La technologie a profondément transformé la manière dont les entreprises, les banques acquéreuses et les réseaux de cartes collaborent. L’essor des plateformes logicielles et des places de marché en ligne a accéléré cette évolution : de plus en plus, ces entreprises mettent en relation acheteurs et vendeurs par des moyens innovants, intègrent des fonctionnalités de paiement et de services financiers, et créent de nouvelles expériences d’achat.

Dans ce guide, nous allons découvrir ce qu’est un facilitateur de paiement, examiner les aspects à prendre en compte et les coûts associés aux différents types de solutions de facilitation de paiement, et établir les meilleures façons d’intégrer des fonctionnalités de paiement à une plateforme ou à une place de marché.

Si vous avez des questions ou si vous souhaitez discuter de votre modèle opérationnel avec Stripe, n’hésitez pas à nous contacter. Nous serons ravis de vous aider.

Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?

Aujourd’hui, de nombreux marchés et plateformes aident les marchands à accepter des paiements en proposant des services en ligne aux entreprises de toutes tailles. Les fonctionnalités de paiement sont désormais indispensables à ces plateformes pour se démarquer et fidéliser leur clientèle; les marchands qui utilisent ces plateformes n’ont plus besoin d’établir de relations directes avec les banques acquéreuses ou les passerelles de paiement.

Voici quelques-uns des types de plateformes et de marchés les plus courants :

• Commerce en ligne : des plateformes, telles que Shopify et Squarespace, qui permettent aux entreprises ou aux particuliers de vendre des produits physiques en ligne.
  
• Facturation : des plateformes telles que Xero et FreshBooks, qui aident les entreprises à facturer leurs clients.
  
• Collecte de fonds : des plateformes, telles que Kindrid, qui aident les organismes à but non lucratif et les organisations caritatives à lever des fonds ou à recueillir des dons.
  
• Réservation : des plateformes, telles que Mindbody et FareHarbor, qui facilitent la prise de rendez-vous.
  
• Voyages et billetterie : des marchés, comme Airbnb, qui permettent de mettre en relation des particuliers proposant des hébergements et des expériences.
  
• Commerce de détail : des marchés tels que Tradesy, qui permettent aux particuliers de se vendre des articles entre eux.
  
• Services à la demande : cette catégorie comprend toute une gamme de services, notamment le covoiturage (par exemple Lyft, Uber), la livraison de repas (par exemple Deliveroo, DoorDash) et les services aux entreprises (par exemple Handy).
  
• Autres : nous assistons constamment à l’émergence de plateformes hybrides ou d’un genre entièrement nouveau, proposant des services tels que la santé en ligne, la livraison de médicaments et même la location d’animaux de compagnie.
  

Bien que chaque type de plateforme ou de marché soit différent, nombre d’entre eux ont fait des paiements un élément central de l’expérience client. De plus en plus, ils exploitent les fonctionnalités de paiement pour se démarquer sur le marché et renforcer leur image de marque, consolider leurs relations avec leurs clients et monétiser les transactions effectuées sur leurs plateformes.

Ci-après, nous allons examiner deux modèles permettant d’internaliser les paiements :

1. Les solutions de facilitation de paiement traditionnelles, qui permettent aux plateformes d’intégrer les paiements par carte dans leurs logiciels.
   
2. La solution de facilitation de paiement Stripe, qui permet aux plateformes d’accélérer l’intégration et la monétisation des paiements, ainsi que la commercialisation en marque blanche d’autres services financiers tels que l’émission de cartes et l’octroi de prêts.
   

Historique des facilitateurs de paiement

Les solutions de facilitation de paiement traditionnelles se sont généralisées à la fin des années 1990 pour aider les petites et moyennes entreprises à accepter plus facilement les paiements en ligne. Historiquement, les conditions d’ouverture de compte imposées par les banques s’adressaient aux grandes entreprises, capables de gérer les procédures complexes, coûteuses et chronophages liées à la mise en place des systèmes traditionnels. En substance, ces entreprises devaient devenir des expertes en matière de paiements tout en développant leur activité principale et leurs produits.

Le modèle de facilitateur de paiement a vu le jour pour permettre aux entreprises spécialisées dans les paiements de simplifier la mise en place des paiements en ligne et d’offrir leurs services à un plus large éventail d’entreprises, afin que celles-ci puissent se concentrer sur leur cœur de métier.

Comment internaliser la gestion des paiements

Il existe deux types de solutions de facilitation de paiement. Le premier type est une solution traditionnelle qui implique un partenariat avec une banque acquéreuse (ou un acquéreur et un fournisseur de services de facilitation de paiement) et la mise en place de systèmes de traitement, d’intégration, de gestion des risques, etc. Cette démarche doit généralement être effectuée pays par pays et permettra à votre plateforme de proposer des paiements par carte en ligne à vos sous-marchands.

Le deuxième type est une solution de facilitation de paiement plus moderne, axée sur la technologie, proposée par un fournisseur de services de commerce en ligne tel que Stripe. Stripe vous permet de personnaliser et d’intégrer des services de paiement et financiers dans votre logiciel. Vous êtes maître de l’expérience de paiement et responsable de la mise en place de l’expérience de vos sous-marchands.

Avant de décider de gérer les paiements en interne, vous devez vous poser les questions suivantes :

1. Quel est mon objectif en internalisant les paiements? Est-ce que je souhaite améliorer l’expérience client ou renforcer les relations avec mes clients (en apportant une valeur ajoutée à mon logiciel), créer de nouvelles sources de revenus et augmenter la valorisation de mon entreprise, ou encore accélérer mon expansion vers de nouveaux segments ou de nouvelles zones géographiques?
   
2. À quoi ressemble ma solution de paiement idéale? Comprend-elle les paiements par carte en ligne, les paiements au point de vente, les paiements internationaux (par exemple iDEAL, Alipay, le prélèvement automatique BECS, etc.) ou les paiements sans carte comme la CCA ou Apple Pay? Est-ce que je souhaite également proposer des services financiers à mes clients, tels que des prêts, des services de prévention de la fraude et des programmes de cartes?
   
3. Quel est mon calendrier et dans quelle mesure suis-je prêt à investir dans les systèmes de paiement par rapport à mon activité principale? Dans quelle mesure suis-je prêt à mobiliser les ressources de mes développeurs, de mon équipe juridique et de mes équipes opérationnelles? Suis-je prêt à constituer de nouvelles équipes pour gérer les systèmes de paiement et de versement, les procédures d’intégration des marchands et les systèmes de conformité?
   
4. Où mon entreprise exerce-t-elle ses activités? Où est-ce que je souhaite proposer des services de paiement et d’autres services financiers aujourd’hui? Où est-ce que je prévois de me développer à l’avenir?
   

Solutions traditionnelles de facilitation de paiement

Les plateformes utilisant une solution de facilitation de paiement traditionnelle ouvrent un compte bancaire de commerçant et reçoivent un identifiant de commerçant (MID) pour acquérir et de regrouper les paiements pour un ensemble de petits marchands, généralement appelés « sous-marchands ». Les facilitateurs de paiement traditionnels disposent de systèmes de paiement intégrés et enregistrent leur MID principal auprès d’une banque acquéreuse. Les sous-marchands, en revanche, ne sont pas tenus d’enregistrer leur MID unique; les transactions sont plutôt regroupées sous le MID principal du facilitateur de paiement. Cela vise à réduire la complexité à laquelle les sous-marchands seraient confrontés s’ils mettaient en place eux-mêmes des paiements en ligne, car cela leur évite d’avoir à établir et à entretenir des relations avec une banque acquéreuse, une passerelle de paiement et d’autres prestataires de services.

La plateforme est responsable des éléments suivants :

• Gérer les utilisateurs de la plateforme : mettre en place des procédures d’inscription des utilisateurs adaptées et instaurer la confiance dans ces procédures.
  
• Respecter les exigences de conformité en matière de connaissance du client, de lutte contre le blanchiment de capitaux et de réglementation de l’OFAC : s’assurer que les sous-marchands sont contrôlés et vérifiés pour satisfaire aux exigences de connaissance du client et à celles de l’Office of Foreign Assets Control (OFAC) des États-Unis. Surveiller l’activité des sous-marchands pour détecter tout risque de blanchiment de capitaux et de financement du terrorisme. En cas d’activité en dehors des États-Unis, de nombreuses autres réglementations et exigences de conformité doivent être prises en compte.
  
• Contrôler l’activité des comptes sur la plateforme : mettre en place des contrôles permettant de suivre et de limiter en permanence les opérations financières à haut risque.
  
• Maintenir la conformité PCI : s’assurer que la plateforme est conforme aux normes PCI (Payment Card Industry) et que tous les sous-marchands acceptent les paiements des clients dans le respect de ces normes. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur la conformité PCI.
  

Bien que ces quatre catégories soient clairement définies, il est difficile de trouver une description cohérente des responsabilités précises d’un facilitateur de paiement. Chaque banque acquéreuse applique des règles différentes aux facilitateurs de paiement enregistrés, ce qui crée un réseau complexe d’exigences entre les réseaux de cartes et les banques. Dans l’ensemble, on peut considérer un facilitateur de paiement enregistré comme une entité qui gère les relations avec les réseaux de cartes, l’intégration des sous-marchands et les services de paiement pour les marchands. Le facilitateur de paiement se charge directement du versement des fonds aux sous-marchands.

La plupart des exigences applicables aux facilitateurs de paiement sont imposées par les réseaux de cartes et les banques acquéreuses. Toutefois, des différences régionales influent sur le degré de rigueur avec lequel les réseaux de cartes et les banques appliquent ces exigences en Amérique, en Europe et en Asie. Par exemple, Visa et Visa Europe sont deux entités distinctes qui appliquent des règles différentes.

Conformément aux règles du réseau de cartes, un facilitateur de paiement agréé doit :

• Procéder à une vérification préalable de chaque sous-marchand.
  Signer un contrat d’adhésion de marchand au nom d’un acquéreur.
  
• Surveiller l’ensemble des activités des sous-marchands pour assurer le respect des normes du réseau.
  
• Maintenir la conformité PCI.
  
• Utiliser uniquement les fonds de règlement pour payer les sous-marchands.
  

Si un sous-marchand dépasse un certain seuil de volume de transactions, il est tenu de conclure un contrat de commerçant direct avec la banque acquéreuse.

Premiers pas

Les solutions de facilitation de paiement traditionnelles nécessitent la mise en place et l’investissement dans plusieurs systèmes pour le traitement des paiements, l’intégration des sous-marchands, la conformité, la gestion des risques, les versements, etc. Les plateformes doivent également satisfaire en permanence à des exigences en matière de bonne réputation et de solvabilité auprès des banques acquéreuses et des réseaux de cartes.

L’Electronic Transactions Association (une organisation consultative regroupant des banques, des réseaux de cartes et des prestataires de services de paiement, également désignée sous l’acronyme ETA) recommande vivement de faire appel à des experts du secteur et à des conseillers juridiques pour veiller au respect des lois et des directives émanant des réseaux de cartes, des banques acquéreuses, des gouvernements fédéraux et des États, ainsi que des organismes de réglementation internationaux (par exemple, l’OFAC).

Mettre en place des systèmes de paiement

• Trouver une banque acquéreuse : les plateformes doivent présenter un plan d’affaires aux acquéreurs pour établir un partenariat et obtenir un parrainage pour faciliter les paiements des sous-marchands.
  
• Intégrer des passerelles de paiement : les passerelles de paiement offrent aux sous-marchands les fonctionnalités nécessaires au traitement des paiements en ligne.
  
• Obtenir la certification PCI DSS de niveau 1 : pour assurer la sécurité des données sensibles, la plateforme doit être certifiée conforme à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), ce qui peut également inclure la certification Europay, Mastercard et Visa (EMV ou puce) si la plateforme prend en charge les transactions en personne.
  
• Développer la gestion des marchands : cela comprend les tableaux de bord des marchands, les systèmes de paiement et les systèmes de gestion des contestations pour traiter les rétrofacturations.
  

Mettre en place des systèmes d’intégration et de conformité des marchands

Créez des politiques et des systèmes d’évaluation des risques pour vous assurer que seules les entreprises légitimes, respectant les règles des réseaux de cartes et des acquéreurs, soient acceptées. Le système et les employés de la plateforme devront :

• Vérifier l’identité des sous-marchands, notamment en ce qui concerne la connaissance du client, la structure de propriété et les informations relatives à l’entreprise.
  
• Vérifier les listes OFAC et MATCH pour les sous-marchands avant leur inscription; Mastercard gère la liste MATCH (Member Alert to Control High-Risk Merchants).
  
• Évaluer la santé financière et les risques liés aux sous-marchands, notamment les risques de fraude, de crédit, financiers, de conformité, réglementaires ou de réputation.
  

Pour gérer et d’atténuer les risques, mettez en place des systèmes et des politiques internes permettant d’effectuer des vérifications préalables. Le système et les employés de la plateforme devront :

• Respecter la législation en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux en intégrant les règles et les exigences des réseaux de cartes de paiement et des organismes de réglementation.
  
• Détecter les activités suspectes (y compris les indicateurs de financement du terrorisme).
  
• Déposer des rapports d’activité suspecte (appelés SAR) auprès du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) ou de l’acquéreur, selon les besoins.
  

Envoyez les déclarations d’enregistrement et demandez les licences supplémentaires requises :

• Enregistrez-vous en tant que facilitateur de paiement auprès de chaque réseau de cartes dans chaque pays.
  
• Demandez des licences d’opérateur de transfert de fonds (MTL) dans chaque État où le facilitateur de paiement exerce ses activités, si cela est nécessaire pour prendre en charge certains flux financiers.
  
• Demandez les licences régionales si nécessaire. (Le Brésil, la Malaisie et l’Union européenne, pour n’en citer que quelques-uns, exigent des licences distinctes.)
  

Gérer les procédures et systèmes en cours

• Inscrire et évaluer les risques chaque sous-marchand : vérifiez l’identité, le modèle opérationnel et les informations relatives au propriétaire de chaque sous-marchand. Configurez le traitement des paiements pour les sous-marchands.
  
• Surveiller les risques et mettre à jour les systèmes de gestion des risques : effectuez les vérifications nécessaires, surveillez en permanence l’activité des sous-marchands et atténuez les risques si besoin (par exemple en appliquant des plafonds de traitement, en retardant les versements ou en constituant des provisions).
  
• Prévenir et bloquer la fraude : prévenez de manière proactive la fraude sur la plateforme et bloquez ou examinez les transactions suspectes. Parmi les pratiques exemplaires, on peut citer l’utilisation de l’apprentissage automatique adaptatif pour la détection de la fraude. Transmettez des preuves aux réseaux de cartes de paiement lorsque cela est nécessaire pour les rétrofacturations au nom des sous-marchands.
  
• Verser les fonds aux sous-marchands : assurez-vous que les sous-marchands reçoivent leurs gains dans les délais.
  
• Rapports et rapprochement : générez et envoyez les formulaires 1099 ou tout autre formulaire fiscal requis chaque année.
  
• Maintenir la conformité à la norme PCI DSS : assurez-vous que la plateforme reste conforme malgré l’évolution des flux de données et de l’expérience client. Notez que certains réseaux de cartes peuvent exiger des facilitateurs de paiement qu’ils présentent des rapports trimestriels ou annuels, ou qu’ils se soumettent à une évaluation annuelle sur site pour valider leur conformité continue.
  
• Renouveler l’enregistrement et les licences du facilitateur de paiement : vous devez vous réenregistrer chaque année en tant que facilitateur de paiement auprès des réseaux de cartes et mettre à jour ou renouveler les MTL selon la fréquence requise.
  

Expansion internationale

Si votre plateforme doit opérer à l’international et prendre en charge des sous-marchands dans d’autres régions, il peut s’avérer nécessaire de conclure des partenariats avec des acquéreurs, des passerelles de paiement et d’autres prestataires de services locaux. En général, les plateformes mettent en place des systèmes locaux à partir de zéro pour s’adapter aux exigences locales ou prendre en charge plusieurs régions.

Les gouvernements et les autorités de régulation peuvent également imposer des exigences différentes selon les zones géographiques. La législation européenne en matière de paiements, connue sous le nom de deuxième directive sur les services de paiement (PSD2), a introduit des changements majeurs qui ont un impact significatif sur les plateformes multilatérales, ou les entreprises de places de marché, en Europe. Bon nombre de ces entreprises ne peuvent plus se prévaloir de l’exemption d’agrément dont elles bénéficiaient auparavant. Les plateformes qui contrôlent les flux financiers doivent désormais obtenir une licence de monnaie électronique, ce qui peut prendre des mois et coûter des millions d’euros.

S’adapter à l’évolution des paysages

La définition d’un facilitateur de paiement est encore en pleine évolution, tout comme son rôle. Par exemple, l’ETA a publié en septembre 2018 un rapport de 73 pages contenant de nouvelles lignes directrices. Tout investissement réalisé aujourd’hui devra être mis à jour au fil du temps pour s’adapter à l’évolution de la réglementation et des exigences.

Le paysage technologique évolue lui aussi : il faut savoir que différents prestataires et fournisseurs peuvent être amenés à proposer des solutions pour les modes de paiement locaux (tels que SEPA, Alipay ou iDEAL), plusieurs devises, les paiements mobiles, les transactions en personne, les systèmes de facturation ou les paiements par abonnement, et bien plus encore.

La solution de facilitation des paiements de Stripe

Les solutions de facilitation de paiement traditionnelles exigent un investissement considérable en temps et en argent et limitent les sources de revenus des plateformes aux paiements par carte en ligne.

La solution de facilitation de paiement Stripe est axée sur la technologie et conçue pour aider les plateformes à intégrer pleinement les paiements et les services financiers complémentaires dans leurs logiciels. Elle permet aux plateformes de se lancer rapidement sur le marché, de limiter les coûts de mise en place et d’accroître leur potentiel de monétisation.

Des plateformes telles que Lightspeed et Shopify utilisent Stripe pour proposer des solutions de paiement entièrement personnalisables et intégrées, et offrent ainsi une valeur ajoutée à leurs clients, notamment des paiements en point de vente, des programmes d’émission de cartes, des solutions de lutte contre la fraude, des abonnements et des solutions de financement. S’appuyer sur Stripe permet à ces plateformes d’offrir à leurs clients des expériences de paiement sur mesure et de monétiser toute une gamme de produits et de services financiers connexes.

La solution axée sur les API de Stripe permet aux plateformes de concevoir la meilleure expérience possible pour leurs clients. Les plateformes ont ainsi la possibilité de :

• personnaliser intégralement l’expérience utilisateur ou d’exploiter les composants d’interface utilisateur préconfigurés;
  
• définir le délai de virement;
  
• fixer les tarifs et le montant des frais;
  
• gérer les mouvements de fonds complexes;
  
• intégrer et harmoniser le la création de rapports financiers;
  
• développer leur activité à l’échelle internationale sans avoir à ouvrir des comptes bancaires locaux ni à établir des entités sur chaque marché;
  
• proposer de nouveaux services aux clients, tels que les paiements en point de vente, la facturation, l’émission de cartes de paiement, les abonnements et les prêts.
  

Comparaison

Repensez aux questions que vous vous êtes posées sur la manière dont vous souhaitez internaliser vos paiements.

1. Quels sont vos objectifs en matière d’internalisation des paiements : valeur ajoutée pour les logiciels, nouvelles sources de revenus ou accélération de la croissance?
   
2. À quoi ressemble votre solution idéale? S’agit-il uniquement de paiements en ligne ou inclut-elle des services financiers et des modes de paiement supplémentaires?
   
3. Quel est votre calendrier et dans quelle mesure êtes-vous prêt à investir des ressources dans les solutions de paiement par rapport à votre activité principale?
   
4. Où votre entreprise exerce-t-elle ses activités aujourd’hui et où compte-t-elle s’implanter à l’avenir?
   

En tenant compte de vos réponses, comparez la solution de facilitation de paiement de Stripe à la solution de facilitation de paiement traditionnelle :

• Stripe permet aux plateformes de commencer à monétiser leurs paiements plus rapidement et à l’échelle mondiale, et non plus uniquement aux États-Unis. Les solutions de facilitation de paiement traditionnelles nécessitent des mois de mise en place et ne fonctionnent généralement qu’aux États-Unis; vous devriez donc investir dans plusieurs solutions pour vous développer sur de nouveaux marchés.
  
• La solution de facilitation de paiement de Stripe présente des coûts d’installation et des frais de fonctionnement inférieurs à ceux des solutions de facilitation de paiement traditionnelles.
  
• Stripe permet aux plateformes d’enrichir leur offre et de générer des revenus grâce à d’autres services financiers, tels que les prêts, les programmes d’émission de cartes, les paiements en point de vente et les virements accélérés. L’intégration de services financiers peut multiplier par deux à cinq les revenus par client par rapport au modèle traditionnel. Les solutions de facilitation de paiement traditionnelles se limitent exclusivement aux paiements par carte en ligne.
  

L’intégration de services de paiement et de services financiers à une plateforme ou à un marché présente de nombreux avantages. La solution de facilitation de paiement de Stripe peut vous aider à démarquer votre plateforme sur des marchés concurrentiels, à améliorer l’expérience des sous-marchands et à générer des revenus importants pour votre plateforme.

Si vous souhaitez en savoir plus sur notre solution, rendez-vous sur notre site Web. Si vous souhaitez discuter avec notre équipe de votre cas d’usage particulier et réfléchir ensemble à des solutions, n’hésitez pas à nous contacter.