Abonnemangsföretag förlorar i genomsnitt 9 % av sina intäkter på grund av misslyckade betalningar. Dessa förluster kan härröra från nekade transaktioner, behandlingsfel eller ineffektivitet i routing av betalningar, som alla kan påverka kundrelationer, affärsverksamhet och intäkter. För att underlätta betalningar i alla kanaler – och skydda kundupplevelsen – måste företag förstå vilka funktioner nyckelaktörer som betalleverantörer och inlösare har: genom sitt samarbete möjliggör de digitala betalningar. Förvirring kring dessa enheter kan leda till ineffektiva betalningsinställningar, högre behandlingsavgifter och en ökad risk för misslyckade transaktioner.

I den här artikeln kommer vi att undersöka betalleverantörer och inlösare: skillnaderna mellan dem, deras unika funktioner och hur de arbetar tillsammans i betalningsprocessen. Vi tar också upp hur Stripes helhetslösning för betaltjänster effektiviserar betalningshanteringen för företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalleverantör?
  
• Vad är en inlösare?
  
• Skillnader mellan betalleverantörer och inlösare
  
• Hur arbetar betalleverantörer och inlösare tillsammans?
  
• Behöver Stripes kunder ha en separat inlösare?
  
• Hur Stripe hanterar betalningshantering och inlösare
  

Vad är en betalleverantör?

En betalleverantör är ett företag eller en tjänst som underlättar elektroniska transaktioner mellan kunder och företag genom att behandla och auktorisera kreditkort, bankkort och andra digitala betalningsmetoder som digitala plånböcker. En betalleverantörs primära funktion är att verifiera transaktionsuppgifterna, säkerställa tillgången till pengar och på ett säkert sätt överföra pengarna mellan kundens konto och företagets bankkonto.

Så funkar det:

• När en kund gör ett köp hämtar betalleverantören in betalningsuppgifterna och vidarebefordrar dem till nödvändiga finansinstitut för godkännande.
  
• Betalleverantören kommunicerar med kundens utfärdande bank eller kortbetalningsnätverk (t.ex. Visa eller Mastercard) för att bekräfta att saldot finns tillgängligt och för att upptäcka potentiella bedrägerier.
  
• När transaktionen har godkänts genomför betalleverantören en säker överföring av pengar från kundens konto till företagets handlarkonto.
  

Betalleverantörer hjälper också företag att följa efterlevnadsstandarder, såsom PCI DSS, för att skydda känsliga betalningsuppgifter och minska risken för bedrägerier.

Vad är en inlösare?

En inlösare, även kallad inlösande bank, är ett finansinstitut som samarbetar med företag för att behandla kredit- och bankkort. Inlösare fungerar som en mellanhand mellan företag, betalleverantörer och utfärdande banker och ser till att de elektroniska transaktionerna auktoriseras, behandlas och avräknas på ett säkert sätt. I samband med elektroniska betalningar spelar inlösaren en viktig roll genom att:

1. Upprätta och underhålla handlarkonton, som gör det möjligt för företag att ta emot kortbetalningar
   
2. Underlätta auktorisering och avräkning av transaktioner mellan företaget och den utfärdande banken eller utfärdaren (den bank som utfärdade kredit- eller bankkortet till kunden)
   
3. Ta risken för återkreditering, bedrägeri och tvister vid korttransaktioner
   

När en kund gör en kortbetalning skickar inlösaren transaktionsbegäran till den utfärdande banken (den bank som utfärdade kundens kredit- eller bankkort). Om den utfärdande banken godkänner transaktionen slutför inlösaren betalningen och ser till att pengarna sätts in på företagets handlarkonto inom några arbetsdagar.

Utan en inlösare skulle företag inte kunna behandla kortbetalningar eller hantera avräkningar på ett effektivt sätt.

Skillnader mellan betalleverantörer och inlösare

Betalleverantörer och inlösare har olika funktioner i det övergripande betalningshanteringssystemet, där var och en har ett unikt syfte att underlätta transaktioner mellan kunder och företag. Även om de vid en första anblick kan verka ha likartade roller är det viktigt att förstå deras individuella funktioner och relationer inom systemet.

Här är en sammanfattning av de viktigaste skillnaderna mellan betalleverantörer och inlösare:

Roll i transaktionsprocessen:

• Betalleverantör: Betalleverantören underlättar och auktoriserar elektroniska transaktioner mellan kunder och företag genom att verifiera transaktionsuppgifterna, kontrollera att pengar finns tillgängliga och på ett säkert sätt överföra pengar mellan kund- och handlarkonton.

• Inlösare: Inlösaren samarbetar med företag för att behandla kredit- och betalkortstransaktioner och ansvarar för att upprätta och underhålla handlarkonton. Inlösaren underlättar auktorisering och avräkning av transaktioner med utfärdande banker och tar risken för återkrediteringar, bedrägerier och tvister.

Relation till företaget:

• Betalleverantör: Betalleverantören fungerar som en tjänsteleverantör för företaget och behandlar och auktoriserar transaktioner för deras räkning. Företaget har ingen direkt relation med betalleverantören, men däremot med en betaltjänstleverantör som fungerar som mellanhand mellan företaget och betalleverantören. I vissa fall är betalleverantören och betaltjänstleverantören samma enhet, som till exempel med Stripe. I dessa fall har företagen en direkt relation med betalleverantören.

• Inlösare: Genom att tillhandahålla och förvalta handlarkontot har inlösaren en direkt relation till företaget. Inlösaren är ansvarig för att garantera handlarkontot och ta på sig en viss risknivå i händelse av tvister eller återkrediteringar. Även här gäller att om företaget arbetar med en omfattande betaltjänstleverantör som Stripe, finns det ingen anledning att arbeta med en separat inlösare. Nedan kommer vi att diskutera mer om hur Stripe tillhandahåller denna kombinerade funktionalitet.

Relation till kortnätverk och utfärdande banker:

• Betalleverantör: Betalleverantören kommunicerar med kortnätverk och utfärdande banker för att verifiera och auktorisera transaktioner. Betalleverantören har vanligtvis avtal med flera inlösare och fungerar som en mellanhand mellan inlösare och företag.

• Inlösare: Inlösaren kommunicerar med kortnätverk och utfärdande banker för att auktorisera och avräkna transaktioner. Inlösare är medlemmar i kortnätverk och har avtal för att behandla transaktioner för deras räkning.

Både betalleverantörer och inlösare är avgörande för en smidig och säker elektronisk betalningsprocess. Betalleverantörer hanterar de tekniska aspekterna av att behandla och auktorisera transaktioner, medan inlösare hanterar den finansiella biten, inklusive att upprätta handlarkonton och underlätta kommunikationen med utfärdande banker.

Hur samverkar betalleverantörer och inlösare?

Betalleverantörer och inlösare är viktiga komponenter i ekosystemet för elektroniska betalningar och samverkar för att säkerställa effektiva och säkra transaktioner mellan kunder och företag. Det nära samarbetet mellan dessa två enheter kan delas upp i följande steg:

• Initiering av transaktion
  När en kund initierar en betalning med ett kredit- eller betalkort samlar företagets betalningsgateway in transaktionsuppgifterna på ett säkert sätt och överför dem till betalleverantören.

• Transaktionsauktorisering
  Betalleverantören vidarebefordrar transaktionsinformationen till inlösaren, som skickar den till kortnätverket. Detta nätverk vidarebefordrar transaktionen till den utfärdande banken för auktorisering.

• Godkännande eller avslag
  Den utfärdande banken verifierar kortuppgifterna och kontrollerar att det finns pengar på kundens konto. Baserat på dessa faktorer kan den utfärdande antingen godkänna eller avvisa transaktionen. Detta svar skickas tillbaka till företaget via kortnätverket, inlösaren och betalleverantören.

• Avräkning
  Om transaktionen godkänns överför den utfärdande banken pengarna till inlösaren. Inlösaren sätter in pengarna på handlarkontot, vanligtvis inom några arbetsdagar. Betalleverantören ser till att transaktionsdata registreras korrekt och överförs till alla parter.

Under hela denna process arbetar betalleverantören och inlösaren tillsammans för att hantera transaktionens tekniska respektive finansiella aspekter. Betalleverantören hanterar auktorisering och säker överföring av transaktionsdata, medan inlösaren hanterar handlarkontot, auktoriserar transaktionen med den utfärdande banken och underlättar avräkning av medel.

Behöver Stripes kunder ha en separat inlösare?

Stripe är en plattform för betalningshantering som fungerar både som betalleverantör och inlösare. När ett företag registrerar sig hos Stripe behöver det inte ha en separat inlösare eller upprätta ett separat handlarkonto. Stripe hanterar alla aspekter av elektronisk betalningshantering, från transaktionsauktorisering till avräkning av medel.

Som komplett betaltjänstleverantör förenklar Stripe betalningsprocessen för företag genom att kombinera rollerna som betalleverantör och inlösare till en enda tjänst. Det innebär att företag som använder Stripe kan ta emot olika former av digitala betalningar, inklusive kredit- och bankkort, utan att behöva etablera relationer till flera enheter.

Så hanterar Stripe betalningshantering och inlösare

Genom att integrera funktionerna för betalningshantering och inlösen i en enda plattform förenklar Stripe den elektroniska betalningsprocessen för företag. Så här hanterar Stripe betalningshantering och inlösen:

• Onboarding
  När ett företag registrerar sig hos Stripe skapar det ett Stripe-konto som i praktiken fungerar som dess handlarkonto. Med det här kontot kan företaget ta emot olika former av digitala betalningar, inklusive kredit- och betalkort, utan att behöva något separat inlösar- eller handlarkonto.

• Behandling av transaktioner
  När en kund initierar en betalning på företagets webbplats eller app samlar Stripes integrerade betalningsgateway in transaktionsuppgifterna på ett säkert sätt och vidarebefordrar dem till Stripes hanteringsinfrastruktur.

• Transaktionsauktorisering
  Stripe fungerar som både betalleverantör och inlösare och kommunicerar med kortnätverken och de utfärdande bankerna för att verifiera transaktionsuppgifterna och kontrollera att pengar finns tillgängliga.

• Godkännande eller avslag
  Den utfärdande banken godkänner eller avvisar transaktionen baserat på kortuppgifterna och tillgängliga medel. Detta svar skickas tillbaka genom kortnätverket till Stripe, som vidarebefordrar beslutet till företaget.

• Avräkning
  Om transaktionen godkänns underlättar Stripe överföringen av medel från den utfärdande banken till företagets Stripe-konto. Stripe överför sedan pengarna till företagets angivna bankkonto – detta kallas för en utbetalning – vanligtvis inom några arbetsdagar.

Genom att kombinera rollerna som betalleverantör och inlösare erbjuder Stripe en heltäckande, integrerad lösning för företag för att ta emot, behandla och hantera elektroniska betalningar. Denna allt-i-ett-metod förenklar betalningsprocessen, minskar behovet av flera relationer i betalningsmiljön och effektiviserar den övergripande upplevelsen för företag och deras kunder. För att lära dig mer och komma igång, gå hit.