Um agregador de pagamentos é uma empresa terceirizada que permite que as empresas aceitem pagamentos eletrônicos sem criar sua própria conta de comerciante.

Em vez disso, o agregador opera em uma conta de comerciante mestre e processa transações em nome de várias empresas, que operam como subcomerciantes nessa conta.

Tradicionalmente, as empresas que queriam aceitar pagamento com cartão de crédito precisavam concluir um longo e complexo processo para criar uma conta de comerciante em um banco ou um processador de pagamentos. Isso envolvia vários requisitos, como verificação de crédito, avaliação de risco e procedimentos de conformidade. Os agregadores de pagamentos simplificam esse processo e o tornam mais acessível para pequenas e médias empresas.

Um agregador de pagamentos costuma ser chamado de intermediador (payfac) ou provedor de serviços de pagamento (PSP). Embora o termo agregador de pagamentos às vezes seja usado como sinônimo de intermediador, tratam-se de empresas diferentes.

Um intermediador é um tipo de agregador que geralmente oferece um conjunto mais abrangente de serviços, atribui aos subcomerciantes um ID de comerciante (MID) exclusivo para rastreamento mais específico de transações e assume mais responsabilidades de conformidade e avaliação de risco. Por outro lado, os agregadores de pagamentos geralmente usam um único MID para todos os comerciantes. Isso facilita a configuração, mas limita as funcionalidades de personalização.

As empresas precisam entender o que os agregadores oferecem e o que não oferecem antes de se comprometerem a trabalhar com um deles. A seguir, explicaremos o que as empresas precisam saber sobre a função dos agregadores no processamento de pagamentos, os benefícios de trabalhar com um e como eles permitem que as empresas simplifiquem os processos e atendam às demandas dos clientes.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funcionam os agregadores de pagamento?
  
• Quais tipos de empresas utilizam agregadores de pagamento?
  
• Benefícios de usar um agregador de pagamentos
  
• Desvantagens de usar um agregador de pagamentos
  
• Agregador de pagamentos vs. gateway de pagamentos
  
• Agregador de pagamentos vs. processador de pagamentos
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funcionam os agregadores de pagamento?

O objetivo principal dos agregadores de pagamento é facilitar o procedimento de aceitação de pagamentos, especialmente para pequenas e médias empresas. Em vez de exigir que cada empresa passe por seu próprio longo processo de avaliação de risco para abrir uma conta de comerciante diretamente com um banco adquirente, os agregadores mantêm uma única conta de "comerciante mestre" e fazem o onboarding de empresas individuais como subcomerciantes abaixo dela. Ao simplificar o processo de onboarding, a integração com várias formas de pagamento e o fornecimento de transações e liquidação de fundos eficientes, esses agregadores oferecem uma solução completa de aceitação de pagamento. Aqui está uma breve visão geral de como funcionam os agregadores de pagamento:

• Onboarding e verificação: A empresa se inscreve em um agregador de pagamento fornecendo informações relevantes e concordando com os termos e condições. Assim que o agregador de pagamento cria a nova conta, ele verifica a identidade da empresa e conduz avaliações de risco para garantir a conformidade com as regulamentações e identificar possíveis riscos de fraude.

• Integração rápida: Assim que a empresa for aprovada, o agregador de pagamento oferece opções de integração, como interfaces de programação de aplicações (APIs) ou plug-ins que permitem que as empresas conectem seus sites ou aplicativos à plataforma do agregador. Essa integração cria um processo de aceitação de pagamento tranquilo e permite que os clientes paguem usando vários métodos, incluindo cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais e opções de pagamento alternativas.

• Lidando com transações de forma eficiente: Quando um cliente inicia um pagamento, o agregador de pagamento coleta de forma segura os dados de pagamento e os direciona ao processador de pagamentos apropriado ou ao banco adquirente. O operador, em seguida, autoriza e processa a transação, transferindo os fundos da conta do cliente para a conta do comerciante.

• Liquidação de fundos: Os agregadores de pagamento também gerenciam o processo de liquidação, garantindo que os fundos de transações processadas sejam prontamente transferidos do banco adquirente para a conta bancária comercial. Embora os períodos de liquidação de fundos possam variar, as empresas geralmente recebem seus fundos dentro de alguns dias úteis.

• Recursos adicionais: Alguns agregadores de pagamento também oferecem ferramentas de relatórios e análises que fornecem informações sobre o histórico de transações e o desempenho das vendas. Eles também podem fornecer serviços complementares, como cobrança recorrente, gestão de assinaturas, detecção e prevenção de fraude e atendimento ao cliente. Nem todos os agregadores oferecem isso, mas eles são comumente encontrados entre os payfacs.

Quais tipos de empresas utilizam agregadores de pagamento?

Empresas de vários setores usam agregadores de pagamentos, especialmente aquelas que precisam de uma configuração rápida e simples sem uma conta de comerciante tradicional. Alguns exemplos comuns são:

• Empresas de e-commerce: aceite cartões, carteiras digitais e outras formas de pagamento online.

• Pequenas e médias empresas (PMEs): onboarding rápido para lojas, serviços e startups com custo menor.

• Desenvolvedores de aplicativos para dispositivos móveis: viabilize compras no aplicativo para jogos, entrega de comida, venda de ingressos e aplicativos semelhantes.

• Serviços de assinatura: automatize a cobrança recorrente de SaaS (software como serviço), streaming, assinaturas e estúdios de ginástica.

• Marketplaces e plataformas de economia compartilhada: receba pagamentos de compradores e desembolse fundos para vendedores ou provedores de serviços.

• ONGs: aceite doações online com rastreamento e relatórios de doadores integrados.

• Plataformas de eventos e ingressos: processe a venda de ingressos para shows, conferências e outros eventos.

A maioria das empresas pode trabalhar com agregadores de pagamentos, embora setores de alto risco ou muito regulamentados precisem de soluções especializadas ou de um relacionamento direto com o processador.

Benefícios de usar um agregador de pagamentos

O uso de um agregador de pagamentos proporciona vários benefícios às empresas:

• Configuração rápida e de baixo custo: As empresas podem se registrar e começar a aceitar pagamentos sem o processo demorado de uma conta de comerciante tradicional, muitas vezes com custos iniciais mais baixos e sem a necessidade de investir em hardware ou software de pagamento separado. Isso também significa um tempo de comercialização mais rápido: os recursos de pagamento podem ser integrados a um site ou aplicativo rapidamente, com menos esforço necessário para o lançamento.

• Processo de pagamento conveniente: Os agregadores fornecem uma plataforma unificada que se integra a várias formas de pagamento, tornando conveniente para os clientes pagarem usando sua opção preferida.

• Experiência do usuário aprimorada: Os agregadores oferecem uma experiência de pagamento simples e fácil de usar, garantindo transações tranquilas e melhorando a satisfação do cliente.

• Segurança e conformidade: Os agregadores de pagamento lidam com informações de pagamento confidenciais e implementam fortes medidas de segurança para proteger os dados do cliente, reduzindo o fardo da conformidade para as empresas.

• Recursos e serviços adicionais: Às vezes, os agregadores fornecem serviços de valor agregado, como cobrança recorrente, gestão de assinaturas, detecção de fraude e ferramentas de relatórios. Muitos também oferecem atendimento ao cliente dedicado para ajudar as empresas a resolver problemas ou dúvidas sobre o processamento de pagamentos.

• Escalabilidade: Os agregadores podem acomodar empresas de vários tamanhos e lidar com o aumento dos volumes de transações à medida que a empresa cresce.

Os agregadores de pagamento oferecem uma solução conveniente, eficiente e econômica para as empresas aceitarem pagamentos eletrônicos, permitindo que se concentrem nas operações essenciais e, ao mesmo tempo, proporcionem uma experiência de pagamento positiva aos clientes.

Desvantagens de usar um agregador de pagamentos

O uso de um agregador de pagamentos também apresenta algumas desvantagens em potencial para as empresas:

• Retenção de pagamentos: os agregadores podem reter ou congelar fundos, especialmente para contas novas, transações de alto valor ou atividades que ativem os modelos de risco, o que pode prejudicar o fluxo de caixa.

• Tarifas maiores para alto volume: o modelo de tarifa fixa de pagamento por uso, que torna os agregadores atraentes no início, pode se tornar mais caro do que o uso de uma conta de comerciante tradicional depois que o volume de transações aumentar.

• Menos controle: como o agregador é responsável pelo relacionamento do comerciante, as empresas têm menos controle sobre decisões de avaliação de risco, termos da conta e resolução de contestações do que teriam com uma conta de comerciante dedicada.

Agregador de pagamentos vs. gateway de pagamentos

Os agregadores de pagamento e os gateways de pagamento são componentes intimamente relacionados na configuração de processamento de pagamentos para muitas empresas. Veja uma explicação sobre suas funções exclusivas e como elas diferem.

Propósito

• Agregador de pagamento: Atua como intermediário entre empresas e instituições financeiras, simplificando o processo de aceitação de pagamento.
  
• Gateway de pagamentos: Fornece um canal de comunicação seguro entre o site ou aplicativo de uma empresa e o processador de pagamentos ou banco adquirente.
  

Integração

• Agregador de pagamento: Oferece uma plataforma unificada que se integra a várias formas de pagamento e operadores, proporcionando às empresas maior flexibilidade e escolha.
  
• Gateway de pagamentos: Normalmente requer uma conta de comerciante direta com um processador de pagamentos ou banco e integra várias formas de pagamento ao site ou aplicativo da empresa.
  

Tratamento de transações

• Agregador de pagamento: Lida com o direcionamento de transações e a liquidação de fundos em nome dos comerciantes, simplificando o processo de pagamento e reduzindo as complexidades administrativas.
  
• Gateway de pagamentos: Verifica e autoriza os dados da transação em tempo real, criptografa informações confidenciais de pagamento e transmite dados com segurança entre o comerciante e o processador de pagamentos ou banco.
  

Serviços adicionais

• Agregador de pagamento: Frequentemente fornece serviços de valor agregado, como detecção e prevenção de fraude, relatórios e análises para aprimorar a experiência de pagamento das empresas.
  
• Gateway de pagamentos: Oferece opções de personalização para se alinhar à marca e à experiência do usuário da empresa, focando principalmente na transmissão segura de dados e na autorização de transações.
  

Adequação

• Agregador de pagamento: Particularmente adequado para pequenas e médias empresas que buscam um processo de onboarding simplificado e uma solução de pagamento econômica.
  
• Gateway de pagamentos: Amplamente utilizado por empresas de todos os tamanhos, exigindo uma conta de comerciante direta e fornecendo mais opções de personalização.
  

Os agregadores de pagamento atuam como intermediários, simplificando a aceitação de pagamentos, integrando-se a vários operadores e oferecendo serviços adicionais. Os gateways de pagamentos focam principalmente na gestão segura de transações, na criptografia e nas opções de personalização. A escolha entre os dois depende das necessidades, tamanho e preferências específicas de uma empresa.

Agregador de pagamentos e processador de pagamentos

Os agregadores e processadores de pagamentos diferem em suas funções e nos benefícios que oferecem às empresas:

Função

• Agregador de pagamentos: atua como intermediário entre as empresas e as instituições financeiras, simplificando o processo de aceitação de pagamentos eletrônicos. Ele fornece uma plataforma unificada que se integra a várias formas de pagamento e processadores, simplificando o processo de aceitação de pagamentos.
  
• Processador de pagamentos: lida com o processamento dos pagamentos em si, autorizando e facilitando a movimentação de fundos entre a conta do cliente e a conta de comerciante.
  

Integração

• Agregador de pagamentos: oferece às empresas um único ponto de integração, permitindo que elas se conectem a vários processadores e formas de pagamento por meio de uma interface unificada. Isso elimina a necessidade de integrações separadas com vários processadores.
  
• Processador de pagamentos: geralmente requer uma integração direta com o site ou aplicativo da empresa para processar os pagamentos. As empresas estabelecem uma relação direta com o processador de pagamentos para usar os serviços oferecidos.
  

Aceitação de pagamentos

• Agregador de pagamentos: permite que as empresas aceitem várias formas de pagamento, incluindo cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais e outras opções alternativas, tudo por meio de uma única integração. Ele simplifica a aceitação de vários tipos de pagamento para as empresas.
  
• Processador de pagamentos: processa os pagamentos de acordo com as formas de pagamento e os serviços específicos aceitos. Às vezes, as empresas precisam se integrar a processadores diferentes ou estabelecer relacionamentos com vários processadores para aceitar tipos de pagamento diferentes.
  

Gestão de riscos e conformidade

• Agregador de pagamentos: assume a responsabilidade de gerenciar e reduzir os riscos associados ao processamento de pagamentos. Ele realiza avaliações de risco, implementa medidas de detecção de fraudes e garante a conformidade com as regulamentações relevantes em nome das empresas que atende.
  
• Processador de pagamentos: oferece ferramentas e serviços relacionados à gestão de riscos, prevenção a fraudes e conformidade. Contudo, a responsabilidade final pela gestão de riscos e conformidade costuma ser da empresa, que deve cumprir as regulamentações aplicáveis. Essa distribuição de risco e responsabilidade pode variar muito com base nos provedores específicos envolvidos.
  

Liquidação de fundos

• Agregador de pagamentos: gerencia o processo de liquidação de fundos, transferindo fundos do banco adquirente para a conta bancária indicada pela empresa. Os prazos de liquidação de fundos podem variar, mas o agregador de pagamentos lida com esse aspecto para a empresa.
  
• Processador de pagamentos: facilita a movimentação de fundos entre a conta do cliente e a conta de comerciante durante o processamento de pagamentos. O processador de pagamentos inicia o processo de liquidação de fundos, garantindo a transferência de fundos para a conta de comerciante.
  

Os agregadores de pagamento simplificam o processo de aceitação de pagamentos integrando-se a vários processadores e métodos de pagamento. Eles fornecem uma plataforma unificada, gerenciam o gerenciamento de riscos e gerenciam a liquidação. Os processadores de pagamentos se concentram no processamento de pagamentos, na autorização de transações e na transferência de fundos entre contas.

Embora a função de agregadores de pagamentos, gateways de pagamentos e processadores de pagamentos seja diferente, a Stripe aceita todo o ecossistema de pagamentos de uma empresa em todos os canais, oferecendo as funções combinadas de um gateway de pagamentos, um processador e uma plataforma de agregação em uma única solução. A Stripe também oferece excelentes medidas de detecção e prevenção a fraudes, gestão de conformidade, atendimento ao cliente em todos os momentos e relatórios unificados. Saiba mais e comece já.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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