Guide de mise en conformité PCI

La norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS) impose des conditions minimales en matière de sécurité des données. Voici un guide vous expliquant étape par étape le respect des exigences de conformité et l'aide que Stripe peut vous apporter.

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En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Présentation de la norme de sécurité des données PCI (ou PCI DSS)
    1. Gestion des données de cartes
    2. Stockage sécurisé des données
    3. Validation annuelle
  3. Un guide étape par étape de la conformité PCI DSS
    1. 1. Connaître les exigences
    2. 2. Comprendre vos flux de données
    3. 3. Vérifier les contrôles et les protocoles de sécurité
    4. 4. Contrôler et maintenir la sécurité
  4. Comment Stripe aide les entreprises à atteindre et à respecter les exigences de conformité PCI
  5. Conclusion
    1. La conformité PCI contribue à la sécurité. Mais ce nest pas suffisant.

La version 4.0 de la norme PCI DSS entrera en vigueur le 31 mars 2024

Depuis 2005, plus de 11 milliards de dossiers clients ont été corrompus par plus de 8500 atteintes à la protection des données. Ces chiffres sont les derniers publiés par la Privacy Rights Clearinghouse, qui recense depuis 2005 les cas d'atteintes à la protection des données et à la sécurité ayant eu des conséquences sur les consommateurs.

Afin d'améliorer la sécurité des données des consommateurs et la confiance dans l'écosystème de paiements, une norme de base pour la sécurité des données a été créée. Visa, Mastercard, American Express, Discover et JCB ont créé le Conseil de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (Payment Card Industry Data Security Standards Council ou PCI SSC) en 2006 dans le but d'administrer et de gérer les normes en matière de sécurité pour les sociétés traitant des données de cartes de crédit. Avant que la PCI SSC ne soit fondée, ces cinq sociétés de cartes de paiement avaient leurs propres programmes normatifs de sécurité, présentant tous plus ou moins les mêmes exigences et objectifs. Grâce à la PCI SSC, ces programmes sont aujourd'hui unifiés et alignés sur une norme commune, appelée « Norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement » (Payment Card Industry Data Security Standard ou PCI DSS). Cette dernière constitue une référence en matière de protection des consommateurs et des institutions financières à l'ère d'Internet.

Comprendre que la PCI DSS peut être complexe et difficile à appliquer

Si votre modèle économique implique la manipulation de données de cartes de paiement, il pourrait vous être demandé de respecter chacun des quelques 300 contrôles de sécurité de la PCI DSS. La documentation officielle publiée par le Conseil PCI concernant la PCI DSS comprend plus de 1800 pages, dont plus de 300 pages servant uniquement à déterminer quel(s) formulaire(s) utiliser pour valider la conformité à chaque exigence. Une « simple » lecture de cette documentation nécessiterait donc déjà plus de 72 heures.

Afin de vous faciliter la tâche, nous vous proposons un guide décrivant chaque étape requise pour valider et garantir le respect des exigences de conformité PCI.

Présentation de la norme de sécurité des données PCI (ou PCI DSS)

La PCI DSS est la norme mondiale en matière de sécurité pour toutes les entités qui stockent, traitent et transmettent des données appartenant à des titulaires de cartes de paiement et/ou des données d'authentification confidentielles. La PCI DSS établit une norme de référence pour la protection des consommateurs et vise à réduire les fraudes et les violations de données dans l'ensemble de l'écosystème de paiement. Elle s'applique à toute organisation acceptant ou traitant des paiements par carte de paiement.

La conformité PCI DSS comprend trois éléments principaux :

  1. Gérer le transfert des données de cartes de crédit des clients, c'est-à-dire collecter et transmettre les informations confidentielles des cartes en toute sécurité
  2. Stocker les données de manière sécurisée, processus présenté en détail dans les 12 domaines de sécurité de la norme PCI, notamment le chiffrement, le contrôle en continu et les tests de sécurité de l'accès aux données des cartes
  3. Garantir chaque année que les contrôles de sécurité nécessaires sont effectués. Il peut s'agir de formulaires, de questionnaires, de services externes d'évaluation de vulnérabilité ou d'audits effectués par des tiers (consultez le guide étape par étape ci-dessous pour visualiser le tableau récapitulatif des quatre niveaux d'exigences)

Gestion des données de cartes

Certains modèles économiques nécessitent un traitement direct des données confidentielles des cartes de crédit lors de l'acceptation d'un paiement, tandis que d'autres non. Il pourrait être demandé aux entreprises devant traiter des données de cartes (par exemple, pour accepter un numéro de compte principal non marqué sur une page de paiement) de satisfaire aux quelques 300 contrôles de sécurité de la PCI DSS. Même si les données des cartes ne font que traverser les serveurs de l'entreprise pendant un court instant, celle-ci devra acheter et mettre en place des systèmes de sécurité (logiciels et matériels), et assurer leur maintenance.

Si une entreprise n'a pas besoin de traiter les données confidentielles de cartes de crédit, elle ne devrait pas avoir à le faire. Des solutions tierces (p. ex., Stripe Elements) acceptent et stockent de manière sécurisée les données, permettant ainsi de limiter considérablement les difficultés, les coûts et les risques pour l'entreprise. Les données des cartes n'arrivant jamais jusqu'à ses serveurs, l'entreprise n'aura besoin que de valider quelques contrôles de sécurité, pour la plupart très simples, comme par exemple l'utilisation de mots de passe forts.

Stockage sécurisé des données

Si une organisation gère ou stocke des données de carte de crédit, elle doit définir l'étendue de l'environnement des données du titulaire de la carte (Cardholder data environment ou CDE). La PCI DSS définit le CDE comme l'ensemble des personnes, des processus et des technologies qui stockent, traitent ou transmettent des données de cartes de crédit, ou tout système y étant connecté. Dans la mesure où les quelques 300 exigences en matière de sécurité de la PCI DSS s'appliquent au CDE, il est important de segmenter correctement l'environnement de paiement du reste de l'entreprise pour limiter l'étendue de la validation PCI. Si une organisation n'est pas en mesure de limiter l'étendue du CDE avec une segmentation granulaire, les contrôles de sécurité PCI s'appliquent alors à tous les systèmes, ordinateurs portables et appareils connectés au réseau de l'entreprise. Un scénario à éviter!

Validation annuelle

Indépendamment du mode d'acceptation des données des cartes, les organisations doivent remplir un formulaire de validation PCI tous les ans. La manière dont la conformité PCI est validée dépend de plusieurs facteurs, détaillés ci-dessous. Voici trois scénarios dans lesquels une entreprise peut avoir à démontrer sa conformité PCI :

  • Les processeurs de paiement peuvent l'exiger dans le cadre des rapports obligatoires à rendre aux marques de cartes de paiement.
  • Les partenaires commerciaux peuvent le demander comme pré-requis à un contrat commercial.
  • Pour les entreprises de type plateformes (celles dont la technologie facilite les transactions en ligne entre de multiples groupes d'utilisateurs distincts), les clients peuvent le demander pour prouver à leurs utilisateurs qu'ils traitent les données de manière sécurisée.

La norme pour la sécurité PCI DSS, comprend 12 exigences principales et plus de 300 exigences secondaires qui reflètent les pratiques exemplaires en matière de sécurité.

CRÉER UN RÉSEAU ET DES SYSTÈMES SÉCURISÉS ET ASSURER LEUR MAINTENANCE

  • 1. Installer et entretenir des contrôles de sécurité du réseau.
  • 2. Appliquer des configurations sécurisées à tous les composants du système.

PROTÉGER LES DONNÉES DE COMPTE

  • 3. Protéger les données enregistrées du titulaire de la carte.
  • 4. Protéger les données du titulaire de la carte à l'aide d'une cryptographie forte lors de la transmission sur des réseaux ouverts et publics.

DISPOSER D'UN PROGRAMME DE GESTION DE LA VULNÉRABILITÉ

  • 5. Protéger l'ensemble des systèmes et réseaux contre les logiciels malveillants.
  • 6. Développer des systèmes et des logiciels sécurisés et assurer leur maintenance.

METTRE EN PLACE DES MESURES STRICTES DE CONTRÔLE D'ACCÈS

  • 7. Restreindre l'accès aux composants du système et aux données du titulaire de la carte en fonction des besoins de l'entreprise.
  • 8. Identifier les utilisateurs et authentifier l'accès aux éléments du système.
  • 9. Restreindre physiquement l'accès aux données du titulaire de la carte.

CONTRÔLER ET TESTER RÉGULIÈREMENT LES RÉSEAUX

  • 10. Enregistrer et contrôler tous les accès aux composants du système et aux données du titulaire de la carte.
  • 11. Tester régulièrement la sécurité des systèmes et des réseaux.

DISPOSER D'UNE POLITIQUE EN MATIÈRE DE SÉCURITÉ DE L'INFORMATION

  • 12. Assurer la sécurité de l'information à l'aide des politiques et procédures organisationnelles.

Pour faciliter la validation de la conformité PCI pour les nouvelles entreprises, le Conseil PCI a créé neuf formulaires différents ou questionnaires d'autoévaluation (SAQ), représentant une synthèse de l'ensemble des exigences PCI DSS. Encore faut-il déterminer lequel remplir et savoir s'il est nécessaire d'engager un auditeur approuvé par le Conseil pour vérifier que chaque exigence de sécurité de la PCI DSS a été respectée. De plus, le Conseil PCI révise les règles tous les trois ans et publie des mises à jour supplémentaires tout au long de l'année, ce qui ajoute encore à la complexité du sujet.

Un guide étape par étape de la conformité PCI DSS

1. Connaître les exigences

La première étape pour la mise en conformité aux exigences de la PCI consiste à savoir lesquelles s'appliquent à votre organisation. Il existe quatre niveaux de conformité PCI, généralement selon le volume de transactions par cartes de crédit traité par votre entreprise sur une période de 12 mois.

Niveau de conformité
S'applique à
Exigences
Niveau 1
  1. Les entreprises traitant plus de 6 millions de transactions Visa ou MasterCard par an, ou plus de 2,5 millions de transactions American Express; ou
  2. Qui ont subi une atteinte à la sécurité des données; ou
  3. Qui sont considérées de « Niveau 1 » par tous les émetteurs de cartes (Visa, Mastercard, etc.)
  1. Rapport de conformité annuel (ROC) effectué par un évaluateur qualifié en matière de sécurité (QSA), également appelé évaluation de niveau 1 réalisée sur le terrain ou par un auditeur interne si le rapport est signé par un dirigeant de l'entreprise
  2. Analyse trimestrielle du réseau par un fournisseur d'analyses approuvé (ASV)
  3. Attestation de conformité (AOC) pour des évaluations réalisées sur le terrain. Il existe des formulaires spécifiques pour les marchands et les fournisseurs de services
Niveau 2
Les organisations traitant entre 1 et 6 millions de transactions par an
  1. Questionnaire d'autoévaluation annuel concernant la norme de sécurité PCI DSS (SAQ). Il existe 9 questionnaires différents, présentés de manière synthétique dans le tableau ci-dessous
  2. Analyse trimestrielle du réseau par un fournisseur d'analyses approuvé (ASV). Attestation de conformité
  3. Attestation de conformité (AOC). Chacun des 9 questionnaires d'autoévaluation ont leur propre formulaire AOC
Niveau 3
  1. Les organisations traitant entre 20 000 et 1 million de transactions en ligne par an
  2. Les organisations traitant moins d'un million de transactions par an
Comme ci-dessus
Niveau 4
  1. Les organisations traitant moins de 20 000 transactions en ligne par an; ou
  2. Les organisations traitant jusqu'à 1 million de transactions par an
Comme ci-dessus

Pour les niveaux 2 à 4, différents types de questionnaires d'autoévaluation sont proposés, en fonction de votre méthode d'intégration des paiements. Voici un petit tableau récapitulatif :

Questionnaire d'autoévaluation
Description
A
Les marchands qui procèdent à des transactions sans présentation de la carte (dans le cadre de l'e-commerce ou des commandes par e-mail/téléphone), et confient l'ensemble de la gestion des données de compte à des tiers agréés ou conformes à la norme PCI DSS. Aucun stockage, traitement ni transmission électronique des données de compte sur leurs systèmes ni dans leurs locaux.

Ne s'applique pas aux paiements effectués en personne. Non applicable aux fournisseurs de services.
A-EP
Marchands d'e-commerce qui confient une partie du traitement de leurs paiements à des tiers agréés ou conformes à la norme PCI DSS, et qui disposent d'un ou de plusieurs sites Web par lesquels transitent des données de compte, sans que cela n'affecte la sécurité des transactions de paiement ni l'intégrité de la page sur laquelle les données de compte des clients sont recueillies. Aucun stockage, traitement ni transmission électronique des données de compte sur les systèmes ni dans les locaux du marchand.

S'applique uniquement aux paiements de commerce en ligne. Non applicable aux fournisseurs de services.
B
Uniquement pour les marchands :
  • Machines avec empreintes sans stockage électronique des données de compte ; et/ou
  • Terminaux autonomes de connexions sortantes (Dial-Out) sans stockage électronique des données de compte
Ne s'applique pas aux paiements de commerce en ligne. Non applicable aux fournisseurs de services.
B-IP
Marchands utilisant des terminaux de paiement autonomes et conformes en matière de sécurité des transactions par NIP (PTS), dotés d'une connexion IP au service de traitement des paiements. Aucun stockage électronique des données du titulaire de la carte.

Ne s'applique pas aux paiements de commerce en ligne.
C-VT
Marchands qui saisissent manuellement au clavier, transaction par transaction, des données de compte dans une solution de paiement virtuelle tierce agréée ou conforme à la norme PCI DSS, depuis un appareil indépendant et un navigateur Web via une connexion sécurisée. Sans stockage électronique des données du compte.

Ne s'applique pas aux paiements de commerce en ligne. Non applicable aux fournisseurs de services.
C
Marchands qui utilisent des systèmes d'application de paiement connectés à Internet, sans stockage électronique des données du compte. Ne s'applique pas à l'e-commerce.

Non applicable aux fournisseurs de services.
P2PE
Marchands qui utilisent exclusivement une solution de chiffrement point à point (P2PE) conforme à la norme PCI. Aucun accès à des données de compte en texte clair ni stockage électronique de données de compte.

Ne s'applique pas aux paiements de commerce en ligne. Non applicable aux fournisseurs de services.
SPoC*
Marchands qui utilisent un terminal mobile commercial prêt à l'emploi (par exemple un téléphone ou une tablette) avec un lecteur de carte sécurisé inclus dans la liste des solutions SPoC conformes à la norme PCI SSC. Aucun accès à des données de compte en texte clair ni stockage électronique de données de compte.

Non applicable aux canaux sans présentation de la carte ( de commande par e-mail/téléphone, ou d'e-commerce). Non applicable aux fournisseurs de services.
D
Questionnaire d'autoévaluation pour les marchands : Tous les marchands non inclus dans les descriptions des types de questionnaires d'autoévaluation ci-dessus.

Questionnaire d'autoévaluation D pour les fournisseurs de services : Tous les fournisseurs de services qu'une marque de paiement considère comme admissibles pour remplir un questionnaire d'autoévaluation.
*Nouveau SAQ pour la norme PCI DSS v4.0

2. Comprendre vos flux de données

Avant de pouvoir protéger les données confidentielles provenant de cartes de crédit, vous devez savoir où se trouvent ces données et le chemin qu'elles parcourent pour y arriver. Vous devez créer une carte détaillée des systèmes, des connexions réseau et des applications qui interagissent avec les données de cartes de crédit au sein de votre organisation. Selon votre poste, vous aurez peut-être besoin de collaborer avec vos équipes informatiques et sécurité.

  • Premièrement, répertoriez tous les domaines de votre entreprise en contact direct avec la clientèle et qui incluent des transactions de paiement. Par exemple, votre organisation peut accepter des paiements par le biais de panier d'achats en ligne, de terminaux de paiement en magasin ou de vente par téléphone.
  • Deuxièmement, déterminez les différents processus de traitement des données du titulaire de la carte au sein de votre entreprise. Il est important de savoir exactement où les données sont stockées et qui peut y accéder.
  • Troisièmement, déterminez les systèmes internes ou les technologies sous-jacentes en lien avec les transactions de paiement. Cela comprend notamment vos systèmes réseau, centres de données et environnements en nuage.

3. Vérifier les contrôles et les protocoles de sécurité

Une fois que vous avez recensé tous les points de contact potentiels pour les données des cartes de crédit dans votre organisation, collaborez avec vos équipes informatiques et sécurité pour vous assurer que la configuration et les protocoles adéquats sont en place (consultez la liste des 12 exigences en matière de sécurité pour la PCI DSS ci-dessus). Ces protocoles sont conçus pour assurer la sécurité de la transmission des données, comme le protocole de Transport Layer Security (TLS).

Les 12 exigences en matière de sécurité de la PCI DSS découlent des pratiques exemplaires visant à protéger les données confidentielles de toute entreprise. Plusieurs exigences se recoupent avec celles nécessaires pour respecter le RGPD, la loi HIPAA et autres réglementations sur la protection des données, ce qui signifie que votre organisation a peut-être déjà mis en place certaines d'entre elles.

4. Contrôler et maintenir la sécurité

Il est important de comprendre que la conformité PCI n'est pas une tâche ponctuelle à effectuer. Il s'agit d'un processus continu qui permet de garantir en permanence la conformité de votre entreprise aux exigences, même lorsque les flux de données et les points de contact client évoluent. Certaines marques de cartes de crédit peuvent vous demander de rédiger des rapports trimestriels ou annuels, ou de réaliser une fois par an une évaluation à l'interne pour garantir une conformité continue, en particulier si vous traitez plus de 6 millions de transactions chaque année.

Gérer la conformité PCI tout au long de l'année (et année après année) exige souvent l'assistance et la collaboration de plusieurs services. Si ce n'est pas déjà le cas, il peut être judicieux de créer une équipe spéciale en interne pour assurer la conformité de l'entreprise. Chaque entreprise est unique, mais une « équipe PCI » idéale inclut des représentants des services suivants :

  • Sécurité : Le directeur de la sécurité, le chef de la sécurité de l'information et leurs équipes s'assurent que l'organisation investit toujours suffisamment de fonds dans les ressources et les politiques de sécurité des données et de respect de la confidentialité nécessaires.
  • Technologie et paiements : Le directeur de la technologie et le vice-président des paiements et leurs équipes garantissent que les outils fondamentaux, les intégrations et les infrastructures restent conformes lorsque les systèmes de l'organisation évoluent.
  • Finance : Le directeur financier et son équipe garantissent que tous les flux de données de paiement sont pris en compte dans tous les systèmes de paiement et chez tous les partenaires.
  • Juridique : Cette équipe peut aider à appréhender les nombreuses nuances juridiques de la conformité PCI DSS.

Pour plus d'informations concernant l'univers complexe de la conformité PCI, consultez le site Web du Conseil des normes de sécurité PCI. Si vous ne lisez que ce guide et quelques autres documents relatifs à la norme PCI, nous vous recommandons de commencer par ceux-ci : approche prioritaire pour la norme PCI DSS, instructions et directives SAQ, FAQ sur l'utilisation des critères d'admissibilité SAQ pour déterminer les exigences en matière d'évaluation sur site, et FAQ sur les obligations des marchands qui développent des applications et qui sont utilisés pour accepter des données de cartes de paiement?") pour les appareils des consommateurs qui acceptent les données des cartes de paiement.

Comment Stripe aide les entreprises à atteindre et à respecter les exigences de conformité PCI

Stripe simplifie considérablement le travail que représente la mise en conformité aux normes PCI pour les entreprises qui utilisent Checkout, Elements, les trousses SDK mobiles et les trousses SDK de Terminal. Stripe Checkout et Stripe Elements utilisent un champ de paiement hébergé pour le traitement de toutes les données des cartes de paiement, de sorte que le titulaire de la carte saisit toutes ses informations de paiement confidentielles dans un champ directement issu de nos serveurs approuvés PCI DSS. Les trousses SDK mobiles et de Terminal de Stripe permettent aussi au titulaire de la carte d'envoyer directement des informations de paiement confidentielles vers nos serveurs approuvés PCI DSS.

Pour tous nos utilisateurs, indépendamment du type d'intégration, Stripe joue le rôle de facilitateur PCI et peut vous aider de différentes manières.

  • Nous analysons votre méthode d'intégration et vous expliquons comment simplifier le travail de mise en conformité.
  • Nous vous avisons à l'avance si un volume de transactions croissant nécessitera de respecter de nouvelles exigences en matière de conformité.
  • Pour les marchands importants (Niveau 1), si vous avez besoin de travailler avec un évaluateur qualifié en matière de sécurité PCI (QSA) (parce que vous stockez des données de cartes de crédit ou que vous avez un flux de paiement plus complexe), il existe plus de 350 sociétés d'évaluation de la sécurité à travers le monde, et nous pouvons vous mettre en contact avec plusieurs vérificateurs qui comprennent très bien les différentes méthodes d'intégration de Stripe.

Conclusion

Évaluer et valider la conformité PCI est généralement une démarche annuelle, mais le respect de la conformité PCI n'est pas une action ponctuelle; c'est un effort continu et conséquent d'évaluation et d'adaptation. Avec la croissance d'une entreprise, sa logique commerciale et ses processus fondamentaux évoluent, ce qui implique assurément une modification des exigences en matière de conformité. Par exemple, une entreprise en ligne pourra décider d'ouvrir des boutiques physiques ou de lancer un centre de service à la clientèle. Si ces évolutions exigent le traitement de données de cartes de paiement, il est judicieux de vérifier de manière proactive si celles-ci ont des conséquences sur votre méthode de validation PCI, afin de confirmer à nouveau votre conformité PCI le cas échéant.

La conformité PCI contribue à la sécurité. Mais ce n'est pas suffisant.

Le respect des directives de la PCI DSS est une étape nécessaire dans la protection de votre entreprise, mais ce n'est pas suffisant. La PCI DSS établit des normes importantes pour le traitement et le stockage des données des titulaires de cartes, mais elle n'offre pas en soi une protection suffisante pour tous les environnements de paiement. Ainsi, passer à une méthode d'acceptation de carte beaucoup plus sécurisée (comme Stripe Checkout, Elements et les trousses SDK mobiles) est un moyen bien plus efficace de protéger votre entreprise. Elle permet aux entreprises dynamiques de réduire les risques d'atteintes à la protection des données et d'éviter la méthode traditionnelle de validation PCI, coûteuse en efforts, en temps et en argent. Sans oublier qu'une méthode d'intégration plus sécurisée offre une fiabilité au quotidien.

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