Unternehmen stehen heute zunehmend unter Druck, die veränderten Anforderungen der Kundinnen und Kunden zu erfüllen. Da der Handel immer digitaler und globaler wird, müssen Unternehmen aller Größen die Komplexität von Zahlungsnetzwerken und Zahlungsabwicklung verstehen, wenn sie Kundinnen und Kunden binden, einen Wettbewerbsvorteil behalten und florieren möchten. Ein wichtiges Puzzleteil dabei sind Payment Rails. Das sind die zugrunde liegenden Systeme und Netzwerke, die Geld von einer Partei zur anderen bewegen, wie etwa Kartennetzwerke, Überweisungssysteme und Netzwerke für Echtzeitzahlungen.

Das Anbieten vielfältiger und praktischer Zahlungsoptionen, die zudem schnell und sicher sind, kann die Kundenzufriedenheit steigern. Und wenn Kundinnen und Kunden eine hervorragende Zahlungserfahrung geboten wird, kann das Unternehmen dabei helfen, ihre Reichweite auf neue Märkte und Kundensegmente auszudehnen und so Wachstum und Rentabilität zu fördern. Tatsächlich wird erwartet, dass der globale Zahlungsmarkt bis 2029 ein Volumen von 3 Billionen US-Dollar erreichen wird.

In diesem Artikel erfahren Sie, was Unternehmen über Zahlungsschienen wissen müssen und welche Faktoren sie berücksichtigen müssen, um fundierte Entscheidungen zu treffen, die ihren spezifischen Anforderungen und Zielen entsprechen. Wenn Unternehmen die Zahlungsabwicklung im Detail verstehen, können sie eine zuverlässige, anpassungsfähige und kundenorientierte Zahlungsumgebung schaffen, die langfristigen Erfolg fördert.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Payment Rails?
  
• Eine Liste gängiger Payment Rails
  
• Warum Payment Rails für Unternehmen wichtig sind
  
• Auswahl eines Payment Rails für Ihr Unternehmen
  
• Die Zukunft der Payment Rails
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind Zahlungsschienen?

Zahlungsschienen sind die zugrundeliegende Infrastruktur und die Systeme, die den Geldtransfer zwischen Beteiligten wie Einzelpersonen, Unternehmen und Finanzinstituten erleichtern. Sie ermöglichen den sicheren und effizienten Geldverkehr im In- und Ausland und sind ein wichtiger Bestandteil des globalen Finanzsystems. Ohne Zahlungsschienen wäre es für Unternehmen und Einzelpersonen schwierig, in der heutigen globalen Wirtschaft finanzielle Transaktionen durchzuführen.

Im Wesentlichen funktionieren Payment Rails in vier Schritten:

• Ein/e Zahler/in leitet eine Transaktion ein
  
• Die Payment Rail übermittelt Anweisungen zwischen Finanzinstituten.
  
• Die Transaktion wird verrechnet und abgewickelt
  
• Gelder werden dem Empfänger bzw. der Empfängerin zur Verfügung gestellt
  

Zahlungsschienen haben viele unterschiedliche Bezeichnungen, je nach Kontext und jeweiligem Zahlungssystem. Weitere Bezeichnungen für Zahlungsschienen sind:

• Zahlungsnetzwerke
  
• Zahlungssysteme
  
• Abwicklungssysteme
  
• Verrechnungssysteme
  
• Geldtransfersysteme
  

Der verwendete Begriff kann je nach Region, Branche oder spezifischer Art der Zahlung variieren. Payment Rails unterscheiden sich von Zahlungsgateways. Während Payment Rails Geld bewegen, sind Zahlungsgateways die Technologie, mit der Unternehmen auf diese Rails zugreifen können.

Eine Liste beliebter Zahlungsnetzwerke

Mit dem Anstieg des E-Commerce und der globalen Vernetzung gewinnen Zahlungsschienen sowohl für Unternehmen als auch für Einzelpersonen zunehmend an Bedeutung. Es gibt eine Vielzahl von Zahlungsschienen. Zu den bekanntesten gehören die folgenden:

• ACH (US-Banküberweisungen)
  
• Kartennetzwerke (Visa, Mastercard, American Express)
  
• SWIFT (Internationales Bank-Messaging)
  
• SEPA (Transfers in der Eurozone)
  
• Zahlungsnetzwerke in Echtzeit (RTP, FedNow, FPS)
  
• Blockchain- und Kryptowährungsnetzwerke
  

Diese Zahlungsnetzwerke werden nachfolgend ausführlicher behandelt:

ACH-Zahlungen

Das ACH oder Automated Clearing House ist ein elektronisches Netzwerk zur Abwicklung von Finanztransaktionen in den USA. Es ist ein zentralisiertes System, das die Übertragung von Geldern zwischen Banken und anderen Finanzinstituten erleichtert und Transaktionen wie Direkteinzahlungen, Rechnungszahlungen und elektronische Geldtransfers ermöglicht.

Das ACH-Netzwerk wird von der National Automated Clearing House Association (Nacha) verwaltet und durch die US-Zentralbank (Federal Reserve) und die Electronic Payments Association reguliert. Das System rationalisiert Transaktionen durch Konsolidierung und Bündelung (Batching), wodurch das ACH-Netzwerk im Vergleich zu anderen Methoden wie Papierschecks oder Banküberweisungen kostengünstiger und effizienter wird.

Ablauf von ACH-Überweisungen

Das ACH-Netzwerk bietet Unternehmen und Einzelpersonen eine zuverlässige, kostengünstige und effiziente Möglichkeit, ihre Zahlungen und Überweisungen innerhalb der USA abzuwickeln.

Hier ist eine Übersicht über die Funktionsweise des ACH-Verfahrens:

• Einleitung: Der Prozess beginnt, wenn ein Unternehmen, eine Einzelperson oder eine andere Instanz („Originator“) eine Zahlung über die eigene Bank oder ein Finanzinstitut („Originating Depository Financial Institution“ oder „ODFI“) einleitet.
  
• Übermittlung: Das ODFI erfasst die Transaktionsdetails – wie z. B. die Bankverbindung des Empfängers/der Empfängerin, den Transaktionsbetrag und alle erforderlichen Identifikationscodes – und übermittelt die Transaktion an das ACH-Netzwerk.
  
• Clearing: Das ACH-Netzwerk sammelt Transaktionen von verschiedenen ODFIs und sortiert sie in Batches, basierend auf den Empfängerbanken („Receiving Depository Financial Institutions“ oder „RDFIs“). Batches werden in der Regel zu festgelegten Intervallen über den Tag hinweg verarbeitet.
  
• Zahlungsabwicklung: Das ACH-Netzwerk verarbeitet die Batches und überträgt die Gelder von den ODFIs an die RDFIs. Die Federal Reserve, die die entsprechenden Reservekonten der Banken anpasst, spielt eine Schlüsselrolle im Abwicklungsprozess.
  
• Buchung: Die RDFI erhält die Transaktionsdetails und bucht die Gelder auf das Bankkonto des Empfängers/der Empfängerin. Mit diesem Schritt ist die ACH-Transaktion abgeschlossen.
  
• Abgleich und Streitfallbeilegung: Sowohl der Auftraggeber als auch der Empfänger haben die Möglichkeit, ihre Transaktionen zu überprüfen und gegebenenfalls Streitfälle oder Bedenken anzumelden.
  

ACH-Transaktionen können in zwei Kategorien unterteilt werden: ACH-Gutschriften und ACH-Lastschriften. Bei einer ACH-Gutschrift überweist der Auftraggeber Gelder auf das Konto des Empfängers/der Empfängerin, ähnlich wie bei der direkten Einzahlung von Gehalt oder staatlichen Leistungen. Bei einer ACH-Lastschrift zieht der Auftraggeber Gelder vom Konto des Empfängers/der Empfängerin ein, ähnlich wie bei Rechnungszahlungen oder wiederkehrenden Abonnements. Weitere Informationen zu ACH Direct Debit als Zahlungsmethode bei Stripe finden Sie hier.

SWIFT

SWIFT, kurz für „Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication“, ist ein globales Messaging-Netzwerk, das von Finanzinstituten genutzt wird, um sicher Informationen auszutauschen, in erster Linie für internationale Banküberweisungen. Es ist eine Genossenschaftsorganisation mit Hauptsitz in Belgien und Tausenden von Mitgliedsbanken und Finanzinstituten weltweit.

SWIFT selbst führt keine Überweisungen durch, sondern fungiert als sichere Kommunikationsplattform, die den Überweisungsprozess durch die Übermittlung standardisierter Nachrichten zwischen den teilnehmenden Institutionen ermöglicht. Diese Nachrichten enthalten wichtige Informationen wie Zahlungsanweisungen, Kontodaten und Transaktionsdetails, die den Banken eine effiziente Ausführung von Transaktionen ermöglichen.

So funktionieren SWIFT-Überweisungen

Hier ist eine Übersicht über die Funktionsweise des SWIFT-Prozesses:

• Einleitung: Ein Bankkunde – eine Einzelperson oder ein Unternehmen – fordert bei seiner Bank eine internationale Banküberweisung an. In diesem Zusammenhang wird die Bank als „ausführende Bank“ bezeichnet.
  
• Nachrichtenerstellung: Die ausführende Bank bereitet eine SWIFT-Nachricht vor, die die erforderlichen Transaktionsdetails enthält, z. B. die Kontoinformationen des Senders und des Empfängers/der Empfängerin, den Transaktionsbetrag und die Währung.
  
• Übertragung: Die SWIFT-Nachricht wird sicher über das SWIFT-Netzwerk übertragen, das ein System eindeutiger Identifikationscodes, genannt „Business Identifier Codes“ (BIC) oder „SWIFT-Codes“, verwendet, um Nachrichten an die richtige Empfängerbank weiterzuleiten. Diese Codes sind in der Regel acht oder 11 Zeichen lang und helfen bei der Identifizierung der Bank, des Landes und der bestimmten Filiale, die an der Transaktion beteiligt ist.
  
• Vermittelnde Banken: Je nach Transaktion können eine oder mehrere vermittelnde Banken an der Transaktion beteiligt sein. Diese Banken erleichtern die Transaktion, indem sie die SWIFT-Nachricht an die nächste Bank in der Zahlungskette weiterleiten, bis sie schließlich die Empfängerbank erreicht.
  
• Empfang und Verarbeitung: Die Empfängerbank erhält die SWIFT-Nachricht, überprüft die Transaktionsdetails und verarbeitet die Zahlung, indem sie dem Konto des Empfängers/der Empfängerin den überwiesenen Betrag gutschreibt.
  
• Bestätigung: Sobald die Transaktion abgeschlossen ist, kann die Empfängerbank eine Bestätigungsnachricht über das SWIFT-Netzwerk an die ausführende Bank senden.
  
• Abgleich und Streitfallbeilegung: Sowohl der Sender als auch der Empfänger haben die Möglichkeit, ihre Transaktionen zu überprüfen und gegebenenfalls Streitfälle oder Bedenken anzumelden.
  

SWIFT gewährleistet den sicheren und effizienten Austausch von Finanznachrichten zwischen Banken und Finanzinstituten in aller Welt und ist damit ein wichtiger Bestandteil des globalen Finanzsystems.

SEPA

SEPA, die Abkürzung für „Single Euro Payments Area“ (Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum), ist eine Initiative zur Zahlungsintegration, die Banküberweisungen in Euro innerhalb der Europäischen Union und in anderen teilnehmenden Ländern wie Island, Liechtenstein, Norwegen, der Schweiz und dem Vereinigten Königreich vereinfachen soll. Ziel von SEPA ist es, einen einheitlichen Markt für den elektronischen Zahlungsverkehr in Euro zu schaffen, sodass grenzüberschreitende Transaktionen ebenso einfach durchzuführen sind wie inländische Transaktionen.

SEPA deckt verschiedene Arten von Transaktionen in Euro ab, darunter Überweisungen, Lastschriften und Kartenzahlungen. Der Europäische Zahlungsverkehrsausschuss (European Payments Council, EPC) ist für die Ausarbeitung der Regeln, Standards und Leitlinien für SEPA-Transaktionen zuständig, um einen kohärenten und einheitlichen Rahmen für alle Teilnehmerländer zu gewährleisten.

Das SEPA-Verfahren

Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über das SEPA-Verfahren:

• Standardisierung: SEPA hat standardisierte Formate und Verfahren für elektronische Zahlungen eingeführt, die auf dem globalen Nachrichtenstandard ISO 20022 basieren. Dieses standardisierte Format ermöglicht es Finanzinstituten, Daten miteinander auszutauschen, und rationalisiert so die Verarbeitung und den Abgleich grenzüberschreitender Transaktionen.
  
• Bankkonten: Unter SEPA benötigen Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen nur ein einziges Bankkonto in der EU, um Zahlungen im gesamten SEPA-Raum zu tätigen und zu empfangen. Dadurch entfällt die Notwendigkeit, separate Konten in verschiedenen Ländern zu eröffnen.
  
• IBAN und BIC: Für SEPA-Transaktionen müssen internationale Bankkontonummern (IBANs) und BICs zur Identifizierung von Bankkonten und Finanzinstituten verwendet werden. Diese Codes ersetzen die traditionellen nationalen Kontonummern und Bankleitzahlen und machen Transaktionen sicherer und weniger fehleranfällig.
  
• Zahlungsverarbeitung: Unabhängig davon, ob es sich um inländische oder internationale Zahlungen handelt, folgen SEPA-Transaktionen standardisierten Verarbeitungsfristen und Gebühren. Dies schafft ein transparenteres und vorhersehbareres Zahlungsumfeld für Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen.
  
• Lastschriften: Mit dem SEPA-Lastschriftverfahren (SEPA Direct Debit, SDD) können Unternehmen wiederkehrende Zahlungen in Euro von Kundinnen und Kunden im gesamten SEPA-Raum einziehen und so die Verwaltung von wiederkehrenden Abrechnungen und Abonnements vereinfachen.
  
• Überweisungen: Das SEPA-Überweisungsverfahren (SEPA Credit Transfer, SCT) ermöglicht den Transfer von Geldern in Euro zwischen Konten innerhalb des SEPA-Raums. Diese Transfers werden in der Regel innerhalb eines Geschäftstages verarbeitet, was schnelle und effiziente Zahlungen gewährleistet.
  

SEPA erleichtert Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen in den teilnehmenden Ländern grenzüberschreitende Transaktionen, was die wirtschaftliche Integration fördert, den Wettbewerb unter den Zahlungsdienstleistern anregt und den Handel innerhalb der Region erleichtert. Weitere Informationen Erfahren Sie mehr über die Verwendung von SDD als Zahlungsmethode bei Stripe.

CHIPS

CHIPS, das Clearing House Interbank Payments System, ist ein Echtzeit-Zahlungsnetzwerk, das speziell für Transaktionen mit hohen Beträgen in den USA entwickelt wurde. CHIPS gehört der privaten Organisation The Clearing House und wird von ihr betrieben. Es wird von Banken sowohl für internationale als auch für inländische Banküberweisungen sowie für die Abwicklung von Transaktionen in US-Dollar genutzt.

CHIPS spielt eine wichtige Rolle bei der Überweisung großer Geldsummen zwischen Finanzinstituten. Diese Transaktionen dienen i. d. R. geschäftlichen Zwecken, z. B. der Abwicklung von Wertpapiergeschäften, der Auszahlung von Krediten oder der Überweisung von Geldern zwischen Banken. Es wurde entwickelt, um umfangreiche Transaktionen schnell, sicher und korrekt zu verarbeiten.

Das CHIPS-Verfahren

Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über das CHIPS-Verfahren:

• Einleitung: Die auftraggebende Bank veranlasst im Auftrag ihres Kunden eine Transaktion mit hohem Wert, beispielsweise eine internationale Banküberweisung oder eine inländische Überweisung mit hohem Wert.
  
• Übermittlung: Die auftraggebende Bank sendet die Zahlungsanweisungen, einschließlich des Transaktionsbetrags und der Bankkontoinformationen des Empfängers/der Empfängerin, an CHIPS.
  
• Echtzeit-Verarbeitung: Im Gegensatz zu Verarbeitungssystemen wie dem ACH-Netzwerk, die Bündelung verwenden, verarbeitet CHIPS Transaktionen in Echtzeit. Jede Transaktion wird einzeln abgewickelt, sobald das Geld auf den Konten der teilnehmenden Banken verfügbar ist. Dies stellt sicher, dass zeitkritische Zahlungen mit hohen Beträgen zeitnah verarbeitet werden.
  
• Zahlungsabwicklung: CHIPS wickelt die Transaktion ab, indem der Betrag vom Konto der auftraggebenden Bank auf das Konto der Empfängerbank übertragen wird. The Clearing House führt Abwicklungskonten für die teilnehmenden Banken bei der Federal Reserve Bank of New York, und diese Konten werden verwendet, um die Übertragung von Geldern zwischen den Banken zu erleichtern.
  
• Bestätigung: Nachdem die Transaktion abgewickelt wurde, sendet CHIPS eine Bestätigungsnachricht an die auftraggebende Bank und die Empfängerbank, in der mitgeteilt wird, dass die Transaktion erfolgreich abgeschlossen wurde.
  
• Abgleich und Streitfallbeilegung: Sowohl die auftraggebende Bank als auch die Empfängerbank haben die Möglichkeit, ihre Transaktionen zu überprüfen und gegebenenfalls Streitfälle oder Bedenken anzumelden.
  

CHIPS wickelt täglich eine große Anzahl von Transaktionen ab, deren Gesamtwert Billionen von US-Dollar erreichen kann. Sein Mechanismus für die Echtzeit-Zahlungsabwicklung stellt sicher, dass Transaktionen mit hohen Beträgen schnell und sicher abgewickelt werden, wodurch das Abwicklungsrisiko verringert und die Gesamteffizienz des Finanzsystems erhöht wird.

FPS

Das FPS (Faster Payments Service) ist ein Zahlungssystem im Vereinigten Königreich, das fast sofortige elektronische Geldüberweisungen zwischen den teilnehmenden Banken und Finanzinstituten ermöglicht. Das 2008 eingeführte FPS hat die Art und Weise verändert, wie Menschen im Vereinigten Königreich Inlandszahlungen vornehmen, und bietet eine schnellere und effizientere Alternative zu herkömmlichen Zahlungsmethoden wie Bacs oder CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

Das FPS ist für Transaktionen mit geringem Wert konzipiert, z. B. alltägliche Zahlungen zwischen Einzelpersonen oder Unternehmen. Es ist rund um die Uhr in Betrieb und ermöglicht die Echtzeit-Verarbeitung von Zahlungen und stellt sicher, dass das Geld in der Regel innerhalb von Sekunden verfügbar ist, auch an Wochenenden und Feiertagen.

So funktioniert FPS

Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über das FPS-Verfahren:

• Einleitung: Eine Einzelperson oder ein Unternehmen initiiert eine Zahlung über die Online- oder Mobile-Banking-Plattform ihrer Bank oder ihres Finanzinstituts oder über einen Zahlungsdienstleister, der die FPS-Infrastruktur nutzt.
  
• Übermittlung: Die Bank oder der Zahlungsdienstleister des Kunden übermittelt die Zahlungsanweisungen – einschließlich der Bankkontoinformationen des Empfängers/der Empfängerin, des Transaktionsbetrags und aller erforderlichen Referenzangaben – an die zentrale FPS-Infrastruktur.
  
• Echtzeit-Verarbeitung: Das FPS verarbeitet Transaktionen in Echtzeit und verwendet kein Batching, was bedeutet, dass jede Transaktion einzeln ausgeführt und abgewickelt wird, sobald sie eingereicht wird.
  
• Zahlungsabwicklung: Das FPS wickelt die Transaktion ab, indem die Gelder vom Bankkonto des Senders auf das Bankkonto des Empfängers/der Empfängerin übertragen werden. Die Abwicklung erfolgt über Konten bei der Bank of England und gewährleistet einen sicheren und effizienten Geldtransfer zwischen den teilnehmenden Instituten.
  
• Bestätigung: Sobald die Transaktion abgewickelt ist, erhalten die Bank des Senders oder der Zahlungsdienstleister und die Bank des Empfängers/der Empfängerin eine Bestätigungsnachricht vom FPS, in der sie über den erfolgreichen Abschluss der Transaktion benachrichtigt werden. Die Bank des Empfängers/der Empfängerin stellt dem Empfänger/der Empfängerin den Betrag dann zur Verfügung.
  
• Abgleich und Streitfallbeilegung: Sowohl der Sender als auch der Empfänger haben die Möglichkeit, ihre Transaktionen zu überprüfen und gegebenenfalls Streitfälle oder Bedenken anzumelden.
  

Durch den Faster Payments Service wurden Inlandsüberweisungen im Vereinigten Königreich deutlich schneller und bequemer. Er eignet sich für verschiedene Arten von Transaktionen wie Person-to-Person (P2P), Person-to-Business (P2B) und Business-to-Business (B2B) und stellt eine flexible, sichere und effiziente Lösung für elektronische Zahlungen in Echtzeit dar.

Fedwire

Das Fedwire, auch bekannt als Federal Reserve Wire Network, ist ein System für elektronische Übertragungen, das von der Federal Reserve in den USA betrieben wird. Es erleichtert die elektronische Übertragung von Geldbeträgen mit hohem Wert zwischen teilnehmenden Finanzinstituten, darunter Banken, Kreditgenossenschaften und andere berechtigte Einrichtungen.

Fedwire wird hauptsächlich für Transaktionen mit hohem Wert und Zeitdruck verwendet. Es spielt eine wichtige Rolle bei der Zahlungsabwicklung von Interbankenverpflichtungen und der Umsetzung der Geldpolitik in Bezug auf Geldmenge, Zinssätze, Kreditverfügbarkeit und andere makroökonomische Ziele in den USA.

So funktioniert das Fedwire

Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über das Fedwire-Verfahren:

• Einleitung: Das auftraggebende Finanzinstitut initiiert im Auftrag seiner Kundinnen und Kunden eine Fedwire-Transaktion, in der Regel für hochwertige oder zeitkritische Zahlungen.
  
• Übermittlung: Das auftraggebende Institut sendet die Zahlungsanweisungen – einschließlich des Transaktionsbetrags, der Kontodaten der Empfängerin oder des Empfängers und aller erforderlichen Identifikationscodes – an seine lokale Federal Reserve Bank.
  
• Echtzeitverarbeitung: Fedwire verarbeitet Transaktionen in Echtzeit und nicht in Batches. Das bedeutet, dass jede Transaktion einzeln ausgeführt und abgewickelt wird, sobald sie eingereicht wird, um sicherzustellen, dass hochwertige und zeitkritische Zahlungen schnell verarbeitet werden.
  
• Zahlungsabwicklung: Die Federal Reserve wickelt die Transaktion ab, indem sie das Reservekonto des auftraggebenden Instituts belastet und das Reservekonto des Empfängerinstituts gutschreibt.
  
• Bestätigung: Nach der Zahlungsabwicklung der Transaktion sendet die Federal Reserve eine Bestätigungsnachricht an das auftraggebende Institut und das Empfängerinstitut und benachrichtigt diese über den erfolgreichen Abschluss der Transaktion.
  
• Abgleich und Streitbeilegung: Sowohl das auftraggebende Institut als auch das Empfängerinstitut haben die Möglichkeit, ihre Transaktionen zu prüfen und bei Bedarf Streitfälle oder Bedenken anzumelden.
  

Fedwire ermöglicht Finanzinstituten die schnelle und präzise Abwicklung von Transaktionen mit hohem Wert, wie z. B. die Abwicklung von Interbankenverbindlichkeiten, Wertpapiergeschäften und die Auszahlung von Krediten. Fedwire bietet einen zuverlässigen und effizienten Mechanismus für die Abwicklung von Zahlungen und trägt damit zur Stabilität der amerikanischen Finanzmärkte bei.

Interac

Interac ist ein kanadisches Interbankennetzwerk, das elektronische Finanztransaktionen wie Debitkartenzahlungen, Online-Banking und Geldübertragungen erleichtert. Interac wurde 1984 gegründet und ist in zwei Hauptbereichen tätig: Interac Debit und Interac e-Transfer.

Funktionsweise von Interac

Interac Debit

Interac Debit ist ein Point-of-Sale(POS)-Dienst, mit dem Kundinnen und Kunden im Geschäft und online mit ihren Debitkarten einkaufen können. Wenn Kundinnen oder Kunden ihre Debitkarte für einen Einkauf verwenden, wird die Transaktion über das Interac-Netzwerk verarbeitet, das die Bank der Kundinnen und Kunden mit der Bank des Unternehmens verbindet. Die Gelder werden dann vom Konto der Kundinnen und Kunden auf das Konto des Unternehmens übertragen.

So funktioniert es:

• Ein/e Endkunde/Endkundin tätigt einen Einkauf mit seiner/ihrer Debitkarte.
  
• Das POS-Datenterminal des Unternehmens oder das Online-Zahlungsgateway kommuniziert über das Interac-Netzwerk mit der Bank der Kundinnen und Kunden.
  
• Die Bank der Kundinnen und Kunden überprüft das verfügbare Guthaben auf dem Konto und bestätigt die Transaktion oder lehnt sie ab.
  
• Im Falle einer Genehmigung werden die Gelder vom Konto der Kundinnen und Kunden auf das Konto des Unternehmens übertragen.
  
• Das Unternehmen erhält eine Bestätigung über die Genehmigung der Transaktion, und der Einkauf ist abgeschlossen.
  

Interac e-Transfer

Interac e-Transfer ist ein in Kanada beliebter Dienst für das Senden und Empfangen von Geld auf elektronischem Wege zwischen Einzelpersonen oder Unternehmen. Er wird häufig genutzt, um Rechnungen zu bezahlen oder Freundinnen und Freunden sowie Verwandten Geld zu schicken. Der Dienst ist bei den teilnehmenden Finanzinstituten verfügbar und kann über Online- oder mobile Banking-Plattformen genutzt werden.

So funktioniert es:

• Der Absender meldet sich bei seinem Online-Banking- oder Mobile-Banking-Konto an und wählt die Option „Interac e-Transfer“.
  
• Der Absender gibt die E-Mail-Adresse oder Handynummer des Empfängers, den zu sendenden Betrag und eine optionale Sicherheitsfrage ein.
  
• Das Finanzinstitut des Absenders sendet eine Benachrichtigung per E-Mail oder SMS an den/die Empfänger/in und informiert ihn/sie, dass er/sie eine Interac e-Transfer-Zahlung erhalten hat.
  
• Der/die Empfänger/in klickt auf den Link in der Benachrichtigung und wählt seine/ihre Bank aus der Liste der teilnehmenden Finanzinstitute aus.
  
• Der/die Empfänger/in beantwortet die Sicherheitsfrage (falls erforderlich) und wählt das Konto aus, auf dem das Geld eingezahlt werden soll.
  
• Die Gelder werden sicher und sofort zwischen den Konten des Absenders und des Empfängers übertragen.
  

Sowohl Interac Debit als auch Interac e-Transfer bieten effiziente, sichere und zuverlässige Verfahren zur Durchführung elektronischer Finanztransaktionen in Kanada. Sie sind zu einem festen Bestandteil der Finanzinfrastruktur des Landes geworden und entwickeln sich ständig weiter, um den sich ändernden Anforderungen von Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen gerecht zu werden.

Zahlungsnetzwerke in Echtzeit

Echtzeitzahlungs--Netzwerke ermöglichen sofortige Geldübertragungen rund um die Uhr. Beispiele hierfür sind RTP (USA), FedNow (USA), Faster Payments (UK) und UPI (Indien). Diese RTP-Systeme sind so konzipiert, dass sie im Vergleich zu herkömmlichen Zahlungsmethoden schnellere und effizientere Zahlungsdienste bieten.

So funktioniert das RTP-System

• Einleitung: Ein/e Absender/in initiiert eine Zahlungsanfrage über seine/ihre Bank oder sein/ihr Finanzinstitut, die die Kontoinformationen des Empfängers/der Empfängerin und den Transaktionsbetrag enthält.
  
• Validierung: Die Bank des Absenders/der Absenderin validiert die Transaktionsdetails, überprüft die verfügbaren Gelder und stellt die Einhaltung geltender Vorschriften und Richtlinien sicher.
  
• Übertragung: Wenn die Transaktion genehmigt wird, übermittelt die Bank des Absenders/der Absenderin die Zahlungsnachricht über einen sicheren Kommunikationskanal an die Bank des Empfängers/der Empfängerin.
  
• Verarbeitung: Die Bank des Empfängers/der Empfängerin verarbeitet die eingehende Zahlungsnachricht, überprüft die Transaktionsdetails und schreibt dem Konto des Empfängers/der Empfängerin die übertragenen Gelder gut.
  
• Bestätigung: Die Bank des Absenders/der Absenderin und die Bank des Empfängers/der Empfängerin senden beide Bestätigungsnachrichten an ihre jeweiligen Kundinnen und Kunden und benachrichtigen sie über die erfolgreiche Transaktion.
  
• Zahlungsabwicklung: Die Banken wickeln die Transaktion untereinander ab, typischerweise über eine zentrale Clearingstelle oder ein Abwicklungssystem.
  

Das RTP-System ist rund um die Uhr in Betrieb und ermöglicht so sofortige Zahlungen und Abrechnungen unabhängig von Wochenenden, Feiertagen oder regulären Geschäftszeiten. Diese Echtzeitverarbeitung bietet zahlreiche Vorteile, darunter einen verbesserten Cashflow, geringere Transaktionskosten und eine verbesserte finanzielle Transparenz.

FedNow im Vergleich zu ACH

FedNow ist ein Echtzeitzahlungssystem der Federal Reserve, das sofortige Bank-zu-Bank-Zahlungen in den USA ermöglicht.

Echtzeit-Zahlungsplattformen wie FedNow werden oft mit ACH verglichen, weisen jedoch deutliche Unterschiede auf. ACH-Zahlungen werden in Batches verarbeitet und können ein bis drei Werktage dauern. Andererseits sind ACH-Zahlungen oft kostengünstiger und werden häufig für regelmäßige Zahlungen wie Gehaltsabrechnungen und wiederkehrende Abrechnung verwendet.

Im Gegensatz zur verzögerten Abrechnung von ACH werden FedNow und andere RTP-Transaktionen oft innerhalb von Sekunden abgewickelt. Dies macht sie zu den idealen Zahlungsmethoden für zeitkritische Transaktionen, wie z. B. sofortige Händlerauszahlungen, Notfall-Versicherungsansprüche oder Zahlungen in Lieferketten „Just-in-Time“.

Kartenschienen

Visa, Mastercard, American Express und Discover – auch bekannt als „Kartennetzwerke“, „Kartennetzwerke“ oder „Kartensysteme“ – sind Zahlungswege. Sie stellen die Infrastruktur und Regeln bereit, die Kartenzahlungen zwischen Banken ermöglichen. Diese Kartennetzwerke legen die Regeln, Standards und Verfahren für die Verarbeitung von Kartentransaktionen zwischen Parteien fest, einschließlich Karteninhaber/innen, Unternehmen, Acquirer und ausstellenden Banken.

So funktionieren Kartenschienen

So funktionieren Kartennetzwerke bei einer typischen Kartenzahlungstransaktion:

• Karteninhaber/in initiiert die Zahlung: Wenn ein/e Karteninhaber/in einen Kauf tätigt, legt er/sie seine/ihre Kredit- oder Debitkarte zur Zahlung vor. Dies kann persönlich – durch Durchziehen, Einstecken oder Tippen auf die Karte – oder digital bei Online- und Mobile-Zahlungen erfolgen.
  
• Unternehmen verarbeitet die Transaktion: Das POS-System oder das Online-Zahlungsgateway des Unternehmens erfasst die Karteninformationen und Transaktionsdetails und übermittelt diese Informationen dann an die ausstellende Bank des Unternehmens.
  
• Acquirer leitet die Transaktion weiter: Die Acquirer (die Bank des Unternehmens) leitet die Transaktionsinformationen an das entsprechende Kartennetzwerk weiter, das die Transaktion an die ausstellende Bank des Karteninhabers/der Karteninhaberin weiterleitet.
  
• Die ausstellende Bank autorisiert die Transaktion: Die ausstellende Bank (die Bank des Karteninhabers/der Karteninhaberin) überprüft die Kartenangaben, prüft verfügbare Gelder oder Kredite und bewertet potenzielle Betrugsrisiken. Wenn alles in Ordnung ist, autorisiert die ausstellende Bank die Transaktion und sendet eine Genehmigungsnachricht über das Kartennetzwerk an die Acquirer und dann an das Unternehmen.
  
• Unternehmen erhält Autorisierung: Sobald das Unternehmen die Autorisierung erhält, kann es den Verkauf abschließen. Das Konto des Karteninhabers/der Karteninhaberin wird belastet, und die Gelder werden für eine spätere Zahlungsabwicklung einbehalten.
  
• Zahlungsabwicklung: Am Ende jedes Geschäftstages sendet das Unternehmen einen Batch an autorisierten Transaktionen an die Acquirer, die sie an das Kartennetzwerk weiterleitet. Das Kartennetzwerk leitet jede Transaktion an die jeweiligen ausstellenden Banken weiter, und die Gelder werden von der ausstellenden Bank auf die Acquirer übertragen. Die Acquirer wiederum zahlt die Gelder abzüglich eventueller Gebühren und Kosten auf das Konto des Unternehmens ein.
  

Durch dieses Verfahren ermöglichen Kartenschienen weltweit einfache und sichere Zahlungstransaktionen und sorgen dafür, dass Karteninhaberinnen und Karteninhaber, Unternehmen und Finanzinstitute effektiv handeln und Geldgeschäfte tätigen können.

Systeme für Mobilzahlungen

Mobile Zahlungssysteme sind digitale Finanzdienstleistungen, mit denen Nutzer/innen elektronische Transaktionen mit mobilen Geräten wie Smartphones oder Tablets durchführen können. Diese Systeme haben in den letzten Jahren aufgrund ihrer Bequemlichkeit, Schnelligkeit und Sicherheit an Popularität gewonnen. Zu den bekannten mobilen Zahlungssystemen gehören Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay.

So funktionieren Mobile-Zahlungssysteme

• Konto einrichten: Um ein Mobile-Zahlungssystem nutzen zu können, muss ein/e Nutzer/in zunächst ein Konto beim Dienstanbieter einrichten. Dies beinhaltet in der Regel die Verknüpfung des Bankkontos, der Kreditkarte oder der Debitkarte mit der Mobile-Payment-App.

• Gerätekompatibilität: Das mobile Gerät des Nutzers/der Nutzerin muss mit dem Mobile-Zahlungssystem kompatibel sein, was bedeutet, dass das Telefon über die erforderliche Hardware, wie z. B. einen NFC-Chip (Near-Field-Communication), und Software, wie z. B. die entsprechende Mobile-Payment-App, verfügen muss.

• Zahlungsinitiierung: Beim Kauf wählt die Nutzerin/der Nutzer die Option für mobile Zahlungen am POS-System des Unternehmens oder während des Online-Bezahlvorgangs aus. Bei kontaktlosen Zahlungen tippt oder hält die Nutzerin/der Nutzer das Mobilgerät einfach an das mit NFC-Technologie ausgestattete POS-Datenterminal.

• Zahlungsauthentifizierung: Das mobile Zahlungssystem authentifiziert die Identität der Nutzerin/des Nutzers und verifiziert die Zahlungsdetails. Zu den Authentifizierungsmethoden können Biometrie (wie Fingerabdrücke oder Gesichtserkennung), eine PIN oder ein Passwort gehören.

• Transaktionsverarbeitung: Sobald die Zahlung authentifiziert ist, verarbeitet das mobile Zahlungssystem die Transaktion, indem es die Zahlungsinformationen sicher an die Acquiring-Bank des Unternehmens übermittelt. Die Acquiring-Bank leitet die Transaktion dann zur Autorisierung an das Kartennetzwerk (falls zutreffend) und an die ausstellende Bank der Nutzerin/des Nutzers weiter.

• Autorisierung und Bestätigung: Die ausstellende Bank der Nutzerin/des Nutzers autorisiert die Transaktion und eine Bestätigungsnachricht wird über die Kette an das mobile Zahlungssystem und schließlich an das Unternehmen zurückgesendet. Das Unternehmen schließt den Verkauf ab und die Nutzerin/der Nutzer erhält eine Bestätigungsbenachrichtigung auf das Mobilgerät.

• Zahlungsabwicklung: Wie bei herkömmlichen Kartenzahlungen werden mobile Zahlungstransaktionen zwischen der Acquiring-Bank, dem Kartennetzwerk (falls zutreffend) und der ausstellenden Bank abgewickelt. Das Unternehmen erhält die Gelder abzüglich eventueller Gebühren oder Kosten auf sein Bankkonto.

Mobile Zahlungssysteme bieten zahlreiche Vorteile, darunter mehr Komfort, schnellere Transaktionen, erhöhte Sicherheit durch Verschlüsselung und Tokenisierung sowie die Möglichkeit, Ausgaben digital nachzuverfolgen und zu verwalten. Da sich die Technologie weiterentwickelt und Mobilgeräte immer präsenter werden, werden mobile Zahlungssysteme wahrscheinlich weiter an Beliebtheit gewinnen.

Kryptowährungen und Blockchain

Kryptowährungen sind digitale oder virtuelle Währungen, die fortschrittliche Sicherheitstechniken verwenden, um Betrug und Fälschungen zu verhindern. Sie basieren auf einer Technologie namens „Blockchain“, einem sicheren und dezentralen Netzwerk, das Transaktionen über ein Computernetzwerk hinweg aufzeichnet und so eine unveränderliche und transparente Aufzeichnung aller Transaktionen erstellt. Diese Technologie macht es sehr schwierig, Transaktionsdatensätze zu manipulieren oder zu ändern.

Bitcoin, Ethereum und Litecoin sind Beispiele für beliebte Kryptowährungen, die für Online-Zahlungen und in einigen Fällen auch für persönliche Transaktionen verwendet werden können. Anders als bei herkömmlichen Zahlungsmethoden werden bei Kryptowährungen keine Vermittler wie Banken oder Zahlungsabwickler benötigt. Stattdessen werden Transaktionen über ein Computernetzwerk verifiziert und aufgezeichnet, was diese Transaktionen sicherer und weniger betrugsanfällig macht.

So funktionieren Kryptowährungen und Blockchain

Hier erfahren Sie, wie Kryptowährungen und Blockchain im Zusammenhang mit Zahlungsschienen funktionieren:

• Wallet-Einrichtung: Um Kryptowährungen für Transaktionen zu nutzen, müssen Nutzer/innen ein Digital Wallet einrichten, eine Softwareanwendung, in der die öffentlichen und privaten Schlüssel gespeichert werden. Der öffentliche Schlüssel fungiert als Adresse der Nutzerin/des Nutzers für den Empfang von Zahlungen, während der private Schlüssel zur Autorisierung von Transaktionen erforderlich ist.

• Transaktionsinitiierung: Wenn ein/e Nutzer/in eine Zahlung mit Kryptowährung vornehmen möchte, gibt er/sie den öffentlichen Schlüssel (Adresse) der Empfängerin/des Empfängers und den Transaktionsbetrag in die Wallet-Anwendung ein. Die Transaktion wird dann kryptografisch mit dem privaten Schlüssel des Senders/der Senderin signiert.

• Übertragung an das Netzwerk: Die signierte Transaktion wird an das Kryptowährungsnetzwerk übertragen, wo sie von „Nodes“ (Knoten), also Computern, auf denen die Blockchain-Software läuft, validiert wird. Diese Nodes stellen sicher, dass die Senderin/der Sender über ausreichend Geldmittel verfügt und die Transaktion den Regeln und Protokollen des Netzwerks entspricht.

• Hinzufügen zur Blockchain: Nach der Validierung wird die Transaktion mit anderen Transaktionen zu einem neuen „Block“ zusammengefasst. Nutzer/innen konkurrieren darum, ein komplexes kryptografisches Rätsel zu lösen, um diesen neuen Block der bestehenden Blockchain hinzuzufügen. Wenn ein/e Miner/in oder ein/e Validator/in erfolgreich einen Block hinzufügt, wird er bestätigt und die Transaktion gilt als abgeschlossen.

• Dezentrale Zahlungsabwicklung: Im Gegensatz zu herkömmlichen Zahlungssystemen benötigen Kryptowährungen für die Zahlungsabwicklung keine zentrale Clearingstelle oder Vermittler. Stattdessen ermöglicht die verteilte Natur der Blockchain direkte Transaktionen zwischen Nutzerinnen und Nutzern, wobei das Netzwerk eine sichere und transparente Aufzeichnung aller Transaktionen führt.

Auf Kryptowährungen- und Blockchain basierte Zahlungsschienen bieten zahlreiche Vorteile, darunter geringere Transaktionsgebühren, mehr Sicherheit und Datenschutz, kürzere Transaktionszeiten und weltweite Verfügbarkeit. Allerdings sind damit auch Herausforderungen verbunden, wie z. B. Preisschwankungen, rechtliche Unsicherheiten und eine begrenzte Akzeptanz bei den Unternehmen.

Es ist wahrscheinlich, dass Kryptowährungen und Blockchain eine immer wichtigere Rolle in der globalen Zahlungslandschaft spielen werden. Erfahren Sie, wie Stripe Zahlungen und Auszahlungen für Plattformen ermöglicht, die Kryptowährungen verwenden.

Warum Payment Rails für Unternehmen wichtig sind

Für Unternehmen ist es aus mehreren Gründen wichtig, Zahlungsschienen zu kennen:

• Kostenmanagement: Unterschiedliche Payment Rails haben unterschiedliche Gebühren und Transaktionskosten. Durch die Auswahl der am besten geeigneten Payment Rail für ihre spezifischen Anforderungen können Unternehmen ihre Ausgaben minimieren.

• Geschwindigkeit und Effizienz: Die Zeit, die für die Abwicklung von Transaktionen benötigt wird, kann zwischen den verschiedenen Payment Rails erheblich variieren. Unternehmen müssen sich der verfügbaren Optionen bewusst sein, um pünktliche Transfers zu gewährleisten, was sich auf den Cashflow, die Lieferantenbeziehungen und die Kundenzufriedenheit auswirken kann.

• Sicherheit und Compliance: Payment Rails verfügen über unterschiedliche Sicherheits- und Compliance-Niveaus. Die Gewährleistung der sicheren und gesetzeskonformen Übertragung von Geldern hilft, Unternehmen vor Betrug, Datenschutzverletzungen und potenziellen rechtlichen Problemen zu schützen.

• Globale Reichweite: Durch die Nutzung der entsprechenden Payment Rails können Unternehmen in ausländischen Märkten agieren und grenzüberschreitende Transaktionen effektiver verwalten.

• Kundenerlebnis: Die Vertrautheit mit verschiedenen Payment Rails ermöglicht es Unternehmen, ihren Kundinnen und Kunden die bequemsten und zugänglichsten Zahlungsmethoden anzubieten und die Konversionsraten zu erhöhen.

Zahlungsschienen spielen für Unternehmen und die Weltwirtschaft eine wichtige Rolle. Wenn Unternehmen diese Systeme verstehen, können sie ihre Transaktionen optimieren, Kosten besser verwalten, die Sicherheit aufrechterhalten und unterschiedliche Kundenwünsche erfüllen.

Auswahl eines Zahlungswegs für Ihr Unternehmen

Die Zukunft der Payment Rails

Insgesamt haben Payment Rails Transaktionen auf der ganzen Welt revolutioniert und eine Vielzahl von Zahlungsmethoden in diversen Märkten ermöglicht. Von herkömmlichen Kartennetzwerken und ACH-Überweisungen bis hin zu innovativen mobilen Zahlungsplattformen und digitalen Geldbörsen haben diese Netzwerke die Art und Weise verändert, wie Kundinnen und Kunden einkaufen, und die Grenzen des Handels erweitert.
Da die Technologie weiter fortschreitet und die Volkswirtschaften zunehmend vernetzt sind, werden auch Payment Rails stetig verbessert. Hier sind einige aktuelle Innovationen im Bereich Payment Rails:

• Echtzeitzahlungen (Real-Time Payments, RTP): Mit der breiten Einführung von FedNow und RTP werden Sofortzahlungen zum neuen Standard für alles, von Gehaltskorrekturen bis hin zu Notfallauszahlungen von Versicherungen.

• ISO 20022 und Datenreichtum: Die weltweite Migration auf ISO 20022 ist ein entscheidender Meilenstein im Jahr 2026. Im Gegensatz zu älteren Formaten ermöglicht dieser neue Standard detailliertere Zahlungsdaten, wodurch der manuelle Abgleich überflüssig und Buchhaltungs-Workflows optimiert werden.

• Embedded Finance: Über Embedded Finance kann eine SaaS-Plattform oder Einzelhandels-App Kredite, Versicherungen oder Sofortauszahlungen anbieten, ohne dass Nutzer/innen die Oberfläche verlassen müssen. Bis 2026 wird diese Integration voraussichtlich über 10 % des gesamten Transaktionsvolumens ausmachen, was das Payment Rail zu einem verborgenen, aber wesentlichen Bestandteil der Nutzererfahrung macht.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Mit Stripe Payments können Unternehmen mehr als 125 Zahlungsmethoden einrichten und akzeptieren, einschließlich ACH-Überweisungen. Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von skalierenden Start-ups bis hin zu globalen Unternehmen – online, physisch und weltweit Zahlungen akzeptieren kann.

Stripe Payments ermöglicht Ihnen Folgendes:

• Zahlungen automatisch abgleichen: Mit einer automatischen Abgleichs-Engine, die virtuelle Bankkonten für alle Kundinnen und Kunden sowie Tools zur Fehlerbehebung verwendet, können Sie ACH-Überweisungen ganz einfach mit einer bestimmten Zahlung oder Rechnung abgleichen.

• Rückerstattungen vereinfachen: Nehmen Sie Rückerstattungen vor oder senden Sie zu viel gezahlte Gelder an die Kundin oder den Kunden zurück.

• Ihren Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen und Link, einer von Stripe entwickelten Digital Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Vereinheitlichen Sie Online- und Vor-Ort-Zahlungen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Verbessern Sie die Zahlungsperformance: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Payments Sie bei Online- und Vor-Ort-Zahlungen unterstützen kann oder starten Sie noch heute.