2025 年には、小売業の EC 売上は世界全体で約 3 兆 6,000 億ドル に上り、この数字は今後も増え続けると予想されます。この成長を活用するには、堅牢なオンライン決済処理システムが必要です。オンラインで決済を受け付けるには、決済代行業者またはゲートウェイを選択し、ビジネスのウェブサイトまたは店舗に導入する必要があります。

ここでは、オンライン決済を受け付けるメリット、利用できる各種の決済手段、オンライン決済代行業者の選び方、オンライン決済処理を設定する方法を取り上げます。このガイドは、中小企業経営者であれ、大企業の意思決定者であれ、オンライン決済を迅速かつ安全、効率的に受け付け、事業の成長に合わせてそのプロセスを拡大するために必要な情報を提供します。

目次

• オンライン決済を受け付ける方法
  
• オンライン決済手段の種類
  
• 決済処理の仕組み
  
• オンライン決済を受け付けるメリット
  
• オンライン決済代行業者の選び方
  
• オンライン決済処理手数料
  
• Stripe Payments でできること
  

オンライン決済の受け付け方法

EC やデジタル決済をまだ導入していない事業者にとって、オンライン決済の受け付けは煩雑であるように思われるかもしれませんが、適切なツールと戦略を採用すればシンプルになります。

ここでは、オンライン決済の回収を開始するための手順を説明します。

決済代行業者の選択

決済代行業者を選ぶ際は、料金体系、機能、セキュリティ、顧客サポートなどの要素を考慮する必要があります。

Stripe などの決済代行業者は包括的なアプローチを採用し、単なる決済処理にとどまらない、統合された決済、請求、オムニチャネルコマースのエコシステムをビジネスが簡単に構築できるように支援しています。複雑で非効率性やセキュリティリスクが生じやすく、統合型のアプローチに比べて時間やリソースの無駄につながる傾向がある、細分化された決済インフラからビジネスが移行する中で、このアプローチの人気は高まっています。

加盟店アカウントを開設する

利用している決済代行業者が Stripe と同様に加盟店アカウントの機能も提供している場合は、自社で加盟店アカウントを開設する必要なくオンライン決済の受け付けを開始できます。

機能が提供されていない場合は、決済代行業者またはアクワイアリング銀行で使用する加盟店アカウントを設定する必要があります。このアカウントを使用すると、取引の売上を受領し、資金を管理できます。通常、申請のプロセスでは事業者情報と銀行情報を提供するほかに、信用調査も受けます。

ペイメントゲートウェイを導入する

加盟店アカウントを設定した後は、ペイメントゲートウェイを自社のウェブサイトまたはモバイルアプリに導入する必要があります。これには、ペイメントゲートウェイを自社のプラットフォームに接続するためのコードスニペットまたはプラグインを追加する作業が含まれます。Stripe を含むほとんどの決済代行業者は、幅広いユースケースに応える柔軟な導入機能を提供しています。

テストして開始する

オンライン決済を開始する前に、決済処理システムを徹底的にテストし、システムが適切に機能していることを確認します。具体的には、テスト取引を実施して、エラーの有無を確認し、資金が適切な銀行口座に売上処理されていることを確認します。プロセスが想定どおりに機能している場合は、オンライン決済を開始して取引の受け付けを開始できます。

最適化して監視する

最後に、オンライン決済処理システムを継続的に監視してパフォーマンスを改善し、不正利用を防止する必要があります。具体的には、パフォーマンス分析情報を追跡し、データを活用して最適化戦略と成長戦略に反映させます。また、追加のセキュリティ対策の導入、取引データの分析、決済プロセスの微調整によって、カゴ落ち率を低減することもできます。

オンライン決済手段の種類

オンライン決済手段を選択する際には、ターゲットオーディエンスの好み、主要な販売チャネルの機能、各手段のコストとセキュリティへの影響を考慮することが重要です。オンライン顧客はさまざまな選択肢を好むため、事業者は 1 つや 2 つにとどまらず複数の決済手段を提供することになるでしょう。

以下は、広く普及しているオンライン決済手段の一部です。

• クレジットカードとデビットカード: クレジットカードとデビットカードによる決済は、2024 年の世界のオンライン取引の 32% を占めています。利便性、スピード、セキュリティに優れ、ほとんどのオンラインビジネスで利用されています。

• デジタルウォレット: デジタルウォレットは、電子ウォレットとも呼ばれ、決済情報を保存および管理するオンラインアカウントです。一般的なデジタルウォレットには、CashApp、Zelle、PayPal、Apple Pay、Google ウォレット、WeChat Pay、ビジネス向けの Venmo、Amazon などのプラットフォーム上のストアウォレットなどがあります。2024 年には、デジタルウォレットが全取引の半分以上を占めています。

• 銀行振込: 銀行振込では、顧客の銀行口座から事業者の銀行口座へ資金が直接振り込まれます。他の決済手段と比較して時間がかかり、利便性に欠けるものの、クレジットカードまたはデビットカードを所有していない顧客や、クレジットカード手数料の負担を避けたい顧客が利用を希望することも少なくありません。

• 暗号資産: 暗号資産決済を受け付ける企業は競争力を持ち、この決済手段を好む顧客を引き付けることができます。加盟店決済の暗号資産取引総額は、2025 年には約 6,400 億ドルになると推定されており、オンライン決済市場全体に占める割合はまだ小さいものの拡大しつつあります。

• 後払い (BNPL): 後払いサービスを利用すると、顧客は購入代金を一定期間にわたって無利息で分割払いできます。この方法は、従来のクレジットよりも予測可能な予算編成を好む若年層の間で急成長を遂げています。決済時に BNPL を提供することで、企業は高額な商品の当面の財務上のハードルを相殺して購入率を高めることができます。

• 支払いリンク: 支払いリンクは、ビジネスが安全で一意の URL を生成し、メール、SMS、またはソーシャルメディアを通じて顧客に送信できる多目的な決済手段です。顧客はリンクをクリックするだけで、事前入力された安全な決済画面に移動できるため、スムーズな体験を提供できます。

• エージェンティック決済: エージェンティック決済は、AI エージェントまたは自動化されたシステムがユーザーやビジネスの代わりに支払いを行うことを許可されている取引です。これらの支払いは、スマート冷蔵庫による食料品の再注文や、SaaS (Software-as-a-Service) プラットフォームによる使用量に基づいた独自のサブスク階層の自動調整など、特定のデータポイントによってトリガーされることがよくあります。

決済処理の仕組み

オンライン決済処理では、いくつかの構成要素が連携して取引を安全に処理し、オーソリします。これらの構成要素は以下のとおりです。

• ペイメントゲートウェイが顧客の決済情報を取得する: ペイメントゲートウェイは、事業者のウェブサイトまたはモバイルアプリを決済代行業者に接続する安全なオンラインポータルです。顧客の決済情報を取得して暗号化し、オーソリのために決済代行業者に送信します。

• 決済代行業者が情報を確認する: 決済代行業者は顧客の決済情報を確認し、取引をオーソリします。ペイメントゲートウェイと顧客の銀行またはカード発行会社とやり取りして、取引が有効であり、オーソリされていることを確認します。

• 加盟店アカウントが承認済みの取引資金を保持する: 加盟店アカウントは、事業者がクレジットカードとデビットカードによる決済を受け付けて処理する場合に必要となる固有の銀行口座です。加盟店アカウントは取引資金を保持する目的でのみ使用され、その後、事業者の主要なビジネス用銀行口座に入金され、事業者がアクセスして使用できるようになります。通常、決済代行業者またはアクワイアリング銀行が加盟店アカウントを設定します。

• アクワイアリング銀行によるビジネスの銀行口座への資金の入金: アクワイアリング銀行は、取引資金をビジネスの銀行口座に送金する銀行であり、多くの場合、加盟店アカウントも提供します。手数料やチャージバックなど、取引の財務面の管理を担います。

• セキュリティ対策による取引の保護: オンライン決済処理システムには、ビジネスと顧客の両方を不正利用や不正な取引から保護するためのセキュリティ対策が複数組み込まれています。このような対策には、Secure Sockets Layer (SSL) 暗号化、トークン化、二要素認証などが含まれます。

オンライン決済を受け付けるメリット

オンライン決済を受け付けることは、競争力を維持し、良好な顧客体験を実現するうえで多くの事業者にとって不可欠です。利便性に優れた安全な決済オプションを提供すると、新たな市場へのリーチ、新規顧客の獲得、収益の増加、業務の効率化を実現できます。

オンライン決済を受け付けると、以下を含む数多くのメリットを得られます。

• 顧客の利便性の向上: オンライン決済を受け付けることで、企業は商品やサービスの決済に、より便利な方法を提供できます。この柔軟な決済機能により、顧客体験の負担が軽減され、収益の増加、顧客満足度の向上、ロイヤルティの向上、顧客生涯価値 (LTV) の向上が企業にメリットをもたらします。

• 売上と収益の増加: オンライン決済を受け付けると、購入時のハードルが解消され、顧客基盤の拡大、新たな市場への進出、売上の拡大を促すことができます。利用できる決済オプションが増えることによって、顧客が取引を完了する可能性が高まります。

• 不正利用とチャージバックのリスクの低減: オンライン決済処理システムは、不正利用とチャージバックのリスクを軽減するセキュリティ機能を備えるよう設計されています。たとえば、Stripe Radar は、数百万社のグローバル企業のデータを使用してトレーニングされた機械学習を活用して、対面決済とオンライン決済の両方で不正利用を検出してブロックします。

• 合理化された会計プロセスとレポートプロセス: オンライン決済処理は、会計プロセスやレポートプロセスを簡素化し、取引記録やレポートを自動化することで、ビジネスの時間を大幅に節約できます。Stripe のようなオンライン決済処理を提供するプロバイダーは、ビジネスの社内作業負荷を軽減し、決済指標や顧客指標を収集、統合し、実用的な形でレポート化します。

現金、小切手、または手動でのカード処理からオンライン決済に移行する中小規模のビジネスにとって、顧客リーチ、キャッシュフロー、作業や操作にかかる余分な時間、オーバーヘッドの削減など、複数のメリットが重なり合います。オンライン決済処理により、地域外の顧客にもアクセスできるようになり、数週間ではなく数日で資金が決済され、QuickBooks や Xero などの会計ツールとの消し込みが自動化され、物理的な支払いを処理する手間が省けます。通常、年間売上が 10 万ドル未満のビジネスであっても、移行後の最初の四半期以内にこれらのメリットが現れます。

オンライン決済代行業者の選び方

決済代行業者は、常に変化し、非常に複雑で、競争が激しいオンライン決済の世界の最新情報を把握しておく必要があります。あらゆる規模や形態のビジネスにとって、独自のニーズを満たす決済代行業者を選択することが重要です。

創業初期のスタートアップ、新進のブランド、EC の活動領域を新たに拡大しようとするブランドは、リソースの制約が足かせとなって、社内に決済処理環境を構築できないことがあります。大企業や既成の EC プラットフォームはリソースに余裕がある場合もありますが、事業規模の大きさゆえに、エラーや非効率な運用が 1 つ生じるだけでコストが増大することもあれば、1 つの改善だけで収益が大幅に拡大する可能性もあります。

あまりにも多くのプロバイダーが市場に参入しているため、まず何に取り組むべきかの判断が難しいことがあります。以下に、選択肢を評価する際に検討すべき重要な要素をいくつか示します。

• 全体的な価値と総コストの評価: 決済代行業者は通常、取引ごとに一定割合の手数料に加えて、取引ごとの定額手数料を請求します。事業者は複数の代行業者の手数料と機能を比較して、どの代行業者が最も価値を提供するかを判断する必要がありますが、最も価値の高い代行業者が必ずしも手数料が最も低い代行業者であるとは限りません。

• セキュリティ、不正利用防止、監視機能の評価: 決済処理では顧客の機密情報が取り扱われるため、セキュリティが最大の懸念事項になります。暗号化、取引モニタリング、不正利用防止、チャージバック保証など、強力なセキュリティ機能を提供している決済代行業者を探す必要があります。代行業者は、絶えず変化する不正利用を検出して防止する方法や、疑わしい取引または顧客の行為にフラグを立てる方法も継続的に微調整する必要があります。

• カスタマーサポートの品質と可用性を確認する: 決済処理で問題が発生することは避けられないため、迅速で役立つカスタマーサポートが重要です。ビジネスは、常時サポートと複数の問い合わせチャネルを提供する決済代行業者を探す必要があります。

• 連携オプションと実装の容易さを確認する: ビジネスは、ウェブサイトやモバイルアプリと簡単に連携できる決済代行業者を選択する必要があります。これにより、顧客の決済プロセスがスムーズになり、エラーや技術的な問題のリスクが軽減されます。最小限の労力で実装できる広範で柔軟な決済ソリューションを提供する Stripe のような決済代行業者をお探しください。

• 決済手段の調査: 決済代行業者は、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット、銀行振込を含む各種の決済手段を提供している場合があります。ターゲットの顧客層にどの決済手段が最も浸透しているかを考慮し、その決済手段に対応している決済代行業者を選ぶ必要があります。

• 評判: ビジネスは、検討している決済代行業者の評判を調査する必要があります。信頼できるサービスの提供実績があり、顧客から肯定的なレビューを得ている決済代行業者、特に同じ業界、同じような段階で、同様のニーズを持つ他のビジネスからの評価が高い業者を探します。たとえば、EC プラットフォームは、Stripe の顧客である Shopify を参考にすることができます。

初めて決済代行業者を評価する初期段階のスタートアップは、個別のベンダーを組み合わせるよりも、アクワイアリング、ゲートウェイ、加盟店アカウントを単一の実装にまとめたプラットフォームを優先する必要があります。月額の最低料金がなく透明性の高い定額料金、迅速な決済の実装に役立つ事前構築済みのユーザーインターフェイス (UI) コンポーネントを備えた開発者向けの API、そして Apple Pay、Google Pay、Link などのデジタルウォレットのネイティブサポートを提供する決済代行業者を探してください。これらにより、立ち上げまでの時間が短縮され、エンジニアリングチームは請求インフラではなくプロダクトに集中できます。

オンライン決済処理手数料

決済の受け付けにかかるコストを理解することは、事業の収支を管理する上で不可欠です。最もコスト効率の高いソリューションは、具体的な販売量、平均取引規模、ビジネスモデルによって異なります。

通常、オンライン決済処理のコストは、以下のモデルのいずれかに分類されます。

• 定額料金: これは最もシンプルなモデルであり、ビジネスは販売ごとに一定の割合と取引ごとの定額手数料 (例: 2.9% + 30¢) を支払います。このモデルは予測性が高く、追跡するさまざまな階層がないため、スタートアップや中小企業に最適です。通常、このモデルには月額のメンバーシップ料金もありません。

• インターチェンジ・プラス料金体系: インターチェンジ・プラスでは、インターチェンジフィー (Visa や Mastercard などのカードネットワークが設定するコスト) と代行業者のマークアップが区別されます。カードネットワークの請求額と代行業者の取り分が正確にわかるため、このモデルは利益率の最適化を目指す取引量の多いビジネスに好まれる傾向があります。

• サブスクベースの料金体系: このモデルでは、非常に低い、または「原価」の取引手数料の代わりに、毎月または毎年のメンバーシップ料金を支払います。これは、月間の販売量が多い、または平均客単価が高い確立された企業にとって最も経済的な選択肢となります。

これらの基本モデルに加えて、チャージバック手数料や国際通貨換算手数料など、総支出に影響を与える可能性のある二次費用も考慮する必要があります。料金体系モデルを取引パターンに合わせることで、不必要にコストを増加させることなく、決済インフラが成長に対応できるようになります。

継続的なサブスク売上を伴う SaaS ビジネスの場合、顧客のライフサイクル全体で同じカードが繰り返し処理されるため、見かけの取引レートよりも手数料モデルが重要になります。定額料金は MRR が低い初期段階では有効ですが、年間経常収益 (ARR) が 100 万ドルを超えると、通常はインターチェンジ・プラス料金体系の方が、基盤となる Visa と Mastercard のインターチェンジのカテゴリーを明らかにし、登録済みカードの最適化を可能にするため、より優れたユニットエコノミクスをもたらします。プロバイダーを比較する際は、失敗した支払いの再試行、越境コンバージョン手数料、不審請求の申し立てに関連するサブスク料金のチャージバックなど、SaaS に最も大きな影響を与える二次的なコストを考慮します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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