Un agregador de pagos es una empresa externa que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos sin configurar su propia cuenta de comerciante.

En su lugar, el agregador opera con una cuenta de comerciante principal y procesa transacciones en nombre de múltiples empresas, que operan como subcomerciantes con esa cuenta.

Tradicionalmente, las empresas que querían aceptar pagos con tarjeta de crédito tenían que completar un proceso largo y complejo para configurar una cuenta de comerciante en un banco o un procesador de pagos. Esto implicaba varios requisitos, como verificaciones de crédito, la evaluación de riesgos y procedimientos de cumplimiento de la normativa. Los agregadores de pagos agilizan este proceso y lo hacen más accesible para las pequeñas y medianas empresas.

Un agregador de pagos suele denominarse facilitador de pago (payfac) o proveedor de servicios de pago (PSP). Aunque el término agregador de pagos a veces se utiliza indistintamente con payfac, son empresas diferentes.

Un facilitador de pago es un tipo de agregador que generalmente ofrece un conjunto de servicios más completo, asigna a los subcomerciantes un ID de comerciante (MID) único para un seguimiento más específico de la transacción y asume más responsabilidades de cumplimiento de la normativa y evaluación de riesgos. Los agregadores de pagos, por otro lado, generalmente usan un único MID para todos los comerciantes. Esto facilita la configuración, pero limita las capacidades de personalización.

Las empresas deben entender qué ofrecen los agregadores y qué no antes de comprometerse a trabajar con uno. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre la función de los agregadores de pagos en el procesamiento de pagos, las ventajas de trabajar con uno y cómo permiten a las empresas simplificar sus procesos y satisfacer las demandas de los clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los centralizadores de pagos?
  
• ¿Qué tipos de empresas utilizan centralizadores de pagos?
  
• Ventajas de utilizar un agregador de pagos
  
• Desventajas de utilizar un agregador de pagos
  
• Agregador de pagos frente a pasarela de pagos
  
• Agregador de pagos frente a procesador de pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan los centralizadores de pagos?

El objetivo principal de los agregadores de pagos es facilitar el procedimiento de aceptación de pagos, particularmente para las pequeñas y medianas empresas. En lugar de requerir que cada empresa pase por su propio proceso largo de evaluación de riesgos para abrir una cuenta de comerciante directamente con un banco adquirente, los agregadores mantienen una sola cuenta de «comerciante maestro» e integran a las empresas individuales como subcomerciantes debajo de ella. Al simplificar el proceso de onboarding, integrarse con múltiples métodos de pago y proporcionar un manejo eficiente de transacciones y acreditación de fondos, estos agregadores ofrecen una solución integral de aceptación de pagos. A continuación, presentamos un breve resumen de cómo funcionan los agregadores de pagos:

• Onboarding y verificación: Una empresa crea una cuenta con un agregador de pagos proporcionando información relevante y aceptando las Condiciones. Una vez que el agregador de pagos crea la nueva cuenta, verifica la identidad de la empresa y realiza evaluaciones de riesgos para garantizar el cumplimiento de la normativa e identificar posibles riesgos de fraude.

• Integración rápida: Una vez que se aprueba la empresa, el agregador de pagos ofrece opciones de integración, como interfaces de programación de aplicaciones (API) o complementos que permiten a las empresas conectar sus sitios web o aplicaciones a la plataforma del agregador. Esta integración crea un proceso de aceptación de pagos fluido y permite a los clientes pagar utilizando varios métodos, que incluyen tarjetas de crédito, tarjetas de débito, billeteras digitales y opciones de pago alternativas.

• Manejo eficiente de transacciones: Cuando un cliente inicia un pago, el agregador de pagos recopila de manera segura los detalles del pago y los enruta al procesador de pagos o banco adquirente correspondiente. Luego, el encargado de tratamiento autoriza y procesa la transacción, transfiriendo los fondos de la cuenta del cliente a la cuenta de comerciante.

• Acreditación de fondos: Los agregadores de pagos también gestionan el proceso de acreditación de fondos, lo que garantiza que los fondos de las transacciones procesadas se transfieran rápidamente del banco adquirente a la cuenta bancaria de la empresa. Si bien los períodos de acreditación de fondos pueden variar, las empresas suelen recibir sus fondos en unos pocos días hábiles.

• Características adicionales: Algunos agregadores de pagos también ofrecen herramientas de elaboración de informes y análisis que brindan información sobre el historial de transacciones y el rendimiento de las ventas. También podrían proporcionar servicios complementarios como facturación recurrente, gestión de suscripciones, detección y prevención de fraude y soporte al cliente. No todos los agregadores ofrecen esto; se encuentran comúnmente entre los facilitadores de pago (payfacs).

¿Qué tipos de empresas recurren a centralizadores de pagos?

Las empresas de muchos sectores utilizan agregadores de pagos, especialmente las que necesitan una configuración de pagos rápida y sencilla sin una cuenta de comerciante tradicional. Entre los ejemplos más comunes se incluyen:

• Empresas de comercio electrónico: Aceptan tarjetas, billeteras digitales y otros métodos de pago en línea

• Pequeñas y medianas empresas (pymes): Onboarding rápido para tiendas, servicios y startups a un costo menor

• Desarrolladores de aplicaciones móviles: Impulsan las compras en la aplicación para juegos, entrega de comida, venta de entradas y aplicaciones similares

• Servicios de suscripción: Automatizan la facturación recurrente de software como servicio (SaaS), streaming, membresías y gimnasios

• Plataformas de consumo colaborativo y marketplaces: Cobran pagos de los compradores y desembolsan fondos a los vendedores o proveedores de servicios

• Organizaciones sin fines de lucro: Aceptan donaciones en línea con herramientas integradas de seguimiento de donantes y creación de informes

• Plataformas de eventos y venta de entradas: Procesan la venta de entradas para conciertos, conferencias y otros eventos

La mayoría de las empresas pueden trabajar con agregadores de pagos, aunque las industrias de alto riesgo o muy reguladas pueden necesitar soluciones de pago especializadas o una relación directa con el procesador de pagos en su lugar.

Beneficios de usar un centralizador de pagos

El uso de un centralizador de pagos ofrece varios beneficios a las empresas:

• Configuración rápida y de bajo costo: Las empresas pueden crear cuentas y comenzar a aceptar pagos sin el largo proceso de una cuenta de comerciante tradicional, a menudo con menores costos iniciales y sin necesidad de invertir en hardware o software de pago por separado. Esto también significa un menor tiempo de comercialización: las capacidades de pago se pueden integrar en un sitio web o aplicación rápidamente, con menos esfuerzo requerido para pasar a modo activo.

• Proceso de pago conveniente: Los agregadores proporcionan una plataforma unificada que se integra con múltiples métodos de pago, lo que hace que sea conveniente para los clientes pagar con su opción preferida.

• Mejor experiencia de usuario: Los agregadores ofrecen una experiencia de pago simple y fácil de usar, lo que garantiza transacciones fluidas y mejora la satisfacción del cliente.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: Los agregadores de pagos manejan información de pago confidencial e implementan fuertes medidas de seguridad para proteger los datos de los clientes, lo que reduce la carga del cumplimiento de la normativa para las empresas.

• Características y servicios adicionales: Los agregadores a veces brindan servicios de valor agregado, como facturación recurrente, gestión de suscripciones, detección de fraude y herramientas de elaboración de informes. Muchos también ofrecen soporte al cliente dedicado para ayudar a las empresas a resolver problemas o consultas de procesamiento de pagos.

• Escalabilidad: Los agregadores pueden adaptarse a empresas de varios tamaños y manejar mayores volúmenes de transacciones a medida que la empresa crece.

Los centralizadores de pagos ofrecen una solución conveniente, eficiente y rentable para que las empresas acepten pagos digitales, lo que les permite concentrarse en las operaciones principales y, al mismo tiempo, brindar una experiencia de pago positiva a sus clientes.

Desventajas de utilizar un agregador de pagos

Si bien el uso de un agregador de pagos ofrece ventajas, también conlleva algunas desventajas potenciales para las empresas:

• Retenciones de pagos: Los agregadores pueden retener o congelar fondos (especialmente en cuentas nuevas, transacciones grandes o actividades que activen sus modelos de riesgo), lo que puede interrumpir el flujo de caja.

• Comisiones más altas con un volumen elevado: El precio de tarifa plana de pago por uso que hace que los agregadores sean atractivos al principio puede volverse más costoso que una cuenta de comerciante tradicional una vez que aumenta el volumen de transacciones.

• Menor control: Dado que el agregador es dueño de la relación con el comerciante, las empresas tienen menos poder de decisión sobre las decisiones de evaluación de riesgos, las condiciones de la cuenta y la resolución de disputas de lo que tendrían con una cuenta de comerciante exclusiva.

Centralizador de pagos frente a pasarela de pagos

Los agregadores de pagos y las pasarelas de pagos son componentes estrechamente relacionados dentro de la configuración de procesamiento de pagos para muchas empresas. Aquí hay una explicación de sus funciones únicas y en qué se diferencian.

Propósito

• Agregador de pagos: Actúa como intermediario entre empresas e instituciones financieras, simplificando el proceso de aceptación de pagos.
  
• Pasarela de pagos: Proporciona un canal de comunicación seguro entre el sitio web o la aplicación de una empresa y el procesador de pagos o banco adquirente.
  

Integración

• Agregador de pagos: Ofrece una plataforma unificada que se integra con múltiples métodos de pago y procesadores de pagos, lo que brinda a las empresas una mayor flexibilidad y opciones.
  
• Pasarela de pagos: Por lo general, requiere una cuenta de comerciante directa con un procesador de pagos o banco e integra varios métodos de pago en el sitio web o la aplicación de la empresa.
  

Gestión de transacciones

• Agregador de pagos: Maneja el enrutamiento y la acreditación de fondos de las transacciones en nombre de los comerciantes, lo que simplifica el proceso de pago y reduce las complejidades administrativas.
  
• Pasarela de pagos: Verifica y autoriza los detalles de la transacción en tiempo real, cifra la información de pago confidencial y transmite datos de forma segura entre el comerciante y el procesador de pagos o banco.
  

Más servicios

• Agregador de pagos: A menudo proporciona servicios de valor agregado como detección y prevención de fraude, herramientas de elaboración de informes y análisis para mejorar la experiencia de pago de las empresas.
  
• Pasarela de pagos: Ofrece opciones de personalización para alinearse con la imagen de marca de la empresa y la experiencia de usuario, centrándose principalmente en la transmisión segura de datos y la autorización de transacciones.
  

Idoneidad

• Agregador de pagos: Particularmente adecuado para pequeñas y medianas empresas que buscan un proceso de onboarding simplificado y una solución de pago rentable.
  
• Pasarela de pagos: Ampliamente utilizado por empresas de todos los tamaños, que requiere una cuenta de comerciante directa y proporciona más opciones de personalización.
  

Los agregadores de pagos actúan como intermediarios, simplificando la aceptación de pagos, integrándose con múltiples procesadores de pagos y ofreciendo servicios adicionales. Las pasarelas de pagos se centran principalmente en el manejo seguro de transacciones, el cifrado y las opciones de personalización. La elección entre los dos depende de las necesidades específicas, el tamaño y las preferencias de una empresa.

Centralizador de pagos frente a procesador de pagos

Los centralizadores y procesadores de pagos difieren en sus funcionalidades y en los beneficios que ofrecen a las empresas:

Función

• Agregador de pagos: Actúa como intermediario entre empresas e instituciones financieras, simplificando el proceso de aceptación de pagos electrónicos. Proporciona una plataforma unificada que se integra con múltiples métodos de pago y procesadores, agilizando el proceso de aceptación de pagos.
  
• Procesador de pagos: Se encarga del procesamiento real de los pagos, autorizando y facilitando el movimiento de fondos entre la cuenta del cliente y la cuenta de comerciante.
  

Integración

• Agregador de pagos: Ofrece a las empresas un único punto de integración, lo que les permite conectarse a múltiples procesadores y métodos de pago a través de una interfaz unificada. Esto elimina la necesidad de contar con integraciones separadas para múltiples procesadores.
  
• Procesador de pagos: Por lo general, requiere una integración directa con el sitio web o la aplicación de la empresa para procesar pagos. Las empresas establecen una relación directa con el procesador de pagos para usar sus servicios.
  

Aceptación de pagos

• Agregador de pagos: Permite a las empresas aceptar varios métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, tarjetas de débito, billeteras digitales y opciones de pago alternativas, todo a través de una sola integración. Simplifica la aceptación de múltiples tipos de pago para las empresas.
  
• Procesador de pagos: Procesa los pagos en función de los métodos de pago específicos y los servicios que admite. A veces, las empresas necesitan integrarse con distintos procesadores o establecer relaciones con múltiples procesadores para aceptar diferentes tipos de pago.
  

Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa

• Agregador de pagos: Asume la responsabilidad de gestionar y mitigar los riesgos asociados al procesamiento de pagos. Realiza evaluaciones de riesgo, implementa medidas de detección de fraude y garantiza el cumplimiento de la normativa pertinente en nombre de las empresas a las que presta servicios.
  
• Procesador de pagos: Ofrece herramientas y servicios relacionados con la gestión de riesgos, la prevención de fraude y el cumplimiento de la normativa. Sin embargo, la responsabilidad final de la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa a menudo recae en la empresa, que debe cumplir con las regulaciones aplicables. Esta distribución de riesgo y responsabilidad puede variar considerablemente según los proveedores específicos en cuestión.
  

Acreditación de fondos

• Agregador de pagos: Gestiona el proceso de acreditación de fondos, transfiriendo fondos desde el banco adquirente a la cuenta bancaria designada por la empresa. Los periodos de acreditación de fondos pueden variar, pero el agregador de pagos se encarga de este aspecto para la empresa.
  
• Procesador de pagos: Facilita el movimiento de fondos entre la cuenta del cliente y la cuenta de comerciante durante el procesamiento de pagos. El procesador de pagos inicia el proceso de acreditación de fondos, garantizando la transferencia de fondos a la cuenta de comerciante.
  

Los centralizadores de pagos simplifican el proceso de aceptación de pagos mediante la integración con múltiples procesadores y métodos de pago. Proporcionan una plataforma unificada, se encargan de la gestión de riesgos y gestionan la acreditación de fondos. Los procesadores de pagos se centran en procesar pagos, autorizar transacciones y transferir fondos entre cuentas.

Si bien los agregadores de pagos, las pasarelas de pagos y los procesadores de pagos tienen funciones diferentes, Stripe admite de manera integral todo el ecosistema de pago de una empresa en todos los canales al ofrecer las funcionalidades combinadas de una pasarela de pagos, un procesador y una plataforma de agregación en una sola solución. Stripe también ofrece excepcionales medidas de detección y prevención de fraude, gestión del cumplimiento de la normativa, soporte al cliente a todas horas y creación de informes unificados. Obtén más información y da los primeros pasos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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