2025 年には、小売業の EC 売上は世界全体で約 3 兆 6,000 億ドル に上り、この数字は今後も増え続けると予想されます。この成長を活用するには、堅牢なオンライン決済処理システムが必要です。オンラインで決済を受け付けるには、決済代行業者またはゲートウェイを選択し、ビジネスのウェブサイトまたは店舗に導入する必要があります。

ここでは、オンライン決済を受け付けるメリット、利用できる各種の決済手段、オンライン決済代行業者の選び方、オンライン決済処理を設定する方法を取り上げます。このガイドは、中小企業経営者であれ、大企業の意思決定者であれ、オンライン決済を迅速かつ安全、効率的に受け付け、事業の成長に合わせてそのプロセスを拡大するために必要な情報を提供します。

目次

• オンライン決済を受け付ける方法
  
• オンライン決済手段の種類
  
• 決済処理の仕組み
  
• オンライン決済を受け付けるメリット
  
• オンライン決済代行業者の選び方
  
• オンライン決済処理手数料
  
• Stripe Payments でできること
  

オンライン決済を受け付ける方法

EC やデジタル決済をまだ導入していない事業者にとって、オンライン決済の受け付けは煩雑であるように思われるかもしれませんが、適切なツールと戦略を採用すれば驚くほどシンプルになります。

ここでは、オンライン決済の回収を開始するための手順を説明します。

決済代行業者の選択

決済代行業者を選ぶ際は、料金体系、機能、セキュリティ、顧客サポートなどの要素を考慮する必要があります。

Stripe のような代行業者は、単なる決済処理という枠組みを超えて、決済、請求、オムニチャネルコマースからなる統一的なエコシステムの構築を包括的なアプローチでサポートします。断片的な決済インフラからの脱却を目指す事業者にとって、このアプローチは一般的になりつつあります。断片的な決済インフラは、統一的なアプローチと比較して複雑であり、効率の低下やセキュリティリスクに陥りやすいだけでなく、時間とリソースも浪費しがちです。

加盟店アカウントを開設する

利用している決済代行業者が Stripe と同様に加盟店アカウントの機能も提供している場合は、自社で加盟店アカウントを開設する必要なくオンライン決済の受け付けを開始できます。

機能が提供されていない場合は、決済代行業者またはアクワイアリング銀行で使用する加盟店アカウントを設定する必要があります。このアカウントを使用すると、取引の売上を受領し、資金を管理できます。通常、申請のプロセスでは事業者情報と銀行情報を提供するほかに、信用調査も受けます。

ペイメントゲートウェイを導入する

加盟店アカウントを設定した後は、ペイメントゲートウェイを自社のウェブサイトまたはモバイルアプリに導入する必要があります。これには、ペイメントゲートウェイを自社のプラットフォームに接続するためのコードスニペットまたはプラグインを追加する作業が含まれます。Stripe を含むほとんどの決済代行業者は、幅広いユースケースに応える柔軟な導入機能を提供しています。

テストして開始する

オンライン決済を開始する前に、決済処理システムを徹底的にテストし、システムが適切に機能していることを確認します。具体的には、テスト取引を実施して、エラーの有無を確認し、資金が適切な銀行口座に売上処理されていることを確認します。プロセスが想定どおりに機能している場合は、オンライン決済を開始して取引の受け付けを開始できます。

最適化して監視する

最後に、オンライン決済処理システムを継続的に監視してパフォーマンスを改善し、不正利用を防止する必要があります。具体的には、パフォーマンス分析情報を追跡し、データを活用して最適化戦略と成長戦略に反映させます。また、追加のセキュリティ対策の導入、取引データの分析、決済プロセスの微調整によって、カゴ落ち率を低減することもできます。

オンライン決済手段の種類

オンライン決済手段を選択する際には、ターゲットオーディエンスの好み、主要な販売チャネルの機能、各手段のコストとセキュリティへの影響を考慮することが重要です。オンライン顧客はさまざまな選択肢を好むため、事業者は 1 つや 2 つにとどまらず複数の決済手段を提供することになるでしょう。

以下は、広く普及しているオンライン決済手段の一部です。

• クレジットカードとデビットカード: クレジットカードとデビットカードによる決済は、2024 年の世界のオンライン取引の 32% を占めています。利便性、スピード、セキュリティに優れ、ほとんどのオンラインビジネスで利用されています。

• デジタルウォレット: デジタルウォレットは、電子ウォレットとも呼ばれ、決済情報を保存および管理するオンラインアカウントです。一般的なデジタルウォレットには、CashApp、Zelle、PayPal、Apple Pay、Google ウォレット、WeChat Pay、ビジネス向けの Venmo、Amazon などのプラットフォーム上のストアウォレットなどがあります。2024 年には、デジタルウォレットが全取引の半分以上を占めています。

• 銀行振込: 銀行振込では、顧客の銀行口座から事業者の銀行口座へ資金が直接振り込まれます。他の決済手段と比較して時間がかかり、利便性に欠けるものの、クレジットカードまたはデビットカードを所有していない顧客や、クレジットカード手数料の負担を避けたい顧客が利用を希望することも少なくありません。

• 暗号資産: 暗号資産決済を受け付ける企業は競争力を持ち、この決済手段を好む顧客を引き付けることができます。加盟店決済の暗号資産取引総額は、2025 年には約 6,400 億ドルになると推定されており、オンライン決済市場全体に占める割合はまだ小さいものの拡大しつつあります。

• 後払い (BNPL): 後払いサービスを利用すると、顧客は購入代金を一定期間にわたって無利息で分割払いできます。この方法は、従来のクレジットよりも予測可能な予算編成を好む若年層の間で急成長を遂げています。決済時に BNPL を提供することで、企業は高額な商品の当面の財務上のハードルを相殺して購入率を高めることができます。

• リンク決済: リンク決済は、事業者が安全で一意の URL を生成し、メール、SMS、またはソーシャルメディアで顧客に送信する、汎用性の高い決済手段です。顧客はリンクをクリックするだけで、事前入力された安全な決済画面に誘導され、スムーズな体験が得られます。

• エージェント決済: エージェント決済とは、AI エージェントまたは自動化システムがユーザーまたは事業者の代理として決済を行う権限を持つ取引です。これらの決済は多くの場合、スマート冷蔵庫が食料品を再注文する例や、SaaS プラットフォームが使用状況に基づいて独自のサブスクリプション階層を自動的に調整する例など、特定のデータポイントによってトリガーされます。

決済処理の仕組み

オンライン決済処理では、いくつかの構成要素が連携して取引を安全に処理し、オーソリします。これらの構成要素は以下のとおりです。

• ペイメントゲートウェイが顧客の決済情報を取得する: ペイメントゲートウェイは、事業者のウェブサイトまたはモバイルアプリを決済代行業者に接続する安全なオンラインポータルです。顧客の決済情報を取得して暗号化し、オーソリのために決済代行業者に送信します。

• 決済代行業者が情報を確認する: 決済代行業者は顧客の決済情報を確認し、取引をオーソリします。ペイメントゲートウェイと顧客の銀行またはカード発行会社とやり取りして、取引が有効であり、オーソリされていることを確認します。

• 加盟店アカウントが承認済みの取引資金を預かる: 加盟店アカウントは、事業者がクレジットカードとデビットカードによる決済を受け付けて処理する場合に必要となる固有の銀行口座です。加盟店アカウントは取引資金を預かる目的でのみ使用され、その後、事業者の主要なビジネス用銀行口座に入金され、事業者がアクセスして使用できるようになります。通常、決済代行業者またはアクワイアリング銀行が加盟店アカウントを設定します。

• アクワイアリング銀行が資金を事業者の銀行口座に入金する: アクワイアリング銀行は、取引資金を事業者の銀行口座に入金する銀行であり、多くの場合、加盟店アカウントも提供します。手数料やチャージバックなど、取引の財務面を管理する責任を負います。

• セキュリティ対策による取引の保護: オンライン決済処理システムには、企業と顧客の両方を不正利用や未承認の取引から保護するためのセキュリティ対策がいくつか組み込まれています。これらの対策には、SSL 暗号化、トークン化、二要素認証などが含まれます。

オンライン決済を受け付けるメリット

オンライン決済を受け付けることは、競争力を維持し、良好な顧客体験を実現するうえで多くの事業者にとって不可欠です。利便性に優れた安全な決済オプションを提供すると、新たな市場へのリーチ、新規顧客の獲得、収入の増加、業務の効率化を実現できます。

オンライン決済を受け付けると、以下を含む数多くのメリットを得られます。

• 顧客の利便性の向上: オンライン決済を受け付けることで、企業は商品やサービスの決済に、より便利な方法を提供できます。この柔軟な決済機能により、顧客体験の負担が軽減され、収益の増加、顧客満足度の向上、ロイヤルティの向上、顧客生涯価値 (LTV) の向上が企業にメリットをもたらします。

• 売上と収入の増加: オンライン決済を受け付けると、購入時のハードルが解消され、顧客基盤の拡大、新たな市場への進出、売上の拡大を促すことができます。利用できる決済オプションが増えることによって、顧客が取引を完了する可能性が高まります。

• 不正利用とチャージバックのリスクの低減: オンライン決済処理システムは、不正利用とチャージバックのリスクを軽減するセキュリティ機能を備えるよう設計されています。たとえば、Stripe Radar は、数百万社のグローバル企業のデータを使用してトレーニングされた機械学習を活用して、対面決済とオンライン決済の両方で不正利用を検出してブロックします。

• 会計処理とレポート作成のプロセスの効率化: オンライン決済処理は、会計処理とレポート作成のプロセスが簡潔になり、取引に関する記録とレポートが自動化されるため、事業者にとって業務時間の大幅な節減につながります。Stripe などのオンライン決済代行業者は、社内の作業負担を軽減するだけでなく、決済と顧客に関する指標を実用的な方法で収集、統合、報告します。

オンライン決済代行業者の選び方

決済代行業者は、絶えず変化し、非常に複雑で競争が激しいオンライン決済という分野について、最新状況を常に把握している必要があります。あらゆる規模の事業者にとって、固有のニーズを満たす決済代行業者を選ぶことが重要です。

創業初期のスタートアップ、新進のブランド、EC の活動領域を新たに拡大しようとするブランドは、リソースの制約が足かせとなって、社内に決済処理環境を構築できないことがあります。大企業や既成の EC プラットフォームはリソースに余裕がある場合もありますが、事業規模の大きさゆえに、エラーや非効率な運用が 1 つ生じるだけでコストが増大することもあれば、1 つの改善だけで収益が大幅に拡大する可能性もあります。

あまりにも多くのプロバイダーが市場に参入しているため、まず何に取り組むべきかの判断が難しいことがあります。以下に、選択肢を評価する際に検討すべき重要な要素をいくつか示します。

• 全体的な価値と総コストの評価: 決済代行業者は通常、取引ごとに一定割合の手数料に加えて、取引ごとの定額手数料を請求します。事業者は複数の代行業者の手数料と機能を比較して、どの代行業者が最も価値を提供するかを判断する必要がありますが、最も価値の高い代行業者が必ずしも手数料が最も低い代行業者であるとは限りません。
  

• セキュリティ、不正利用防止、監視機能の評価: 決済処理では顧客の機密情報が取り扱われるため、セキュリティが最大の懸念事項になります。暗号化、取引モニタリング、不正利用防止、チャージバック保証など、強力なセキュリティ機能を提供している決済代行業者を探す必要があります。代行業者は、絶えず変化する不正利用を検出して防止する方法や、疑わしい取引または顧客の行為にフラグを立てる方法も継続的に微調整する必要があります。

• 顧客サポートの質と対応状況の確認: 決済処理で問題が生じることは、時として避けられません。したがって、対応の早い効果的なカスタマーサポートを得られることは重要です。24 時間 365 日のサポートと複数の問い合わせ手段を提供している決済代行業者を探す必要があります。

• 導入オプションと導入の容易さを確認する: 自社のウェブサイトまたはモバイルアプリと簡単に連携できる決済代行業者を選ぶ必要があります。この結果、顧客の決済プロセスがよりスムーズになり、エラーや技術上の問題が生じるリスクも低くなります。Stripe のように、最小限の作業で導入でき、多岐にわたる柔軟な決済ソリューションを提供してくれる代行業者を探しましょう。

• 決済手段の調査: 決済代行業者は、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット、銀行振込を含む各種の決済手段を提供している場合があります。ターゲットの顧客層にどの決済手段が最も浸透しているかを考慮し、その決済手段に対応している決済代行業者を選ぶ必要があります。

• 評判: 最後に、検討している決済代行業者の評判を調査する必要があります。信頼性の高いサービスの提供実績があり、顧客、特に自社とニーズが似ている同様の立場の同業他社から、肯定的な評価を得ている代行業者を探します。たとえば、EC プラットフォームの場合、Stripe の顧客である Shopify がヒントになります。

オンライン決済処理手数料

決済の受け付けにかかるコストを理解することは、事業の収支を管理する上で不可欠です。最もコスト効率の高いソリューションは、具体的な販売量、平均取引規模、ビジネスモデルによって異なります。

通常、オンライン決済処理のコストは、以下のモデルのいずれかに分類されます。

• 定額料金
  これは最もわかりやすいモデルで、事業者は売上ごとに一定の割合と取引ごとに一定のセント単位の手数料 (例: 2.9% + $0.30) を支払います。このモデルは予測可能性が高く、階層ごとに追跡する必要がないため、スタートアップや中小企業に最適です。通常、このモデルには月額会費もかかりません。

• インターチェンジプラスの料金体系
  インターチェンジプラスは、インターチェンジフィー (Visa や Mastercard などのカードネットワークによって設定されたコスト) を決済代行業者のマークアップから分離します。事業者はカードネットワークが請求する金額と決済代行業者が保持する金額を正確に把握できるため、このモデルは、利益率の最適化を目指す取引量の多い事業者によく利用されています。

• サブスクリプションベースの料金
  このモデルでは、企業は取引ごとの手数料が非常に低い、または「原価相当」であることと引き換えに、月会費または年会費を継続的に支払います。これは、月間売上高が多い、または平均チケットサイズが大きい成熟企業にとって最も経済的な選択肢です。

これらの基本モデルに加えて、チャージバック手数料や国際通貨換算手数料など、総支出に影響を与える可能性のある二次費用も考慮する必要があります。料金体系モデルを取引パターンに合わせることで、不必要にコストを増加させることなく、決済インフラが成長に対応できるようになります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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