La maîtrise et la personnalisation des paiements intégrés et des services financiers au sein de votre produit peuvent aider à différencier votre entreprise et constituer un levier stratégique de croissance, vous donnant le pouvoir de générer des revenus, de transformer les paiements en centre de profit et d’élargir la portée de la valeur et des fonctionnalités que vous offrez à la clientèle.

De plus en plus d’entreprises adoptent la technologie des paiements intégrés. La valeur mondiale des transactions issues des paiements intégrés devrait augmenter de 134 % d’ici 2028. Dans un sondage de 2024, 81 % des petites et moyennes entreprises ont déclaré être ouvertes à l’adoption de paiements intégrés.

Nous verrons en quoi consistent la facilitation des paiements ainsi que la facilitation des paiements en tant que service, comment elle fonctionne et en quoi elle peut être utile à votre entreprise.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?
  
• Qu’est-ce que la facilitation des paiements en tant que service?
  
• Comment fonctionnent les facilitateurs de paiement?
  
• Comment devenir facilitateur de paiement
  
• Utiliser la facilitation de paiement en tant que service ou devenir facilitateur de paiement
  
• Avantages de l’utilisation d’un facilitateur de paiement en tant que prestataire de services
  
• Ce qu’il faut rechercher chez un prestataire de services de facilitation de paiement en tant que service
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un facilitateur de paiement?

Un facilitateur de paiement est un type de prestataire de services qui permet aux entreprises d’accepter différentes formes de paiements électroniques, comme les cartes de crédit et de débit, la chambre de compensation automatisée (CCA) et les chèques électroniques. Ces paiements sont effectués à partir des comptes marchands principaux du facilitateur de paiement, ce qui signifie que les entreprises peuvent éviter des processus de configuration individuels complexes.

La facilitation des paiements désigne le processus qui consiste à rendre les transactions ou les paiements plus faciles, plus rapides et plus pratiques pour toutes les parties. Elle englobe un éventail d’activités, notamment la mise en place et la gestion des modes de paiement, le traitement des paiements, le rapprochement des transactions et la protection contre la fraude. L’objectif de la facilitation des paiements est de simplifier le processus de paiement pour les particuliers et les entreprises et de s’assurer que les paiements sont sécurisés, efficaces et accessibles.

Qu’est-ce que la facilitation de paiement en tant que service?

La facilitation de paiement en tant que service est un modèle de facilitation des paiements dans lequel une entreprise tierce externe fournit aux entreprises les outils et l’infrastructure nécessaires pour accepter les paiements électroniques, à travers des modes de paiement comme les cartes de crédit et de débit, la CCA et les chèques électroniques.

La facilitation de paiement en tant que service permet aux entreprises d’externaliser le traitement de leurs paiements, plutôt que de construire et de maintenir leur propre infrastructure, ce qui nécessite une fraction des ressources requises pour bâtir et gérer une infrastructure de facilitation de paiement traditionnelle.

Facilitateur de paiement ou OVI

Certaines entreprises utilisent des organisations de vente indépendantes (OVI) plutôt que des facilitateurs de paiement. Une OVI est une entreprise tierce qui étend les services de traitement de cartes aux entreprises. Les OVI agissent comme intermédiaires au nom des réseaux de cartes et des banques pour configurer des comptes marchands. Elles offrent souvent plusieurs services, comme la location de terminaux au point de vente (PDV), le service à la clientèle et le traitement des transactions.

Contrairement aux facilitateurs de paiement, les OVI créent des comptes marchands individuels pour les entreprises, ce qui peut impliquer un processus de configuration long et complexe. Les OVI conviennent généralement mieux aux grandes entreprises ayant des volumes de transactions élevés.

Facilitateur de paiement ou agrégateur de paiement

Les facilitateurs de paiement et les agrégateurs de paiement simplifient tous deux les paiements (en fait, un facilitateur de paiement est un type d’agrégateur de paiement), mais la différence réside dans leur structure de comptes. Les agrégateurs de paiement regroupent tous les marchands sous un seul identifiant marchand (MID) sans identifiants individuels, tandis que les facilitateurs de paiement inscrivent les marchands en tant que marchands affiliés avec des identifiants de marchand affilié uniques. Cela offre aux entreprises une meilleure visibilité et un meilleur contrôle au niveau du marchand individuel, tout en opérant sous le MID principal du facilitateur de paiement.

Comment fonctionnent les facilitateurs de paiement?

Les facilitateurs de paiement traditionnels permettent aux entreprises d’accepter diverses formes de paiements électroniques en leur fournissant une passerelle de paiement et un compte marchand nécessaires pour accepter et traiter les paiements électroniques.

De plus en plus, des fonctionnalités et des services supplémentaires sont proposés, comme l’évaluation des risques, la conformité, la détection et la prévention de la fraude, la gestion des rétrofacturations, ainsi que la production de rapports et l’analyse.

Voici une vue d’ensemble des fonctionnalités de base et de la prise en charge offertes par la plupart des facilitateurs de paiement :

• Passerelle de paiement : les facilitateurs de paiement fournissent une passerelle de paiement, un logiciel qui agit comme intermédiaire entre le site Web d’une entreprise et le prestataire de services de paiement. La passerelle de paiement facilite la transmission sécurisée des renseignements de paiement des clients, comme les numéros de carte de crédit, du site Web de l’entreprise vers le prestataire de services de paiement aux fins de validation et de traitement.

• Compte marchand : les facilitateurs de paiement fournissent également un compte marchand, un type de compte bancaire qui permet aux entreprises d’accepter et de traiter les paiements électroniques. Le compte marchand est lié à la passerelle de paiement et est utilisé pour déposer les fonds des transactions réussies dans le compte bancaire de l’entreprise.

• Évaluation des risques : les facilitateurs de paiement procèdent à une évaluation des risques, c’est-à-dire qu’ils évaluent la capacité d’une entreprise à traiter les paiements, généralement en vérifiant son crédit, sa situation financière et son actionnariat. Ce processus permet de s’assurer que les entreprises sont financièrement stables et capables de gérer les fonds qu’elles reçoivent.

• Conformité : les facilitateurs de paiement gèrent également la conformité aux exigences réglementaires, notamment la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI-DSS), la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et la connaissance du client (KYC). Ces normes de sécurité garantissent le traitement sécuritaire des informations sensibles de la clientèle, luttent contre le blanchiment d’argent et vérifient l’identité des clients.

• Gestion des risques : les facilitateurs de paiement s’occupent également de la gestion des risques, qui est le processus d’identification, d’évaluation et de priorisation des risques potentiels pour l’entreprise et sa clientèle. Ce processus peut inclure la détection et la prévention de la fraude et des rétrofacturations, entre autres risques potentiels.

• Rapports : les facilitateurs de paiement offrent des fonctionnalités de rapport qui permettent aux entreprises de suivre leurs transactions, de consulter les soldes de leurs comptes et de surveiller les paiements.

Comment devenir facilitateur de paiement

Pour devenir un facilitateur de paiement, il faut passer par de nombreuses étapes. Cependant, les bases du processus impliquent l’ouverture d’un compte marchand, l’obtention d’un MID et la certification PCI-DSS. La plateforme doit satisfaire aux exigences de sécurité et de conformité, s’inscrire auprès des réseaux de cartes et construire et maintenir l’infrastructure opérationnelle nécessaire pour assurer toutes les fonctions fournies aux marchands affiliés.

Pour une analyse approfondie de ce qu’il faut pour qu’une plateforme devienne un facilitateur de paiement, consultez notre guide sur les facilitateurs de paiement, qui couvre le déploiement, les investissements en temps et en coûts, ainsi que les considérations de conformité et de maintenance.

Il existe une exposition substantielle au risque lorsque les plateformes prennent en charge la facilitation des paiements traditionnelle en interne, car elles deviennent responsables de la rédaction et de la mise en œuvre de politiques de conformité.

Au lieu de faire appel à un facilitateur de paiement tiers, certaines entreprises choisissent d’internaliser leurs paiements en devenant facilitatrices de paiement. Pour les plateformes et les marchés dont les utilisateurs sont des marchands affiliés, le fait de devenir un facilitateur de paiement élimine une grande partie de la complexité liée à la mise en place par un marchand affilié de ses propres paiements en ligne. Opérer sur une plateforme qui fait office de facilitateur de paiement présente l’avantage qu’il n’est pas nécessaire de travailler avec une institution financière acquéreuse, une passerelle de paiement ni d’autres prestataires de services.

Utiliser la facilitation des paiements en tant que service ou devenir facilitateur de paiement

Le facilitateur de paiement et la facilitation de paiement en tant que service sont des concepts liés, mais distincts. Tous deux offrent aux entreprises des moyens d’internaliser leurs paiements, mais les similitudes s’arrêtent là. Pour les entreprises, la différence entre l’utilisation du facilitateur de paiement en tant que service et le fait de devenir un facilitateur de paiement se ramène au temps, aux coûts et aux risques. En bref, la facilitation de paiement en tant que service nécessite considérablement moins de ces trois éléments.

Un facilitateur de paiement est une entreprise qui fournit des services de traitement des paiements à d’autres entreprises, agissant comme intermédiaire entre l’entreprise et la banque acquéreuse et gérant le traitement des paiements au nom de l’entreprise. Une entreprise peut devenir un facilitateur de paiement, mais au prix d’efforts considérables et couplée à une complexité réglementaire importante.

La facilitation de paiement en tant que service est un modèle opérationnel dans lequel une entreprise fournit des services de facilitation de paiement à d’autres entreprises contre facturation à l’utilisation. Cela signifie que l’entreprise externalise son traitement des paiements à un prestataire tiers, qui est responsable de la gestion du traitement des paiements en son nom. Le facilitateur de paiement comme prestataire de services facture des frais pour ses services, généralement un pourcentage de chaque transaction traitée ou des frais fixes par transaction.

Dans un modèle de facilitation de paiement, l’entreprise est propriétaire des systèmes de traitement des paiements, en a le contrôle direct, mais doit supporter une charge opérationnelle complexe. Dans un modèle de facilitation de paiement en tant que service, le prestataire tiers possède et gère les systèmes de traitement des paiements au nom de l’entreprise. En conséquence, l’effort opérationnel requis de la part de l’entreprise est minimal. Les fonctionnalités de la facilitation de paiement en tant que service comme celles offertes par Stripe, incluent des solutions en marque blanche qui atténuent les inconvénients de l’externalisation de la facilitation de paiement pour les plateformes.

Avantages de l’utilisation d’un facilitateur de paiement en tant que prestataire de services

L’utilisation d’un facilitateur de paiement comme prestataire de services présente plusieurs avantages :

• Paiements monétisables
  
• Capacité d’accepter des paiements en quelques minutes
  
• Solutions personnalisables
  
• Moins de complexité
  
• Réduction des investissements en temps et en ressources
  
• Moins de risques
  
• Maintenance minimale
  
• Accès à des experts techniques et à de l’assistance aux paiements
  

La facilitation des paiements en tant que service est une solution de traitement des paiements pratique et économique pour les entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises, car elle leur permet de se focaliser sur leurs opérations commerciales principales au lieu d’avoir à gérer les paiements en interne. Les avantages de cette approche, énumérés ci-dessous, ont un effet encore plus important pour les plateformes dont l’expertise principale ne relève pas du domaine des services financiers.

Créer une nouvelle source de revenus à partir des paiements

L’intégration de services financiers peut augmenter de 2 à 5 fois les revenus par client par rapport au modèle traditionnel. Le recours à un facilitateur de paiement peut également accroître la satisfaction de la clientèle, élargir la présence sur le marché et améliorer l’analyse des données, autant d’éléments qui peuvent contribuer à monétiser les paiements et à stimuler la croissance de la plateforme. En ce qui concerne la monétisation des paiements, l’internalisation des paiements à l’aide d’un facilitateur de paiement permet aux plateformes de créer une nouvelle source de revenus à partir des frais de transaction.

Les gains de revenus associés au financement intégré s’accroissent à mesure que les plateformes offrent une gamme plus large de services à leurs marchands affiliés. Par exemple, la solution de facilitation des paiements que propose Stripe permet aux plateformes de générer des revenus à partir d’autres services financiers complémentaires, notamment les prêts, les programmes d’émission de cartes, le paiement en point de vente et les virements accélérés. Les solutions de facilitation des paiements traditionnelles sont limitées strictement aux paiements par carte.

Sécurité des paiements renforcée avec un traitement plus rapide

En utilisant un facilitateur de paiement comme prestataire de services, les entreprises peuvent profiter de mesures de sécurité accrues qui protègent contre la fraude et les violations de données. En général, les prestataires déploient des mesures de sécurité avancées, comme le chiffrement, la jetonisation et l’authentification multifacteur, pour assurer la sécurité des données des clients.

La facilitation de paiement en tant que service peut également améliorer l’efficacité du traitement des paiements pour les entreprises en automatisant de nombreuses tâches manuelles associées au traitement des paiements. Il en résulte des délais de traitement des transactions plus rapides, une réduction des erreurs et des rapports plus nuancés et exploitables.

Moins d’expertise, de charge opérationnelle et de maintenance

De nombreuses plateformes technologiques refusent d’internaliser leurs paiements, car cela ne fait tout simplement pas partie de leur domaine d’expertise. Le facilitateur de paiement en tant que service donne aux plateformes tous les avantages d’être un facilitateur de paiement, comme des processus personnalisables, l’accès à une technologie de paiement externe de pointe et à une protection contre la fraude, ainsi qu’un soutien de type concierge assuré par des experts en services financiers qui itèrent, affinent et font évoluer continuellement la solution de facilitateur de paiement, et ce sans nécessiter d’expertise additionnelle.

Ce qu’il faut rechercher chez un prestataire de services de facilitation des paiements

Pour trouver le prestataire de services de facilitation des paiements le mieux adapté aux besoins de votre entreprise et des marchands affiliés que vous accompagnez, il faut évaluer de nombreux points de fonctionnalité et de prise en charge :

• Conformité et sécurité : assurez-vous que le facilitateur de paiement est conforme aux exigences réglementaires comme la norme PCI-DSS, et qu’il est en mesure de fournir un environnement sécurisé pour le traitement des paiements électroniques. Il est important de rechercher un facilitateur de paiement qui a un solide bilan en matière de sécurité et de conformité et qui a mis en place des mesures comme la jetonisation, le chiffrement, ainsi que la détection et la prévention de la fraude.

• Capacités de traitement des paiements : recherchez un facilitateur de paiement qui offre une large gamme d’options de traitement des paiements, y compris les cartes de crédit et de débit, CCA et les chèques électroniques. Tenez compte des types de paiements que votre entreprise accepte actuellement, ainsi que de ceux que vous prévoyez d’accepter.

• Intégrations personnalisables : certains facilitateurs de paiement proposent des intégrations personnalisables qui permettent aux entreprises de fusionner facilement les services du facilitateur de paiement avec leurs systèmes existants. Il peut en résulter un gain de temps et un allégement de la complexité du processus d’intégration.

• Frais et tarification : comparez les frais et les tarifs des différents facilitateurs de paiement pour vous assurer d’obtenir le meilleur rapport qualité-prix. Les modèles de tarification des facilitateurs de paiement varient. Selon le facilitateur de paiement et la nature de sa clientèle, les options disponibles peuvent inclure une tarification forfaitaire par transaction, des frais d’abonnement forfaitaires, y compris le traitement des paiements jusqu’à un certain volume avec des frais supplémentaires au-delà de ce seuil, ou une tarification de type « frais d’interchange » (dans laquelle le marchand paie les frais d’interchange de l’émetteur de la carte plus une majoration fixe). Recherchez des facilitateurs de paiement dont la tarification est transparente et les frais clairement expliqués.

• Service à la clientèle : les fonctions financières qu’un facilitateur de paiement prend en charge sont essentielles aux opérations d’une entreprise. Il est donc important d’en trouver un qui offre un service à la clientèle exemplaire. Un tel service peut inclure une assistance au téléphone et par courriel à toute heure, ainsi que des ressources en ligne, comme des FAQ et des guides.

• Évolutivité : assurez-vous que le facilitateur de paiement peut évoluer pour répondre aux besoins changeants de votre entreprise. L’évolutivité peut inclure la prise en charge d’un nombre croissant de transactions, de nouveaux modes de paiement et l’intégration avec de nouveaux systèmes.

• Rapports et analyses : certains facilitateurs de paiement offrent des fonctionnalités de rapport et d’analyse qui permettent aux entreprises de suivre leurs transactions, consulter leurs soldes de compte et surveiller leurs paiements. Les paiements intégrés et autres services financiers génèrent une quantité considérable de données sur votre clientèle. Idéalement, vous souhaitez trouver un facilitateur de paiement qui propose des mécanismes intégrés pour synthétiser et exploiter les données.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérez les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et de la TPS.

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

Découvrez-en plus sur Stripe Connect, ou faites vos premiers pas dès aujourd’hui.