ธุรกิจที่รับการชําระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ผ่านหลายช่องทาง ซึ่งก็คือการชําระเงินที่จุดขาย ทางออนไลน์ และอุปกรณ์เคลื่อนที่ ต้องดําเนินการกับความซับซ้อนหลายๆ อย่าง รวมถึงการเลือกผู้ประมวลผลการชำระเงินที่เหมาะสม ซึ่งเป็นการตัดสินใจสำคัญที่ส่งผลต่อความสำเร็จในระยะยาวและส่งผลกระทบต่อหลายส่วนของธุรกิจ
เนื่องจากธุรกิจขยายตัวไปทั่วโลกมากขึ้น จึงมีความต้องการตัวเลือกการชำระเงินในหลายสกุลเงินและปรับเฉพาะพื้นที่มากขึ้น เพื่อตอบสนองความต้องการที่เปลี่ยนแปลงเหล่านี้ เจ้าของธุรกิจและผู้ประกอบการควรได้รับข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับปัจจัยสำคัญๆ ที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกผู้ประมวลผลการชำระเงิน
ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าผู้ประมวลผลการชำระเงินคืออะไร พูดคุยถึงวิธีการทำงานของผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงิน และอธิบายถึงแง่มุมต่างๆ ของการประมวลผลการชำระเงิน ตั้งแต่ค่าธรรมเนียมและโครงสร้างราคา ไปจนถึงมาตรการรักษาความปลอดภัยและการสนับสนุนทั่วโลก
บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง
- ผู้ประมวลผลการชําระเงินคืออะไร
- ผู้ประมวลผลการชําระเงินทําสิ่งใดบ้าง
- ผู้ประมวลผลการชําระเงินมีหลักการทํางานอย่างไร
- วิธีเลือกผู้ประมวลผลการชําระเงิน
ผู้ประมวลผลการชําระเงินคืออะไร
ผู้ประมวลผลการชําระเงินคือบริษัทหรือบริการที่ช่วยอํานวยความสะดวกในการทําธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น การชําระเงินผ่านบัตรเครดิต บัตรเดบิต หรือกระเป๋าเงินดิจิทัล ระหว่างธุรกิจกับลูกค้า ผู้ประมวลผลการชําระเงินช่วยให้ธุรกิจสามารถรับชําระเงินรูปแบบต่างๆ ได้อย่างปลอดภัยและรวดเร็ว รวมถึงอํานวยความสะดวกในการโอนเงินจากบัญชีของลูกค้าไปยังบัญชีของธุรกิจ
ผู้ประมวลผลการชําระเงินทําสิ่งใดบ้าง
ผู้ประมวลผลการชําระเงินมีบทบาทสําคัญในระบบนิเวศการชําระเงินอิเล็กทรอนิกส์ ช่วยให้ธุรกิจยอมรับและประมวลผลการชําระเงินรูปแบบต่างๆ จากลูกค้าได้ ต่อไปนี้คือภาพรวมของการทำงานหลักๆ ของผู้ประมวลผลการชําระเงิน
การให้บริการสนับสนุนด้านธุรกรรม
เมื่อลูกค้าทําการซื้อ ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะได้รับรายละเอียดธุรกรรมดังกล่าวและส่งข้อมูลนี้ไปยังบุคคลที่เหมาะสมอย่างปลอดภัย รวมถึงธนาคารผู้ออกบัตร (ธนาคารของลูกค้า) และธนาคารผู้รับบัตร (ธนาคารของธุรกิจ) ผ่านเครือข่ายบัตรการอนุมัติและการตรวจสอบสิทธิ์
ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะขอการอนุมัติวงเงินจากธนาคารที่ออกบัตร เพื่อให้มั่นใจว่าลูกค้ามีเงินทุนหรือเครดิตเพียงพอ นอกจากนี้ยังยืนยันตัวตนของลูกค้ารวมถึงความถูกต้องของวิธีการชําระเงิน เพื่อลดการฉ้อโกงและธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตการเข้ารหัสและการรักษาความปลอดภัย
ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะใช้การเข้ารหัสและการแปลงเป็นโทเค็นเพื่อส่งข้อมูลธุรกรรมระหว่างลูกค้า ธุรกิจ และธนาคารอย่างปลอดภัย เพื่อปกป้องข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อน นอกจากนี้ยังต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสําหรับอุตสาหกรรมบัตรชําระเงิน (PCI DSS) เพื่อรักษาสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยสําหรับการจัดการข้อมูลเจ้าของบัตรการชําระเงินและการให้เงินทุน
เมื่อธุรกรรมได้รับอนุมัติ ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะประสานงานการโอนเงินจากธนาคารที่ออกบัตรไปยังธนาคารผู้รับบัตร จากนั้น บัญชีผู้ค้าจะได้รับการเครดิตในยอดธุรกรรมดังกล่าว โดยหักค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องข้อมูลสําหรับการรายงานและการวิเคราะห์
ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะสร้างข้อมูลเกี่ยวกับการชําระเงินของลูกค้าที่สามารถนํามาใช้สร้างรายงานธุรกรรม การวิเคราะห์ และข้อมูลเชิงลึก เพื่อช่วยให้ธุรกิจติดตามยอดขาย ระบุแนวโน้ม และจัดการธุรกิจได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นระบบตรวจจับการฉ้อโกงและการจัดการการดึงเงินคืน
ผู้ประมวลผลการชําระเงินใช้อัลกอริทึมและเครื่องมือขั้นสูงเพื่อตรวจสอบธุรกรรมเพื่อหากิจกรรมที่เป็นการฉ้อโกง ช่วยให้ธุรกิจลดความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงให้เหลือน้อยที่สุด นอกจากนี้ ยังสามารถให้การสนับสนุนและความช่วยเหลือในการจัดการการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชําระเงินด้วยรองรับหลายสกุลเงินและวิธีการชําระเงินแบบต่างๆ
ผู้ประมวลผลการชำระเงินหลายรายเสนอการรองรับสกุลเงินหลายสกุลและวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นยอดนิยม เพื่อช่วยเหลือให้ธุรกิจขยายไปทั่วโลก ตัวอย่างเช่น Stripe รองรับมากกว่า 135 สกุลเงิน ช่วยให้ธุรกิจทําธุรกิจได้ทั่วโลกและรับเงินเบิกจ่ายเป็นสกุลเงินท้องถิ่น
ผู้ประมวลผลการชําระเงินมีหลักการทํางานอย่างไร
ผู้ประมวลผลการชําระเงินช่วยอํานวยความสะดวกให้กับธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างลูกค้าและธุรกิจต่างๆ แต่ธุรกิจอาจไม่ทราบรายละเอียดของกระบวนการนี้ เพื่อทำความเข้าใจว่าผู้ประมวลผลการชำระเงินทำงานอย่างไร เราจะอธิบายขั้นตอนการประมวลผลการชำระเงินทั่วไปโดยละเอียด ดังนี้
ลูกค้าเริ่มต้นการชําระเงิน
เมื่อลูกค้าทําการซื้อ ลูกค้าจะต้องระบุข้อมูลการชําระเงิน เช่น บัตรเครดิตหรือกระเป๋าเงินดิจิทัลให้กับธุรกิจ เหตุการณ์นี้อาจเกิดขึ้นที่เทอร์มินัลระบบบันทึกการขาย (POS) ทางออนไลน์ผ่านเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ ผ่านแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือผ่านลิงก์ชําระเงินการเข้ารหัสข้อมูลธุรกรรม
ระบบการชําระเงินของธุรกิจจะเข้ารหัสข้อมูลธุรกรรมและส่งให้กับผู้ประมวลผลการชําระเงินอย่างปลอดภัย การเข้ารหัสช่วยป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพดักจับและใช้ข้อมูลลูกค้าที่ละเอียดอ่อนในทางที่ผิดการส่งข้อมูลธุรกรรม
ข้อมูลธุรกรรมที่เข้ารหัสจะถูกส่งจากธุรกิจไปยังผู้ประมวลผลการชําระเงิน ซึ่งจะส่งต่อข้อมูลไปยังธนาคารผู้รับบัตรธนาคารผู้รับบัตรถึงธนาคารที่ออกบัตร
ธนาคารผู้รับบัตรจะส่งต่อรายละเอียดธุรกรรมไปยังธนาคารที่ออกบัตรผ่านเครือข่ายบัตรที่เหมาะสม (เช่น Visa, Mastercard หรือ American Express) เพื่อขออนุมัติคําขออนุมัติวงเงิน
ธนาคารที่ออกบัตรจะตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรมและตรวจสอบว่าลูกค้ามีเงินทุนหรือเครดิตเพียงพอหรือไม่ นอกจากนี้ยังยืนยันความถูกต้องของวิธีการชําระเงินและตัวตนของลูกค้าด้วย เพื่อลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงการตอบกลับการอนุมัติวงเงิน
หากธนาคารที่ออกบัตรอนุมัติธุรกรรม ระบบจะส่งรหัสการอนุมัติกลับไปที่ธนาคารผู้รับบัตรผ่านเครือข่ายบัตร หากธุรกรรมถูกปฏิเสธ ธนาคารที่ออกบัตรจะส่งข้อความปฏิเสธพร้อมรหัสการปฏิเสธที่อธิบายเหตุผลว่าเหตุใดธุรกรรมจึงไม่ได้รับอนุมัติผู้ประมวลผลได้รับการตอบกลับ
ผู้ประมวลผลการชําระเงินได้รับการตอบกลับจากธนาคารผู้รับบัตรและส่งข้อมูลต่อให้ธุรกิจ หากธุรกรรมได้รับอนุมัติ ธุรกิจสามารถดำเนินการต่อกับการขายดังกล่าวได้ หากธุรกรรมถูกปฏิเสธ ธุรกิจจะต้องขอวิธีการชําระเงินอื่นจากลูกค้าธุรกรรมเสร็จสิ้น
เมื่อธุรกรรมได้รับอนุมัติ ธุรกิจจะจัดส่งสินค้าหรือบริการให้กับลูกค้า ณ จุดนี้ ธุรกรรมจะถือว่าเสร็จสมบูรณ์ แม้ว่าการโอนเงินจริงๆ นั้นยังคงอยู่ระหว่างดำเนินการการหักยอดและการชําระเงิน
"การหักยอด" หมายถึงการโอนเงินทุนจากบัญชีของลูกค้าไปยังบัญชีผู้ค้าของสำหรับธุรกรรมหนึ่งๆ โดยทั่วไป ในตอนท้ายของวัน ธุรกิจจะส่งชุดธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติไปยังผู้ประมวลผลการชำระเงินเพื่อ การชำระเงิน จากนั้นผู้ประมวลผลการชําระเงินจะส่งชุดนี้ให้กับธนาคารผู้รับบัตร ซึ่งเริ่มต้นกระบวนการโอนเงินจากธนาคารที่ออกบัตรไปยังบัญชีผู้ค้า โดยปกติการโอนเงินนี้ใช้เวลา 1-3 วันทําการ ขึ้นอยู่กับผู้ประมวลผลและธนาคารที่เกี่ยวข้อง
แม้ว่านี่จะเป็นกระบวนการทั่วไปที่ผู้ประมวลผลการชำระเงินปฏิบัติตาม แต่ก็มีรูปแบบและข้อควรพิจารณาพิเศษสำหรับประเภทการชำระเงินและสถานการณ์การชำระเงินที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับวิธีการชำระเงินและอุตสาหกรรม สําหรับรายละเอียดเกี่ยวกับการประมวลผลการชําระเงินสําหรับบริษัทด้านการให้บริการซอฟต์แวร์ (SaaS) โปรดดูที่นี่ และเพื่อตรวจสอบการประมวลผลการชําระเงินออนไลน์ให้ละเอียดยิ่งขึ้น โปรดอ่านคู่มือของเราเกี่ยวกับหัวข้อดังกล่าว
วิธีเลือกผู้ประมวลผลการชําระเงิน
ผู้ประมวลผลการชำระเงินส่งผลโดยตรงต่อประสบการณ์ของลูกค้า ความปลอดภัยของธุรกรรม กระแสเงินสด และประสิทธิภาพโดยรวมของกระบวนการชำระเงิน ในการเลือกผู้ประมวลผลการชำระเงิน คุณต้องมีความเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าคุณต้องการอะไรทั้งในปัจจุบันและในอนาคตเมื่อธุรกิจของคุณเติบโตและพัฒนาไป โปรดทราบว่า ต่อไปนี้คือปัจจัยบางอย่างที่คุณควรพิจารณาเมื่อเลือกผู้ประมวลผลการชําระเงิน
ค่าธรรมเนียมและค่าบริการ
ทําความเข้าใจโครงสร้างค่าธรรมเนียมของผู้ประมวลผลการชําระเงิน ซึ่งอาจรวมค่าธรรมเนียมการตั้งค่า ค่าธรรมเนียมธุรกรรม ค่าธรรมเนียมรายเดือน ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน และค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงิน มองหาโมเดลค่าบริการที่สอดคล้องกับปริมาณธุรกรรมของธุรกิจคุณและการเติบโตที่คาดการณ์ไว้ ผู้ประมวลผลบางรายอาจคิดค่าบริการตามระดับหรืออัตราคงที่ ในขณะที่ผู้ประมวลผลบางรายอาจเรียกเก็บค่าบริการตามเปอร์เซ็นต์ของธุรกรรมแต่ละรายการบวกค่าธรรมเนียมคงที่ โปรดดูรายละเอียดเกี่ยวกับโมเดลค่าบริการของ Stripe ได้ที่นี่วิธีการชําระเงินที่ยอมรับ
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ประมวลผลการชำระเงินรองรับวิธีการชำระเงินที่ลูกค้าของคุณมีแนวโน้มจะใช้มากที่สุด ซึ่งอาจรวมถึงบัตรเครดิต บัตรเดบิต กระเป๋าเงินดิจิทัล ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) และตัวเลือกการชําระเงินที่เกี่ยวข้องในท้องถิ่น ตัวอย่างเช่น การจ่ายเงินปลายทาง (COD) ใช้กันอย่างแพร่หลายในบางตลาด แต่ไม่มีการใช้เลยในตลาดอื่น การนําเสนอวิธีการชําระเงินที่หลากหลายจะช่วยเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้าและอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกําหนด
ยืนยันว่าผู้ประมวลผลการชําระเงินปฏิบัติตามมาตรฐานของอุตสาหกรรม เช่น PCI DSS เพื่อให้มั่นใจถึงสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยสําหรับการจัดการข้อมูลที่ละเอียดอ่อนของลูกค้า นอกจากนี้ ลองพิจารณาฟังก์ชันการตรวจจับและการป้องกันการฉ้อโกงของผู้ประมวลผล รวมทั้งรองรับเทคโนโลยีที่ปลอดภัย เช่น การแปลงเป็นโทเค็นและการเข้ารหัส หากต้องการทราบรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe ดำเนินการด้านความปลอดภัยและอำนวยความสะดวกให้ธุรกิจปฏิบัติตามข้อกำหนดต่างๆ ได้อย่างง่ายดาย โปรดอ่านที่นี่รองรับการทํางานระหว่างประเทศ
หากธุรกิจของคุณดําเนินงานในหลายประเทศหรือวางแผนที่จะขยายธุรกิจไปทั่วโลก ให้มองหาผู้ประมวลผลการชําระเงินที่รองรับหลายสกุลเงินและวิธีการชําระเงินยอดนิยมในท้องถิ่น นอกจากนี้ ควรประเมินค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินและค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่างประเทศด้วยการผสานการทํางานและความเข้ากันได้
เลือกผู้ประมวลผลการชําระเงินที่ใช้ร่วมกับแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ ระบบ POS หรือซอฟต์แวร์ธุรกิจอื่นๆ ที่มีอยู่ได้ ผู้ประมวลผลส่วนใหญ่มี API, ปลั๊กอิน หรือ SDK ที่ใช้งานง่าย ซึ่งช่วยให้ผสานการทํางานกับแพลตฟอร์มต่างๆ ได้อย่างราบรื่น อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ API การชําระเงินของ Stripe ได้ที่นี่ความสะดวกในการใช้งานและประสบการณ์ของลูกค้า
ประเมินประสบการณ์ของผู้ใช้ที่ขั้นตอนการชําระเงินสําหรับลูกค้า รวมถึงประสบการณ์การรายงานและการจัดการธุรกรรมสําหรับธุรกิจ อินเทอร์เฟซควรใช้งานง่ายและมีประสิทธิภาพฝ่ายสนับสนุนลูกค้า
ประเมินคุณภาพและความพร้อมให้บริการสนับสนุนลูกค้าของผู้ประมวลผลการชําระเงิน คุณควรให้การสนับสนุนตลอด 24 ชั่วโมงผ่านหลายช่องทาง เช่น โทรศัพท์ อีเมล และแชทสด เช่น Stripe ตรวจสอบบทวิจารณ์และคำรับรองออนไลน์เพื่อประเมินความตอบสนองและความช่วยเหลือของทีมสนับสนุนความสามารถในการขยายขอบเขตและความยืดหยุ่น
เมื่อธุรกิจของคุณเติบโตขึ้น ความต้องการด้านการประมวลผลการชําระเงินของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปเรื่อยๆ มองหาผู้ประมวลผลที่สามารถปรับขนาดตามธุรกิจของคุณและมีฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การเรียกเก็บเงินตามการสมัคร การออกใบแจ้งหนี้ และการชำระเงินแบบตามแผน ลองดูว่าความต้องการด้านการประมวลผลการชําระเงินของคุณจะมีลักษณะเป็นอย่างไรใน 5 ปี และตรวจสอบว่าผู้ประมวลผลการชําระเงินรองรับความต้องการทางธุรกิจของคุณในอนาคตได้หรือไม่ข้อกําหนดของสัญญาและนโยบายการยกเลิก
อ่านข้อกําหนดในสัญญาของผู้ประมวลผลการชําระเงิน ซึ่งรวมถึงข้อกําหนดขั้นต่ํา ค่าธรรมเนียมการยกเลิกก่อนกําหนด หรือข้อจํากัดอื่นๆ ที่เป็นไปได้ มองหาผู้ประมวลผลที่มีข้อกําหนดโปร่งใสและยืดหยุ่นที่เหมาะกับความต้องการทางธุรกิจของคุณ
เมื่อพิจารณาจากปัจจัยเหล่านี้อย่างรอบคอบ ธุรกิจจึงสามารถเลือกผู้ประมวลผลการชําระเงินที่สอดคล้องกับข้อกําหนดเฉพาะของตนได้ดีที่สุด เพื่อมอบประสบการณ์การชําระเงินที่ง่ายดายและปลอดภัยในช่องทางต่างๆ สําหรับทีมงานภายในและลูกค้า
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ