As vendas do e-commerce no varejo dos EUA devem atingir US$ 1,7 trilhão até 2026, e um setor inteiro parece fornecer serviços de processamento de pagamentos online. Há vários tipos diferentes de provedores de serviços de pagamento, incluindo facilitadores de pagamento (payfacs) e agregadores de pagamento. Tanto os facilitadores de pagamentos quanto os agregadores oferecem às empresas a conveniência de aceitar pagamentos online sem precisar estabelecer um relacionamento direto com um banco. Mas qual é a diferença entre eles?

Escolher entre usar um intermediador ou agregador de pagamentos requer uma consideração cuidadosa e pode afetar significativamente as operações de negócios, o crescimento e o sucesso no marketplace digital. Essa escolha influenciará fatores como custo por transação, experiência do cliente, velocidade de disponibilidade dos fundos e eficiência operacional. Veja o que você precisa saber sobre payfacs e agregadores de pagamento e como decidir qual deles é mais adequado para sua empresa.

Neste artigo:

• O que é um agregador de pagamentos?
  
• O que é um intermediador?
  
• Quais são as diferenças entre agregadores de pagamento e facilitadores de pagamento?
  
• Preciso de um agregador de pagamentos ou de um facilitador de pagamentos?
  
• A Stripe é um agregador de pagamentos ou um facilitador de pagamentos?
  

O que é um agregador de pagamentos?

Um agregador de pagamentos é um prestador de serviços que permite às empresas processar pagamentos com cartão e dispositivos móveis transações sem configurar uma conta de comerciante em um banco ou bandeira de cartão. Em vez disso, o agregador gerencia uma conta de comerciante e combina todos os seus clientes sob essa conta guarda-chuva.

Para empresas que usam um agregador de pagamentos, uma transação tem a seguinte aparência: quando um cliente faz um pagamento, o dinheiro vai inicialmente para o agregador de pagamentos. Em seguida, o agregador envia os fundos para a conta bancária da empresa, menos tarifas de transação. Ao fazer isso, os agregadores de pagamento tornam mais fácil para as empresas aceitarem uma grande variedade de pagamentos sem o incômodo e os custos associados à criação e ao gerenciamento de suas próprias contas de comerciante.

O que é um intermediador?

Um intermediador de pagamentos (payfac) é um prestador de serviços para empresas que simplifica o processo de inscrição na conta do comerciante. Um intermediador é um tipo de agregador de pagamentos, mas costuma oferecer um conjunto de serviços mais abrangente. Os Payfacs são organizações de vendas independentes (ISOs) patrocinadas por um banco adquirente. Eles mantêm uma conta mestra de comerciante e permitem que subcomerciantes usem essa conta para processar transações.

Quais são as diferenças entre agregadores e facilitadores de pagamentos?

Os agregadores e facilitadores de pagamentos permitem que as empresas aceitem pagamentos sem uma conta de comerciante individual. No entanto, cada modelo fornece diferentes níveis de serviço, responsabilidade e controle. Aqui está uma visão geral das principais diferenças:

• Tratamento de ID de comerciante
  Um ID de comerciante, também conhecido como "número de identificação do comerciante" ou "MID", é um identificador exclusivo atribuído a uma empresa por um processador de pagamentos ou banco adquirente. Ele serve como um número de referência para rastrear e identificar transações que a empresa processa. Os agregadores de pagamento usam seus próprios MIDs para processar todas as transações. Isso simplifica a configuração, mas pode limitar a personalização e o controle. Os PayFacs atribuem a cada subcomerciante um MID exclusivo, o que permite rastreamento, relatórios e controle de transações mais precisos.

• Escopo de serviços
  Normalmente, um intermediador de pagamentos oferece um conjunto mais amplo de serviços em comparação com um agregador de pagamentos. Embora ambos os modelos permitam que as empresas aceitem pagamentos, um intermediador pode fornecer serviços adicionais, como integração de gateway de pagamento, hardware para pagamentos presenciais, proteção contra fraudes, relatórios de transações e suporte ao cliente.

• Processo de onboarding
  Com um agregador de pagamentos, o processo de onboarding costuma ser rápido e direto, tornando-o adequado para pequenas empresas ou vendedores individuais. Por outro lado, os facilitadores de pagamentos costumam ter um processo de onboarding mais detalhado para avaliar o risco apresentado por subcomerciante. Alguns facilitadores de pagamentos, como a Stripe, simplificaram o processo de onboarding. No entanto, o onboarding ainda é mais complexo do que seria com um agregador de pagamentos, já que a relação entre uma empresa e um intermediador de pagamentos está mais aprofundada.

• Gestão de riscos
  Os PayFacs têm responsabilidades adicionais relacionadas ao gerenciamento de riscos e conformidade porque inscrevem e subscrevem empresas aceitando o risco associado às suas transações. Os agregadores de pagamento tendem a adotar uma abordagem mais prática, o que pode significar tarifas mais altas para as empresas.

• Controle de fundos
  Os PayFacs têm mais controle sobre o fluxo de fundos. Eles gerenciam todo o processo de transação, desde quando o cliente faz um pagamento até quando os fundos chegam à empresa. Os agregadores de pagamento normalmente só facilitam a transação de pagamento em si.

• Custo
  O modelo de custo pode variar. Os agregadores de pagamento podem cobrar uma tarifa fixa por transação, que pode ser maior do que a cobrada por um intermediador. Por outro lado, vários facilitadores de pagamentos têm um modelo de preços escalonado com base no volume de transações. Por exemplo, a Stripe cobra 2,9% + 30 centavos por cobrança de cartão bem-sucedida para a maioria das empresas, mas oferece pacotes de preços personalizados para empresas que têm modelos de negócios exclusivos ou trabalham com grandes volumes de transação.

• Suporte ao comerciante
  Devido ao relacionamento estreito com os subcomerciantes, os facilitadores de pagamentos costumam oferecer um suporte melhor, enquanto os agregadores de pagamento podem oferecer um nível padrão de atendimento ao cliente. Por exemplo, a Stripe frequentemente fornece serviços abrangentes para todo o ecossistema de pagamentos das empresas. É importante que essas empresas tenham acesso ao suporte 24 horas por dia, a fim de solucionar problemas e evitar interrupções indevidas para seus clientes. Para isso, a Stripe oferece suporte ininterrupto por e-mail, telefone e chat.

Preciso de um agregador ou facilitador de pagamentos?

Entender as diferenças entre os tipos de provedores de serviços de pagamento é o primeiro passo para decidir se um agregador de pagamentos ou um intermediador de pagamentos é a melhor opção para sua empresa. Também será preciso considerar vários fatores, incluindo:

• Tamanho da empresa e volume de transações
  Empresas menores ou startups com volumes de transação mais baixos podem achar os agregadores de pagamento mais adequados, pois geralmente têm processos de registro mais simples e custos iniciais mais baixos. Empresas maiores com altos volumes de transações podem se beneficiar dos serviços mais abrangentes e das tarifas potencialmente mais baixas de um intermediador de pagamentos, graças aos preços baseados em volume.

• Modelo de negócio
  Se você marketplace online e tem vários subcomerciantes, pode ser uma boa escolha tornar-se um intermediador ou usar um modelo de intermediação. Essa rota permite simplificar o processo de onboarding dos subcomerciantes e gerenciar pagamentos sem problemas. Para saber mais sobre como Stripe pagamentos para subcomerciantes em escala para marketplaces, acesse aqui.

• Tolerância ao risco
  Ao avaliar subcomerciantes e lidar com contestações de transação, os intermediadores assumem mais riscos. Se sua empresa está em um setor de maior risco, pode ser mais difícil encontrar um parceiro de pagamentos disposto a trabalhar com você, ou eles podem cobrar taxas mais altas. Um agregador de pagamentos, que não avalia empresas individuais, poderia ser uma opção melhor.

• Personalização e controle
  Os PayFacs oferecem maior grau de controle sobre o processo de pagamento, permitindo que você personalize a experiência de pagamento de acordo com a experiência da sua empresa. Se o controle sobre a experiência de pagamento do cliente e o fluxo de transações é crucial, um intermediador pode ser uma escolha melhor.

• Preços e tarifas
  Os agregadores de pagamento podem cobrar uma tarifa fixa por transação, enquanto os facilitadores de pagamento podem oferecer preços baseados em volume. Se a sua empresa processa grandes volumes de transações, o modelo de intermediação de pagamentos pode acabar sendo mais econômico.

• Velocidade de repasse
  Dependendo do provedor, os PayFacs podem oferecer repasses mais rápidos, pois gerenciam todo o processo da transação.

• Atendimento ao cliente
  Muitas vezes, os PayFacs oferecem um suporte melhor aos subcomerciantes devido ao seu relacionamento mais próximo e responsabilidade mais significativa. Se você precisar de suporte personalizado sob demanda, pode ser preferível usar um intermediador de pagamentos.

Depois de decidir qual categoria de provedor de serviços é a mais adequada para o seu negócio, pesquise fornecedores específicos. Reserve um tempo para entender completamente os termos e condições associados a cada provedor antes de tomar uma decisão. Esta é uma boa oportunidade para consultar consultores e colegas de confiança em seu setor.

A Stripe é um agregador ou um intermediador de pagamentos?

A Stripe funciona como um intermediador de pagamentos, permitindo que empresas aceitem pagamentos sem configurar uma conta de comerciante tradicional por conta própria. Em vez disso, as empresas ou indivíduos podem criar uma conta com Stripe, o que estende a funcionalidade de conta de comerciante a elas.

A Stripe oferece diversos serviços além do processamento de pagamentos, como integração de gateway de pagamento, detecção de fraudes, ferramentas de relatórios e muito mais. Esse conjunto abrangente de serviços, combinado com as responsabilidades da Stripe em conformidade e gerenciamento de riscos, significa que o modelo da Stripe está mais próximo de um intermediador de pagamentos do que de um agregador de pagamentos básico. Essa adaptabilidade e ampla gama de serviços fazem da Stripe um parceiro adequado para empresas em qualquer estágio de crescimento e em uma ampla gama de setores e modelos de negócios. Para saber mais e começar, acesse aqui.