Como proprietário de uma empresa, decidir como aceitar pagamentos de clientes é uma tarefa essencial com muitas soluções possíveis. A configuração ideal depende do modelo de negócio, dos clientes e das preferências de pagamento de cada empresa. Embora muitos métodos de aceitar pagamentos online exijam uma conta de comerciante, soluções como intermediadores de pagamentos podem ajudar empresas a contornar esse requisito.

Toda empresa que realiza transações com clientes online compartilha um objetivo comum: tornar o processo o mais simples, abrangente e conveniente possível. Optar por aceitar pagamentos online sem uma conta de comerciante é uma maneira de simplificar sua estratégia de processamento de pagamentos.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma conta de comerciante?
  
• Como aceitar pagamentos por cartão de crédito sem uma conta de comerciante
  
• Como aceitar pagamentos online sem uma conta de comerciante
  
• Conta de comerciante vs. conta bancária empresarial
  
• Como funcionam as contas de comerciante?
  
• As desvantagens das contas de comerciante
  
• O que é um intermediador de pagamentos (intermediador)?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma conta de comerciante?

Uma conta de comerciante é uma conta bancária usada especificamente para reter fundos de transações de clientes antes que esses fundos sejam depositados na conta bancária empresarial do comerciante. É o primeiro lugar para onde os fundos são enviados após o processamento da transação.

Bancos e instituições financeiras que oferecem serviços para comerciantes disponibilizam essas contas para empresas. Às vezes, os mesmos bancos que emitem contas de comerciante fornecem às empresas hardware ou software de gateway de pagamentos, mas muitas vezes oferecem apenas a conta e deixam a empresa montar um sistema de pagamento completo usando provedores terceirizados.

Como aceitar pagamentos por cartão de crédito sem uma conta de comerciante

Para aceitar pagamentos com cartão de crédito sem uma conta de comerciante dedicada, você pode usar uma solução moderna de intermediador, como a Stripe. Essas soluções de comércio com foco em tecnologia permitem processar pagamentos por meio de uma conta mestre, contornando a configuração complexa e muitas vezes cara exigida pelos provedores tradicionais. Usar um intermediador é uma forma cada vez mais popular de empresas sem conta de comerciante própria aceitarem pagamentos com cartão de crédito de clientes.

Além de um serviço de intermediador que pode substituir funcionalmente uma conta de comerciante, as empresas também precisam de um conjunto básico de hardware e software para aceitar pagamentos com cartão de crédito de clientes, incluindo:

• Hardware e software de ponto de venda
  
• Uma máquina de cartão para compras presenciais, de preferência uma que aceite estes tipos de pagamento:
  
  • Pagamentos com cartão usando a tarja magnética do cartão de crédito ou débito
    
  • Pagamentos com chip EMV, quando você insere o cartão de crédito ou débito na máquina
    
  • Pagamentos sem contato, usando tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC)
    
• Uma conta bancária empresarial (diferente de uma conta de comerciante)
  

Como aceitar pagamentos online sem uma conta de comerciante

Para pagamentos online, os comerciantes precisarão de uma vitrine digital, seja em seu próprio site ou em uma plataforma ou marketplace (por exemplo, Etsy, Airbnb). No site de e-commerce da empresa, será necessária uma interface de checkout com um gateway de pagamentos capaz de aceitar dados de cartões de crédito e débito.

As soluções de intermediador da Stripe permitem que empresas aceitem pagamentos online sem uma conta de comerciante ou um número de identificação de comerciante (MID) próprio. A maioria dos provedores de pagamentos que oferecem esse serviço também oferece um conjunto completo de serviços que possibilitam transações online de ponta a ponta sem a necessidade de uma conta de comerciante.

Por exemplo, as empresas podem usar o Stripe Dashboard para criar facilmente um link de pagamento ou uma URL exclusiva que pode ser enviada aos clientes por e-mail, mensagem de texto ou redes sociais para o checkout. Isso pode ajudar as empresas a contornar alguns dos problemas com plataformas peer-to-peer ou outros tipos de provedores de pagamento, já que a maioria deles não permite pagamentos com cartão de crédito.

Conta de comerciante vs. conta bancária empresarial

As duas principais diferenças entre uma conta de comerciante e uma conta bancária empresarial comum são 1) como a conta é usada e 2) quem opera e mantém a conta. A conta bancária empresarial comum do comerciante, que pertence ao banco ou à cooperativa de crédito do comerciante, é a conta usada para enviar e receber pagamentos relacionados a todos os aspectos das operações do negócio: pagamento de funcionários, aluguel de espaços de varejo, pagamento do site etc. Uma conta bancária empresarial é usada da forma que normalmente associamos a uma conta bancária padrão.

As contas de comerciante são usadas apenas para reter fundos de vendas a clientes imediatamente após a conclusão da transação e para transferir esses fundos para a conta bancária empresarial principal do comerciante. Contas de comerciante não são contas bancárias a partir das quais pagamentos são emitidos, exceto para a transferência de fundos para a conta bancária empresarial principal.

Como funcionam as contas de comerciante?

As contas de comerciante desempenham um papel importante no processo de várias etapas que ocorre após um cliente iniciar uma transação com cartão de crédito. Quando a transação começa, seja ao passar, inserir ou aproximar o cartão de crédito no ponto de venda, ou ao inserir as informações do cartão de crédito para o checkout online, o pagamento é enviado ao operador de cartão de crédito do comerciante. O operador entra em contato com o banco que emitiu o cartão de crédito do cliente por meio da rede de cartões de crédito.

Assim que o banco emissor confirma que o cliente tem fundos ou crédito suficientes para cobrir o valor da transação, ele aprova uma transferência de fundos por esse valor. Essa transferência é então depositada na conta de comerciante, que pertence ao operador de cartão de crédito do comerciante, não ao seu banco de fato. Somente após os fundos serem depositados na conta de comerciante é que eles podem ser encaminhados para a conta bancária empresarial do comerciante.

As desvantagens das contas de comerciante

Embora as contas de comerciante tenham historicamente permitido que empresas processem pagamentos de clientes, elas trazem seus próprios desafios em termos de velocidade, facilidade de uso e risco. Confira algumas desvantagens notáveis das contas de comerciante:

• Maior risco de fraude
  O processamento tradicional de cartão de crédito envolve várias partes que repassam dados de transações e fundos entre si, o que aumenta o número de potenciais pontos de falha. Quanto mais fragmentada for a configuração, maior o risco de fraude.

• ** Avaliação de risco das contas de comerciante**
  Para reduzir o risco de fraude, os bancos que emitem contas de comerciante adotam medidas para mitigá-lo. Essas medidas podem incluir processos de avaliação de risco trabalhosos para as próprias empresas. Durante o processo de avaliação de risco para uma nova conta de comerciante, os bancos consideram os seguintes fatores:

  • Em que setor está a empresa
    
  • Há quanto tempo a empresa opera
    
  • Histórico da empresa (histórico de pagamentos, inadimplência, falências etc.)
    
  • Qualquer histórico anterior de conta de comerciante
    
  • O histórico de crédito pessoal do solicitante
    

• ** Tarifas de contas de comerciantes**
  As contas de comerciante são conhecidas por suas tarifas, incluindo:

  • Tarifas de inscrição
    
  • Tarifas de abertura
    
  • Tarifas de manutenção da conta
    
  • Tarifas de transação
    
  • Tarifas de conversão de moedas
    
  • Tarifas mínimas mensais
    
  • Tarifas de estorno
    
  • Tarifas de lote
    
  • Tarifas anuais
    
  • Tarifas por rescisão antecipada
    

O valor real dessas tarifas pode variar significativamente dependendo de uma série de fatores, incluindo os resultados do processo de avaliação de risco. Por exemplo, se sua empresa é nova e você tem um histórico de crédito pessoal menos do que perfeito, suas tarifas provavelmente serão mais altas do que as de alguém com uma empresa mais consolidada e melhor crédito pessoal.

• Atrasos nas transferências de contas de comerciantes
  Muitas vezes há atrasos entre o momento em que uma transação do cliente ocorre e o momento em que os fundos chegam ao destino final. Embora empresas com uma reserva confortável de fundos consigam suportar atrasos, muitas não conseguem, e pagamentos não recebidos no prazo podem causar problemas como contas em atraso ou atraso na folha de pagamento.
  

O que é um intermediador de pagamento (intermediador)?

Um intermediador de pagamentos, também conhecido como intermediador, é um tipo de provedor de serviços de pagamentos (PSP) que oferece todas as funcionalidades de uma conta de comerciante para empresas sem exigir que elas passem pelo processo de adquirir sua própria conta de comerciante individual. Em vez disso, o intermediador possui uma conta de comerciante principal que usa para processar pagamentos de todos os “subcomerciantes” da sua rede.

Embora os PSPs sejam uma categoria ampla que se refere a qualquer provedor que ajuda empresas a aceitar pagamentos, os intermediadores são um tipo específico de provedor que agrupa comerciantes sob um ID principal de comerciante.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, de startups em crescimento a corporações globais, a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência fluida e economize milhares de horas de engenharia com IUs de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e Link, uma carteira criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: Alcance clientes no mundo inteiro e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoeda com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.
  
• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
  

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