Tekniken har i grunden förändrat hur företag, inlösande banker och kortbetalningsnätverk arbetar tillsammans. Framväxten av programvaruplattformar och digitala marknadsplatser har påskyndat förändringen: dessa företag kopplar i allt högre grad samman köpare och säljare på nya sätt, lägger till funktioner för betalningar och finansiella tjänster och skapar nya köpupplevelser.

I den här guiden tittar vi närmare på vad en betalningsförmedlare (ofta kallad PayFac på engelska), granskar för- och nackdelar samt kostnader för olika typer av betalningsförmedlare och identifierar de bästa sätten att lägga till betalningar på en plattform eller marknadsplats.

Om du har några frågor eller vill göra en översyn av din specifika affärsmodell med Stripe är det bara att kontakta oss – vi hjälper dig gärna.

Vad är en betalningsförmedlare?

Idag hjälper många plattformar och marknadsplatser handlare att ta emot betalningar genom att tillhandahålla onlinetjänster för företag av alla storlekar. Betalningsfunktionalitet har blivit en integrerad del för dessa plattformar för att differentiera sina produkter och skapa kundlojalitet, och handlare som använder plattformen behöver inte längre etablera direkta relationer med inlösande banker eller betalningsgateways.

Nedan följer några av de vanligaste typerna av plattformar och marknadsplatser:

• E-handel: Plattformar, som Shopify och Squarespace, som hjälper företag eller privatpersoner att sälja fysiska varor online.
  
• Fakturering: Plattformar, som Xero och FreshBooks, som hjälper företag att fakturera sina kunder.
  
• Insamling: Plattformar, som Kindrid, som hjälper ideella organisationer och välgörenhetsorganisationer att samla in pengar eller donationer.
  
• Bokning: Plattformar, som Mindbody och FareHarbor, som underlättar schemaläggningen av besök.
  
• Resor och biljettförsäljning: Marknadsplatser, som Airbnb, som hjälper till att koppla samman privatpersoner med boenden och upplevelser.
  
• Detaljhandel: Marknadsplatser, som Tradesy, som hjälper privatpersoner att sälja till varandra.
  
• On-demand-tjänster En rad tjänster faller inom denna kategori, inklusive samåkning (t.ex. Lyft, Uber), restaurangleveranser (t.ex. Deliveroo, DoorDash) och professionella tjänster (t.ex. Handy).
  
• Övrigt: Det dyker ständigt upp nya plattformar som antingen är hybrider eller något helt nytt, som stöder tjänster som onlinehälsa, apoteksleveranser och till och med uthyrning av husdjur.
  

Varje typ av plattform eller marknadsplats är unik, men många har gjort betalningar till en central del av kundupplevelsen. De använder i allt högre utsträckning betalningsfunktioner för att särskilja sitt produktutbud och varumärke, stärka relationerna med sina kunder och tjäna pengar på transaktionerna på sina plattformar.

Nedan går vi igenom två modeller för att hantera betalningar internt:

1. Traditionella betalningsförmedlarlösningar, som gör det möjligt för plattformar att integrera kortbetalningar i sin programvara.
   
2. Stripes lösning för betalningsförmedling, som gör det möjligt för plattformar att snabbare integrera och monetarisera betalningar och erbjuda andra finansiella tjänster som utfärdande av kort och lån.
   

En historik över betalningsförmedlare

Traditionella betalningsförmedlarlösningar populariserades i slutet av 1990-talet som ett sätt att hjälpa små och medelstora företag att enklare ta emot onlinebetalningar. Historiskt sett har bankernas krav för att använda deras tjänster tillgodosett större företag, som kunde hantera de komplexa, kostsamma och tidskrävande etableringsprocesserna som var nödvändiga. I grund och botten var dessa företag tvungna att bli experter på betalningar samtidigt som de byggde upp sin kärnverksamhet och utvecklade produkter.

Betalningsförmedlingsmodellen utvecklades för att ge företag som specialiserat sig på betalningar möjligheten att minska komplexiteten som krävdes för att komma igång med onlinebetalningar och erbjuda tjänster till ett bredare spektrum av företag, så att de kan fokusera på sina kärnkompetenser.

Så här hanterar man betalningar internt

Det finns två typer av betalningsförmedlingslösningar. Den första typen är en traditionell betalningsförmedlingslösning som innebär att man samarbetar med en inlösande bank (eller en inlösare och betalningsförmedlare) och bygger ut system för behandling, onboarding, risk med mera. Detta måste vanligtvis göras enskilt för varje land, och gör det möjligt för din plattform att erbjuda kortbetalningar online till dina sekundär handlare.

Den andra typen är en modernare, teknikinriktad betalningsförmedlingslösning från en kommersiell leverantör som Stripe. Stripe erbjuder en märkeslös lösning som ger dig ett sätt att bädda in betalningar och finansiella tjänster i din programvara under ditt eget varumärke. Du äger betalningsupplevelsen och ansvarar för att expandera dina sekundära handlares upplevelse.

Du bör ställa följande frågor innan du bestämmer dig för hur du ska hantera betalningar internt:

1. Vad är målet med att sköta betalningar internt? Vill jag förbättra kundupplevelsen eller fördjupa relationen med kunderna (tillföra värde till min programvara), introducera nya intäktskanaler och öka företagets värdering, eller möjliggöra snabbare expansion till nya marknadssegment eller geografiska områden?
   
2. Hur ser min ideala betallösning ut? Inkluderar den kortbetalningar online, betalningar i fysisk miljö, internationella betalningar (t.ex. iDEAL, Alipay, BECS Direct Debit med mera) eller andra typer av betalningar som ACH eller Apple Pay? Vill jag också lägga till finansiella tjänster för mina kunder, som utlåning, bedrägeribekämpningstjänster och kortprogram?
   
3. Hur ser tidsplanen ut och hur ser min vilja att investera i betalningar ut jämfört med min kärnverksamhet? I vilken utsträckning vill jag avsätta resurser från mina utvecklare, juridiska team och driftteam till betalningar? Är jag redo att bygga nya team för att hantera betalnings- och utbetalningssystem, onboarding-processer för handlare och efterlevnadssystem?
   
4. Var bedriver mitt företag verksamhet? Var vill jag erbjuda betalningar och andra finansiella tjänster idag? Var planerar jag att expandera i framtiden?
   

Traditionella betalningsförmedlingslösningar

Plattformar som använder en traditionell betalningsförmedlingslösning öppnar ett bankkonto för handlare och får ett handlar-ID (Merchant ID, MID) för att ta emot och sammanställa betalningar för en grupp mindre handlare, vanligtvis kallade sekundära handlare (sub-merchants). Traditionella betalningsförmedlare har integrerade betalningssystem och registrerar sitt huvud-MID hos en inlösande bank. De sekundära handlarna behöver registrera sina unika MID. I stället aggregeras transaktionerna under betalningsförmedlarens huvud-MID. Detta är tänkt att minska komplexiteten som sekundära handlare skulle behöva hantera när de etablerar onlinebetalningar på egen hand eftersom det eliminerar behovet för dem att etablera och upprätthålla relationer med en inlösande bank, betalningsgateway och andra tjänsteleverantörer.

Plattformen ansvarar för följande:

• Kontrollera vem som är på plattformen: Att skapa korrekta onboarding-processer och bygga förtroende för dessa processer.
  
• Uppfylla kraven på kundkännedom, penningtvättbekämpning och efterlevnad av OFAC:s regler: Se till att sekundär handlare kontrolleras och verifieras för att uppfylla kraven på kundkännedom och kraven från US Office of Foreign Asset Control (OFAC). Övervakning av sekundära handlares aktivitet för att kontrollera om det förekommer penningtvätt och finansiering av terrorism. Om du är verksam utanför USA finns det många andra regler och efterlevnadskrav att ta hänsyn till.
  
• Granska kontoaktivitet på plattformen: Införa kontroller för att fortlöpande övervaka och begränsa finansiell aktivitet med hög risk.
  
• Upprätthålla PCI-efterlevnad: Säkerställa att plattformen efterlever PCI-kraven (Payment Card Industry) och att alla sekundära handlare tar emot betalningar från kunder på ett sätt som uppfyller kraven. Om du vill veta mer kan du läsa vår guide till PCI-efterlevnad.
  

Även om dessa fyra kategorier är tydliga är det svårt att hitta en konsekvent beskrivning av en betalningsförmedlares ansvar på detaljnivå. Varje inlösande bank har olika regler för registrerade betalningsförmedlare, vilket bildar ett komplext nät av krav mellan kortbetalningsnätverk och banker. Sammantaget kan man säga att en registrerad betalningsförmedlare är en enhet som hanterar relationerna med kortbetalningsnätverk, onboarding för sekundära handlare och betaltjänster för handlare. Betalningsförmedlaren hanterar direkt utbetalningar till sekundära handlare.

De flesta av kraven på betalningsförmedlare efterlevs av kortbetalningsnätverk och inlösande banker. Regionala skillnader påverkar dock hur strikt kortbetalningsnätverk och banker tillämpar dessa krav i Nord- och Sydamerika, Europa och Asien. Visa och Visa Europe är till exempel två olika enheter och har olika regler.

Enligt kortbetalningsnätverkets regler måste en registrerad betalningsförmedlare:

• Genomföra due diligence för varje sekundär handlare.
  Teckna ett avtal om godkännande av handlare för en inlösares räkning.
  
• Övervaka all aktivitet för sekundära handlare för att säkerställa efterlevnad av betalningsnätverkets standarder.
  
• Upprätthålla PCI-efterlevnad.
  
• Endast använda avräknade medel för att betala sekundära handlare.
  

Om en sekundär handlare överskrider ett visst tröskelvärde för transaktionsvolym måste den handlaren ingå ett direkt avtal med den inlösande banken.

Komma igång

Traditionella lösningar för betalningsförmedling kräver att man bygger och investerar i flera olika system för betalningshantering, onboarding för handlare, efterlevnad, riskhantering, utbetalningar med mera. Plattformar har också löpande krav för att upprätthålla god ställning och kreditkrav hos inlösande banker och kortbetalningsnätverk.

Electronic Transactions Association (en rådgivande organisation med medlemmar från banker, kortbetalningsnätverk och betalleverantörer, även kallad ETA) rekommenderar starkt att man anlitar branschexperter och juridiska rådgivare för att säkerställa efterlevnad av lagar och för att få vägledning som omfattar kortbetalningsnätverk, inlösande banker, delstatliga och federala myndigheter och globala tillsynsorganisationer (t.ex. OFAC).

Konfigurera betalningssystem

• Hitta en inlösande bank: Plattformar måste presentera en affärsplan för inlösaren för att kunna inleda ett samarbete och bli sponsrade för att förmedla betalningar för sekundära handlare.
  
• Integrera betalningsgateways: Betalningsgateways tillhandahåller funktionalitet för sekundära handlare att behandla onlinebetalningar.
  
• Uppnå PCI DSS-certifiering på nivå 1: För att säkerställa säkerheten för känsliga uppgifter måste plattformen vara certifierad enligt Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), vilket även kan inkludera Europay-, Mastercard- och Visa-certifiering (EMV eller chip) om plattformen stöder transaktioner i fysisk miljö.
  
• Skapa system för hantering av handlare: Detta inkluderar dashboards för handlare, utbetalningssystem och tvisthanteringssystem för att hantera återkrediteringar (chargebacks).
  

Konfigurera system för onboarding av handlare och efterlevnad

Skapa policyer och system för riskbedömning för att säkerställa att endast lagliga företag som följer kortbetalningsnätverkens och inlösarens regler ansluts. Plattformens system och medarbetare kommer att behöva göra följande:

• Verifiera de sekundära handlarnas identitet, inklusive kundkännedom, ägarstruktur och företagsuppgifter.
  
• Kontrollera OFAC- och MATCH-listor för sekundära handlare innan onboarding görs; Mastercard hanterar MATCH-listan (Member Alert to Control High-Risk Merchants).
  
• Bedöma den sekundära handlarens finansiella hälsa och risk, inklusive bedrägeri-, kredit-, finansiella-, efterlevnads-, reglerings eller anseendemässiga risker.
  

För att hantera och minska risker behöver man skapa system och interna policyer för att genomföra due diligence. Plattformens system och medarbetare kommer att behöva göra följande:

• Efterleva penningtvättslagar genom att införliva regler och krav från kortbetalningsnätverk och tillsynsmyndigheter.
  
• Identifiera misstänkta aktiviteter (inklusive indikatorer på finansiering av terrorism).
  
• Lämna in rapporter om misstänkt aktivitet (så kallade SAR) till Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) eller inlösaren, efter behov.
  

Skicka in registreringar och ansöka om ytterligare nödvändiga tillstånd:

• Registrera företaget som betalningsförmedlare hos varje kortbetalningsnätverk i varje land.
  
• Ansöka om en licens för penningöverföring (Money Transmitter License, MTL) i varje delstat där betalningsförmedlaren är verksam, om detta krävs för att stödja vissa betalningsflöden.
  
• Ansöka om regionala licenser och tillstånd om det behövs. (Brasilien, Malaysia och EU – för att nämna några – kräver separata tillstånd.)
  

Hantera pågående processer och system

• Genomför onboarding och gör en riskbedömning för sekundära handlare: Verifiera identitet, affärsmodell och ägarinformation för varje sekundära handlare. Konfigurera betalningshantering för sekundära handlare.
  
• Övervaka risker och uppdatera risksystem: Utför due diligence, övervaka fortlöpande de sekundära handlarnas aktivitet och minska risker vid behov (t.ex. tillämpa övre gränser för betalningar, fördröjd finansiering eller reserver).
  
• Förhindra och blockera bedrägerier: Förhindra proaktivt bedrägerier på plattformen och blockera eller granska misstänkta transaktioner. Bästa praxis inkluderar att använda adaptiv maskininlärning för att upptäcka bedrägerier. Skicka in bevis till kortbetalningsnätverk vid behov för återkrediteringar (chargebacks) för de sekundära handlarnas räkning.
  
• Betala ut medel till sekundära handlare: Se till att de sekundära handlarna får sin inkomst punktligt.
  
• Rapportering och avstämning: Generera och distribuera 1099-formulär eller andra skatteformulär efter behov årligen.
  
• Upprätthåll PCI DSS-efterlevnad: Se till att plattformen fortsätter efterleva alla regler även när dataflöden och kundupplevelser utvecklas. Observera att vissa kortbetalningsnätverk kan kräva att betalningsförmedlare skickar in kvartals- eller årsrapporter eller genomför en årlig bedömning på plats för att verifiera fortlöpande efterlevnad.
  
• Förnya registrering och tillstånd som betalningsförmedlare: Registrera dig på nytt som betalningsförmedlare hos kortbetalningsnätverk varje år och uppdatera eller förnya licenser för penningöverföring så ofta som det krävs.
  

Global expansion

Om din plattform behöver driva verksamheten internationellt och stödja sekundära handlare i andra regioner kan partnersamarbeten med lokala inlösare, gateways och andra tjänsteleverantörer vara nödvändiga. I allmänhet bygger plattformar lokala system från grunden för att anpassa sig till lokala krav eller stödja flera regioner.

Myndigheter och tillsynsmyndigheter kan också ha olika krav beroende på geografiskt område. Den europeiska betalningslagen, känt som det andra betaltjänstdirektivet eller PSD2, införde stora förändringar som avsevärt påverkar flersidiga plattformar, eller marknadsplatsverksamheter, i Europa. Många av dessa företag kan inte längre förlita sig på ett undantag från licensiering som de tidigare kunde utnyttja. Plattformar som kontrollerar flödet av medel måste ha ett tillstånd för e-pengar, vilket kan ta månader och kosta miljontals euro att få.

Anpassa dig till ett föränderligt landskap

Definitionen av en betalningsförmedlare är fortfarande under utveckling – och så även dess roll. Till exempel publicerade ETA en 73-sidig rapport med nya riktlinjer i september 2018. Alla investeringar som görs nu kommer att behöva uppdateras över tid för att tillgodose förändrade regler och krav.

Tekniklandskapet utvecklas också: Tänk på att olika leverantörer kan behöva erbjuda lösningar för lokala betalningsmetoder (som SEPA, Alipay eller iDEAL), flera valutor, mobila betalningar, transaktioner i fysisk miljö, faktureringssystem eller abonnemangsbetalningar och mycket mer.

Stripes lösning för betalningsförmedling

Traditionella betalningsförmedlingslösningar kräver betydande investeringar både vad gäller tid och pengar och begränsar plattformarnas intäktsmöjligheter då de endast gäller för kortbetalningar online.

Stripes betalningsförmedlingslösning är teknikdriven och utformad för att hjälpa plattformar att fullständigt integrera betalningar och andra finansiella tjänster i sin programvara. Den hjälper plattformar att snabbt komma in på marknaden, hålla de inledande kostnaderna låga och öka plattformarnas potential för intäktsgenerering.

Plattformar som Lightspeed och Shopify använder Stripe för att fullständigt bädda in betalningar under ett eget varumärke. De erbjuder mervärde för kunder med funktioner som kassabetalningar, kortutfärdarprogram, bedrägerilösningar, abonnemang och finansiering. Genom att bygga vidare på Stripe kan plattformar tillhandahålla anpassade betalningsupplevelser för sina kunder och monetarisera en mängd relaterade produkter och finansiella tjänster.

Med Stripes API-drivna lösning kan plattformar skapa den bästa upplevelsen för sina kunder. Plattformar får möjlighet att:

• Anpassa användarupplevelsen helt och hållet eller utnyttja förbyggda gränssnittskomponenter
  
• Ställa in när utbetalningar ska göra
  
• Ange priser och avgifter
  
• Hantera komplexa penningöverföringar
  
• Integrera och konsolidera finansiell rapportering
  
• Skala upp verksamheten globalt utan att behöva etablera lokala bankkonton och företagsenheter på varje marknad
  
• Erbjuda kunderna nya tjänster som betalningar i fysisk kassa, fakturering, utfärdande av betalkort, abonnemang och utlåning
  

En jämförelse

Tänk tillbaka på de frågor du ställde dig själv om hantering av betalningar internt.

1. Vilka är företagets målsättningar med att hantera betalningar internt – mervärde för programvara, nya intäktsflöden eller snabbare expansion?
   
2. Hur ser den perfekta lösning ut – handlar den enbart om onlinebetalningar eller inkluderar den ytterligare finansiella tjänster och betalningsmetoder?
   
3. Hur ser tidsplanen ut och hur villigt är företaget att investera resurser i betalningar kontra kärnverksamheten?
   
4. Var är företaget verksamt idag och i framtiden?
   

Med dina svar i åtanke kan du göra en bedömning av hur Stripes betalningsförmedlingslösning står sig i jämförelse med traditionella betalningsförmedlare:

• Stripe gör det möjligt för plattformar att börja tjäna pengar på betalningar snabbare och på global volym, inte bara volym i USA. Traditionella betalningsförmedlare tar flera månader att komma igång med och bedriver vanligtvis verksamhet endast i USA, så du måste investera i flera olika lösningar när du expanderar till nya marknader.
  
• Stripes lösning för betalningsförmedling har lägre etableringskostnader och löpande utgifter än traditionella betalningsförmedlarlösningar.
  
• Stripe gör det möjligt för plattformar att tillföra värde till sina produkter och öka intäkterna från andra finansiella tjänster som lån, kortprogram, betalningar i fysisk miljö och snabbare utbetalningar. Genom att integrera finansiella tjänster kan intäkterna per kund öka 2–5 gånger jämfört med den traditionella modellen. Traditionella betalningsförmedlare är begränsade till kortbetalningar online.
  

Det finns många fördelar med att lägga till betalningar och finansiella tjänster till en plattform eller marknadsplats. Stripes lösning för betalningsförmedling kan hjälpa din plattform att särskilja sig från mängden på marknader med hög konkurrens, förbättra upplevelsen för sekundära handlare och vara en betydande faktor för plattformarnas intäkter.

Om du vill veta mer om vår lösning kan du besöka vår webbplats. Om du vill prata med vårt team om ditt specifika användningsfall och diskutera olika potentiella lösningar kan du kontakta oss.