2025 年，全球零售电商销售额约为 3.6 万亿美元，预计这一数字还会持续增长。为了抓住这种增长，企业需要一个强大的在线支付处理系统。要在线接受付款，企业需要选择支付处理商或网关，并将其与企业网站或店铺集成。

以下将介绍接受在线支付的好处、可用的不同支付方式、如何选择在线支付服务商以及如何设置在线支付处理系统。无论您是小型企业所有人还是大型企业的决策者，本指南都将提供所需信息，帮助您快速、安全、高效地接受在线付款，并在业务增长时扩展这些流程。

本文内容

• 如何在线接受付款
  
• 在线支付方式的类型
  
• 支付处理的运作机制
  
• 接受在线付款的好处
  
• 如何选择在线支付服务商
  
• 在线支付处理费
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

如何在线收款

对于刚接触电商或数字支付的企业来说，接受在线付款可能看起来令人生畏，但只要有合适的工具和策略，这其实很简单。

以下是企业开始收取在线付款可以采取的步骤：

选择支付处理商

在选择支付处理商时，企业所有人应考虑定价、功能、安全性和客户支持等因素。

像 Stripe 这样的服务商采取了一种全面的方法，不仅能提供支付处理服务，还能帮助商家轻松构建一体化支付、开单和全渠道商务生态系统。随着商家逐渐放弃零散的支付基础设施（这种基础设施更复杂，容易导致效率低下和安全风险，而且与一体化方法相比通常会浪费时间和资源），这种全面方法正变得越来越受欢迎。

设置商家账户

如果企业的支付处理提供商也提供商家账户的功能，比如 Stripe，那么该企业无需开设自己的商家账户，即可开始接受在线付款。

否则，企业需要在支付处理商或收单行处设置商家账户。该账户将允许企业接收交易资金并管理其财务。申请过程通常需要提供企业和银行信息，并进行信用检查。

集成支付网关

一旦商家账户设置完成，企业需要将支付网关集成到其网站或移动应用中。这涉及添加代码片段或插件，将支付网关连接到企业的平台。大多数支付处理提供商，包括 Stripe，提供适用于各种用例的灵活集成。

测试和上线

在推出在线支付之前，企业应彻底测试支付处理系统，确保其正常运行。测试交易，检查错误，并确认资金已结算到正确的银行账户。一旦流程正常运作，企业就可以启动在线支付并开始接受交易。

优化和监控

最后，企业应持续监控其在线支付处理系统，以提高性能并防止欺诈。这包括跟踪性能分析并利用数据来指导优化和增长策略。这也可能包括实施额外的安全措施、分析交易数据以及优化结账流程，以降低购物车放弃率。

在线支付方式的类型

在选择在线支付方式时，考虑目标受众的偏好、主要销售渠道的功能以及每种方式的成本和安全影响非常重要。您通常会提供不止一两种支付方式，原因在于线上客户更偏爱多样化的支付选择。

以下是一些常见的在线支付方式：

• 信用卡和借记卡：2024 年，信用卡和借记卡支付占全球在线交易量的 32%\。它们便利、快速且安全，并且被大多数在线企业接受。

• 数字钱包：数字钱包也称为电子钱包，是用于存储和管理支付信息的在线账户。流行的数字钱包包括 CashApp、Zelle、PayPal、Apple Pay、Google Wallet、微信支付、Venmo 商务版，以及亚马逊等平台上的商店钱包。2024 年，数字钱包交易占所有交易总量的一半以上。

• 银行转账：银行转账将资金直接从客户银行账户转移到企业的银行账户。这种方式可能比其他支付方式更慢且不方便，但通常更适合没有信用卡或借记卡的客户，或者想避免支付信用卡费用的客户。

• 加密货币：接受加密货币支付的企业可能具有竞争优势，吸引偏好这种支付方式的客户。2025 年，商家支付的加密货币总交易量估计约为 6400 亿美元，这在整体在线支付市场中占比虽小但正在增长。

• 先买后付 (BNPL)：先买后付服务允许客户将购买的商品分期付款且不收取利息。该方式在年轻群体中增长势头强劲，这类人群相较于传统信贷，更偏爱可预测的预算。商家在结账时提供先买后付服务，能够缓解高价商品带来的即时支付压力，从而提升交易转化率。

• 通过链接支付： 通过链接支付是一种用途广泛的支付方式。通过这种方式，商家可生成一个安全的唯一 URL，并通过电子邮件、短信或社交媒体将其发送给客户。它能为客户提供顺畅无阻的体验，客户只需点击链接即可被引导至预先填充好信息的安全支付页面。

• 代理支付： 代理支付是指授权 AI 代理或自动化系统代表用户或商家进行支付的交易。这类支付通常由特定数据点触发，例如智能冰箱自动重新订购日用杂货，或是软件即服务 (SaaS) 平台根据用量自动调整其自身的订阅层级。

支付处理的运作机制

在线支付处理涉及多个组件共同工作，以安全地处理和授权交易。包括：

• 支付网关捕捉客户支付详情：支付网关是一个安全的在线门户，将企业的网站或移动应用与支付处理商连接起来。它捕获并加密客户的支付信息，然后将其发送给支付处理商以获得授权。

• 支付处理商核实信息：支付处理商核实客户的支付信息并授权交易。它与支付网关及客户的银行或发卡行通信，确保交易有效并获得授权。

• 商家账户持有批准的交易资金：商家账户是企业需要接受和处理信用卡及借记卡支付的特定银行账户。商家账户专门用于存放交易资金，这些资金随后存入企业的主要商业银行账户，企业可在此访问和使用。支付处理商或收单行通常会设立商家账户。

• 收单行将资金结算到商家的银行账户： 收单行负责将交易资金转入商家的银行账户，并通常会提供商家账户。收单行负责管理交易相关的财务事宜，包括费用和拒付。

• 安全措施可保护交易安全： 在线支付处理系统包含多项安全措施，以保护商家和客户免受欺诈及未经授权交易的侵害。这些措施可能包括安全套接字层 (SSL) 加密、令牌化和双重验证等。

接受在线付款的好处

对许多公司而言，接受在线付款对保持竞争力并提供积极的客户体验至关重要。通过提供便捷、安全的支付选项，企业可以开拓新市场、吸引新客户、增加收入并简化运营流程。

接受在线付款可以为企业带来许多好处，包括：

• 提升客户便利性：通过接受在线付款，企业可以提供更便捷的商品和服务支付方式。这种灵活的支付功能减少了客户体验中的摩擦，从而使企业受益于提升收入、提高客户满意度、增强忠诚度和增加客户终身价值 (LTV)。

• 销售额和收入增加：接受在线付款可以帮助企业扩大客户群、拓展新市场以及通过消除购买障碍提升销售额。随着支付选项的增加，客户更有可能完成交易。

• 降低欺诈和拒付风险：在线支付处理系统设计了安全功能，可降低欺诈和拒付风险。例如，Stripe Radar 使用机器学习，基于全球数百万企业的数据完成模型训练，可识别并拦截线下及线上付款中的欺诈风险。

• 简化的会计和报告流程： 在线支付处理可通过简化的会计和报告流程以及自动化的交易记录和报告，为商家节省大量时间。像 Stripe 这样的在线支付处理服务商不仅减少了商家的内部工作量，还以极具操作性的方式收集、综合分析并报告有关支付和客户的关键指标。

对于从现金、支票或手动处理银行卡业务转向在线支付的小型商家而言，这不仅能扩大客户覆盖范围、改善现金流，还能降低运营开支，实现收益叠加。在线支付处理让您能够触达本地区以外的客户，在几天（而非几周）内完成资金结算，根据 QuickBooks 或 Xero 等会计工具自动进行对账，并省去处理实体付款的人工。即使对于年收入不足 10 万美元的商家，这些优势也通常会在转换后的第一季度显现出来。

如何选择在线支付服务商

支付处理商需要紧跟不断变化、高度复杂且竞争激烈的在线支付领域的最新发展。对于各种规模和类型的商家来说，选择一家能满足其独特需求的支付服务商都至关重要。

早期的初创公司、新兴品牌或正在扩展电商布局的品牌，可能面临资源限制，无法建立内部支付处理体系。大型企业和成熟的电商平台可能拥有更多资源，但每一次失误和运营效率下降的成本都会增加，而每一次改进都能显著增加收入。

市场上有如此多的提供商，可能很难知道如何下手。以下是评估选项时需要考虑的一些关键因素：

• 评估整体价值和总成本：支付服务商通常会按每笔交易金额的一定比例收取费用，另加每笔固定费用。企业应当对比不同服务商的费用标准与功能，选出综合性价比最高的平台，而并非一味选择费用最低的服务商。

• 评估安全性、欺诈预防和监控能力：支付处理涉及敏感客户信息，因此安全是首要关注点。企业应寻找提供加密、交易监控、欺诈预防和拒付保护等强安全功能的支付服务商。服务提供商还应不断完善他们处理欺诈检测和防范的方式——这些机制不断变化——以及如何标记可疑交易或客户行为。

• 确认客户支持的质量和可用性： 商家在支付处理方面难免会遇到问题，因此响应迅速、富有成效的客户支持非常重要。商家应寻找能够提供全天候支持和多种联系渠道的支付服务商。

• 检查集成选项和实施的便利性： 商家应选择能与自身网站或移动应用轻松集成的支付服务商。这将使客户的支付过程更加顺畅，并降低出现错误或技术问题的风险。寻找像 Stripe 这样的服务商，提供一套丰富、灵活且易于集成的支付解决方案。

• 研究服务商的支付方式：支付服务商可能提供多种支付方式，包括信用卡、借记卡、数字钱包和银行转账。企业应考虑哪些支付方式在目标受众中最受欢迎，并选择支持这些方式的支付服务商。

• 声誉： 商家应该调研其正在考虑的支付服务商的声誉。他们应当寻找有可靠服务历史且获得了客户（尤其是处于相似阶段、有类似需求的同行业其他商家）积极评价的支付服务商。例如，电子商务平台可能会从 Stripe 客户 Shopify 那里获得启发。

首次评估支付服务商的早期初创公司应优先考虑将收单行、网关和商家账户整合到单一集成中的平台，而不是组合独立的供应商。应寻找透明、没有每月最低要求的统一定价；采用提供预构建的用户界面 (UI) 组件、对开发者友好的应用程序编程接口 (API) 来快速实现结账；并且原生支持 Apple Pay、Google Pay 和 Link 等数字钱包。这些不仅能缩短产品发布时间，还能让工程团队专注于产品本身，而非计费基础设施。

在线支付处理费

了解接受付款的成本对于管理企业利润至关重要。最具成本效益的解决方案取决于您的具体销售量、平均交易规模和业务模式。

一般来说，在线支付处理的成本属于以下几种模式：

• 统一定价： 这是最直接的模式，对于每笔销售，商家都需要支付一定百分比的费用，外加每笔交易的固定费用（例如，2.9% + 30 美分）。这种模式的预测性极高，通常最适合初创公司和小型商家，因为无需跟踪不同的定价层级。通常情况下，这种模式也没有按月收取的会员费。

• Interchange-plus 定价： Interchange-plus 定价模式将交换费（由 Visa 和 Mastercard 等卡组织设定的费用）与处理商的加价分离开来。由于商家能确切了解卡组织收取的费用与处理商保留的费用，这种模式往往受到希望优化利润空间的高交易量商家的青睐。

• 基于订阅的定价： 在此模式下，商家需支付固定的月度或年度会员费，以换取极低或“按成本价”的单笔交易费用。对于每月销售量较高或平均客单价较大的成熟企业而言，这可能是最经济的选择。

除了这些基础模式外，企业还应考虑可能影响总支出的次级成本，例如拒付费或国际货币兑换费。将定价模型与交易模式相结合，有助于确保支付基础设施支持增长，而非无谓地增加成本。

对于拥有经常性订阅收入的 SaaS 商家来说，费用模式比首要的交易费率更重要，因为相同的银行卡会在整个客户生命周期内反复使用。统一定价在月度经常性收入 (MRR) 较低的早期阶段非常适用，但随着年度经常性收入 (ARR) 超过约 100 万美元，通过揭示基础的 Visa 和 Mastercard 交换费类别并支持已保存银行卡优化，interchange-plus 定价通常能实现更高的单位经济效益。在比较服务商时，请将对 SaaS 影响最大的次要成本（例如失败的支付重试、跨境转换费以及对有争议的订阅扣款的拒付）纳入考量。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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