La revolución digital ha cambiado de forma permanente la manera en que las empresas llevan a cabo las transacciones, lo que ha abierto nuevas oportunidades de crecimiento y alcance internacional. Sin embargo, este cambio también está aumentando la vulnerabilidad de las empresas ante el fraude de pagos. Los datos publicados recientemente por la Comisión Federal de Comercio estadounidense revelan que los clientes denunciaron pérdidas de casi 8800 millones de dólares a causa del fraude en 2022, es decir, un 30 % más que en 2021.

Pero no solo los clientes pierden dinero a consecuencia de esta lacra. Se calcula que las pérdidas totales del sector de e-commerce en todo el mundo a causa de fraudes en los pagos por Internet ascendieron a 41.000 millones de dólares en 2022, lo que supone un 105 % más que en el año anterior. Y se prevé que la cifra alcanzará los 48.000 millones de dólares para finales de 2023. Es importante que las empresas se informen sobre cómo prevenir y detectar el fraude de pagos, a fin de proteger sus activos financieros, conservar la confianza de los clientes y adelantarse a unas amenazas que no dejan de evolucionar.

La detección y la prevención del fraude de pagos son retos complejos que requieren un conjunto dinámico de soluciones entrelazadas. En este artículo, hablaremos sobre los conceptos esenciales, las mejores prácticas y las estrategias que las empresas pueden aplicar para combatir con eficacia el fraude de pagos y garantizar la seguridad e integridad de sus transacciones en un mundo cada vez más conectado. A continuación, explicamos lo que debes saber sobre tácticas concretas para responder a los distintos tipos de fraude de pagos y sobre cómo crear una estrategia integral de lucha contra este problema que refleje las necesidades y los riesgos específicos de tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el fraude de pagos?
  
• Tipos de fraude de pagos
  
• Detección y prevención del fraude de pagos
  
• Cómo crear un plan de lucha contra el fraude de pagos específico para tu empresa
  

¿Qué son los fraudes en los pagos?

Los fraudes en los pagos son cualquier actividad deshonesta o ilegal que se aprovecha de los sistemas de pago para obtener acceso no autorizado a fondos o información financiera. Puede incluir robar la identidad de alguien, realizar compras no autorizadas o engañar a una empresa para que haga un reembolso de dinero.

Los fraudes en los pagos tienen graves consecuencias para las personas, las empresas y la economía en general. Los principales efectos de los fraudes en los pagos son los siguientes:

• Pérdidas económicas: las transacciones fraudulentas pueden provocar pérdidas monetarias significativas para las personas, las empresas y las instituciones financieras. Además, pueden destruir la confianza en los sistemas de pago.

• Robo de identidad: los fraudes en los pagos suelen implicar el robo y el uso indebido de información personal y financiera, lo que provoca perjuicios duraderos a las víctimas y les dificulta recuperar su identidad y su crédito.

• Reputación empresarial: las empresas que son víctimas de fraudes en los pagos pueden sufrir daños en su reputación y perder la confianza de los clientes. Esto puede reducir las ventas, provocar la deserción de clientes y aumentar los costos operativos.

• Consecuencias legales y normativas: las organizaciones que no cumplen con las normativas contra el fraude o que no protegen adecuadamente la información de los clientes pueden estar sujetas a sanciones legales, a multas y a un mayor escrutinio normativo.

• Aumento de los costos operativos: prevenir, detectar y mitigar los fraudes en los pagos requiere una inversión significativa en tecnología, personal y recursos. Esto puede poner a prueba el presupuesto y la eficiencia operativa de una organización.

Abordar los fraudes en los pagos les permite a las empresas y las instituciones financieras minimizar los riesgos y las consecuencias negativas asociados con las actividades fraudulentas, garantizar la integridad y seguridad de los sistemas de pago y mantener la confianza en el ecosistema financiero en general.

Tipos de fraudes en los pagos

Debido a que los estafadores utilizan varios métodos para explotar las vulnerabilidades de los sistemas de pago, existen muchos tipos de fraudes en los pagos. Algunos de los métodos más comunes son los siguientes:

• Suplantación de identidad (phishing)
  La suplantación de identidad (phishing) es un tipo de fraude en los pagos en el que los atacantes utilizan correos electrónicos, mensajes de texto o sitios web falsos con el objetivo de engañar a las personas para que proporcionen información confidencial, como credenciales de inicio de sesión, números de tarjetas de crédito y datos personales. Los estafadores utilizan esta información para realizar transacciones no autorizadas u otras formas de fraude financiero.

• Skimming
  El skimming es una técnica que utilizan los delincuentes para extraer información de las tarjetas de crédito o débito. Instalan pequeños dispositivos, conocidos como «skimmers», en los lectores de tarjetas de los cajeros automáticos o los terminales de punto de venta (POS). Cuando alguien utiliza el cajero automático y pasa la tarjeta, el skimmer graba sus datos, que los estafadores pueden utilizar para crear tarjetas falsificadas o realizar transacciones no autorizadas.

• Robo de identidad
  El robo de identidad ocurre cuando un estafador obtiene y utiliza los datos personales de otra persona, como números de seguridad social, información de cuentas bancarias y números de tarjetas de crédito, para hacerse pasar por ella, realizar compras no autorizadas, abrir cuentas nuevas o cometer otras formas de fraude.

• Fraude por contracargos
  El fraude por contracargo, también conocido como «fraude amistoso», ocurre cuando un cliente realiza una compra con su tarjeta de crédito y, posteriormente, disputa falsamente el cargo ante el emisor de la tarjeta, alegando que no recibió el producto o que la transacción no estaba autorizada. El objetivo del estafador es obtener un reembolso y, al mismo tiempo, quedarse con el producto o servicio.

• Vulneración del correo electrónico empresarial
  La vulneración del correo electrónico empresarial (BEC) es un tipo de fraude en los pagos en el que los delincuentes se hacen pasar por ejecutivos o vendedores de empresas para engañar a los empleados y lograr que transfieran fondos o revelen información confidencial. Para conseguirlo, suelen piratear o falsificar cuentas de correo electrónico y utilizar tácticas de ingeniería social para manipular al empleado objetivo.

• Fraude sin tarjeta física
  El fraude sin tarjeta física (CNP) se refiere a las transacciones fraudulentas que se realizan cuando la tarjeta física no está presente; por ejemplo, en compras en línea o por teléfono. Los estafadores utilizan los datos de tarjetas de crédito robadas para realizar compras no autorizadas, lo que puede ser difícil de detectar y que pueden ser difíciles de detectar y prevenir debido a la falta de verificación de la tarjeta física.

Si deseas conocer más en profundidad los diferentes tipos de fraudes en los pagos y saber qué empresas suelen verse afectadas, lee más al respecto aquí.

Detección y prevención de fraudes en los pagos

Para combatir con eficacia los fraudes en los pagos, las empresas deben adoptar un enfoque integral y proactivo. para ello, deben comprender los diferentes tipos de fraude que pueden ocurrir, evaluar sus riesgos y vulnerabilidades particulares e implementar medidas generalizadas de prevención y detección. Priorizar la seguridad de los pagos y mejorar constantemente sus estrategias y tácticas les permite a las empresas proteger su integridad financiera y los datos de sus clientes, además de mantener la confianza en la marca.

A continuación, resumimos qué pueden hacer las empresas para prevenir, detectar y abordar los tipos de fraudes en los pagos más frecuentes:

Suplantación de identidad (phishing)

• Educa a los empleados para que reconozcan los correos electrónicos de suplantación de identidad (phishing), verifiquen la identidad del remitente de un correo electrónico y practiquen hábitos de navegación segura.
  
• Implementa tecnologías de filtrado y escaneo para bloquear o marcar los correos electrónicos sospechosos y utiliza el sistema de autentificación de mensajes basada en dominios, informes y conformidad (DMARC) (consulta la sección «Vulneración del correo electrónico empresarial» más abajo) para autenticar a los remitentes.
  
• Implementa cortafuegos, sistemas de detección de intrusiones y segmentación de redes para proteger los sistemas internos y mantener actualizados el software y los sistemas.
  
• Exige la autenticación multifactor en los sistemas y las aplicaciones importantes para reducir el riesgo de acceso no autorizado con credenciales robadas.
  
• Analiza los registros, el tráfico de red y los datos del sistema para detectar y abordar posibles ataques de suplantación de identidad (phishing) u otras actividades sospechosas.
  
• Elabora un plan claro en el que se describan los pasos a seguir en caso de que un ataque de suplantación de identidad (phishing) tenga éxito, como los procedimientos de contención, denuncia y comunicación.
  
• Evalúa las prácticas de seguridad de los proveedores externos para garantizar que cumplan con los estándares de tu organización y no exponer a la empresa a ataques de suplantación de identidad (phishing).
  

Skimming

• Inspecciona regularmente los terminales del sistema POS y los cajeros automáticos en busca de cualquier señal de manipulación indebida o de dispositivos no autorizados.
  
• Implementa medidas de seguridad que delaten la manipulación, como precintos o cerraduras.
  
• Garantiza una transmisión de datos segura y cifrada en las transacciones con tarjeta.
  
• Actualízate a la tecnología de pagos con chip y PIN o sin contacto, que es menos vulnerable al skimming.
  
• Capacita a los empleados para que reconozcan los dispositivos de skimming y denuncien las actividades sospechosas.
  
• Colabora con las autoridades encargadas de hacer cumplir las leyes y con los socios del sector para compartir información y las prácticas recomendadas.
  

Robo de identidad

• Implementa medidas eficaces de seguridad de datos, como el cifrado, el almacenamiento seguro y los controles de acceso.
  
• Supervisa las transacciones y las actividades de las cuentas para detectar los comportamientos inusuales o sospechosos.
  
• Utiliza la autenticación multifactor en las cuentas y transacciones en línea.
  
• Verifica la identidad del cliente, especialmente en las transacciones de gran valor o al realizar cambios en las cuentas.
  
• Explícales a los clientes cómo proteger sus datos personales y cómo detectar el robo de identidad.
  

Fraude por contracargos

Para obtener más información sobre cómo evitar los contracargos, consulta nuestra guía. A continuación, encontrarás las medidas que puedes adoptar para prevenir y abordar el fraude por contracargos cuando ocurra:

• Verifica la identidad de los clientes y la información de facturación durante las transacciones.
  
• Proporciona descripciones claras y precisas de los productos, la información de envío y las políticas de devolución.
  
• Implementa herramientas de detección del fraude para marcar las transacciones sospechosas y someterlas a revisión.
  
• Lleva registros detallados de las transacciones, lo que incluye las comunicaciones con los clientes y los comprobantes de entrega.
  
• Mantén una comunicación abierta con los clientes para abordar las inquietudes y minimizar las disputas.
  
• Supervisa las tendencias de contracargos y adapta las estrategias en consecuencia.
  

Vulneración del correo electrónico empresarial

• Capacita a los empleados para que reconozcan y denuncien los correos electrónicos sospechosos.
  
• Implementa medidas de seguridad del correo electrónico para autenticar la identidad de los remitentes y evitar la suplantación de identidad. Estas medidas incluyen las siguientes:
  
  • DMARC: el sistema de autentificación de mensajes basada en dominios, informes y conformidad ayuda a garantizar que los correos electrónicos sean genuinos y evitar que un correo electrónico falso parezca que procede de tu dominio.
    
  • DKIM: el correo identificado con claves de dominio (DKIM) es una técnica mediante la que se agrega una firma digital a los correos electrónicos; de este modo, puedes verificar que los ha enviado una fuente legítima y que no se han manipulado.
    
  • SPF: el convenio de remitentes (SPF) es un método para confirmar que un correo electrónico se envió desde un servidor aprobado para un dominio específico, bloqueando a los remitentes no autorizados.
    
• Implementa procesos con varios niveles de aprobación para las transacciones financieras y el intercambio de información confidencial.
  
• Fomenta el uso de canales de comunicación seguros y, en caso de duda, verifica las solicitudes por teléfono o en persona.
  
• Aplica con frecuencia todas las actualizaciones y los parches de software, de los sistemas operativos y de las herramientas de seguridad.
  

Fraude sin tarjeta física

• Utiliza comprobaciones de las transacciones electrónicas mediante el servicio de verificación de direcciones (AVS) y el valor de verificación de la tarjeta (CVV).
  
• Implementar la autenticación multifactor para las cuentas de los clientes.
  
• Implementa herramientas de detección del fraude, como algoritmos de machine learning, para identificar y marcar las transacciones sospechosas en tiempo real.
  
• Supervisa las transacciones en busca de patrones inusuales y aplica comprobaciones de velocidad.
  
• Anima a los clientes a utilizar carteras digitales y servicios de tokenización para aumentar la seguridad.
  
• Cumple con el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para proteger los datos confidenciales de los titulares de las tarjetas.
  

Cómo crear un plan de lucha contra el fraude de pagos específico para tu empresa

Para crear un plan de lucha contra el fraude de pagos adaptado a sus necesidades y riesgos específicos, las empresas deben seguir un enfoque sistemático que incluya la evaluación, la priorización, la implementación y la mejora continua.

A continuación, facilitamos una guía paso a paso que las empresas pueden utilizar para elaborar y poner en práctica una estrategia de lucha contra el fraude de pagos:

• Evaluación de riesgos
  Lleva a cabo una evaluación de riesgos exhaustiva dirigida a identificar los tipos de fraudes de pagos que son más pertinentes para la empresa, en función de su sector, su tamaño, su base de clientes y los métodos que se utilizan en ella para realizar las transacciones. Evalúa los sistemas, los procesos y los controles existentes para identificar vulnerabilidades y áreas de mejora potenciales.

• Priorización
  En función de la evaluación de riesgos, prioriza las amenazas y vulnerabilidades más significativas teniendo en cuenta su impacto potencial, los posibles daños reputacionales y la probabilidad de que sucedan. Esto ayudará a determinar qué medidas de prevención del fraude deben implementarse antes.

• Elaboración de la estrategia
  Elabora una estrategia que aborde los riesgos y las vulnerabilidades priorizados y que incorpore una combinación de medidas de prevención, de detección y de respuesta. Personaliza la estrategia en función de las necesidades y los riesgos específicos de la empresa e incluye objetivos tanto a corto como a largo plazo.

• Asignación de recursos
  Asigna los recursos necesarios, incluidos el personal, el presupuesto y la tecnología, para implementar las tácticas y las mejores prácticas elegidas. Asigna funciones y responsabilidades claras a los miembros del equipo y establece una estructura sólida de gobernanza que permita supervisar la implementación y la gestión continua de la estrategia.

• Implementación
  Despliega las tácticas y las mejores prácticas elegidas y asegúrate de que se integren en los sistemas y los procesos existentes. Para ello, puede que tengas que actualizar las políticas y los procedimientos, invertir en nuevas tecnologías o instituir programas de formación y concienciación para los empleados.

• Supervisión y evaluación
  Supervisa de manera continua la eficacia de las medidas implementadas utilizando indicadores clave del rendimiento (KPI) y métricas para realizar el seguimiento del progreso. Lleva a cabo auditorías periódicas para identificar las áreas de mejora y garantizar el cumplimiento de los estándares y de las normativas del sector.

• Adaptación y mejora
  En función de los resultados de supervisión y evaluación, refina y ajusta la estrategia según sea necesario e incorpora nuevas tácticas para abordar las amenazas que surjan o los cambios en las necesidades de la empresa. Adopta siempre un enfoque proactivo de la prevención del fraude de pagos. Para ello, mantente informado de las últimas tendencias, tecnologías y mejores prácticas en este ámbito.

Trabajar con un proveedor de servicios de prevención y mitigación del fraude puede amplificar tus esfuerzos de lucha contra esta lacra. Además, según cuáles sean las soluciones en las que se basen el procesamiento y la infraestructura de pagos, es posible que ya cuentes con protección contra el fraude de pagos.

Por ejemplo, Stripe ofrece un conjunto de herramientas y funciones que ayudan a las empresas a prevenir, detectar y responder al fraude de pagos, así como funcionalidad de pagos integral para diversos modelos de negocio y casos de uso. Con Stripe Radar y otras funciones de mitigación del fraude integradas en las soluciones de pago de Stripe, como Terminal y Checkout, las empresas pueden supervisar las transacciones en tiempo real, marcar las actividades sospechosas y bloquear los intentos fraudulentos. Para obtener más información, puedes empezar aquí.