Der Besitz und die individuelle Gestaltung von Embedded Payments und Finanzdienstleistungen innerhalb Ihres Produkts können dazu beitragen, Ihr Unternehmen zu differenzieren und als strategischen Wachstumshebel einzusetzen – mit der Möglichkeit, Umsatz zu steigern, Zahlungen in eine Profitquelle zu verwandeln und den Mehrwert und Funktionalitätsumfang zu erweitern, den Sie Kundinnen und Kunden bieten.

Immer mehr Unternehmen setzen auf Embedded-Payments-Technologie. Der globale Transaktionswert durch Embedded Payments soll bis 2028 um 134 % steigen. In einer Umfrage aus dem Jahr 2024 gaben 81 % der kleinen und mittelständischen Unternehmen an, offen für die Einführung integrierter Zahlungen zu sein.

Im Folgenden erläutern wir, was Zahlungsvermittlung (Payfac) und Payfac-as-a-Service sind, wie sie funktionieren und wie sie für Unternehmen wie Ihrem von Nutzen sein können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein Zahlungsvermittler (Payfac)?
  
• Was ist Payfac-as-a-Service?
  
• Wie funktionieren Zahlungsvermittler?
  
• Wie werden Sie zu einem Zahlungsvermittler (Payfac)?
  
• Payfac-as-a-Service vs. selbst Zahlungsvermittler werden
  
• Vorteile der Nutzung von Zahlungsvermittler-Dienstleistungen
  
• Worauf sollten Sie bei einem Payfac-as-a-Service-Anbieter achten?
  
• So kann Stripe Connect Sie unterstützen
  

Was ist ein Zahlungsvermittler (Payfac)?

Ein Zahlungsvermittler (Payfac) ist eine Art Dienstleister, der Unternehmen ermöglicht, verschiedene Formen elektronischer Zahlungen zu akzeptieren, wie Kredit- und Debitkarten, Automated Clearing House (ACH) und E-Checks. Diese Zahlungen werden über die Master-Händlerkonten des Zahlungsvermittlers abgewickelt, was bedeutet, dass Unternehmen aufwändige individuelle Einrichtungsprozesse vermeiden können.

Zahlungsvermittlung bezeichnet den Prozess, Transaktionen oder Zahlungen für alle Beteiligten einfacher, schneller und bequemer zu gestalten. Sie umfasst eine Reihe von Aktivitäten, darunter die Einrichtung und Verwaltung von Zahlungsmethoden, die Abwicklung von Zahlungen, die Abgleichung von Transaktionen und den Schutz vor Betrug. Das Ziel der Zahlungsvermittlung ist es, den Zahlungsprozess für Einzelpersonen und Unternehmen zu vereinfachen und sicherzustellen, dass Zahlungen sicher, effizient und leicht zugänglich sind.

Was ist Payfac-as-a-Service?

Payfac-as-a-Service ist ein Zahlungsvermittlungsmodell, bei dem ein externes Drittunternehmen Unternehmen die notwendigen Tools und die Infrastruktur bereitstellt, um elektronische Zahlungen wie Kredit- und Debitkarten, ACH und E-Schecks zu akzeptieren.

Payfac-as-a-Service ermöglicht es Unternehmen, ihre Zahlungsabwicklung auszulagern, anstatt eine eigene Infrastruktur aufzubauen und zu pflegen – wofür nur ein Bruchteil der Ressourcen erforderlich ist, die für den Aufbau und die Verwaltung eines traditionellen Zahlungsvermittlers benötigt werden.

Zahlungsvermittler vs. ISO

Einige Unternehmen nutzen unabhängige Vertriebsorganisationen (ISOs) anstelle von Zahlungsvermittlern. Ein ISO ist ein Drittunternehmen, das Unternehmen Kartenverarbeitungsdienste anbietet. ISOs fungieren als Vermittler im Auftrag von Kartennetzwerken und Banken, um Händlerkonten einzurichten. Sie bieten häufig verschiedene Dienstleistungen an, wie das Leasen von Point-of-Sale-Terminals (POS), Kundenservice und Transaktionsverarbeitung.

Im Gegensatz zu Zahlungsvermittlern richten ISOs für Unternehmen individuelle Händlerkonten ein, was einen langen und komplexen Einrichtungsprozess mit sich bringen kann. ISOs sind in der Regel besser für größere Unternehmen mit hohen Transaktionsvolumina geeignet.

Zahlungsvermittler vs. Zahlungsaggregator

Zahlungsvermittler und Zahlungsaggregatoren vereinfachen beide Zahlungen (ein Zahlungsvermittler ist tatsächlich eine Art Zahlungsaggregator), doch der Unterschied liegt in ihrer Kontostruktur. Zahlungsaggregatoren fassen alle Händler unter einer einzigen Händler-ID (MID) ohne individuelle Kennzeichner zusammen, während Zahlungsvermittler Händler als Sekundärhändler mit eindeutigen Sekundärhändler-IDs zum Onboarding einladen. Dadurch erhalten Unternehmen mehr Transparenz und Kontrolle auf der Ebene einzelner Händler, während sie weiterhin unter der Master-MID des Zahlungsvermittlers agieren.

Wie funktionieren Zahlungsvermittler?

Traditionelle Zahlungsvermittler ermöglichen es Unternehmen, verschiedene Formen elektronischer Zahlungen zu akzeptieren, indem sie ihnen ein Zahlungsgateway und ein Händlerkonto bereitstellen, die zum Akzeptieren und Abwickeln elektronischer Zahlungen erforderlich sind.

Zunehmend werden zusätzliche Funktionen und Dienste angeboten, wie Risikoevaluation, Compliance, Betrugserkennung und -prävention, Rückbuchungsmanagement sowie Berichte und Analysen.

Im Folgenden stellen wir Ihnen die Basisfunktionalität und den Support vor, die von den meisten Zahlungsvermittlern angeboten werden:

• Zahlungsgateway: Zahlungsvermittler stellen ein Zahlungsgateway bereit – eine Software, die als Vermittler zwischen der Website eines Unternehmens und dem Zahlungsabwickler fungiert. Das Zahlungsgateway ermöglicht die sichere Übertragung von Kundenzahlungsinformationen, wie Kreditkartennummern, von der Website des Unternehmens an den Zahlungsabwickler zur Validierung und Verarbeitung.

• Händlerkonto: Zahlungsvermittler stellen auch ein Händlerkonto bereit – eine Art Bankkonto, mit dem Unternehmen elektronische Zahlungen akzeptieren und abwickeln können. Das Händlerkonto ist mit dem Zahlungsgateway verknüpft und wird verwendet, um Gelder aus erfolgreichen Transaktionen auf das Bankkonto des Unternehmens einzuzahlen.

• Risikoevaluation: Zahlungsvermittler führen Risikoevaluationen durch. Dabei wird die Fähigkeit eines Unternehmens bewertet, Zahlungen zu verarbeiten. Dies geschieht in der Regel durch das Prüfen der Kreditwürdigkeit, des Finanzstatus und der Eigentumsrechte eines Unternehmens. Mit diesem Prozess wird sichergestellt, dass Unternehmen finanziell stabil und in der Lage sind, die Gelder, die sie erhalten, zu verwalten.

• Compliance: Zahlungsvermittler übernehmen auch die Einhaltung regulatorischer Anforderungen, wie Payment Card Industry Data Security Standard (PCI-DSS), Anti-Money Laundering (AML) und Know-Your-Customers (KYC). Diese Sicherheitsstandards gewährleisten den sicheren Umgang mit sensiblen Kundeninformationen, bekämpfen Geldwäsche und verifizieren die Identitäten der Kundinnen und Kunden.

• Risikomanagement: Zahlungsvermittler übernehmen auch das Risikomanagement, also den Prozess der Identifizierung, Bewertung und Priorisierung potenzieller Risiken für das Unternehmen und seine Kundinnen und Kunden. Dazu können unter anderem Betrugserkennung und -prävention sowie Rückbuchungen gehören.

• Berichterstattung: Zahlungsvermittler bieten Reporting-Funktionen, mit denen Unternehmen ihre Transaktionen verfolgen, Kontostände einsehen und Zahlungen überwachen können.

Wie werden Sie zu einem Zahlungsvermittler (Payfac)?

Um Zahlungsvermittler zu werden, sind viele Schritte erforderlich, aber die Grundlagen des Prozesses umfassen die Eröffnung eines Händlerkontos, die Beantragung einer MID und die Erlangung der PCI-DSS-Zertifizierung. Die Plattform muss Sicherheits- und Compliance-Anforderungen erfüllen, sich bei Kartennetzwerken registrieren und die operative Infrastruktur aufbauen und pflegen, die notwendig ist, um alle Funktionen für Sekundärhändler bereitzustellen.

Einen umfassenden Einblick in die Anforderungen für eine Plattform, um Zahlungsvermittler zu werden, bietet unser Leitfaden zu Zahlungsvermittlern, der Implementierung, Zeit- und Kosteninvestitionen sowie Compliance- und Wartungsüberlegungen abdeckt.

Plattformen, die die traditionelle Zahlungsvermittlung intern übernehmen, sind erheblichen Risiken ausgesetzt, da sie für die Entwicklung und Umsetzung von Compliance-Richtlinien verantwortlich werden.

Statt einen Drittanbieter-als Zahlungsvermittler zu beauftragen, entscheiden sich einige Unternehmen dafür, die Zahlungen im eigenen Unternehmen zu verarbeiten und selbst die Rolle eines Zahlungsvermittlers einzunehmen. Bei Plattformen und Marktplätzen, deren Nutzer/innen Sekundarhändler sind, kann durch das Auftreten als Zahlungsvermittler ein Großteil der Komplexität vermieden werden, die bei untergeordneten Händlern bei einer eigenen Einrichtung von Online-Zahlungen anfällt. Der Betrieb auf einer Plattform, die als Zahlungsvermittler fungiert, bedeutet, dass es nicht mehr erforderlich ist, mit einer Händlerbank, einem Zahlungs-Gateway oder anderen Dienstleistungsanbietern zusammenzuarbeiten.

Payfac-as-a-Service vs. selbst Zahlungsvermittler werden

Zahlungsvermittlung und Payfac-as-a-Service sind verwandte, im Detail jedoch voneinander abweichende Konzepte. Beiden Optionen bieten Unternehmen Möglichkeiten, Zahlungen im eigenen Unternehmen zu verarbeiten, aber hier enden auch schon die Gemeinsamkeiten. Für Unternehmen machte sich der Unterschied zwischen der Verwendung von Payfac-as-a-Service im Vergleich dazu, selbst zum Zahlungsvermittler zu werden, beim Zeitaufwand, bei den Kosten und bei den Risiken bemerkbar. Kurz gesagt: Bei einem Payfac-as-a-Service-Modell ist der Einsatz für alle drei Positionen deutlich geringer.

Ein Zahlungsvermittler ist ein Unternehmen, das Zahlungsabwicklungsdienstleistungen für andere Unternehmen erbringt, als Vermittler zwischen dem Unternehmen und der Acquirer-Bank fungiert und die Zahlungsabwicklung im Auftrag des Unternehmens übernimmt. Ein Unternehmen kann selbst zum Zahlungsvermittler werden, was jedoch erheblichen Aufwand und regulatorische Komplexität mit sich bringt.

Payfac-as-a-Service ist ein Geschäftsmodell, bei dem ein Unternehmen anderen Unternehmen gegen Entgelt Zahlungsvermittlerdienste anbietet. Das bedeutet, dass das Unternehmen seine Zahlungsabwicklung an einen Drittanbieter auslagert, der für die Verwaltung der Zahlungsabwicklung in seinem Auftrag verantwortlich ist. Der Payfac-as-a-Service-Anbieter berechnet eine Gebühr für seine Leistungen, die häufig einen prozentualen Anteil jeder abgewickelten Transaktion oder eine pauschale Gebühr pro Transaktion umfasst.

Im Payfac-Modell besitzt das Unternehmen die Zahlungsabwicklungssysteme und hat die direkte Kontrolle, muss jedoch einen komplexen operativen Aufwand tragen. Im Payfac-as-a-Service-Modell besitzt und verwaltet der Drittanbieter die Zahlungsabwicklungssysteme im Auftrag des Unternehmens, was bedeutet, dass das Unternehmen nur minimalen operativen Aufwand hat. Payfac-as-a-Service-Lösungen, wie sie z. B. Stripe anbietet, stellen White-Label-Lösungen bereit, die die Nachteile der Auslagerung der Zahlungsvermittlung für Plattformen abmildern.

Vorteile der Nutzung von Zahlungsvermittler-Dienstleistungen

Die Nutzung eines Zahlungsvermittlers als Dienstleister bietet mehrere Vorteile:

• Monetarisierbare Zahlungen
  
• Zahlungen in wenigen Minuten akzeptieren
  
• Anpassbare Lösungen
  
• Geringere Komplexität
  
• Geringerer Zeit- und Ressourcenaufwand
  
• Geringeres Risiko
  
• Minimaler Wartungsaufwand
  
• Zugriff auf Fachleute und Support rund um Zahlungen
  

Payfac-as-a-Service ist eine komfortable und kostengünstige Zahlungsvermittlungslösung für Unternehmen – insbesondere für kleine und mittelgroße Unternehmen –, mit der sich diese Unternehmen auf ihre primären Geschäftsabläufe konzentrieren können, statt Zahlungen im eigenen Unternehmen verwalten zu müssen. Die Vorteile bei diesem Ansatz, die im Folgenden aufgeführt werden, wirken sich noch stärker auf Plattformen aus, deren Kernkompetenz jenseits von Finanzdienstleistungen liegt.

Neue Umsatzquelle aus Zahlungen erschließen

Durch die Integration von Finanzdienstleistungen kann der Umsatz pro Kundin/Kunde 2–5 mal höher sein als beim herkömmlichen Modell. Durch die Beauftragung eines Zahlungsvermittlers können außerdem die Kundenzufriedenheit erhöht, die Marktposition ausgeweitet und Dateneinblicke verbessert werden. All diese Aspekte können helfen, Zahlungen zu monetarisieren und das Wachstum der Plattform zu fördern. In Bezug auf das Monetarisieren von Zahlungen erhalten Plattformen durch das Integrieren von Zahlungen in das eigene Unternehmen durch die Nutzung eines Zahlungsvermittlers die Möglichkeit, neue Umsatzquellen aus Transaktionsgebühren zu generieren.

Die mit integrierten Finanzen verbundenen Umsatzzugewinne können sogar gesteigert werden, wenn Plattformen das Dienstleistungsangebot gegenüber ihren Sekundarhändlern ausweiten. Mit der Zahlungsvermittlungslösung von Stripe können Plattformen beispielsweise Umsatz aus zusätzlichen Finanzdienstleistungen generieren, z. B. Kreditvergabe, Kartenausstellungsprogramme, Point-of-Sale-Zahlungen und schnellere Auszahlungen. Herkömmliche Zahlungsvermittlungslösungen sind auf Online-Kartenzahlungen beschränkt.

Starke Zahlungssicherheit bei schnellerer Abwicklung

Durch die Nutzung eines Zahlungsvermittlers als Dienstleister können Unternehmen von verbesserten Sicherheitsmaßnahmen profitieren, die vor Betrug und Datenschutzverletzungen schützen. In der Regel implementieren Anbieter/innen fortschrittliche Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung, Tokenisierung und Multi-Faktor-Authentifizierung, um die Sicherheit der Kundendaten zu gewährleisten.

Payfac as a Service kann die Effizienz der Zahlungsabwicklung für Unternehmen verbessern, indem viele manuelle Aufgaben im Zusammenhang mit der Zahlungsabwicklung automatisiert werden. Das führt zu schnelleren Transaktionsabwicklungszeiten, weniger Fehlern und differenzierteren, verwertbaren Berichten.

Weniger Fachkenntnisse, weniger operativer Aufwand und weniger Wartung

Viele technologieorientierte Plattformen entscheiden sich dagegen, ihre Zahlungen intern abzuwickeln, weil dies schlicht nicht ihr Fachgebiet ist. Payfac-as-a-Service bietet Plattformen alle Vorteile eines Zahlungsvermittlers – wie anpassbare Prozesse, Zugang zu externer, erstklassiger Payments-Technologie und Betrugsvorbeugung sowie erstklassigen Support von Finanzdienstleistungsexpert/innen, die die Payfac-Lösung kontinuierlich weiterentwickeln, verfeinern und ausbauen – und das ohne zusätzliches Fachwissen.

Worauf sollten Sie bei einem Payfac-as-a-Service-Anbieter achten?

Um den idealen Payfac-as-a-Service-Anbieter zu finden, der sich für die Anforderungen Ihres Unternehmens und die von Ihnen unterstützten Sekundarhändlern eignet, müssen Sie diverse Funktionalitäts- und Supportaspekte bewerten:

• Compliance und Sicherheit: Stellen Sie sicher, dass der Zahlungsvermittler die regulatorischen Anforderungen wie PCI-DSS erfüllt und in der Lage ist, eine sichere Umgebung für die Abwicklung elektronischer Zahlungen bereitzustellen. Es ist wichtig, einen Zahlungsvermittler zu finden, der eine starke Erfolgsgeschichte in den Bereichen Sicherheit und Compliance vorweisen kann und Maßnahmen wie Tokenisierung, Verschlüsselung sowie Betrugserkennung und -prävention implementiert hat.

• Zahlungsabwicklungsfunktionen: Suchen Sie nach einem Zahlungsvermittler, der ein breites Spektrum an Zahlungsabwicklungsoptionen anbietet, darunter Kredit- und Debitkarten, ACH und E-Checks. Berücksichtigen Sie die Zahlungsarten, die Ihr Unternehmen derzeit akzeptiert, sowie diejenigen, die Sie künftig akzeptieren möchten.

• Anpassbare Integrationen: Einige Zahlungsvermittler bieten anpassbare Integrationen an, die es Unternehmen ermöglichen, die Dienste des Zahlungsvermittlers einfach mit ihren bestehenden Systemen zu verbinden. Das spart Zeit und reduziert die Komplexität des Integrationsprozesses.

• Gebühren und Preisgestaltung: Vergleichen Sie die Gebühren und Preismodelle verschiedener Zahlungsvermittler, um sicherzustellen, dass Sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis erhalten. Die Preismodelle der Zahlungsvermittler variieren. Je nach Zahlungsvermittler und der Art seines Kundenstamms kann der Zahlungsvermittler eine Pauschalpreisgestaltung pro Transaktion, eine pauschale Abonnementgebühr, die die Zahlungsabwicklung bis zu einem bestimmten Volumen mit Mehrmengengebühren darüber hinaus umfasst, oder ein Interchange-Plus-Preismodell anwenden (bei dem Händler/innen die Abwicklungsgebühr des Kartenausstellers zuzüglich einer festen Transaktionsgebühr zahlt). Suchen Sie nach Zahlungsvermittlern, die eine transparente Preisgestaltung und ein klares Verständnis der mit ihren Diensten verbundenen Gebühren bieten.

• Kundensupport: Die Finanzfunktionen, die ein Zahlungsvermittler übernimmt, sind entscheidend für den Betrieb eines Unternehmens. Daher ist es wichtig, einen zu finden, der hervorragenden Support bietet. Dazu können telefonischer und E-Mail-Support rund um die Uhr sowie Online-Ressourcen wie FAQs und Leitfäden gehören.

• Skalierbarkeit: Stellen Sie sicher, dass der Zahlungsvermittler skalieren kann, um den sich ändernden Anforderungen Ihres Unternehmens gerecht zu werden. Dazu kann die Unterstützung einer wachsenden Anzahl von Transaktionen, neuer Zahlungsmethoden und die Integration in neue Systeme gehören.

• Berichte und Analysen: Einige Zahlungsvermittler bieten Berichts- und Analysefunktionen an, mit denen Unternehmen ihre Transaktionen verfolgen, ihre Kontostände einsehen und ihre Zahlungen überwachen können. Embedded Payments und andere Finanzdienstleistungen liefern eine enorme Menge an Daten über Ihre Kundinnen und Kunden. Im Idealfall möchten Sie einen Zahlungsvermittler finden, der über integrierte Mechanismen zur Aufbereitung und Anwendung von Daten verfügt.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweites Wachstum: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden weltweit zu erreichen – mit lokalen Zahlungsmethoden und der Möglichkeit, Umsatzsteuer, Verkaufssteuer und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Verkaufssteuereinzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.