事業者の多くはサードパーティープロバイダーと提携して、オンライン決済処理に関する特定の面 (場合によっては決済エコシステム全体) でサポートを受けます。事業者が頻繁に連携するプロバイダーの 1 つが、決済アグリゲーターです。これらのプロバイダーは、決済を受け付けるプロセスを簡略化し、事業者に統合された効率的なシステムを提供することで、複雑な電子取引に対応できるようにします。

決済アグリゲーターは通常、決済処理全体に対応する包括的なソリューションは提供しません。そのため、事業者はアグリゲーターと提携する前に、そのアグリゲーターが提供するものと、しないものについて理解しておく必要があります。この記事では、決済アグリゲーターについて事業者が知っておくべきこととして、決済処理におけるその役割、その種のプロバイダーと提携することの主なメリット、決済プロセスを簡略化し、現代の利用者の需要を満たせるよう事業者をどのようにサポートしているかについて説明します。

この記事の内容

• 決済アグリゲーターの概要
  
• 決済アグリゲーターの役割
  
• 決済アグリゲーターを利用する業種
  
• 決済アグリゲーターを利用することのメリット
  
• 決済アグリゲーターとペイメントゲートウェイの違い
  
• 決済アグリゲーターと決済代行業者
  

決済アグリゲーターの概要

決済アグリゲーター (ペイメントファシリテーター (payfac) や決済サービスプロバイダー (PSP) とも呼ばれる) は、事業者が電子決済を受け付けるプロセスを簡略化できるようにサポートする金融テクノロジー企業です。この用語は「ペイメントファシリテーター」と同じ意味でよく使われますが、実際には異なる種類の企業です。

従来、クレジットカードでの支払いを受け付けたい事業者は、銀行での加盟店アカウントや決済代行業者をセットアップするために、時間のかかる複雑なプロセスを実行する必要がありました。このプロセスには、信用調査、リスク評価、法令遵守の手続きなど、さまざまな要件が関係していました。しかし最近では、決済アグリゲーターと提携することによって、このプロセスを簡略化することができ、中小規模の企業にとっても利用しやすくなっています。決済アグリゲーターは、事業者と決済処理を行う金融機関の間で仲介役として機能します。このおかげで、事業者はこれらの機関と直接関係を構築する複雑な手順を踏まずに済みます。

決済アグリゲーターの役割

決済アグリゲーターの主な目的は、特に中小企業のために、決済の受け付け手順をより簡単にすることです。アカウント登録プロセスの複雑さを取り除き、複数の決済手段を統合し、取引処理や売上処理の効率的な手段を提供することによって、一元的な決済受け付けソリューションを提供します。決済アグリゲーターが果たす役割について概要を以下に示します。

• アカウント登録と本人確認
  事業者は、関連する情報を提出し、利用規約に同意することによって、決済アグリゲーターに登録します。決済アグリゲーターは新規アカウントを作成すると、次に事業者の法人確認を行い、リスク評価を実施します。そのようにして、規制への遵守を確保し、潜在的な不正利用のリスクを識別します。

• スピーディな連携
  その事業者の承認が降りると、決済アグリゲーターは、事業者のウェブサイトやアプリケーションをアグリゲーターのプラットフォームに接続できるようにする API やプラグインなどの連携オプションを提示します。この連携によって、スムーズな決済受け付けプロセスが作成され、購入者がさまざまな手段を利用して支払いを行えるようになります (これには、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット、およびその他の決済オプションが含まれます)。

• 効率的な取引の処理
  購入者が支払いを開始すると、決済アグリゲーターは安全な方法で決済情報を収集し、該当する決済代行業者またはアクワイアリング銀行に転送します。決済代行業者は、取引の承認と処理を行い、購入者の口座から加盟店アカウントに送金します。

• 売上処理
  決済アグリゲーターは、売上処理も管理し、処理された取引の売上がアクワイアリング銀行からビジネス用銀行口座に即座に送金されるようにします。売上処理にかかる期間はさまざまですが、事業者は通常、数営業日以内に売上を受け取ります。

• 報告
  一部の決済アグリゲーターは、取引履歴や販売実績へのインサイトを提供し、優れたビジネス分析を可能にするレポートツールやアナリティクスを事業者に提供しています。

• その他のサービス
  決済アグリゲーターは、継続請求、サブスクリプション管理、不正利用の検出と防止、顧客サポートなど、付加的なサービスを提供することがあります。これらの付加価値の高いサービスは、事業者の決済体験全体を強化し、業務を効率化します。すべての決済アグリゲーターがこうしたサービスを提供するわけではありません。これらのサービスは大抵、より幅広いサービスを提供する傾向にあるペイメントファシリテーターによって提供されます。

決済アグリゲーターを利用する業種

適用性と柔軟性の高さゆえに、さまざまな業界の多くの企業が決済アグリゲーターを利用しています。決済アグリゲーターと提携することにより、以下のような特定の企業がより多くの恩恵を受けています。

• E コマース企業
  オンライン小売業者や E コマースプラットフォームの多くは、決済アグリゲーターを利用して、スムーズで安全なオンライン取引を行っています。アグリゲーターはペイメントゲートウェイの導入を簡略化し、事業者がクレジットカード決済やデジタルウォレット、およびその他のオンライン決済手段を受け付けることができるようにします。

• 中小企業 (SME)
  使いやすさやシンプルな登録プロセスゆえに、地元の個人経営店やサービスプロバイダー、スタートアップ企業など、SME の間で決済アグリゲーターの人気が上がっています。これらの事業者は、従来の加盟店アカウントを開設する際に求められた複雑な手続きや高いコストをかけずに、電子決済の受け付けをスピーディに開始できます。

• モバイルアプリ開発者
  モバイルアプリケーション (ゲーム、旅行、フードデリバリー、チケット販売のアプリなど) を開発する会社は、決済アグリゲーターを導入して、アプリ内購入の機能や安全な決済処理をユーザーに提供しています。

• サブスクリプション型サービス
  ストリーミングプラットフォーム、会員制ウェブサイト、コンテンツサブスクリプション、SaaS (サービスとしてのソフトウェア) プロバイダー、コワーキングスペース、フィットネスクラブなど、サブスクリプションベースのサービスを提供している事業者は、利用者の継続請求の管理やサブスクリプション管理の自動化のために、ペイメントファシリテーターによってサポートされている特定の決済アグリゲーターを利用できます。

• マーケットプレイスとシェアリングエコノミーのプラットフォーム
  ライドシェアサービス、宿泊予約プラットフォーム、フリーランスの求人ポータルなどのマーケットプレイスプラットフォームでは、アグリゲーターがよく利用されています。これらのプラットフォームでは、買い手から支払いを回収し、売り手またはサービスプロバイダーに売上を支払うための決済インフラが必要になります。

• 非営利組織
  非営利組織や慈善活動団体は、オンライン寄付を安全に受け取るために決済アグリゲーターを利用します。アグリゲーターは、寄付プロセスを簡略化し、レポートツールを提供して寄付金や提供者の情報を追跡できるようにします。

• イベント管理とチケット販売
  イベント主催者とチケット販売プラットフォームは、チケット販売を行ったり、コンサート、カンファレンス、スポーツイベント、その他の集会の支払いを処理したりするために、決済アグリゲーターを利用します。こうすることで、イベント参加者はチケットを購入しやすくなります。

ほとんどの事業者が決済アグリゲーターと提携できる一方で、特定の業種やリスクの高い事業では、特別な規制や順守要件のために、特殊な決済ソリューションが必要になったり、決済代行業者と直接関係を構築する必要が生じたりする可能性があります。

決済アグリゲーターを利用することのメリット

決済アグリゲーターを利用することは、事業者にとって以下のようなメリットがあります。

• 簡略化された登録
  事業者は簡単に登録し、従来の加盟店アカウントに関する時間のかかる複雑なプロセスを実行せずに、決済の受け付けを開始できます。

• 便利な決済プロセス
  アグリゲーターは、複数の決済手段を統合したプラットフォームを提供します。これにより、利用者は望むオプションを使用して支払うことができます。

• コスト効率
  多くの決済アグリゲーターでは初期費用を抑えることができ、事業者は決済用のハードウェアやソフトウェアに投資する金額を削減できます。

• 市場参入までにかかる時間の短縮
  アグリゲーターを使用することで事業者は決済機能を自社のウェブサイトやアプリケーションに短時間で統合できるようになるため、本番環境へ移行するのに必要な時間や労力が削減されます。

• 強化されたユーザー体験
  アグリゲーターは、シンプルで使いやすい決済体験を提供し、取引をスムーズに行えるようにし、顧客満足度を高めてくれます。

• セキュリティと法令遵守
  決済アグリゲーターは、決済に関する機密情報を処理し、高度なセキュリティ対策を実施して、顧客データを保護します。そのようにして、法令を遵守するためにかかる事業者の負担を軽減します。

• 追加機能やサービス
  アグリゲーターは、継続請求、サブスクリプション管理、不正利用の検出、レポートツールなどの付加価値サービスを提供し、高度な機能で事業者を支援することもあります。

• 拡張性
  アグリゲーターは、さまざまな規模の企業に対応し、各企業の成長に応じて増加する取引量も処理できます。

• 顧客サポート
  多くの決済アグリゲーターは、専用の顧客サポートを提供して、決済処理に関する問題やクエリについて事業者を支援します。

決済アグリゲーターは、事業者が電子決済を受け付けられるように便利で効率的かつコスト効率の高いソリューションを提供します。それにより、事業者は利用者に優れた決済体験を提供しつつ、主要な業務に専念できます。

決済アグリゲーターとペイメントゲートウェイの違い

決済アグリゲーターとペイメントゲートウェイは、多くの場合、事業者の決済処理セットアップ内で密接に関わり合います。それぞれの独自の役割と、相違点について以下で説明します。

目的

• 決済アグリゲーター: 事業者と金融機関の間で仲介役として機能します。決済の受付プロセスを簡略化します。
  
• ペイメントゲートウェイ: 事業者のウェブサイトやアプリケーションと決済代行業者やアクワイアリング銀行の間で、安全なコミュニケーションチャネルを提供します。
  

連携

• 決済アグリゲーター: 複数の決済手段および決済代行業者を統合したプラットフォームを提供します。これにより、事業者により優れた柔軟性と選択肢を提供します。
  
• ペイメントゲートウェイ: 通常、決済代行業者や銀行との間で加盟店アカウントを直接開設し、さまざまな決済手段を事業者のウェブサイトやアプリケーションに導入する必要があります。
  

取引の処理

• 決済アグリゲーター: 事業者の代わりに取引経路の選定や売上処理を行います。決済プロセスを簡略化し、管理業務に関する複雑さを軽減します。
  
• ペイメントゲートウェイ: 取引の詳細情報をリアルタイムで確認し、承認します。決済に関する機密情報を暗号化し、事業者と決済代行業者または銀行の間でデータを安全に送信します。
  

その他のサービス

• 決済アグリゲーター: 事業者の決済体験を強化するために、不正利用の検出と防止、レポート機能、アナリティクスなどの付加価値の高いサービスを提供します。
  
• ペイメントゲートウェイ: 事業者のブランディングやユーザー体験に合わせてカスタマイズのオプションを提供します。主に、安全なデータ転送および取引のオーソリに注力します。
  

適合性

• 決済アグリゲーター: 特に、シンプルな登録プロセスやコスト効率の高い決済ソリューションを求める中小規模の企業に適しています。
  
• ペイメントゲートウェイ: あらゆるサイズの事業者に幅広く利用されています。加盟店アカウントを直接開設する必要があり、ニーズに合わせた決済体験を実現するために多くのカスタムオプションが提供されます。
  

決済アグリゲーターは仲介役として機能し、決済の受け付けを簡略化します。複数の代行業者とのやり取りを引き受け、追加サービスも提供します。ペイメントゲートウェイは主に、安全な取引処理、暗号化、カスタマイズオプションに重点を置きます。これら 2 つのどちらを選ぶかは、事業者の特定のニーズ、規模、優先事項によって変わってきます。

決済アグリゲーターと決済代行業者

決済アグリゲーターと決済代行業者では、事業者に提供する機能とメリットが異なります。

機能

• 決済アグリゲーター: 事業者と金融機関の間で仲介役として機能し、電子決済を受け付けるプロセスを簡略化します。複数の決済手段と代行業者を 1 つにまとめる統合プラットフォームを提供し、決済の受け付けプロセスの複雑さを取り除きます。
  
• 決済代行業者: 実際の決済処理を行い、購入者の口座と加盟店アカウントの間で行われる売上の送金を承認し、それらが円滑に処理されるように見届けます。
  

導入

• 決済アグリゲーター: 統合されたインターフェイスによって、事業者と複数の決済代行業者や決済手段とを結び合わせ、すべてを 1 点に集中させるような統合を事業者に提供します。これにより、複数の代行業者と個別に統合する必要がなくなります。
  
• 決済代行業者: 通常、決済を処理する事業者のウェブサイトやアプリケーションを直接統合する必要があります。事業者はサービスを利用する決済代行業者と直接的な関係を築く必要があります。
  

決済の受け付け

• 決済アグリゲーター: 事業者がさまざまな決済手段を受け付けることができるようにします。これには、クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット、その他の決済オプションも含まれ、これらすべては 1 つに統合されます。事業者が複数の決済タイプを受け付ける方法を簡略化します。
  
• 決済代行業者: サポート対象となる、特定の決済手段に基づく決済やサービスを処理します。異なるタイプの決済を受け付けるために、事業者は複数の代行業者を統合したり、関係を構築したりする必要があります。
  

リスク管理と法令遵守

• 決済アグリゲーター: 決済処理に関連するリスクを管理し、軽減する責任を引き受けます。リスク評価を実施し、不正利用の検出手段を実装し、サービスを提供する事業者に代わって関連する法令を遵守するように見届けます。
  
• 決済代行業者: リスク管理、不正防止、法令遵守に関するツールやサービスを提供します。とはいえ、リスク管理や法令遵守の最終的な責任は事業者が負うため、該当する規制に従う必要があります。これらのリスクや責任をどの程度負うかについては、当該のプロバイダーによってかなり異なります。
  

売上処理

• 決済アグリゲーター: 売上処理を管理し、アクワイアリング銀行から事業者の指定された銀行口座に売上を送金します。売上処理にかかる期間は異なる場合がありますが、決済アグリゲーターがこれら業務を事業者に代わって行います。
  
• 決済代行業者: 決済処理が行われている間、購入者の口座と加盟店アカウントの間で行われる売上の送金が円滑に処理されるようにします。決済代行業者が売上処理を開始し、加盟店アカウントへの売上が確実に送金されるように見届けます。
  

決済アグリゲーターは、複数の決済代行業者と決済手段を一手に引き受けることによって、決済の受け付けプロセスを簡略化します。統合プラットフォームを提供し、リスク管理を行い、売上処理を管理します。決済代行業者は、決済の処理、取引の承認、口座間での送金に注力します。

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