Atualmente, as empresas enfrentam uma pressão crescente para atender às demandas em constante evolução dos clientes. Por exemplo, oferecer uma experiência de pagamento intuitiva, fácil e segura deixou de ser um luxo, mas passou a ser uma exigência. Com a digitalização e globalização do comércio, empresas de qualquer tamanho precisam entender as complexidades das redes de pagamento e do processamento de pagamentos para reter clientes, manter uma vantagem competitiva e prosperar.

Oferecer opções de pagamento diversificadas e convenientes, rápidas e seguras, pode aumentar a satisfação do cliente. Além disso, uma experiência de pagamento excepcional aos clientes pode expandir o alcance para novos mercados e segmentos, gerando crescimento e lucratividade.

Este artigo explica o que as empresas precisam saber sobre estruturas de pagamento e os fatores importantes para decisões bem informadas e alinhadas as necessidades e objetivos específicos da empresa. Compreendendo as nuances do processamento de pagamentos, as empresas podem criar um ambiente de pagamentos robusto, adaptável, com foco no cliente e que permita sucesso em longo prazo.

Neste artigo:

• O que são estruturas de pagamento?
  
• Estruturas de pagamento populares
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • Estruturas de cartão
    
  • Sistemas de pagamento móveis
    
  • Criptomoedas e blockchain
    

O que são estruturas de pagamento?

As estruturas de pagamento são a infraestrutura e os sistemas correspondentes que permitem transferência de fundos entre indivíduos, empresas e instituições financeiras. Elas permitem a movimentação segura e eficiente de dinheiro doméstica e internacionalmente, e são componentes importantes do ecossistema financeiro global. Sem estruturas de pagamento, as empresas e indivíduos teriam dificuldade para realizar transações financeiras na economia global de hoje.

As estruturas de pagamento têm vários nomes, dependendo do contexto e do sistema de pagamentos específico em questão. Outros termos usados para descrever estruturas de pagamento:

• Redes de pagamento
  
• Sistemas de pagamento
  
• Sistemas de liquidação
  
• Sistemas de compensação
  
• Sistemas de transferência de dinheiro
  

O termo pode variar conforme a região, setor ou tipo específico de pagamento.

Para as empresas, entender as estruturas de pagamento é importante por vários motivos:

• Gestão de custos
  Diferentes estruturas de pagamento têm tarifas e custos de transação distintos. Ao selecionar a forma de pagamento mais adequada para suas necessidades específicas, as empresas podem minimizar despesas e melhorar a eficiência financeira geral.

• Rapidez e eficiência
  O tempo necessário para processar transações pode variar consideravelmente entre uma estrutura e outra. As empresas precisam estar cientes das opções disponíveis para garantir transferências pontuais, que podem afetar o fluxo de caixa, o relacionamento com fornecedores e a satisfação do cliente.

• Segurança e conformidade
  As estruturas de pagamento têm diferentes níveis de segurança e conformidade regulatória. Garantir a transferência de fundos de forma segura e em conformidade ajuda a proteger as empresas contra fraude, violações de dados e possíveis problemas jurídicos.

• Alcance global
  Para empresas que operam ou realizam transações internacionais, compreender os meios de pagamento disponíveis pode facilitar o comércio internacional e a expansão. As estruturas adequadas permitem operar em mercados estrangeiros e gerenciar transações internacionais de forma mais eficaz.

• Experiência do cliente
  Oferecer diversas opções de pagamento pode melhorar a experiência do cliente e aumentar a conversão. A familiaridade com diferentes estruturas de pagamento permite que as empresas ofereçam as formas de pagamento mais convenientes e acessíveis aos clientes, melhorando a satisfação e a fidelidade.

As estruturas de pagamento desempenham um papel importante para as empresas e a economia global. Entender esses sistemas permite que as empresas otimizem suas transações, gerenciem custos, mantenham a segurança e atendam a diversas preferências dos clientes.

Estruturas de pagamento populares

Com o aumento do comércio digital e da conectividade global, estruturas de pagamentos se tornaram cada vez mais importantes para empresas e indivíduos. Existem várias estruturas de pagamento em uso atualmente, estas são algumas dos mais comuns:

ACH

ACH, ou Automated Clearing House, é uma rede eletrônica para processamento de transações financeiras nos Estados Unidos. É um sistema centralizado que facilita a movimentação de recursos entre bancos e outras instituições financeiras, possibilitando transações como depósitos diretos, pagamentos de contas e transferências eletrônicas de fundos.

A rede ACH é gerenciada pela National Automated Clearing House Association (Nacha) e regulado pelo Federal Reserve e pela Electronic Payments Association. O sistema otimiza as transações com consolidação e lotes, o que torna a rede ACH mais econômica e eficiente do que outros métodos, como cheques em papel ou wire transfers.

Como funcionam as transferências ACH

A rede ACH oferece uma maneira confiável, econômica e eficiente para empresas e pessoas gerenciarem seus pagamentos e transferências dentro dos EUA.

Visão geral do processo de ACH:

1. Início: o processo começa quando uma empresa, indivíduo ou outra entidade (o "originador") inicia um pagamento em seu banco ou instituição financeira (a "instituição financeira depositária de origem" ou "ODFI").
   
2. Envio: a ODFI obtém os dados da transação, como conta bancária do destinatário, o valor da transação e todos os códigos de identificação necessários, e envia a transação à rede ACH.
   
3. Compensação: a rede ACH reúne transações de diferentes ODFIs em lotes, por banco receptor ("instituições financeiras depositárias receptoras" ou "RDFIs"). Os lotes são geralmente processados em intervalos fixos ao longo do dia.
   
4. Liquidação: a rede ACH processa os lotes, transferindo os fundos das ODFIs para as RDFIs. O Federal Reserve, que ajusta as contas de reserva dos respectivos bancos, tem papel fundamental no processo de liquidação.
   
5. Postagem: a RDFI recebe os detalhes da transação e lança os fundos na conta bancária do destinatário. Esta etapa conclui a transação ACH.
   
6. Reconciliação e resolução de contestações: tanto o cedente quanto o beneficiário podem conferir suas transações e contestar ou questioná-las, se necessário.
   

As transações ACH podem ser divididas em duas categorias: créditos e débitos ACH. Em uma transação de ACH de crédito, o originador envia fundos para a conta do destinatário, como num depósito direto de folha de pagamento ou de benefícios governamentais. Na transação de ACH de débito, o originador retira fundos da conta do destinatário, como no caso de pagamentos de contas ou assinaturas recorrentes. Para saber mais sobre débito automático por ACH como forma de pagamento com Stripe, acesse aqui.

SWIFT

SWIFT, abreviação de "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication", é uma rede global de mensagens que as instituições financeiras usam para trocar informações com segurança, principalmente para transferências bancárias internacionais. É uma organização cooperativa, com sede na Bélgica, com milhares de bancos e instituições financeiras associadas em todo o mundo.

A SWIFT não transfere fundos propriamente; ela serve de plataforma de comunicação segura que facilita o processo de transferência, transmitindo mensagens padronizadas entre as instituições participantes. As mensagens contêm dados importantes, como instruções de pagamento, dados da conta e detalhes da transação, que permitem que os bancos executem as transações.

Como funcionam as transferências SWIFT

Visão geral do processo SWIFT:

1. Início: um cliente do bando (pessoa física ou jurídica) solicita uma transferência bancária internacional em seu banco. Nesse contexto, o banco é chamado de "banco de origem".
   
2. Criação da mensagem: o banco de origem prepara uma mensagem SWIFT contendo os detalhes necessários da transação, como informações da conta do remetente e do destinatário, valor da transação e tipo de moeda.
   
3. Transmissão: a mensagem SWIFT é transmitida com segurança através da rede SWIFT, que usa um sistema de códigos de identificação exclusivos, chamados "códigos identificadores de empresas" (BIC) ou "códigos SWIFT", para encaminhar mensagens para o banco destinatário correto. Normalmente, esses códigos têm 8 ou 11 caracteres e ajudam a identificar o banco, o país e a agência específica envolvida na transação.
   
4. Bancos intermediários: dependendo da transação, um ou mais bancos intermediários podem estar envolvidos no processo de transferência. Esses bancos processam a transação, encaminhando a mensagem SWIFT para o próximo banco da cadeia de pagamento, chegando ao banco do destinatário.
   
5. Recebimento e processamento: o banco do beneficiário recebe a mensagem SWIFT, verifica os dados da transação e processa o pagamento, creditando a conta do beneficiário com os fundos transferidos.
   
6. Confirmação: assim que a transação é concluída, o banco do destinatário pode enviar uma mensagem de confirmação ao banco de origem através da rede SWIFT.
   
7. Reconciliação e resolução de contestações: tanto o remetente quanto o destinatário podem conferir suas transações e contestar ou questioná-las, se necessário.
   

A SWIFT garante a troca segura e eficiente de mensagens financeiras entre bancos e instituições financeiras em todo o mundo, e é importante para o sistema financeiro global.

SEPA

A SEPA, que significa "Área Única de Pagamentos em Euros", é uma iniciativa de integração de pagamentos que visa simplificar as transferências bancárias em euros em toda a União Europeia, bem como em outros países participantes, como Islândia, Liechtenstein, Noruega, Suíça e Reino Unido. O objetivo da SEPA é criar um mercado único para pagamentos eletrônicos em euros, tornando as transações internacionais tão simples quanto as domésticas.

A SEPA abrange diferentes tipos de transações em euros, como transferências de crédito, débitos diretos e pagamentos com cartão. O Conselho Europeu de Pagamentos (CPE) é responsável por desenvolver as regras, normas e diretrizes que regem as transações SEPA, garantindo uma estrutura consistente e unificada para todos os países participantes.

Como funciona a SEPA

Visão geral de como a SEPA funciona:

1. Padronização: a SEPA introduziu formatos e procedimentos padronizados para pagamentos eletrônicos, baseados no padrão global de mensagens ISO 20022. Esse formato padronizado permite que as instituições financeiras transmitam dados, agilizando o processamento e reconciliação de transações internacionais.
   
2. Contas bancárias: clientes e empresas precisam de apenas uma conta bancária na UE para fazer e receber pagamentos em toda a região SEPA. Isso elimina a necessidade de abrir contas em cada país.
   
3. IBAN e BIC: transações SEPA exigem um IBAN (número de conta bancária internacional) e um BIC para identificar contas bancárias e instituições financeiras. Esses códigos substituem os tradicionais números de contas nacionais e códigos bancários, tornando as transações mais seguras e reduzindo erros.
   
4. Processamento de pagamentos: sejam nacionais ou internacionais, transações SEPA seguem prazos e tarifas de processamento padronizados. Isso cria um ambiente de pagamentos mais transparente e previsível para clientes e empresas.
   
5. Débitos diretos: o esquema de débito automático SEPA (SDD) permite que as empresas recolham pagamentos recorrentes em euros de clientes de toda a zona SEPA, simplificando a gestão de cobrança e assinaturas recorrentes.
   
6. Transferências de crédito: o esquema SEPA Credit Transfer (SCT) permite a transferência de fundos em euros entre contas dentro da zona SEPA. Essas transferências normalmente são processadas em até um dia útil, o que garante pagamentos rápidos e eficientes.
   

A SEPA facilita transações internacionais de consumidores e empresas nos países participantes, fomentando a integração econômica, promovendo a concorrência entre prestadores de serviços de pagamento e facilitando o comércio na região. Para saber mais sobre como usar SDD como forma de pagamento com a Stripe, acesse aqui.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Fazer reconciliação automática de pagamentos: reconcilie facilmente transferências de crédito ACH com um pagamento ou fatura específica usando um mecanismo de reconciliação automática que utiliza contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.

• Simplificar reembolsos: faça reembolsos ou devolva os fundos excedentes ao cliente.

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e a Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir para novos mercados mais rápido: alcance clientes no mundo todo e reduza a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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