En tant que propriétaire d’entreprise, décider comment accepter les paiements des clients est une tâche essentielle qui comporte de nombreuses solutions possibles. La configuration idéale dépendra du modèle d’entreprise, de la clientèle et des préférences de paiement de cette clientèle. Bien que de nombreuses méthodes d’acceptation des paiements en ligne nécessitent un compte marchand, des solutions comme les facilitateurs de paiement peuvent aider les entreprises à contourner cette exigence.

Toute entreprise qui effectue des transactions avec des clients en ligne partage un objectif commun : rendre le processus aussi simple, complet et accessible que possible. Choisir d’accepter des paiements en ligne sans compte marchand est une façon de rationaliser votre stratégie de traitement des paiements.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un compte marchand?
  
• Comment accepter les paiements par carte de crédit sans compte marchand
  
• Comment accepter des paiements en ligne sans compte marchand
  
• Compte marchand ou compte bancaire d’entreprise
  
• Comment fonctionnent les comptes marchands?
  
• Les inconvénients des comptes marchands
  
• Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un compte marchand?

Un compte marchand est un compte bancaire utilisé précisément pour retenir les fonds d’une transaction client avant que ces fonds ne soient déposés dans le compte bancaire d’entreprise du marchand. C’est le premier endroit où les fonds arrivent une fois la transaction traitée.

Les banques et les institutions financières qui offrent des services marchands proposent ces comptes aux entreprises. Parfois, les mêmes banques qui émettent des comptes marchands fournissent aux entreprises du matériel ou des logiciels de passerelle de paiement, mais souvent elles fournissent uniquement le compte et laissent l’entreprise assembler un système de paiement complet à l’aide de fournisseurs tiers.

Comment accepter les paiements par carte bancaire sans compte marchand

Pour accepter des paiements par carte de crédit sans compte marchand dédié, vous pouvez utiliser une solution payfac moderne, comme Stripe. Ces solutions de commerce axées sur la technologie vous permettent de traiter les paiements sous un compte principal, en contournant la configuration complexe et souvent coûteuse requise par les fournisseurs traditionnels. L’utilisation d’un payfac est une façon de plus en plus répandue pour les entreprises qui n’ont pas leur propre compte marchand d’accepter des paiements par carte de crédit de leurs clients.

En plus d’un service payfac pouvant remplacer fonctionnellement un compte marchand, les entreprises ont également besoin d’un ensemble de base de matériel et de logiciels pour accepter les paiements par carte de crédit de leurs clients, notamment :

• Matériel et logiciels de point de vente
  
• Un lecteur de cartes pour les achats en personne, idéalement capable d’accepter ces types de paiement :
  
  • Paiements par carte glissée, à l’aide de la bande magnétique d’une carte de crédit ou de débit
    
  • Les paiements par puce EMV, dans lesquels vous insérez la carte de crédit ou de débit dans le lecteur
    
  • Paiements sans contact, grâce à la technologie NFC (communication en champ proche)
    
• Un compte bancaire d’entreprise (différent d’un compte marchand)
  

Comment accepter des paiements en ligne sans compte marchand

Pour les paiements en ligne, les marchands auront besoin d’une vitrine numérique, soit sur leur propre site Web, soit sur une plateforme ou un marché (p. ex., Etsy, Airbnb). Sur le site de commerce en ligne d’une entreprise, ils auront besoin d’une interface de paiement avec une passerelle de paiement capable d’accepter les informations de carte de crédit et de débit.

Les solutions payfac de Stripe peuvent permettre aux entreprises d’accepter des paiements en ligne sans compte marchand ni numéro d’identification de marchand (NIM) qui leur soit propre. La plupart des prestataires de services de paiement qui offrent ce service proposent également une gamme complète de services permettant des transactions en ligne de bout en bout sans avoir besoin d’un compte marchand.

Par exemple, les entreprises peuvent utiliser le Stripe Dashboard pour créer facilement un lien de paiement ou une URL unique qu’elles peuvent envoyer aux clients par courriel, SMS ou média social pour le paiement. Cela peut aider les entreprises à contourner certains problèmes liés aux plateformes de pair-à-pair ou à d’autres types de prestataire de services de paiement, étant donné que la plupart n’acceptent pas les paiements par carte de crédit.

Compte marchand ou compte bancaire d’entreprise

Les deux principales différences entre un compte marchand et un compte bancaire d’entreprise ordinaire sont 1) la façon dont le compte est utilisé et 2) qui gère et administre le compte. Le compte bancaire d’entreprise ordinaire d’un marchand, qui appartient à la banque ou à la caisse du marchand, est le compte à partir duquel il peut envoyer et recevoir des paiements liés à tous les aspects des opérations commerciales : payer les employés, payer le loyer des espaces de commerce de détail, payer pour son site Web, etc. Un compte bancaire d’entreprise est utilisé de la façon dont nous l’associons généralement à un compte bancaire standard.

Les comptes marchands sont utilisés uniquement pour bloquer des fonds provenant d’une vente à un client immédiatement après que la transaction est terminée et pour transférer ces fonds vers le compte bancaire d’entreprise principal du marchand. Les comptes marchands ne sont pas des comptes bancaires à partir desquels des paiements sont émis, à l’exception du transfert de fonds vers le compte bancaire d’entreprise principal.

Comment fonctionnent les comptes marchands?

Les comptes marchands jouent un rôle important dans le processus à plusieurs étapes qui se déroule après qu’un client initie une transaction par carte de crédit. Lorsque la transaction commence, la carte de crédit est glissée, insérée ou tapotée au point de vente, ou les informations de carte de crédit sont saisies pour le paiement en ligne, le paiement est envoyé au processeur de carte de crédit du marchand. Le sous-traitant (de/des données) contacte la banque qui a émis la carte de crédit du client via le réseau de cartes de crédit.

Une fois que l’institution financière émettrice confirme que le client dispose de fonds ou d’un crédit suffisant pour couvrir le coût de la transaction, elle approuve un transfert de fonds pour ce montant. Ce transfert est ensuite déposé dans le compte marchand, qui appartient au sous-traitant (de/des données) de carte de crédit du marchand et non à sa banque réelle. Ce n’est qu’après que les fonds ont été déposés dans le compte marchand qu’ils peuvent être redirigés vers le compte bancaire d’entreprise du marchand.

Les inconvénients des comptes marchands

Bien que les comptes marchands aient historiquement permis aux entreprises de traiter les paiements de leurs clients, ils comportent leurs propres défis en matière de rapidité, de facilité d’utilisation et de risque. Voici quelques inconvénients notables des comptes marchands :

• Risque accru de fraude
  Le traitement traditionnel des cartes de crédit implique plusieurs parties qui se transmettent les données de transaction et les fonds, ce qui augmente le nombre de points de défaillance potentiels. Plus la configuration est fragmentée, plus le risque de fraude est élevé.

• Évaluation des risques du compte marchand
  Pour réduire le risque de fraude, les banques qui émettent des comptes marchands prennent des mesures pour atténuer leur risque. Ces mesures peuvent inclure des processus d’évaluation des risques fastidieux pour les entreprises elles-mêmes. Au cours du processus d’évaluation des risques pour un nouveau compte marchand, les banques examinent les facteurs suivants :

  • Le secteur d’activité de l’entreprise
    
  • Depuis combien de temps l’entreprise existe
    
  • Historique de l’entreprise (historique des paiements, défauts de paiement, faillites, etc.)
    
  • Tout historique antérieur du compte marchand
    
  • Les antécédents de crédit personnel du demandeur
    

• Frais de compte marchand
  Les comptes marchands sont réputés pour leurs frais, notamment :

  • Frais de plateforme
    
  • Frais initiaux
    
  • Frais de gestion de compte
    
  • Frais de transaction
    
  • Des frais de conversion de devises
    
  • Frais mensuels minimums
    
  • Frais de rétrofacturation
    
  • Frais de lot
    
  • Frais annuels
    
  • Frais de résiliation anticipée
    

Le montant réel de ces frais peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs, notamment de ce qui ressort du processus d’évaluation des risques. Par exemple, si votre entreprise est nouvelle et que vos historiques de crédit personnels ne sont pas parfaits, vos frais seront probablement plus élevés que ceux d’une personne ayant une entreprise plus établie et de meilleurs antécédents de crédit personnels.

• Délais de transfert des comptes marchands
  Il y a souvent des délais entre le moment où une transaction client a lieu et le moment où les fonds arrivent à leur destination finale. Bien que les entreprises disposant d’une réserve de fonds confortable puissent supporter ces délais, beaucoup ne le peuvent pas, et des paiements manquants peuvent causer des problèmes comme des retards de paiement de factures ou de la paie.
  

Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?

Un facilitateur de paiement, également appelé payfac, est un type de prestataire de services de paiement (PSP) qui étend toutes les fonctionnalités d’un compte marchand aux entreprises sans leur demander de passer par le processus d’acquisition de leur propre compte marchand particulier. Au lieu de cela, le payfac dispose d’un compte marchand principal qu’il utilise pour traiter les paiements de tous les « sous-marchands » de son réseau.

Bien que les PSP constituent une large catégorie désignant tout fournisseur qui aide les entreprises à accepter des paiements, les payfacs sont un type précis de fournisseur qui regroupe les marchands sous un identifiant de marchand principal (Master Merchant ID).

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en croissance aux entreprises mondiales. Elle permet d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Harmoniser les paiements en magasin et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en magasin pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter vos revenus.
  
• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

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