La tecnología ha cambiado la forma en que las empresas, los bancos adquirentes y las redes de tarjeta trabajan en conjunto. El auge de las plataformas de software y los marketplaces en línea aceleró el cambio. Cada vez más, estas empresas conectan compradores y vendedores con nuevos métodos, añaden servicios financieros y de pagos, además de crear nuevas experiencias de compra.

En esta guía, descubriremos qué es un procesador de pagos, examinaremos las consideraciones y los costos de diferentes tipos de soluciones de procesador de pagos e identificaremos las mejores formas de añadir métodos de pago a una plataforma o marketplace.

Si tienes alguna consulta o deseas revisar tu modelo de negocio específico con Stripe, simplemente ponte en contacto con nosotros. Será un placer ayudarte.

¿Qué es un procesador de pagos?

Hoy en día, muchas plataformas y marketplaces ayudan a los vendedores a aceptar pagos mediante el ofrecimiento de servicios en línea para empresas de todos los tamaños. La funcionalidad de pagos se ha vuelto esencial para que estas plataformas puedan diferenciar su producto y crear retención. Además, los vendedores que usan la plataforma ya no necesitan establecer relaciones directas con los bancos adquirentes o pasarelas de pagos.

Estos son algunos de los tipos de plataformas y marketplaces más frecuentes:

• Ecommerce: plataformas, como Shopify y Squarespace, que ayudan a las empresas o a los individuos a vender bienes físicos en línea.
  
• Facturación: plataformas, como Xero y FreshBooks, que ayudan a las empresas a facturar a sus clientes.
  
• Recaudación de fondos: plataformas, como Kindrid, que ayudan a las organizaciones sin fines de lucro y de caridad a recaudar dinero o donaciones.
  
• Reservas: plataformas, como Mindbody y FareHarbor, que facilitan la programación de citas.
  
• Viajes y entradas: marketplaces, como Airbnb, que ayudan a conectar individuos con hospedajes y experiencias.
  
• Comercio minorista: marketplaces, como Tradesy, que ayudan a los particulares a venderse entre ellos.
  
• Servicios bajo demanda: en esta categoría se incluyen una variedad de servicios, viajes compartidos (por ejemplo, Lyft o Uber), entrega de comida a domicilio (por ejemplo, Deliveroo o DoorDash) y servicios profesionales (por ejemplo, Handy).
  
• Otros: constantemente surgen nuevas plataformas con servicios híbridos o completamente nuevos, como la atención de la salud en línea, la entrega de medicamentos e, incluso, el alquiler de mascotas.
  

Si bien todos los tipos de plataforma o marketplace son diferentes, muchos de ellos han convertido a los pagos en una parte principal de la experiencia de clientes. Cada vez está más extendido el uso de funciones de pago para diferenciar su oferta y su marca, solidificar la relación con sus clientes y monetizar las transacciones en sus plataformas.

A continuación, analizaremos dos modelos para gestionar los pagos de forma interna:

1. Soluciones de procesador de pagos tradicionales, que permiten que las plataformas integren pagos con tarjeta en su software.
   
2. La solución de procesador de pagos de Stripe, que permite que las plataformas integren y moneticen los pagos con mayor rapidez y eliminar la marca de otros servicios financieros como la emisión de tarjetas y los préstamos.
   

Historia de los procesadores de pagos

Las soluciones de procesador de pagos tradicionales se popularizaron a finales de la década de los 90 como una forma de ayudar a las pymes a aceptar pagos en línea con mayor facilidad. En el pasado, los requisitos de onboarding de los bancos estaban pensados para grandes empresas que podrían gestionar los procesos de configuración heredados, complejos, costosos y que consumen tiempo. Básicamente, estas empresas tuvieron que volverse expertas en pagos mientras crecían y desarrollaban su producto principal.

El modelo de procesador de pagos surgió para brindar a las empresas especializadas en pagos la capacidad para reducir la complejidad de los primeros pagos en línea y ofrecer servicios a una mayor variedad de empresas, permitiéndoles enfocarse en sus competencias centrales.

¿Cómo llevar los pagos de forma interna?

Existen dos tipos de soluciones de procesador de pagos. El primero son las soluciones tradicionales que involucran asociarse con un banco adquirente (o un adquirente y proveedor de procesador de pagos) y desarrollar sistemas de procesamiento, onboarding, riesgo y más. Este proceso, por lo general, debe realizarse país por país y permite a tu plataforma ofrecer a los subcomerciantes pagos con tarjeta en línea.

El segundo tipo es una solución de procesador de pagos más moderna y centrada en la tecnología de un proveedor comercial como Stripe. Stripe te ofrece una forma de integrar pagos y servicios financieros sin marca en tu software. La experiencia de pago será tuya y serás responsable de desarrollar la experiencia de tus subcomerciantes.

Antes de decidir cómo llevar los pagos de forma interna, hazte las siguientes preguntas:

1. ¿Cuál es mi objetivo al llevar los pagos de forma interna? ¿Quiero mejorar la experiencia del cliente o profundizar la relación con los clientes existentes (para agregar valor a mi software), crear nuevas líneas de ingresos y aumentar mi valoración o permitir una expansión más rápida a nuevos segmentos y ubicaciones?
   
2. ¿Cómo es el procesador de pagos ideal para mí? ¿Incluye pagos con tarjeta en línea, pagos en persona desde el punto de venta, pagos internacionales (como iDEAL, Alipay, débito directo BECS, entre otros), o pagos sin tarjeta, como los débitos ACH o Apple Pay? ¿Quiero también agregar servicios financieros para mis clientes, como préstamos, servicios de prevención de fraude y programas de tarjetas?
   
3. ¿Cuál es mi cronograma y cuánto planifico invertir en pagos en comparación con mi actividad comercial principal? ¿Hasta qué punto deseo dedicar los recursos de mis desarrolladores, mi equipo legal y mis equipos de operaciones? ¿Puedo crear un nuevo equipo para administrar sistemas de transferencias y pagos, procesos de onboarding de vendedores y sistemas de cumplimiento?
   
4. ¿Dónde funciona mi empresa? ¿Dónde quiero ofrecer pagos y otros servicios financieros hoy? ¿Dónde planeo expandirme en el futuro?
   

Soluciones de procesador de pagos tradicionales

Las plataformas que usan una solución de procesador de pagos tradicional abren una cuenta bancaria de vendedor y reciben un ID de vendedor o comerciante (MID) para adquirir y agregar pagos para un grupo de vendedores más pequeños, normalmente llamados subcomercios. Tradicionalmente, los procesadores de pago tienen sistemas de pagos integrados y registran su ID de vendedor con un banco adquirente. Por su parte, los subcomercios no están obligados a registrar sus ID únicos. En cambio, agregan sus transacciones con el ID maestro del procesador de pagos. Esto es así para reducir las fricciones que ese subcomercio debería sortear cuando se encuentra con pagos en línea por su cuenta, ya que se elimina la necesidad de establecer y mantener relaciones con un banco adquirente, pasarelas de pagos y otros proveedores de servicios.

La plataforma será responsable de lo siguiente:

• Controlar quienes se registran en la plataforma: establecer procesos de onboarding adecuados y generar confianza en dichos procesos.
  
• Controlar que se cumplan los requisitos de KYC, AML y OFAC: asegurarse de que se controle a los subcomercios y se verifique que cumplen con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y de la Oficina de control de activos extranjeros (OFAC) de EE. UU. Supervisar la actividad de los comercios para buscar actividades de lavado de dinero y financiación del terrorismo. Si funciona fuera de EE. UU., existen muchas otras reglas y cumplimiento de requisitos que se deben considerar.
  
• Auditar la actividad de las cuentas en la plataforma: poner en práctica controles de seguimiento y reducir las actividades de alto riesgo financiero de forma regular.
  
• Asegurar el cumplimiento de la normativa PCI: garantizar que la plataforma cumple con las normativas del sector de pago con tarjeta (PCI) y que todos los subcomercios aceptan pagos de clientes también cumpliendo la normativa. Para obtener más información al respecto, consulta nuestra Guía sobre el cumplimiento de la normativa PCI.
  

Si bien estos cuatro puntos son claros, es difícil encontrar una descripción estandarizada de las responsabilidades principales de un procesador de pagos. Cada banco adquirente tiene distintas reglas que los procesadores de pago registrados deben cumplir, que, en conjunto con las redes de tarjeta y los bancos, forman una red compleja de requisitos. En síntesis, piensa en un procesador de pagos registrado como una entidad que se encarga de las relaciones con las redes de tarjeta, del onboarding de subcomercios y de los servicios de pago para los vendedores. El procesador de pagos se encarga de transferir fondos a los subcomercios.

La mayoría de los requisitos para los procesadores de pagos los establecen las redes de tarjeta y los bancos adquirentes. Sin embargo, las diferencias regionales tienen una gran influencia sobre qué tan estrictos son estos requisitos en América, Europa y Asia. Por ejemplo, Visa y Visa Europa son dos entidades diferentes con reglas diferentes.

Según las reglas de las redes de tarjeta, un procesador de pagos registrado debe cumplir con los siguientes requisitos:

• Llevar a cabo la diligencia debida de cada subcomercio.
  Firmar un acuerdo de aceptación del vendedor en nombre del adquirente.
  
• Supervisar toda la actividad del subcomercio para asegurar el cumplimiento de las normativas estándar de las redes de tarjetas.
  
• Asegurar el cumplimiento de la normativa PCI.
  
• Solo usar fondos de acreditación para pagar a los subcomercios.
  

Si un sucomercio excede un límite determinado de volumen de transacciones, debe ingresar en un acuerdo de vendedor directo con el banco adquirente.

¿Cómo empezar?

Las soluciones de pagos tradicionales requieren desarrollar e invertir en varios sistemas de procesamiento de pagos, onboarding de subcomerciantes, cumplimiento de normativas, gestión de riesgos, transferencias a cuentas bancarias, y más. Las plataformas también tienen requisitos continuos que deben cumplir para mantenerse al día y requisitos de crédito con los bancos adquirentes y las redes de tarjeta.

La Asociación de Transacciones Electrónicas (una organización asesora con miembros de bancos, redes de tarjetas y procesadores de pagos, también conocida como ETA) recomienda encarecidamente contar con expertos del sector y asesoramiento legal para garantizar el cumplimiento de las leyes y obtener orientación en cuanto a las redes de tarjetas, los bancos adquirientes, las administraciones estatales y federales, y las organizaciones normativas internacionales (por ejemplo, OFAC).

Configuración de sistemas de pagos

• Encuentra un banco adquirente: las plataformas deben abordar a los adquirentes con un plan comercial para establecer una sociedad y obtener patrocinio con el fin de facilitar pagos a los subcomercios.
  
• Integra pasarelas de pagos: las pasarelas de pagos ofrecen funciones para que los subcomercios puedan procesar pagos en línea.
  
• Obtén una certificación PCI DSS de nivel 1: para garantizar la seguridad de la información confidencial, la plataforma debe cumplir con el Estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (conocido como PCI DSS), que puede incluir también la certificación de Europa y, Mastercard y Visa (EMV o chip) si la plataforma permite las transacciones en persona.
  
• Implementa la administración de comercios: esto incluye dashboards, sistemas de transferencias y sistemas de administración de disputas para gestionar contracargos.
  

Configura sistemas de onboarding de comercios y de cumplimiento normativo

Crea sistemas y políticas de evaluación de riesgos para asegurarte de que solo se integren las empresas legítimas que cumplan con las normativas de las redes de tarjeta y los adquirentes. El sistema y los empleados de la plataforma deberán hacer lo siguiente:

• Verificar la identidad de los subcomercios, incluidas sus políticas de KYC, estructura de titularidad e información de la empresa.
  
• Buscar a los subcomercios en las listas MATCH y de la OFAC antes de integrarlos. Mastercard administra la lista Alerta para control de comercios de alto riesgo de Mastercard (MATCH).
  
• Evaluar el riesgo y la salud financiera de los subcomercios, como el riesgo de fraude, créditos, contabilidad, cumplimiento normativo, así como su reputación.
  

Para administrar y reducir el riesgo, crea sistemas y políticas internas de diligencias debidas. El sistema y los empleados de la plataforma deberán hacer lo siguiente:

• Cumplir con las leyes AML. Para ello, implementa las reglas y requisitos de las redes de tarjeta y las organizaciones regulatorias.
  
• Identificar actividad sospechosa (incluidos los indicadores de terrorismo).
  
• Presentar informes de actividad sospechosa (conocidos como SAR) a la Red de control de delitos financieros (FinCEN) o al adquirente, según corresponda.
  

Envía inscripciones y solicita licencias adicionales:

• Regístrate como procesador de pagos en todas las redes de tarjeta de cada país en el que operes.
  
• Solicita licencias de transmisión de dinero (MTL) en cada estado en el que opere el procesador de pagos, de ser necesario para admitir determinado flujo de fondos.
  
• Solicita licencias regionales, de ser necesario. (Brasil, Malasia y la Unión Europea, por ejemplo, requieren licencias diferentes).
  

Gestión de los de sistemas y procesos continuos

• Hacer el onboarding y la evaluación de riesgos de cada subcomercio: verifica la identidad, el modelo de negocio y la información de los titulares de cada subcomercio y establece los procesos de pago para cada uno.
  
• Supervisar y actualizar los sistemas de riesgo: realiza procesos de diligencia debida, supervisa la actividad de los subcomercios periódicamente y reduce riesgos según sea necesario (por ejemplo, aplica límites de procesamiento, financiación diferida o reservas).
  
• Prevención y bloqueo de fraude: evita proactivamente el fraude en la plataforma y bloquea o revisa las transacciones sospechosas. Las prácticas recomendadas incluyen el uso de machine learning adaptativo para la detección del fraude. Envía evidencia para las redes de tarjeta cuando sea necesario para los contracargos emitidos a nombre del subcomercio.
  
• Transfiere fondos a los subcomercios: asegúrate de que cobren sus ganancias en tiempo y forma.
  
• Informes y conciliaciones automatizados: genera y distribuye formularios 1099 y otros formularios fiscales según sea necesario anualmente.
  
• Asegúrate de cumplir con los estándares PCI DSS: asegúrate de que la plataforma cumpla con los requisitos a medida que evolucionan el flujo de datos y la experiencia de los clientes. Ten en cuenta que algunas redes de tarjeta pueden requerir que los procesadores de pagos envíen informes anuales o cuatrimestrales, o que completen una evaluación en la sede para validar el cumplimiento continuo.
  
• Renueva las licencias y los registros de los procesadores de pagos: regístrate anualmente como procesador de pagos con las redes de tarjeta y actualiza o renueva las licencias de transmisión de dinero (MTL) con la regularidad necesaria.
  

Crece a nivel internacional

Si tu plataforma necesita operar a nivel internacional y admitir subcomercios en otras regiones, sociedades con adquirentes locales, pasarelas de pagos y otros proveedores de servicios, según sea necesario. Por lo general, las plataformas desarrollan sistemas locales desde cero para adaptarse a los requisitos locales o admitir varias regiones.

Los gobiernos y entidades reguladoras pueden tener diferentes requisitos según la ubicación. La ley europea de pagos, conocida como PSD2, introdujo grandes cambios que afectan de forma significativa a las plataformas multilaterales, o las empresas de marketplaces en Europa. Muchas de estas empresas ya no pueden apoyarse en la exención de licencia que anteriormente podían emplear. Las plataformas que controlan el flujo de fondos deben adquirir una licencia de dinero electrónico que puede tardar meses en llegar y costar millones de euros.

Adáptate a los panoramas cambiantes

La definición del procesador de pagos, así como su función, sigue evolucionando. Por ejemplo, la ETA publicó un informe de 73 páginas con nuevas guías en septiembre de 2018. Las inversiones que se realicen ahora precisarán actualizaciones en el futuro para ajustarse a las nuevas normas y requisitos.

El panorama tecnológico también está en constante evolución: ten en cuenta que es posible que los diferentes proveedores deban ofrecer soluciones de métodos de pago locales (como débito SEPA, Alipay o iDEAL), varias monedas, pagos móviles, transacciones en persona, sistemas de facturación o de pagos por suscripción, y otros servicios.

Solución de procesador de pagos de Stripe

Las soluciones de procesador de pagos tradicionales requieren mucho tiempo e inversiones financieras y limitan las oportunidades de ingresos de las plataformas a los pagos con tarjeta en línea.

La solución de procesador de pagos de Stripe está impulsada por tecnología y diseñada para ayudar a las plataformas a integrar pagos y otros servicios financieros en su software completamente. Ayuda a las plataformas a ingresar rápidamente al mercado, mantener los costos de configuración bajos y aumenta su potencial de monetización.

Las plataformas como Lightspeed y Shopify usan Stripe para integrar pagos sin marca completamente. Además, ofrecen valor agregado a los clientes, como pagos en el punto de venta, programas de emisión de tarjetas, soluciones de fraude, suscripciones y financiación. Trabajar con la base de Stripe permite que las plataformas brinden experiencias de pagos personalizadas para los clientes y moneticen el alojamiento de productos adyacentes y servicios financieros.

La solución de Stripe centrada en la API, permite a
las plataformas diseñar la mejor experiencia para sus clientes. Con esta solucón, las plataformas pueden:

• Personalizar completamente la experiencia de usuario o aprovechar la interfaz de usuario prediseñada
  
• Configurar plazos de transferencias
  
• Configurar tarifas y comisiones bajas
  
• Administrar movimientos de dinero complejo
  
• Integrar y unificar informes financieros
  
• Desarrollar la empresa a nivel internacional sin necesidad de establecer cuentas bancarias locales y entidades empresariales en cada mercado
  
• Ofrecer nuevos servicios a sus clientes como pagos en el punto de venta, facturación, emisión de tarjetas de pago, suscripciones y préstamos
  

Comparación

Vuelve a pensar en las preguntas que te hiciste al principio de esta guía sobre cómo quieres llevar los pagos de forma interna.

1. ¿Cuáles son tus objetivos de la gestión de pagos, el valor agregado del software, nuevos flujos de ingresos o expansión más rápida?
   
2. ¿Cómo se vería tu solución ideal? ¿Son solo pagos en línea o se incluyen otros servicios financieros y métodos de pago?
   
3. ¿Cuál es tu cronograma y cuánto planificas invertir en pagos en comparación con tu actividad comercial principal?
   
4. ¿Dónde opera tu empresa actualmente y en el futuro?
   

Con estas respuestas en mente, compara la solución de procesador de pagos de Stripe con las soluciones tradicionales:

• Stripe permite que las plataformas comienzan a monetizar los pagos más rápidamente y con un volumen internacional y no solo en EE. UU. Mientras que las soluciones de procesador de pagos tradicionales demoran meses en iniciar y normalmente solo funcionan en los EE. UU., por lo que necesitas invertir en varias soluciones cuando llegues a nuevos mercados.
  
• La solución de procesador de pagos de Stripe tiene costos de configuración y gastos continuos más bajos que las soluciones tradicionales.
  
• Stripe permite que las plataformas enriquezcan su producto y generen ingresos a través de otros servicios financieros como préstamos, programas de emisión de tarjetas, pagos en el punto de venta y transferencias más rápidas. Los servicios financieros integrados pueden aumentar los ingresos por cliente 2 a 5 veces más altos que el modelo tradicional. Mientras que las soluciones de procesador de pagos tradicionales se limitan únicamente a los pagos con tarjeta en línea.
  

Hay muchos beneficios de integrar servicios financieros y de pago a una plataforma o marketplace. La solución de procesador de pagos de Stripe puede ser un diferenciador para tu plataforma en mercados competitivos, mejorar la experiencia de los subcomercios y ser un generador de ingresos importante para las plataformas.

Para obtener más información sobre nuestra solución, visita nuestro sitio web. Si deseas hablar con nuestro equipo sobre tu caso específico y compartir tus ideas, ponte en contacto con nosotros.