Som företagare är beslutet om hur man ska ta emot betalningar från kunder en väsentlig uppgift med otaliga möjliga lösningar. Vilken typ av betalningskonfiguration du behöver beror på var ditt företag är verksamt, vilka dina kunder är och hur de föredrar att betala. Till exempel kommer en hantverkares betalningskonfiguration förmodligen inte att likna den hos en e-handelsåterförsäljare. Men oavsett om de är stora eller små har alla företag som genomför kundtransaktioner online ett gemensamt mål: att göra processen så enkel, omfattande och tillmötesgående som möjligt. Att ta emot betalningar online utan ett handlarkonto kan vara ett sätt att effektivisera din betalningsstrategi.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett handlarkonto?
  
• Handlarkonto jämfört med företagsbankkonto
  
• Hur fungerar handlarkonton?
  
• Nackdelarna med handlarkonton
  
• Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?
  
• Så tar du emot kreditkortsbetalningar utan ett handlarkonto
  
• Så tar du emot betalningar online utan ett handlarkonto
  
• Fördelar med Stripe jämfört med handlarkonton
  

Vad är ett handlarkonto?

Ett handlarkonto är ett bankkonto som specifikt används för att hålla medel från en kundtransaktion innan de sätts in på handlarens företagsbankkonto. Ett handlarkonto fungerar som en förvaringstank för medel från en kundtransaktion. Det är där pengarna först landar efter att transaktionen har behandlats.

Banker och finansinstitut som tillhandahåller handelstjänster erbjuder dessa konton. Ibland kan samma banker som utfärdar handlarkonton förse företag med hårdvara eller mjukvara för betalningsgateway, men ofta tillhandahåller de bara kontot och låter företaget sätta ihop ett komplett betalningssystem med hjälp av tredjepartsleverantörer.

Handlarkonto jämfört med företagsbankkonto

De två stora skillnaderna mellan ett handlarkonto och ett vanligt företagsbankkonto är 1) hur kontot används och 2) vem som driver och underhåller kontot. Handlarens företagsbankkonto, som handlarens bank eller kreditförening äger, är det konto från vilket handlaren kan skicka och ta emot betalningar relaterade till alla aspekter av affärsverksamheten: betala anställda, betala hyra för butikslokaler, betala för företagets webbplats osv. Ett företagsbankkonto används på det sätt som vi vanligtvis förknippar med ett vanligt bankkonto.

Handlarkonton, å andra sidan, används för bara ett syfte: att hålla pengar från en kundförsäljning omedelbart efter att transaktionen är klar och flytta dessa medel till handlarens primära företagsbankkonto. Handlarkonton är inte bankkonton från vilka betalningar utfärdas (annat än för att flytta medel till företagets huvudsakliga bankkonto).

Hur fungerar handlarkonton?

Handlarkonton spelar en viktig roll i den komplexa process som äger rum efter att en kund initierar en kreditkortstransaktion. När transaktionen påbörjas (kreditkortet dras, sätts in eller blippas på försäljningsstället, eller kreditkortsinformationen matas in under en onlinebetalning), skickas betalningen till handlarens betalningsförmedlare som sedan kontaktar banken som utfärdade kundens kreditkort via kreditkortsnätverket. Alla dessa spelare är alltså med i matchen redan från början.

När den utfärdande banken bekräftar att kunden har tillräckliga medel eller kredit för att täcka kostnaden för transaktionen, godkänner den en överföring av medel för det beloppet. Denna överföring sätts sedan in på handlarkontot, som ägs av handlarens betalningsförmedlare, inte deras faktiska bank. Detta är en kort "mellanlandning" för pengarna. Det är först efter att pengarna har satts in på handlarkontot som de kan skickas vidare till handlarens faktiska företagsbankkonto.

Om detta verkar onödigt komplicerat ska du veta att många håller med dig – vilket är anledningen till att de flesta handlare inte behandlar betalningar enligt exakt denna process längre. Mer om det om en stund.

Nackdelarna med handlarkonton

Fastän handlarkonton historiskt sett har gjort det möjligt för företag att behandla kundbetalningar medför de nackdelar som demonstrerar långsamheten, svårigheten och den relativa risken som är förknippad med konventionella (läs: ej tekniska och nu snabbt förlegade) betalningsmetoder. Här är några anmärkningsvärda nackdelar med handlarkonton:

• Ökad risk för bedrägerier:
  På grund av de många olika delarna av kreditkortsprocessen och de många parter som är involverade i att slutföra dem finns det en ökad risk förknippad med sådana "fragmenterade" betalningar. Tänk på det så här: Kreditkortsprocessen är ett stafettlopp, där betaltjänstleverantören, handlarkontot, den utfärdande banken och kreditkortsnätverket alla ansvarar för att springa olika sträckor. Transaktionsinformationen och medlen utgör stafettpinnen som måste lämnas över från part till part. Men föreställ dig att det finns en bedräglig aktör på banan, och varje gång stafettpinnen byter ägare försöker denna figur dra nytta av den potentiella öppningen. Det är svårigheten när det gäller att behandla kreditkortstransaktioner med en konventionell betalningskonfiguration och ett handlarkonto: Även när varje part gör ett exceptionellt jobb med att hantera säkerhetsproblem kvarstår faktumet att ju fler parter som är involverade i en transaktion, desto mindre förmåga har de att upprätthålla total kontroll över säkerheten i hela processen.

• Riskbedömning av handlarkonton:
  Banker som utfärdar handlarkonton är väl medvetna om bedrägeririsken. På grund av detta vidtar de åtgärder för att minska sin risk när de tillhandahåller ett handlarkonto – och dessa åtgärder kan leda till sega riskbedömningar för handlarföretagen själva. Under riskbedömningsprocessen för ett nytt handlarkonto tar bankerna hänsyn till följande faktorer:

  • Vilken bransch företaget är verksamt inom
    
  • Hur länge företaget har varit verksamt
    
  • Företagshistorik (betalningshistorik, uteblivna betalningar, konkurser osv.)
    
  • Eventuell tidigare kontohistorik för handlare
    
  • Den sökandes personliga kredithistorik
    

• Avgifter för handlarkonton:
  Handlarkonton är ökända för sina avgifter, inklusive (men definitivt inte begränsat till):

  • Plattformsavgifter
    
  • Startavgifter
    
  • Avgifter för kontounderhåll
    
  • Transaktionsavgifter
    
  • Avgifter för valutaväxling
    
  • Månatliga minimiavgifter
    
  • Avgifter för återkrediteringar
    
  • Batchavgifter
    
  • Årsavgifter
    
  • Avgifter för förtida uppsägning
    

Det är en lång lista med många avgifter. Det faktiska beloppet för dessa avgifter kan variera avsevärt beroende på ett antal faktorer, inklusive vad som uppstår under riskbedömningsprocessen. Om du till exempel har ett nyare företag och en mindre än perfekt personlig kredithistorik kommer dina avgifter nästan säkert att vara högre än för någon med ett mer etablerat företag och bättre personlig kredit.

• Förseningar vid överföring från handlarkonto:
  Eftersom medel från en kundtransaktion hamnar på handlarkontot före handlarens företagsbankkonto, och eftersom dessa transaktioner ofta behandlas i batcher (i motsats till individuellt i realtid), uppstår ofta fördröjningar mellan det att en kundtransaktion äger rum och när pengarna anländer till sin slutdestination. För företag med hög likviditet är detta kanske inte en stor sak. För andra kan betalningar som kommer in sent till deras konto innebära att räkningar betalas sent eller att löner inte går ut i tid. Om inte annat stör det en handlares förmåga att på ett tillförlitligt sätt förutsäga sitt kassaflöde, vilket inte är idealiskt för något företag.
  

Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?

En betalningsförmedlare är en leverantör som tillhandahåller alla funktioner i ett handlarkonto till handlare utan att de behöver gå igenom processen för att skaffa ett eget individuellt handlarkonto. I stället har betalningsförmedlaren ett huvudhandlarkonto som används för att behandla betalningar för alla "underhandlare" i nätverket.

Så tar du emot kreditkortsbetalningar utan ett handlarkonto

Eftersom ett handlarkonto som tillhandahålls via en leverantör av handlartjänster är ett relativt skrymmande och dyrt sätt att hantera kreditkortsbetalningar är många handlare inte längre intresserade av det alternativet. Vilket väcker frågan: Hur tar man emot kreditkortsbetalningar från kunder när man inte har ett handlarkonto? Lösningen för de flesta handlare är att använda en modernare, teknikinriktad betalningslösning från en handelsleverantör som Stripe. Att använda betalningsförmedlare har på senare år blivit det föredragna alternativet för handlare som inte har ett eget handlarkonto att ta emot kreditkortsbetalningar från kunder.

Förutom en betalningsförmedlartjänst som kan ersätta handlarkontot behöver handlare också tillgång till maskin- och programvara som låter dem ta emot kreditkortsbetalningar från kunder, inklusive:

• Hård- och mjukvara för kassasystem
  
• En kortterminal för köp i fysisk miljö, helst en som kan ta emot följande betalningstyper:
  
  • Betalningar med kredit- eller bankkort där kortets magnetsremsa dras genom kortterminalen
    
  • EMV-chipbetalningar, där du sätter in kredit- eller bankkortet i kortläsaren
    
  • Kontaktlösa betalningar med NFC-teknik (Near Field Communication)
    
• Ett bankkonto för företag (detta skiljer sig som sagt från ett handlarkonto).
  

Så tar du emot betalningar online utan ett handlarkonto

För onlinebetalningar behöver handlare ett digitalt skyltfönster, antingen på sin egen webbplats eller på en plattform eller marknadsplats (t.ex. Etsy, Airbnb). På e-handelswebbplatser som ägs av handlaren behöver de ett kassagränssnitt med en betalningsgateway som kan acceptera kredit- och bankkortsuppgifter.

Stripes betalningsförmedlarlösningar gör det möjligt för företag att ta emot betalningar online utan ett eget handlarkonto eller identifieringsnummer för handlare (MID). De flesta betaltjänstleverantörer (t.ex. Stripe) som fyller rollen för företag som handlarkonton brukade inta erbjuder ett komplett utbud av tjänster som möjliggör heltäckande onlinetransaktioner trots avsaknaden av ett handlarkonto.

Fördelar med Stripe jämfört med handlarkonton

Stripe, som är en teknikbaserad vidareutveckling av den traditionella betalningsförmedlarmodellen, är en komplett lösning som kombinerar funktionerna hos ett handlarkonto och en betalningsgateway i ett. Det innebär att företag endast behöver Stripe för att ta emot betalningar och sätta in pengar på företagets bankkonto. Stripe erbjuder många fördelar för företag jämfört med att ta emot betalningar med ett vanligt handlarkonto.

• Fördelarna med Stripe för enskilda företag:
  För enskilda företag innebär användning av Stripe istället för ett handlarkonto förmåner som:

  • En effektiviserad ansöknings- och onboardingprocess
    
  • Lägre avgifter
    
  • Tillgång till ett expansivt utbud av ytterligare handelstjänster, som alla verkar inom ett sammanhängande ekosystem.
    

Med andra ord är Stripe enklare, billigare och mycket mer funktionellt än att använda ett separat handlarkonto. För företag som använder (eller planerar att använda) Stripe i någon egenskap kan det vara värt att notera att Stripe inte kan användas med externa handlarkonton.

• Fördelarna med Stripe för plattformar och marknadsplatser:
  Jämfört med enskilda företag har plattformar och marknadsplatser unika behov när det gäller att ta emot och hantera betalningar, till stor del baserat på de två saker som de flesta av dem har gemensamt:

  • Vad de än gör med betalningar måste de kunna göra det i stor skala.
    
  • Deras betalningsprocess är en grundläggande del av kundupplevelsen och höjer insatserna ytterligare.
    

Utöver att underlätta betalningar ger Stripe plattformar och marknadsplatser möjlighet att utnyttja betalningar som ett sätt att skilja sig från mängden, främja en förbättrad kundupplevelse och tjäna pengar på transaktioner på sina plattformar. Och alla fördelar som enskilda företag förses med gäller naturligtvis även för plattformar och marknadsplatser som använder Stripe istället för handlarkonton. För att lära dig mer om hur du använder Stripe för att ta emot betalningar utan ett handlarkonto, se här.