Les entreprises s’associent souvent à des fournisseurs tiers pour bénéficier d’une assistance sur certains aspects du traitement des paiements en ligne et, parfois, l’ensemble de leur écosystème de paiement. Les entreprises font souvent appel à un type de fournisseur de services : les agrégateurs de paiements. Ces fournisseurs simplifient le processus d’acceptation des paiements, offrant aux entreprises un système unifié et efficace pour faire face aux complexités des transactions électroniques.

Les agrégateurs de paiement ne proposent généralement pas de solutions complètes pour tous les aspects du traitement des paiements. Les entreprises doivent donc comprendre ce qu’ils proposent et ce qu’ils n’offrent pas avant de s’engager à travailler avec l’un d’entre eux. Cet article explique ce que les entreprises doivent savoir sur les agrégateurs de paiement : leur rôle dans le traitement des paiements, les principaux avantages de travailler avec un agrégateur et la manière dont ils permettent aux entreprises de rationaliser leurs processus de paiement et de répondre aux exigences des clients modernes.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un agrégateur de paiement?
  
• Comment fonctionnent les agrégateurs de paiement?
  
• Quels types d’entreprises utilisent des agrégateurs de paiement?
  
• Avantages de l’utilisation d’un agrégateur de paiement
  
• Agrégateur de paiement vs. plateforme de paiement
  
• Agrégateur de paiement vs. fournisseur de services de paiement
  

Qu’est-ce qu’un agrégateur de paiement?

Un agrégateur de paiements, également souvent appelé de paiements facilitateur de paiement (payfac) ou fournisseur de services de paiement (PSP), est une société de technologie financière qui simplifie le processus d’acceptation des paiements électroniques pour les entreprises. Bien que le terme soit couramment utilisé de manière interchangeable avec facilitateur de paiement, il s’agit d’entreprises différentes.

Traditionnellement, les entreprises qui souhaitaient accepter les paiements par carte de crédit devaient effectuer un processus long et complexe de création d’un compte marchand auprès d’une banque ou d’un fournisseur de services de paiement. Ce processus impliquait diverses exigences, telles que des vérifications de crédit, des souscriptions et des procédures de conformité. Cependant, les agrégateurs de paiement peuvent désormais rationaliser ce processus et le rendre plus accessible aux petites et moyennes entreprises. Les agrégateurs de paiements jouent le rôle d’intermédiaires entre l’entreprise et les institutions financières qui gèrent le traitement des paiements, et les entreprises peuvent éviter les complexités liées à l’établissement de relations directes avec ces entités.

Comment fonctionnent les agrégateurs de paiement?

L’objectif premier des agrégateurs de paiement est de faciliter la procédure d’acceptation des paiements, en particulier pour les petites et moyennes entreprises. En simplifiant le processus d’inscription, en s’intégrant à plusieurs moyens de paiement et en assurant un traitement efficace des transactions et un règlement des fonds, ces agrégateurs offrent une solution d’acceptation des paiements à guichet unique. Voici un bref aperçu du fonctionnement des agrégateurs de paiement :

• Intégration et vérification
  Une entreprise s’inscrit auprès d’un agrégateur de paiement en fournissant des informations pertinentes et en acceptant les conditions générales. Une fois que l’agrégateur de paiement a créé le nouveau compte, il vérifie l’identité de l’entreprise et procède à des évaluations des risques afin de garantir la conformité aux réglementations et d’identifier les risques potentiels de fraude.

• Intégration rapide
  Une fois l’entreprise approuvée, l’agrégateur de paiements propose des options d’intégration telles que des API ou des plugiciels qui permettent aux entreprises de connecter leurs sites Web ou leurs applications à la plateforme de l’agrégateur. Cette intégration facilite le processus d’acceptation des paiements et permet aux clients de payer par différents moyens, notamment par carte de crédit, cartes de débit, portefeuilles numériques et autres options de paiement.

• Gestion efficace des transactions
  Lorsqu’un client effectue un paiement, l’agrégateur de paiements recueille en toute sécurité les informations de paiement et les achemine vers le fournisseur de services de paiement ou la banque acquéreuse. Le sous-traitant autorise et traite la transaction, en transférant les fonds du compte du client vers le compte du marchand.

• Règlement des fonds
  Les agrégateurs de paiements gèrent également le processus de règlement, en veillant à ce que les fonds provenant des transactions traitées soient rapidement transférés de la banque acquéreuse vers le compte bancaire de l’entreprise. Bien que les délais de règlement puissent varier, les entreprises reçoivent généralement leurs fonds en quelques jours ouvrables.

• Rapports
  Certains agrégateurs de paiement proposent aux entreprises des outils de création de rapports et d’analyse, qui leur permettent d’obtenir des informations sur l’historique des transactions et les performances des ventes, et d’améliorer leurs analyses commerciales.

• Services supplémentaires
  Les agrégateurs de paiement proposent parfois des services supplémentaires tels que la facturation récurrente, la gestion des abonnements, la détection et prévention de la fraude et le service d’assistance à la clientèle. Ces services à valeur ajoutée améliorent l’expérience de paiement globale des entreprises et simplifient les opérations. Tous les agrégateurs de paiement n’offrent pas ces services, car ils sont le plus souvent proposés par les facilitateur de paiements, qui ont tendance à fournir une gamme de services plus large.

Quels types d’entreprises utilisent les agrégateurs de paiement?

Un large éventail d’entreprises dans de nombreux secteurs utilisent les agrégateurs de paiement, en raison de leur large applicabilité et de leur flexibilité. Toutefois, certaines entreprises ont davantage intérêt à faire appel à un agrégateur de paiements, notamment :

• Entreprises de commerce en ligne
  Les détaillants en ligne et les plateformes de commerce électronique s’appuient souvent sur des agrégateurs de paiement pour faciliter les transactions en ligne de manière fluide et sécurisée. Les agrégateurs simplifient l’intégration des plateformes de paiement, en permettant aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit, les portefeuilles numériques et d’autres moyens de paiement en ligne.

• Petites et moyennes entreprises (PME)
  Les agrégateurs de paiement sont particulièrement populaires auprès des PME, telles que les magasins locaux, les fournisseurs de services et les jeunes entreprises, en raison de leur facilité d’utilisation et de la simplicité de leur processus d’intégration. Ces entreprises peuvent commencer rapidement à accepter des paiements électroniques sans la complexité et les coûts plus élevés associés aux comptes marchands traditionnels.

• Développeurs d’applications mobiles
  Les entreprises qui développent des applications mobiles, notamment des applications de jeux, de voyages, de livraison de nourriture ou de billetterie, intègrent souvent des agrégateurs de paiement pour proposer des achats intégrés à l’application et sécuriser le traitement des paiements pour leurs utilisateurs.

• Services par abonnement
  Les entreprises proposant des services par abonnement, telles que les plateformes de diffusion en direct, les sites Web d’abonnement, les abonnements de contenu, les fournisseurs de logiciel-service (SaaS), les espaces de travail partagés et les salles d’entraînement, peuvent utiliser certains agrégateurs de paiement pris en charge par les facilitateurs de paiements pour gérer la facturation récurrente et automatiser la gestion des abonnements pour leurs clients.

• Marchés en ligne et plateformes d’économie collaborative
  Les plateformes de marché telles que les services de covoiturage, les plateformes de réservation d’hébergement et les portails d’emploi pour pigistes utilisent fréquemment des agrégateurs. Ces plateformes nécessitent une infrastructure de paiement pour encaisser les paiements des acheteurs et verser les fonds aux marchands ou fournisseurs de services.

• Organismes à but non lucratif
  Les organismes à but non lucratif et les organisations caritatives comptent souvent sur des agrégateurs de paiement pour accepter des dons en ligne en toute sécurité. Les agrégateurs peuvent simplifier le processus de don et fournir des outils de report pour suivre les contributions et les informations sur les donateurs.

• Gestion d’événements et billetterie
  Les organisateurs d’événements et les plateformes de billetterie utilisent des agrégateurs de paiement pour gérer les ventes de billets et traiter les paiements pour les concerts, conférences, événements sportifs et autres rassemblements. Cela facilite l’expérience d’achat de billets pour les participants.

Si la plupart des entreprises sont en mesure de travailler avec des agrégateurs de paiements, certains secteurs ou entreprises à haut risque peuvent avoir besoin de solutions de paiement spécialisées ou de relations directes avec des fournisseurs de services de paiement en raison d’exigences réglementaires ou de conformité spécifiques.

Avantages de l’utilisation d’un agrégateur de paiement

L’utilisation d’un agrégateur de paiement offre plusieurs avantages aux entreprises :

• Intégration simplifiée
  Les entreprises peuvent facilement s’inscrire et commencer à accepter des paiements sans avoir à suivre les processus longs et complexes associés aux comptes marchands traditionnels.

• Processus de paiement pratique
  Les agrégateurs fournissent une plateforme unifiée qui s’intègre à plusieurs moyens de paiement, ce qui permet aux clients de payer facilement en utilisant leur option préférée.

• Rentabilité
  Les agrégateurs de paiement ont souvent des coûts initiaux inférieurs et éliminent la nécessité pour les entreprises d’investir dans du matériel ou des logiciels de paiement.

• Mise sur le marché plus rapide
  Les agrégateurs permettent aux entreprises d’intégrer rapidement des fonctionnalités de paiement à leurs sites Web ou applications, réduisant ainsi le temps et les efforts nécessaires à la mise en production.

• Amélioration de l’expérience utilisateur
  Les agrégateurs offrent une expérience de paiement simple et conviviale, ce qui garantit des transactions simples et améliore la satisfaction des clients.

• Sécurité et conformité
  Les agrégateurs de paiement traitent les informations de paiement sensibles et mettent en œuvre des mesures de sécurité strictes pour protéger les données des clients, réduisant ainsi le fardeau de la conformité pour les entreprises.

• Fonctionnalités et services supplémentaires
  Les agrégateurs fournissent parfois des services à valeur ajoutée tels que la facturation récurrente, la gestion des abonnements, la détection des fraudes et des outils de création de rapports, offrant ainsi aux entreprises des fonctionnalités avancées.

• Évolutivité
  Les agrégateurs peuvent accueillir des entreprises de différentes tailles et gérer des volumes de transactions accrus à mesure que leurs affaires se développent.

• Service à la clientèle
  De nombreux agrégateurs de paiement proposent un service à la clientèle dédié pour aider les entreprises en cas de problème ou de requête relative au traitement des paiements.

Les agrégateurs de paiement offrent aux entreprises une solution pratique, efficace et rentable pour accepter des paiements électroniques, leur permettant de se concentrer sur leurs opérations principales tout en offrant une expérience de paiement positive à leurs clients.

Agrégateur de paiement vs. plateforme de paiement

Les agrégateurs de paiement et les plateformes de paiement sont des composants étroitement liés dans la configuration du traitement des paiements pour de nombreuses entreprises. Voici une explication de leurs rôles uniques et de leurs différences.

Objectif

• Agrégateur de paiement : Agit à titre d’intermédiaire entre les entreprises et les institutions financières, simplifiant ainsi le processus d’acceptation des paiements.
  
• Plateforme de paiement : Fournit un canal de communication sécurisé entre le site Web ou l’application d’une entreprise et le fournisseur de services de paiement ou la banque acquéreuse.
  

Intégration

• Agrégateur de paiement : Offre une plateforme unifiée qui s’intègre à plusieurs moyens de paiement et processeurs, offrant aux entreprises une plus grande flexibilité et un plus grand choix.
  
• Plateforme de paiement : Nécessite généralement un compte marchand direct auprès d’un fournisseur de services de paiement ou d’une banque et intègre divers moyens de paiement au site Web ou à l’application de l’entreprise.
  

Gestion des transactions

• Agrégateur de paiement : Gère l’acheminement et le règlement des transactions pour le compte des entreprises, simplifiant ainsi le processus de paiement et réduisant les complexités administratives.
  
• Plateforme de paiement : Vérifie et autorise les détails des transactions en temps réel, chiffre les informations de paiement sensibles et transmet en toute sécurité les données entre l’entreprise et le fournisseur de services de paiement ou la banque.
  

Services supplémentaires

• Agrégateur de paiement : Fournit souvent des services à valeur ajoutée tels que la détection et prévention de la fraude, la création de rapports et l’analyse afin d’améliorer l’expérience de paiement des entreprises.
  
• Plateforme de paiement : Offre des options de personnalisation pour s’aligner sur l’image de marque et l’expérience utilisateur de l’entreprise, en se concentrant principalement sur la transmission sécurisée des données et l’autorisation des transactions.
  

Adéquation

• Agrégateur de paiement : Particulièrement adapté aux petites et moyennes entreprises qui recherchent un processus d’intégration simplifié et une solution de paiement rentable.
  
• Plateforme de paiement : Largement utilisé par les entreprises de toutes tailles, elles ont besoin d’un compte marchand direct et offrent davantage d’options de personnalisation pour une expérience de paiement sur mesure.
  

Les agrégateurs de paiement jouent le rôle d’intermédiaires, simplifient l’acceptation des paiements, s’intègrent à plusieurs processeurs et offrent des services supplémentaires. Les plateformes de paiement se concentrent principalement sur le traitement sécurisé des transactions, le chiffrement et des options de personnalisation. Le choix entre les deux dépend des besoins, de la taille et des préférences spécifiques de l’entreprise.

Agrégateur de paiement vs. fournisseur de services de paiement

Les agrégateurs de paiement et les fournisseurs de services de paiement diffèrent par leurs fonctions et les avantages qu’ils offrent aux entreprises :

Fonction

• Agrégateur de paiement : Agit à titre d’intermédiaire entre les entreprises et les institutions financières, simplifiant ainsi le processus d’acceptation des paiements électroniques. Il fournit une plateforme unifiée qui s’intègre à plusieurs moyens de paiement et processeurs, rationalisant ainsi le processus d’acceptation des paiements.
  
• Fournisseur de services de paiement : Gère le traitement proprement dit des paiements, en autorisant et en facilitant le mouvement des fonds entre le compte du client et le compte du marchand.
  

Intégration

• Agrégateur de paiement : Offre aux entreprises un point d’intégration unique, leur permettant de se connecter à plusieurs processeurs et moyens de paiement via une interface unifiée. Il n’est donc plus nécessaire d’effectuer des intégrations séparées avec plusieurs processeurs.
  
• Fournisseur de services de paiement : Nécessite généralement une intégration directe avec le site Web ou l’application de l’entreprise pour traiter les paiements. Les entreprises établissent une relation directe avec le fournisseur de services de paiement pour utiliser leurs services.
  

Acceptation du paiement

• Agrégateur de paiement : Permet aux entreprises d’accepter différents moyens de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles numériques et d’autres options de paiement, le tout via une intégration unique. Il simplifie l’acceptation de plusieurs types de paiement pour les entreprises.
  
• Fournisseur de services de paiement : Traite les paiements en fonction des moyens de paiement et des services spécifiques qu’il prend en charge. Les entreprises ont parfois besoin d’intégrer différents fournisseurs de services de traitement ou d’établir des relations avec plusieurs fournisseurs de services de paiement pour accepter différents types de paiement.
  

Gestion des risques et conformité

• Agrégateur de paiement : Assumer la responsabilité de la gestion et de l’atténuation des risques associés au traitement des paiements. Il effectue des évaluations des risques, met en œuvre des mesures de détection des fraudes et veille au respect des réglementations en vigueur pour le compte des entreprises qu’il sert.
  
• Fournisseur de services de paiement : Offre des outils et des services liés à la gestion des risques, à la prévention de la fraude et à la conformité. Cependant, la responsabilité ultime de la gestion des risques et de la conformité incombe souvent à l’entreprise, qui doit respecter les réglementations en vigueur. Cette répartition des risques et des responsabilités peut varier considérablement en fonction des fournisseurs concernés.
  

Règlement

• Agrégateur de paiement : Gère le processus de règlement, en transférant les fonds de la banque acquéreuse vers le compte bancaire désigné de l’entreprise. Les délais de règlement peuvent varier, mais c’est l’agrégateur de paiements qui gère cet aspect pour l’entreprise.
  
• Fournisseur de services de paiement : Facilite le transfert de fonds entre le compte du client et le compte marchand pendant le traitement du paiement. Le fournisseur de services de paiement lance le processus de règlement et assure le transfert des fonds vers le compte du marchand.
  

Les agrégateurs de paiement simplifient le processus d’acceptation des paiements en s’intégrant à plusieurs processeurs et méthodes de paiement. Ils fournissent une plateforme unifiée, gèrent la gestion des risques et gèrent les règlements. Les fournisseurs de services de traitement des paiements se concentrent sur le traitement des paiements, l’autorisation des transactions et le transfert de fonds entre comptes.

Bien que les agrégateurs de paiement, les plateformes de paiement et les processeurs de paiement diffèrent par leurs fonctions, Stripe prend en charge l’ensemble de l’écosystème de paiement d’une entreprise sur tous les canaux en offrant les fonctionnalités combinées d’une plateforme de paiement, d’un fournisseur de services de paiement et d’une plateforme d’agrégation en une seule solution. Stripe soutient cette stratégie par des mesures exceptionnelles de détection et de prévention de la fraude, une gestion de la conformité, un service à la clientèle disponible 24 h/24 et 7 j/7 et des rapports unifiés. Pour en savoir plus et faire vos premiers pas, rendez-vous ici.