事業者にとって、顧客からの決済をどのように受け付けるかを決めることは、多くの選択肢がある重要な課題です。最適な導入体制は、事業モデル、顧客層、顧客の決済手段の好みによって異なります。オンライン決済を受け付ける方法の多くでは加盟店アカウントが必要ですが、ペイメントファシリテーターのようなソリューションを利用すれば、この要件を回避できます。
オンラインで顧客との取引を行うすべての事業者には、プロセスをできる限りシンプルで、包括的かつ柔軟なものにするという共通の目標があります。加盟店アカウントなしでオンライン決済を受け付けることは、決済処理戦略を効率化する方法のひとつです。
目次
- 加盟店アカウントとは
- 加盟店アカウントなしでクレジットカード決済を受け付ける方法
- 加盟店アカウントなしでオンライン決済を受け付ける方法
- 加盟店アカウントと事業者の銀行口座の違い
- 加盟店アカウントの仕組み
- 加盟店アカウントのデメリット
- ペイメントファシリテーター (payfac) とは
- Stripe Payments の活用方法
加盟店アカウントとは
加盟店アカウントは、顧客の取引による資金が加盟店の事業者の銀行口座に入金される前に保留される、専用の銀行口座です。取引が処理された後、資金が最初に入る場所です。
加盟店サービスを提供する銀行や金融機関は、事業者にこれらの口座を提供しています。加盟店アカウントを発行する銀行が、ペイメントゲートウェイのハードウェアやソフトウェアも事業者に提供することもありますが、多くの場合、口座のみを提供し、事業者は第三者プロバイダーを利用して完全な決済システムを構築する必要があります。
加盟店アカウントなしでクレジットカード決済を受け付ける方法
専用の加盟店アカウントなしでクレジットカード決済を受け付けるには、Stripe などの最新のペイメントファシリテーターソリューションを利用できます。こうしたテクノロジーを重視したコマースソリューションでは、マスターアカウントの下で決済処理を行えるため、従来の代行業者が求める複雑で、多くの場合コストもかかる導入体制を回避できます。ペイメントファシリテーターの利用は、自社の加盟店アカウントを持たない事業者が顧客からのクレジットカード決済を受け付ける方法として、ますます一般的になっています。
加盟店アカウントの実質的な代替として機能するペイメントファシリテーターサービスに加えて、事業者が顧客からクレジットカード決済を受け付けるには、次のような基本的なハードウェアとソフトウェアも必要です。
加盟店アカウントなしでオンライン決済を受け付ける方法
オンライン決済を受け付けるには、加盟店は自社のウェブサイト上、またはプラットフォームやマーケットプレイス (例: Etsy、Airbnb) 上に、デジタルストアフロントを用意する必要があります。事業者独自の e コマースウェブサイトでは、クレジットカードとデビットカードのカード詳細を受け付けられるペイメントゲートウェイを備えた決済インターフェースが必要です。
Stripe のペイメントファシリテーターソリューションにより、事業者は自社の加盟店アカウントや加盟店識別番号 (MID) がなくても、オンラインで決済を受け付けることができます。このサービスを提供する決済代行業者の多くは、加盟店アカウントがなくてもオンライン取引をエンドツーエンドで可能にする包括的なサービスも提供しています。
たとえば事業者は、Stripe ダッシュボードを使用して、メール、ショートメッセージ、またはソーシャルメディア経由で顧客に送信し、決済に使用できる決済用リンクや固有の URL を簡単に作成できます。多くのピアツーピアプラットフォームやその他の決済代行業者ではクレジットカード決済を受け付けられないため、これによりそうした問題の一部を回避できます。
加盟店アカウントと事業者の銀行口座の違い
加盟店アカウントと通常の事業用銀行口座の主な違いは、1) 口座の用途と、2) 口座を運営・維持する主体です。加盟店の通常の事業用銀行口座は、その加盟店の銀行または信用組合が保有する口座であり、従業員への給与の支払い、小売スペースの賃料の支払い、ウェブサイトの費用の支払いなど、事業運営のあらゆる側面に関する決済の送受信に使用できます。事業用銀行口座は、一般的な銀行口座として通常想定される方法で使用されます。
加盟店アカウントは、取引の完了直後に顧客の売上による資金を保管し、その資金を加盟店の主要な事業用銀行口座に移すためにのみ使用されます。加盟店アカウントは、資金を主要な事業用銀行口座に移す場合を除き、支払いを行うための銀行口座ではありません。
加盟店アカウントの仕組み
加盟店アカウントは、顧客がクレジットカード取引を開始した後に発生する複数段階のプロセスで重要な役割を果たします。取引が始まると、販売時点でクレジットカードがスワイプ、挿入、またはタップされるか、オンライン決済でクレジットカード情報が入力され、決済は加盟店のクレジットカード処理業者に送られます。処理業者は、クレジットカードネットワークを介して顧客のクレジットカードを発行した銀行に連絡します。
カード発行会社が、顧客に取引費用を賄うのに十分な資金または与信枠があることを確認すると、その金額の資金移動を承認します。その後、この資金は、加盟店の実際の銀行ではなく、加盟店のクレジットカード処理業者が保有する加盟店アカウントに入金されます。資金が加盟店アカウントに入金されて初めて、加盟店の事業用銀行口座に送金できます。
加盟店アカウントのデメリット
加盟店アカウントは、これまで事業者が顧客の決済を処理するために用いられてきましたが、処理速度、使いやすさ、リスクの面で独自の問題もあります。加盟店アカウントの主なデメリットには、次のようなものがあります。
不正利用リスクの増加
従来のクレジットカード決済処理では、複数の関係者の間で取引データと資金が受け渡されるため、問題が発生する可能性のある箇所が増えます。導入体制が細分化されるほど、不正利用のリスクは高まります。加盟店アカウントのリスク評価
不正利用のリスクを低減するため、加盟店アカウントを発行する銀行はリスク軽減策を講じています。その対策には、事業者向けの煩雑なリスク評価プロセスが含まれることもあります。新規加盟店アカウントのリスク評価では、銀行は以下の要素を考慮します。- 事業者が属する業界
- 事業者の営業年数
- 事業履歴 (決済履歴、債務不履行、破産歴など)
- 過去の加盟店アカウントの履歴
- 申請者の個人の信用履歴
- 事業者が属する業界
加盟店アカウントの手数料
加盟店アカウントは手数料の多さで知られており、次のような手数料が発生します。- 申請手数料
- セットアップ料金
- アカウント維持手数料
- 取引手数料
- 通貨換算手数料
- 月額最低手数料
- チャージバック手数料
- バッチ手数料
- 年会費
- 中途解約手数料
- 申請手数料
これらの手数料の実際の金額は、引受審査の過程で生じる事柄を含むさまざまな要因によって大きく変動します。たとえば、事業を始めたばかりで個人の信用履歴に傷がある場合、より確立された事業を営み、より良好な個人の信用履歴を持つ人に比べて、手数料が高くなる可能性があります。
- 加盟店アカウントへの資金移行の遅延
顧客の取引が発生してから資金が最終的な送金先に到着するまで、遅延が生じることは少なくありません。十分な手元資金がある事業者であればこうした遅延に対応できますが、多くの事業者にはそれが難しく、支払いの遅れによって、請求書の支払い遅延や給与支払いの遅延といった問題が生じることがあります。
ペイメントファシリテーター (payfac) とは
ペイメントファシリテーター (payfac とも呼ばれるもの) は、決済代行業者 (PSP) の一種で、事業者が個別の加盟店アカウントを取得する手続きをしなくても、加盟店アカウントのすべての機能を利用できるようにするものです。代わりに、ペイメントファシリテーターはマスター加盟店アカウントを持ち、ネットワーク内のすべての「サブ加盟店」の決済を処理します。
PSP は、事業者が決済を受け付けられるよう支援するあらゆるプロバイダーを指す広いカテゴリーですが、ペイメントファシリテーターは、加盟店を Master Merchant ID の下にまとめる特定の種類のプロバイダーです。
Stripe Payments の活用方法
Stripe Payments は、成長段階のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスのオンライン、対面、世界各地での決済受付を支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。
Stripe Payments でできることは次のとおりです。
- 決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が開発したウォレット Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
- 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、複数通貨の管理にかかる複雑さとコストを軽減できます。
- 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収入を拡大できます。
- 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収入を増やせます。
- 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
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この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。