Un agrégateur de paiement est une entreprise tierce qui permet aux entreprises d'accepter des paiements électroniques sans configurer leur propre compte de marchand.

L'agrégateur opère plutôt sous un compte de marchand principal et traite les transactions pour le compte de plusieurs entreprises, qui opèrent comme sous-marchands sous ce compte.

Auparavant, les entreprises qui voulaient accepter des paiements par carte de crédit devaient suivre un processus long et complexe pour configurer un compte de marchand auprès d'une banque ou d'un prestataire de services de paiement. Cela impliquait diverses exigences, telles que des vérifications de solvabilité, l'évaluation des risques et des procédures de conformité. Les agrégateurs de paiement simplifient ce processus et le rendent plus accessible aux petites et moyennes entreprises.

Un agrégateur de paiement est souvent appelé facilitateur de paiement (payfac) ou fournisseur de services de paiement (PSP). Même si le terme agrégateur de paiement est parfois utilisé de façon interchangeable avec facilitateur de paiement, il s'agit d'entreprises différentes.

Un facilitateur de paiement est un type d'agrégateur qui offre généralement une gamme de services plus complète, attribue aux sous-marchands un identifiant de marchand (MID) unique pour un suivi des transactions plus précis et assume davantage de responsabilités en matière de conformité et d'évaluation des risques. En revanche, les agrégateurs de paiement utilisent généralement un seul identifiant de marchand pour tous les marchands. Cela facilite la configuration, mais limite les possibilités de personnalisation.

Les entreprises doivent comprendre ce que les agrégateurs offrent et ce qu'ils n'offrent pas avant de s'engager à travailler avec l'un d'eux. Ci-dessous, nous expliquerons ce que les entreprises doivent savoir sur le rôle des agrégateurs de paiement dans le traitement des paiements, les avantages de travailler avec eux et comment ils permettent aux entreprises de simplifier leurs processus et de répondre aux demandes des clients.

Que contient cet article?

• Comment fonctionnent les agrégateurs de paiement?
  
• Quels types d’entreprises utilisent des agrégateurs de paiement?
  
• Avantages de l'utilisation d'un agrégateur de paiement
  
• Inconvénients de l'utilisation d'un agrégateur de paiement
  
• Agrégateur de paiement c. passerelle de paiement
  
• Agrégateur de paiement c. prestataire de services de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionnent les agrégateurs de paiement?

L'objectif principal des agrégateurs de paiement est de faciliter la procédure d'acceptation des paiements, en particulier pour les petites et moyennes entreprises. Plutôt que d'exiger de chaque entreprise qu'elle se soumette à son propre long processus d'évaluation des risques pour ouvrir un compte marchand directement auprès d'une banque acquéreuse, les agrégateurs détiennent un seul compte « marchand principal » et inscrivent des entreprises individuelles en tant que sous-marchands sous ce compte. En simplifiant le processus d'inscription des utilisateurs, en s'intégrant à de multiples modes de paiement et en fournissant un traitement efficace des transactions et un règlement des fonds, ces agrégateurs offrent une solution complète d'acceptation des paiements. Voici un bref aperçu du fonctionnement des agrégateurs de paiement :

• Inscription des utilisateurs et vérification : Une entreprise s'inscrit auprès d'un agrégateur de paiement en fournissant des informations pertinentes et en acceptant les conditions. Une fois que l'agrégateur de paiement a créé le nouveau compte, il vérifie l'identité de l'entreprise et effectue des évaluations des risques pour s'assurer de la conformité aux réglementations et identifier les risques de fraude potentiels.

• Intégration rapide : Une fois l'entreprise approuvée, l'agrégateur de paiement offre des options d'intégration telles que des interfaces de programmation d'applications (API) ou des modules d'extension qui permettent aux entreprises de connecter leurs sites Web ou leurs applications à la plateforme de l'agrégateur. Cette intégration crée un processus d'acceptation des paiements fluide et permet à la clientèle de payer en utilisant diverses méthodes, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles numériques et les options de paiement alternatives.

• Traitement efficace des transactions : Lorsqu'un client initie un paiement, l'agrégateur de paiement collecte en toute sécurité les détails du paiement et les achemine vers le prestataire de services de paiement approprié ou la banque acquéreuse. Le prestataire de services de paiement autorise et traite ensuite la transaction, en transférant les fonds du compte du client vers le compte marchand.

• Règlement des fonds : Les agrégateurs de paiement gèrent également le processus de règlement, en veillant à ce que les fonds des transactions traitées soient rapidement transférés de la banque acquéreuse vers le compte bancaire de l'entreprise. Bien que les périodes de règlement puissent varier, les entreprises reçoivent généralement leurs fonds dans un délai de quelques jours ouvrables.

• Fonctionnalités supplémentaires : Certains agrégateurs de paiement offrent également des outils de création de rapports et d'analyse qui donnent un aperçu de l'historique des transactions et des performances des ventes. Ils peuvent également fournir des services supplémentaires tels que la facturation récurrente, la gestion des abonnements, la détection et la prévention de la fraude et le service à la clientèle. Tous les agrégateurs ne les offrent pas ; on les trouve couramment chez les facilitateurs de paiement.

Quels types d’entreprises utilisent les agrégateurs de paiement?

Les entreprises de nombreux secteurs utilisent des agrégateurs de paiement, en particulier celles qui ont besoin d'une configuration de paiement simple et rapide sans avoir recours à un compte de marchand traditionnel. En voici des exemples courants :

• Entreprises de commerce en ligne : acceptent les cartes, les portefeuilles numériques et les autres modes de paiement en ligne

• Petites et moyennes entreprises (PME) : inscription des utilisateurs rapide pour les boutiques, les services et les entreprises en démarrage à moindre coût

• Développeurs d'applications mobiles : prennent en charge les achats intégrés pour les applications de jeux, de livraison de nourriture, de billetterie et autres applications similaires

• Services d'abonnement : automatisent la facturation récurrente pour les logiciels en tant que service (SaaS), la diffusion en continu, les adhésions et les centres de conditionnement physique

• Places de marché et plateformes de l'économie du partage : collectent les paiements des acheteurs et versent des fonds aux vendeurs ou aux fournisseurs de services

• Organismes à but non lucratif : acceptent les dons en ligne avec suivi et rapports intégrés sur les donateurs

• Plateformes d'événements et de billetterie : traitent les ventes de billets pour les concerts, les conférences et autres événements

La plupart des entreprises peuvent travailler avec des agrégateurs de paiement, bien que les secteurs à haut risque ou fortement réglementés puissent avoir besoin de solutions de paiement spécialisées ou d'une relation directe avec un prestataire de services de paiement.

Avantages de l’utilisation d’un agrégateur de paiement

L’utilisation d’un agrégateur de paiement offre plusieurs avantages aux entreprises :

• Configuration rapide et peu coûteuse : Les entreprises peuvent s'inscrire et commencer à accepter des paiements sans le long processus d'un compte marchand traditionnel, souvent avec des coûts initiaux moindres et sans avoir besoin d'investir dans un matériel ou un logiciel de paiement distinct. Cela signifie également un délai de mise sur le marché plus court : les capacités de paiement peuvent être intégrées rapidement à un site Web ou à une application, avec moins d'efforts requis pour la mise en production.

• Processus de paiement pratique : Les agrégateurs fournissent une plateforme unifiée qui s'intègre à plusieurs modes de paiement, ce qui permet aux clients de payer facilement en utilisant leur option préférée.

• Expérience utilisateur améliorée : Les agrégateurs offrent une expérience de paiement simple et conviviale, garantissant des transactions fluides et améliorant la satisfaction de la clientèle.

• Sécurité et conformité : Les agrégateurs de paiement traitent les informations de paiement sensibles et mettent en œuvre des mesures de sécurité robustes pour protéger les données de la clientèle, réduisant ainsi le fardeau de la conformité pour les entreprises.

• Fonctionnalités et services supplémentaires : Les agrégateurs fournissent parfois des services à valeur ajoutée tels que la facturation récurrente, la gestion des abonnements, la détection de la fraude et des outils de création de rapports. Nombre d'entre eux offrent également un service à la clientèle dédié pour aider les entreprises à résoudre les problèmes ou les questions de traitement des paiements.

• Évolutivité : Les agrégateurs peuvent s'adapter à des entreprises de différentes tailles et gérer l'augmentation des volumes de transactions à mesure que l'entreprise croît.

Les agrégateurs de paiement offrent aux entreprises une solution pratique, efficace et rentable pour accepter des paiements électroniques, leur permettant de se concentrer sur leurs opérations principales tout en offrant une expérience de paiement positive à leurs clients.

Inconvénients de l'utilisation d'un agrégateur de paiement

Si l'utilisation d'un agrégateur de paiement offre des avantages, elle présente également quelques inconvénients potentiels pour les entreprises :

• Retenues de paiements : les agrégateurs peuvent retenir ou geler les fonds (en particulier pour les nouveaux comptes, les transactions importantes ou les activités qui déclenchent leurs modèles de risque), ce qui peut perturber les flux de trésorerie.

• Frais plus élevés pour les volumes importants : la tarification forfaitaire et au fur et à mesure qui rend les agrégateurs attrayants au début peut devenir plus coûteuse qu'un compte de marchand traditionnel une fois que le volume de transactions augmente.

• Moins de contrôle : l'agrégateur détenant la relation avec le marchand, les entreprises ont moins de contrôle sur les décisions d'évaluation des risques, les conditions des comptes et la résolution des contestations qu'avec un compte de marchand dédié.

Agrégateur de paiement vs. plateforme de paiement

Les agrégateurs de paiement et les passerelles de paiement sont des composants étroitement liés dans la configuration du traitement des paiements pour de nombreuses entreprises. Voici une explication de leurs rôles uniques et de leurs différences.

Objectif

• Agrégateur de paiement : Agit comme un intermédiaire entre les entreprises et les institutions financières, en simplifiant le processus d'acceptation des paiements.
  
• Passerelle de paiement : Fournit un canal de communication sécurisé entre le site Web ou l'application d'une entreprise et le prestataire de services de paiement ou la banque acquéreuse.
  

Intégration

• Agrégateur de paiement : Offre une plateforme unifiée qui s'intègre à de multiples modes de paiement et prestataires de services de paiement, offrant aux entreprises une plus grande flexibilité et un plus grand choix.
  
• Passerelle de paiement : Nécessite généralement un compte marchand direct avec un prestataire de services de paiement ou une banque et intègre divers modes de paiement dans le site Web ou l'application de l'entreprise.
  

Gestion des transactions

• Agrégateur de paiement : Gère l'acheminement des transactions et le règlement au nom des marchands, simplifiant le processus de paiement et réduisant les complexités administratives.
  
• Passerelle de paiement : Vérifie et autorise les détails des transactions en temps réel, chiffre les informations de paiement sensibles et transmet en toute sécurité les données entre le marchand et le prestataire de services de paiement ou la banque.
  

Services supplémentaires

• Agrégateur de paiement : Fournit souvent des services à valeur ajoutée tels que la détection et la prévention de la fraude, la création de rapports et l'analyse pour améliorer l'expérience de paiement des entreprises.
  
• Passerelle de paiement : Offre des options de personnalisation pour s'aligner sur la marque et l'expérience utilisateur de l'entreprise, en se concentrant principalement sur la transmission sécurisée des données et l'autorisation des transactions.
  

Adéquation

• Agrégateur de paiement : Particulièrement adapté aux petites et moyennes entreprises qui recherchent un processus d'inscription des utilisateurs simplifié et une solution de paiement rentable.
  
• Passerelle de paiement : Largement utilisée par les entreprises de toutes tailles, nécessitant un compte marchand direct et offrant plus d'options de personnalisation.
  

Les agrégateurs de paiement agissent comme des intermédiaires, simplifiant l'acceptation des paiements, s'intégrant à de multiples prestataires de services de paiement et offrant des services supplémentaires. Les passerelles de paiement se concentrent principalement sur le traitement sécurisé des transactions, le chiffrement et les options de personnalisation. Le choix entre les deux dépend des besoins spécifiques, de la taille et des préférences d'une entreprise.

Agrégateur de paiement vs. fournisseur de services de paiement

Les agrégateurs de paiement et les fournisseurs de services de paiement diffèrent par leurs fonctions et les avantages qu’ils offrent aux entreprises :

Fonction

• Agrégateur de paiement : agit comme un intermédiaire entre les entreprises et les institutions financières, ce qui simplifie le processus d'acceptation des paiements électroniques. Il fournit une plateforme unifiée qui s'intègre à plusieurs modes de paiement et prestataires de services de paiement, rationalisant ainsi le processus d'acceptation des paiements.
  
• Prestataire de services de paiement : gère le traitement réel des paiements, en autorisant et en facilitant le mouvement des fonds entre le compte du client et le compte de marchand.
  

Intégration

• Agrégateur de paiement : offre aux entreprises un point d'intégration unique, leur permettant de se connecter à plusieurs prestataires de services de paiement et modes de paiement au moyen d'une interface unifiée. Cela élimine la nécessité d'intégrations distinctes avec de multiples prestataires de services de paiement.
  
• Prestataire de services de paiement : nécessite généralement une intégration directe avec le site Web ou l'application de l'entreprise pour traiter les paiements. Les entreprises établissent une relation directe avec le prestataire de services de paiement pour utiliser ses services.
  

Acceptation du paiement

• Agrégateur de paiement : permet aux entreprises d'accepter divers modes de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles numériques et d'autres options de paiement, le tout au moyen d'une seule intégration. Il simplifie l'acceptation de multiples types de paiement pour les entreprises.
  
• Prestataire de services de paiement : traite les paiements en fonction des modes et des services de paiement qu'il prend en charge. Les entreprises doivent parfois s'intégrer à différents prestataires de services de paiement ou établir des relations avec plusieurs prestataires pour accepter différents types de paiement.
  

Gestion des risques et conformité

• Agrégateur de paiement : assume la responsabilité de la gestion et de l'atténuation des risques associés au traitement des paiements. Il effectue des évaluations des risques, met en œuvre des mesures de détection de la fraude et veille à la conformité aux réglementations applicables pour le compte des entreprises qu'il sert.
  
• Prestataire de services de paiement : offre des outils et des services liés à la gestion des risques, à la prévention de la fraude et à la conformité. Toutefois, la responsabilité ultime en matière de gestion des risques et de conformité incombe souvent à l'entreprise, qui doit respecter les réglementations applicables. Cette répartition des risques et des responsabilités peut varier considérablement selon les prestataires concernés.
  

Règlement

• Agrégateur de paiement : gère le processus de règlement, en transférant les fonds de la banque acquéreuse au compte bancaire désigné de l'entreprise. Les périodes de règlement peuvent varier, mais l'agrégateur de paiement gère cet aspect pour l'entreprise.
  
• Prestataire de services de paiement : facilite le mouvement des fonds entre le compte du client et le compte de marchand pendant le traitement des paiements. Le prestataire de services de paiement lance le processus de règlement, garantissant le transfert des fonds vers le compte de marchand.
  

Les agrégateurs de paiement simplifient le processus d’acceptation des paiements en s’intégrant à plusieurs processeurs et méthodes de paiement. Ils fournissent une plateforme unifiée, gèrent la gestion des risques et gèrent les règlements. Les fournisseurs de services de traitement des paiements se concentrent sur le traitement des paiements, l’autorisation des transactions et le transfert de fonds entre comptes.

Bien que les agrégateurs de paiement, les passerelles de paiement et les prestataires de services de paiement diffèrent par leur fonction, Stripe prend en charge l'ensemble de l'écosystème de paiement d'une entreprise sur tous les canaux en offrant les fonctionnalités combinées d'une passerelle de paiement, d'un prestataire de services de paiement et d'une plateforme d'agrégation dans une seule solution. Stripe propose également des mesures exceptionnelles de détection et de prévention de la fraude, la gestion de la conformité, un service à la clientèle en tout temps et des rapports unifiés. En savoir plus et commencer.

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