Los agregadores de pagos son un tipo de proveedor de servicios de pago que agrupa a varias empresas bajo una única cuenta de comerciante principal para una configuración instantánea, mientras que los facilitadores de pagos son proveedores que asignan cuentas de subcomerciante exclusivas con una evaluación de riesgos personalizada.

Dado que las ventas de e-commerce en EE. UU. superaban $1.2 trillion annually a partir de 2026, estas opciones permiten a las empresas aceptar pagos por Internet sin abrir una cuenta de comerciante directa en un banco adquirente. Sin embargo, tu elección dictamina de forma directa tus tarifas de procesamiento, las velocidades de las transferencias, la exposición al riesgo y el control del proceso de compra.

Elegir entre un facilitador de pagos o un agregador de pagos requiere una cuidadosa reflexión y puede tener un impacto significativo en las operaciones, el crecimiento y el éxito de la empresa en el mercado digital. Esto es lo que debes saber sobre los facilitadores de pagos y los agregadores de pagos, y cómo decidir cuál es el adecuado para tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un centralizador de pagos?
  
• ¿Qué es un facilitador de pago?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre los agregadores de pagos y los facilitadores de pagos?
  
• Agregador de pagos o facilitador de pagos: cuál es el adecuado para tu empresa
  
• ¿Stripe es un agregador de pagos o un facilitador de pagos?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un centralizador de pagos?

Un agregador de pagos es un proveedor de servicios que permite a las empresas procesar pagos con tarjeta y transacciones con el móvil sin abrir una cuenta de comerciante en un banco ni en una red de tarjetas. El agregador gestiona una cuenta de comerciante y engloba a todos sus clientes en esta cuenta general.

Para las empresas que utilizan un agregador de pagos, así es como funciona una transacción: cuando un cliente hace un pago, el dinero va inicialmente al agregador de pagos. Luego, el agregador envía los fondos a la cuenta bancaria de empresa, menos las comisiones de la transacción. Al hacerlo, los agregadores de pagos facilitan a las empresas la aceptación de una amplia variedad de pagos sin las molestias y los costes asociados a la apertura y a la gestión de su propia cuenta de comerciante.

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pagos es un proveedor de servicios para empresas que simplifica el proceso de inscripción en una cuenta de comerciante. Un facilitador de pagos es un tipo de agregador de pagos, pero normalmente ofrece un conjunto de servicios más amplio. En muchos sentidos, un facilitador de pagos es una forma moderna de agregador de pagos que acorta la distancia entre la agregación tradicional y las cuentas de comerciante.

Los facilitadores de pagos son organizaciones de ventas independientes (ISO) registradas que han sido patrocinadas por un banco adquirente. Mantienen una cuenta de comerciante principal y permiten a los subcomerciantes utilizar esta cuenta para procesar transacciones.

¿En qué se diferencian los centralizadores de pagos y los facilitadores de pago?

Tanto los agregadores como los facilitadores de pagos permiten a las empresas aceptar pagos sin abrir su propia cuenta de comerciante directamente en un banco adquirente. Sin embargo, cada modelo ofrece distintos niveles de servicio, responsabilidad y control. Este es un resumen de las principales diferencias:

• Gestión del ID del comerciante
  Un ID del comerciante, también conocido como «número de identificación del comerciante» o «MID», es un identificador único que un procesador de pagos o un banco adquirente asignan a una empresa. Sirve como número de referencia para hacer el seguimiento y la identificación de las transacciones que la empresa procesa. Los agregadores de pagos utilizan sus propios MID para procesar todas las transacciones. Esto simplifica la configuración, pero podría limitar la personalización y el control. Los facilitadores de pagos asignan a cada subcomerciante un único MID, lo que permite un seguimiento, unos informes y un control de las transacciones más precisos.

• Alcance de los servicios
  Normalmente, un facilitador de pagos ofrece un conjunto de servicios más amplio en comparación con un agregador de pagos. Aunque ambos modelos permiten a las empresas aceptar pagos, un facilitador de pagos puede proporcionar servicios adicionales como la integración de un gateway de pagos, hardware para pagos en persona, protección antifraude, informes de transacciones y soporte al cliente.

• Proceso de Onboarding
  Con un centralizador de pagos, el proceso de onboarding suele ser rápido y sencillo, lo que lo hace adecuado para pequeñas empresas o vendedores particulares. Por el contrario, los facilitadores de pago suelen tener un proceso de onboarding más detallado, para evaluar el riesgo que presenta cada comerciante secundario. Algunos facilitadores de pago, como Stripe, han optimizado este proceso de onboarding. Pero el onboarding sigue siendo más complicado que con un centralizador de pagos, ya que la relación entre la empresa y un facilitador de pago es más estrecha y compleja.

• Gestión del riesgo
  Los facilitadores de pago tienen más responsabilidades relacionadas con la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa porque inscriben y evalúan los riesgos de empresas, aceptando con ello el riesgo asociado a sus transacciones. Los centralizadores de pagos tienden a adoptar un enfoque menos intrusivo, lo que podría dar conllevar mayores comisiones para las empresas.

• Control sobre los fondos
  Los facilitadores de pago tienen más control sobre el flujo de los fondos. Gestionan todo el proceso de la transacción, desde el momento en el que un cliente hace un pago hasta cuando los fondos llegan a la empresa. Los centralizadores de pagos suelen facilitar únicamente la propia transacción de pago.

• Coste
  El modelo de costes puede variar. Los agregadores de pagos pueden cobrar una comisión fija por transacción, que puede ser más alta de lo que podría cobrar un facilitador de pagos. Por el contrario, muchos facilitadores de pagos tienen un modelo de tarifas por niveles basado en el volumen de transacciones. Stripe ofrece una variedad de paquetes de precios para empresas, incluidas opciones para modelos de empresa únicos o para aquellas que trabajan con un alto volumen de transacciones. Para consultar los precios actuales, consulta la página de precios de Stripe.

• Soporte para comerciantes
  Debido a la estrecha relación con sus subcomerciantes, los facilitadores de pagos suelen ofrecer un mejor soporte, mientras que los agregadores de pagos pueden ofrecer un nivel estándar de servicio al cliente. Por ejemplo, Stripe suele ofrecer servicios integrales para todo el ecosistema de pagos de una empresa. Stripe ofrece soporte ininterrumpido por correo electrónico, teléfono y chat para que las empresas puedan solucionar cualquier problema y evitar interrupciones innecesarias para sus clientes.

Agregador de pagos o facilitador de pagos: cuál es el adecuado para tu empresa

Entender las diferencias entre los tipos de proveedores de servicios de pago es el primer paso para decidir si un centralizador de pagos o un facilitador de pago puede ser lo más adecuado para tu empresa. También tendrás que tener en cuenta varios factores, incluidos los siguientes:

1. Tamaño de la empresa y volumen de transacciones
   Los centralizadores de pagos pueden resultar más adecuados para las pequeñas empresas o las startups con un menor volumen de transacciones, ya que suelen tener procesos de registro más sencillos y menores costes iniciales. Las grandes empresas con un elevado volumen de transacciones podrían beneficiarse de los servicios más completos y de las comisiones potencialmente más bajas que ofrece un facilitador de pago, gracias a las tarifas basadas en volumen.
   

• Modelo de negocio
  Si diriges un marketplace en Internet y tienes múltiples subcomerciantes, convertirte en un facilitador de pagos o usar un modelo de facilitador de pagos puede ser una buena opción. Esta vía te permite simplificar el proceso de Onboarding para tus subcomerciantes y gestionar los pagos sin problemas. Descubre cómo Stripe impulsa los pagos para plataformas y marketplaces.

• Necesidad de personalización y control
  Los facilitadores de pago ofrecen un mayor nivel de control sobre el proceso de pago, lo que te permite personalizar la experiencia de pago para adaptarse a tu empresa. Un facilitador de pago podría ser una mejor opción en el caso de que sea fundamental tener control sobre la experiencia de pago del cliente y el flujo de transacciones.

• Tolerancia al riesgo
  Al evaluar los riesgos de los comerciantes secundarios y gestionar las disputas de las transacciones, los facilitadores de pago asumen más riesgo. Si tu empresa pertenece a un sector de alto riesgo, puede que te resulte más complicado encontrar un facilitador de pago que esté dispuesto a trabajar contigo o, si lo hacen, puede que te cobren tarifas más altas. Un centralizador de pagos, que no evalúa los riesgos de las empresas individuales, podría adaptarse mejor a tu situación.

Elegir entre las dos opciones se reduce a las circunstancias y necesidades de tu empresa. Los agregadores se adaptan a empresas en fase inicial y con un volumen bajo, mientras que los facilitadores de pagos se adaptan a empresas que quieren un control más detallado, tienen un mayor volumen de transacciones o funcionan como plataformas.

¿Stripe es un centralizador de pagos o un facilitador de pago?

Stripe funciona como un facilitador de pagos y permite a las empresas aceptar pagos sin abrir su propia cuenta de comerciante tradicional. Las empresas o los particulares pueden crear una cuenta en Stripe y disfrutar de las funciones de una cuenta de comerciante.

Stripe ofrece una serie de servicios más allá del procesamiento de pagos, que incluyen la detección de fraude mediante IA a través de Stripe Radar y funciones para marketplaces a través de Stripe Connect. Este conjunto integral de servicios, combinado con las responsabilidades de Stripe en materia de cumplimiento de la normativa y gestión del riesgo, hace que el modelo de Stripe se parezca más a un facilitador de pagos que al de un agregador de pagos básico. Esta adaptabilidad y la amplia gama de servicios convierten a Stripe en un partner adecuado para empresas en cualquier fase de crecimiento y en una gran variedad de sectores y modelos de empresa.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimiza tu experiencia en el proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra tiempo de desarrollo con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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