Företag som tar emot elektroniska betalningar via flera olika kanaler – i fysisk miljö, online och i mobilen – måste hantera komplexa processer. I detta ingår att välja en lämplig betalleverantör – ett viktigt beslut som kan påverka långsiktig framgång och påverka flera delar av verksamheten.

I takt med att fler företag expanderar globalt ökar behovet av lokala betalningsalternativ i flera valutor. För att möta dessa föränderliga krav är det A och O att företagare och entreprenörer är medvetna om de viktigaste faktorerna att tänka på när man väljer en betalleverantör.

Nedan definierar vi vad en betalleverantör är, förklarar hur betalleverantörer fungerar och beskriver de olika aspekterna av betalningshantering – allt från avgifter och prisstrukturer till säkerhetsprotokoll och global support.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalleverantör?
  
• Vad gör betalleverantörer?
  
• Hur fungerar betalleverantörer?
  
• Så väljer man en betalleverantör
  

Vad är en betalleverantör?

En betalleverantör är ett företag eller en tjänst som förmedlar elektroniska transaktioner – till exempel betalningar med kreditkort, bankkort eller digitala plånböcker – mellan företag och deras kunder. Betalleverantörer gör det möjligt för företag att acceptera olika former av betalningar säkert och snabbt, och underlättar överföringen av pengar från kundens konto till företagets konto.

Vad gör betalleverantörer?

Betalleverantörer spelar en viktig roll i ekosystemet för elektroniska betalningar, vilket gör det möjligt för företag att ta emot och behandla olika former av betalningar från kunder. Här är en översikt över de huvudsakliga funktionerna hos en betalleverantör:

• Förmedling av transaktioner
  När en kund gör ett köp tar betalleverantören emot transaktionsuppgifterna och överför denna information på ett säkert sätt till lämpliga parter, inklusive den utfärdande banken (kundens bank) och inlösande bank (företagets bank), via kortbetalningsnätverket.

• Auktorisering och autentisering
  Betalleverantören begär auktorisering från den utfärdande banken för att säkerställa att kunden har tillräckligt med medel eller kredit tillgänglig. Den verifierar också kundens identitet och betalningsmetodens giltighet för att minimera bedrägerier och obehöriga transaktioner.

• Kryptering och säkerhet
  För att skydda känsliga finansiella data använder betalleverantörer kryptering och tokenisering för att på ett säkert sätt överföra transaktionsdata mellan kund, företag och banker. De måste också följa Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) för att upprätthålla en säker miljö för hantering av kortinnehavarens information.

• Avräkning och finansiering
  När en transaktion har auktoriserats samordnar betaleverantören överföringen av medel från den utfärdande banken till den inlösande banken. Handlarkontot krediteras sedan med transaktionsbeloppet, minus eventuella tillämpliga avgifter.

• Data för rapportering och analys
  Betalleverantörer producerar data om kundbetalningar som kan användas för att generera transaktionsrapporter, analyser och insikter för att hjälpa företag att övervaka försäljning, identifiera trender och hantera sin verksamhet mer effektivt.

• Identifiering av bedrägerier och hantering av återkrediteringar (chargebacks)
  Betalleverantörer använder avancerade algoritmer och verktyg för att övervaka transaktioner för bedräglig aktivitet, vilket hjälper företag att minimera sin exponering för bedrägeri. De kan också ge stöd och hjälp med att hantera återkrediteringar (chargebacks) och tvister.

• Stöd för flera valutor och betalningsmetoder
  För att hjälpa företag att expandera globalt erbjuder många betalleverantörer stöd för flera valutor och populära lokala betalningsmetoder. Till exempel stöder Stripe över 135 valutor, vilket gör det möjligt för företag att göra affärer globalt och ta emot utbetalningar i lokala valutor.

Hur fungerar betalleverantörer?

Betalleverantörer förmedlar elektroniska transaktioner mellan kunder och företag, men företagen kanske inte känner till detaljerna i denna process. För att förstå hur betalleverantörer fungerar beskriver vi här ett typiskt betalningshanteringsflöde i detalj:

• Kunden initierar betalning
  När kunder gör ett köp tillhandahåller de sin betalningsinformation, till exempel ett kreditkort eller en digital plånbok, till företaget. Detta kan ske fysiskt i en kassa, online via en e-handelswebbplats, via en mobilapp eller via betalningslänkar.

• Kryptering av transaktionsdata
  Företagets betalningssystem krypterar transaktionsdata och ser till att de överförs säkert till betalleverantören. Denna kryptering hjälper till att förhindra att bedrägliga aktörer tillskansar sig och missbrukar känslig kundinformation.

• Överföring av transaktionsdata
  Krypterade transaktionsdata skickas från företaget till betalleverantören, som sedan vidarebefordrar informationen till den inlösande banken.

• Inlösande bank till utfärdande bank
  Den inlösande banken vidarebefordrar transaktionsuppgifterna till den utfärdande banken via lämpligt kortnätverk (t.ex. Visa, Mastercard eller American Express) för auktorisering.

• Begäran om auktorisering
  Den utfärdande banken granskar transaktionsuppgifterna och kontrollerar om kunden har tillräckligt med medel eller kredit tillgängligt. I det här skedet bekräftas också betalningsmetodens äkthet och kundens identitet, för att minska risken för bedrägerier.

• Auktoriseringssvar
  Om den utfärdande banken godkänner transaktionen skickar den en auktoriseringskod tillbaka till den inlösande banken via kortbetalningsnätverket. Om transaktionen nekas skickar den utfärdande banken ett meddelande om nekad betalning med en avslagskod som förklarar varför transaktionen inte godkändes.

• Betalleverantören får svar
  Betalleverantören tar emot svaret från den inlösande banken och vidarebefordrar det till företaget. Om transaktionen godkänns kan företaget gå vidare med försäljningen. Om den nekas måste företaget begära en alternativ betalningsmetod från kunden.

• Transaktionen slutförs
  När transaktionen har godkänts levererar företaget varorna eller tjänsterna till kunden. Vid denna tidpunkt anses transaktionen vara slutförd, även om den faktiska överföringen av medel fortfarande inte har skett.

• Debitering och avräkning
  "Debitering" avser överföring av medel från en kunds konto till ett handlarkonto för en viss transaktion. Vanligtvis skickar företaget i slutet av dagen en batch med godkända transaktioner till betalleverantören för avräkning. Betalleverantören skickar sedan denna batch till den inlösande banken, som initierar processen att överföra medel från den utfärdande banken till handlarkontot. Denna överföring tar vanligtvis 1–3 arbetsdagar, beroende på vilken betalleverantör och bank som är inblandad i transaktionen.

Även om detta är den allmänna processen som betalleverantörer följer finns det vissa variationer och särskilda överväganden för olika typer av betalningar och betalningsscenarier beroende på betalningsmetod och bransch. Du kan läsa mer specifikt om betalningshantering för molnbaserade mjukvarutjänster (SaaS) här. Och för en mer ingående granskning av hantering av onlinebetalningar kan du läsa vår guide om ämnet.

Så väljer man betalleverantör:

Betalleverantörer har en direkt inverkan på kundupplevelsen, transaktionssäkerheten, kassaflödet och den övergripande effektiviteten i betalningsprocessen. Att välja en betalleverantör kräver en god förståelse för exakt vad man behöver, både nu och i framtiden när företaget växer och utvecklas. Med det i åtanke förklarar vi här några faktorer man bör tänka på när man väljer en betalleverantör:

• Avgifter och prissättning
  Förstå betalleverantörens avgiftsstruktur, som kan inkludera etableringsavgifter, transaktionsavgifter, månadsavgifter samt avgifter för återkrediteringar (chargebacks) och valutaväxling. Välj en prismodell som är i linje med ditt företags transaktionsvolym och förväntade tillväxt. Vissa leverantörer erbjuder nivåbaserade priser eller fasta priser, medan andra tar betalt baserat på en procentandel av varje transaktion plus en fast avgift. Mer information om Stripe prismodell finns här.

• Godkända betalningsmetoder
  Se till att betalleverantören stöder de betalningsmetoder som dina kunder mest sannolikt kommer att använda. Det kan röra sig om kreditkort, bankkort, digitala plånböcker, köp nu, betala senare-tjänster och eventuella lokalt relevanta betalningsalternativ. Till exempel används postförskott i stor utsträckning på vissa marknader, men inte alls på andra. Att erbjuda en mängd olika betalningsmetoder kan öka kundnöjdheten och konverteringsgraden.

• Säkerhet och regelefterlevnad
  Kontrollera att betalleverantören följer branschstandarder, såsom PCI DSS, för att säkerställa en säker miljö för hantering av känslig kundinformation. Tänk dessutom på leverantörens funktioner för att identifiera och förebygga bedrägerier, samt deras stöd för säker teknik som tokenisering och kryptering. Du kan läsa mer om hur Stripe hanterar säkerhet och underlättar enkel efterlevnad för företag här.

• Internationellt stöd
  Om ditt företag är verksamt i flera länder eller planerar att expandera globalt ska du se till att betalleverantören stöder flera valutor och populära lokala betalningsmetoder. Ta även deras valutaväxlingsavgifter och internationella transaktionsavgifter med i beräkningen.

• Integration och kompatibilitet
  Välj en betalleverantör som är kompatibel med din befintliga e-handelsplattform, ditt POS-system eller annan affärsprogramvara. De flesta betalleverantörer tillhandahåller användarvänliga API:er, insticksprogram eller SDK:er som möjliggör sömlös integration med olika plattformar. Läs mer om Stripes betalnings-API:er här.

• Användarvänlighet och kundupplevelse
  Utvärdera användarupplevelsen i kassan för kunder såväl som företagets upplevelse av rapporterings- och transaktionshantering. Gränssnittet ska vara intuitivt, användarvänligt och effektivt.

• Kundtjänst
  Bedöm kvaliteten och tillgängligheten för betalleverantörens kundtjänst och tekniska support. De ska helst kunna erbjuda support dygnet runt via flera kanaler – som telefon, e-post och livechatt – som Stripe gör. Läs recensioner och bedömningar på nätet för att få en känsla för hur snabbt de svarar och hur hjälpsamma de är.

• Skalbarhet och flexibilitet
  I takt med att företaget växer kommer behoven avseende betalningshantering att förändras. Välj en betalleverantör som kan växa med företaget och som erbjuder funktioner som abonnemangsfakturering, engångsfakturering och återkommande betalningar. Fundera på hur företagets betalningshantering och behov kan se ut om fem år och se till att betalleverantören kan stödja dessa framtida behov.

• Avtalsvillkor och uppsägningsregler
  Granska betalleverantörens avtalsvillkor, inklusive eventuella minimikrav, avgifter för tidig uppsägning eller andra potentiella begränsningar. Se till att leverantören har transparenta och flexibla villkor som passar din verksamhets behov.

Genom att noggrant överväga dessa faktorer kan företag välja en betalleverantör som passar deras specifika krav, vilket säkerställer en enkel och säker betalningsupplevelse i alla kanaler för deras interna team och kunderna.