À medida que as plataformas de software tecnológicas crescem, controlar o máximo possível da experiência do cliente é importante para gerar aderência duradoura ao produto e fidelidade à marca. Mas, para muitas empresas, os pagamentos costumam ser feitos por provedores externos.

Controlar e personalizar pagamentos e serviços financeiros incorporados no seu produto pode ajudar a diferenciar sua empresa e ser uma ferramenta de crescimento, oferecendo o poder de gerar receita, transformar pagamentos em fonte de lucro e expandir o valor e as funções que você oferece aos clientes.

Cada vez mais empresas estão adotando tecnologias de pagamentos incorporadas. De acordo com uma pesquisa de 2020, 59% das empresas usam pagamentos integrados. Uma pesquisa feita pela Stripe em 2022 com a Edgar, Dunn & Company, revela que 67% das PMEs assinam pelo menos um software em nuvem; 73% dessas PMEs relataram integrar pagamentos com uma ou mais de suas ferramentas de software; e 65% disseram que provavelmente considerarão serviços financeiros oferecidos por seus fornecedores de software no futuro.

Explicamos o que é intermediação de pagamentos (payfac) e intermediação como serviço, como funcionam e como beneficiam sua empresa.

Neste artigo:

• O que é um intermediador?
  
• O que é intermediação como serviço?
  
• Como funcionam os intermediadores de pagamentos?
  
• Como se tornar um intermediador de pagamentos
  
• Intermediação como serviço x tornar-se um intermediador
  
• Vantagens da intermediação como serviço
  
• O que procurar num provedor de intermediação como serviço
  
• Solução de intermediação da Stripe
  

O que é um intermediador de pagamentos (payfac)?

Um intermediador de pagamentos (payfac) é um tipo de prestador de serviços que permite às empresas aceitar diferentes formas de pagamento eletrônicas, como cartões de crédito e débito, ACH e cheques eletrônicos. A intermediação de pagamentos consiste em tornar as transações ou pagamentos mais fáceis, rápidos e convenientes para todas as partes. Ele engloba uma série de atividades, incluindo configuração e gerenciamento de formas de pagamento, processamento de pagamentos, reconciliação de transações e proteção contra fraudes. O objetivo da intermediação de pagamentos é simplificar o processo de pagamento para pessoas físicas e jurídicas e garantir que os pagamentos sejam seguros, eficientes e acessíveis.

O que é intermediação como serviço?

A intermediação como serviço é um modelo completo de facilitação de pagamentos em que uma empresa externa fornece às empresas as ferramentas e a infraestrutura necessárias para receber pagamentos eletrônicos, como cartões de crédito e débito, ACH e cheques eletrônicos. Permitir que as empresas terceirizem o processamento de pagamentos, em vez de construir e manter sua própria infraestrutura, requer uma fração dos recursos necessários para montar e operar um intermediador tradicional.

Como funcionam os intermediadores de pagamentos?

Os intermediadores tradicionais permitem que as empresas aceitem diversas formas de pagamentos eletrônicos, oferecendo um gateway de pagamento e uma conta de comerciante necessária para aceitar e processar pagamentos eletrônicos. Cada vez mais recursos e serviços são oferecidos, como avaliação de risco, conformidade, detecção e prevenção de fraudes, gerenciamento de estornos, relatórios e análises.

Veja um resumo das funções e do suporte básicos que a maioria dos intermediadores oferece:

• Gateway de pagamentos
  Os intermediadores fornecem um gateway de pagamento, um software que atua como intermediário entre o site de uma empresa e o processador de pagamentos. O gateway de pagamento facilita a transmissão segura de informações de pagamento do cliente, como números de cartão de crédito, do site da empresa para o processador de pagamentos para validação e processamento.

• Conta de comerciante
  Os intermediadores de pagamento também fornecem uma conta de comerciante, um tipo de conta bancária que permite às empresas aceitar e processar pagamentos eletrônicos. A conta do comerciante é vinculada ao gateway de pagamento e é usada para depositar fundos de transações bem-sucedidas na conta bancária da empresa.

• Avaliação de risco
  Os intermediadores oferecem avaliação de risco (underwriting), que é o processo de avaliar a capacidade de uma empresa de processar pagamentos, normalmente verificando o crédito, as finanças e a propriedade da empresa. O processo garante que a empresa tem estabilidade financeira e capacidade de gerenciar os fundos recebidos.

• Conformidade
  Os intermediadores também gerenciam a conformidade com requisitos regulatórios, como PCI-DSS, AML e KYC. Esses padrões de segurança garantem o manuseio seguro de informações confidenciais dos clientes, combatem a lavagem de dinheiro e verificam a identidade dos clientes.

• Gestão de riscos
  Os intermediadores também gerenciam o gerenciamento de riscos, que é o processo de identificar, avaliar e priorizar potenciais riscos para a empresa e seus clientes. Pode incluir detecção e prevenção de fraudes e estornos, entre outros riscos.

• Elaboração de relatórios
  Os intermediadores oferecem relatórios que permitem que as empresas acompanhem suas transações, visualizem saldos de contas e monitorem pagamentos.

Como se tornar um intermediador de pagamentos

Em vez de usar um intermediador externo, algumas empresas optam por internalizar os pagamentos e serem intermediadoras. Para plataformas e marketplaces cujos usuários são subcomerciantes, a intermediação elimina grande parte da complexidade para os subcomerciante, que não precisam configurar seus próprios pagamentos online. Operar em uma plataforma que atua como intermediadora significa que não há necessidade de trabalhar com um banco adquirente, gateway de pagamentos e outros provedores de serviços.

No entanto, tornar-se um facilitador de pagamentos exige uma quantidade significativa de trabalho inicial e contínuo, como abrir uma conta de comerciante, obter um ID de comerciante (MID) e obter sua certificação PCI DSS. A plataforma precisa cumprir requisitos de segurança e conformidade, registrar-se nas bandeiras de cartão e desenvolver e manter a infraestrutura operacional necessária para gerenciar todas as funções fornecidas aos subcomerciantes. A exposição ao risco é considerável quando as plataformas assumem internamente a intermediação, uma vez que se tornam responsáveis por criar e implementar políticas de conformidade.

Para saber mais detalhes sobre o que é necessário para uma plataforma se tornar intermediadora de pagamentos, consulte o nosso guia sobre intermediadores, que cobre da implementação aos investimentos em tempo e custos e considerações de conformidade e manutenção.

Intermediação como serviço x tornar-se um intermediador

Intermediação e intermediação como serviço são conceitos relacionados, mas distintos. As duas permitem que as empresas processem pagamentos internamente, mas as semelhanças terminam aí. Para as empresas, a diferença entre usar a intermediação como serviço e ser um intermediador de pagamentos se resume a tempo, custo e risco. Em suma, o intermediador como serviço exige consideravelmente menos dos três.

Um intermediador é uma empresa que fornece serviços de processamento de pagamentos para outras empresas, atuando como intermediário entre a empresa e o banco adquirente e processando o pagamento em nome da empresa. A intermediação como serviço, por outro lado, é um modelo de negócios em que uma empresa fornece serviços de intermediador para outras empresas, recebendo tarifas pelo serviço. Isso significa que a empresa terceiriza o processamento de pagamentos para um terceiro, responsável por gerenciar o processamento de pagamentos em seu nome. O provedor de intermediação como serviço cobra uma tarifa, que normalmente inclui uma porcentagem de cada transação processada ou uma tarifa fixa por transação.

A principal diferença entre intermediadores e intermediadores como serviço é a propriedade dos sistemas de processamento de pagamentos e o nível de controle que a empresa tem sobre o processamento de pagamentos. NO modelo de intermediação, a empresa é dona dos sistemas de processamento de pagamentos e tem controle direto. No modelo de intermediação como serviço, o fornecedor terceirizado é proprietário e gerencia os sistemas de processamento de pagamentos em nome da empresa.

Tradicionalmente, internalizar os pagamentos, tornando-se um intermediador de pagamentos, é uma forma viável para plataformas controlarem a experiência do cliente e os serviços financeiros que oferecem e, ao mesmo tempo, maximizar a receita dos serviços financeiros integrados. No entanto, recursos de intermediação como serviço, como os oferecidos pela Stripe, fornecem soluções de marca branca que cada vez mais reduzem as desvantagens da terceirização da intermediação de pagamentos para plataformas.

Vantagens da intermediação como serviço

A intermediação como serviço é uma solução de processamento conveniente e econômica para empresas, especialmente pequenas e médias, que permite que elas se concentrem em suas operações comerciais principais, em vez de gerenciar pagamentos internamente. Os benefícios dessa abordagem, listados abaixo, têm um impacto ainda maior para as plataformas cuja principal expertise não está no escopo dos serviços financeiros.

Capacidade de monetizar pagamentos

A incorporação de serviços financeiros pode aumentar a receita por cliente de duas a cinco vezes mais do que no modelo tradicional. O uso de um intermediador também pode aumentar a satisfação do cliente, expandir o alcance do mercado e melhorar o uso de dados, permitindo monetizar pagamentos e impulsionar o crescimento da plataforma. Em termos de monetização, a internalização de pagamentos com um provedor de intermediação permite que as plataformas criem um novo fluxo de receita com base em tarifas de transação.

As receita ganhas com finanças integradas se expandem conforme as plataformas oferecem mais serviços aos seus subcomerciantes. Por exemplo, a solução de intermediação da Stripe ajuda as plataformas a gerar receita com outros serviços financeiros, como empréstimos, programas de emissão de cartões, pagamentos em pontos de venda e repasses mais rápidos. As soluções tradicionais de intermediação de pagamentos limitam-se apenas a pagamentos online por cartão.

Segurança e eficiência

Com um provedor de intermediação como serviço, as empresas ganham medidas de segurança adicionais que protegem contra fraudes e violações de dados. Normalmente, os provedores implementam medidas de segurança avançadas, como criptografia, tokenização e autenticação multifator, para garantir a segurança dos dados do cliente. A intermediação como serviço também pode melhorar a eficiência do processamento de pagamentos, automatizando muitas das tarefas manuais, acelerando o processamento de transações, reduzindo erros e criando relatórios detalhados e práticos.

Outras vantagens importantes da intermediação como serviço:

• Monetizar pagamentos
  
• Permitir que os usuários aceitem pagamentos em minutos
  
• Soluções personalizáveis
  
• Menos complexidade
  
• Redução do investimento em tempo e recursos
  
• Menos risco
  
• Manutenção mínima
  
• Acesso a tecnologias e suporte especializados em pagamentos
  

Muitas plataformas de tecnologia avançada recusam-se a processar internamente seus pagamentos porque essa não é sua área de especialização. A intermediação como serviço oferece às plataformas todas as vantagens de ser um intermediador de pagamentos, como acesso a tecnologias de pagamento de primeira linha e proteção contra fraudes, além de suporte de concierge de especialistas em serviços financeiros que sempre iteram, refinam e evoluem a solução de intermediação de pagamentos sem precisar de conhecimentos adicionais.

O que procurar num provedor de intermediação como serviço

Para encontrar o intermediador como serviço ideal para as necessidades da sua empresa e dos subcomerciantes que você atende, é preciso avaliar vários pontos de funcionalidade e suporte:

• Conformidade e segurança
  Garantir que o intermediador cumpra requisitos regulatórios, como PCI-DSS, e forneça um ambiente seguro para o processamento de pagamentos eletrônicos. É importante procurar um facilitador de pagamentos que tenha um histórico sólido de segurança e conformidade e que tenha implementado medidas como tokenização, criptografia e detecção e prevenção de fraudes.

• Funções de processamento de pagamentos
  Procure um intermediador que ofereça diversas opções de processamento de pagamentos, como cartões de crédito e débito, ACH e cheques eletrônicos. Considere os tipos de pagamento que sua empresa aceita no momento e os que você planeja aceitar no futuro.

• Integrações personalizáveis
  Alguns intermediadores oferecem integrações personalizáveis que permitem às empresas mesclar facilmente os serviços do intermediador com seus sistemas existentes. Isso pode economizar tempo e reduzir a complexidade do processo de integração.

• Tarifas e preços
  Compare as tarifas e os preços de diferentes intermediadores para garantir o melhor custo-benefício. Procure intermediadores que ofereçam preços transparentes e um entendimento claro das taxas associadas aos seus serviços.

• Suporte ao cliente
  As funções financeiras gerenciadas pelo intermediador são fundamentais para as operações de uma empresa, por isso é importante encontrar um que ofereça suporte exemplar ao cliente. Pode ser atendimento por telefone e e-mail 24 horas, bem como recursos online, como perguntas frequentes e guias.

• Escalabilidade
  Verifique se intermediador consegue crescer conforme as necessidades da sua empresa. Isso pode incluir suporte para um número crescente de transações, novas formas de pagamento e integração com novos sistemas.

• Relatórios e análises
  Alguns intermediadores oferecem relatórios e análises que permitem que as empresas acompanhem suas transações, vejam o saldo das contas e monitorem seus pagamentos. Ter pagamentos integrados e outros serviços financeiros produzirá uma enorme quantidade de dados sobre seus clientes. O ideal é encontrar um intermediador com mecanismos integrados para sintetizar e aplicar dados.

Solução de intermediação da Stripe

A solução de intermediação como serviço da Stripe foi feita para ajudar as plataformas a gerarem receita, incorporando totalmente pagamentos, entre outros serviços financeiros, ao seu software, para que possam entrar no mercado de forma rápida e fácil, mantendo os custos de configuração baixos e maximizando seu potencial de monetização. A solução de intermediação de pagamentos da Stripe também permite personalizar outros serviços financeiros, como emissão de cartões e empréstimos.

O abrangente serviço de processamento de pagamentos da Stripe permite que as plataformas aceitem uma ampla gama de pagamentos eletrônicos com fácil integração. É seguro, cumpre a conformidade e oferece recursos adicionais como detecção e prevenção de fraudes, gerenciamento de estornos, estrutura de preços transparente e flexível, além de relatórios e análises.

A solução com API da Stripe permite que as plataformas personalizem toda a experiência do cliente, inclusive:

• Personalizar totalmente a experiência do usuário ou aproveitar componentes de IU pré-integrados
  
• Definir o cronograma de repasses
  
• Definir preços e tarifas
  
• Gerenciar movimentações complexas de dinheiro
  
• Integrar e unificar relatórios financeiros
  
• Expandir o negócio globalmente sem ter que estabelecer contas bancárias locais e entidades empresariais em cada mercado
  
• Ir além dos pagamentos, oferecendo novos serviços aos clientes como pagamentos em ponto de venda, criação de faturas, emissão de cartões de pagamento, assinaturas e empréstimos.
  
• Ser o responsável pela experiência do cliente
  
• Maximizar a receita
  
• Ganhar diferenciação em mercados competitivos
  

A solução de intermediação da Stripe foi projetada especificamente para resolver as desvantagens e deficiências que fizeram com que as plataformas hesitassem em usar um intermediador externo. Muitas das plataformas que mais crescem no mundo usam nossa solução de intermediação para gerar receita de SaaS, transformar os pagamentos em fonte de lucro e oferecer novos serviços financeiros.

Saiba mais sobre a solução de intermediação da Stripe aqui. Se quiser saber como a Stripe ajuda sua empresa a crescer, entre em contato com a nossa equipe.