今の企業は、日々進化する顧客の要求に応えなければならないという、ますます大きなプレッシャーに直面しています。たとえば、直感的で簡単かつ安全な決済体験を提供することは、もはや贅沢ではありません。必要条件なのです。コマースのデジタル化とグローバル化が進む中、顧客の確保、競争力の維持、そして、さらなる成功を望むのであれば、あらゆる規模の企業が決済ネットワークと決済処理が複雑であることを理解しなければなりません。

多様で便利かつ迅速で安全な決済手段を提供することが顧客満足度の向上につながります。また、顧客に卓越した決済体験を提供すれば、新たな市場や顧客層に拡大し、成長と収益性を促進することができます。

この記事では、企業が決済レールについて知っておくべきこと、たとえば、独自のニーズと目的に従って情報に基づく意思決定を行うために考慮する必要があることを説明します。決済処理の意味合いを理解することで、堅牢で適応力のある顧客中心の決済環境を構築し、長期的な成功を支えることができます。

この記事の内容

• 決済レールとは？
  
• 広く利用されている決済レール
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • カードレール
    
  • モバイル決済システム
    
  • 仮想通貨とブロックチェーン
    

決済レールとは？

決済レールとは、個人、企業、金融機関などの当事者間の売上送金を容易にする基盤となるインフラストラクチャーとシステムのことで、国内外を問わず、安全かつ効率的に売上を送金できるようにします。これはグローバルな金融エコシステムの重要な要素であり、決済レールがなければ、今のグローバル経済で企業や個人が金融取引を行うことは困難です。

決済レールは、文脈や特定の決済システムに応じて、さまざまな名前で呼ばれます。決済レールの説明に使用される用語としては他に次のようなものがあります。

• 決済ネットワーク
  
• 決済システム
  
• 売上処理システム
  
• 清算システム
  
• 送金システム
  

使用される用語は、地域、業界、特定の決済の種類によって異なる場合があります。

企業にとって決済レールを理解することは重要ですが、これには理由がいくつかあります。

• コスト管理
  決済レールによって手数料や取引コストが異なります。ニーズに最適な決済レールを選択することで、コストを最小限に抑え、全体的な財務効率を向上させることができます。

• スピードと効率
  決済処理にかかる時間は、決済レールによって大きく異なる場合があります。企業は送金をタイムリーかつ確実に行うために使用可能なオプションを認識しておく必要があります。これはキャッシュフロー、サプライヤーとの関係、顧客満足度に影響を与える可能性があります。

• セキュリティと法令遵守
  決済レールのセキュリティレベルや規制への準拠はそれぞれ異なります。安全かつ規制に準拠した売上送金を保証することは、不正利用、データ漏洩、潜在的な法的問題から企業を守るうえで役立ちます。

• グローバルな展開
  国境を越えて事業を展開している、または取引を行っているビジネスの場合、利用可能な決済レールを理解することが、国際取引や事業拡大の促進につながります。適切な決済レールを利用することで、企業は海外市場をナビゲートし、国際取引をより効果的に管理することができます。

• 顧客体験
  多彩な支払いオプションを提供すれば、顧客体験が向上し、コンバージョン率が上がります。さまざまな決済レールをよく理解することで、顧客に最も便利で利用しやすい支払い方法を提供できるようになり、全体的な顧客満足度と顧客ロイヤルティが高まります。

決済レールは、ビジネスおよびグローバル経済にとって重要な役割を果たしています。こうしたシステムを理解すると、ビジネスにおける取引の最適化、コスト管理、セキュリティ確保を実現し、さまざまな顧客の好みに対応することができます。

広く利用されている決済レール

デジタルコマースとグローバルコネクティビティの台頭により、決済レールの重要性は企業にとっても個人にとってもますます高まっています。現在多くの決済レールが使用されていますが、ここでは最も一般的なものをいくつかご紹介します。

ACH

ACH (Automated Clearing House) は、アメリカの金融取引を処理するための電子ネットワークです。ACH は銀行とその他の金融機関の間の売上の移動を容易にする一元管理されたシステムであり、口座振込、請求書の支払い、電子資金移動などの取引を行えるようにします。

ACH ネットワークは、National Automated Clearing House Association (NACHA: 全米自動決済協会) によって管理され、連邦準備制度と電子決済協会によって規制されています。このシステムは、統合とバッチ処理によって取引を合理化し、ACH ネットワークを、小切手や電信送金などの他の方法と比べてコスト効果が高い効率的なものにしています。

ACH 送金の仕組み

ACH ネットワークにより、企業や個人が、アメリカ内の決済や送金を、コスト効果が高く効率的かつ信頼できる方法で管理することができます。

ここでは、ACH プロセスの仕組みについて説明します。

1. 開始: このプロセスは、企業、個人、または他の事業体 (「オリジネーター」) が、銀行または金融機関 (ODFI: Originating Depository Financial Institution) を介して決済を開始することから始まります。
   
2. 提出: ODFI は取引の詳細 (レシーバーの銀行口座情報、取引金額、必要な識別コードなど) を収集し、ACH ネットワークに取引を提出します。
   
3. 清算: ACH ネットワークは、さまざまな ODFI から取引を集めて、受取側の銀行 (「受信側受託金融機関 (RDFI)」) に基づいてバッチに仕分けます。バッチは通常、1 日を通して所定の間隔で処理されます。
   
4. 売上処理: ACH ネットワークがバッチを処理し、ODFI から RDFI に売上を送金します。連邦準備制度は、それに応じて各銀行の引当金勘定を調整し、売上処理プロセスで重要な役割を果たしています。
   
5. 転記: RDFI が取引の詳細を受け取り、売上をレシーバーの銀行口座に転記します。このステップで ACH 取引が完了します。
   
6. 照合と不審請求の申請の解決: オリジネーターとレシーバーの両方に、取引を確認し、必要に応じて不審請求の申請や懸念事項を提起する機会があります。
   

ACH 取引は、ACH クレジットと ACH デビットの 2 つのカテゴリーに分けられます。ACH クレジット取引では、オリジネーターはレシーバーの口座に売上を送金します。これは給与や政府給付金の口座振込に似ています。ACH デビット取引では、オリジネーターはレシーバーの口座から売上を引き出します。これは、請求書の支払いや継続的なサブスクリプションに似ています。Stripe を使用した支払い方法としての ACH ダイレクトデビットの詳細については、こちらを参照してください。

SWIFT

SWIFT は「Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (国際銀行間通信協会)」の略で、金融機関が使用するグローバルなメッセージングネットワークです。金融機関はこれを、主に国際電信送金の情報を安全に交換するために使用します。SWIFT はベルギーに本部を置く協同組合組織で、世界中の数千の銀行や金融機関が加盟しています。

SWIFT 自体が売上を送金することはありません。SWIFT は、参加機関の間で標準化されたメッセージを送信することで送金プロセスを促進する、安全な通信プラットフォームとして機能します。こうしたメッセージには、決済手順、口座詳細、取引詳細などの重要な情報が含まれており、これにより銀行が効率的に取引を行うことができます。

SWIFT 送金の仕組み

ここでは、SWIFT プロセスの仕組みの概要を説明します。

1. 開始: 銀行の顧客 (個人または企業) が、銀行で国際電信送金を依頼します。この場合、銀行は「送金元銀行」と呼ばれます。
   
2. メッセージ作成: 送金元銀行が、必要な取引の詳細 (送金人と受取人の口座情報、取引金額、通貨の種類など) を含む SWIFT メッセージを作成します。
   
3. 送信: SWIFT メッセージは、SWIFT ネットワークを介して安全に送信されます。SWIFT ネットワークは、「企業識別コード (BIC)」または「SWIFT コード」と呼ばれる一意の識別コードシステムを使用して、メッセージを正しい受取人の銀行に振り分けます。このコードは通常 8 文字または 11 文字で構成され、取引に関わる銀行、国、支店を特定するのに役立ちます。
   
4. 仲介銀行: 取引によっては、1 つ以上の仲介銀行が送金プロセスに関与する場合があります。仲介銀行は、SWIFT メッセージを決済チェーンの次の銀行に転送し、最終的には受取人の銀行に届くようにすることで、取引が円滑に進むよう支援します。
   
5. 受取と処理: 受取人の銀行は SWIFT メッセージを受信し、取引の詳細を確認して、送金された売上を受取人の口座に入金することで決済を処理します。
   
6. 確定: 取引が完了すると、受取人の銀行は SWIFT ネットワーク経由で送金元銀行に確認メッセージを送信できます。
   
7. 照合と不審請求の申請の解決: 送金人と受取人の両方に、取引を確認し、必要に応じて不審請求の申請や懸念事項を提起する機会があります。
   

SWIFT は、世界中の銀行と金融機関の間での金融メッセージのやり取りを安全かつ効率的に行えるようにしており、グローバルな金融システムの重要な要素となっています。

SEPA

SEPA は「Single Euro Payments Area (単一ユーロ決済圏)」の略で、欧州連合およびアイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェー、スイス、イギリスなどの参加国におけるユーロ建て銀行送金を簡素化することを目的とした決済統合イニシアチブです。SEPA の目的は、ユーロ建て電子決済の単一市場を構築し、クロスボーダー取引を国内取引と同じくらい容易に行えるようにすることです。

SEPA は、クレジットトランスファー、口座引き落とし、カード支払いなど、さまざまな種類のユーロ建て取引を対象としています。SEPA 取引を管理するルール、基準、ガイドラインは欧州決済評議会 (EPC) が策定し、すべての参加国に対して統一された一貫性のある枠組みが確保されています。

SEPA の仕組み

ここでは、SEPA の仕組みの概要を説明します。

1. 標準化: SEPA には、電子決済のための標準化されたフォーマットと手順が導入されており、これは国際メッセージ標準である ISO 20022 に基づいています。この標準化されたフォーマットによって金融機関は相互にデータをやり取りすることができ、クロスボーダー取引の処理と照合が合理化されます。
   
2. 銀行口座: SEPA では、顧客も企業も EU ベースの銀行口座が 1 つあれば 、SEPA ゾーン全域での決済が可能です。これにより、それぞれの国に別々の口座を開設する必要がなくなります。
   
3. IBAN と BIC: SEPA 取引では、銀行口座と金融機関を特定するために、国際銀行口座番号 (IBAN) と BIC の使用が義務付けられています。このコードは、従来の国内口座番号や銀行コードに取って代わるもので、取引の安全性を高め、ミスの発生を減らします。
   
4. 決済処理: 国内取引でも国際取引でも、SEPA では、標準化された処理タイムラインと手数料に従って取引が行われます。これにより、顧客や企業にとって、より透明性が高く、予測可能な決済環境が構築されます。
   
5. 口座引き落とし: SEPA ダイレクトデビット (SDD) スキームにより、企業が SEPA ゾーン全域の顧客からユーロ建て継続支払いを受けることができ、継続請求や継続的なサブスクリプションの管理が簡素化されます。
   
6. クレジットトランスファー: SEPA クレジットトランスファー (SCT) スキームでは、SEPA ゾーン内の口座間でユーロ建ての売上送金が可能です。これらの送金は通常 1 営業日以内に処理されるため、迅速かつ効率的な決済が実現します。
   

SEPA により、参加国の顧客や企業による国境を越えた取引が行いやすくなり、経済統合が進みます。また、決済サービスプロバイダー間の競争のほか、地域内の貿易とコマースも促進されます。Stripe を使用した支払い方法としての SDD の使用の詳細については、こちらを参照してください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments を利用すると、事業者は ACH クレジットトランスファーを含む 125 種類以上の決済手段を設定し、受け付けることができます。Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆる事業者がオンライン、対面、世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments は、次のことに役立ちます。

• 決済の自動照合: 顧客ごとに仮想銀行口座を使用し、トラブルシューティングツールも備えた自動照合エンジンにより、ACH クレジットトランスファーを特定の決済または請求書に簡単に照合できます。

• 返金の簡素化: 顧客への返金や過剰入金の返還が可能です。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI と Stripe のデジタルウォレット Link を活用することで、摩擦のない顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間削減できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

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