Unternehmen, die elektronische Zahlungen über mehrere Kanäle akzeptieren – persönlich, online und über Mobilgeräte –, müssen komplexe Probleme bewältigen. Dazu gehört auch die Auswahl eines geeigneten Zahlungsabwicklers – eine Entscheidung, die sich auf den langfristigen Erfolg auswirken und Einfluss auf mehrere Bereiche des Unternehmens haben kann.

Da immer mehr Unternehmen global expandieren, gibt es einen zunehmenden Bedarf an Mehrwährungs- und angepassten Zahlungsoptionen. Um diesen sich entwickelnden Bedarf zu bedienen, sollten sich Unternehmenseigentümer/innen und Unternehmer/innen gründlich über die Schlüsselfaktoren informieren, die bei der Auswahl eines Zahlungsabwicklers zu berücksichtigen sind.

Im Folgenden werden wir definieren, was ein Zahlungsabwickler ist, wir werden erläutern, wie Anbieter für die Zahlungsabwicklung arbeiten, und wir werden die diversen Aspekte der Zahlungsabwicklung beschreiben. Dazu gehören u. a. Transaktionsgebühren und Preisstrukturen, Sicherheitsmaßnahmen und weltweiter Support.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein Zahlungsabwickler?
  
• Was machen Zahlungsabwickler?
  
• Wie arbeiten Zahlungsabwickler?
  
• Auswahl eines Zahlungsabwicklers
  

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler ist ein Unternehmen oder ein Dienstleister, der elektronische Transaktionen zwischen Unternehmen und deren Kundinnen und Kunden ermöglicht, darunter Zahlungen per Kreditkarte, Debitkarte oder Digital Wallets. Über Zahlungsabwickler können Unternehmen diverse Arten von Zahlungen sicher und schnell akzeptieren und die Übertragung von Geldern vom Konto der Kundin oder des Kunden auf das Unternehmenskonto vermitteln.

Was machen Zahlungsabwickler?

Zahlungsabwickler spielen eine wichtige Rolle im Ökosystem für elektronische Zahlungen, denn durch sie können Unternehmen diverse Arten von Zahlungen von Kundinnen und Kunden akzeptieren und verarbeiten. Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über die primären Funktionen eines Zahlungsabwicklers:

• Transaktionsvermittlung
  Wenn eine Kundin oder ein Kunde einen Kauf tätigt, erhält der Zahlungsabwickler die Transaktionsdetails und gibt diese Informationen sicher an die jeweiligen Parteien weiter, darunter die ausstellende Bank (Kundinnen und Kundenbank) und die Händlerbank (Unternehmensbank). Dabei nutzt der Zahlungsabwickler das Kartennetzwerk.

• Autorisierung und Authentifizierung
  Der Zahlungsabwickler fordert eine Autorisierung von der ausstellenden Bank an, um sicherzustellen, dass das Guthaben oder der Kredit auf Seiten der Kundin bzw. des Kunden ausreicht. Außerdem verifiziert er die Kundinnen und Kundenidentität und die Gültigkeit der Zahlungsmethode, um Betrug und unautorisierte Transaktionen zu minimieren.

• Verschlüsselung und Sicherheit
  Um vertrauliche finanzielle Daten zu schützen, nutzen Zahlungsabwickler Verschlüsselung und Tokenisierung. Damit werden Transaktionsdaten sicher zwischen Kundinnen/Kunden, Unternehmen und Banken übertragen. Außerdem müssen sie den Standard „Payment Card Industry Data Security Standard“ (PCI DSS) einhalten, um eine sichere Umgebung für die Abwicklung von Karteninhaberinformationen zu gewährleisten.

• Zahlungsabwicklung und Finanzierung
  Sobald eine Transaktion autorisiert wurde, koordiniert der Zahlungsabwickler die Übertragung von Geldern von der ausstellenden Bank zur Händlerbank. Dem Händlerkonto wird daraufhin der Transaktionsbetrag abzüglich anfallender Transaktionsgebühren gutgeschrieben.

• Daten für Berichterstattung und Analyse
  Zahlungsabwickler produzieren Daten zu Kundinnen und Kundenzahlungen, die zum Generieren von Transaktionsberichten, Analysen und Einblicken genutzt werden können. Anhand dieser Daten können Unternehmen Verkäufe einfacher verfolgen, Trends identifizieren und ihr Unternehmen effektiver verwalten.

• Betrugserkennung und Rückbuchungsverwaltung
  Zahlungsabwickler nutzen fortschrittliche Algorithmen und Tools, um Transaktionen hinsichtlich betrügerischer Aktivitäten zu überwachen und so Unternehmen dabei zu unterstützen, das Risiko für Betrug zu minimieren. Außerdem können sie Support und Unterstützung bei der Abwicklung von Rückbuchungen und Zahlungsanfechtungen bereitstellen.

• Unterstützung mehrerer Währungen und Zahlungsmethoden
  Um Unternehmen bei der weltweiten Expansion zu unterstützen, bieten viele Zahlungsabwickler Support für mehrere Währungen und beliebte lokale Zahlungsmethoden. Stripe unterstützt beispielsweise mehr als 135 Währungen, damit Unternehmen weltweit geschäftlich tätig sein und Zahlungen in den Landeswährungen empfangen können.

Wie arbeiten Zahlungsabwickler?

Zahlungsabwickler vermitteln elektronische Transaktionen zwischen Kundinnen/Kunden und Unternehmen. Viele Unternehmen sind mit den Details dieses Prozesses jedoch nicht vertraut. Um zu verstehen, wie Zahlungsabwickler arbeiten, sehen wir uns einmal eine typische Zahlungsabwicklung im Detail an:

• Kundin/Kunde initiiert eine Zahlung
  Wenn eine Kundin oder ein Kunde einen Kauf tätigt, stellt sie/er dem Unternehmen ihre/seine Zahlungsinformationen bereit, z. B. Kreditkartendaten oder Digital Wallets. Dies kann persönlich an einem Point-of-Sale(POS)-Terminal, online über eine E-Commerce-Website, über eine mobile App oder über Payment Links erfolgen.

• Verschlüsselung von Transaktionsdaten
  Das Zahlungssystem des Unternehmens verschlüsselt die Transaktionsdaten und gewährleistet damit eine sichere Übertragung an den Zahlungsabwickler. Mit dieser Verschlüsselung kann verhindert werden, dass betrügerische Akteure vertrauliche Kundinnen und Kundendaten abfangen und missbrauchen.

• Übertragung von Transaktionsdaten
  Die verschlüsselten Transaktionsdaten werden vom Unternehmen an den Zahlungsabwickler gesendet. Dieser leitet diese Informationen daraufhin an die Händlerbank weiter.

• Händlerbank an ausstellende Bank
  Die Händlerbank leitet die Transaktionsdetails über das entsprechende Kartennetzwerk (z. B. Visa, Mastercard oder American Express) zur Autorisierung an die ausstellende Bank weiter.

• Autorisierungsanfrage
  Die ausstellende Bank überprüft die Transaktionsdetails und prüft außerdem, ob das Guthaben oder der Kredit der Kundin bzw. des Kunden ausreicht. Sie bestätigt auch die Authentizität der Zahlungsmethode sowie die Identität der Kundin bzw. des Kunden, um Risiken auf diese Weise zu minimieren.

• Autorisierungsmitteilung
  Wenn die ausstellende Bank die Transaktion genehmigt, antwortet sie mit einem Autorisierungscode, den sie über das Kartennetzwerk zurück an die Händlerbank sendet. Wird die Transaktion abgelehnt, sendet die ausstellende Bank eine Ablehnungsnachricht mit einem Ablehnungscode, aus dem hervorgeht, warum die Transaktion nicht genehmigt wurde.

• Abwickler nimmt Antwort entgegen
  Der Zahlungsabwickler empfängt die Antwort der Händlerbank und leitet sie an das Unternehmen weiter. Wenn die Transaktion autorisiert wird, kann das Unternehmen den Verkauf fortsetzen. Sollte sie abgelehnt werden, muss das Unternehmen eine alternative Zahlungsmethode bei der Kundin bzw. beim Kunden anfordern.

• Abschluss der Transaktion
  Sobald die Transaktion autorisiert wurde, liefert das Unternehmen die Waren oder Dienstleistungen an die Kundin bzw. den Kunden. An diesem Punkt wird die Transaktion als abgeschlossen betrachtet, obwohl die tatsächliche Übertragung noch aussteht.

• Erfassung und Abwicklung
  „Erfassen“ bezieht sich für eine einzelne Transaktion auf die Übertragung von Geldern von einem Kundenkonto auf ein Händlerkonto. Am Ende des Tages sendet das Unternehmen in der Regel einen Stapel mit autorisierten Transaktionen an den Zahlungsabwickler, damit diese Transaktionen abgewickelt werden. Der Zahlungsabwickler übermittelt diesen Stapel anschließend an die Händlerbank, die daraufhin die Übertragung der Gelder von der ausstellenden Bank auf das Händlerkonto initiiert. Die Übertragung dauert in der Regel 1 bis 3 Werktage. Maßgeblich für die Dauer sind der jeweilige Abwickler und die beteiligte Bank.

Dies ist der allgemeine Prozess, dem Zahlungsabwickler folgen. Es gibt jedoch auf Basis der Zahlungsmethode und der Branche einige Abweichungen und besondere Aspekte für verschiedene Arten von Zahlungen und Zahlungsszenarios. Wenn Sie sich näher mit den Besonderheiten der Zahlungsabwicklung für Software-as-a-Service(SaaS)-Unternehmen beschäftigen möchten, finden Sie hier weiterführende Informationen. Weiterführende Informationen zur Online-Zahlungsabwicklung finden Sie in unserem Leitfaden zu diesem Thema.

Auswahl eines Zahlungsabwicklers

Zahlungsabwickler nehmen direkten Einfluss auf das Kundinnen und Kundenerlebnis, die Transaktionssicherheit, den Cashflow und die allgemeine Effizienz des Zahlungsprozesses. Die Auswahl eines Zahlungsabwicklers erfordert ein gutes Verständnis des exakten Bedarfs Ihres Unternehmens – jetzt und auch künftig, wenn das Unternehmen wächst und sich entwickelt. Auf Basis dieser Überlegungen finden Sie im Folgenden einige Faktoren, die Sie bei der Auswahl eines Zahlungsabwicklers berücksichtigen sollten:

• Transaktionsgebühren und Preisgestaltung
  Machen Sie sich mit der Gebührenstruktur des Zahlungsabwicklers vertraut. Es können Einrichtungsgebühren, Transaktionsgebühren, monatliche Gebühren, Rückbuchungsgebühren und Währungsumrechnungsgebühren anfallen. Suchen Sie nach einem Preismodell, das zum Transaktionsvolumen und zum erwarteten Wachstum Ihres Unternehmens passt. Einige Abwickler bieten gestaffelte Sätze oder Pauschalen an, während andere Gebühren auf Basis eines Prozentsatzes pro Transaktion zzgl. einer festen Transaktionsgebühr erheben. Details zum Preismodell bei Stripe finden Sie hier.

• Akzeptierte Zahlungsmethoden
  Stellen Sie sicher, dass der Zahlungsabwickler die Zahlungsmethoden unterstützt, die Ihre Kundinnen und Kunden bevorzugen. Dazu können Zahlungen per Kreditkarte, Debitkarte, Digital Wallets, Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL) sowie lokale Zahlungsoptionen gehören. So ist beispielsweise die Zahlungsmethode „Barzahlung per Nachnahme“ in einigen Märkten weit verbreitet, während sie in anderen Märkten gar nicht angeboten wird. Mit einer Vielzahl von Zahlungsmethoden können Sie die Kundinnen und Kundenzufriedenheit und die Konversionsraten erhöhen.

• Sicherheit und Compliance
  Stellen Sie sicher, dass der Zahlungsabwickler die Branchenstandards einhält, z. B. PCI DSS, um eine sichere Umgebung für die Handhabung vertraulicher Kundinnen und Kundendaten sicherzustellen. Informieren Sie sich außerdem über die Betrugserkennungs- und Präventionsfunktionen des Abwicklers sowie die Unterstützung sicherer Technologien wie Tokenisierung und Verschlüsselung. Weitere Informationen dazu, wie Stripe die Sicherheit gewährleistet und eine einfache Einhaltung der Compliance für Unternehmen ermöglicht, finden Sie hier.

• Internationaler Support
  Wenn Ihr Unternehmen in mehreren Ländern geschäftlich tätig ist oder plant, weltweit zu expandieren, wählen Sie einen Zahlungsabwickler, der mehrere Währungen und beliebte lokale Zahlungsmethoden unterstützt. Sehen Sie sich außerdem kritisch die Währungsumrechnungsgebühren sowie die Gebühren für internationale Transaktionen an.

• Integration und Kompatibilität
  Wählen Sie einen Zahlungsabwickler, der mit Ihrer bestehenden E-Commerce-Plattform, dem POS-System oder anderer Unternehmenssoftware kompatibel ist. Die meisten Abwickler stellen einfach zu bedienende APIs, Plugins oder SDKs zur Verfügung, die eine nahtlose Integration mit verschiedenen Plattformen ermöglichen. Weitere Informationen zu den Zahlungs-APIs von Stripe finden Sie hier.

• Nutzer/innenfreundlichkeit und Kundinnen und Kundenerlebnis
  Bewerten Sie den Bezahlvorgang für Kundinnen und Kunden sowie die Berichterstattungs- und Transaktionsverwaltungserfahrungen für Unternehmen. Die Schnittstelle sollte intuitiv, nutzer/innenfreundlich und effizient sein.

• Kundinnen und Kunden-Support
  Bewerten Sie die Qualität und Verfügbarkeit des Kundinnen und Kunden-Supports auf Seiten des Zahlungsabwicklers. Idealerweise sollte der Zahlungsabwickler einen Rund-um-die-Uhr-Support über mehrere Kanäle anbieten, darunter Telefon, E-Mail und Live-Chat, wie dies auch bei Stripe der Fall ist. Sehen Sie sich die Online-Bewertungen und Kundinnen und Kundenrezensionen an, um die Reaktionsfähigkeit und die Hilfsbereitschaft des jeweiligen Support-Teams einzuschätzen.

• Skalierbarkeit und Flexibilität
  Mit dem Wachstum Ihres Unternehmens müssen Sie auch Ihre Zahlungsabwicklung weiterentwickeln. Suchen Sie nach einem Abwickler, der mit dem Wachstum Ihres Unternehmens Schritt halten kann und Funktionen wie Abonnementabrechnung, Invoicing und wiederkehrende Zahlungen anbietet. Denken Sie darüber nach, wie Ihre Anforderungen an die Zahlungsabwicklung in fünf Jahren aussehen könnten, und suchen Sie nach einem Zahlungsabwickler, der in der Lage ist, Ihre künftigen Geschäftsanforderungen zu unterstützen.

• Vertragsbedingungen und Stornorichtlinien
  Sehen Sie sich die Vertragsbedingungen des Zahlungsabwicklers an, z. B. etwaige Mindestanforderungen, Gebühren für vorzeitige Beendigung oder andere potenzielle Beschränkungen. Suchen Sie nach einem Abwickler mit transparenten und flexiblen Bedingungen, die sich für Ihre Geschäftsanforderungen eignen.

Wenn Unternehmen diese Faktoren sorgfältig berücksichtigen, können sie einen Zahlungsabwickler auswählen, der sich für ihre spezifischen Anforderungen eignet und damit eine einfache und sichere Zahlungserfahrung über alle Kanäle hinweg für interne Teams und externe Kundinnen und Kunden gewährleisten.