Un agrégateur de paiement est une entreprise tierce qui permet aux entreprises d'accepter des paiements électroniques sans avoir à créer leur propre compte marchand.

L'agrégateur opère sous un compte marchand principal et traite les transactions pour le compte de plusieurs entreprises, qui fonctionnent comme des sous-marchands sous ce compte.

Traditionnellement, les entreprises qui souhaitaient accepter les paiements par carte bancaire devaient suivre un processus long et complexe pour configurer un compte marchand auprès d'une banque ou d'un prestataire de services de paiement. Cela impliquait diverses exigences, telles que des vérifications de solvabilité, une évaluation des risques et des procédures de conformité. Les agrégateurs de paiement simplifient ce processus et le rendent plus accessible aux petites et moyennes entreprises.

Un agrégateur de paiement est souvent appelé facilitateur de paiement (payfac) ou fournisseur de services de paiement (PSP). Même si le terme agrégateur de paiement est parfois utilisé de manière interchangeable avec payfac, il s'agit d'entreprises différentes.

Un payfac est un type d'agrégateur qui propose généralement une suite de services plus complète, attribue aux sous-marchands un identifiant de marchand (MID) unique pour un suivi des transactions plus précis, et assume davantage de responsabilités en matière de conformité et d'évaluation des risques. Les agrégateurs de paiement, quant à eux, utilisent généralement un seul MID pour tous les marchands. Cela facilite la configuration, mais limite les capacités de personnalisation.

Les entreprises doivent comprendre ce que les agrégateurs proposent et ce qu'ils ne proposent pas avant de s'engager à travailler avec eux. Ci-dessous, nous expliquerons ce que les entreprises doivent savoir sur le rôle des agrégateurs de paiement dans le traitement des paiements, les avantages de travailler avec l'un d'eux et comment ils permettent aux entreprises de simplifier leurs processus et de répondre aux demandes de leurs clients.

Sommaire

• Fonctionnement d’un agrégateur de paiement
  
• Types d’entreprises qui utilisent les agrégateurs de paiement
  
• Avantages de l'utilisation d'un agrégateur de paiement
  
• Inconvénients de l'utilisation d'un agrégateur de paiement
  
• Agrégateur de paiement vs. passerelle de paiement
  
• Agrégateur de paiement vs. prestataire de services de paiement
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Fonctionnement d’un agrégateur de paiement

L'objectif principal des agrégateurs de paiement est de faciliter la procédure d'acceptation des paiements, en particulier pour les petites et moyennes entreprises. Plutôt que d'obliger chaque entreprise à se soumettre à son propre processus long d'évaluation des risques pour ouvrir un compte marchand directement auprès d'une banque acquéreuse, les agrégateurs détiennent un « compte marchand principal » unique et inscrivent des entreprises individuelles en tant que sous-marchands sous ce compte. En simplifiant le processus d'onboarding, en s'intégrant avec de multiples moyens de paiement, et en assurant un traitement efficace des transactions et le règlement des fonds, ces agrégateurs offrent une solution complète d'acceptation des paiements. Voici un bref aperçu du fonctionnement des agrégateurs de paiement :

• Onboarding et vérification : une entreprise s'inscrit auprès d'un agrégateur de paiement en fournissant les informations pertinentes et en acceptant les conditions. Une fois que l'agrégateur de paiement a créé le nouveau compte, il vérifie l'identité de l'entreprise et effectue des évaluations des risques pour garantir le respect des réglementations et identifier les risques de fraude potentiels.

• Intégration rapide : une fois l'entreprise approuvée, l'agrégateur de paiement propose des options d'intégration telles que des interfaces de programmation d'applications (API) ou des plugins permettant aux entreprises de connecter leurs sites web ou applications à la plateforme de l'agrégateur. Cette intégration crée un processus d'acceptation des paiements fluide et permet aux clients de payer en utilisant divers moyens, notamment des cartes de crédit, des cartes de débit, des portefeuilles numériques et des options de paiement alternatives.

• Traitement efficace des transactions : lorsqu'un client initie un paiement, l'agrégateur de paiement collecte en toute sécurité les détails du paiement et les achemine vers le sous-traitant ou la banque acquéreuse approprié. Le sous-traitant autorise et traite ensuite la transaction, transférant les fonds du compte du client vers le compte marchand.

• Règlement des fonds : les agrégateurs de paiement gèrent également le processus de règlement, s'assurant que les fonds des transactions traitées sont rapidement transférés de la banque acquéreuse vers le compte bancaire de l'entreprise. Bien que les périodes de règlement puissent varier, les entreprises reçoivent généralement leurs fonds en quelques jours ouvrables.

• Fonctionnalités supplémentaires : certains agrégateurs de paiement proposent également des outils de reporting et des analyses qui offrent des informations sur l'historique des transactions et les performances des ventes. Ils peuvent également fournir des services supplémentaires tels que la facturation récurrente, la gestion des abonnements, la détection et la prévention de la fraude, ainsi qu'un service de support. Tous les agrégateurs ne proposent pas ces services ; on les trouve couramment chez les facilitateurs de paiement.

Types d’entreprises qui utilisent les agrégateurs de paiement

Les entreprises de nombreux secteurs utilisent des agrégateurs de paiement, en particulier celles qui ont besoin d'une configuration de paiement simple et rapide sans avoir recours à un compte marchand classique. Parmi les exemples les plus fréquents, on trouve :

• Entreprises e-commerce : accepte les cartes bancaires, les portefeuilles électroniques et d'autres moyens de paiement en ligne.

• Petites et moyennes entreprises (PME) : onboarding rapide pour les boutiques, les services et les startups à moindre coût.

• Développeurs d'applications mobiles : prend en charge les achats intégrés pour les jeux, la livraison de repas, la billetterie et les applications similaires.

• Services par abonnement : automatise la facturation récurrente pour les logiciels en tant que service (SaaS), le streaming, les adhésions et les salles de sport.

• Marketplaces et plateformes de l'économie du partage : collecte les paiements des acheteurs et débourse les fonds aux vendeurs ou aux fournisseurs de services.

• Associations à but non lucratif : accepte les dons en ligne avec un suivi et des rapports de dons intégrés.

• Plateformes d'événements et de billetterie : traite les ventes de billets pour les concerts, les conférences et d'autres événements.

La plupart des entreprises peuvent travailler avec des agrégateurs de paiement, bien que les secteurs à haut risque ou fortement réglementés puissent avoir besoin de solutions de paiement spécialisées ou d'une relation directe avec un sous-traitant.

Avantages liés à l'utilisation d'un agrégateur de paiement

L'utilisation d'un agrégateur de paiement comporte divers avantages pour les entreprises.

• Configuration rapide et à faible coût : les entreprises peuvent s'inscrire et commencer à accepter des paiements sans le long processus de création d'un compte marchand traditionnel, avec des coûts initiaux souvent inférieurs et sans avoir à investir dans des logiciels ou du matériel de paiement distincts. Cela signifie également une mise sur le marché plus rapide : les fonctionnalités de paiement peuvent être intégrées rapidement dans un site web ou une application, avec moins d'efforts nécessaires pour la mise en production.

• Processus de paiement pratique : les agrégateurs fournissent une plateforme unifiée qui s'intègre avec plusieurs moyens de paiement, ce qui permet aux clients de payer facilement avec leur option préférée.

• Expérience utilisateur améliorée : les agrégateurs offrent une expérience de paiement simple et conviviale, garantissant des transactions fluides et améliorant la satisfaction client.

• Sécurité et conformité : les agrégateurs de paiement gèrent les informations de paiement sensibles et mettent en œuvre des mesures de sécurité robustes pour protéger les données des clients, réduisant ainsi la charge de conformité des entreprises.

• Fonctionnalités et services supplémentaires : les agrégateurs fournissent parfois des services à valeur ajoutée tels que la facturation récurrente, la gestion des abonnements, la détection des fraudes et des outils de reporting. Beaucoup offrent également un service de support dédié pour aider les entreprises à résoudre les problèmes de traitement des paiements ou leurs questions.

• Évolutivité : les agrégateurs peuvent s'adapter aux entreprises de différentes tailles et gérer des volumes de transactions croissants à mesure que l'entreprise se développe.

Ils offrent aux entreprises une solution pratique, efficace et rentable pour qu'elles puissent accepter des paiements électroniques, ce qui leur permet de se concentrer sur les opérations principales et ainsi de garantir une expérience de paiement positive à leurs clients.

Inconvénients de l'utilisation d'un agrégateur de paiement

Bien que l'utilisation d'un agrégateur de paiement offre des avantages, elle présente également quelques inconvénients potentiels pour les entreprises :

• Blocages de paiement : les agrégateurs peuvent bloquer ou geler des fonds, en particulier pour les nouveaux comptes, les transactions importantes ou les activités qui activent leurs modèles de risque, ce qui peut perturber les flux de trésorerie.

• Frais plus élevés à haut volume : la tarification forfaitaire à l'usage qui rend les agrégateurs attrayants au début peut devenir plus coûteuse qu'un compte marchand traditionnel une fois que le volume de transactions augmente.

• Moins de contrôle : l'agrégateur étant propriétaire de la relation avec le marchand, les entreprises ont moins leur mot à dire sur les décisions d'évaluation des risques, les conditions du compte et la résolution des litiges qu'elles n'en auraient avec un compte marchand dédié.

Agrégateur de paiement et plateforme de paiement

Les agrégateurs de paiement et les passerelles de paiement sont des composants étroitement liés dans la configuration du traitement des paiements pour de nombreuses entreprises. Voici une explication de leurs rôles respectifs et de leurs différences.

Objectif

• Agrégateur de paiement : agit comme intermédiaire entre les entreprises et les institutions financières, en simplifiant le processus d'acceptation des paiements.
  
• Passerelle de paiement : fournit un canal de communication sécurisé entre le site web ou l'application d'une entreprise et le sous-traitant ou la banque acquéreuse.
  

Intégration

• Agrégateur de paiement : offre une plateforme unifiée qui s'intègre avec de multiples moyens de paiement et sous-traitants, ce qui confère aux entreprises une plus grande flexibilité et de nombreuses options.
  
• Passerelle de paiement : nécessite généralement un compte marchand direct auprès d'un sous-traitant ou d'une banque et intègre divers moyens de paiement au site web ou à l'application de l'entreprise.
  

Gestion efficace des transactions

• Agrégateur de paiement : gère l'acheminement et le règlement des transactions pour le compte des marchands, simplifiant ainsi le processus de paiement et réduisant les formalités administratives.
  
• Passerelle de paiement : vérifie et autorise les détails des transactions en temps réel, chiffre les informations de paiement sensibles et transmet en toute sécurité les données entre le marchand et le sous-traitant ou la banque.
  

Services complémentaires

• Agrégateur de paiement : fournit souvent des services à valeur ajoutée tels que la détection et la prévention de la fraude, le reporting et des analyses pour améliorer l'expérience de paiement des entreprises.
  
• Passerelle de paiement : offre des options de personnalisation pour s'adapter à l'image de marque et à l'expérience utilisateur de l'entreprise, en se concentrant principalement sur la transmission sécurisée des données et l'autorisation des transactions.
  

Adéquation

• Agrégateur de paiement : particulièrement adapté aux petites et moyennes entreprises qui recherchent un processus d'onboarding simplifié et une solution de paiement rentable.
  
• Passerelle de paiement : largement utilisée par des entreprises de toutes tailles, nécessitant un compte marchand direct et offrant davantage d'options de personnalisation.
  

Les agrégateurs de paiement agissent comme des intermédiaires, simplifiant l'acceptation des paiements, s'intégrant à plusieurs sous-traitants et offrant des services supplémentaires. Les passerelles de paiement se concentrent principalement sur le traitement sécurisé des transactions, le chiffrement et les options de personnalisation. Le choix entre les deux dépend des besoins spécifiques, de la taille et des préférences de l'entreprise.

Agrégateur de paiement et prestataire de services de paiement

Les agrégateurs de paiement et les prestataires de services de paiement se distinguent par les avantages qu'ils offrent aux entreprises.

Fonction

• Agrégateur de paiement : agit comme un intermédiaire entre les entreprises et les institutions financières, ce qui simplifie le processus d'acceptation des paiements électroniques. Il fournit une plateforme unifiée qui s'intègre à de multiples moyens de paiement et processeurs, rationalisant ainsi le processus d'acceptation des paiements.
  
• Prestataire de services de paiement : gère le traitement réel des paiements, autorisant et facilitant le mouvement des fonds entre le compte du client et le compte marchand.
  

Intégration

• Agrégateur de paiement : offre aux entreprises un point d'intégration unique, leur permettant de se connecter à plusieurs prestataires de services de paiement et moyens de paiement via une interface unifiée. Cela élimine la nécessité d'intégrations séparées avec plusieurs prestataires.
  
• Prestataire de services de paiement : nécessite généralement une intégration directe avec le site web ou l'application de l'entreprise pour traiter les paiements. Les entreprises établissent une relation directe avec le prestataire de services de paiement pour utiliser ses services.
  

Acceptation des paiements

• Agrégateur de paiement : permet aux entreprises d'accepter divers moyens de paiement, notamment les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles électroniques et les options de paiement alternatives, le tout via une intégration unique. Il simplifie l'acceptation de plusieurs types de paiement pour les entreprises.
  
• Prestataire de services de paiement : traite les paiements en fonction des moyens de paiement spécifiques et des services qu'il prend en charge. Les entreprises doivent parfois s'intégrer à différents prestataires ou établir des relations avec plusieurs prestataires pour accepter différents types de paiement.
  

Gestion des risques et conformité

• Agrégateur de paiement : assume la responsabilité de la gestion et de l'atténuation des risques associés au traitement des paiements. Il effectue des évaluations des risques, met en œuvre des mesures de détection de la fraude et garantit la conformité aux réglementations en vigueur pour le compte des entreprises qu'il sert.
  
• Prestataire de services de paiement : propose des outils et des services liés à la gestion des risques, à la prévention de la fraude et à la conformité. Cependant, la responsabilité ultime de la gestion des risques et de la conformité incombe souvent à l'entreprise, qui doit respecter les réglementations en vigueur. Cette répartition des risques et des responsabilités peut varier considérablement en fonction des prestataires concernés.
  

Règlement

• Agrégateur de paiement : gère le processus de règlement, transférant les fonds de la banque acquéreuse vers le compte bancaire désigné par l'entreprise. Les périodes de règlement peuvent varier, mais l'agrégateur de paiement gère cet aspect pour l'entreprise.
  
• Prestataire de services de paiement : facilite le mouvement des fonds entre le compte du client et le compte marchand lors du traitement des paiements. Le prestataire de services de paiement initie le processus de règlement, assurant le transfert des fonds vers le compte marchand.
  

Les agrégateurs simplifient le processus d'acceptation des paiements par l'intégration de nombreux moyens de paiement et de prestataires de services de paiement. Ils fournissent une plateforme unifiée, prennent en charge la gestion des risques et effectuent le virement des fonds. Les prestataires de services de paiement, quant à eux, se concentrent sur le traitement des paiements, l'autorisation des transactions et le transfert de fonds entre les différents comptes.

Bien que les agrégateurs de paiement, les passerelles de paiement et les prestataires de services de paiement diffèrent dans leurs fonctions, Stripe prend en charge de manière exhaustive l'ensemble de l'écosystème de paiement d'une entreprise sur tous les canaux en offrant la fonctionnalité combinée d'une passerelle de paiement, d'un prestataire de services de paiement et d'une plateforme d'agrégation en une seule solution. Stripe offre également des mesures de détection et de prévention de la fraude exceptionnelles, une gestion de la conformité, un service de support à toute heure et des rapports unifiés. En savoir plus et démarrer.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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