Accepter des paiements via multiples canaux, en ligne, sur mobile ou sur un TPE par exemple, exige une organisation complexe. Un prestataire de services de paiement (PSP) vient en aide aux entreprises en facilitant les transactions pour leur clientèle.

Les entreprises basées en France qui souhaitent développer leur présence à l'international doivent pouvoir offrir des moyens de paiements locaux mais également multi-devises, ou encore via cryptomonnaies,. Face à l'évolution de la demande, il est important de connaître les facteurs clés à prendre en compte au moment de choisir un prestataire de services de paiement.

Dans cet article, nous vous expliquons les fonctionnalités prises en charge par un prestataire de services de paiement, ainsi que les différents aspects du traitement des paiements, les mesures de sécurité, les structures tarifaires, et le service clients.

Sommaire :

• Qu'est-ce qu'un prestataire de services de paiement ?
  
• Quel est le rôle d’un PSP ?
  
• Comment fonctionne un prestataire de paiement ?
  
• Pourquoi faire appel à ce type de service de paiement ?
  
• Comment choisir votre prestataire de services de paiement ?
  

Qu'est-ce qu'un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement opère des transactions électroniques entre des entreprises et leurs clients. Cela comprend les paiements par carte de crédit/débit et par portefeuille électronique. Le paiement par PSP permet aux entreprises d'accepter différents moyens de paiement rapidement et en toute sécurité.

Il existe des PSP français, par exemple Worldline, lancé en 1972, qui est devenu un leader mondial des prestataires de services de paiements. PayZen est une autre solution “made in France” qui a été développée par Lyra, l’un des principaux acteurs du paiement en France.

Stripe Payment est un PSP qui fournit des solutions aux entreprises qui cherchent à se développer en France tout en réduisant les coûts liés aux paiements multi-devises.

Quel est le rôle d’un PSP ?

Les prestataires de services de paiement jouent le rôle d'intermédiaire entre les banques lors d'une transaction. Que ce soit par carte bancaire, par e-wallet, ou même par virement SEPA, le PSP joue donc un rôle crucial dans l'écosystème des paiements électroniques. Voici un aperçu des principales fonctionnalités prises en charge par un prestataire de services de paiement :

• Facilitation des transactions : Le PSP reçoit des informations détaillées sur la transaction et les transmet de façon sécurisée aux parties concernées, notamment la banque du client et la banque de l'entreprise, par l'intermédiaire du réseau de carte bancaire.

• Chiffrement et sécurité : Pour protéger les données financières, les PSP ont recours au chiffrement et à la tokenisation, qui permettent de transmettre de façon sécurisée les données des transactions. Ils doivent également se conformer à la directive européenne sur les services de paiement (DSP2) afin de garantir un environnement sécurisé pour le partage des données bancaires.

• Autorisation et authentification : Le prestataire de services de paiement demande une autorisation auprès de la banque émettrice afin de s'assurer que le client dispose de suffisamment de fonds. Il vérifie également l'identité de ce dernier et la validité du moyen de paiement afin de limiter au maximum les risques de fraude.

• Détection de la fraude et gestion des contestations de paiement : Les PSP font appel à des algorithmes et des outils de surveillance afin de détecter toute activité frauduleuse. Ils peuvent également fournir une assistance pour la gestion des contestations de paiement et des litiges.

• Virement des fonds et règlement : Une fois qu'une transaction est autorisée, le prestataire de services de paiement coordonne le transfert des fonds entre la banque émettrice et la banque acquéreuse. Le compte du marchand est alors crédité du montant associé à la transaction, déduction faite des frais applicables.

• Données utiles aux rapports et analyses : Les paiements par PSP produisent des données sur les paiements permettant d’établir des rapports d'analyse et des observations sur les transactions. Les entreprises peuvent ainsi suivre les ventes, identifier des tendances et optimiser la gestion de leurs activités.

• Prise en charge de devises et moyens de paiement multiples : De nombreux prestataires de services de paiement accompagnent les entreprises dans leur développement à l'international en proposant une prise en charge de plusieurs devises et des moyens de paiement locaux.

Comment fonctionne un prestataire de paiement ?

Les prestataires de services de paiement reçoivent les informations de paiement cryptées via une passerelle de paiement. Ils contactent le réseau de la carte de crédit ou de débit concernée ainsi que la banque émettrice du client afin de tout vérifier. Ensuite, les PSP communiquent l’autorisation ou le refus de la transaction à la passerelle.

Pour mieux comprendre ce processus, examinons en détail le flux de traitement d’un paiement :

• Initiation du paiement par le client : lorsqu'un client effectue un achat, il communique à l'entreprise ses informations de paiement, telles que les données de sa carte bancaire ou de son portefeuille électronique. Ce transfert d'informations peut avoir lieu en personne sur un terminal de point de vente (PDV), en ligne par l'intermédiaire d'un site d'e-commerce, via une application mobile ou encore via un lien de paiement.

• Chiffrement des données de transaction : le système de paiement chiffre les données de la transaction, ce qui en garantit la transmission sécurisée au prestataire de services de paiement. Ce chiffrement contribue à empêcher les fraudeurs d'intercepter et d'utiliser abusivement les informations sensibles du client.

• Transmission des données de la transaction : les données chiffrées de la transaction sont envoyées par l'entreprise au prestataire de services de paiement, qui les transmet à son tour à la banque acquéreuse.

• Transfert de la banque acquéreuse à la banque émettrice : la banque acquéreuse transmet les informations de la transaction à la banque émettrice via le réseau de carte bancaire concerné (Carte Bleue, Visa, etc.) afin d'obtenir une autorisation.

• Demande d'autorisation : la banque émettrice vérifie les détails de la transaction. Elle s’assure aussi que le client à assez de fonds disponibles. Elle valide ensuite l'authenticité du moyen de paiement et de l'identité du client, afin de limiter le risque de fraude.

• Réponse à la demande d'autorisation : si la banque émettrice approuve la transaction, elle renvoie un code d'autorisation à la banque acquéreuse via le réseau de carte bancaire. En cas de refus de la transaction, la banque émettrice envoie un message contenant un code de refus de paiement qui explique pourquoi la transaction n'a pas été approuvée.

• Réception de la réponse par le prestataire de services de paiement : le PSP reçoit la réponse et la transmet à l'entreprise. Si la transaction est autorisée, la vente peut se poursuivre. En cas de refus, l’entreprise peut demander au client d'opter pour un autre moyen de paiement.

• Finalisation de la transaction : une fois la transaction autorisée, l'entreprise fournit les biens ou services au client. À ce stade, la transaction est considérée comme terminée.

• Délai de virement des fonds : habituellement, en fin de journée, l'entreprise envoie un lot de transactions autorisées au prestataire de services de paiement pour le virement des fonds. Le PSP envoie alors ce lot à la banque acquéreuse, qui lance le processus de transfert des fonds, lequel peut être soumis à un délai de 1 à 3 jours ouvrables.

Ce processus est celui qui est généralement adopté par les PSP. Il existe toutefois quelques variantes ou spécificités propres aux différents types de paiement et de scénarios.

Pourquoi faire appel à ce type de service de paiement ?

Les avantages des PSP tiennent en deux mots : fluidité et sécurité. En assurant la communication avec les banques et les réseaux de cartes bancaires, ces services de paiement garantissent un processus de paiement sécurisé pour les clients ainsi que les entreprises.

Parmi ces avantages :

• Plateforme de paiement : un service de paiement vous donne accès à une plateforme sécurisée qui connecte un site e-commerce à votre banque pour traiter les transactions en ligne. Il assure la sécurité et la confidentialité des données des clients et autorise les paiements après vérification, garantissant ainsi des transactions légitimes.

• Gestion des risques : les services de paiement fournissent un environnement sécurisé pour le traitement des transactions et réduisent la charge de la conformité qui pèse sur les entreprises.

• Intégration facile : les PSP proposent généralement des API (interface de programmation d'application) et des outils d'intégration. Grâce à eux, les entreprises peuvent accepter les paiements rapidement sur leur site Web ou application mobile avec une configuration minimale.

• Adaptabilité au marché international : les prestataires de services de paiement facilitent les transactions internationales en prenant en charge des devises et des moyens de paiement dans de nombreux pays. Ainsi, les entreprises sont en mesure d'étendre leur portée et d'attirer de nouveaux clients du monde entier.

• Scalabilité : les PSP s'adaptent aux entreprises de toutes tailles et offrent des fonctionnalités évolutives. Ainsi, même en pleine croissance, les entreprises peuvent continuer à utiliser le même PSP sans avoir à en changer ou à modifier leur configuration.

• Assistance client : les services de paiement offrent généralement un support client dédié pour toute question ou problème lié aux paiements.

Comment choisir votre prestataire de services de paiement ?

Pour choisir un prestataire de services de paiement, vous devez non seulement considérer les besoins actuels de votre entreprise, mais aussi la façon dont ils vont évoluer en fonction de votre croissance et de votre développement. N’oubliez pas que les prestataires de services de paiement font partie intégrante de l'expérience client, et donc du succès de votre activité. Voici quelques facteurs à prendre en compte lors du choix d'un PSP :

• Frais et tarifs : la structure tarifaire du prestataire de services de paiement peut inclure différents types de frais pour l’installation, ainsi que des frais par transaction. Elle peut aussi faire l’objet d’un forfait mensuel. Des frais de contestation de paiement et de conversion de devises sont également susceptibles d'être appliqués. Sélectionnez un modèle de tarification en phase avec le volume transactionnel de votre entreprise et sa croissance prévue.

• Moyens de paiement acceptés : assurez-vous que le prestataire de services de paiement prend en charge les moyens de paiement privilégiés par vos clients, comme les cartes de crédit ou de débit, les e-wallets, ou les paiements différés. À titre d'exemple, les cartes American Express sont largement utilisées aux États-Unis, mais moins acceptées par tous les commerçants en France. La proposition d'un large éventail de moyens de paiement peut augmenter la satisfaction des clients et par conséquent vos taux de conversion.

• Sécurité et conformité : vérifiez que le PSP choisi respecte les normes européennes. Il faut évaluer les fonctionnalités proposées en matière de détection et de prévention de la fraude, ainsi que la prise en charge de technologies sécurisées, telles que la tokenisation et le chiffrement.

• Service d'assistance international : si votre entreprise exerce des activités en dehors de la France ou prévoit de se développer à l'international, recherchez un prestataire de services de paiement proposant un service d’assistance multilingue et disponible 24 heures sur 24.

• Intégration et compatibilité : choisissez un PSP compatible avec votre plateforme d'e-commerce, votre système de PDV ou vos autres logiciels professionnels actuels. La plupart des prestataires proposent des API, des plugins ou des kits de développement logiciel (SDK) faciles à utiliser qui permettent une intégration transparente à différentes plateformes.

• Simplicité d'utilisation et expérience client : évaluez l'expérience de paiement pour les clients, ainsi que l'expérience de reporting et de gestion des transactions pour les entreprises. L'interface doit être intuitive et performante.

• Service d'assistance client : évaluez la qualité et la disponibilité du service d'assistance client proposée par le PSP. Elle devrait être accessible 24 h/24, 7 j/7 par téléphone, e-mail ou chat en ligne. Consultez les avis et témoignages publiés en ligne pour évaluer la réactivité et la pertinence de son service d'assistance en français, mais aussi dans d'autres langues si vous envisagez une expansion à l'international.

• Croissance et flexibilité : Recherchez un prestataire capable de s'adapter à votre évolution qui propose des fonctionnalités telles que la facturation par abonnement, la facturation classique ou les paiements récurrents. Réfléchissez aux besoins en traitement des paiements qui seront les vôtres dans les cinq années à venir et assurez-vous que le prestataire de services de paiement est en mesure d'y répondre.

• Conditions contractuelles et politiques d'annulation : Passez en revue les conditions contractuelles qui vous sont proposées, notamment les exigences minimales de volume, les frais de résiliation anticipée ou d'autres restrictions potentielles. Recherchez un service de paiement proposant des conditions transparentes, flexibles et adaptées aux besoins de votre entreprise.

En examinant avec attention l'ensemble de ces éléments, les entreprises basées en France peuvent choisir le prestataire de services de paiement en capacité de répondre au mieux à leurs exigences particulières. Elles ont ainsi la garantie d'offrir à leurs équipes internes et à leurs clients une expérience de paiement simple et sécurisée sur l'ensemble des canaux.