A tecnologia mudou totalmente a forma como as empresas, os bancos adquirentes e as bandeiras de cartão trabalham juntos. O aumento de plataformas de software e marketplaces online acelerou a mudança: cada vez mais, essas empresas estão conectando compradores e vendedores de novas maneiras, adicionando funções de pagamento e serviços financeiros, além de criar outras experiências de compra.

Neste guia, vamos conhecer a função do intermediador de pagamentos, analisar as considerações e os custos de tipos diferentes de soluções de intermediador e identificar as melhores formas de adicionar pagamentos a uma plataforma ou um marketplace.

Se você tem dúvidas ou quer revisar seu modelo de negócio específico com a Stripe, fale conosco. Será um prazer ajudar.

O que é um intermediador de pagamentos?

Hoje, muitas plataformas e marketplaces ajudam os comerciantes a aceitar pagamentos ao fornecer serviços online para empresas de todos os portes. As funções de pagamento tornaram-se integrais para essas plataformas terem um produto diferenciado e criar adesão, e os comerciantes que usam a plataforma não precisam mais estabelecer relacionamentos diretos com os bancos adquirentes nem com os gateways de pagamentos.

Abaixo estão alguns dos tipos mais comuns de plataformas e marketplaces:

• E-commerce: plataformas, como Shopify e Squarespace, que ajudam empresas e pessoas físicas a vender bens online.
  
• Faturamento: plataformas, como Xero e FreshBooks, que ajudam empresas a emitir faturas a seus clientes.
  
• Arrecadação de fundos: plataformas, como Kindrid, que ajudam ONGs e instituições de caridade a angariar fundos e recolher doações.
  
• Reservas: plataformas, como Mindbody e FareHarbor, que facilitam o agendamento de consultas.
  
• Viagens e emissão de tíquetes: marketplaces, como Airbnb, que ajudam a conectar pessoas a acomodações e experiências.
  
• Varejo: marketplaces, como Tradesy, que ajudam pessoas a vender produtos entre si.
  
• Serviços sob demanda: uma variedade de serviços se enquadra nessa categoria, incluindo compartilhamento de viagens (por exemplo, Lyft e Uber), entrega em restaurantes (por exemplo, Deliveroo e DoorDash) e serviços profissionais (por exemplo, Handy).
  
• Outros: estamos constantemente vendo o surgimento de plataformas que são híbridas ou algo totalmente novo, possibilitando serviços como saúde online, entrega de produtos de farmácia e até aluguel de animais de estimação.
  

Embora cada tipo de plataforma ou marketplace seja diferente, muitos fizeram dos pagamentos uma parte essencial da experiência do cliente. Cada vez mais, eles estão usando recursos de pagamentos para diferenciar sua oferta e marca, fortalecer os relacionamentos com seus clientes e monetizar as transações em suas plataformas.

Abaixo, discutiremos dois modelos para a execução interna de pagamentos:

1. Soluções tradicionais de intermediador, que permitem que as plataformas incorporem pagamentos com cartão em seu software.
   
2. A solução de intermediador da Stripe, que permite que as plataformas agilizem a incorporação e a monetização de pagamentos e que usem a própria marca em outros serviços financeiros, como emissão de cartões e empréstimos.
   

História dos intermediadores

As soluções tradicionais de intermediador se tornaram populares no final da década de 1990 como uma forma de ajudar pequenas e médias empresas a aceitar pagamentos online com mais facilidade. Historicamente, os requisitos de onboarding de um banco atendiam a empresas maiores que podiam gerenciar os processos legados de configuração complexos, caros e demorados. Basicamente, essas empresas tiveram que se tornar especialistas em pagamentos ao mesmo tempo que desenvolviam seu negócio e produto principais.

O modelo de intermediadores surgiu para dar às empresas especializadas em pagamentos a capacidade de reduzir a complexidade de começar a trabalhar com pagamentos online e oferecer serviços para um grupo mais amplo de negócios, permitindo que se concentrem em suas principais competências.

Como fazer a execução de pagamentos internamente

Há dois tipos de soluções de intermediador. O primeiro é uma solução tradicional de intermediador que envolve a parceria com um banco adquirente (ou um adquirente e fornecedor de intermediador) e a criação de sistemas para processamento, onboarding, risco e muito mais. Isso normalmente precisa ser feito em cada país e permite que sua plataforma ofereça pagamentos com cartão online a seus subcomerciantes.

O segundo tipo é uma solução de intermediador mais moderna e de tecnologia de um provedor de comércio como a Stripe. A Stripe oferece a opção de você usar sua própria marca e incorporar pagamentos e serviços financeiros em seu software. Você controla a experiência de pagamento e é responsável por desenvolver a experiência de seu subcomerciante.

Faça as seguintes perguntas antes de decidir como fazer pagamentos internamente:

1. Qual é o meu objetivo ao fazer pagamentos internamente? Desejo melhorar a experiência do cliente ou aprofundar o relacionamento com os clientes (adicionando valor ao meu software), criar outras linhas de receita e aumentar minha avaliação ou permitir uma expansão mais rápida para novos segmentos ou regiões geográficas?
   
2. Como é a minha solução de pagamentos ideal? Inclui pagamentos com cartão online, pagamentos em ponto de venda presencial, pagamentos internacionais (por exemplo, iDEAL, Alipay, débito automático BECS e mais) ou pagamentos sem cartão, como ACH ou Apple Pay? Também desejo adicionar serviços financeiros para meus clientes, como empréstimos, serviços de prevenção a fraudes e programas de cartão?
   
3. Qual é o meu cronograma e qual é a minha vontade de investir em pagamentos em relação ao meu negócio principal? Até que ponto desejo dedicar os recursos de meus desenvolvedores, equipe jurídica e equipes de operações? Estou pronto para formar novas equipes para gerenciar sistemas de pagamento e repasses, processos de onboarding de comerciantes e sistemas de conformidade?
   
4. Onde meu negócio opera? Onde quero oferecer pagamentos e outros serviços financeiros hoje? Onde pretendo expandir no futuro?
   

Soluções tradicionais de intermediador

As plataformas que usam uma solução tradicional de intermediador abrem uma conta bancária do comerciante e recebem um MID (merchant ID, ID do comerciante) para adquirir e agregar pagamentos para um grupo de comerciantes menores, geralmente chamados de subcomerciantes. Os intermediadores tradicionais têm sistemas de pagamento integrados e registram seu MID principal em um banco adquirente. Os subcomerciantes, por outro lado, não são obrigados a registrar seus MIDs exclusivos; em vez disso, as transações são agregadas no MID mestre do intermediador. Isso visa reduzir a complexidade que os subcomerciantes enfrentariam ao configurar pagamentos online por conta própria, pois elimina a necessidade de estabelecer e manter relacionamentos com um banco adquirente, gateway de pagamentos e outros provedores de serviços.

A plataforma é responsável pelo seguinte:

• Controlar quem está na plataforma: configurar os processos de onboarding corretos e criar confiança nesses processos.
  
• Cumprir os requisitos de conformidade KYC, AML e OFAC: garantir que os subcomerciantes sejam monitorados e verificados para cumprir os requisitos KYC (know your customer, conheça seu cliente) e os do OFAC (Office of Foreign Asset Control, Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros) dos EUA. Monitorar a atividade de subcomerciantes para detectar lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. Caso tenha operações fora dos EUA, há muitos outros regulamentos e requisitos de conformidade a serem considerados.
  
• Auditar a atividade da conta na plataforma: implementar controles para monitorar e mitigar atividades financeiras de alto risco de forma contínua.
  
• Manter a conformidade com PCI: garantir que a plataforma esteja em conformidade com PCI (payment card industry, setor de cartões de pagamento) e que todos os subcomerciantes aceitem pagamentos de clientes de acordo com as normas. Para saber mais, consulte nosso guia de conformidade com PCI.
  

Embora essas quatro categorias sejam claras, é difícil encontrar uma descrição consistente das responsabilidades detalhadas de um intermediador. Cada banco adquirente tem regras diferentes para intermediadores cadastrados, que formam uma complexa teia de exigências entre bandeiras de cartão e bancos. Unindo tudo isso, temos um intermediador de pagamentos registrado, que é como uma entidade que lida com os relacionamentos com bandeiras de cartão, onboarding de subcomerciantes e serviços de pagamento para comerciantes. O intermediador lida diretamente com o pagamento de fundos aos subcomerciantes.

A maioria dos requisitos para intermediador é aplicada pelas bandeiras de cartão e pelos bancos adquirentes. No entanto, as diferenças regionais influenciam o rigor com que as bandeiras de cartão e os bancos aplicam esses requisitos nas Américas, na Europa e na Ásia. Por exemplo, Visa e Visa Europe são duas entidades diferentes e têm regras diferentes.

De acordo com as regras da bandeira de cartão, um intermediador de pagamentos registrado deve:

• Realizar a due diligence em cada subcomerciante.
  Assinar um contrato de aceitação do comerciante em nome de um adquirente.
  
• Monitorar todas as atividades dos subcomerciantes para garantir a conformidade com as normas da bandeira.
  
• Manter a conformidade com PCI.
  
• Usar apenas fundos de liquidação para pagar subcomerciantes.
  

Se um subcomerciante exceder determinado limite de volume de transações, o subcomerciante será obrigado a firmar um contrato de comerciante direto com o banco adquirente.

Primeiros passos

As soluções tradicionais de intermediador exigem a criação e o investimento em vários sistemas para processamento de pagamentos, onboarding de subcomerciantes, conformidade, gerenciamento de riscos, repasses e muito mais. As plataformas também têm requisitos contínuos para manter sua boa reputação e requisitos de crédito com bancos adquirentes e bandeiras de cartão.

A Electronic Transactions Association (uma organização consultiva com membros de bancos, bandeiras de cartão e processadores de pagamento, também conhecida como ETA) recomenda enfaticamente envolver especialistas do setor e consultores jurídicos para garantir a adesão às leis e orientações que abrangem bandeiras de cartão, bancos adquirentes, governos estaduais e federais e organizações reguladoras globais (por exemplo, OFAC).

Configure sistemas de pagamento

• Encontre um banco adquirente: as plataformas devem abordar os adquirentes com um plano de negócios para estabelecer uma parceria e receber patrocínio para facilitar os pagamentos para subcomerciantes.
  
• Integre gateways de pagamento: gateways de pagamento fornecem funções para subcomerciantes processarem pagamentos online.
  
• Obtenha a certificação de Nível 1 do PCI DSS: para garantir a segurança de dados confidenciais, a plataforma deve ser certificada pelo padrão de segurança de dados do setor de cartões de pagamento (conhecido como PCI DSS), que também pode incluir certificação Europay, Mastercard e Visa (EMV ou chip) se a plataforma permitir transações presenciais.
  
• Desenvolva o gerenciamento de comerciantes: isso inclui painéis para comerciantes, sistemas de repasses e sistemas de gerenciamento de contestações para lidar com estornos.
  

Configure sistemas de onboarding e conformidade para comerciantes

Crie políticas e sistemas de avaliação de risco para garantir que apenas empresas legítimas que estejam em conformidade com as normas da bandeira de cartão e as regras do adquirente passem pelo onboarding. O sistema e os funcionários da plataforma precisarão fazer o seguinte:

• Verificar as identidades dos subcomerciantes, incluindo KYC, estrutura de propriedade e detalhes comerciais.
  
• Verificar as listas OFAC e MATCH para subcomerciantes antes do onboarding; a Mastercard gerencia a lista MATCH (Member Alert to Control High-Risk Merchants, Alerta de Membro para Controlar Comerciantes de Alto Risco).
  
• Avaliar a saúde financeira e o risco do subcomerciante, incluindo risco de fraude, de crédito, financeiro, de conformidade, regulatório ou de reputação.
  

Para gerenciar e mitigar riscos, crie sistemas e políticas internas para conduzir a auditoria detalhada. O sistema e os funcionários da plataforma precisarão fazer o seguinte:

• Cumprir as leis AML codificando regras e requisitos de bandeiras de cartão e organizações reguladoras.
  
• Identificar atividades suspeitas (incluindo indicadores de financiamento do terrorismo).
  
• Registrar relatórios de atividades suspeitas (conhecido como SARs) com a FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network, Rede de Repressão a Crimes Financeiros) ou o adquirente, conforme necessário.
  

Envie registros e solicite as licenças adicionais necessárias:

• Registrar-se como um intermediador com cada rede de cartão em cada país.
  
• Solicitar MTLs (money transmitter licenses, licenças de transmissão de dinheiro) em cada estado em que o intermediador opera, se necessário, para apoiar determinados fluxos de fundos.
  
• Solicitar licenças regionais, se necessário (Brasil, Malásia e UE, por exemplo, exigem licenças específicas).
  

Gerencie processos e sistemas em andamento

• Faça onboarding e avalie os riscos de cada subcomerciante: verifique a identidade, o modelo de negócios e as informações do proprietário de cada subcomerciante. Configure o processamento de pagamentos para subcomerciantes.
  
• Monitore o risco e atualize os sistemas de risco: realize a due diligence, monitore continuamente a atividade do subcomerciante e reduza o risco conforme necessário (por exemplo, aplique limites de processamento, financiamento atrasado ou reservas).
  
• Previna e bloqueie fraudes: evite fraudes na plataforma de forma proativa e bloqueie ou revise transações suspeitas. As práticas recomendadas incluem o uso de machine learning flexível para detecção de fraudes. Envie comprovantes para bandeiras de cartão quando necessário para estornos em nome de subcomerciantes.
  
• Pague fundos a subcomerciantes: garanta que os subcomerciantes recebam suas receitas em dia.
  
• Relatórios e reconciliação: gere e distribua informes 1099 ou outros informes fiscais, conforme necessário, anualmente.
  
• Mantenha a conformidade com PCI DSS: garanta que a plataforma permaneça em conformidade mesmo com a evolução dos fluxos de dados e das experiências do cliente. Algumas bandeiras de cartão podem exigir que os intermediadores enviem relatórios trimestrais ou anuais ou concluam uma avaliação anual no local para validar a conformidade contínua.
  
• Renove o cadastro e as licenças do intermediador: registre-se novamente como um intermediador com bandeiras de cartão anualmente e atualize ou renove MTLs na cadência exigida.
  

Expansão global

Se a sua plataforma precisa operar internacionalmente e oferecer suporte a subcomerciantes em outras regiões, podem ser necessárias parcerias com adquirentes, gateways e outros provedores de serviços locais. Em geral, as plataformas criam sistemas locais a partir do zero para se adaptar aos requisitos locais ou oferecer suporte a várias regiões.

Governos e reguladores também podem ter requisitos diferentes com base na região geográfica. A lei europeia de pagamentos, conhecida como a segunda Diretiva de Serviços de Pagamento ou PSD2, introduziu grandes mudanças que impactam significativamente as plataformas multilaterais, ou empresas de marketplace, na Europa. Muitas dessas empresas não podem mais contar com a isenção de licenciamento de que usufruíam anteriormente. As plataformas que controlam o fluxo de fundos precisam adquirir uma licença de moeda eletrônica, que pode demorar meses e milhões de euros para obter.

Adapte-se às mudanças no panorama

A definição de intermediador de pagamentos ainda está evoluindo, assim como sua função. Por exemplo, o ETA publicou um relatório de 73 páginas com novas diretrizes em setembro de 2018. Todos os investimentos feitos agora precisarão de atualizações ao longo do tempo para atender às mudanças nos regulamentos e requisitos.

O cenário tecnológico também está evoluindo: diferentes provedores e fornecedores podem ser obrigados a oferecer soluções para formas de pagamento locais (como SEPA, Alipay ou iDEAL), várias moedas, pagamentos por dispositivos móveis, transações presenciais, sistemas de cobrança para faturamento ou pagamentos por assinatura e muito mais.

Solução de intermediador da Stripe

As soluções tradicionais de intermediador exigem tempo e investimento financeiro significativos e limitam as oportunidades de receita das plataformas para pagamentos com cartão online.

A solução de intermediador da Stripe é impulsionada pela tecnologia e projetada para ajudar as plataformas a incorporar totalmente pagamentos e serviços financeiros adicionais em seu software. Ela ajuda as plataformas a entrar rapidamente no mercado, manter os custos de configuração baixos e aumentar seu potencial de monetização.

Plataformas como Lightspeed e Shopify usam a Stripe para usar marca própria completamente e incorporar pagamentos e oferecem valor agregado aos clientes, como pagamentos no ponto de venda, programas de emissão de cartão, soluções de fraude, assinaturas e financiamento. O desenvolvimento na Stripe permite que as plataformas ofereçam experiências de pagamento personalizadas para seus clientes e monetizem uma série de produtos e serviços financeiros adjacentes.

A solução de API da Stripe permite que as plataformas projetem a melhor experiência para seus clientes. As plataformas obtêm a capacidade de:

• Personalizar totalmente a experiência do usuário ou aproveitar os componentes pré-prontos da interface do usuário
  
• Definir cronograma de repasses
  
• Definir preços e tarifas
  
• Gerenciar movimentações complexas de dinheiro
  
• Integrar e unificar relatórios financeiros
  
• Dimensionar o negócio globalmente sem ter que estabelecer contas bancárias locais e entidades da empresa em cada mercado
  
• Oferecer novos serviços aos clientes, como pagamentos no ponto de venda, faturamento, emissão de cartões de pagamento, assinaturas e empréstimos
  

Uma comparação

Pense nas perguntas que você se fez sobre como deseja efetuar os pagamentos internamente.

1. Quais são seus objetivos para executar os pagamentos internamente: valor agregado para software, novas linhas de receita ou expansão mais rápida?
   
2. Qual é a sua solução ideal: apenas pagamentos online ou inclui serviços financeiros adicionais e formas de pagamento?
   
3. Qual é o seu cronograma e disposição para investir recursos em pagamentos em relação ao seu negócio principal?
   
4. Onde sua empresa opera hoje e no futuro?
   

Com suas respostas em mente, considere como a solução de intermediador da Stripe se compara à solução tradicional de intermediador:

• A Stripe permite que as plataformas comecem a monetizar pagamentos mais rapidamente e em volume global, não apenas no volume dos EUA. As soluções tradicionais de intermediador levam meses para ser disponibilizadas e normalmente operam apenas nos EUA, então você precisaria investir em várias soluções ao expandir para novos mercados.
  
• A solução de intermediador da Stripe tem custos de configuração e despesas contínuas mais baixos do que as soluções tradicionais de intermediador.
  
• A Stripe permite que as plataformas enriqueçam seus produtos e gerem receita de outros serviços financeiros, como empréstimos, programas de emissão de cartões, pagamentos no ponto de venda e repasses mais rápidos. A incorporação de serviços financeiros pode aumentar a receita por cliente de duas a cinco vezes mais do que o modelo tradicional. As soluções tradicionais de intermediador estão limitadas apenas a pagamentos com cartão online.
  

Há muitos benefícios em adicionar pagamentos e serviços financeiros a uma plataforma ou um marketplace. A solução de intermediador da Stripe pode ajudar a diferenciar sua plataforma em mercados competitivos, melhorar a experiência para subcomerciantes e ser um gerador de receita significativo para plataformas.

Para saber mais sobre nossa solução, acesse nosso site. Se você gostaria de consultar nossa equipe sobre seu caso de uso específico e abordagens de brainstorming, fale conosco.