Ter controle e personalizar pagamentos integrados e serviços financeiros dentro do seu produto pode ajudar a diferenciar sua empresa e se tornar uma alavanca estratégica de crescimento, permitindo impulsionar a receita, transformar pagamentos em um centro de lucro e expandir o valor e as funcionalidades oferecidos aos clientes.

Cada vez mais empresas estão adotando a tecnologia de pagamentos integrados. O valor global das transações com pagamentos integrados deve aumentar 134% até 2028. Em uma pesquisa de 2024, 81% das pequenas e médias empresas afirmaram estar abertas à adoção de pagamentos integrados.

Explicamos o que são intermediação de pagamentos (PayFac) e intermediador como serviço, como funcionam e como podem beneficiar sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um intermediador de pagamentos (PayFac)?
  
• O que é um intermediador como serviço?
  
• Como funcionam os intermediadores?
  
• Como se tornar um intermediador
  
• Intermediador como serviço x tornar-se um intermediador
  
• Benefícios de usar um intermediador como provedor de serviços
  
• O que procurar em um provedor de serviços de intermediador
  
• Como o Stripe Connect pode ajudar
  

O que é um intermediador de pagamentos (PayFac)?

Um intermediador de pagamentos (PayFac) é um tipo de provedor de serviços que permite que empresas aceitem diferentes formas de pagamentos eletrônicos, como cartões de crédito e débito, ACH (Automated Clearing House) e e-checks. Esses pagamentos são processados pelas contas principais de comerciante do PayFac, o que permite que as empresas evitem processos complexos de configuração individual.

A intermediação de pagamentos refere-se ao processo de tornar transações ou pagamentos mais fáceis, rápidos e convenientes para todas as partes. Ela abrange uma série de atividades, incluindo a configuração e o gerenciamento de formas de pagamento, o processamento de pagamentos, a conciliação de transações e a proteção contra fraudes. O objetivo da intermediação de pagamentos é simplificar o processo de pagamento para pessoas físicas e empresas, garantindo que os pagamentos sejam seguros, eficientes e acessíveis.

O que é um intermediador como serviço?

O intermediador como serviço é um modelo de intermediação de pagamentos em que uma empresa terceirizada fornece às empresas as ferramentas e a infraestrutura necessárias para aceitar pagamentos eletrônicos, como cartões de crédito e débito, ACH e e-checks.

O intermediador como serviço permite que as empresas terceirizem o processamento de pagamentos, em vez de construir e manter sua própria infraestrutura, exigindo apenas uma fração dos recursos necessários para criar e gerenciar um intermediador tradicional.

Intermediador vs ISO

Algumas empresas usam organizações de vendas independentes (ISOs, do inglês independent sales organizations) em vez de intermediadores. Uma ISO é uma empresa terceirizada que oferece serviços de processamento de cartões para empresas. As ISOs atuam como intermediárias em nome das bandeiras de cartão e dos bancos para configurar contas de comerciante. Elas geralmente oferecem vários serviços, como locação de terminais de ponto de venda (POS), atendimento ao cliente e processamento de transações.

Ao contrário dos intermediadores, as ISOs criam contas de comerciante individuais para as empresas, o que pode envolver um processo de configuração longo e complexo. As ISOs geralmente são mais adequadas para empresas maiores com altos volumes de transações.

Intermediador vs agregador de pagamentos

Os intermediadores e os agregadores de pagamentos simplificam os pagamentos (na verdade, um intermediador é um tipo de agregador de pagamentos), mas a diferença está na estrutura das contas. Os agregadores de pagamentos agrupam todos os comerciantes sob um único ID de comerciante (MID), sem identificadores individuais, enquanto os intermediadores fazem onboarding de comerciantes como subcomerciantes com IDs de subcomerciante exclusivos. Isso oferece às empresas mais visibilidade e controle no nível individual de cada comerciante, mantendo-as sob o MID principal do intermediador.

Como funcionam os intermediadores?

Os intermediadores tradicionais permitem que as empresas aceitem diversas formas de pagamentos eletrônicos, oferecendo um gateway de pagamentos e uma conta de comerciante necessária para aceitar e processar pagamentos eletrônicos.

Cada vez mais, são oferecidos recursos e serviços adicionais, como avaliação de risco, conformidade, detecção e prevenção de fraudes, gerenciamento de estornos, relatórios e análises.

Veja um resumo das funções e do suporte básicos que a maioria dos intermediadores oferece:

• Gateway de pagamentos: os intermediadores fornecem um gateway de pagamentos, um software que atua como intermediário entre o site de uma empresa e o processador de pagamentos. O gateway de pagamentos facilita a transmissão segura das informações de pagamento do cliente, como números de cartão de crédito, do site da empresa para o processador, para validação e processamento.

• Conta do comerciante: os intermediadores também fornecem uma conta do comerciante, um tipo de conta bancária que permite que empresas aceitem e processem pagamentos eletrônicos. A conta de comerciante está vinculada ao gateway de pagamentos e é usada para depositar fundos de transações bem-sucedidas na conta bancária da empresa.

• Avaliação de risco: os intermediadores realizam a avaliação de risco, que é o processo de avaliar a capacidade de uma empresa de processar pagamentos, normalmente verificando o crédito, as finanças e a propriedade da empresa. Esse processo garante que a empresa tenha estabilidade financeira e capacidade de gerenciar os fundos recebidos.

• Conformidade: os intermediadores também cuidam da conformidade com requisitos regulatórios, como o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI-DSS), a Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e o Know Your Customer (KYC). Esses padrões de segurança garantem o tratamento seguro de informações confidenciais dos clientes, combatem a lavagem de dinheiro e verificam a identidade dos clientes.

• Gestão de riscos: os intermediadores também cuidam da gestão de riscos, que é o processo de identificar, avaliar e priorizar riscos potenciais para a empresa e seus clientes. Isso pode incluir detecção e prevenção de fraudes, estornos e outros riscos potenciais.

• Relatórios: os intermediadores oferecem recursos de relatórios que permitem que as empresas acompanhem transações, visualizem saldos de conta e monitorem pagamentos.

Como se tornar um intermediador

Tornar-se um intermediador requer muitas etapas, mas o básico do processo envolve abrir uma conta de comerciante, obter um MID e conseguir a certificação PCI-DSS. A plataforma deve atender aos requisitos de segurança e conformidade, se registrar nas bandeiras de cartão e criar e manter a infraestrutura operacional necessária para viabilizar todas as funções oferecidas aos subcomerciantes.

Para uma análise aprofundada do que é necessário para uma plataforma se tornar um intermediador, consulte nosso guia sobre intermediadores, que aborda implementação, investimentos de tempo e custos, além de considerações sobre conformidade e manutenção.

A exposição ao risco é considerável quando as plataformas assumem internamente a intermediação de pagamentos tradicional, uma vez que se tornam responsáveis por criar e implementar políticas de conformidade.

Em vez de usar um intermediador terceirizado, algumas empresas optam por internalizar os pagamentos e se tornarem intermediadoras. Para plataformas e marketplaces cujos usuários são subcomerciantes, atuar como intermediadora elimina grande parte da complexidade de configurar pagamentos online próprios para os subcomerciantes. Operar em uma plataforma que atua como intermediadora significa que não há necessidade de trabalhar com um banco adquirente, gateway de pagamentos e outros provedores de serviços.

Intermediador como serviço x tornar-se um intermediador

Intermediador e intermediador como serviço são conceitos relacionados, mas distintos. Ambos permitem que as empresas internalizem os pagamentos, mas as semelhanças terminam aí. Para as empresas, a diferença entre usar o intermediador como serviço e se tornar um intermediador se resume a tempo, custo e risco. Em suma, o intermediador como serviço exige consideravelmente menos nesses três aspectos.

Um intermediador é uma empresa que presta serviços de processamento de pagamentos para outras empresas, atuando como um intermediário entre a empresa e o banco adquirente e gerenciando o processamento de pagamentos em nome da empresa. Uma empresa pode se tornar um intermediador, mas isso envolve esforço significativo e complexidade regulatória.

O intermediador como serviço é um modelo de negócio em que uma empresa fornece serviços de intermediador para outras empresas com base em uma tarifa por serviço. Isso significa que a empresa terceiriza o processamento de pagamentos para um provedor de serviços terceirizado, responsável por gerenciar o processamento de pagamentos em seu nome. O provedor de serviços de intermediador cobra uma tarifa pelos serviços, que geralmente inclui um percentual de cada transação processada ou uma tarifa fixa por transação.

No modelo de intermediador, a empresa possui os sistemas de processamento de pagamentos e tem controle direto, mas precisa assumir uma carga operacional complexa. No modelo de intermediador como serviço, o provedor terceirizado possui e gerencia os sistemas de processamento de pagamentos em nome da empresa, o que significa um esforço operacional mínimo para a empresa. Os recursos de intermediador como serviço, como os oferecidos pela Stripe, fornecem solução sem identificação de marca que atenuam as desvantagens de terceirizar a intermediação de pagamentos para plataformas.

Benefícios de usar um intermediador como provedor de serviços

Há vários benefícios em usar um intermediador como provedor de serviços:

• Pagamentos monetizáveis
  
• Capacidade de aceitar pagamentos em minutos
  
• Soluções personalizáveis
  
• Menos complexidade
  
• Redução do investimento em tempo e recursos
  
• Menor risco
  
• Manutenção mínima
  
• Acesso a tecnologias e suporte especializados em pagamentos
  

O intermediador como serviço oferece uma solução de processamento de pagamentos conveniente e econômica para empresas, especialmente pequenas e médias, permitindo que se concentrem em suas operações principais em vez de gerenciar pagamentos internamente. Os benefícios dessa abordagem, listados abaixo, têm um impacto ainda maior para plataformas cuja principal expertise está fora do escopo dos serviços financeiros.

Crie uma nova fonte de receita com pagamentos

A incorporação de serviços financeiros pode aumentar a receita por cliente de duas a cinco vezes em comparação ao modelo tradicional. O uso de um intermediador também pode aumentar a satisfação do cliente, expandir o alcance de mercado e melhorar os insights de dados, o que ajuda a monetizar pagamentos e impulsionar o crescimento da plataforma. Em termos de monetização de pagamentos, internalizar os pagamentos com um provedor de serviços de intermediador permite que as plataformas criem um novo fluxo de receita por meio de tarifas de transação.

Os ganhos de receita associados às finanças integradas aumentam à medida que as plataformas oferecem uma gama maior de serviços aos seus subcomerciantes. Por exemplo, a solução de intermediador da Stripe ajuda as plataformas a gerar receita com outros serviços financeiros, como empréstimos, programas de emissão de cartões, pagamentos em pontos de venda e repasses mais rápidos. As soluções tradicionais de intermediador se limitam apenas a pagamentos online com cartão.

Segurança robusta de pagamentos com processamento mais rápido

Ao usar um intermediador como provedor de serviços, as empresas podem se beneficiar de medidas de segurança aprimoradas que protegem contra fraudes e violações de dados. Geralmente, esses provedores implementam medidas de segurança avançadas, como criptografia, tokenização e autenticação multifator, para garantir a segurança dos dados dos clientes.

O intermediador como serviço também pode melhorar a eficiência do processamento de pagamentos para as empresas ao automatizar muitas das tarefas manuais associadas ao processamento de pagamentos, resultando em tempos de processamento de transações mais rápidos, menos erros e relatórios mais detalhados e acionáveis.

Menos expertise, carga operacional e manutenção

Muitas plataformas com foco em tecnologia optam por não internalizar os pagamentos porque essa simplesmente não é sua área de expertise. O intermediador como serviço oferece às plataformas todos os benefícios de atuar como intermediador, como processos personalizáveis e acesso a tecnologia de pagamentos e proteção contra fraudes de ponta, além de suporte especializado de especialistas em serviços financeiros que continuamente aprimoram, refinam e evoluem a solução de intermediador, sem exigir expertise adicional.

O que procurar em um provedor de serviços de intermediador

Para encontrar o provedor de serviços de intermediador ideal para as necessidades da sua empresa e dos subcomerciantes que você atende, é preciso avaliar diversos aspectos de funcionalidade e suporte:

• Conformidade e segurança: garanta que o intermediador esteja em conformidade com os requisitos regulatórios, como PCI-DSS, e seja capaz de oferecer um ambiente seguro para o processamento de pagamentos eletrônicos. É importante buscar um intermediador com um sólido histórico de segurança e conformidade, que tenha implementado medidas como tokenização, criptografia, além de detecção e prevenção de fraudes.

• Capacidades de processamento de pagamentos: procure um intermediador que ofereça uma ampla variedade de opções de processamento de pagamentos, incluindo cartões de crédito e débito, ACH e e-checks. Considere os tipos de pagamento que sua empresa aceita atualmente, bem como aqueles que planeja aceitar no futuro.

• Integrações personalizáveis: alguns intermediadores oferecem integrações personalizáveis que permitem às empresas integrar facilmente seus serviços aos sistemas existentes. Isso pode economizar tempo e reduzir a complexidade do processo de integração.

• Tarifas e preços: compare as tarifas e os preços de diferentes intermediadores para garantir o melhor custo-benefício. Os modelos de precificação de intermediadores variam. Dependendo do intermediador e da natureza de sua base de clientes, ele pode adotar precificação com taxa fixa por transação, uma assinatura de taxa fixa que inclui processamento de pagamentos até determinado volume com cobranças excedentes acima desse limite, ou precificação baseada em comissão interbancária mais margem (em que o comerciante paga a comissão interbancária do emissor do cartão acrescida de uma margem fixa). Procure intermediadores que ofereçam preços transparentes e uma compreensão clara das tarifas associadas aos serviços.

• Atendimento ao cliente: as funções financeiras gerenciadas por um intermediador são essenciais para as operações de uma empresa, por isso é importante encontrar um que ofereça um atendimento ao cliente exemplar. Isso pode incluir suporte por telefone e e-mail 24 horas por dia, além de recursos online, como perguntas frequentes e guias.

• Escalabilidade: garanta que o intermediador consiga crescer para atender às necessidades da sua empresa em constante evolução. Isso pode incluir suporte para um número crescente de transações, novas formas de pagamento e integração com novos sistemas.

• Relatórios e análises: alguns intermediadores oferecem recursos de relatórios e análises que permitem às empresas acompanhar transações, visualizar saldos de conta e monitorar pagamentos. Ter pagamentos integrados e outros serviços financeiros gera uma enorme quantidade de dados sobre os clientes. O ideal é encontrar um intermediador que tenha mecanismos integrados para sintetizar e aplicar esses dados.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funcionalidades hospedadas pelo Stripe ou incorporadas para lançar mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento geralmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: utilize as ferramentas e serviços do Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, formulários fiscais, avaliação de risco, formas de pagamento internacionais ou conformidade de onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente impostos sobre vendas, IVA e GST.

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamento recolhendo tarifas em cada transação. Monetize as capacidades da Stripe permitindo pagamentos presenciais, repasses instantâneos, recolhimento de impostos sobre vendas, financiamentos, cartões de despesas e mais na sua plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.