que Radar identifique transacciones de riesgo y reduzca falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorrar tiempo: Radar se integra en Stripe y no necesita líneas de código para su configuración. También puedes controlar el rendimiento del fraude, escribir reglas y mucho más en una sola plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

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