Accepter des paiements sur différents canaux, par exemple en ligne, sur mobile et en point de vente, nécessite une configuration complexe. Un prestataire de paiement accompagne les entreprises en gérant les transactions des clients.

Les entreprises françaises qui souhaitent se développer à l’international doivent proposer des moyens de paiement locaux et accepter plusieurs devises, y compris d’éventuelles cryptomonnaies. À mesure que la demande évolue, il est important de tenir compte de certains éléments fondamentaux lors du choix d’un prestataire de paiement.

Examinons le rôle des prestataires de paiement : comment fonctionne le traitement des paiements, quelles mesures de sécurité doivent être mises en œuvre, et quels types de modèles tarifaires et de support client sont disponibles.

Contenu de cet article :

• Qu’est-ce qu’un prestataire de paiement ?
  
• Que font les prestataires de paiement ?
  
• Comment fonctionnent les prestataires de paiement ?
  
• Pourquoi utiliser ce type de solution de paiement ?
  
• Choisir le bon prestataire de paiement
  

Qu’est-ce qu’un prestataire de paiement ?

Un prestataire de paiement traite les paiements électroniques entre les entreprises et leurs clients. Cela inclut les paiements effectués par carte bancaire ou de débit, ainsi que ceux réalisés avec des wallets. Il permet aux entreprises d’accepter un large éventail d’options de paiement et d’assurer des transferts rapides et sécurisés.

Parmi les prestataires de paiement français, on trouve Worldline, fondé en 1972, qui est devenu un leader mondial du secteur. D’autres solutions françaises, comme PayZen, développée par Lyra, figurent parmi les principaux prestataires de paiement du pays.

Stripe Payments est un prestataire de paiement qui propose des solutions aux entreprises souhaitant se développer en France tout en réduisant les coûts liés aux paiements multidevises.

Que font les prestataires de paiement ?

Les prestataires de paiement jouent le rôle d’intermédiaires entre les banques lors des transactions. Ils occupent une place essentielle dans les paiements électroniques, qu’ils soient effectués par carte bancaire, par wallet ou par virement SEPA (espace unique de paiement en euros). Voici leurs principales fonctionnalités :

• Prise en charge des transactions : le prestataire de paiement reçoit les informations détaillées de la transaction et les transmet de manière sécurisée aux parties concernées, notamment à l’établissement financier du client et à celui de l’entreprise, via le réseau de cartes bancaires.

• Chiffrement et sécurité : les prestataires de paiement utilisent le chiffrement et la tokenisation pour garantir la transmission sécurisée des données financières. Ils doivent se conformer à la directive révisée sur les services de paiement (DSP2), qui garantit le partage des informations bancaires dans un environnement sécurisé.

• Autorisation et authentification : le prestataire de paiement vérifie auprès de la banque émettrice que le client dispose des fonds nécessaires pour couvrir la transaction. Il vérifie également l’identité du client et la validité du moyen de paiement afin de limiter le risque de fraude.

• Détection de la fraude et gestion des rétrofacturations : les prestataires de paiement s’appuient sur des algorithmes et des outils de surveillance pour identifier et prévenir les activités frauduleuses. Ils peuvent également aider à gérer les rétrofacturations et les litiges.

• Transfert des fonds et virement : une fois la transaction approuvée, le prestataire de paiement gère le transfert des fonds de l’émetteur vers l’établissement acquéreur. Le compte du commerçant est crédité du montant du paiement, déduction faite des frais applicables.

• Données pour les rapports et les analyses : les paiements pris en charge par un prestataire de paiement génèrent des données que les entreprises peuvent utiliser pour analyser les transactions, créer des rapports, suivre les ventes, repérer les tendances et simplifier leurs opérations.

• Prise en charge de plusieurs devises et moyens de paiement : de nombreux prestataires de paiement aident les entreprises à se développer à l’international en prenant en charge plusieurs devises et des options de paiement locales.

Comment fonctionnent les prestataires de paiement ?

Les prestataires de paiement reçoivent les informations de paiement chiffrées via une passerelle de paiement. Ils communiquent avec le réseau de cartes bancaires ou de débit concerné et l’établissement financier du titulaire de la carte pour confirmer les informations. Le prestataire de paiement renvoie ensuite l’approbation ou le refus à la passerelle.

Examinons plus en détail le traitement des paiements :

• Le client initie la transaction : pour finaliser un achat, l’acheteur fournit à l’entreprise ses informations de paiement, comme les informations de sa carte ou ses identifiants de wallet. Ces informations peuvent être transmises en personne via un terminal de point de vente (POS), ou en ligne via un site d’e-commerce, une application mobile ou un lien de paiement.

• Les données de transaction sont chiffrées : le système de paiement chiffre les données de transaction afin de garantir leur transmission sécurisée au prestataire de paiement. Le chiffrement empêche les acteurs frauduleux d’intercepter et d’utiliser à mauvais escient des informations sensibles.

• Les données de transaction sont transmises : l’entreprise transmet les données chiffrées au prestataire de paiement, qui les relaie à la banque acquéreuse.

• La banque acquéreuse transmet les données à l’émetteur : la banque acquéreuse envoie les informations de transaction à l’émetteur via le réseau de cartes bancaires concerné (par ex. Carte Bleue ou Visa) pour autorisation.

• L’autorisation est demandée : l’émetteur examine les informations de transaction. Il vérifie également que le client dispose des fonds nécessaires pour couvrir le paiement. Il confirme l’authenticité du moyen de paiement et l’identité du client afin de prévenir la fraude.

• L’émetteur répond à la demande d’autorisation : si l’émetteur approuve le paiement, il envoie un code d’autorisation à la banque acquéreuse via le réseau de cartes bancaires. Si la transaction est refusée, l’émetteur envoie un message accompagné d’un code de refus indiquant la raison pour laquelle le paiement n’a pas été approuvé.

• Le prestataire de paiement reçoit la réponse : le prestataire de paiement reçoit la réponse et la communique à l’entreprise. Lorsque le paiement est approuvé, le commerçant finalise la vente. En cas de refus, le client choisit une autre option.

• La transaction est terminée : une fois le paiement approuvé, l’entreprise fournit les biens ou services au client. À ce stade, la transaction est terminée.

• Délai des virements : les commerçants envoient généralement un lot de transactions approuvées au prestataire de paiement à la fin de la journée ouvrable. Celui-ci transmet ensuite ce lot à la banque acquéreuse, qui lance le processus de virement. Cette opération peut prendre un à trois jours ouvrables.

Il s’agit du fonctionnement standard d’un prestataire de paiement. Les détails peuvent varier selon le type de paiement et la situation spécifique.

Pourquoi utiliser ce type de solution de paiement ?

Les principaux avantages des prestataires de paiement sont la simplicité et la sécurité. En gérant les communications avec les banques et les réseaux de cartes, ils assurent un processus de paiement sécurisé pour les clients comme pour les entreprises.

Ils offrent notamment les avantages suivants :

• Plateforme de paiement : les prestataires de paiement vous donnent accès à une plateforme sécurisée qui relie un site d’e-commerce à votre établissement financier pour le traitement des paiements en ligne. Elle garantit la sécurité et la confidentialité des données client, et autorise les paiements après avoir vérifié qu’ils ne sont pas frauduleux.

• Gestion des risques : les prestataires de paiement offrent un environnement sécurisé pour gérer les transactions et simplifient la conformité.

• Intégration simple : les prestataires de paiement proposent généralement des API (interfaces de programmation d’applications) et des outils qui facilitent l’intégration. Les entreprises peuvent ainsi commencer rapidement à accepter des paiements sur leur site web ou leur application mobile, avec un minimum d’effort.

• Préparation au développement international : les prestataires de paiement facilitent les transactions transfrontalières en prenant en charge plusieurs devises et moyens de paiement dans le monde entier. Les entreprises peuvent ainsi étendre leur portée et attirer de nouveaux clients à l’international.

• Flexibilité : les prestataires de paiement s’adaptent aux entreprises de toutes tailles et proposent des fonctionnalités évolutives. Les entreprises peuvent ainsi continuer à utiliser le même prestataire au fil de leur développement, sans devoir changer ni revoir entièrement leur configuration.

• Service de support client : les prestataires de paiement proposent généralement un support dédié pour répondre aux questions ou résoudre les problèmes liés aux paiements.

Choisir un prestataire de paiement

Pour choisir un prestataire de paiement, tenez compte des besoins actuels de votre entreprise et de la manière dont ils pourraient évoluer avec votre croissance. Ce choix joue un rôle essentiel dans l’expérience client et peut avoir un impact direct sur votre réussite. Voici quelques facteurs importants à prendre en compte :

• Frais et tarification : la tarification peut inclure des frais de configuration ainsi que des frais par transaction. Des frais d’abonnement mensuel peuvent également s’appliquer. Des frais liés aux rétrofacturations et à la conversion de devises peuvent aussi être facturés. Choisissez un modèle tarifaire adapté au volume de transactions de votre entreprise et à la croissance prévue.

• Moyens de paiement pris en charge : le prestataire de paiement doit prendre en charge les options privilégiées par vos clients, comme les cartes bancaires ou de débit, les wallets, le paiement différé, etc. Par exemple, les cartes American Express sont couramment acceptées aux États-Unis, mais moins par les commerçants en France. Proposer un large éventail de moyens de paiement peut améliorer la satisfaction client et augmenter les taux de conversion.

• Sécurité et conformité : le prestataire de paiement que vous choisissez doit respecter les normes de l’Union européenne. Évaluez ses outils de détection et de prévention de la fraude, ainsi que ses fonctionnalités de sécurité : ils doivent prendre en charge la tokenisation et le chiffrement.

• Support international : si votre entreprise exerce ses activités en dehors de la France ou prévoit de se développer à l’international, choisissez un prestataire de paiement qui propose une assistance multilingue disponible 24 h/24, 7 j/7.

• Intégration et compatibilité : votre prestataire de paiement doit s’intégrer facilement à votre plateforme d’e-commerce, à votre système POS et à vos logiciels professionnels actuels. La plupart des prestataires proposent des API, des plugins ou des kits de développement logiciel (SDK) faciles à utiliser, compatibles avec différentes plateformes.

• Facilité d’utilisation et expérience client : évaluez à la fois le parcours de paiement du point de vue du client, et l’expérience de reporting et de gestion des transactions du point de vue de l’entreprise. L’interface doit être intuitive et efficace.

• Service de support client : évaluez la qualité et la disponibilité du service de support client du prestataire de paiement. Il doit être accessible 24 h/24, 7 j/7 par téléphone, e-mail ou chat. Consultez les avis et témoignages en ligne pour déterminer si son support en français est réactif et utile. Si vous prévoyez de vous développer à l’international, faites de même pour les autres langues.

• Croissance et flexibilité : choisissez un fournisseur de services capable d’évoluer avec votre entreprise et de proposer des fonctionnalités telles que la facturation des abonnements, la facturation standard ou les paiements récurrents. Anticipez vos besoins en traitement des paiements pour les cinq prochaines années et assurez-vous que votre prestataire de paiement pourra y répondre.

• Conditions du contrat et conditions d’annulation : examinez attentivement les conditions du contrat, y compris les éventuelles exigences de volume minimum, les frais de résiliation anticipée et toute autre restriction. Recherchez un prestataire de paiement qui propose des conditions transparentes et flexibles, adaptées aux besoins de votre entreprise.

Une évaluation attentive de ces facteurs permet aux entreprises en France de choisir le prestataire de paiement le plus adapté. Elles peuvent ainsi offrir une expérience de paiement simple et sécurisée à leurs équipes internes comme à leurs clients, sur tous les canaux.