En 2026, está previsto que las ventas de e-commerce de comercios minoristas en EE. UU. alcancen la cifra de 1,7 billones de dólares, y ha surgido todo un sector para proporcionar servicios de procesamiento de pagos por Internet. Hay muchos tipos distintos de proveedores de servicios de pagos, incluidos los facilitadores de pago y los centralizadores de pagos. Tanto los facilitadores de pago como los centralizadores de pagos ofrecen a las empresas la comodidad de aceptar pagos por Internet sin necesidad de establecer una relación directa con un banco. Pero, ¿en qué se diferencian?

La elección entre usar un facilitador de pago o un centralizador de pagos requiere una reflexión esmerada y puede afectar considerablemente a las actividades de la empresa, al crecimiento y al éxito en el marketplace digital. Esta elección influirá a factores como el coste por transacción, la experiencia del cliente, la rapidez de la disponibilidad de fondos y la eficacia operativa. Esto es lo que necesitas saber sobre los facilitadores de pago y los centralizadores de pagos, y cómo decidir cuál de estas dos soluciones se adapta mejor a tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un centralizador de pagos?
  
• ¿Qué es un facilitador de pago?
  
• ¿En qué se diferencian los centralizadores de pagos y los facilitadores de pago?
  
• ¿Me conviene tener un centralizador de pagos o un facilitador de pago?
  
• ¿Stripe es un centralizador de pagos o un facilitador de pago?
  

¿Qué es un centralizador de pagos?

Un centralizador de pagos es un proveedor de servicios que permite a las empresas procesar pagos con tarjeta y transacciones con el móvil sin configurar una cuenta de comerciante con un banco o red de tarjetas. En lugar de eso, el centralizador gestiona una cuenta de comerciante y combina todos sus clientes en esta cuenta general.

En el caso de las empresas que utilizan un centralizador de pagos, una transacción tiene el siguiente aspecto: cuando un cliente hace un pago, el dinero va inicialmente al centralizador de pagos. A continuación, el centralizador envía los fondos a la cuenta bancaria comercial de la empresa, menos las comisiones de la transacción. De este modo, los centralizadores de pagos facilitan a las empresas la aceptación de una amplia variedad de pagos sin las molestias y costes asociados a la creación y gestión de su propia cuenta de comerciante.

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pago es un proveedor de servicios para las empresas que simplifica el proceso de inscripción de una cuenta de comerciante. Un facilitador de pago es un tipo de centralizador de pagos, pero normalmente presta un paquete de servicios más completo. Los facilitadores de pago son organizaciones de ventas independientes (ISO) patrocinadas por un banco adquirente. Mantienen una cuenta de comerciante principal y permiten a los comerciantes secundarios utilizar esta cuenta para procesar transacciones.

¿En qué se diferencian los centralizadores de pagos y los facilitadores de pago?

Tanto los centralizadores de pagos como los facilitadores de pago permiten a las empresas aceptar pagos sin una cuenta de comerciante individual. Sin embargo, cada modelo presta diferentes niveles de servicio, responsabilidad y control. Este es un resumen de las principales diferencias:

• Gestión del ID del comerciante
  Un ID de comerciante, también conocido como «número de identificación del comerciante» o «MID», es un identificador único que asigna un procesador de pagos o un banco adquirente a una empresa. Sirve como número de referencia para hacer un seguimiento e identificar transacciones que procesa la empresa. Los centralizadores de pagos usan sus propios MID para procesar todas las transacciones. Esto simplifica la configuración, pero puede limitar la personalización y el control. Los facilitadores de pago asignan a cada comerciante secundario un MID único, que les permite un seguimiento, elaboración de informes y control más preciso de las transacciones.

• Alcance de los servicios
  Por lo general, un facilitador de pago ofrece un conjunto de servicios más amplio en comparación con un centralizador de pagos. Aunque ambos modelos permiten a las empresas aceptar pagos, un facilitador de pago puede prestar servicios adicionales, como la integración de la pasarela de pagos, hardware para pagos en persona, protección antifraude, informes de transacciones y soporte para clientes.

• Proceso de onboarding
  Con un centralizador de pagos, el proceso de onboarding suele ser rápido y sencillo, lo que lo hace adecuado para pequeñas empresas o vendedores particulares. Por el contrario, los facilitadores de pago suelen tener un proceso de onboarding más detallado, para evaluar el riesgo que presenta cada comerciante secundario. Algunos facilitadores de pago, como Stripe, han optimizado este proceso de onboarding. Pero el onboarding sigue siendo más complicado que con un centralizador de pagos, ya que la relación entre la empresa y un facilitador de pago es más estrecha y compleja.

• Gestión de riesgos
  Los facilitadores de pago tienen más responsabilidades relacionadas con la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa porque inscriben y evalúan los riesgos de empresas, aceptando con ello el riesgo asociado a sus transacciones. Los centralizadores de pagos tienden a adoptar un enfoque menos intrusivo, lo que podría dar conllevar mayores comisiones para las empresas.

• Control sobre los fondos
  Los facilitadores de pago tienen más control sobre el flujo de los fondos. Gestionan todo el proceso de la transacción, desde el momento en el que un cliente hace un pago hasta cuando los fondos llegan a la empresa. Los centralizadores de pagos suelen facilitar únicamente la propia transacción de pago.

• Coste
  El modelo de costes puede variar. Los centralizadores de pagos pueden cobrar una tarifa fija por transacción, que puede ser mayor que lo que podría cobrar un facilitador de pago. En cambio, muchos facilitadores de pago tienen un modelo de tarifas por niveles basado en el volumen de transacciones. Por ejemplo, Stripe cobra a la mayoría de las empresas el 2,9 % + 30 ¢ por cargo con tarjeta efectuado correctamente, pero ofrece paquetes de tarifas personalizadas para las empresas que tienen modelos de negocio únicos o que trabajan con volúmenes elevados de transacciones.

• Soporte al comerciante
  Debido a una estrecha relación con sus comerciantes secundarios, los facilitadores de pago suelen prestar un mejor soporte, mientras que los centralizadores de pagos pueden ofrecer un nivel estándar de atención al cliente. Por ejemplo, Stripe suele prestar servicios integrales para todos los ecosistemas de pagos de las empresas. Es importante que estas empresas tengan acceso ininterrumpido al soporte y, de este modo, poder solucionar cualquier problema y prevenir que los clientes experimenten interrupciones injustificadas. Con este fin, Stripe ofrece soporte ininterrumpido al cliente por correo electrónico, teléfono y chat.

¿Me conviene tener un centralizador de pagos o un facilitador de pago?

Entender las diferencias entre los tipos de proveedores de servicios de pago es el primer paso para decidir si un centralizador de pagos o un facilitador de pago puede ser lo más adecuado para tu empresa. También tendrás que tener en cuenta varios factores, incluidos los siguientes:

• Tamaño de la empresa y volumen de transacciones
  Los centralizadores de pagos pueden resultar más adecuados para las pequeñas empresas o las startups con un menor volumen de transacciones, ya que suelen tener procesos de registro más sencillos y menores costes iniciales. Las grandes empresas con un elevado volumen de transacciones podrían beneficiarse de los servicios más completos y de las comisiones potencialmente más bajas que ofrece un facilitador de pago, gracias a las tarifas basadas en volumen.

• Modelo de negocio
  Si diriges un marketplace por Internet y tienes varios comerciantes secundarios, puede ser una buena elección pasar a ser un facilitador de pago o usar un modelo de facilitación de pagos. Este camino te permite simplificar el proceso de onboarding para los comerciantes secundarios y gestionar los pagos sin complicaciones. Aquí encontrarás más información sobre cómo Stripe impulsa los pagos para los comerciantes secundarios a gran escala en los marketplaces.

• Tolerancia al riesgo
  Al evaluar los riesgos de los comerciantes secundarios y gestionar las disputas de las transacciones, los facilitadores de pago asumen más riesgo. Si tu empresa pertenece a un sector de alto riesgo, puede que te resulte más complicado encontrar un facilitador de pago que esté dispuesto a trabajar contigo o, si lo hacen, puede que te cobren tarifas más altas. Un centralizador de pagos, que no evalúa los riesgos de las empresas individuales, podría adaptarse mejor a tu situación.

• Personalización y control
  Los facilitadores de pago ofrecen un mayor nivel de control sobre el proceso de pago, lo que te permite personalizar la experiencia de pago para adaptarse a tu empresa. Un facilitador de pago podría ser una mejor opción en el caso de que sea fundamental tener control sobre la experiencia de pago del cliente y el flujo de transacciones.

• Tarifas y comisiones
  Los centralizadores de pagos puede que cobren una tarifa plana por transacción, mientras que los facilitadores de pago pueden ofrecer una tarifa basada en volumen. Si tu empresa procesa grandes volúmenes de transacciones, el modelo de facilitador de pago podría acabar resultando más rentable.

• Velocidad de transferencias
  En función del proveedor, los facilitadores de pago pueden ofrecer transferencias más rápidas, ya que gestionan todo el proceso de la transacción.

• Servicio de soporte cliente
  Los facilitadores de pago suelen proporcionar un mejor soporte para sus comerciantes secundarios debido a su relación más estrecha y a su mayor responsabilidad. Si requieres un soporte a demanda y personalizado, podría ser preferible un facilitador de pago.

Cuando hayas decidido qué categoría de proveedor de servicios es la que mejor se adapta a tu empresa, investiga a los proveedores específicos. Dedica tiempo a entender del todo las condiciones generales asociadas a cada proveedor antes de tomar una decisión. Es una buena oportunidad para consultar a asesores y a compañeros de confianza de tu sector.

¿Stripe es un centralizador de pagos o un facilitador de pago?

Stripe opera como facilitador de pago, lo que permite a las empresas aceptar pagos sin necesidad de configurar una cuenta de comerciante tradicional por su cuenta. En lugar de eso, las empresas o particulares pueden crear una cuenta con Stripe, que permite ampliarles las funciones de la cuenta de comerciante.

Stripe presta una gama de servicios que van más allá del procesamiento de pagos, como la integración de la pasarela de pagos, la detección del fraude, herramientas de elaboración de informes y mucho más. Este paquete completo de servicios, junto con las responsabilidades que adopta Stripe en torno al cumplimiento de la normativa y la gestión de riesgos, hacen que el modelo de Stripe se acerque más a un facilitador de pago que a un modelo básico de centralizador de pagos. Esta adaptabilidad y la amplia gama de servicios hacen de Stripe un socio adecuado para las empresas que se encuentran en cualquier fase de crecimiento y de una gran variedad de sectores y modelos de negocio. Para obtener más información y comenzar a trabajar con Stripe, ve aquí.