Muitas vezes, as empresas fazem parcerias com provedores externos para receber suporte em aspectos específicos do processamento de pagamentos online e, às vezes, todo o ecossistema de pagamentos. Um tipo de provedor com o qual as empresas trabalham frequentemente é um agregador de pagamentos. Esses provedores simplificam o processo de aceitação de pagamentos, oferecendo às empresas um sistema unificado e eficiente para lidar com as complexidades das transações eletrônicas.

Os agregadores de pagamento normalmente não fornecem soluções abrangentes para todos os aspectos do processamento de pagamentos, então as empresas precisam entender o que os agregadores oferecem e o que não oferecem antes de se comprometerem a trabalhar com um. Este artigo aborda o que as empresas precisam saber sobre agregadores de pagamento: seu papel no processamento de pagamentos, os principais benefícios de trabalhar com um e como eles permitem que as empresas otimizem seus processos de pagamento e atendam às demandas dos clientes modernos.

Neste artigo:

• O que é um agregador de pagamentos?
  
• Como funcionam os agregadores de pagamento?
  
• Quais tipos de empresas usam agregadores de pagamento?
  
• Benefícios de utilizar um agregador de pagamentos
  
• Agregador de pagamentos vs. gateway de pagamentos
  
• Agregador de pagamentos vs. processador de pagamentos
  

O que é um agregador de pagamentos?

Um agregador de pagamentos, também conhecido como facilitador de pagamentos (payfac) ou provedor de serviços de pagamento (PSP), é uma empresa de tecnologia financeira que simplifica o processo de aceitação de pagamentos eletrônicos para empresas. Embora o termo seja comumente usado de forma intercambiável com o payfac, são empresas diferentes.

Tradicionalmente, as empresas que queriam aceitar pagamentos com cartão de crédito teve que concluir um processo demorado e complexo de configuração de uma conta de comerciante junto a um banco ou processador de pagamentos. Esse processo envolveu diversos requisitos, como verificações de crédito, avaliação de risco e procedimentos de conformidade. No entanto, os agregadores de pagamento agora podem simplificar esse processo e torná-lo mais acessível para pequenas e médias empresas. Os agregadores de pagamento atuam como intermediários entre a empresa e as instituições financeiras que processam pagamentos, e as empresas podem evitar os meandros de estabelecer relacionamentos diretos com essas entidades.

Como funcionam os agregadores de pagamento?

O principal objetivo dos agregadores de pagamento é facilitar o procedimento de aceitação de pagamentos, especialmente para pequenas e médias empresas. Ao simplificar o processo de onboarding, integrar várias formas de pagamento e fornecer gestão eficiente de transações e liquidação de fundos, esses agregadores oferecem uma solução completa de aceitação de pagamentos. Aqui está uma breve visão geral de como os agregadores de pagamento funcionam:

• Onboarding e verificação
  Uma empresa se inscreve com um agregador de pagamentos fornecendo informações relevantes e concordando com os termos e condições. Depois de criar a conta, o agregador de pagamentos verifica a identidade da empresa e realiza avaliações de risco para garantir a conformidade com a legislação e identificar possíveis riscos de fraude.

• Integração rápida
  Após a aprovação da empresa, o agregador de pagamentos oferece opções de integração, como APIs ou plugins, que permitem que as empresas conectem seus sites ou aplicativos à plataforma do agregador. Esta integração cria um processo de aceitação de pagamentos simplificado e permite que os clientes paguem usando várias formas, incluindo cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais e opções de pagamento alternativas.

• Tratamento eficiente de transações
  Quando um cliente inicia um pagamento, o agregador de pagamentos coleta com segurança os dados de pagamento e os encaminha para o processador de pagamentos ou banco adquirente. Em seguida, o processador autoriza e processa a transação, transferindo os fundos da conta do cliente para a conta do comerciante.

• Liquidação de fundos
  Os agregadores de pagamento também gerenciam o processo de liquidação, garantindo que os fundos das transações processadas sejam prontamente transferidos do banco adquirente para a conta bancária empresarial. Embora os períodos de liquidação possam variar, as empresas normalmente recebem seus fundos em poucos dias úteis.

• Elaboração de relatórios
  Alguns agregadores de pagamentos oferecem ferramentas de relatórios e análises para as empresas, fornecendo informações sobre o histórico de transações e o desempenho de vendas, além de permitir melhores análises de negócios.

• Serviços adicionais
  Às vezes, os agregadores de pagamento oferecem serviços complementares, como faturamento recorrente, gerenciamento de assinaturas, detecção e prevenção de fraudes e atendimento ao cliente. Esses serviços de valor agregado aprimoram a experiência geral de pagamento para as empresas e simplificam as operações. Nem todos os agregadores de pagamento oferecem esses serviços. Eles são mais comumente oferecidos pelos facilitadores de pagamento, que tendem a fornecer um escopo mais amplo de serviços.

Quais tipos de empresas usam agregadores de pagamento?

Uma grande variedade de empresas em diversos setores usa agregadores de pagamento, devido à sua ampla aplicabilidade e flexibilidade. No entanto, é mais provável que algumas empresas se beneficiem do uso de um agregador de pagamentos, como:

• Empresas de e-commerce
  Varejistas online e plataformas de e-commerce geralmente dependem de agregadores de pagamento para facilitar transações online suaves e seguras. Os agregadores simplificam a integração de gateways de pagamento, permitindo que as empresas aceitem pagamentos com cartão de crédito, carteiras digitais e outras formas de pagamento online.

• Pequenas e médias empresas (PME)
  Os agregadores de pagamento são particularmente populares entre PMEs, como lojas locais, provedores de serviços e startups, devido à facilidade de uso e ao processo simples de onboarding. Essas empresas podem começar a aceitar pagamentos eletrônicos rapidamente sem as complexidades e os custos mais altos associados às contas de comerciantes tradicionais.

• Desenvolvedores de aplicativos móveis
  Empresas que desenvolvem aplicativos móveis, incluindo aplicativos de jogos, viagens, entrega de comida ou emissão de ingressos, geralmente integram agregadores de pagamento para oferecer compras no aplicativo e processamento seguro de pagamentos para seus usuários.

• Serviços por assinatura
  Empresas que oferecem serviços baseados em assinatura, como plataformas de streaming, sites de assinaturas, assinaturas de conteúdo, provedores de software como serviço (SaaS), espaços de coworking e estúdios de fitness, podem usar determinados agregadores de pagamento compatíveis com os intermediadores para gerenciar cobranças recorrentes e automatizar o gerenciamento de assinaturas para os clientes.

• Marketplaces e plataformas de economia compartilhada
  Plataformas de marketplace como serviços de compartilhamento de caronas, plataformas de reserva de hospedagem e portais de emprego freelance frequentemente usam agregadores. Essas plataformas precisam de uma infraestrutura de pagamentos para coletar pagamentos de compradores e desembolsar fundos para vendedores ou provedores de serviços.

• Organizações sem fins lucrativos
  Organizações sem fins lucrativos e instituições de caridade geralmente contam com agregadores de pagamento para aceitar doações online com segurança. Os agregadores podem simplificar o processo de doação e fornecer ferramentas de relatório para rastrear contribuições e informações dos doadores.

• Gestão de eventos e bilheteria
  Os organizadores de eventos e as plataformas de venda de ingressos usam agregadores de pagamento para gerenciar a venda de ingressos e processar pagamentos de shows, conferências, eventos esportivos e outras reuniões. Isso facilita a experiência de compra de ingressos para os participantes.

Embora a maioria das empresas possa trabalhar com agregadores de pagamento, alguns setores ou empresas de alto risco podem exigir soluções de pagamento especializadas ou relacionamentos diretos com processadores de pagamento devido a requisitos regulatórios ou de conformidade específicos.

Benefícios de usar um agregador de pagamentos

O uso de um agregador de pagamentos proporciona vários benefícios às empresas:

• Onboarding simplificado
  As empresas podem se cadastrar e começar a aceitar pagamentos com facilidade sem o processo demorado e complexo associado às contas de comerciante tradicionais.

• Processo de pagamento conveniente
  Os agregadores fornecem uma plataforma unificada que se integra a várias formas de pagamento, tornando mais conveniente para os clientes pagarem usando sua opção preferida.

• Eficiência de custos
  Os agregadores de pagamento normalmente têm custos iniciais mais baixos e eliminam a necessidade de as empresas investirem em hardware ou software de pagamento.

• Maior rapidez no lançamento no mercado
  Os agregadores permitem que as empresas integrem rapidamente recursos de pagamento em seus sites ou aplicativos, reduzindo o tempo e o esforço necessários para entrar em modo de produção.

• Experiência de usuário aprimorada
  Os agregadores oferecem uma experiência de pagamento simples e fácil de usar, garantindo transações tranquilas e melhorando a satisfação do cliente.

• Segurança e conformidade
  Os agregadores de pagamento lidam com dados de pagamento sigilosos e implementam fortes medidas de segurança para proteger os dados dos clientes, reduzindo a carga de conformidade sobre as empresas.

• Recursos e serviços adicionais
  Às vezes, os agregadores fornecem serviços de valor agregado, como faturamento recorrente, gerenciamento de assinaturas, detecção de fraudes e ferramentas de relatórios, capacitando as empresas com funcionalidades avançadas.

• Escalabilidade
  Os agregadores podem acomodar empresas de vários tamanhos e lidar com o aumento do volume de transações à medida que a empresa cresce.

• Atendimento ao cliente
  Muitos agregadores de pagamento oferecem suporte ao cliente exclusivo para auxiliar as empresas com qualquer problema ou consulta de processamento de pagamentos.

Os agregadores de pagamento oferecem uma solução conveniente, eficiente e econômica para as empresas aceitarem pagamentos eletrônicos, permitindo que se concentrem nas operações essenciais e, ao mesmo tempo, proporcionem uma experiência de pagamento positiva aos clientes.

Agregador de pagamentos vs. gateway de pagamentos

Agregadores e gateways de pagamento são componentes intimamente relacionados na configuração de processamento de pagamentos para muitas empresas. Aqui está uma explicação de suas funções únicas e como elas diferem.

Propósito

• Agregador de pagamentos: atua como intermediário entre empresas e instituições financeiras, simplificando o processo de aceitação de pagamentos.
  
• Gateway de pagamentos: fornece um canal de comunicação seguro entre o site ou aplicativo de uma empresa e o processador de pagamentos ou banco adquirente.
  

Integração

• Agregador de pagamentos: oferece uma plataforma unificada que se integra a várias formas de pagamento e processadores, proporcionando às empresas maior flexibilidade e escolhas.
  
• Gateway de pagamentos: normalmente, é preciso ter uma conta de comerciante direto em um processador de pagamentos ou banco e integrar várias formas de pagamento ao site ou aplicativo da empresa.
  

Tratamento de transações

• Agregador de pagamentos: gerencia o direcionamento e a liquidação de transações em nome das empresas, simplificando o processo de pagamento e reduzindo as complexidades administrativas.
  
• Gateway de pagamentos: verifica e autoriza detalhes da transação em tempo real, criptografa informações de pagamento confidenciais e transmite dados com segurança entre a empresa e o processador de pagamentos ou banco.
  

Serviços adicionais

• Agregador de pagamentos: muitas vezes fornece serviços de valor agregado, como detecção e prevenção de fraudes, relatórios e análises para melhorar a experiência de pagamento para as empresas.
  
• Gateway de pagamentos: oferece opções de personalização alinhadas à marca e à experiência do usuário da empresa, com foco principal na transmissão segura de dados e autorização de transações.
  

Adequação

• Agregador de pagamentos: especialmente adequado para pequenas e médias empresas que buscam um processo de onboarding simplificado e uma solução de pagamento econômica.
  
• Gateway de pagamentos: amplamente utilizado por empresas de todos os tamanhos, exigindo uma conta de comerciante direto e oferecendo mais opções de personalização para uma experiência de pagamento personalizada.
  

Os agregadores de pagamento atuam como intermediários, simplificando a aceitação de pagamentos, integrando-se a vários processadores e oferecendo serviços adicionais. Os gateways de pagamento se concentram principalmente no gerenciamento seguro de transações, criptografia e opções de personalização. A escolha entre os dois depende das necessidades, tamanho e preferências específicas da empresa.

Agregador de pagamentos e processador de pagamentos

Os agregadores e processadores de pagamentos diferem em suas funções e nos benefícios que oferecem às empresas:

Função

• Agregador de pagamentos: atua como intermediário entre empresas e instituições financeiras, simplificando o processo de aceitação de pagamentos eletrônicos. Ele fornece uma plataforma unificada que se integra com várias formas de pagamento e processadores, simplificando o processo de aceitação de pagamentos.
  
• Processador de pagamentos: processa os pagamentos de fato, autorizando e facilitando a movimentação de fundos entre a conta do cliente e a conta do comerciante.
  

Integração

• Agregador de pagamentos: oferece às empresas um único ponto de integração, permitindo que elas se conectem a vários processadores e formas de pagamento por meio de uma interface unificada. Isso elimina a necessidade de integrações separadas com vários processadores.
  
• Processador de pagamentos: geralmente, é preciso ter uma integração direta com o site ou aplicativo da empresa para processar pagamentos. As empresas estabelecem um relacionamento direto com o processador de pagamentos para usar seus serviços.
  

Aceitação de pagamentos

• Agregador de pagamentos: permite que as empresas aceitem diversas formas de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, carteiras digitais e opções alternativas de pagamento, tudo por meio de uma única integração. Ela simplifica a aceitação de vários tipos de pagamento para empresas.
  
• Processador de pagamentos: processa pagamentos com base nas formas de pagamento e serviços específicos que oferece. Às vezes, as empresas precisam se integrar com diferentes processadores ou estabelecer relacionamentos com vários processadores para aceitar diferentes tipos de pagamento.
  

Gestão de riscos e conformidade

• Agregador de pagamentos: assume a responsabilidade de gerenciar e mitigar riscos associados ao processamento de pagamentos. A empresa realiza avaliações de risco, implementa medidas de detecção de fraude e assegura a conformidade com as regulamentações relevantes em nome das empresas que atende.
  
• Processador de pagamentos: oferece ferramentas e serviços relacionados a gerenciamento de riscos, prevenção de fraudes e conformidade. No entanto, a responsabilidade final pela gestão de riscos e conformidade muitas vezes é da empresa, que deve aderir às regulamentações aplicáveis. Essa distribuição de risco e responsabilidade pode variar consideravelmente de acordo com os provedores específicos em questão.
  

Liquidação

• Agregador de pagamentos: gerencia o processo de liquidação, transferindo fundos do banco adquirente para a conta bancária designada da empresa. Os períodos de liquidação de fundos podem variar, mas o agregador de pagamentos gerencia esse aspecto para a empresa.
  
• Processador de pagamentos: facilita a movimentação de fundos entre a conta do cliente e a conta do comerciante durante o processamento do pagamento. O processador de pagamentos inicia o processo de liquidação, garantindo a transferência dos fundos para a conta do comerciante.
  

Os agregadores de pagamento simplificam o processo de aceitação de pagamentos integrando-se a vários processadores e métodos de pagamento. Eles fornecem uma plataforma unificada, gerenciam o gerenciamento de riscos e gerenciam a liquidação. Os processadores de pagamentos se concentram no processamento de pagamentos, na autorização de transações e na transferência de fundos entre contas.

Embora agregadores de pagamento, gateways de pagamento e processadores de pagamento sejam diferentes em suas funções, a Stripe oferece suporte abrangente a todo o ecossistema de pagamentos de uma empresa em todos os canais, oferecendo a funcionalidade combinada de um gateway, processador e plataforma de agregação de pagamentos em uma única solução. A Stripe comprova isso com medidas excepcionais de detecção e prevenção contra fraudes, gerenciamento de conformidade, suporte ao cliente 24 horas por dia e relatórios unificados. Para saber mais e começar, acesse aqui.