Las empresas de suscripciones pierden, de media, el 9 % de los ingresos debido a pagos fallidos. Estas pérdidas pueden deberse a transacciones rechazadas, errores de procesamiento o ineficiencias en la ruta de los pagos, aspectos que pueden afectar a las relaciones con los clientes, las operaciones comerciales y los ingresos. Para facilitar los pagos en todos los canales y proteger la experiencia del cliente, las empresas deben comprender las funciones de los actores clave, como los procesadores de pagos y los adquirentes, que trabajan juntos para hacer posibles los pagos digitales. La confusión sobre estas entidades puede dar lugar a configuraciones de pago ineficientes, comisiones de procesamiento más altas y un mayor riesgo de transacciones fallidas.

En este artículo analizaremos los procesadores de pagos y los adquirentes de comerciantes: sus diferencias, sus funciones únicas y cómo interactúan en el proceso de pago. También explicaremos cómo el enfoque integral de Stripe respecto a los servicios de pago agiliza el procesamiento de pagos para las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es un adquirente de comerciante?
  
• Diferencias entre procesadores de pagos y adquirentes
  
• ¿Cómo trabajan juntos los procesadores de pagos y los adquirentes?
  
• ¿Los clientes de Stripe necesitan tener un adquirente independiente?
  
• Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y los adquirentes
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o servicio que facilita las transacciones electrónicas entre clientes y empresas procesando y autorizando tarjetas de crédito, tarjeta de débito y otros métodos de pago digitales, como los monederos digitales. La función principal de un procesador de pagos es verificar los detalles de las transacciones, garantizar la disponibilidad de fondos y transferir los fondos de forma segura entre la cuenta del cliente y la cuenta bancaria de la empresa.

Así es como funciona:

• Cuando un cliente realiza una compra, el procesador de pagos captura los datos del pago y los envía a las entidades financieras necesarias para su aprobación.
  
• El procesador se comunica con el banco emisor o la red de tarjetas del cliente (por ejemplo, Visa o Mastercard) para confirmar la disponibilidad de fondos y detectar posibles fraudes.
  
• Una vez que se aprueba la transacción, el procesador de pagos facilita la transferencia segura de fondos de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante de la empresa.
  

Los procesadores de pagos también ayudan a las empresas a cumplir con los estándares de cumplimiento de la normativa, como PCI DSS, para proteger los datos de pago confidenciales y reducir el riesgo de fraude.

¿Qué es un adquirente de comerciante?

Un adquirente, también conocido como banco adquirente o comerciante adquirente, es una entidad financiera que colabora con empresas para procesar tarjetas de crédito y débito. Actúa como intermediario entre las empresas, los procesadores de pagos y los bancos emisores y se asegura de que las transacciones electrónicas se autoricen, procesen y liquiden de forma segura. En el contexto de los pagos electrónicos, el adquirente desempeña un papel importante:

1. Creando y manteniendo cuentas de comerciante, que permiten a las empresas aceptar pagos con tarjeta
   
2. Facilitando la autorización y liquidación de transacciones entre la empresa y el banco emisor, o emisor (el banco que emitió la tarjeta de crédito o débito al cliente)
   
3. Asumir el riesgo de contracargos, fraude y disputas en transacciones con tarjeta
   

Cuando un cliente realiza un pago con tarjeta, el adquirente envía la solicitud de transacción al banco emisor (el banco que emitió la tarjeta de crédito o débito del cliente). Si el banco emisor aprueba la transacción, el adquirente finaliza el pago y se asegura de que los fondos se depositen en la cuenta del comerciante de la empresa en unos días hábiles.

Sin un adquirente, las empresas no podrían procesar pagos con tarjeta ni gestionar cobros de manera eficiente.

Diferencias entre procesadores de pagos y adquirentes

Los procesadores de pagos y los adquirentes desempeñan diferentes funciones en el sistema general de procesamiento de pagos, y cada uno tiene un propósito único al facilitar las transacciones entre clientes y empresas. Aunque sus roles pueden parecer similares a primera vista, es importante comprender sus funciones y relaciones individuales dentro del sistema.

A continuación, resumimos las principales diferencias entre los procesadores de pagos y los adquirentes:

Función en el proceso de transacción:

• Procesador de pagos: El procesador de pagos facilita y autoriza las transacciones electrónicas entre clientes y empresas mediante la verificación de los detalles de la transacción, la comprobación de la disponibilidad de fondos y la transferencia segura de fondos entre las cuentas del cliente y del comerciante.

• Adquirente: El adquirente se asocia con empresas para procesar transacciones con tarjetas de crédito y débito y es responsable de establecer y mantener cuentas comerciales, de facilitar la autorización y liquidación de transacciones con los bancos emisores, y de asumir el riesgo de contracargos, fraude y disputas.

Relación con la empresa:

• Procesador de pagos: El procesador de pagos funciona como proveedor de servicios para la empresa, procesando y autorizando transacciones en su nombre. La empresa no tiene una relación directa con el procesador, pero sí tiene una relación directa con un proveedor de servicios de pago que actúa como intermediario entre la empresa y el procesador de pagos. En algunos casos, el procesador de pagos y el proveedor de servicios de pago son la misma entidad, como en el caso de Stripe, por ejemplo. En esos casos, las empresas tienen una relación directa con el procesador de pagos.

• Adquirente: Al proporcionar y gestionar la cuenta de comerciante, el adquirente tiene una relación directa con la empresa. El adquirente es responsable de evaluar los riesgos de la cuenta del comerciante y de asumir cierto nivel de riesgo en caso de disputas o contracargos. Como ya hemos visto, si la empresa trabaja con un proveedor de servicios de pago integral como Stripe, no hay necesidad de trabajar con un adquirente independiente. A continuación, analizaremos más sobre cómo Stripe proporciona esta funcionalidad combinada.

Relación con las redes de tarjetas y los bancos emisores:

• Procesador de pagos: El procesador de pagos se comunica con las redes de tarjetas y los bancos emisores para verificar y autorizar las transacciones. El procesador suele tener acuerdos con varios adquirentes y funciona como intermediario entre los adquirentes y las empresas.

• Adquirente: El adquirente se comunica con las redes de tarjetas y los bancos emisores para autorizar y liquidar transacciones. Los adquirentes son miembros de redes de tarjetas y tienen acuerdos vigentes para procesar transacciones en su nombre.

Tanto las entidades procesadoras de pagos como las entidades adquirentes son clave para un proceso de pagos electrónicos fluido y seguro. Los procesadores de pagos se encargan de los aspectos técnicos del procesamiento y la autorización de las transacciones, mientras que los adquirentes se encargan de la parte financiera, incluido el establecimiento de cuentas de comerciante y la facilitación de la comunicación con los bancos emisores.

¿Cómo trabajan juntos los procesadores de pagos y los adquirentes?

Los procesadores y adquirentes de pagos son componentes importantes del ecosistema de pagos electrónicos, ya que trabajan juntos para garantizar transacciones eficientes y seguras entre clientes y empresas. La estrecha colaboración entre estas dos entidades se puede dividir en los siguientes pasos:

• Inicio de la transacción
  Cuando un cliente inicia un pago con una tarjeta de crédito o débito, la pasarela de pagos de la empresa captura de forma segura los detalles de la transacción y los transmite al procesador de pagos.

• Autorización de transacciones
  El procesador de pagos reenvía la información de la transacción al adquirente, que la envía a la red de tarjetas. La red de tarjetas dirige la transacción al banco emisor para su autorización.

• Aprobación o rechazo
  El banco emisor verifica los datos de la tarjeta y comprueba la disponibilidad de fondos en la cuenta del cliente. Sobre la base de estos factores, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía de vuelta a la empresa a través de la red de tarjetas, el adquirente y el procesador de pagos.

• Liquidación
  Si se aprueba la transacción, el banco emisor transfiere los fondos al adquirente. El adquirente deposita los fondos en la cuenta del comerciante, generalmente en unos pocos días hábiles. El procesador de pagos se asegura de que los datos de la transacción se registren y transmitan con precisión a todas las partes.

A lo largo de este proceso, el procesador de pagos y el adquirente trabajan en conjunto para gestionar los aspectos técnicos y financieros de la transacción, respectivamente. El procesador de pagos gestiona la autorización y la transferencia segura de los datos de la transacción, mientras que el adquirente gestiona la cuenta del comerciante, autoriza la transacción con el banco emisor y facilita la liquidación de los fondos.

¿Los clientes de Stripe necesitan contratar un adquirente por separado?

Stripe es una plataforma de procesamiento de pagos que desempeña tanto el papel de procesador de pagos como el de adquirente. Si una empresa crea una cuenta en Stripe, ya no necesita trabajar con un adquirente por separado ni abrir otra cuenta de comerciante. Stripe se encarga de todos los detalles del procesamiento de pagos, desde autorizar la transacción hasta cobrar el dinero.

Es decir, que es un proveedor de servicios de pago integral, por lo que simplifica el proceso de pago para las empresas, dado que aúna los roles de procesador de pagos y adquirente en un único servicio. Por tanto, los negocios que opten por usar Stripe podrán aceptar distintas formas de pago digital, como tarjetas de crédito o débito, pero sin tener que establecer relaciones con más entidades.

¿Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y los adquirentes?

Como integra las funciones de procesamiento de pagos y adquirente en una sola plataforma, con Stripe los pagos electrónicos resultan más sencillos para las empresas. Veamos cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y la función de adquirente:

• Activación
  Cuando una empresa se crea una cuenta en Stripe, configura una cuenta de Stripe que le servirá realmente como cuenta de comerciante y le permitirá aceptar diversas formas de pago digital (por ejemplo, tarjetas de crédito y débito) sin necesidad de contactar con otro adquirente ni abrir otra cuenta.

• Procesamiento de transacciones
  Cuando un cliente inicia un pago en el sitio web o la aplicación del negocio, la pasarela de pagos integrada de Stripe captura los datos de la transacción de forma segura y los transmite a la infraestructura de procesamiento de Stripe.

• Autorización de la transacción
  Stripe actúa como procesador de pagos y también como adquirente, así que se comunica con las redes de tarjetas y los bancos emisores para verificar los detalles de la transacción y comprobar que hay fondos disponibles.

• Aprobación o rechazo
  El banco emisor aprueba o rechaza la transacción, de acuerdo con la disponibilidad de fondos y los datos de la tarjeta. Su respuesta se le comunica a Stripe a través de la red de tarjetas y a su vez, Stripe le notifica la decisión a la empresa.

• Cobro
  Si se aprueba la transacción, Stripe habilita el envío de fondos desde el banco emisor a la cuenta que la empresa tiene a su nombre en Stripe. A continuación, Stripe envía el dinero desde la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria que haya designado la empresa y así efectúa la transferencia definitiva del pago, que suele tardar unos días hábiles.

Stripe constituye una solución integrada y muy completa para que cualquier negocio acepte, procese y gestione los pagos electrónicos, ya que combina los roles de procesador de pagos y adquirente. Este enfoque unificado le resta complejidad al proceso de pago, limita al mínimo la necesidad de tratar con más actores dentro del entorno de pagos y agiliza la experiencia, tanto para las empresas como para su clientela. Si deseas más información, puedes empezar por aquí.