Un aggregatore di pagamenti è un'azienda terza che consente alle attività di accettare pagamenti elettronici senza configurare il proprio conto esercente.

Al contrario, l'aggregatore opera con un conto esercente principale ed elabora le transazioni per conto di più attività, che operano come sottoesercenti di tale conto.

Tradizionalmente, le attività che desideravano accettare pagamenti con carta di credito dovevano completare una procedura lunga e complessa per l'apertura di un conto esercente presso una banca o un elaboratore del pagamento. Ciò comportava vari requisiti, come verifiche del credito, valutazione del rischio e procedure di conformità. Gli aggregatori di pagamenti semplificano questa procedura e la rendono più accessibile per le piccole e medie imprese.

Un aggregatore di pagamenti è spesso indicato come facilitatore di pagamenti (payfac) o fornitore di servizi di pagamento (PSP). Sebbene a volte il termine aggregatore di pagamenti sia utilizzato in modo intercambiabile con payfac, si tratta di aziende diverse.

Un payfac è un tipo di aggregatore che in genere offre una suite di servizi più completa, assegna ai sottoesercenti un ID esercente (MID) univoco per un monitoraggio delle transazioni più specifico e si assume maggiori responsabilità di conformità e valutazione del rischio. Gli aggregatori di pagamenti, d'altro canto, utilizzano generalmente un singolo MID per tutti gli esercenti. Questo semplifica la configurazione, ma limita le funzionalità di personalizzazione.

Le attività devono comprendere cosa offrono gli aggregatori e cosa non offrono prima di impegnarsi a collaborare con uno di essi. Di seguito, spiegheremo cosa devono sapere le attività sul ruolo degli aggregatori di pagamenti nell'elaborazione dei pagamenti, sui vantaggi di collaborare con uno di essi e su come consentono alle attività di semplificare i propri processi e soddisfare le richieste dei clienti.

Contenuto dell'articolo

• Funzioni svolte dagli aggregatori di pagamenti
  
• Tipi di attività si affidano ad aggregatori di pagamenti
  
• Vantaggi dell'utilizzo di un aggregatore di pagamenti
  
• Svantaggi dell'utilizzo di un aggregatore di pagamenti
  
• Aggregatore di pagamenti a confronto con il gateway di pagamento
  
• Aggregatore di pagamenti a confronto con l'elaboratore del pagamento
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Funzioni svolte dagli aggregatori di pagamenti

L'obiettivo principale degli aggregatori di pagamento è semplificare la procedura di accettazione dei pagamenti, in particolare per le piccole e medie attività. Piuttosto che richiedere a ciascuna attività di sottoporsi alla propria lunga procedura di valutazione del rischio per aprire un conto esercente direttamente con una banca acquirente, gli aggregatori detengono un unico conto "esercente principale" e aggiungono le singole attività come sotto-esercenti al di sotto di esso. Semplificando il processo di attivazione, integrandolo con più metodi di pagamento e fornendo una gestione efficiente delle transazioni e il regolamento dei pagamenti, questi aggregatori offrono una soluzione unica per l'accettazione dei pagamenti. Ecco una breve panoramica di come funzionano gli aggregatori di pagamento:

• Attivazione e verifica: un'attività si registra presso un aggregatore di pagamento fornendo informazioni pertinenti e accettando i termini e le condizioni. Una volta che l'aggregatore di pagamento crea il nuovo account, verifica l'identità dell'attività e conduce valutazioni del rischio per garantire la compliance alle normative e identificare i potenziali rischi di frode.

• Integrazione rapida: una volta approvata l'attività, l'aggregatore di pagamento offre opzioni di integrazione come le API (Application Programming Interface) o i plug-in che consentono alle attività di connettere i propri siti web o le proprie applicazioni alla piattaforma dell'aggregatore. Questa integrazione crea una procedura di accettazione dei pagamenti fluida e consente ai clienti di pagare utilizzando vari metodi, tra cui carte di credito, carte di debito, portafogli digitali e opzioni di pagamento alternative.

• Gestione efficiente delle transazioni: quando un cliente avvia un pagamento, l'aggregatore di pagamento raccoglie in modo sicuro i dettagli di pagamento e li instrada all'elaboratore del pagamento o alla banca acquirente appropriata. L'elaboratore quindi autorizza ed elabora la transazione, trasferendo i fondi dal conto del cliente al conto esercente.

• Regolamento dei pagamenti: gli aggregatori di pagamento gestiscono anche il processo di regolamento, garantendo che i fondi delle transazioni elaborate vengano trasferiti tempestivamente dalla banca acquirente al conto bancario dell'attività. Anche se i periodi di regolamento possono variare, in genere le attività ricevono i propri fondi entro pochi giorni lavorativi.

• Funzionalità aggiuntive: alcuni aggregatori di pagamento offrono anche strumenti di reportistica e analisi che offrono informazioni dettagliate sulla cronologia delle transazioni e sulle prestazioni di vendita. Potrebbero inoltre fornire servizi supplementari come addebito ricorrente, gestione degli abbonamenti, rilevamento e prevenzione delle frodi e assistenza clienti. Non tutti gli aggregatori li offrono: si trovano comunemente tra i payfac.

Tipi di attività che si affidano ad aggregatori di pagamenti

Le attività di molti settori utilizzano gli aggregatori di pagamenti, in particolare quelle che necessitano di una configurazione di pagamento rapida e semplice senza un conto esercente tradizionale. Alcuni esempi comuni includono:

• Attività di e-commerce: accettano carte, portafogli digitali e altri metodi di pagamento online

• Piccole e medie imprese (PMI): attivazione rapida per negozi, servizi e startup a costi inferiori

• Sviluppatori di app per dispositivi mobili: supportano gli acquisti in-app per giochi, consegna di cibo, biglietteria e app simili

• Servizi in abbonamento: automatizzano l'addebito ricorrente per software-as-a-service (SaaS), streaming, abbonamenti e centri fitness

• Marketplace e piattaforme di sharing economy: riscuotono i pagamenti dagli acquirenti ed erogano fondi a venditori o fornitori di servizi

• Organizzazioni non profit: accettano donazioni online con monitoraggio e reporting dei donatori integrati

• Piattaforme di eventi e biglietteria: elaborano la vendita dei biglietti per concerti, conferenze e altri eventi

La maggior parte delle attività può collaborare con gli aggregatori di pagamenti, sebbene i settori ad alto rischio o fortemente regolamentati possano avere bisogno di soluzioni di pagamento specializzate o di un rapporto diretto con l'elaboratore.

Vantaggi dell'uso di aggregatori di pagamenti

L'uso di aggregatori di pagamenti presenta diversi vantaggi per le attività:

• Configurazione rapida e a basso costo: le attività possono registrarsi e iniziare ad accettare pagamenti senza la lunga procedura di un conto esercente tradizionale, spesso con costi iniziali inferiori e senza necessità di investire in hardware o software di pagamento separati. Ciò si traduce anche in tempi di commercializzazione più rapidi: le funzionalità di pagamento possono essere integrate rapidamente in un sito web o in un'app, con un minore sforzo richiesto per attivare il servizio.

• Processo di pagamento comodo: gli aggregatori forniscono una piattaforma unificata che si integra con più metodi di pagamento, rendendo comodo per i clienti pagare utilizzando l'opzione preferita.

• Esperienza d'uso migliorata: gli aggregatori offrono un'esperienza di pagamento semplice e intuitiva, garantendo transazioni fluide e migliorando la soddisfazione dei clienti.

• Sicurezza e conformità: gli aggregatori di pagamento gestiscono informazioni di pagamento sensibili e implementano solide misure di sicurezza per proteggere i dati dei clienti, riducendo l'onere della compliance per le attività.

• Funzionalità e servizi aggiuntivi: a volte gli aggregatori forniscono servizi a valore aggiunto come addebito ricorrente, gestione degli abbonamenti, rilevamento delle frodi e strumenti di reportistica. Molti offrono anche un'assistenza clienti dedicata per aiutare le attività a risolvere problemi o domande relativi all'elaborazione dei pagamenti.

• Possibilità di crescita: gli aggregatori possono accogliere attività di varie dimensioni e gestire volumi di transazioni maggiori man mano che l'attività cresce.

Gli aggregatori offrono una soluzione pratica, efficiente e a costi contenuti per l'accettazione di pagamenti elettronici, consentendo alle attività di concentrarsi sul core business e ai loro clienti di usufruire di un'esperienza di pagamento positiva.

Svantaggi dell'utilizzo di un aggregatore di pagamenti

Sebbene l'utilizzo di un aggregatore di pagamenti offra dei vantaggi, comporta anche alcuni potenziali svantaggi per le attività:

• Blocco dei pagamenti: gli aggregatori possono bloccare o congelare i fondi, in particolare per i nuovi account, le transazioni di importo elevato o le attività che attivano i loro modelli di rischio, il che può interrompere il flusso di cassa.

• Commissioni più elevate per volumi elevati: i prezzi a tariffa fissa o a consumo che rendono gli aggregatori interessanti all'inizio possono diventare più costosi di un conto esercente tradizionale una volta che il volume delle transazioni cresce.

• Minore controllo: poiché l'aggregatore è titolare del rapporto con l'esercente, le attività hanno meno voce in capitolo in merito alle decisioni di valutazione del rischio, ai termini dell'account e alla risoluzione delle contestazioni rispetto a un conto esercente dedicato.

Differenze tra aggregatori di pagamenti e gateway di pagamento

Gli aggregatori di pagamento e i gateway di pagamento sono componenti strettamente correlati all'interno della configurazione di elaborazione dei pagamenti per molte attività. Ecco una spiegazione dei loro ruoli unici e di come differiscono.

Finalità

• Aggregatore di pagamento: funge da intermediario tra le attività e gli istituti finanziari, semplificando il processo di accettazione dei pagamenti.
  
• Gateway di pagamento: fornisce un canale di comunicazione sicuro tra il sito web o l'applicazione di un'attività e l'elaboratore del pagamento o la banca acquirente.
  

Integrazione

• Aggregatore di pagamento: offre una piattaforma unificata che si integra con più metodi di pagamento ed elaboratori, offrendo alle attività maggiore flessibilità e scelta.
  
• Gateway di pagamento: in genere richiede un conto esercente diretto con un elaboratore del pagamento o una banca e integra vari metodi di pagamento nel sito web o nell'applicazione dell'attività.
  

Gestione delle transazioni

• Aggregatore di pagamento: gestisce il routing e il regolamento delle transazioni per conto degli esercenti, semplificando la procedura di pagamento e riducendo le complessità amministrative.
  
• Gateway di pagamento: verifica e autorizza i dettagli delle transazioni in tempo reale, crittografa le informazioni di pagamento sensibili e trasmette in modo sicuro i dati tra l'esercente e l'elaboratore del pagamento o la banca.
  

Servizi aggiuntivi

• Aggregatore di pagamento: spesso fornisce servizi a valore aggiunto come rilevamento e prevenzione delle frodi, reportistica e analisi per migliorare l'esperienza di pagamento per le attività.
  
• Gateway di pagamento: offre opzioni di personalizzazione per allinearsi al branding dell'attività e all'esperienza d'uso, concentrandosi principalmente sulla trasmissione sicura dei dati e sull'autorizzazione delle transazioni.
  

Destinatari

• Aggregatore di pagamento: particolarmente indicato per le piccole e medie attività che cercano un processo di attivazione semplificato e una soluzione di pagamento conveniente.
  
• Gateway di pagamento: ampiamente utilizzato da attività di tutte le dimensioni, richiede un conto esercente diretto e fornisce più opzioni di personalizzazione.
  

Gli aggregatori di pagamento fungono da intermediari, semplificando l'accettazione dei pagamenti, integrandosi con più elaboratori e offrendo servizi aggiuntivi. I gateway di pagamento si concentrano principalmente sulla gestione sicura delle transazioni, sulla crittografia e sulle opzioni di personalizzazione. La scelta tra i due dipende dalle esigenze specifiche, dalle dimensioni e dalle preferenze di un'attività.

Differenze tra aggregatori di pagamenti ed elaboratori di pagamento

Gli aggregatori e gli elaboratori differiscono in termini di funzioni e vantaggi che offrono alle attività:

Funzione

• Aggregatore di pagamenti: funge da intermediario tra le attività e gli istituti finanziari, semplificando la procedura di accettazione dei pagamenti elettronici. Fornisce una piattaforma unificata che si integra con più metodi e processori di pagamento, semplificando la procedura di accettazione dei pagamenti.
  
• Elaboratore del pagamento: gestisce l'elaborazione effettiva dei pagamenti, autorizzando e facilitando il movimento di fondi tra il conto del cliente e il conto esercente.
  

Integrazione

• Aggregatore di pagamenti: offre alle attività un singolo punto di integrazione, consentendo loro di connettersi a più processori e metodi di pagamento tramite un'interfaccia unificata. Ciò elimina la necessità di integrazioni separate con più processori.
  
• Elaboratore del pagamento: in genere richiede un'integrazione diretta con il sito web o l'applicazione dell'attività per elaborare i pagamenti. Le attività stabiliscono un rapporto diretto con l'elaboratore del pagamento per utilizzarne i servizi.
  

Accettazione dei pagamenti

• Aggregatore di pagamenti: consente alle attività di accettare vari metodi di pagamento, tra cui carte di credito, carte di debito, portafogli digitali e opzioni di pagamento alternative, il tutto tramite una singola integrazione. Semplifica l'accettazione di più tipi di pagamento per le attività.
  
• Elaboratore del pagamento: elabora i pagamenti in base ai metodi e ai servizi di pagamento specifici che supporta. Le attività a volte devono integrarsi con diversi processori o stabilire relazioni con più processori per accettare tipi di pagamento diversi.
  

Gestione dei rischi e conformità

• Aggregatore di pagamenti: si assume la responsabilità della gestione e dell'attenuazione dei rischi associati all'elaborazione dei pagamenti. Conduce valutazioni del rischio, implementa misure di rilevamento delle frodi e garantisce la conformità alle normative pertinenti per conto delle attività che serve.
  
• Elaboratore del pagamento: offre strumenti e servizi relativi alla gestione del rischio, alla prevenzione delle frodi e alla conformità. Tuttavia, la responsabilità ultima della gestione del rischio e della conformità spetta spesso all'attività, che deve rispettare le normative applicabili. Questa distribuzione di rischi e responsabilità può variare in modo considerevole in base ai provider specifici in questione.
  

Regolamento dei pagamenti

• Aggregatore di pagamenti: gestisce la procedura di regolamento dei pagamenti, trasferendo i fondi dalla banca acquirente al conto bancario designato dall'attività. I periodi di regolamento dei pagamenti possono variare, ma l'aggregatore di pagamenti gestisce questo aspetto per l'attività.
  
• Elaboratore del pagamento: facilita il movimento di fondi tra il conto del cliente e il conto esercente durante l'elaborazione dei pagamenti. L'elaboratore del pagamento avvia la procedura di regolamento dei pagamenti, garantendo il trasferimento dei fondi al conto esercente.
  

Gli aggregatori semplificano il processo di accettazione dei pagamenti integrandosi con più elaboratori e metodi di pagamento. Forniscono una piattaforma unificata, si occupano della gestione dei rischi e provvedono al regolamento dei fondi. Gli elaboratori si occupano prevalentemente di elaborazione dei pagamenti, autorizzazione delle transazioni e trasferimento di fondi tra conti.

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