En 2025, les ventes au détail en ligne ont atteint environ 3 600 milliards de dollars à l’échelle mondiale, un chiffre qui devrait continuer à progresser. Pour tirer parti de cette croissance, les entreprises ont besoin d'un système de traitement des paiements en ligne fiable. Pour accepter les paiements en ligne, elles doivent choisir un prestataire de paiement ou une passerelle de paiement, puis l'intégrer à leur site Web ou à leur boutique en ligne.

Dans cet article, nous nous penchons sur les avantages liés à l'acceptation des paiements en ligne, les différents types de moyens de paiement disponibles, comment choisir un prestataire de paiement en ligne et comment mettre en place le traitement des paiements en ligne. Que vous soyez propriétaire d'une petite entreprise ou décideur au sein d'une grande entreprise, ce guide vous fournira les informations nécessaires pour accepter les paiements en ligne de manière rapide, sécurisée et efficace, et pour adapter ces processus à mesure que votre entreprise se développe.

Contenu de cet article

• Comment accepter des paiements en ligne
  
• Types de moyens de paiement en ligne
  
• Fonctionnement du traitement des paiements
  
• Les avantages d’accepter des paiements en ligne
  
• Comment choisir un prestataire de paiement en ligne
  
• Frais de traitement des paiements en ligne
  
• Comment Stripe Payments peut aider
  

Comment accepter des paiements en ligne

Accepter des paiements en ligne peut sembler intimidant pour les entreprises qui découvrent l’e-commerce ou les paiements numériques, mais avec les bons outils et les bonnes stratégies, cela peut s’avérer très simple.

Voici les étapes à suivre pour que les entreprises puissent commencer à percevoir des paiements en ligne :

Choisir un prestataire de services de paiement

Lorsqu’ils choisissent un prestataire de services de paiement, les chefs d’entreprise doivent tenir compte de facteurs tels que les tarifs, les fonctionnalités, la sécurité et le service client.

Les prestataires comme Stripe adoptent une approche globale en aidant les entreprises à créer facilement un écosystème unifié de paiements, de facturation et de commerce omnicanal qui va au-delà du simple traitement des paiements. Cette approche est de plus en plus populaire, car les entreprises abandonnent l'infrastructure de paiement fragmentée, plus complexe et sujette aux inefficacités et aux risques de sécurité, et qui entraîne généralement une perte de temps et de ressources par rapport à une approche unifiée.

Créer un compte marchand

Si le prestataire de services de paiement d'une entreprise propose également la fonctionnalité de compte marchand, comme c’est le cas de Stripe, cette entreprise n’aura pas besoin d’ouvrir son propre compte marchand pour commencer à accepter des paiements en ligne.

Sinon, les entreprises devront ouvrir un compte marchand auprès de leur prestataire de services de paiement ou de leur banque acquéreuse. Ce compte leur permettra de recevoir les fonds issus des transactions et de gérer leurs finances. La procédure de demande implique généralement de fournir des informations sur l’entreprise et des coordonnées bancaires, ainsi que de se soumettre à une vérification de solvabilité.

Intégrer une passerelle de paiement

Une fois le compte marchand créé, les entreprises devront intégrer la passerelle de paiement à leur site Web ou à leur application mobile. Cela implique d’ajouter des extraits de code ou des plugins qui relient la passerelle de paiement à la plateforme de l’entreprise. La plupart des prestataires de services de paiement, y compris Stripe, proposent des intégrations flexibles adaptées à un large éventail de cas d’usage.

Tester et mettre en place

Avant de mettre en place les paiements en ligne, les entreprises doivent tester minutieusement leur système de traitement des paiements pour s’assurer qu’il fonctionne correctement. Elles doivent effectuer des transactions tests, rechercher d’éventuelles erreurs et vérifier que les fonds sont bien versés sur le bon compte bancaire. Une fois que le processus fonctionne comme prévu, les entreprises peuvent lancer les paiements en ligne et commencer à accepter les transactions.

Optimiser et surveiller

Enfin, les entreprises doivent surveiller en permanence leurs systèmes de traitement des paiements en ligne pour en améliorer les performances et prévenir la fraude. Cela implique notamment de suivre les indicateurs de performance et d’utiliser ces données pour élaborer des stratégies d'optimisation et de croissance. Cela peut également passer par la mise en place de mesures de sécurité supplémentaires, l'analyse des données transactionnelles et l’amélioration du processus de paiement pour réduire les taux d’abandon de panier.

Types de moyens de paiement en ligne

Lors du choix d’un moyen de paiement en ligne, il est important de tenir compte des préférences de votre public cible, des fonctionnalités de vos principaux canaux de vente, ainsi que des implications de chaque moyen en termes de coût et de sécurité. Vous choisirez probablement de proposer plus d’un ou deux moyens de paiement, car les clients en ligne préfèrent disposer d’un choix varié.

Voici quelques-uns des moyens de paiement en ligne les plus courants :

• Cartes de crédit et de débit : les paiements par carte de crédit et de débitont représenté 32 % des transactions en ligne mondiales en 2024. Ils offrent commodité, rapidité et sécurité, et sont acceptés par la plupart des commerces en ligne.

• Wallets : les wallets, sont des comptes en ligne qui permettent de stocker et de gérer des informations de paiement. Parmi les wallets les plus courants, on peut citer CashApp, Zelle, PayPal, Apple Pay, Google Wallet, WeChat Pay, Venmo for Business, ainsi que les wallets intégrés à des plateformes telles qu’Amazon. En 2024, les wallets ont représenté plus de la moitié de toutes les transactions.

• Virements bancaires : les virements bancaires permettent de transférer des fonds directement du compte bancaire du client vers celui de l’entreprise. Ce moyen de paiement peut s’avérer plus lent et moins pratique que d’autres, mais il est souvent privilégié par les clients qui ne possèdent pas de carte de crédit ou de débit, ou qui souhaitent éviter les frais liés à l’utilisation d’une carte de crédit.

• Cryptomonnaies : les entreprises qui acceptent les paiements en cryptomonnaies pourraient bénéficier d’un avantage concurrentiel et attirer les clients qui privilégient ce moyen de paiement. Le volume total des transactions en cryptomonnaies pour les paiements auprès des commerçants était estimé à environ 640 milliards de dollars en 2025, ce qui représente une part modeste mais croissante du marché global des paiements en ligne.

• Paiement différé : les services de paiement différé permettent aux clients de régler leurs achats en plusieurs versements échelonnés sans intérêts sur une période déterminée. Ce moyen de paiement connaît un essor considérable auprès des jeunes, qui préfèrent une gestion budgétaire prévisible au crédit traditionnel. En proposant le paiement différé lors du paiement, les entreprises peuvent augmenter leur taux de conversion en atténuant l’obstacle financier immédiat que représentent les articles coûteux.

• Paiement par lien : Le paiement par lien est un moyen de paiement polyvalent. L'entreprise génère une URL unique et sécurisée qu'elle envoie à un client par e-mail, SMS ou sur les réseaux sociaux. L'expérience est fluide pour le client, qui n'a qu'à cliquer sur le lien pour être redirigé vers une page de paiement préremplie et sécurisée.

• Paiements par agent : Les paiements par agent sont des transactions dans lesquelles des agents IA ou des systèmes automatisés sont autorisés à effectuer des paiements au nom d'un utilisateur ou d'une entreprise. Ces paiements sont souvent déclenchés par des points de données spécifiques, par exemple lorsqu'un réfrigérateur intelligent commande à nouveau des courses ou lorsqu'une plateforme SaaS (Software-as-a-Service) ajuste automatiquement son propre niveau d'abonnement en fonction de l'utilisation.

Fonctionnement du traitement des paiements

Le traitement des paiements en ligne repose sur plusieurs éléments qui fonctionnent de concert pour traiter et autoriser les transactions en toute sécurité. Ces éléments sont les suivants :

• La passerelle de paiement capture les informations de paiement des clients : une passerelle de paiement est un portail en ligne sécurisé qui relie le site Web ou l’application mobile de l’entreprise au prestataire de services de paiement. Elle recueille et crypte les informations de paiement du client, puis les transmet au prestataire de services de paiement pour autorisation.

• Le prestataire de services de paiement vérifie les informations : le prestataire de services de paiement vérifie les informations de paiement du client et autorise la transaction. Il communique avec la passerelle de paiement et la banque du client ou l’émetteur de la carte pour s’assurer que la transaction est valide et autorisée.

• Le compte marchand sert à conserver les fonds issus des transactions approuvées : un compte marchand est un compte bancaire spécifique dont doivent disposer les entreprises qui souhaitent accepter et traiter les paiements par carte de crédit et de débit. Les comptes marchands sont exclusivement utilisés pour conserver les fonds issus des transactions, qui sont ensuite versés sur le compte bancaire principal de l’entreprise, où celle-ci peut y accéder et les utiliser. C’est généralement le prestataire de services de paiement ou la banque acquéreuse qui ouvre ces comptes marchands.

• La banque acquéreuse verse les fonds sur le compte bancaire de l'entreprise : La banque acquéreuse est la banque qui transfère les fonds de la transaction sur le compte de l'entreprise et fournit souvent le compte marchand. Elle gère les aspects financiers de la transaction, notamment les frais et les contestations de paiement.

• Des mesures de sécurité protègent la transaction : Les systèmes de traitement des paiements en ligne intègrent plusieurs mesures de sécurité pour protéger l'entreprise et le client contre la fraude et les transactions non autorisées. Ces mesures peuvent inclure le chiffrement SSL (Secure Sockets Layer), la tokenisation et l'authentification à deux facteurs, entre autres.

Les avantages d’accepter les paiements en ligne

Pour de nombreuses entreprises, accepter les paiements en ligne est indispensable pour rester compétitives et offrir une expérience client satisfaisante. En proposant des options de paiement pratiques et sécurisées, les entreprises peuvent conquérir de nouveaux marchés, attirer de nouveaux clients, augmenter leurs revenus et rationaliser leurs opérations.

Accepter les paiements en ligne peut offrir de nombreux avantages aux entreprises, notamment :

• Plus de commodité pour les clients : en acceptant les paiements en ligne, les entreprises peuvent proposer un moyen plus pratique de régler leurs achats et leurs services. Cette fonctionnalité de paiement flexible facilite l’expérience client, ce qui profite aux entreprises en augmentant leurs revenus, en améliorant la satisfaction client, en renforçant la fidélité et en augmentant la valeur à vie du client (LTV).

• Augmentation des ventes et des revenus : accepter les paiements en ligne peut aider les entreprises à élargir leur clientèle, à conquérir de nouveaux marchés et à augmenter leurs ventes en supprimant les obstacles à l’achat. Grâce à un choix plus large d’options de paiement, les clients sont plus enclins à finaliser leurs transactions.

• Risque réduit de fraude et de rétrofacturation : les systèmes de traitement des paiements en ligne sont dotés de fonctionnalités de sécurité qui réduisent le risque de fraude et de rétrofacturation. Par exemple, Stripe Radar utilise un système de machine learning entraîné à partir des données de millions d’entreprises à travers le monde pour détecter et bloquer les fraudes, tant pour les paiements en personne qu'en ligne.

• Processus de comptabilité et de reporting simplifiés : Le traitement des paiements en ligne peut représenter un gain de temps considérable pour les entreprises, grâce à des processus de comptabilité et de reporting simplifiés, ainsi qu'à des rapports et relevés de transactions automatisés. Les prestataires de traitement des paiements en ligne comme Stripe réduisent la charge de travail interne des entreprises, et collectent, synthétisent et génèrent des rapports sur les indicateurs de paiement et de clients de manière exploitable.

Pour les petites entreprises passant des paiements en espèces, par chèque ou par carte manuels aux paiements en ligne, les avantages se multiplient sur le plan de la portée de la clientèle, des flux de trésorerie et des frais d'exploitation. Le traitement des paiements en ligne permet d'atteindre des clients au-delà de votre région, de régler les fonds en quelques jours plutôt qu'en quelques semaines, d'automatiser le rapprochement avec des outils de comptabilité comme QuickBooks ou Xero, et d'éliminer la gestion fastidieuse des paiements physiques. Ces avantages se font généralement sentir au cours du premier trimestre suivant le changement, même pour les entreprises dont les revenus annuels sont inférieurs à 100 000 $.

Comment choisir un prestataire de paiement en ligne

Les sous-traitants de paiement doivent se tenir au courant de l'évolution constante de l'univers complexe et ultracompétitif des paiements en ligne. Il est important pour les entreprises de toutes tailles de choisir un prestataire de paiement qui répond à leurs besoins spécifiques.

Les startups en phase de démarrage, les marques émergentes ou celles qui commencent tout juste à développer leur présence dans le-commerce peuvent se heurter à des contraintes de ressources qui les empêchent de mettre en place un système interne de traitement des paiements. Les grandes entreprises et les plateformes d’e-commerce bien établies disposent peut-être de ressources plus importantes, mais chaque erreur et chaque inefficacité opérationnelle leur coûtent plus cher, tandis que chaque amélioration pourrait augmenter considérablement leurs revenus.

Avec autant de prestataires sur le marché, il peut être difficile de savoir par où commencer. Voici quelques éléments clés à prendre en compte lorsque vous évaluez les différentes options :

• Évaluer la valeur globale et le coût total : les prestataires de paiement facturent généralement un pourcentage sur chaque transaction ainsi que des frais fixes par transaction. Les entreprises doivent comparer les tarifs et les fonctionnalités des différents prestataires pour déterminer lequel offre le meilleur rapport qualité-prix ; ce n’est pas toujours celui qui propose les tarifs les plus bas.

• Évaluer les capacités en matière de sécurité, de prévention de la fraude et de surveillance : le traitement des paiements impliquant des informations sensibles sur les clients, la sécurité est une priorité absolue. Les entreprises doivent rechercher des prestataires de paiement proposant des fonctionnalités de sécurité robustes telles que le chiffrement, la surveillance des transactions, la prévention de la fraude et la protection contre les rétrofacturations. Les prestataires doivent également perfectionner en permanence leurs méthodes de détection et de prévention de la fraude — un domaine en constante évolution — ainsi que leurs procédures de signalement des transactions ou des comportements suspects de la part des clients.

• Confirmez la qualité et la disponibilité du service de support client : Les entreprises peuvent inévitablement rencontrer des problèmes de traitement des paiements, d'où l'importance d'un service de support client réactif et utile. Les entreprises doivent rechercher des prestataires de paiement qui offrent un service de support à tout moment et plusieurs canaux de contact.

• Vérifiez les options d'intégration et la facilité de mise en œuvre : Les entreprises doivent choisir un prestataire de paiement qui s'intègre facilement à leur site web ou à leur application mobile. Cela fluidifiera le processus de paiement pour les clients et réduira le risque d'erreurs ou de problèmes techniques. Recherchez un prestataire comme Stripe, qui offre un ensemble vaste et flexible de solutions de paiement pouvant être intégrées avec un minimum d'efforts.

• Se renseigner sur les moyens de paiement du prestataire : les prestataires de paiement peuvent proposer divers moyens de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les wallets et les virements bancaires. Les entreprises doivent déterminer quels moyens de paiement sont les plus prisés par leur public cible et choisir un prestataire de paiement qui prend en charge ces moyens de paiement.

• Réputation : Les entreprises doivent se renseigner sur la réputation des prestataires de paiement qu'elles envisagent d'utiliser. Elles doivent privilégier les prestataires ayant fait leurs preuves en matière de fiabilité et de retours clients positifs, en particulier ceux d'autres entreprises de leur secteur, à un stade similaire et ayant des besoins comparables. Par exemple, une plateforme d'e-commerce pourrait s'inspirer de Shopify, cliente de Stripe.

Les jeunes startups évaluant un prestataire de paiement pour la première fois doivent privilégier les plateformes qui regroupent l'acquisition, la passerelle et le compte marchand dans une seule intégration, plutôt que de combiner plusieurs fournisseurs. Recherchez une tarification forfaitaire transparente sans minimum mensuel, une API (interface de programmation d'application) pensée pour les développeurs avec des composants d'interface utilisateur (UI) prédéfinis pour une mise en œuvre rapide du paiement, et la prise en charge native des portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay, Google Pay et Link. Ces éléments réduisent les délais de lancement et permettent aux ingénieurs de se concentrer sur le produit plutôt que sur l'infrastructure de facturation.

Frais de traitement des paiements en ligne

Il est essentiel de bien comprendre le coût lié à l’acceptation des paiements pour gérer les résultats financiers de votre entreprise. La solution la plus rentable dépend de votre volume de ventes, du montant moyen des transactions et de votre business model.

En général, le coût du traitement des paiements en ligne correspond à l’un des modèles suivants :

• Tarification forfaitaire : C'est le modèle le plus simple, où l'entreprise paie un pourcentage et des frais fixes par transaction pour chaque vente (par exemple, 2,9 % + 30 ¢). Très prévisible, ce modèle est souvent idéal pour les startups et les petites entreprises, car il n'y a pas de niveaux variables à suivre. Généralement, ce modèle n'inclut pas non plus de frais d'abonnement mensuels.

• Tarification Interchange++ : Le modèle Interchange++ sépare les frais d'interchange (le coût fixé par les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard) de la majoration du sous-traitant. Les entreprises voyant exactement ce que facturent les réseaux de cartes par rapport à ce que conserve le sous-traitant, ce modèle est souvent privilégié par les entreprises avec un volume de transactions élevé qui cherchent à optimiser leurs marges.

• Tarification par abonnement : Dans ce modèle, les entreprises paient un abonnement mensuel ou annuel récurrent en échange de frais par transaction très faibles ou « à prix coûtant ». Cela peut être le choix le plus économique pour les entreprises établies avec d'importants volumes de ventes mensuels ou des paniers moyens élevés.

Au-delà de ces modèles de base, les entreprises doivent également tenir compte des coûts secondaires susceptibles d’influer sur le montant total des dépenses, tels que les frais de rétrofacturation ou les frais de conversion de devises. L’adaptation des modèles tarifaires aux habitudes de transaction permet de s’assurer que l'infrastructure de paiement soutient la croissance plutôt que d'alourdir inutilement les coûts.

Pour les entreprises SaaS ayant des revenus d'abonnement récurrents, le modèle de frais est plus important que les taux de transaction affichés, car les mêmes cartes sont utilisées à plusieurs reprises au cours du cycle de vie du client. La tarification forfaitaire convient bien aux premiers stades avec un faible MRR, mais lorsque les revenus récurrents annuels (ARR) dépassent environ 1 million de dollars, la tarification Interchange++ offre généralement de meilleures données économiques unitaires en exposant les catégories d'interchange sous-jacentes de Visa et Mastercard et en permettant l'optimisation des cartes enregistrées. Tenez compte des coûts secondaires qui affectent le plus les entreprises SaaS (relances de paiements échoués, frais de conversion transfrontaliers et contestations sur des frais d'abonnement) lorsque vous comparez les prestataires.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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