Les consommateurs français disposent aujourd’hui d’une multitude de moyens de paiement, ce qui ouvre la voie à des tentatives de fraude toujours plus sophistiquées. Le marché français est particulièrement touché par la fraude à la carte bancaire, un mécanisme de fraude qui a un impact tant sur la clientèle que sur les entreprises. Cet article vous explique ce que vous devez savoir sur la fraude à la carte bancaire, et comment protéger votre entreprise.

Sommaire :

• Qu’est-ce que la fraude à la carte bancaire ?
  
• Un problème récurrent en France
  
• Les différents types de fraude à la carte bancaire
  
• Incidence de la fraude à la carte bancaire sur les entreprises
  
• Incidence de la fraude à la carte bancaire sur les particuliers
  

Qu’est-ce que la fraude à la carte bancaire ?

Il existe plusieurs formes de fraude bancaire, dont la fraude à la carte bancaire, qui est spécifique aux cartes de crédit et de débit. Ce type de fraude intervient lorsque quelqu'un utilise une carte bancaire pour effectuer un achat ou retirer de l'argent sans l’autorisation de son titulaire.

Une pratique qui devient de plus en plus répandue dans le monde numérique actuel, où les paiements en ligne et les e-wallets augmentent le nombre de points d’accès pour les fraudeurs.

Un problème récurrent en France

Les Français connaissent trop bien la fraude aux paiements. Le pays a en effet subi 584,6 millions d’euros de fraude au premier trimestre 2024, dont 92 % résultaient d’une fraude à la carte bancaire. La France est d'ailleurs le pays européen le plus touché par ce type de piratage, puisqu’elle détient plus de 42 % des cas de fraude à la carte bancaire.

Les autorités françaises réagissent face à ce phénomène. La Banque de France organise, par exemple, une « Semaine de l'éducation financière » chaque année, en mars. Cet événement inclut des ateliers, des conférences et des ressources pédagogiques pour sensibiliser le public français aux enjeux de la sécurité financière.

Les différents types de fraude à la carte bancaire

Avec la prolifération des wallets et des paiements en ligne, il n’est plus nécessaire de posséder une carte physique pour payer par carte bancaire. Une situation qui a engendré plusieurs types de fraude à la carte bancaire.

Le vol de carte

La méthode la plus classique consiste à voler une carte et à effectuer des achats en la présentant à un commerçant. S’il est généralement impossible de finaliser la transaction sans connaître le code PIN, ce code n’est généralement pas exigé pour les dépenses de moins de 50 euros.

Les fraudeurs peuvent aussi utiliser la carte volée pour effectuer des achats en ligne ou des transactions par téléphone. Cette fraude sans présentation de la carte bancaire est un système complexe qui affecte à la fois les entreprises et les particuliers.

La prise de contrôle de compte

En usurpant l’identité d’une personne, les fraudeurs peuvent se connecter à son compte bancaire en ligne. Ils n’ont alors pas besoin d'une carte physique : ils peuvent utiliser les informations qu’ils ont piratées pour prendre le contrôle du compte, et soit voler l’argent qu’il contient, soit effectuer des achats avec ce dernier.

Les fraudeurs ont de nombreuses façons de voler les données de carte bancaire, notamment :

• en interceptant des informations directement dans un magasin ou un restaurant
  
• en les soutirant par e-mail ou SMS (hameçonnage)
  
• en les récupérant lors d'un appel téléphonique dans un lieu public
  
• en piratant un réseau Wi-Fi public pendant que vous utilisez votre carte
  
• en récupérant des données à partir de documents mal détruits
  
• en abusant de la confiance de personnes vulnérables
  

Sur le dark web, des marchés clandestins permettent également d’acheter des données de cartes de crédit volées. Les vendeurs proposent souvent des informations complètes, telles que les numéros de carte, les dates d'expiration et les codes CVV, et même les informations personnelles des détenteurs.

Incidences de la fraude à la carte bancaire sur les entreprises

Pour les commerçants, la fraude bancaire est généralement synonyme de pertes financières. C’est notamment le cas dans les scénarios de rétrofacturation, un mécanisme de protection du consommateur. Suite à chaque transaction contestée, l'émetteur d'une carte bancaire ou une autre institution financière peut débiter le compte d'un commerçant, ce qui génère des frais éventuels.

Si le commerçant ne vérifie pas correctement l'identité de l'acheteur ou ne protège pas adéquatement les données stockées des titulaires de cartes, il peut d’autre part être tenu responsable en cas de fraude, ce qui aura là aussi des répercussions financières. Dans le cadre de l’e-commerce, les cas de fraude peuvent également nuire à la confiance des consommateurs, qui seront alors plus réticents à réaliser des achats en ligne.

Comment se protéger en tant qu’entreprise ?

Les banques encouragent les commerçants à être vigilants face aux fraudes à la carte bancaire. Ils doivent guetter les signaux d’alerte, par exemple un client qui semble trop pressé ou un acheteur qui essaie de distraire le vendeur au moment du paiement.

Parmi les bonnes pratiques pour les entreprises, il peut être utile de surveiller les commandes inhabituelles en ligne. Les indicateurs de fraude à la carte bancaire peuvent inclure :

• Des achats provenant de pays à risque ou inhabituels
  
• Des montants anormalement élevés
  
• Une série de petites commandes
  
• Un changement d'adresse de livraison après la commande
  

Pour protéger les intérêts des entreprises, il faut d’abord assurer la sécurité de leur clientèle. Il est crucial d'inciter vos clients à adopter des mots de passe complexes et, idéalement, à recourir à l'authentification multifacteur. Les fraudeurs ont rarement accès à la fois aux informations de carte et aux appareils mobiles des utilisateurs.

Heureusement, l'intelligence artificielle et le machine learning offrent des solutions puissantes pour détecter et prévenir la fraude. Ces outils permettent de renforcer la sécurité des transactions.

Sécuriser son site web

Pour lutter contre la fraude, il est primordial de sécuriser son site web. Stripe Radar analyse en temps réel les données de Stripe, repère les signaux faibles et ajuste ses algorithmes pour empêcher les tentatives de fraude les plus évoluées. Les entreprises reçoivent des alertes précises qui leur permettent de contrer les fraudeurs et de protéger leurs clients.

Incidence de la fraude à la carte bancaire sur les particuliers

La fraude à la carte bancaire affecte principalement les particuliers. Le titulaire de la carte peut supporter des pertes financières directes correspondant au montant des transactions frauduleuses, ainsi que des frais associés. Même si les banques remboursent généralement les sommes volées, les victimes doivent malgré tout gérer des démarches financières et administratives conséquentes.

Comment les particuliers peuvent-ils signaler ce type de fraude ?

Tout titulaire de carte peut être confronté à une fraude à la carte bancaire. Lorsqu’une fraude est détectée, il est essentiel d’agir immédiatement en appelant le numéro interbancaire d’urgence français au +33 892 705 705. Le titulaire peut également contacter directement la banque en charge du compte concerné. Les résidents en France ayant accès à France Connect peuvent aussi utiliser le service Perceval pour bloquer leur carte en cas de fraude.

Comment les particuliers peuvent-ils rester protégés contre la fraude à la carte bancaire ?

Même s’il n’existe pas de protection infaillible contre la fraude à la carte bancaire, certaines bonnes pratiques permettent d’en limiter les risques. Les titulaires de carte doivent mémoriser leur code PIN et ne jamais l’écrire, en ligne ou ailleurs. Il est aussi essentiel de conserver ses cartes dans un endroit sécurisé.

À mesure que les paiements en ligne se développent, il est également important de rester vigilant face aux tentatives d’hameçonnage. Il peut s’agir d’e-mails ou de SMS qui semblent provenir d’une banque mais qui ont en réalité été envoyés par des fraudeurs. Ces tentatives d’hameçonnage de plus en plus sophistiquées incitent généralement les clients à cliquer sur un lien, ce qui permet à ces fraudeurs d’accéder à leurs informations personnelles sans qu’ils s’en rendent compte.

Les clients doivent consulter régulièrement leurs relevés bancaires pour repérer immédiatement toute activité suspecte. Identifier les signaux d’alerte et agir rapidement en cas de fraude permet aux titulaires de carte de rester protégés autant que possible.