Le aziende si confrontano oggi con la crescente necessità di soddisfare le esigenze in continua evoluzione dei clienti. Ad esempio, l’offerta di un'esperienza di pagamento intuitiva, facile e sicura non è più un lusso, ma un requisito. Dal momento che il commercio diventa sempre più digitale e globale, le aziende di tutte le dimensioni devono comprendere le complessità dei circuiti di pagamento e l’elaborazione dei pagamenti se vogliono conservare i clienti, mantenere un vantaggio competitivo e prosperare.

L’offerta di opzioni di pagamento diversificate e convenienti, che siano anche veloci e sicure, può aumentare la soddisfazione del cliente. Inoltre, la possibilità di offrire ai clienti un'eccezionale esperienza di pagamento può aiutare le aziende a espandere la propria presenza in nuovi mercati e segmenti di clientela, spingendo la crescita e la redditività.

In questo articolo viene illustrato cosa le aziende devono sapere sui circuiti di pagamento, inclusi i fattori da considerare per prendere decisioni informate in linea con le loro esigenze e obiettivi unici. Attraverso la conoscenza delle varie sfumature dell'elaborazione dei pagamenti, le aziende possono creare un ambiente di pagamento solido, adattabile e orientato al cliente in modo da raggiungere il successo nel lungo termine.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i circuiti di pagamento?
  
• Circuiti di pagamento più utilizzati
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • Circuiti delle carte di credito
    
  • Sistemi di pagamento da dispositivi mobili
    
  • Criptovalute e blockchain
    

Cosa sono i circuiti di pagamento?

I circuiti di pagamento sono i sistemi e l'infrastruttura di base che facilitano il trasferimento di fondi tra le parti, come persone fisiche, aziende e istituti finanziari. Consentono lo spostamento sicuro ed efficiente del denaro, sia a livello nazionale che internazionale, e sono componenti importanti dell'ecosistema finanziario globale. Senza i circuiti di pagamento sarebbe difficile per le aziende e le persone fisiche effettuare transazioni finanziarie nell'attuale economia globale.

I circuiti di pagamento possono avere molti nomi, a seconda del contesto e del sistema di pagamento specifico in questione. Altri termini utilizzati per descrivere i circuiti di pagamento sono:

• Reti di pagamento
  
• Sistemi di pagamento
  
• Sistemi di regolamento dei pagamenti
  
• Sistemi di liquidazione
  
• Sistemi di trasferimento di denaro
  

Il termine utilizzato può variare a seconda dell’area geografica, del settore o del tipo specifico di pagamento.

Per le aziende, la conoscenza dei circuiti di pagamento è importante per diverse ragioni:

• Gestione dei costi
  Circuiti di pagamento diversi hanno tariffe e costi di transazione differenti. La scelta del circuito di pagamento più adatto alle proprie esigenze specifiche consente alle aziende di ridurre al minimo le spese e migliorare l'efficienza finanziaria complessiva.

• Velocità ed efficienza
  Il tempo necessario per elaborare le transazioni può variare significativamente tra i diversi circuiti di pagamento. Le aziende devono essere consapevoli delle opzioni disponibili per garantire trasferimenti tempestivi, che possono influire sul flusso di cassa, sulle relazioni con i fornitori e sulla soddisfazione dei clienti.

• Sicurezza e conformità
  I circuiti di pagamento presentano diversi livelli di sicurezza e conformità normativa. La garanzia di un trasferimento sicuro e conforme dei fondi contribuisce a proteggere le aziende da frodi, violazioni dei dati e potenziali problemi di carattere giuridico or legale.

• Portata globale
  Per le aziende che operano o partecipano a transazioni oltre i confini, la conoscenza dei circuiti di pagamento disponibili può agevolare il commercio e l'espansione internazionale. Utilizzando i circuiti di pagamento appropriati, le aziende possono sondare i mercati esteri e gestire le transazioni transfrontaliere in modo più efficace.

• Esperienza del cliente
  L’offerta di opzioni di pagamento diversificate può migliorare l'esperienza del cliente e aumentare i tassi di conversione. Una conoscenza approfondita dei diversi circuiti di pagamento consente alle aziende di offrire le modalità di pagamento più convenienti e accessibili per i propri clienti, migliorando la soddisfazione e la fidelizzazione complessive.

I circuiti di pagamento svolgono un ruolo importante per le aziende e l'economia globale. La comprensione di questi sistemi consente alle aziende di ottimizzare le transazioni, gestire i costi, mantenere la sicurezza e soddisfare le diverse preferenze dei clienti.

Circuiti di pagamento più utilizzati

Con la crescita del commercio digitale e della connettività globale, i circuiti di pagamento sono diventati sempre più importanti sia per le aziende che per le persone fisiche. Sebbene i circuiti di pagamento in uso oggi siano molteplici, tra i più utilizzati si annoverano:

ACH

ACH, o Automated Clearing House, è un circuito elettronico per l'elaborazione delle transazioni finanziarie applicato negli Stati Uniti. Si tratta di un sistema centralizzato che facilita lo spostamento dei fondi tra banche e altri istituti finanziari, consentendo transazioni come depositi diretti, pagamenti di bollette e trasferimenti di fondi elettronici.

Il circuito ACH è gestito dalla National Automated Clearing House Association (Nacha) e disciplinato dalla Federal Reserve e dalla Electronic Payments Association. Il sistema semplifica le transazioni attraverso il consolidamento e la suddivisione in batch, in modo tale che il circuito ACH sia più conveniente ed efficiente rispetto ad altre modalità come gli assegni cartacei o i bonifici bancari.

Funzionamento dei trasferimenti ACH

Il circuito ACH fornisce alle aziende e alle persone fisiche un modo affidabile, conveniente ed efficiente per gestire i pagamenti e trasferimenti all'interno degli Stati Uniti.

Ecco una panoramica di come funziona il processo ACH:

1. Avvio: il processo inizia quando un'attività, una persona fisica o un'altra entità (l’"ordinante") avvia un pagamento attraverso la propria banca o istituto finanziario ("originating depository financial institution" o "ODFI").
   
2. Invio: l'ODFI raccoglie i dettagli della transazione, come le informazioni sul conto bancario del beneficiario, l'importo della transazione e eventuali codici di identificazione necessari e invia la transazione al circuito ACH.
   
3. Liquidazione: il circuito ACH raccoglie transazioni da diversi ODFI e le suddivide in batch in base alle banche riceventi ("receiving depository financial institutions" o "RDFI"). I batch vengono in genere elaborati a intervalli prestabiliti durante l'arco della giornata.
   
4. Regolamento: il circuito ACH elabora i batch, trasferendo i fondi dagli ODFI agli RDFI. La Federal Reserve, che rettifica di conseguenza i conti di riserva delle rispettive banche, svolge un ruolo chiave nel processo di regolamento.
   
5. Accredito: l’RDFI riceve i dettagli della transazione e accredita i fondi sul conto bancario del beneficiario. Questo passaggio completa la transazione ACH.
   
6. Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l’ordinante che il beneficiario hanno la possibilità di rivedere le transazioni e sollevare eventuali contestazioni o preoccupazioni, se necessario.
   

Le transazioni ACH possono essere suddivise in due categorie: accrediti ACH e addebiti ACH. In una transazione di accredito ACH, l’ordinante invia fondi al conto del beneficiario, in modo analogo all’accredito diretto dello stipendio o di benefit della pubblica amministrazione. In una transazione di addebito ACH, l’ordinante preleva fondi dal conto del beneficiario, in modo analogo al pagamento delle bollette o agli abbonamenti ricorrenti. Per ulteriori informazioni sull’addebito diretto ACH come modalità di pagamento, vai qui.

SWIFT

SWIFT, acronimo di "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication," è una rete di messaggistica globale che gli istituti finanziari utilizzano per scambiare informazioni in modo sicuro, principalmente per i bonifici internazionali. È un'organizzazione cooperativa, con sede in Belgio, che conta migliaia di banche e istituti finanziari membri in tutto il mondo.

SWIFT non trasferisce i fondi, ma agisce come una piattaforma di comunicazione sicura che facilita il processo di trasferimento mediante la trasmissione di messaggi standardizzati tra gli istituti partecipanti. Questi messaggi contengono informazioni importanti come istruzioni di pagamento, dettagli del conto e dettagli della transazione, che consentono alle banche di eseguire le transazioni in modo efficiente.

Funzionamento dei trasferimenti SWIFT

Ecco una panoramica di come funziona il processo SWIFT:

1. Avvio: un cliente della banca, che sia una persona fisica o un'attività, richiede un bonifico internazionale presso la propria banca. In questo contesto, la banca è denominata "banca d'origine".
   
2. Creazione del messaggio: la banca d'origine prepara un messaggio SWIFT contenente i dettagli necessari della transazione, come le informazioni sul conto dell’ordinante e del beneficiario, l'importo della transazione e il tipo di valuta.
   
3. Trasmissione: il messaggio SWIFT viene trasmesso in modo sicuro attraverso il circuito SWIFT, che utilizza un sistema di codici di identificazione univoci chiamati "business identifier codes" (BIC) o "codici SWIFT" per instradare i messaggi alla banca beneficiaria corretta. Questi codici sono generalmente lunghi 8 o 11 caratteri e aiutano a identificare la banca, il paese e la specifica filiale coinvolta nella transazione.
   
4. Banche intermediarie: a seconda della transazione, potrebbero essere coinvolte una o più banche intermediarie nel processo di trasferimento. Queste banche contribuiscono a facilitare la transazione inoltrando il messaggio SWIFT alla banca successiva nella catena di pagamento, raggiungendo infine la banca del beneficiario.
   
5. Ricezione ed elaborazione: la banca del beneficiario riceve il messaggio SWIFT, verifica i dettagli della transazione ed elabora il pagamento accreditando sul conto del beneficiario i fondi trasferiti.
   
6. Conferma: una volta completata la transazione, la banca del beneficiario potrebbe inviare un messaggio di conferma alla banca d'origine attraverso il circuito SWIFT.
   
7. Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l’ordinante che il beneficiario hanno la possibilità di rivedere le transazioni e sollevare eventuali contestazioni o preoccupazioni, se necessario.
   

SWIFT garantisce lo scambio sicuro ed efficiente di messaggi finanziari tra banche e istituti finanziari di tutto il mondo, pertanto si tratta di un componente importante del sistema finanziario globale.

SEPA

SEPA, che sta per "Single Euro Payments Area", ovvero Area Unica dei Pagamenti in Euro, è un'iniziativa di integrazione dei pagamenti volta a semplificare i bonifici bancari in euro all'interno dell'Unione Europea, nonché in altri paesi partecipanti come Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera e Regno Unito. L'obiettivo di SEPA è quello di creare un mercato unico per i pagamenti elettronici in euro, rendendo le transazioni transfrontaliere altrettanto facili da eseguire quanto le transazioni domestiche.

SEPA copre diversi tipi di transazioni denominate in euro, tra cui bonifici, addebiti diretti e pagamenti con carta. Il Consiglio Europeo dei Pagamenti (European Payments Council, EPC) è responsabile della creazione delle regole, degli standard e delle linee guida che regolano le transazioni SEPA, in modo da garantire un quadro uniforme e unificato per tutti i paesi partecipanti.

Funzionamento di SEPA

Ecco una panoramica di come funziona SEPA:

1. Standardizzazione: SEPA ha introdotto formati e procedure standardizzati per i pagamenti elettronici, basati sullo standard globale di messaggistica ISO 20022. Questo formato standardizzato consente agli istituti finanziari di scambiare dati tra loro, semplificando il modo in cui le transazioni transfrontaliere vengono elaborate e riconciliate.
   
2. Conti bancari: in base a SEPA, clienti e aziende hanno bisogno solo di un singolo conto bancario con sede nell'Unione Europea per effettuare e ricevere pagamenti in tutta l'area SEPA, eliminando quindi la necessità di aprire conti separati in paesi diversi.
   
3. IBAN e BIC: le transazioni SEPA richiedono l'utilizzo di numeri di conto bancario internazionali (IBAN) e codici identificativi bancari (BIC) per identificare conti bancari e istituti finanziari. Questi codici sostituiscono i tradizionali numeri di conto e codici bancari nazionali, rendendo le transazioni più sicure e meno soggette a errori.
   
4. Elaborazione dei pagamenti: sia nel caso di transazioni domestiche che internazionali, le transazioni SEPA seguono tariffe e cronologie di elaborazione standardizzate. In questo modo si realizza un ambiente di pagamento più trasparente e prevedibile per clienti e aziende.
   
5. Addebiti diretti: il sistema di addebito diretto SEPA (SDD) consente alle aziende di riscuotere pagamenti ricorrenti in euro dai clienti in tutta l'area SEPA, semplificando la gestione degli addebiti e degli abbonamenti ricorrenti.
   
6. Bonifici: il sistema di bonifico SEPA (SCT) consente il trasferimento di fondi in euro tra conti all'interno dell'area SEPA. Questi trasferimenti vengono generalmente elaborati entro un giorno lavorativo, così da garantire pagamenti rapidi ed efficienti.
   

SEPA semplifica le transazioni oltre confine per clienti e aziende nei paesi partecipanti, favorisce l'integrazione economica, promuove la concorrenza tra i fornitori di servizi di pagamento e facilita gli scambi e il commercio all'interno dell’area geografica. Per ulteriori informazioni sull’uso di SDD come modalità di pagamento con Stripe, vai qui.

CHIPS

CHIPS, acronimo di Clearing House Interbank Payments System, è un circuito di pagamento in tempo reale progettato specificamente per transazioni di grande valore negli Stati Uniti. Di proprietà e gestito da The Clearing House, un'organizzazione privata, CHIPS è utilizzato dalle banche sia per bonifici internazionali che nazionali, nonché per il regolamento di transazioni in dollari statunitensi.

CHIPS svolge un ruolo importante nello spostamento di ingenti somme di denaro tra istituti finanziari. Queste transazioni sono in genere destinate a scopi commerciali, come la compensazione di operazioni sui titoli, l’erogazione di prestiti o il trasferimento di fondi tra banche. È progettato per elaborare transazioni di alto valore in modo rapido, sicuro e preciso.

Funzionamento di CHIPS

Ecco una panoramica di come funziona il processo CHIPS:

1. Avvio: la banca d'origine avvia una transazione di alto valore, come un bonifico internazionale o un trasferimento domestico di alto valore, a nome del suo cliente.
   
2. Invio: la banca d'origine invia le istruzioni di pagamento, compreso l'importo della transazione e le informazioni sul conto bancario del beneficiario, a CHIPS.
   
3. Elaborazione in tempo reale: a differenza dei sistemi di elaborazione come il circuito ACH che utilizzano la suddivisione in batch, CHIPS elabora le transazioni in tempo reale. Ogni transazione viene regolata singolarmente non appena i fondi necessari sono disponibili nei conti delle banche partecipanti. In questo modo i pagamenti di alto valore urgenti vengono elaborati tempestivamente.
   
4. Regolamento: CHIPS regola la transazione trasferendo i fondi dal conto della banca d'origine al conto della banca del beneficiario. The Clearing House mantiene i conti di regolamento per le banche partecipanti presso la Federal Reserve Bank di New York e questi conti sono utilizzati per agevolare il trasferimento di fondi tra le banche.
   
5. Conferma: dopo che la transazione è stata regolata, CHIPS invia un messaggio di conferma alla banca d'origine e alla banca del beneficiario, informandole che la transazione è stata completata con successo.
   
6. Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia la banca d’origine che la banca del beneficiario hanno la possibilità di rivedere le loro transazioni e sollevare eventuali contestazioni o preoccupazioni, se necessario.
   

CHIPS elabora un elevato volume di transazioni ogni giorno, con un valore aggregato che può raggiungere trilioni di dollari statunitensi. Il suo meccanismo di liquidazione lorda in tempo reale garantisce che le transazioni di valore ingente vengano eseguite rapidamente e in modo sicuro, riducendo i rischi associati al regolamento e migliorando l'efficienza complessiva del sistema finanziario.

FPS

FPS, ovvero Faster Payments Service, è un sistema di pagamento in vigore nel Regno Unito che consente trasferimenti di fondi elettronici quasi istantanei tra banche e istituti finanziari partecipanti. Lanciato nel 2008, FPS ha trasformato il modo in cui le persone effettuano pagamenti nazionali nel Regno Unito, offrendo un'alternativa più rapida ed efficiente rispetto alle modalità di pagamento tradizionali come Bacs o CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

FPS è progettato per transazioni di basso valore, come i pagamenti quotidiani tra persone fisiche o aziende. Operativo 24/7, consente l'elaborazione in tempo reale dei pagamenti e garantisce che i fondi siano generalmente disponibili entro pochi secondi, anche nei fine settimana e durante le festività.

Funzionamento di FPS

Ecco una panoramica di come funziona il processo FPS:

1. Avvio: una persona fisica o un'attività avvia un pagamento attraverso la piattaforma di online banking o mobile banking della propria banca o istituto finanziario, o tramite un fornitore di servizi di pagamento che utilizza l'infrastruttura del FPS.
   
2. Invio: la banca del cliente o il fornitore di servizi di pagamento invia le istruzioni di pagamento, comprese le informazioni sul conto bancario del beneficiario, l'importo della transazione e eventuali dettagli di riferimento necessari, all'infrastruttura centrale di FPS.
   
3. Elaborazione in tempo reale: FPS elabora le transazioni in tempo reale e non utilizza la suddivisione in batch, pertanto ogni transazione viene eseguita e regolata singolarmente non appena viene inviata.
   
4. Regolamento: FPS regola la transazione trasferendo i fondi dal conto della banca dell’originante al conto della banca del beneficiario. Il regolamento avviene tra i conti trattenuti presso la Bank of England, garantendo lo spostamento sicuro ed efficiente dei fondi tra gli istituti partecipanti.
   
5. Conferma: una volta che la transazione è stata regolata, la banca dell’originante o il fornitore di servizi di pagamento e la banca del beneficiario ricevono un messaggio di conferma da FPS che li informa dell’avvenuto completamento della transazione. La banca del beneficiario rende quindi i fondi disponibili allo stesso.
   
6. Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l’ordinante che il beneficiario hanno la possibilità di rivedere le transazioni e sollevare eventuali contestazioni o preoccupazioni, se necessario.
   

Il Faster Payments Service ha notevolmente accelerato e agevolato i trasferimenti di fondi nazionali nel Regno Unito. Si rivolge a diversi tipi di transazioni, come persona a persona (P2P), persona a azienda (P2B) e azienda a azienda (B2B), fornendo una soluzione flessibile, sicura ed efficiente per i pagamenti elettronici in tempo reale.

Fedwire

Il Fedwire, noto anche come Federal Reserve Wire Network, è un sistema di trasferimento elettronico di fondi gestito dalla Federal Reserve negli Stati Uniti. Agevola il trasferimento elettronico di fondi di grande valore tra gli istituti finanziari partecipanti, comprese banche, cooperative di credito e altre entità idonee. Il Fedwire viene utilizzato principalmente per transazioni di alto valore e urgenti. Svolge un ruolo importante nel regolamento degli obblighi interbancari e nell'attuazione della politica monetaria legata all'offerta di denaro, ai tassi di interesse, alla disponibilità di credito e ad altri obiettivi macroeconomici degli Stati Uni.

Funzionamento di Fedwire

Ecco una panoramica di come funziona il processo Fedwire:

1. Avvio: l'istituto finanziario d'origine avvia una transazione Fedwire a nome del suo cliente, di solito per pagamenti di alto valore o urgenti.
   
2. Invio: l'istituto d'origine invia le istruzioni di pagamento, compreso l'importo della transazione, le informazioni sul conto bancario del beneficiario e eventuali codici di identificazione necessari, presso la Federal Reserve Bank locale.
   
3. Elaborazione in tempo reale: il Fedwire elabora le transazioni in tempo reale una transazione alla volta, anziché in batch. Ciò significa che ogni transazione viene eseguita e regolata singolarmente non appena viene inviata, in modo tale che i pagamenti di alto valore e urgenti vengano elaborati tempestivamente.
   
4. Regolamento: la Federal Reserve regola la transazione addebitando il conto di riserva dell'istituto d'origine e accreditando il conto di riserva dell'istituto del beneficiario.
   
5. Conferma: dopo che la transazione è stata regolata, la Federal Reserve invia un messaggio di conferma alla banca d'origine e alla banca del beneficiario, informandole che la transazione è stata completata con successo.
   
6. Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l’istituto d’origine che l’istituto del beneficiario hanno la possibilità di rivedere le transazioni e sollevare eventuali contestazioni o preoccupazioni, se necessario.
   

Il Fedwire consente agli istituti finanziari di elaborare transazioni di alto valore, come la liquidazione degli obblighi interbancari, le operazioni sui titoli e l'erogazione di prestiti, con velocità e precisione. Mediante l’offerta di un meccanismo affidabile ed efficiente per il regolamento dei pagamenti, il Fedwire contribuisce alla stabilità dei mercati finanziari degli Stati Uniti.

Interac

Interac è un circuito interbancario canadese che facilita le transazioni finanziarie elettroniche, come pagamenti con carta di debito, online banking e trasferimenti di denaro. Fondato nel 1984, Interac opera attraverso due principali servizi: Interac Debit e Interac e-Transfer.

Funzionamento di Interac

Interac Debit è un servizio POS che consente ai clienti di effettuare acquisti utilizzando le loro carte di debito, sia in negozio che online. Quando un cliente utilizza la propria carta di debito per effettuare un acquisto, la transazione viene elaborata attraverso il circuito Interac, che collega la banca del cliente con la banca dell'attività. I fondi vengono quindi trasferiti dal conto del cliente al conto dell'attività.

1. Un cliente effettua un acquisto utilizzando la propria carta di debito.
   
2. Il terminale POS o il gateway di pagamento online dell'attività comunica con la banca del cliente tramite il circuito Interac.
   
3. La banca del cliente verifica il saldo disponibile sul conto e conferma o rifiuta la transazione.
   
4. Se approvata, i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente al conto dell'attività.
   
5. L'attività riceve conferma dell'approvazione della transazione e l'acquisto è completato.
   

Funzionamento di Interac e-Transfer

Interac e-Transfer è un servizio molto diffuso che consente di inviare e ricevere denaro elettronicamente tra persone fisiche o aziende all'interno del Canada. Le persone lo usano spesso per pagare le bollette o inviare denaro a parenti e amici. Il servizio è disponibile attraverso gli istituti finanziari partecipanti e può essere accessibile tramite piattaforme di banking online o su dispositivo mobile.

1. L’ordinante accede al proprio conto bancario online o su dispositivo mobile e seleziona l'opzione "Interac e-Transfer".
   
2. L’ordinante inserisce l'indirizzo email o il numero di cellulare del beneficiario, insieme all'importo che desidera inviare e a una domanda di sicurezza facoltativa.
   
3. L'istituto finanziario dell’ordinante invia una notifica al beneficiario tramite email o SMS, informandolo che ha ricevuto un Interac e-Transfer.
   
4. Il beneficiario fa clic sul link nella notifica e seleziona la propria banca dalla lista degli istituti finanziari partecipanti.
   
5. Il beneficiario risponde alla domanda di sicurezza (se richiesto) e sceglie il conto in cui desidera depositare i fondi.
   
6. I fondi vengono trasferiti in modo sicuro e istantaneo tra i conti dell’ordinante e del beneficiario.
   

Sia Interac Debit che Interac e-Transfer offrono mezzi efficienti, sicuri e affidabili per effettuare transazioni finanziarie elettroniche in Canada. Sono diventati una parte integrante dell'infrastruttura finanziaria del paese e continuano a evolversi per soddisfare le mutevoli esigenze di clienti e aziende.

RTP

RTP (Real-Time Payments) è un sistema di circuito di pagamento che consente il trasferimento immediato di fondi tra banche e istituti finanziari, facilitando l'elaborazione e il regolamento istantanei dei pagamenti. Il sistema RTP è progettato per fornire servizi di pagamento più veloci ed efficienti rispetto alle modalità di pagamento tradizionali.

Funzionamento del sistema RTP

1. Avvio: un ordinante avvia tramite la propria banca o istituto finanziario una richiesta di pagamento che include le informazioni sul conto del beneficiario e l'importo della transazione.
   
2. Convalida: la banca dell’ordinante convalida i dettagli della transazione, verifica la disponibilità dei fondi e assicura la conformità alle normative e alle politiche applicabili.
   
3. Trasmissione: se la transazione viene approvata, la banca dell’ordinante trasmette il messaggio di pagamento alla banca del beneficiario utilizzando un canale di comunicazione sicuro.
   
4. Elaborazione: la banca del beneficiario elabora il messaggio di pagamento in entrata, verifica i dettagli della transazione e accredita i fondi trasferiti sul conto del beneficiario.
   
5. Conferma: la banca dell’ordinante e quella del beneficiario inviano entrambe messaggi di conferma ai rispettivi clienti, informandoli dell’avvenuta transazione.
   
6. Regolamento: le banche regolano la transazione tra di loro, di solito attraverso una camera di compensazione centrale o un sistema di regolamento.
   

Il sistema RTP opera 24 ore su 24, 7 giorni su 7, consentendo pagamenti e regolamenti istantanei non solo durante le normali ore lavorative, ma anche nei fine settimana e nelle festività. Questa elaborazione in tempo reale offre numerosi vantaggi, tra cui un miglioramento del flusso di cassa, una riduzione dei costi di transazione e un aumento della trasparenza finanziaria.

Circuiti delle carte di credito

I circuiti delle carte di credito, noti anche come "reti delle carte di credito" o "schemi di carte di credito" sono l'infrastruttura e i sistemi che facilitano le transazioni elettroniche con carte, come pagamenti con carte di credito, debito e prepagate. I circuiti delle carte di credito più importanti sono Visa, Mastercard, American Express e Discover. I circuiti delle carte stabiliscono le regole, gli standard e le procedure per l'elaborazione delle transazioni con carte tra le varie parti, inclusi i titolari di carte, le aziende e le banche acquirenti e le banche emittenti.

Funzionamento dei circuiti delle carte

Ecco come solitamente operano i circuiti delle carte in una transazione di pagamento con carta:

1. Il titolare della carta avvia il pagamento: quando un titolare di carta effettua un acquisto, presenta la propria carta di credito o di debito per il pagamento. Questa operazione viene effettuata di persona, strisciando, inserendo o appoggiando la carta, oppure digitalmente, per pagamenti online e con dispositivi mobili.
   
2. L’attività elabora la transazione: il sistema POS o il gateway di pagamento online dell’attività acquisisce le informazioni della carta e i dettagli della transazione e le trasmette poi alla banca acquirente dell'attività.
   
3. La banca acquirente inoltra la transazione: la banca acquirente (la banca dell'attività) inoltra le informazioni sulla transazione al circuito delle carte pertinente, che instrada la transazione alla banca emittente del titolare della carta.
   
4. La banca emittente autorizza la transazione: la banca emittente (la banca del titolare della carta) verifica i dettagli della carta, controlla il credito o i fondi disponibili e valuta potenziali rischi di frode. Se tutto è in ordine, la banca emittente autorizza la transazione e invia un messaggio di approvazione tramite il circuito di carte alla banca acquirente e successivamente all'attività.
   
5. L’attività riceve l’autorizzazione: una volta che l'attività riceve l'autorizzazione, può completare la vendita. Sul conto del titolare della carta viene effettuato l’addebito e i fondi vengono trattenuti per il successivo regolamento.
   
6. Regolamento: alla fine di ogni giornata lavorativa, l'attività invia un batch di transazioni autorizzate alla banca acquirente, che le inoltra al circuito delle carte. Questo a sua volta instrada ogni transazione alle rispettive banche emittenti e i fondi vengono trasferiti dalla banca emittente alla banca acquirente. La banca acquirente, a sua volta, deposita i fondi, al netto di eventuali commissioni e addebiti, nel conto dell’attività.
   

Mediante questo processo, i circuiti delle carte consentono transazioni di pagamento facili e sicure in tutto il mondo, in modo tale che i titolari delle carte, le aziende e gli istituti finanziari possano condurre efficacemente le attività commerciali e scambiare fondi.

Sistemi di pagamento da dispositivi mobili

I sistemi di pagamento da dispositivi mobili sono servizi finanziari digitali che consentono agli utenti di effettuare transazioni elettroniche utilizzando dispositivi mobili, come smartphone o tablet. Negli ultimi anni questi sistemi hanno registrato un’ampia diffusione grazie alla loro praticità, velocità e sicurezza. Alcuni noti sistemi di pagamento da dispositivi mobili includono Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay.

Funzionamento dei sistemi di pagamento da dispositivi mobili

1. Configurazione dell’account: per utilizzare un sistema di pagamento da dispositivo mobile, l'utente deve prima creare un account con il fornitore di servizi. Questo comporta in genere l'associazione del proprio conto bancario, carta di credito o carta di debito all'applicazione di pagamento da dispositivo mobile.
   
2. Compatibilità del dispositivo: il dispositivo mobile dell'utente deve essere compatibile con il sistema di pagamento da dispositivo mobile, pertanto il telefono deve avere l'hardware necessario, come un chip NFC (Near Field Communication) e il software corrispondente, come l'applicazione di pagamento da dispositivo mobile.
   
3. Avvio del pagamento: durante un acquisto, l'utente seleziona l'opzione di pagamento da dispositivo mobile presso il sistema POS dell’attività o durante il completamento della transazione online. Nel caso dei pagamenti contactless, l'utente tocca o avvicina semplicemente il proprio dispositivo mobile vicino al terminale POS, che è dotato di tecnologia NFC.
   
4. Autenticazione del pagamento: il sistema di pagamento da dispositivo mobile autentica l'identità dell'utente e verifica i dettagli del pagamento. I metodi di autenticazione possono includere la biometria (come impronte digitali o riconoscimento facciale), un PIN o una password.
   
5. Elaborazione della transazione: una volta autenticato il pagamento, il sistema di pagamento da dispositivo mobile elabora la transazione trasmettendo in modo sicuro le informazioni di pagamento alla banca acquirente dell’attività. La banca acquirente inoltra quindi la transazione al circuito della carta (se applicabile) e alla banca emittente dell'utente per l'autorizzazione.
   
6. Autorizzazione e conferma: la banca emittente dell'utente autorizza la transazione e un messaggio di conferma viene inviato attraverso il circuito al sistema di pagamento da dispositivo mobile e, infine, all’attività. L’attività conclude la vendita e l'utente riceve una notifica di conferma sul proprio dispositivo mobile.
   
7. Regolamento: come per le transazioni di pagamento tradizionali con carta, le transazioni di pagamento da dispositivo mobile vengono regolate tra la banca acquirente, il circuito della carta (se applicabile) e la banca emittente. L’attività riceve i fondi, al netto di eventuali commissioni o spese, sul proprio conto bancario.
   

I sistemi di pagamento da dispositivo mobile offrono numerosi vantaggi, tra cui maggiore praticità, transazioni più veloci, sicurezza rafforzata tramite crittografia e tokenizzazione, nonché la possibilità di tracciare e gestire digitalmente le spese. Con l'evoluzione della tecnologia e la diffusione sempre più ampia dei dispositivi mobili, è probabile che i sistemi di pagamento da dispositivo mobile continuino ad acquisire popolarità.

Criptovalute e blockchain

Le criptovalute sono valute digitali o virtuali che utilizzano tecniche avanzate di sicurezza per prevenire frodi e contraffazioni. Sono basate su una tecnologia chiamata "blockchain", che è un circuito sicuro e decentralizzato che registra le transazioni su una rete informatica, creando un registro immutabile e trasparente di tutte le transazioni. Questa tecnologia rende molto difficile manomettere o alterare i registri delle transazioni.

Bitcoin, Ethereum e Litecoin sono esempi di criptovalute popolari che possono essere utilizzate per pagamenti online e, in alcuni casi, per transazioni di persona. A differenza delle modalità di pagamento tradizionali, le criptovalute non richiedono intermediari come banche o elaboratori di pagamento. Utilizzano invece una rete informatica per verificare e registrare le transazioni, rendendole più sicure e meno soggette a frodi.

Funzionamento di criptovalute e blockchain

Ecco come criptovalute e blockchain funzionano nel contesto dei circuiti di pagamento:

1. Configurazione del wallet: per utilizzare criptovalute per le transazioni, gli utenti devono configurare un wallet, vale a dire un'applicazione software in grado di memorizzare le loro chiavi pubbliche e private. La chiave pubblica funge da indirizzo dell'utente per ricevere pagamenti, mentre la chiave privata è necessaria per autorizzare le transazioni.
   
2. Avvio della transazione: quando un utente desidera effettuare un pagamento con criptovaluta, inserisce la chiave pubblica (indirizzo) del beneficiario e l'importo della transazione nella sua applicazione wallet. La transazione viene quindi firmata crittograficamente con la chiave privata dell’ordinante.
   
3. Trasmissione al circuito: la transazione firmata viene trasmessa al circuito della criptovaluta, dove viene convalidata dai "nodi", ovvero i computer che eseguono il software di blockchain. Questi nodi fanno in modo che l’ordinante disponga di fondi sufficienti e che la transazione rispetti le regole e i protocolli del circuito.
   
4. Aggiunta alla blockchain: una volta convalidata, la transazione viene raggruppata con altre transazioni in un nuovo "blocco". Gli utenti competono per risolvere un complesso rompicapo crittografico al fine di aggiungere questo nuovo blocco alla blockchain esistente. Quando un miner o un validatore riesce ad aggiungere un blocco, questo viene confermato e la transazione viene considerata completata.
   
5. Regolamento decentralizzato: a differenza dei sistemi di pagamento tradizionali, le criptovalute non richiedono una camera di compensazione centrale o un intermediario per il regolamento. In quanto sistema distribuito, la blockchain consente invece transazioni dirette tra gli utenti, con il circuito che mantiene un registro sicuro e trasparente di tutte le transazioni.
   

I circuiti di pagamento basati su criptovaluta e blockchain offrono diversi vantaggi, tra cui commissioni di transazione più basse, maggiore sicurezza e privacy, tempi di transazione più veloci e accessibilità a livello globale. Tuttavia, presentano anche sfide quali la volatilità dei prezzi, l'incertezza normativa e una limitata accettazione da parte delle aziende.

Con molta probabilità le criptovalute e la tecnologia blockchain giocheranno un ruolo sempre più importante nel panorama complessivo dei pagamenti. Per ulteriori informazioni su come Stripe sta abilitando pagamenti e bonifici per le piattaforme mediante l'uso di criptovalute, leggi qui.

Nel complesso, i circuiti di pagamento hanno rivoluzionato le transazioni in tutto il mondo, contribuendo alla diffusione di una vasta gamma di modalità di pagamento nei mercati più diversi. Dai tradizionali circuiti delle carte di credito e trasferimenti ACH alle innovative piattaforme di pagamento da dispositivo mobile e wallet, questi circuiti hanno trasformato il modo in cui i clienti effettuano acquisti ed ampliato i confini del commercio. Che si tratti di un pagamento contactless presso un negozio locale, di una rimessa internazionale inviata istantaneamente o di un acquisto online completato con pochi clic, la versatilità e la portata dei circuiti di pagamento hanno connesso aziende e clienti come mai prima d'ora.

Grazie alla tecnologia sempre più avanzata e alla sempre maggiore interconnessione tra le economie, i sistemi di pagamento sono destinati a evolversi ulteriormente, offrendo esperienze di transazione ancora più semplici e sicure a livello globale.