En tant que propriétaire d’entreprise, décider comment accepter les paiements des clients est une tâche essentielle avec d’innombrables solutions possibles. Le type de configuration de paiement dont vous avez besoin dépend de l’endroit où votre entreprise exerce ses activités, de l’identité de vos clients et du mode de paiement qu’ils préfèrent. Par exemple, la configuration de paiement d’un bricoleur ne ressemblera probablement pas à celle d’un détaillant de commerce électronique. Mais qu’elles soient grandes ou petites, toutes les entreprises qui effectuent des transactions en ligne partagent un objectif commun : rendre le processus aussi simple, complet et accommodant que possible. Choisir d’accepter des paiements en ligne sans compte marchand est un moyen de rationaliser votre stratégie de traitement des paiements.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un compte marchand?
  
• Compte marchand ou compte bancaire d’entreprise
  
• Comment fonctionnent les comptes marchands?
  
• Les inconvénients des comptes marchands
  
• Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?
  
• Comment accepter les paiements par carte de crédit sans compte marchand
  
• Comment accepter les paiements en ligne sans compte marchand
  
• Avantages de Stripe par rapport aux comptes marchands
  

Qu’est-ce qu’un compte marchand?

Un compte marchand est un compte bancaire utilisé spécifiquement pour retenir les fonds provenant des transactions d’un client avant qu’ils ne soient déposés dans le compte bancaire professionnel du marchand. Un compte marchand sert de réservoir de rétention pour les fonds provenant d’une transaction client. C’est le premier endroit où les fonds atterrissent après le traitement de la transaction.

Les banques et les institutions financières qui fournissent des services aux marchands proposent ces comptes. Parfois, les mêmes banques qui émettent des comptes marchands fournissent aux entreprises du matériel ou des logiciels de plateforme de paiement, mais le plus souvent, elles ne fournissent que le compte et laissent à l’entreprise le soin de mettre en place un système de paiement complet à l’aide de fournisseurs tiers.

Compte marchand ou compte bancaire d’entreprise

Les deux principales différences entre un compte marchand et un compte bancaire d’entreprise ordinaire sont 1) la façon dont le compte est utilisé et 2) qui gère le compte. Le compte bancaire d’entreprise habituel d’un commerçant, qui est détenu par sa banque ou sa coopérative de crédit, est le compte à partir duquel il peut envoyer et recevoir des paiements liés à tous les aspects des opérations commerciales : payer les employés, payer le loyer des espaces de vente au détail, payer son site Web, etc. Un compte bancaire d’entreprise est utilisé de la même manière que nous l’associons généralement à un compte bancaire standard.

Les comptes marchands, quant à eux, ne sont utilisés que dans un seul but : conserver les fonds provenant d’une vente effectuée par un client immédiatement après la fin de la transaction et transférer ces fonds vers le compte bancaire professionnel principal du marchand. Les comptes marchands ne sont pas des comptes bancaires à partir desquels des paiements sont émis (sauf le transfert de fonds vers le compte bancaire principal de l’entreprise).

Comment fonctionnent les comptes marchands?

Les comptes marchands jouent un rôle important dans le processus complexe qui a lieu après qu’un client effectue une transaction par carte de crédit. Lorsque la transaction commence (la carte de crédit est glissée, insérée ou présentée au point de vente, ou les informations de la carte de crédit sont saisies pour le paiement en ligne), le paiement est envoyé au processeur de carte de crédit du marchand, qui contacte ensuite la banque qui a émis la carte de crédit du client via le réseau de cartes de crédit. Donc, tous ces joueurs sont immédiatement dans le coup.

Une fois que l'institution financière émettrice a confirmé que le client dispose de fonds ou d’un crédit suffisants pour couvrir le coût de la transaction, elle approuve un transfert de fonds pour ce montant. Ce transfert est ensuite déposé dans le compte du marchand, qui appartient au processeur de carte de crédit du marchand, et non à sa banque réelle. Il s’agit d’une courte « escale » pour les fonds. Ce n’est qu’une fois que les fonds ont été déposés dans le compte du marchand qu’ils peuvent être acheminés vers le compte bancaire d’entreprise du marchand.

Si cela semble trop compliqué, de nombreuses personnes seront d’accord avec vous, c’est pourquoi la plupart des marchands ne traitent plus les paiements selon ce processus. Nous y reviendrons dans un instant.

Les inconvénients des comptes marchands

Bien que les comptes marchands aient historiquement permis aux entreprises de traiter les paiements des clients, ils présentent leurs propres inconvénients qui témoignent de la lenteur, de la difficulté et du risque relatif associés aux méthodes de traitement des paiements conventionnelles (c’est-à-dire pré-technologiques qui deviennent rapidement obsolètes). Voici quelques inconvénients notables des comptes marchands :

• Risque accru de fraude :
  En raison des nombreuses parties différentes du processus de transaction par carte de crédit et des multiples parties impliquées dans leur réalisation, il existe un risque accru associé à ces paiements « fragmentaires ». Pensez-y comme ceci : Le processus de transaction par carte de crédit est une course de relais, le processeur de paiement, le compte marchand, l'institution financière émettrice et le réseau de cartes de crédit étant tous responsables de l’exécution de différentes étapes. Les informations sur les transactions et les fonds constituent le témoin qui doit être passé entre chaque partie. Mais imaginez qu’il y ait un acteur frauduleux sur le terrain, et qu’à chaque fois que le bâton change de mains, ce personnage sombre tente de profiter de l’ouverture potentielle. C’est là toute la difficulté lorsqu’il s’agit de traiter des transactions par carte de crédit à l’aide d’une configuration de paiement classique et d’un compte marchand : Même lorsque chaque partie fait un travail exceptionnel pour résoudre les problèmes de sécurité, plus il y a de parties impliquées dans une transaction, moins elles ont la possibilité de maintenir un contrôle total sur la sécurité de l’ensemble du processus.

• Souscription de comptes marchands :
  Le risque de fraude n’échappe pas aux banques qui émettent des comptes marchands. C’est pourquoi ils prennent des mesures pour atténuer les risques qu’ils présentent lorsqu’ils fournissent un compte marchand, ce qui peut se traduire par des processus de souscription fastidieux pour les entreprises des commerçants elles-mêmes. Lors du processus de souscription d’un nouveau compte marchand, les banques tiennent compte des facteurs suivants :

  • Le secteur d’activité de l’entreprise
    
  • Depuis combien de temps l’entreprise existe
    
  • Historique de l’entreprise (historique des paiements, défauts de paiement, faillites, etc.)
    
  • Tout historique antérieur du compte marchand
    
  • Les antécédents de crédit personnel du demandeur
    

• Frais de compte marchand :
  Les comptes marchands sont connus pour leurs frais, notamment (mais sans s’y limiter) :

  • Frais de dossier
    
  • Frais initiaux
    
  • Frais de gestion de compte
    
  • Frais de transaction
    
  • Frais de conversion de devises
    
  • Frais mensuels minimums
    
  • Frais de contestation de paiement
    
  • Frais de lot
    
  • Frais annuels
    
  • Frais de résiliation anticipée
    

Ce sont beaucoup de frais. Le montant réel de ces frais peut varier considérablement en fonction d’un certain nombre de facteurs, y compris ce qui survient pendant le processus de souscription. Par exemple, si vous avez une entreprise plus récente et que vos antécédents en matière de crédit personnel sont loin d’être parfaits, vos frais seront presque certainement plus élevés que ceux d’une personne ayant une entreprise plus établie et un meilleur crédit personnel.

• Délais de transfert des comptes marchands :
  Étant donné que les fonds provenant d’une transaction client atterrissent dans le compte marchand avant le compte bancaire professionnel du marchand, et que ces transactions sont souvent traitées par lots (plutôt qu’individuellement en temps réel), il y a souvent des délais entre le moment où une transaction client a lieu et celui où les fonds arrivent à leur destination finale. Pour les entreprises qui opèrent avec un coussin de fonds confortable, ce n’est pas un gros problème. Pour d’autres, un retard de paiement peut signifier que les factures sont payées en retard ou que la paie n’est pas envoyée à temps. À tout le moins, cela perturbe la capacité d’un commerçant à prédire de manière fiable ses flux de trésorerie, ce qui n’est idéal pour aucune entreprise.
  

Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?

Un facilitateur de paiement, également connu sous le nom de payfac, est un fournisseur qui étend toutes les fonctionnalités d’un compte marchand aux marchands sans les obliger à passer par le processus d’acquisition de leur propre compte marchand individuel. Au lieu de cela, le facilitateur de paiement dispose d’un compte marchand principal qu’il utilise pour traiter les paiements de tous les « sous-marchands » de son réseau.

Comment accepter les paiements par carte de crédit sans compte marchand

Étant donné que l’utilisation d’un compte marchand par l’intermédiaire d’un fournisseur de services marchands est un moyen relativement encombrant et coûteux de traiter les paiements par carte de crédit, de nombreux marchands ne sont tout simplement plus intéressés par cette solution. Ce qui soulève la question suivante : Comment accepter les paiements par carte de crédit de vos clients lorsque vous n’avez pas de compte marchand? Pour la plupart des marchands, la solution est d’utiliser une solution de paiement plus moderne et axée sur la technologie d’un fournisseur de services de commerce comme Stripe. L’utilisation d’un facilitateur de paiement devient de plus en plus le moyen privilégié par les commerçants d’accepter des paiements par carte de crédit de clients ne disposant pas de leur propre compte marchand.

En plus d’un service de paiement qui peut remplacer fonctionnellement un compte marchand, les marchands ont également besoin d’une batterie de matériel et de logiciels de base pour accepter les paiements par carte de crédit des clients, notamment :

• Matériel et logiciels de point de vente
  
• Un lecteur de carte pour les achats en personne, idéalement un lecteur qui peut accepter les types de paiement suivants :
  
  • Paiements par carte glissée, à l’aide de la bande magnétique d’une carte de crédit ou de débit
    
  • Les paiements par puce EMV, dans lesquels vous insérez la carte de crédit ou de débit dans le lecteur
    
  • Paiements sans contact, grâce à la technologie CCP (communication en champ proche)
    
• Un compte bancaire d’entreprise (Là encore, ce compte est différent d’un compte marchand).
  

Comment accepter des paiements en ligne sans compte marchand

Pour les paiements en ligne, les marchands auront besoin d’une vitrine numérique, soit sur leur propre site Web, soit sur une plateforme ou une place de marché (par exemple, Etsy, Airbnb). Sur les sites de commerce en ligne appartenant aux marchands, ils auront besoin d’une interface de paiement avec une plateforme de paiement capable d’accepter les informations de carte de crédit et de débit.

Les solutions de facilitateur de paiement de Stripe permettent aux entreprises d’accepter des paiements en ligne sans avoir de compte marchand ni de numéro d’identification de marchand (MID). La plupart des prestataires de services de paiement qui remplissent ce rôle pour les entreprises desservies par des comptes marchands, comme Stripe, offrent une gamme complète de services qui permettent d’effectuer des transactions en ligne de bout en bout sans avoir besoin d’un compte marchand.

Avantages de Stripe par rapport aux comptes marchands

Stripe, qui est une évolution technologique du modèle de paiement traditionnel, est une solution complète qui combine les fonctionnalités d’un compte marchand et d’une plateforme. Cela signifie que les entreprises n’ont besoin de Stripe que pour accepter des paiements et déposer des fonds sur leur compte bancaire professionnel. Stripe offre aux entreprises de nombreux avantages par rapport à l’acceptation de paiements effectués à l’aide d’un compte marchand classique.

• Avantages de Stripe pour les entreprises individuelles :
  Pour les entreprises individuelles, l’utilisation de Stripe au lieu d’un compte marchand offre des avantages tels que :

  • Un processus de candidature et d’intégration considérablement simplifié
    
  • Des frais moins élevés
    
  • Un accès à une vaste gamme de services marchands supplémentaires, tous fonctionnant au sein d’un écosystème cohérent
    

En d’autres termes, Stripe est plus simple, moins coûteux et beaucoup plus fonctionnel que d’utiliser un compte marchand distinct. Pour les entreprises qui utilisent (ou prévoient d’utiliser) Stripe à quelque titre que ce soit, il convient de noter que Stripe ne peut pas être utilisé avec des comptes marchands externes.

• Avantages de Stripe pour les plateformes et places de marché :
  Par rapport aux entreprises à marchand unique, les plateformes et les places de marché ont des besoins uniques en matière d’acceptation et de traitement des paiements, qui reposent principalement sur les deux points communs que la plupart d’entre elles ont en commun :

  • Quoi qu’elles fassent avec les paiements, elles doivent être en mesure de le faire à grande échelle.
    
  • Leur processus de paiement est un élément fondamental de leur expérience client, ce qui augmente encore les enjeux.
    

Au-delà de la simple facilitation des paiements, Stripe permet aux plateformes et aux places de marché de tirer parti des paiements pour se démarquer, améliorer l’expérience client et monétiser les transactions sur leurs plateformes. Bien entendu, tous les avantages pour les entreprises individuelles s’appliquent également aux plateformes et places de marché qui utilisent Stripe plutôt que des comptes marchands. Pour en savoir plus sur l’utilisation de Stripe pour accepter des paiements sans compte marchand, voici comment procéder.