Un agregador de pago es una empresa externa que permite a los negocios aceptar pagos electrónicos sin tener que configurar su propia cuenta de comerciante.

En su lugar, el agregador opera bajo una cuenta de comerciante principal y procesa transacciones en nombre de múltiples empresas, que operan como subcomerciantes de dicha cuenta.

Tradicionalmente, las empresas que querían aceptar pagos con tarjeta de crédito tenían que completar un proceso largo y complejo para configurar una cuenta de comerciante en un banco o en un procesador de pagos. Esto conllevaba varios requisitos, como verificaciones de solvencia, evaluación de riesgos y procedimientos de cumplimiento de la normativa. Los agregadores de pago agilizan este proceso y lo hacen más accesible para las pequeñas y medianas empresas.

A un agregador de pago a menudo se le conoce como facilitador de pago (payfac) o proveedor de servicios de pago (PSP). Aunque el término de agregador de pago se utiliza en ocasiones de manera intercambiable con el de payfac, en realidad se trata de empresas distintas.

Un payfac es un tipo de agregador que generalmente ofrece un conjunto de servicios más completo, asigna a los subcomerciantes un ID de comerciante (MID) único para un seguimiento más específico de las transacciones y asume más responsabilidades en cuanto al cumplimiento de la normativa y la evaluación de riesgos. En cambio, los agregadores de pago utilizan normalmente un único MID para todos los comerciantes. Esto facilita la configuración, pero limita la capacidad de personalización.

Las empresas necesitan saber lo que ofrecen los agregadores y lo que no antes de comprometerse a trabajar con ellos. A continuación te explicamos qué tienen que saber las empresas acerca del papel de los agregadores de pago en el procesamiento de pagos, las ventajas de trabajar con ellos y cómo ayudan a las empresas a simplificar sus procesos y satisfacer las exigencias de los clientes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cómo funcionan los centralizadores de pagos?
  
• ¿Qué tipos de empresas usan centralizadores de pagos?
  
• Ventajas de utilizar un agregador de pago
  
• Inconvenientes de utilizar un agregador de pago
  
• Agregador de pago en comparación con pasarela de pagos
  
• Agregador de pago en comparación con procesador de pagos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Cómo funcionan los centralizadores de pagos?

El objetivo principal de los agregadores de pagos es facilitar el procedimiento de aceptación de pagos, especialmente para las pequeñas y medianas empresas. En lugar de exigir a cada empresa que se someta a su propio y largo proceso de evaluación de riesgos para abrir una cuenta de comerciante directamente con un banco adquirente, los agregadores disponen de una única cuenta de «comerciante principal» e integran empresas particulares como subcomerciantes de esta cuenta. Al simplificar el proceso de activación, integrarse con varios métodos de pago y proporcionar un procesamiento de transacciones y un cobro de fondos eficientes, estos agregadores ofrecen una solución de aceptación de pagos integral. A continuación incluimos un breve resumen de cómo funcionan los agregadores de pagos:

• Activación y verificación: una empresa se registra en un agregador de pagos proporcionando la información pertinente y aceptando las condiciones. Una vez que el agregador de pagos crea la nueva cuenta, verifica la identidad de la empresa y lleva a cabo evaluaciones de riesgos para garantizar el cumplimiento de la normativa e identificar posibles riesgos de fraude.

• Integración rápida: una vez aprobada la empresa, el agregador de pagos ofrece opciones de integración, como interfaces de programación de aplicaciones (API) o complementos, que permiten a las empresas conectar sus sitios web o aplicaciones a la plataforma del agregador. Esta integración crea un proceso de aceptación de pagos fluido y permite a los clientes pagar utilizando varios métodos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos digitales y opciones de pago alternativas.

• Procesamiento de transacciones eficiente: cuando un cliente inicia un pago, el agregador de pagos recopila de forma segura los datos de pago y los envía al responsable del tratamiento de los pagos o al banco adquirente correspondiente. A continuación, el responsable del tratamiento autoriza y procesa la transacción, de forma que transfiere los fondos de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante.

• Liquidación de fondos: los agregadores de pagos también gestionan el proceso de liquidación, por lo que se aseguran de que los fondos de las transacciones procesadas se transfieran sin demoras desde el banco adquirente a la cuenta bancaria de la empresa. Aunque los períodos de liquidación pueden variar, las empresas suelen recibir sus fondos en unos pocos días hábiles.

• Funciones adicionales: algunos agregadores de pagos también ofrecen herramientas de elaboración de informes y análisis que brindan información sobre el historial de transacciones y el rendimiento de las ventas. También pueden proporcionar servicios complementarios como facturación recurrente, gestión de suscripciones, detección y prevención de fraudes y soporte al cliente. No todos los agregadores ofrecen estos servicios, ya que se suelen encontrar entre los facilitadores de pagos.

¿Qué tipos de empresas usan centralizadores de pagos?

Empresas de muchos sectores utilizan agregadores de pago, especialmente aquellas que necesitan configurar pagos de forma rápida y sencilla sin una cuenta de comerciante tradicional. Algunos ejemplos comunes son:

• Empresas de e-commerce: Aceptan tarjetas, carteras digitales y otros métodos de pago por Internet

• Pequeñas y medianas empresas (pymes): Activación rápida para tiendas, servicios y startups con un coste menor

• Desarrolladores de aplicaciones móviles: Permiten compras desde la aplicación para juegos, entregas de comida a domicilio, compra de entradas y otras aplicaciones similares

• Servicios de suscripción: Automatizan la facturación recurrente para software como servicio (SaaS), streaming, membresías y gimnasios

• Marketplaces y plataformas de economía colaborativa: Cobran pagos de compradores y desembolsan fondos a vendedores o proveedores de servicios

• Entidades sin ánimo de lucro: Aceptan donaciones por Internet con funciones integradas de seguimiento y elaboración de informes

• Plataformas de venta de entradas y eventos: Procesan la venta de entradas de conciertos, conferencias y otros eventos

La mayoría de las empresas pueden trabajar con agregadores de pago, aunque los sectores de alto riesgo o muy regulados pueden necesitar soluciones de pago especializadas o una relación directa con el procesador.

Ventajas de usar un centralizador de pagos

El uso de un centralizador de pagos aporta varias ventajas a las empresas:

• Configuración rápida y de bajo coste: las empresas pueden registrarse y empezar a aceptar pagos sin el largo proceso de una cuenta de comerciante tradicional, a menudo con costes iniciales más bajos y sin necesidad de invertir en hardware o software de pago por separado. Esto también significa un plazo de comercialización más rápido: las capacidades de pago se pueden integrar en un sitio web o aplicación rápidamente, con menos esfuerzo para pasar a modo activo.

• Proceso de pago práctico: los agregadores proporcionan una plataforma unificada que se integra con varios métodos de pago, lo que hace que resulte cómodo para los clientes pagar con su opción preferida.

• Experiencia del usuario mejorada: los agregadores ofrecen una experiencia de pago sencilla y fácil de usar, lo que garantiza transacciones fluidas y mejora la satisfacción de los clientes.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: los agregadores de pagos procesan información de pago confidencial e implementan medidas de seguridad estrictas para proteger los datos de los clientes, lo que reduce la carga del cumplimiento de la normativa para las empresas.

• Funciones y servicios adicionales: en ocasiones, los agregadores proporcionan servicios de valor añadido como facturación recurrente, gestión de suscripciones, detección de fraudes y herramientas de elaboración de informes. Muchos también ofrecen soporte al cliente dedicado para ayudar a las empresas a resolver problemas o consultas sobre el proceso de pago.

• Escalabilidad: los agregadores pueden adaptarse a empresas de varios tamaños y procesar un mayor volumen de transacciones a medida que crece el negocio.

Proporcionan una solución cómoda, eficiente y rentable para que las empresas acepten pagos electrónicos, lo que les permite centrarse en sus operaciones principales, al tiempo que ofrecen una experiencia de pago positiva a sus clientes.

Inconvenientes de utilizar un agregador de pago

Aunque el uso de un agregador de pago ofrece ventajas, también presenta algunos inconvenientes para las empresas:

• Retenciones de pagos: Los agregadores pueden retener o congelar fondos (especialmente en el caso de cuentas nuevas, transacciones grandes o actividades que activen sus modelos de riesgo), lo que puede interrumpir el flujo de caja.

• Tarifas más elevadas para volúmenes altos: Los precios de tarifa plana con el modelo de pago por uso que hacen que los agregadores resulten atractivos al principio, pueden salir más caros que los de una cuenta de comerciante tradicional una vez que el volumen de transacciones crezca.

• Menos control: Como el agregador es el propietario de la relación con el comerciante, las empresas tienen menos poder de decisión sobre la evaluación de riesgos, las condiciones de la cuenta y la resolución de las disputas del que tendrían con una cuenta de comerciante dedicada.

Centralizador de pagos frente a pasarela de pagos

Los agregadores de pagos y las pasarelas de pagos son componentes estrechamente relacionados en la configuración de procesamiento de pagos de muchas empresas. A continuación, explicamos sus funciones únicas y en qué se diferencian.

Objetivo

• Agregador de pagos: actúa como intermediario entre las empresas y las instituciones financieras para simplificar el proceso de aceptación de pagos.
  
• Pasarela de pagos: proporciona un canal de comunicación seguro entre el sitio web o la aplicación de una empresa y el responsable del tratamiento de pagos o banco adquirente.
  

Integración

• Agregador de pagos: ofrece una plataforma unificada que se integra con varios métodos y procesadores de pago para ofrecer a las empresas una mayor flexibilidad y variedad de opciones.
  
• Pasarela de pagos: normalmente requiere una cuenta de comerciante directa en un banco o en el procesador de pagos, y permite integrar varios métodos de pago en la aplicación o sitio web de la empresa.
  

Gestión de transacciones

• Agregador de pagos: gestiona el enrutamiento de transacciones y el cobro en nombre de los comerciantes, de forma que simplifica el proceso de pago y reduce las complicaciones administrativas.
  
• Pasarela de pagos: verifica y autoriza los detalles de la transacción en tiempo real, cifra los datos de pago confidenciales y los transmite de forma segura entre el comerciante y el banco o procesador de pagos.
  

Servicios adicionales

• Agregador de pagos: a menudo proporciona servicios de valor añadido, como la detección y la prevención de fraudes, la elaboración de informes y los análisis para mejorar la experiencia de pago de las empresas.
  
• Pasarela de pagos: ofrece opciones de personalización que se ajustan a la imagen de marca de la empresa y a la experiencia del usuario, y se centra principalmente en la transmisión segura de los datos y en la autorización de transacciones.
  

Idoneidad

• Agregador de pagos: resulta especialmente adecuado para las pequeñas y medianas empresas que buscan un proceso de activación simplificado y una solución de pago rentable.
  
• Pasarela de pagos: la utilizan muchas empresas de todos los tamaños, requiere una cuenta de comerciante directa y proporciona más opciones de personalización.
  

Los agregadores de pagos actúan como intermediarios para simplificar la aceptación de pagos, integrarse con varios procesadores y ofrecer servicios adicionales. Las pasarelas de pago se centran principalmente en el procesamiento seguro de transacciones, el cifrado y las opciones de personalización. La elección entre ambos modelos depende de las necesidades específicas, el tamaño y las preferencias de la empresa.

Centralizador de pagos frente a procesador de pagos

Los centralizadores de pagos y los procesadores de pagos difieren en sus funciones y en las ventajas que aportan a las empresas:

Función

• Agregador de pago: Actúa como un intermediario entre empresas e instituciones financieras y simplifica el proceso de aceptación de pagos electrónicos. Proporciona una plataforma unificada que se integra con múltiples métodos de pago y procesadores de pagos y, de este modo, agiliza el proceso de aceptación de pagos.
  
• Procesador de pagos: Se encarga del procesamiento real de los pagos al autorizar y facilitar el movimiento de fondos entre la cuenta del cliente y la cuenta de comerciante.
  

Integración

• Agregador de pago: Ofrece a las empresas un único punto de integración, lo que les permite conectarse a múltiples métodos y procesadores de pagos a través de una interfaz unificada. Esto elimina la necesidad de llevar a cabo integraciones separadas con distintos procesadores.
  
• Procesador de pagos: Generalmente requiere una integración directa con el sitio web o la aplicación de la empresa para poder procesar pagos. Las empresas establecen una relación directa con el procesador de pagos para utilizar sus servicios.
  

Aceptación de pagos

• Agregador de pago: Permite a las empresas aceptar distintos métodos de pago, entre los que se incluyen tarjetas de crédito, tarjetas de débito, carteras digitales y opciones de pago alternativas, todo a través de una única integración. Para las empresas, esto simplifica el poder aceptar múltiples tipos de pago.
  
• Procesador de pagos: Procesa pagos en función de los servicios y métodos de pago concretos que acepte. A veces las empresas tienen que integrarse con distintos procesadores o establecer relaciones con varios de ellos para aceptar distintos tipos de pago.
  

Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa

• Agregador de pago: Asume la responsabilidad en lo que a gestionar y mitigar los riesgos asociados con el procesamiento de pagos se refiere. Lleva a cabo evaluaciones de riesgos, implementa medidas de detección de fraude y garantiza el cumplimiento de la normativa pertinente en nombre de las empresas a las que presta sus servicios.
  
• Procesador de pagos: Ofrece herramientas y servicios relacionados con la gestión de riesgos, la prevención de fraude y el cumplimiento de la normativa. Sin embargo, la responsabilidad fundamental en cuanto al cumplimiento de la normativa y a la gestión de riesgos a menudo recae en la empresa, que deberá atenerse a la normativa aplicable. Esta distribución de responsabilidades y riesgos puede variar mucho en función del proveedor concreto del que estemos hablando.
  

Cobro

• Agregador de pago: Gestiona el proceso de cobro, al transferir fondos del banco adquirente a la cuenta bancaria designada por la empresa. Los períodos de cobro pueden variar, pero es el agregador de pago el que se encarga de gestionar este proceso por la empresa.
  
• Procesador de pagos: Facilita el movimiento de los fondos entre la cuenta del cliente y la cuenta de comerciante durante el procesamiento de pagos. El procesador de pagos es el que inicia el proceso de cobro y garantiza que la transferencia de fondos a la cuenta de comerciante se lleve a cabo de manera satisfactoria.
  

Los centralizadores de pagos simplifican el proceso de aceptación de pagos porque integran varios métodos y procesadores de pagos. Proporcionan una plataforma unificada y se ocupan de la gestión del riesgo y de los cobros. Los procesadores de pagos se centran en el procesamiento de los pagos, autorizan las transacciones y transfieren los fondos entre cuentas.

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