今日のビジネスは、顧客の変化するニーズに応えるという大きなプレッシャーに直面しています。コマースのデジタル化とグローバル化が進む中、顧客を維持し、競争力を保ち、成長を続けるには、あらゆる規模のビジネスにおいて決済ネットワークと決済処理の複雑さを理解する必要があります。この課題において重要な要素となるのがペイメントレールです。これは、カードネットワーク、電信送金システム、リアルタイム決済ネットワークなど、ある当事者から別の当事者へ資金を移動させる基盤となるシステムやネットワークを指します。

迅速かつ安全で、多様かつ便利な決済手段を提供することで、顧客満足度を向上させることができます。また、優れた決済体験を顧客に提供することは、新しい市場や顧客層へのリーチ拡大につながり、成長と収益性を促進します。実際、世界の決済市場は 2029 年までに 3 兆ドルに達すると予想されています\。

この記事では、企業が決済レールについて知っておくべきこと、たとえば、独自のニーズと目的に従って情報に基づく意思決定を行うために考慮する必要があることを説明します。決済処理の意味合いを理解することで、堅牢で適応力のある顧客中心の決済環境を構築し、長期的な成功を支えることができます。

目次

• ペイメントレールとは
  
• 一般的なペイメントレールのリスト
  
• ビジネスにおいてペイメントレールが重要である理由
  
• ビジネスに最適なペイメントレールの選択
  
• ペイメントレールの未来
  
• Stripe Payments の活用方法
  

決済レールとは？

決済レールとは、個人、企業、金融機関などの当事者間の売上送金を容易にする基盤となるインフラストラクチャーとシステムのことで、国内外を問わず、安全かつ効率的に売上を送金できるようにします。これはグローバルな金融エコシステムの重要な要素であり、決済レールがなければ、今のグローバル経済で企業や個人が金融取引を行うことは困難です。

大まかに言うと、決済経路は 4 つのステップで機能します。

• 支払人が取引を開始する
  
• 決済経路が金融機関間で指示を送信する
  
• 取引が清算、決済される
  
• 資金が受取人に提供される
  

決済レールは、文脈や特定の決済システムに応じて、さまざまな名前で呼ばれます。決済レールの説明に使用される用語としては他に次のようなものがあります。

• 決済ネットワーク
  
• 決済システム
  
• 決済システム
  
• 清算システム
  
• 送金システム
  

使用される用語は、地域、業界、決済の特定の種類によって異なる場合があります。決済経路は決済ゲートウェイとは異なります。決済経路は資金を移動させますが、決済ゲートウェイは企業がその経路にアクセスできるようにするテクノロジーです。

一般的なペイメントレールのリスト

デジタルコマースとグローバルコネクティビティの台頭により、決済レールの重要性は企業にとっても個人にとってもますます高まっています。現在多くの決済レールが使用されていますが、ここでは最も一般的なものをいくつかご紹介します。

• ACH (米国の銀行振込)
  
• カードネットワーク (Visa、Mastercard、American Express)
  
• SWIFT (国際銀行間通信)
  
• SEPA (ユーロ圏の送金)
  
• リアルタイムペイメントレール (RTP、FedNow、FPS)
  
• ブロックチェーンおよび暗号資産のレール
  

これらのペイメントレールの詳細については、以下で説明します。

ACH

ACH (Automated Clearing House) は、米国で金融取引を処理するための電子ネットワークです。銀行やその他の金融機関の間での資金移動を促進する一元化されたシステムであり、直接預金、請求書の支払い、電子資金移動などの取引を可能にします。

ACH ネットワークは、National Automated Clearing House Association (Nacha) によって管理され、連邦準備制度および Electronic Payments Association によって規制されています。このシステムは統合とバッチ処理によって取引を合理化します。これにより、ACH ネットワークは紙の小切手や電信送金などの他の方法と比較して、費用対効果が高く効率的になります。

ACH 送金の仕組み

ACH ネットワークにより、企業や個人が、アメリカ内の決済や送金を、コスト効果が高く効率的かつ信頼できる方法で管理することができます。

ACH プロセスの仕組みの概要は次のとおりです。

• 開始: ビジネス、個人、またはその他の事業体 (「オリジネーター」) が、銀行または金融機関 (「仕向預金金融機関」または「ODFI」) を通じて支払いを開始すると、プロセスが始まります。
  
• 送信: ODFI は、受取人の銀行口座情報、取引金額、必要な識別コードなどの取引の詳細を収集し、ACH ネットワークに取引を送信します。
  
• クリアリング: ACH ネットワークはさまざまな ODFI から取引を収集し、受取銀行 (「被仕向預金金融機関」または「RDFI」) に基づいてバッチに分類します。バッチは通常、1 日を通してあらかじめ決められた間隔で処理されます。
  
• 決済: ACH ネットワークはバッチを処理し、ODFI から RDFI に資金を移動します。それぞれの銀行の準備預金口座を適宜調整する連邦準備制度は、決済プロセスにおいて重要な役割を果たします。
  
• 記帳: RDFI は取引の詳細を受け取り、受取人の銀行口座に資金を記帳します。このステップで ACH 取引は完了します。
  
• 照合と不審請求の申し立ての解決: オリジネーターと受取人の両方に、取引を確認し、必要に応じて不審請求の申し立てや懸念事項を提起する機会があります。
  

ACH 取引は、ACH クレジットと ACH デビットの 2 つのカテゴリーに分けられます。ACH クレジット取引では、給与や政府給付金の直接預金と同様に、オリジネーターが受取人の口座に資金を送ります。ACH デビット取引では、請求書の支払いや定期購入と同様に、オリジネーターが受取人の口座から資金を引き出します。Stripe の決済手段としての ACH Direct Debit の詳細については、こちらをご覧ください。

SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication の略) は、金融機関が主に国際的な電信送金のために安全に情報を交換するために使用するグローバルな通信ネットワークです。ベルギーに本部を置く協同組合組織であり、世界中に数千の加盟銀行や金融機関があります。

SWIFT 自体が売上を送金することはありません。SWIFT は、参加機関の間で標準化されたメッセージを送信することで送金プロセスを促進する、安全な通信プラットフォームとして機能します。こうしたメッセージには、決済手順、口座詳細、取引詳細などの重要な情報が含まれており、これにより銀行が効率的に取引を行うことができます。

SWIFT 送金の仕組み

SWIFT プロセスの仕組みの概要は次のとおりです。

• 開始: 銀行の顧客 (個人またはビジネス) が、銀行で国際的な電信送金をリクエストします。この文脈では、その銀行は「仕向銀行」と呼ばれます。
  
• メッセージの作成: 仕向銀行は、送金人と受取人の口座情報、取引金額、通貨の種類など、必要な取引の詳細を含む SWIFT メッセージを準備します。
  
• 送信: SWIFT メッセージは、SWIFT ネットワークを通じて安全に送信されます。このネットワークは、「事業識別コード」 (BIC) または「SWIFT コード」と呼ばれる一意の識別コードのシステムを使用して、メッセージを正しい受取銀行にルーティングします。これらのコードは通常 8 文字または 11 文字の長さで、取引に関与する銀行、国、特定の支店を特定するのに役立ちます。
  
• 中継銀行: 取引によっては、送金プロセスに 1 つ以上の中継銀行が関与する場合があります。これらの銀行は、SWIFT メッセージを支払いチェーンの次の銀行に転送することで取引を促進し、最終的に受取人の銀行に到達させます。
  
• 受領と処理: 受取人の銀行は SWIFT メッセージを受け取り、取引の詳細を確認し、転送された資金を受取人の口座に入金して支払いを処理します。
  
• 確認: 取引が完了すると、受取人の銀行は SWIFT ネットワークを通じて仕向銀行に確認メッセージを送信する場合があります。
  
• 照合と不審請求の申し立ての解決: 送金人と受取人の両方に、取引を確認し、必要に応じて不審請求の申し立てや懸念事項を提起する機会があります。
  

SWIFT は、世界中の銀行と金融機関の間での金融メッセージのやり取りを安全かつ効率的に行えるようにしており、グローバルな金融システムの重要な要素となっています。

SEPA

SEPA (Single Euro Payments Area の略) は、欧州連合全体、およびアイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェー、スイス、イギリスなどの他の参加国全体でユーロ建ての銀行振込を簡素化することを目的とした決済統合イニシアチブです。SEPA の目標は、ユーロ建ての電子決済の単一市場を構築し、越境取引を国内取引と同じくらい簡単に実行できるようにすることです。

SEPA は、クレジットトランスファー、口座引き落とし、カード支払いなど、さまざまな種類のユーロ建て取引を対象としています。SEPA 取引を管理するルール、基準、ガイドラインは欧州決済評議会 (EPC) が策定し、すべての参加国に対して統一された一貫性のある枠組みが確保されています。

SEPA の仕組み

ここでは、SEPA の仕組みの概要を説明します。

• 標準化: SEPA は、グローバルな ISO 20022 通信標準に基づく、電子決済の標準化されたフォーマットと手順を導入しました。この標準化されたフォーマットにより、金融機関は互いにデータを交換できるようになり、越境取引の処理と照合の方法が合理化されます。
  
• 銀行口座: SEPA の下では、顧客やビジネスは SEPA 圏全体で支払いを行ったり受け取ったりするために、EU を拠点とする 1 つの銀行口座しか必要としません。これにより、国ごとに別々の口座を開設する必要がなくなります。
  
• IBAN および BIC: SEPA 取引では、銀行口座と金融機関を特定するために IBAN (国際銀行口座番号) と BIC を使用する必要があります。これらのコードは、従来の国内口座番号や銀行コードに代わるものであり、取引の安全性が高まり、エラーが発生しにくくなります。
  
• 支払い処理: 国内か海外かを問わず、SEPA 取引は標準化された処理スケジュールと手数料に従います。これにより、顧客とビジネスにとってより透明で予測可能な支払い環境が構築されます。
  
• ダイレクトデビット: SEPA ダイレクトデビット (SDD) スキームにより、ビジネスは SEPA 圏全体の顧客からユーロで継続課金を回収できるようになり、継続課金とサブスクリプションの管理が簡素化されます。
  
• クレジット送金: SEPA クレジット送金 (SCT) スキームにより、SEPA 圏内の口座間でユーロ建ての資金移動が可能になります。これらの送金は通常 1 営業日以内に処理され、迅速で効率的な支払いが保証されます。
  

SEPA により、参加国の顧客やビジネスが国境を越えて取引を行うことが容易になります。これにより、経済統合が促進され、決済代行業者間の競争が促進され、地域内の貿易とコマースが円滑になります。詳細については、Stripe で決済手段として SDD を使用する方法をご覧ください。

CHIPS

CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) は、米国での高額取引向けに特別に設計されたリアルタイムの決済ネットワークです。民間組織である The Clearing House によって所有および運営されている CHIPS は、国内外の電信送金、および米ドルでの取引の決済のために銀行によって使用されています。

CHIPS は、金融機関の間で多額の資金を移動するときに重要な役割を果たします。こうした取引は通常、証券取引の処理、融資、銀行間での売上の送金など、ビジネスを目的としています。CHIPS は、高額取引を迅速、安全、正確に処理することを目的としています。

CHIPS の仕組み

ここでは、CHIPS プロセスの仕組みの概要を説明します。

• 開始: 仕向銀行は顧客に代わって、国際的な電信送金や高額の国内送金などの高額取引を開始します。
  
• 送信: 仕向銀行は、取引金額や受取人の銀行口座情報などの支払い指示を CHIPS に送信します。
  
• リアルタイム処理: バッチ処理を使用する ACH ネットワークなどの処理システムとは異なり、CHIPS は取引をリアルタイムで処理します。参加銀行の口座で資金が利用可能になるとすぐに、各取引は個別に決済されます。これにより、時間に敏感な高額の支払いが迅速に処理されることが保証されます。
  
• 決済: CHIPS は、仕向銀行の口座から受取銀行の口座に資金を移動することで取引を決済します。The Clearing House は、ニューヨーク連邦準備銀行に参加銀行の決済口座を維持しており、これらの口座は銀行間の資金移動を促進するために使用されます。
  
• 確認: 取引が決済された後、CHIPS は仕向銀行と受取銀行に確認メッセージを送信し、取引が正常に完了したことを通知します。
  
• 照合と不審請求の申し立ての解決: 仕向銀行と受取銀行の両方に、取引を確認し、必要に応じて不審請求の申し立てや懸念事項を提起する機会があります。
  

CHIPS は毎日大量の取引を処理しており、その総額が数兆米ドルに達することもあります。リアルタイムの総額売上処理メカニズムにより、大口取引が迅速かつ安全に実行され、売上処理のリスク軽減が実現します。また、金融システム全体の効率性も向上します。

FPS

FPS (Faster Payments Service) は、参加している銀行や金融機関の間でほぼ瞬時の電子資金移動を可能にする、イギリスを拠点とする決済システムです。2008 年に開始された FPS は、イギリスにおける国内支払いの方法を変革し、Bacs や CHAPS (Clearing House Automated Payment System) などの従来の決済手段に代わる、より高速で効率的な手段を提供しています。

FPS は、個人間またはビジネス間の日常的な支払いなどの少額取引向けに設計されています。24 時間稼働しているため、支払いのリアルタイム処理が可能になり、週末や休日であっても、通常は数秒以内に資金が利用可能になります。

FPS の仕組み

ここでは、FPS プロセスの仕組みの概要を説明します。

• 開始: 個人またはビジネスが、銀行や金融機関のオンラインバンキングまたはモバイルバンキングのプラットフォームを通じて、あるいは FPS インフラストラクチャを使用する決済代行業者経由で支払いを開始します。
  
• 送信: 顧客の銀行または決済代行業者は、受取人の銀行口座情報、取引金額、必要な参照情報などの支払い指示を FPS 中央インフラストラクチャに送信します。
  
• リアルタイム処理: FPS は取引をリアルタイムで処理し、バッチ処理を使用しません。つまり、各取引は送信されるとすぐに個別に実行および決済されます。
  
• 決済: FPS は、送金人の銀行口座から受取人の銀行口座に資金を移動することで取引を決済します。決済はイングランド銀行に保持されている口座間で行われ、参加機関間の安全で効率的な資金移動が保証されます。
  
• 確認: 取引が決済されると、送金人の銀行または決済代行業者と受取人の銀行は FPS から確認メッセージを受け取り、取引が正常に完了したことが通知されます。その後、受取人の銀行は受取人が資金を利用できるようにします。
  
• 照合と不審請求の申し立ての解決: 送金人と受取人の両方に、取引を確認し、必要に応じて不審請求の申し立てや懸念事項を提起する機会があります。
  

Faster Payments Service によって、イギリス国内の売上送金のスピードと利便性が大幅に向上しました。個人対個人 (P2P)、個人対企業 (P2B)、企業対企業 (B2B) など、さまざまな種類の取引に対応し、柔軟で安全かつ効率的なリアルタイムの電子決済向けソリューションを提供します。

Fedwire

Federal Reserve Wire Network としても知られる Fedwire は、米国の連邦準備制度が運営する電子資金振替システムです。銀行、信用組合などの適格機関を含む参加金融機関間での、高額資金の電子送金を促進します。

Fedwire は主に高額で時間的制約のある取引に使用されます。また、銀行間の債務の決済や、貨幣供給、金利、信用供与枠などの米国マクロ経済目標に関連する金融政策の実施においても重要な役割を果たします。

Fedwire の仕組み

ここでは、Fedwire プロセスの仕組みの概要を説明します。

• 開始: 送金元の金融機関が、通常は高額または時間的制約のある支払いのために、顧客に代わって Fedwire 取引を開始します。
  
• 送信: 送金元の機関は、取引金額、受取人の銀行口座情報、必要な識別コードなどの支払い指示を地域の連邦準備銀行に送信します。
  
• リアルタイム処理: Fedwire は、バッチ処理ではなく、取引ごとにリアルタイムで取引を処理します。つまり、各取引は送信されるとすぐに個別に実行され、決済されるため、高額で時間的制約のある支払いを迅速に処理できます。
  
• 決済: 連邦準備制度は、送金元の機関の準備預金口座から引き落とし、受取人の機関の準備預金口座に入金することで取引を決済します。
  
• 確認: 取引が決済されると、連邦準備制度は送金元の機関と受取人の機関に確認メッセージを送信し、取引が正常に完了したことを通知します。
  
• 照合と不審請求の解決: 送金元の機関と受取人の機関は、必要に応じて取引を確認し、不審請求の申し立てや懸念事項を提起することができます。
  

Fedwire によって、金融機関が、銀行間債務の売上処理、証券取引、ローンの支払いなどの高額取引を迅速かつ正確に処理することができます。Fedwire は、信頼性が高く効率的な決済の売上処理メカニズムを提供することで、アメリカの金融市場の安定に貢献しています。

Interac

Interac は、デビットカード決済、オンラインバンキング、送金などの電子的な金融取引を促進するカナダの銀行間ネットワークです。1984 年に設立された Interac は、Interac Debit と Interac e-Transfer の 2 つの主要サービスを通じて事業を展開しています。

Interac の仕組み

Interac Debit

Interac Debit は、顧客がデビットカードを使用して実店舗やオンラインで購入できるようにする POS サービスです。顧客がデビットカードを使用して購入すると、取引は Interac ネットワークを通じて処理され、顧客の銀行とビジネスの銀行が接続されます。その後、資金は顧客の口座からビジネスの口座に送金されます。

仕組み:

• 顧客はデビットカードを使用して購入します。
  
• ビジネスの POS 端末またはオンラインのペイメントゲートウェイが、Interac ネットワークを通じて顧客の銀行と通信します。
  
• 顧客の銀行は、口座の利用可能残高を確認し、取引を承認または拒否します。
  
• 承認されると、資金は顧客の口座からビジネスの口座に送金されます。
  
• ビジネスは取引承認の確認を受け取り、購入が完了します。
  

Interac e-Transfer

Interac e-Transfer は、カナダ国内における個人間または企業間の電子的な資金の送金や受け取りが可能な、広く使用されているサービスで、請求書の支払いや友人や家族への送金によく利用されます。このサービスは、参加金融機関を通じて利用可能で、オンラインバンキングまたはモバイルバンキングのプラットフォームからアクセスすることができます。

仕組み:

• 送信者はオンラインまたはモバイルバンキングのアカウントにログインし、「Interac e-Transfer」オプションを選択します。
  
• 送信者は、受取人のメールアドレスまたは携帯電話番号、送金する金額、およびオプションの秘密の質問を入力します。
  
• 送信者の金融機関は、メールまたは SMS で受取人に通知を送信し、Interac e-Transfer を受信したことを知らせます。
  
• 受取人は通知内のリンクをクリックし、参加金融機関のリストから自分の銀行を選択します。
  
• 受取人は (必要に応じて) 秘密の質問に答え、資金を入金する口座を選択します。
  
• 資金は、送信者の口座と受取人の口座間で安全かつ即座に送金されます。
  

Interac Debit と Interac e-Transfer はいずれも、カナダで電子金融取引を行うための効率的かつ安全で信頼性の高い手段を提供します。両者ともカナダの金融インフラストラクチャーには不可欠な存在になっており、顧客や企業のニーズの変化に合わせて進化し続けています。

リアルタイムの決済レール

リアルタイム決済レールを使用すると、いつでも即時の資金振替が可能になります。例としては、RTP (米国)、FedNow (米国)、Faster Payments (英国)、UPI (インド) が挙げられます。これらの RTP システムは、従来の決済手段と比較して、より迅速で効率的な決済サービスを提供するように設計されています。

RTP システムの仕組み

• 開始: 送信者は、受取人の口座情報と取引金額を含む支払いリクエストを銀行または金融機関を通じて開始します。
  
• 検証: 送信者の銀行は取引の詳細を検証し、利用可能な資金を確認し、適用される規制やポリシーに準拠していることを確認します。
  
• 送信: 取引が承認されると、送信者の銀行は安全な通信チャネルを使用して、受取人の銀行に支払いメッセージを送信します。
  
• 処理: 受取人の銀行は受信した支払いメッセージを処理し、取引の詳細を確認して、送金された資金を受取人の口座に入金します。
  
• 確認: 送信者の銀行と受取人の銀行はそれぞれ顧客に確認メッセージを送信し、取引が成功したことを通知します。
  
• 決済: 銀行は、通常、中央のクリアリングハウスまたは決済システムを通じて、銀行間で取引を決済します。
  

RTP システムは 24 時間体制で稼働しているため、週末、休日、通常の営業時間に関係なく、即時の決済や売上処理が可能です。このリアルタイム処理には、キャッシュフローの改善、取引コストの削減、財務の透明性の向上など、数多くのメリットがあります。

FedNow と ACH の比較

連邦準備制度が立ち上げた FedNow は、米国の銀行間で即時決済を可能にするリアルタイムの決済システムです。

FedNow のようなリアルタイムの決済プラットフォームはよく ACH と比較されますが、明確な違いがあります。ACH 決済はバッチで処理され、売上として処理されるまでに 1 〜 3 営業日かかることがあります。一方で、ACH 決済はコストが低いことが多く、給与計算や継続課金などの定期的な支払いに広く使用されています。

ACH のように決済が遅れるのとは異なり、FedNow やその他の RTP 取引は数秒で売上として処理されることがよくあります。このため、加盟店への即時入金、緊急の保険金請求、「ジャストインタイム」のサプライチェーン決済など、時間的制約のある取引に最適なレールとなっています。

カードレール

Visa、Mastercard、American Express、Discover は、「カードレール」、「カードネットワーク」、または「カードスキーム」とも呼ばれ、決済レールの一種です。これらは銀行間でカード決済を可能にするインフラストラクチャとルールを提供します。これらのカードレールは、カード会員、ビジネス、アクワイアラー、カード発行会社を含む当事者間でカード取引を処理するためのルール、基準、および手順を確立します。

カードレールの仕組み

一般的なカード決済取引におけるカードレールの仕組みは次のとおりです。

• カード会員が支払いを開始: カード会員が購入する際、支払いのためにクレジットカードまたはデビットカードを提示します。これは、対面 (スワイプ、挿入、またはカードのタッチ) で行うことも、オンライン決済やモバイル決済のためにデジタルで行うこともできます。
  
• ビジネスが取引を処理: ビジネスの POS システムまたはオンラインのペイメントゲートウェイがカード情報と取引詳細を取得し、この情報をビジネスのアクワイアラーに送信します。
  
• アクワイアラーが取引を転送: アクワイアラー (ビジネスの銀行) が取引情報を関連するカードネットワークに転送し、カードネットワークが取引をカード会員のカード発行会社にルーティングします。
  
• カード発行会社が取引のオーソリを実行: カード発行会社 (カード会員の銀行) がカード詳細を確認し、利用可能な資金またはクレジットを確認し、潜在的な不正利用のリスクを評価します。すべてが正常であれば、カード発行会社が取引のオーソリを実行し、カードネットワークを通じてアクワイアラーへ、次にビジネスへと承認メッセージを送信します。
  
• ビジネスがオーソリを受信: ビジネスはオーソリを受信すると、販売を完了できます。カード会員の口座から引き落としが行われ、最終的な決済のために資金が保留されます。
  
• 決済: 各営業日の終わりに、ビジネスはオーソリ済み取引のバッチをアクワイアラーに送信し、アクワイアラーはそれらをカードネットワークに転送します。カードネットワークは各取引をそれぞれのカード発行会社にルーティングし、資金がカード発行会社からアクワイアラーに送金されます。アクワイアラーは、手数料や請求額を差し引いた資金をビジネスの口座に入金します。
  

カードレールは、このプロセスによって世界中で簡単かつ安全な決済取引を実現し、カード保有者、企業、金融機関が、ビジネスや売上のやり取りを効率的に行えるようにしています。

モバイル決済システム

モバイル決済システムとは、ユーザーがスマートフォンやタブレットなどのモバイルデバイスを使用して電子取引を行えるようにするデジタル金融サービスです。これらのシステムは、その利便性、スピード、セキュリティにより、近年人気を集めています。よく知られているモバイル決済システムには、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などがあります。

モバイル決済システムの仕組み

• アカウントのセットアップ: ユーザーがモバイル決済システムを使用するには、まず代行業者のアカウントをセットアップする必要があります。これには通常、銀行口座、クレジットカード、またはデビットカードをモバイル決済アプリにリンクすることが含まれます。

• デバイスの互換性: ユーザーのモバイルデバイスはモバイル決済システムと互換性がある必要があります。つまり、スマートフォンには NFC (近距離無線通信) チップなどの必要なハードウェアと、対応するモバイル決済アプリなどのソフトウェアが搭載されている必要があります。

• 支払いの開始: 購入時に、ユーザーはビジネスのPOS システム、またはオンライン決済時にモバイル支払いオプションを選択します。非接触型決済の場合、NFC テクノロジーを搭載した POS 端末にモバイルデバイスをタッチするか、かざすだけです。

• 支払い認証: モバイル支払いシステムがユーザーの身元を認証し、支払い情報の詳細を確認します。認証方法には、生体認証 (指紋や顔認識など)、PIN、パスワードなどがあります。

• 取引の処理: 支払いが認証されると、モバイル支払いシステムは支払い情報をビジネスのアクワイアリング銀行に安全に送信することで、取引を処理します。その後、アクワイアリング銀行は取引をカードネットワーク (該当する場合) とユーザーのカード発行会社に転送し、オーソリを実行します。

• オーソリと確認: ユーザーのカード発行会社が取引をオーソリし、確認メッセージがチェーンを通じてモバイル支払いシステムに送り返され、最終的にビジネスに送信されます。ビジネスは販売を完了し、ユーザーはモバイルデバイスで確認通知を受け取ります。

• 決済: 従来のカード決済と同様に、モバイル支払い取引は、アクワイアリング銀行、カードネットワーク (該当する場合)、およびカード発行会社の間で決済されます。ビジネスは、手数料や料金を差し引いた資金を銀行口座で受け取ります。

モバイル支払いシステムには、利便性の向上、より迅速な取引、暗号化とトークン化によるセキュリティの強化、経費をデジタルで追跡および管理する機能など、多くの利点があります。テクノロジーが進化し、モバイルデバイスがさらに普及するにつれて、モバイル支払いシステムは今後もさらに普及していくと考えられます。

仮想通貨とブロックチェーン

暗号資産とは、高度なセキュリティ技術を使用して不正利用や偽造を防ぐデジタル通貨または仮想通貨です。これらは「ブロックチェーン」と呼ばれるテクノロジーに基づいて構築されています。これは、コンピューターのネットワーク全体にわたって取引を記録する、安全で分散型のネットワークであり、すべての取引の不変かつ透明な記録を作成します。このテクノロジーにより、取引記録の改ざんや変更は非常に困難になります。

ビットコイン、イーサリアム、ライトコインは広く使用されている仮想通貨の例で、オンライン決済だけでなく対面取引でも使用できます。従来の支払い方法とは異なり、仮想通貨は銀行や決済代行業者などの仲介業者を必要としません。代わりに、コンピューターネットワークを利用して取引を確認し記録するため、取引の安全性が高く、不正利用の可能性も低くなります。

仮想通貨とブロックチェーンの仕組み

ここでは、決済レールにおける仮想通貨とブロックチェーンの仕組みについて説明します。

• ウォレットの設定: 取引に暗号資産を使用するには、公開鍵と秘密鍵を保存するソフトウェアアプリケーションであるデジタルウォレットを設定する必要があります。公開鍵は支払いを受け取るためのユーザーのアドレスとして機能し、取引をオーソリするには秘密鍵が必要になります。

• 取引の開始: 暗号資産で支払いを行う場合、ウォレットアプリケーションに受取人の公開鍵 (アドレス) と取引金額を入力します。その後、取引は送信者の秘密鍵を使用して暗号化されて署名されます。

• ネットワークへのブロードキャスト: 署名された取引は暗号資産のネットワークにブロードキャストされ、ブロックチェーンソフトウェアを実行しているコンピューターである「ノード」によって検証されます。これらのノードは、送信者に十分な資金があること、および取引がネットワークのルールとプロトコルに準拠していることを確認します。

• ブロックチェーンへの追加: 検証されると、取引は他の取引と一緒に新しい「ブロック」にグループ化されます。ユーザーは、この新しいブロックを既存のブロックチェーンに追加するために、複雑な暗号パズルを解くことを競います。マイナーまたはバリデーターがブロックを正常に追加すると、それが確認され、取引は完了したと見なされます。

• 分散型決済: 従来の決済システムとは異なり、暗号資産は決済のために中央の清算機関や仲介者を必要としません。代わりに、ブロックチェーンの分散型の性質によりユーザー間の直接取引が可能になり、ネットワークはすべての取引の安全で透明な記録を維持します。

仮想通貨またはブロックチェーンをベースとした決済レールには、取引手数料の削減、セキュリティとプライバシーの向上、取引時間の短縮、グローバルなアクセス性など、さまざまなメリットがありますが、価格の変動が激しい、規制の先行きが不透明、企業による受け入れが限られている、といった課題もあります。

暗号資産とブロックチェーンは、世界の決済環境においてますます重要な役割を果たすようになるでしょう。Stripe が暗号資産を使用するプラットフォームの支払いと入金をどのように実現しているかをご覧ください。

決済経路がビジネスに重要な理由

企業にとって決済レールを理解することは重要ですが、これには理由がいくつかあります。

• コスト管理: 決済経路によって手数料や取引コストが異なります。企業は、自社の特定のニーズに最適な決済経路を選択することで、費用を最小限に抑えることができます。

• スピードと効率性: 取引の処理にかかる時間は、決済経路によって大きく異なります。企業は、キャッシュフロー、サプライヤーとの関係、顧客満足度に影響を与える可能性のあるタイムリーな送金を確保するために、利用可能な選択肢を把握しておく必要があります。

• セキュリティとコンプライアンス: 決済経路のセキュリティと規制コンプライアンスのレベルはさまざまです。安全でコンプライアンスに準拠した資金移動を確保することで、不正利用、データ侵害、潜在的な法的問題から企業を保護できます。

• グローバルな展開: 適切な決済経路を使用することで、企業は海外市場で事業を展開し、越境取引をより効果的に管理できます。

• カスタマーエクスペリエンス: 企業はさまざまな決済経路に精通することで、顧客に最も便利でアクセスしやすい決済手段を提供し、コンバージョン率を向上させることができます。

決済レールは、ビジネスおよびグローバル経済にとって重要な役割を果たしています。こうしたシステムを理解すると、ビジネスにおける取引の最適化、コスト管理、セキュリティ確保を実現し、さまざまな顧客の好みに対応することができます。

ビジネスに適した決済レールの選択

ペイメントレールの未来

全体として、ペイメントレールは世界中の取引に革命をもたらし、多様な市場においてさまざまな決済手段を促進してきました。従来のカードネットワークや ACH 送金から、革新的なモバイル決済プラットフォームやデジタルウォレットに至るまで、これらのネットワークは顧客の購買方法を変革し、コマースの境界を広げています。
テクノロジーの進歩と経済の相互接続性が高まるにつれて、ペイメントレールも改善され続けています。ペイメントレールにおける最近のイノベーションをいくつか紹介します。

• リアルタイム決済 (RTP): FedNow や RTP の幅広い普及により、給与の修正から緊急の保険金支払いまで、あらゆる場面で即時決済が新たな標準となりつつあります。

• ISO 20022 とデータの充実度: ISO 20022 への世界的な移行は、2026 年の重要なマイルストーンです\。従来のフォーマットとは異なり、この新しい規格ではより詳細な決済データを利用できるため、手動での消込作業が不要になり、会計ワークフローが合理化されます。

• 組み込み型金融 組み込み型金融を利用することで、SaaS プラットフォームや小売アプリは、ユーザーがインターフェイスから離れることなく、クレジット、保険、即時入金を提供できるようになります。2026 年までに、この組み込みは全取引量の 10% 以上を占めると予想されており、ペイメントレールはユーザー体験において目立たないものの不可欠な要素となります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments を利用すると、事業者は ACH クレジットトランスファーを含む 125 種類以上の決済手段を設定し、受け付けることができます。Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆる事業者がオンライン、対面、世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments は、次のことに役立ちます。

• 決済の自動照合: 顧客ごとに仮想銀行口座を使用し、トラブルシューティングツールも備えた自動照合エンジンにより、ACH クレジットトランスファーを特定の決済または請求書に簡単に照合できます。

• 返金の簡素化: 顧客への返金や過剰入金の返還が可能です。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI と Stripe のデジタルウォレット Link を活用することで、摩擦のない顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間削減できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments でオンライン決済と対面決済を強化する方法の詳細をご覧いただくか、今すぐ始めることができます。