Poseer y personalizar los pagos y servicios financieros integrados dentro de tu producto puede ayudar a diferenciar tu negocio y ser una herramienta para el crecimiento, ya que te otorga el poder de impulsar los ingresos, convertir los pagos en un centro de ganancias y ampliar el alcance del valor y la funcionalidad que ofreces a los clientes.

Cada vez más empresas adoptan la tecnología de pagos integrados. Se espera que el valor global de las transacciones de pagos integrados aumente un 134 % para el 2028. En una encuesta realizada en el 2024, el 81 % de las pequeñas y medianas empresas afirmaron estar dispuestas a adoptar pagos integrados.

Explicaremos qué son la facilitación de pagos (payfac) y el facilitador de pagos como servicio, cómo funcionan y cómo pueden beneficiar a tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?
  
• ¿Qué es un facilitador de pagos como servicio?
  
• ¿Cómo funcionan los facilitadores de pago?
  
• Cómo convertirse en un facilitador de pago
  
• Facilitador de pago como servicio frente a convertirse en un facilitador de pago
  
• Beneficios de usar un facilitador de pago como proveedor de servicios
  
• Qué buscar en un facilitador de pago como proveedor de servicios
  
• ¿Cómo puede ayudar Stripe Connect?
  

¿Qué es un facilitador de pago (payfac)?

Un facilitador de pago es un tipo de proveedor de servicios que permite a las empresas aceptar distintas formas de pagos electrónicos, como tarjetas de crédito y débito, Cámara de Compensación Automatizada (ACH) y cheques electrónicos. Estos pagos se realizan bajo las cuentas de comerciante maestras del facilitador de pago, lo que significa que las empresas pueden evitar procesos de configuración individuales complejos.

La facilitación de pagos se refiere al proceso de hacer que las transacciones o pagos sean más fáciles, rápidos y convenientes para todas las partes. Abarca una serie de actividades, como la configuración y gestión de métodos de pago, el procesamiento de pagos, la conciliación de transacciones y la protección contra el fraude. El objetivo de la facilitación de pagos es simplificar el proceso de pago para las personas y las empresas, y garantizar que los pagos sean seguros, eficientes y accesibles.

¿Qué es un facilitador de pagos como servicio?

Se trata de un modelo de facilitación de pagos en el que una empresa externa proporciona a las empresas las herramientas y la infraestructura necesarias para aceptar pagos electrónicos, como tarjetas de crédito y débito, ACH y cheques electrónicos.

El facilitador de pago como servicio permite que las empresas subcontraten su procesamiento de pagos, en lugar de crear y mantener su propia infraestructura, lo que requiere una fracción de los recursos necesarios para construir y administrar un facilitador de pago tradicional.

Facilitador de pago frente a ISO

Algunas empresas usan organizaciones de ventas independientes (ISO) en lugar de facilitadores de pago. Una ISO es una empresa externa que extiende servicios de procesamiento de tarjetas a las empresas. Las ISO actúan como intermediarias en nombre de las redes de tarjeta y los bancos para configurar cuentas de comerciante. Suelen ofrecer varios servicios, como el arrendamiento de terminales de sistema de puntos de venta (POS), atención al cliente y procesamiento de transacciones.

A diferencia de los facilitadores de pago, las ISO crean cuentas de comerciante individuales para las empresas, lo que puede implicar un proceso de configuración largo y complejo. Las ISO suelen ser más adecuadas para empresas grandes que manejan mucho volumen de transacciones.

Facilitador de pago frente a agregador de pago

Los facilitadores de pago y los agregadores de pago simplifican los pagos (de hecho, un facilitador de pago es un tipo de agregador de pago), pero la diferencia está en la estructura de sus cuentas. Los agregadores de pago agrupan a todos los comerciantes bajo un único ID de comerciante (MID) sin identificadores individuales, mientras que los facilitadores de pago integran a los comerciantes como subcomerciantes con ID de subcomerciante únicos. Esto brinda a las empresas mayor visibilidad y control a nivel de comerciante individual, mientras siguen operando bajo el MID maestro del facilitador de pago.

¿Cómo funcionan los facilitadores de pago?

Los facilitadores de pago tradicionales les permiten a las empresas aceptar diversas formas de pagos electrónicos proporcionándoles una pasarela de pagos y una cuenta de comerciante necesarias para aceptar y procesar pagos electrónicos.

Cada vez más, se ofrecen funciones y servicios adicionales, como suscripción, cumplimiento, detección y prevención de fraudes, gestión de contracargos, informes y análisis.

A continuación, te brindamos un resumen de la funcionalidad básica y el soporte que brindan la mayoría de los facilitadores de pago:

• Pasarela de pagos: Los facilitadores de pago proporcionan una pasarela de pagos, un software que actúa como intermediario entre el sitio web de una empresa y el procesador de pagos. La pasarela de pagos facilita la transmisión segura de la información de pago del cliente, como los números de tarjetas de crédito, desde el sitio web de la empresa hasta el procesador de pagos para su validación y procesamiento.

• Cuenta de comerciante: Los facilitadores de pago también brindan una cuenta de comerciante, un tipo de cuenta bancaria que les permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos. La cuenta de comerciante está vinculada a la pasarela de pagos y se utiliza para depositar fondos de transacciones exitosas en la cuenta bancaria de la empresa.

• Evaluación de riesgos: Los facilitadores de pago realizan la evaluación de riesgos, que es el proceso de determinar la capacidad de una empresa para procesar pagos, normalmente mediante la comprobación del crédito, las finanzas y la propiedad de la empresa. Este proceso garantiza que las empresas sean financieramente estables y capaces de administrar los fondos que reciben.

• Cumplimiento de la normativa: Los facilitadores de pago también gestionan el cumplimiento de los requisitos regulatorios, como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI-DSS), la Prevención del Lavado de Dinero (AML) y el Conocimiento del Cliente (KYC). Estos estándares de seguridad garantizan el manejo seguro de la información confidencial del cliente, combaten el lavado de dinero y verifican la identidad de los clientes.

• Gestión de riesgos: Los facilitadores de pago también se encargan de la gestión de riesgos, que es el proceso de identificar, evaluar y priorizar los riesgos potenciales para la empresa y sus clientes. Esto puede incluir la detección y prevención del fraude y los contracargos, entre otros riesgos potenciales.

• Informes: Los facilitadores de pago ofrecen funciones de elaboración de informes que les permiten a las empresas realizar un seguimiento de sus transacciones, ver los saldos de las cuentas y controlar los pagos.

Cómo convertirse en un facilitador de pago

Convertirse en facilitador de pago requiere muchos pasos, pero los aspectos básicos del proceso implican abrir una cuenta de comerciante, obtener un MID y conseguir la certificación PCI-DSS. La plataforma debe cumplir con los requisitos de seguridad y cumplimiento, registrarse en las redes de tarjetas, crear y mantener la infraestructura operativa necesaria para facilitar todas las funciones que se ofrecen a los subcomerciantes.

Para profundizar en lo que implica que una plataforma se convierta en facilitador de pago, consulta nuestra guía sobre facilitadores de pago, que trata sobre la implementación, las inversiones de tiempo y costos, y las consideraciones de cumplimiento de la normativa y mantenimiento.

Existe una gran exposición al riesgo cuando las plataformas asumen internamente la facilitación de pagos tradicional, ya que deben redactar e implementar políticas de cumplimiento.

En lugar de recurrir a un proveedor externo de facilitador de pagos, algunas empresas optan por tratar los pagos de manera interna en la empresa, convirtiéndose ellos mismos en un facilitador de pagos. Para las plataformas y marketplaces cuyos usuarios son subcomerciantes, convertirse en un facilitador de pago elimina gran parte de la complejidad de configurar sus propios pagos en línea. Operar en una plataforma que actúa como facilitador de pago significa que no hay necesidad de trabajar con un banco adquirente, una pasarela de pagos y otros proveedores de servicios.

Facilitador de pago como servicio frente a convertirse en un facilitador de pago

Facilitador de pago y facilitador de pago como servicio son conceptos relacionados pero distintos. Ambos ofrecen a las empresas formas de llevar tratar pagos de manera interna en la empresa, pero las similitudes terminan ahí. Para las empresas, la diferencia entre usar un facilitador de pago como servicio y convertirse en un facilitador de pago se reduce al tiempo, el costo y el riesgo; en resumen, un facilitador de pago como servicio requiere considerablemente menos de los tres.

Un facilitador de pago es una empresa que presta servicios de procesamiento de pagos a otras empresas, actuando como intermediaria entre la empresa y el banco adquirente y gestionando el procesamiento de pagos en nombre de la empresa. Una empresa puede transformarse en un facilitador de pago, pero implica grandes esfuerzos y complejidad normativa.

El facilitador de pago como servicio es un modelo de negocio en el que una empresa presta servicios de facilitador de pago a otras empresas con base en una comisión por servicio. Esto significa que la empresa terceriza el procesamiento de pagos a un proveedor externo, quien se encarga de gestionar dicho procesamiento en su nombre. El facilitador de pago como proveedor de servicios cobra una comisión por sus servicios, que a menudo corresponde a un porcentaje de cada transacción procesada o una comisión fija por transacción.

En un modelo de facilitador de pago, la empresa es propietaria de los sistemas de procesamiento de pagos y tiene control directo, pero debe asumir una carga operativa compleja. En un modelo de facilitador de pago como servicio, el proveedor externo es propietario y gestiona los sistemas de procesamiento de pagos en nombre de la empresa, lo que implica un esfuerzo operativo mínimo por parte de esta. Las funcionalidades del facilitador de pago como servicio, como las que ofrece Stripe, proporcionan soluciones de etiqueta blanca que mitigan las desventajas de tercerizar la facilitación de pagos para las plataformas.

Beneficios de usar un facilitador de pago como proveedor de servicios

Usar un facilitador de pago como proveedor de servicios tiene varios beneficios:

• Pagos monetizables
  
• Capacidad para aceptar pagos en minutos
  
• Soluciones personalizables
  
• Menor complejidad
  
• Reducción de la inversión de tiempo y recursos
  
• Menos riesgo
  
• Mantenimiento mínimo
  
• Acceso a tecnología experta y soporte en torno a los pagos
  

El facilitador de pago como servicio ofrece una solución de procesamiento de pagos conveniente y rentable para las empresas, especialmente las pequeñas y medianas, que les permite concentrarse en sus operaciones comerciales principales en lugar de administrar los pagos internamente. Los beneficios de este enfoque, que se enumeran a continuación, tienen un impacto aún mayor para las plataformas cuya experiencia principal se encuentra fuera del alcance de los servicios financieros.

Cómo crear una nueva fuente de ingresos a partir de los pagos

La integración de servicios financieros puede aumentar los ingresos por cliente de dos a cinco veces más que el modelo tradicional. El uso de un facilitador de pago también puede aumentar la satisfacción del cliente, ampliar el alcance del mercado y mejorar la información de los datos. Todo esto puede ayudar a monetizar los pagos e impulsar el crecimiento de la plataforma. En cuanto a la monetización de los pagos, gestionar los pagos de manera interna en la empresa mediante un proveedor de facilitación de pagos ofrece a las plataformas la posibilidad de crear una nueva fuente de ingresos a partir de las comisiones de las transacciones.

Las ganancias de ingresos asociadas con las finanzas integradas se expanden a medida que las plataformas ofrecen una gama más amplia de servicios a sus subcomerciantes. La solución de facilitador de pago de Stripe, por ejemplo, ayuda a las plataformas a impulsar los ingresos de otros servicios financieros como préstamos, emisión de programas de tarjetas, pagos en puntos de venta y transferencias más rápidas. Las soluciones tradicionales de facilitación de pago se limitan únicamente a los pagos con tarjeta en línea.

Seguridad de pago sólida con procesamiento más rápido

Si las empresas usan un facilitador de pago como proveedor de servicios, pueden beneficiarse de medidas de seguridad reforzadas que protegen contra el fraude y las filtraciones de datos. Por lo general, los proveedores implementan medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado, la tokenización y la autenticación multifactor, para garantizar la seguridad de los datos de los clientes.

El facilitador de pago como servicio también puede mejorar la eficiencia del procesamiento de pagos para las empresas al automatizar muchas de las tareas manuales asociadas con el procesamiento de pagos, lo que da como resultado tiempos de procesamiento de transacciones más rápidos, menos errores e informes más matizados y procesables.

Menor necesidad de experiencia, carga operativa y mantenimiento

Muchas plataformas de tecnología avanzada se niegan a tratar sus pagos internamente porque no es su área de especialización. El facilitador de pago como servicio les brinda a las plataformas todas las ventajas de ser un facilitador de pago, como procesos personalizables y acceso a la mejor tecnología de pagos externa y de su clase y a la protección contra fraudes, además del soporte de expertos en servicios financieros que están constantemente iterando, perfeccionando y evolucionando la solución de facilitación de pagos, sin necesidad de conocimientos adicionales.

Qué buscar en un facilitador de pago como proveedor de servicios

Encontrar el facilitador de pago como proveedor de servicios ideal que mejor se adapte a las necesidades de tu empresa y de los subcomerciantes a los que das soporte requiere evaluar diferentes puntos de funcionalidad y soporte:

• Cumplimiento de la normativa y seguridad: Asegúrate de que el facilitador de pago cumpla con los requisitos regulatorios, como PCI-DSS, y de que pueda ofrecer un entorno seguro para procesar pagos electrónicos. Es importante buscar un facilitador de pago que tenga un sólido historial en seguridad y cumplimiento de la normativa, y que haya implementado medidas como tokenización y cifrado, así como detección y prevención del fraude.

• Capacidades de procesamiento de pagos: Busca un facilitador de pago que ofrezca una amplia gama de opciones de procesamiento de pagos, incluidas tarjetas de crédito y débito, ACH y cheques electrónicos. Ten en cuenta los tipos de pagos que tu empresa acepta actualmente, así como los que planeas aceptar en el futuro.

• Integraciones personalizables: Algunos facilitadores de pago ofrecen integraciones personalizables que les permiten a las empresas fusionar fácilmente los servicios de los facilitadores de pago con sus sistemas existentes. Esto puede ahorrar tiempo y reducir la complejidad del proceso de integración.

• Comisiones y precios: Compara las comisiones y los precios de los distintos facilitadores de pago para asegurarte de obtener el mejor valor por tu dinero. Los modelos de precios de los facilitadores de pago varían. Según el facilitador de pago y la naturaleza de su base de clientes, el facilitador de pago podría implementar precios de tarifa plana por transacción, una comisión de suscripción de tarifa plana que incluya el procesamiento de pagos hasta un determinado volumen con cargos por exceso a partir de ese importe, o precios de tasa de intercambio más recargo (en los que el comerciante paga la tasa de intercambio del emisor de la tarjeta más un recargo fijo adicional). Busca facilitadores de pago que ofrezcan precios transparentes y una comprensión clara de las comisiones asociadas a sus servicios.

• Soporte al cliente: Las funciones financieras que maneja un facilitador de pago son fundamentales para las operaciones de una empresa, por lo que es importante encontrar uno que ofrezca un soporte al cliente ejemplar. Esto puede incluir soporte telefónico y por correo electrónico a toda hora, así como recursos en línea como preguntas frecuentes y guías.

• Escalabilidad: Asegúrate de que el facilitador de pago pueda escalar para satisfacer las necesidades cambiantes de tu negocio. Esto puede incluir la compatibilidad con una cantidad creciente de transacciones, nuevos métodos de pago y la integración con nuevos sistemas.

• Informes y análisis: Algunos facilitadores de pago ofrecen funciones de informes y análisis que les permiten a las empresas realizar un seguimiento de sus transacciones, ver los saldos de sus cuentas y controlar sus pagos. Tener pagos integrados y otros servicios financieros generará una enorme cantidad de datos sobre tus clientes. Lo ideal es encontrar un facilitador de pago que cuente con mecanismos integrados para sintetizar y aplicar datos.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy.