Les entreprises qui fonctionnent par abonnements perdent en moyenne 9 % de leur chiffre d’affaires en raison d’échecs de paiement. Ces pertes de revenus peuvent provenir de transactions refusées, d’erreurs de traitement ou de problèmes de transfert, qui peuvent tous nuire aux relations avec les clients, aux opérations commerciales et aux revenus. Pour faciliter les paiements sur tous les canaux et protéger l’expérience client, les entreprises doivent comprendre le rôle des principaux acteurs, tels que les prestataires de services de paiement et les acquéreurs, qui travaillent ensemble pour faciliter les paiements numériques. La confusion au sujet de ces acteurs peut conduire à des configurations de paiement inefficaces, des frais de traitement plus élevés et un risque accru d’échec des transactions.

Dans cet article, nous nous intéressons aux prestataires de services de paiement et aux acquéreurs de transactions : leurs différences, leurs caractéristiques uniques et la manière dont ils interagissent dans le processus de paiement. Nous allons également voir comment l’approche tout-en-un de Stripe en matière de services de paiement simplifie le travail des entreprises.

Que contient cet article?

• Définition d’un prestataire de services de paiement
  
• Définition d’un acquéreur de transactions
  
• Différences entre un prestataire de services de paiement et un acquéreur
  
• Interaction entre un prestataire de services de paiement et un acquéreur
  
• Les clients de Stripe doivent-ils avoir un acquéreur distinct?
  
• Gestion du traitement des paiements et des acquéreurs par Stripe
  

Définition d’un prestataire de services de paiement

Un prestataire de services de paiement est une entreprise ou un service qui facilite les transactions électroniques entre les clients et les entreprises en traitant et en autorisant les paiements par carte de crédit, carte de débit et d’autres moyens de paiement numériques tels que les portefeuilles numériques. La fonction principale d’un prestataire de services de paiement est de vérifier les détails de la transaction, de s’assurer de la disponibilité des fonds et de transférer en toute sécurité les fonds entre le compte du client et le compte bancaire de l’entreprise.

Découvrez comment cela fonctionne :

• Lorsqu’un client effectue un achat, le prestataire de services de paiement saisit les informations de paiement et les transmet aux institutions financières concernées pour approbation.
  
• Le prestataire communique avec l’institution financière émettrice ou le réseau de cartes du client (tel que Visa ou Mastercard) pour confirmer la disponibilité des fonds et détecter une fraude potentielle.
  
• Une fois la transaction approuvée, le prestataire de services de paiement autorise le transfert sécurisé des fonds du compte du client vers le compte marchand de l’entreprise.
  

Les prestataires de services de paiement aident également les entreprises à respecter les normes de conformité, telles que la norme PCI DSS, afin de protéger les données de paiement sensibles et de réduire le risque de fraude.

Définition d’un acquéreur de transactions

Un acquéreur, également appelé banque acquéreuse ou acquéreur de transactions, est une institution financière qui s’associe à des entreprises pour traiter les transactions par cartes de crédit et de débit. Il sert d’intermédiaire entre les entreprises, les prestataires de services de paiement et les institutions financières émettrices, et veille à ce que les transactions électroniques soient autorisées, traitées et réglées en toute sécurité. Dans le cadre des paiements électroniques, l’acquéreur joue un rôle important en s’occupant des tâches suivantes :

1. Établir et gérer les comptes marchands qui permettent aux entreprises d’accepter les paiements par carte
   
2. Faciliter l’autorisation et le règlement des transactions entre l’entreprise et l’institution financière émettrice ou l’émetteur de la carte de crédit ou de débit du client
   
3. Assumer le risque de contestation de paiement, de fraude et de litige dans les transactions par carte
   

Lorsqu’un client effectue un paiement par carte, l’acquéreur envoie la demande de transaction à l’institution financière émettrice (celle qui a émis la carte de crédit ou de débit du client). Si celle-ci approuve la transaction, l’acquéreur finalise le paiement et s’assure que les fonds sont déposés dans le compte marchand de l’entreprise en quelques jours ouvrables.

Sans acquéreurs, les entreprises ne seraient pas en mesure de traiter les paiements par carte ni de gérer efficacement les règlements.

Différences entre un prestataire de services de paiement et un acquéreur

Le prestataire de services de paiement et l’acquéreur jouent des rôles distincts dans le système de traitement des paiements, avec l’objectif commun de faciliter les transactions entre les clients et les entreprises. Bien que leurs rôles puissent sembler similaires à première vue, il est important de comprendre leurs caractéristiques individuelles et leurs relations au sein du système.

Découvrez les principales différences entre un prestataire de services de paiement et un acquéreur :

Rôle dans le processus de transaction :

• Prestataire de services de paiement : Le prestataire de services de paiement facilite et autorise les transactions électroniques entre les clients et les entreprises en vérifiant les détails de la transaction et la disponibilité des fonds, et en transférant en toute sécurité les fonds entre les comptes des clients et ceux des marchands.

• Acquéreur : L’acquéreur s’associe à des entreprises pour traiter les transactions par carte de crédit et de débit. Il est responsable de l’établissement et de la gestion des comptes marchands, de faciliter l’autorisation et le règlement des transactions avec les institutions financières émettrices et d’assumer le risque de contestation de paiement, de fraude et de litige.

Relation avec l’entreprise :

• Prestataire de services de paiement : Le prestataire de services de paiement agit en tant que sous-traitant pour l’entreprise, en traitant et en autorisant les transactions en son nom. L’entreprise n’a pas de relation directe avec le prestataire de services de paiement, mais elle en a une avec le sous-traitant qui joue le rôle d’intermédiaire entre elle et le prestataire de services de paiement. Dans certains cas, le prestataire de services de paiement et le sous-traitant forment la même entité, comme c’est le cas pour Stripe, par exemple. En l’occurrence, les entreprises ont une relation directe avec le prestataire de services de paiement.

• Acquéreur : En fournissant et en gérant le compte marchand, l’acquéreur a une relation directe avec l’entreprise. Il incombe à l’acquéreur de garantir le compte marchand et d’assumer un certain niveau de risque en cas de litige ou de contestation de paiement. Encore une fois, si l’entreprise travaille avec un prestataire de services de paiement complet comme Stripe, il n’est pas nécessaire de travailler avec un acquéreur distinct. Nous nous intéressons ci-dessous à la manière dont Stripe assume ces deux rôles.

Relation avec les réseaux de cartes et les institutions financières émettrices :

• Prestataire de services de paiement : Le prestataire de services de paiement communique avec les réseaux de cartes et les institutions financières émettrices pour vérifier et autoriser les transactions. Il a généralement conclu des accords avec plusieurs acquéreurs et agit en tant qu’intermédiaire entre les acquéreurs et les entreprises.

• Acquéreur : L’acquéreur communique avec les réseaux de cartes et les institutions financières émettrices pour autoriser et régler les transactions. Les acquéreurs sont membres de réseaux de cartes et ont conclu des accords pour traiter les transactions en leur nom.

Tant les prestataires de services de paiement que les acquéreurs sont essentiels à un processus de paiement électronique fluide et sécurisé. Les prestataires de services de paiement s’occupent des aspects techniques du traitement et de l’autorisation des transactions, tandis que les acquéreurs gèrent la partie financière, notamment en établissant des comptes marchands et en facilitant la communication avec les institutions financières émettrices.

Interaction entre le prestataire de services de paiement et l’acquéreur

Les prestataires de services de paiement et les acquéreurs sont des éléments importants de l’écosystème des paiements électroniques, car ils travaillent ensemble pour garantir l’efficacité et la sécurité des transactions entre les clients et les entreprises. L’étroite collaboration entre ces deux entités peut se résumer comme suit :

• Initiation d’une transaction
  Lorsqu’un client effectue un paiement par carte de crédit ou de débit, la plateforme de paiement de l’entreprise capture en toute sécurité les détails de la transaction et les transmet au prestataire de services de paiement.

• Autorisation de transaction
  Le prestataire de services de paiement transmet les informations de transaction à l’acquéreur, qui les fait suivre au réseau de cartes. Ce dernier dirige la transaction vers l’institution financière émettrice pour autorisation.

• Approbation ou refus
  L’institution financière émettrice vérifie les informations de la carte et la disponibilité des fonds sur le compte du client. En fonction du résultat, l’institution financière émettrice approuve ou refuse la transaction. Cette réponse est renvoyée à l’entreprise en passant par le réseau de cartes, l’acquéreur et le prestataire de services de paiement.

• Règlement
  Si la transaction est approuvée, l’institution financière émettrice transfère les fonds à l’acquéreur. L’acquéreur dépose les fonds sur le compte du marchand, généralement en quelques jours ouvrables. Le prestataire de services de paiement veille à ce que les données de transaction soient enregistrées avec précision et transmises à toutes les parties.

Tout au long de ce processus, le prestataire de services de paiement et l’acquéreur travaillent en tandem pour gérer les aspects techniques et financiers de la transaction, respectivement. Le prestataire de services de paiement gère l’autorisation et le transfert sécurisé des données de transaction, tandis que l’acquéreur gère le compte marchand, autorise la transaction auprès de l’institution financière émettrice et facilite le règlement des fonds.

Les clients de Stripe doivent-ils avoir un acquéreur distinct ?

Stripe est une plateforme de traitement des paiements qui sert à la fois de prestataire de services de paiement et d’acquéreur. Lorsqu’une entreprise s’inscrit auprès de Stripe, elle n’a pas besoin d’avoir un acquéreur distinct ou de créer un compte marchand distinct. Stripe gère tous les aspects du traitement des paiements électroniques, de l’autorisation des transactions au règlement des fonds.

En tant que prestataire de services de paiement complet, Stripe simplifie le processus de paiement des entreprises en combinant les rôles de prestataire de services de paiement et d’acquéreur en un seul service. Cela signifie que les entreprises qui utilisent Stripe peuvent accepter différentes formes de paiements numériques, y compris des cartes de crédit et de débit, sans avoir à établir de relations avec plusieurs entités.

Comment Stripe gère le traitement des paiements et les acquéreurs

En intégrant les fonctions de traitement et d’acquisition des paiements sur une seule plateforme, Stripe simplifie le processus de paiement électronique pour les entreprises. Stripe gère le traitement et l’acquisition des paiements :

• Intégration
  Lorsqu’une entreprise s’inscrit à Stripe, elle crée un compte Stripe qui fait office de compte marchand. Ce compte permet à l’entreprise d’accepter diverses formes de paiements numériques, y compris des cartes de crédit et de débit, sans avoir besoin d’un compte acquéreur ou marchand distinct.

• Traitement des transactions
  Lorsqu’un client effectue un paiement sur le site Web ou l’application de l’entreprise, la plateforme de paiement intégrée de Stripe capture en toute sécurité les détails de la transaction et les transmet à l’infrastructure de traitement de Stripe.

• Autorisation de transaction
  En tant que prestataire de services de paiement et acquéreur, Stripe communique avec les réseaux de cartes et les banques émettrices pour vérifier les détails des transactions et la disponibilité des fonds.

• Approbation ou refus
  La banque émettrice approuve ou refuse la transaction en fonction des informations de la carte et des fonds disponibles. Cette réponse est renvoyée à Stripe par le biais du réseau de cartes, qui transmet la décision à l’entreprise.

• Règlement
  Si la transaction est approuvée, Stripe facilite le transfert des fonds de la banque émettrice vers le compte Stripe de l’entreprise. Stripe transfère ensuite les fonds sur le compte bancaire professionnel désigné de l’entreprise, appelé virement, généralement dans un délai de quelques jours ouvrables.

En combinant les rôles de prestataire de services de paiement et d’acquéreur, Stripe offre aux entreprises une solution complète et intégrée pour l’acceptation, le traitement et la gestion des paiements électroniques. Cette approche tout-en-un simplifie le processus de paiement, réduit le besoin de relations multiples au sein de l’environnement de paiement et rationalise l’expérience globale pour les entreprises et leurs clients. Pour en savoir plus et commencer, rendez-vous ici.