Teniendo en cuenta que las empresas de suscripción pierden, en promedio, el 9 % de los ingresos debido a pagos rechazados, está claro que encontrar un enfoque estratégico y matizado para el procesamiento de pagos es importante para las empresas que quieren mejorar sus operaciones y sus ingresos. Para facilitar los pagos en todos los canales y proteger la experiencia del cliente, las empresas deben comprender las funciones de los actores clave, como los procesadores de pagos y los adquirentes, que trabajan juntos para hacer posibles los pagos digitales.

En este artículo, analizaremos los procesadores de pagos y los adquirentes: sus diferencias, sus funciones únicas y cómo funcionan juntos en el proceso de pago. También explicaremos de qué manera el enfoque integral de Stripe para los servicios de pago agiliza el procesamiento de pagos para las empresas. Esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es un adquirente?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pagos y los adquirentes?
  
• ¿Cómo funcionan juntos los procesadores de pagos y los adquirentes?
  
• ¿Los clientes de Stripe necesitan tener un adquirente por separado?
  
• Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y a los adquirentes
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o servicio que facilita las transacciones electrónicas entre clientes y empresas, ya que procesa y autoriza las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito y otros métodos de pago digitales, como las carteras digitales. La función principal de un procesador de pagos es verificar los detalles de la transacción, garantizar la disponibilidad de fondos y enviar los fondos de forma segura entre la cuenta del cliente y la cuenta bancaria de la empresa.

¿Qué es un adquirente?

Un adquirente, también denominado banco adquirente o adquirente comercial, es una institución financiera que se asocia con empresas para procesar transacciones con tarjeta de crédito y débito. En el contexto de los pagos electrónicos, el adquirente desempeña una función importante, ya que:

1. establece y mantiene las cuentas de comerciante, que permiten a las empresas aceptar pagos con tarjeta;
   
2. facilita la autorización y acreditación de las transacciones entre la empresa y el banco emisor o el emisor (el banco que emitió la tarjeta de crédito o débito al cliente);
   
3. asume el riesgo de contracargos, fraudes y disputas en transacciones con tarjeta.
   

El adquirente se comunica con el banco emisor a través de redes de tarjetas para verificar los detalles de la transacción y asegurarse de que los fondos estén disponibles. Una vez que se aprueba una transacción, el adquirente acredita los fondos a la empresa, normalmente en el transcurso de unos pocos días hábiles.

¿Cuáles son las diferencias entre los procesadores de pagos y los adquirentes?

Los procesadores de pagos y los adquirentes desempeñan funciones diferentes en el sistema general de procesamiento de pagos, y cada uno de ellos tiene una finalidad única de facilitar las transacciones entre clientes y empresas. Aunque sus funciones pueden parecer similares a primera vista, es importante comprender sus funciones individuales y sus relaciones dentro del sistema.

Presentamos aquí un resumen de las principales diferencias entre los procesadores de pagos y los adquirentes:

Función en el proceso de transacción:

• Procesador de pagos: el procesador de pagos facilita y autoriza las transacciones electrónicas entre clientes y empresas mediante la verificación de los detalles de la transacción, la comprobación de la disponibilidad de fondos y la transferencia segura de fondos entre las cuentas del cliente y del comerciante.

• Adquirente: el adquirente se asocia con empresas para procesar transacciones con tarjeta de crédito y débito y es responsable de establecer y mantener cuentas de comerciante; facilitar la autorización y acreditación de transacciones con los bancos emisores; y asumir el riesgo de contracargos, fraudes y disputas.

Relación con la empresa:

• Procesador de pagos: el procesador de pagos funciona como proveedor de servicios para la empresa, ya que procesa y autoriza las transacciones en su nombre. La empresa no tiene una relación directa con el procesador, pero sí con un proveedor de servicios de pago que actúa como intermediario entre la empresa y el procesador de pagos. En algunos casos, el procesador de pagos y el proveedor de servicios de pago son la misma entidad, como en el caso de Stripe, por ejemplo, y esta entidad tiene una relación directa con la empresa.

• Adquirente: como proporciona y gestiona la cuenta de comerciante, el adquirente tiene una relación directa con la empresa. El adquirente es responsable de evaluar la cuenta de comerciante y de asumir cierto nivel de riesgo en caso de disputas o contracargos. De nuevo, si la empresa trabaja con un proveedor de servicios de pago integral como Stripe, no hay necesidad de trabajar con un adquirente por separado. A continuación, analizaremos cómo Stripe proporciona estas funcionalidades combinadas.

Relación con redes de tarjetas y bancos emisores:

• Procesador de pagos: el procesador de pagos se comunica con las redes de tarjetas y los bancos emisores para verificar y autorizar las transacciones. Por lo general, el procesador tiene acuerdos con varios adquirentes y funciona como intermediario entre los adquirentes y las empresas.

• Adquirente: el adquirente se comunica con las redes de tarjetas y los bancos emisores para autorizar y acreditar las transacciones. Los adquirentes son miembros de redes de tarjetas y tienen acuerdos vigentes para procesar transacciones en su nombre.

En otras palabras, los procesadores de pagos se encargan de los aspectos técnicos del procesamiento y la autorización de las transacciones, mientras que los adquirentes gestionan la parte financiera, que incluye el establecimiento de cuentas comerciales y la facilitación de la comunicación con los bancos emisores. Ambas entidades son clave para un proceso de pago digital fluido y seguro.

¿Cómo funcionan juntos los procesadores de pagos y los adquirentes?

Los procesadores de pagos y los adquirentes son componentes importantes del ecosistema de pagos electrónicos, que trabajan juntos para garantizar transacciones eficientes y seguras entre clientes y empresas. La estrecha colaboración entre estas dos entidades se puede dividir en los siguientes pasos:

• Inicio de la transacción
  Cuando un cliente inicia un pago con una tarjeta de crédito o débito, la pasarela de pagos de la empresa captura de forma segura los detalles de la transacción y los transmite al procesador de pagos.

• Autorización de transacciones
  El procesador de pagos reenvía la información de la transacción al adquirente, quien la envía a la red de tarjetas. La red de tarjetas dirige la transacción al banco emisor para su autorización.

• Aprobación o rechazo
  El banco emisor verifica los datos de la tarjeta y comprueba la disponibilidad de fondos en la cuenta del cliente. Con base en estos factores, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía a la empresa a través de la red de tarjetas, el adquirente y el procesador de pagos.

• Acreditación
  Si la transacción se aprueba, el banco emisor transfiere los fondos al adquirente. El adquirente deposita los fondos en la cuenta del comerciante, por lo general, en el transcurso de unos pocos días hábiles. El procesador de pagos se asegura de que los datos de la transacción se registren y transmitan con precisión a todas las partes.

A lo largo de este proceso, el procesador de pagos y el adquirente funcionan en conjunto para gestionar los aspectos técnicos y financieros de la transacción, respectivamente. El procesador de pagos gestiona la autorización y la transferencia segura de los datos de la transacción, mientras que el adquirente gestiona la cuenta del comerciante, autoriza la transacción con el banco emisor y facilita la acreditación de los fondos.

¿Los clientes de Stripe necesitan tener un adquirente por separado?

Stripe es una plataforma de procesamiento de pagos que actúa como procesador de pagos y como adquirente. Cuando una empresa se registra en Stripe, no necesita tener un adquirente ni establecer una cuenta de comerciante por separado. Stripe gestiona todos los aspectos del procesamiento de pagos digitales, desde la autorización de las transacciones hasta la acreditación de los fondos.

Como proveedor de servicios de pago integral, Stripe simplifica el proceso de pago para las empresas al combinar las funciones de procesador de pagos y adquirente en un solo servicio. Esto significa que las empresas que usan Stripe pueden aceptar diferentes formas de pagos digitales, incluidas tarjetas de crédito y débito, sin establecer relaciones con varias entidades.

Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y los adquirentes

Al integrar las funciones de procesamiento y adquisición de pagos en una sola plataforma, Stripe simplifica el proceso de pago electrónico para las empresas. Así es como Stripe gestiona el procesamiento y la adquisición de pagos:

• Onboarding
  Cuando una empresa se registra en Stripe, crea una cuenta de Stripe que sirve, efectivamente, como su cuenta de comerciante. Esta cuenta le permite a la empresa aceptar diversas formas de pago digitales, incluidas tarjetas de crédito y débito, sin necesidad de tener una cuenta de adquirente o comerciante por separado.

• Procesamiento de transacciones
  Cuando un cliente inicia un pago en el sitio web o la aplicación de la empresa, la pasarela de pagos integrada de Stripe captura de forma segura los detalles de la transacción y los reenvía a la infraestructura de procesamiento de Stripe.

• Autorización de transacciones
  Stripe, que actúa como procesador de pagos y adquirente, se comunica con las redes de tarjetas y los bancos emisores para verificar los detalles de la transacción y comprobar la disponibilidad de fondos.

• Aprobación o rechazo
  El banco emisor aprueba o rechaza la transacción en función de los datos de la tarjeta y los fondos disponibles. Esta respuesta se envía de vuelta a través de la red de tarjetas a Stripe, que transmite la decisión a la empresa.

• Acreditación
  Si la transacción se aprueba, Stripe facilita el envío de fondos del banco emisor a la cuenta de Stripe de la empresa. Stripe luego transfiere los fondos a la cuenta bancaria comercial designada por la empresa, lo que se conoce como transferencia, por lo general en el transcurso de unos pocos días hábiles.

Como combina las funciones de procesador de pagos y adquirente, Stripe proporciona una solución completa e integrada para que las empresas acepten, procesen y gestionen pagos digitales. Este enfoque «todo en uno» simplifica el proceso de pago, reduce la necesidad de varias relaciones dentro del entorno de pago y optimiza la experiencia general de las empresas y sus clientes. Para obtener más información y comenzar, haz clic aquí.