Le aziende si confrontano oggi con la crescente necessità di soddisfare le esigenze in continua evoluzione dei clienti. Ad esempio, l’offerta di un'esperienza di pagamento intuitiva, facile e sicura non è più un lusso, ma un requisito. Dal momento che il commercio diventa sempre più digitale e globale, le aziende di tutte le dimensioni devono comprendere le complessità dei circuiti di pagamento e l’elaborazione dei pagamenti se vogliono conservare i clienti, mantenere un vantaggio competitivo e prosperare.

L’offerta di opzioni di pagamento diversificate e convenienti, che siano anche veloci e sicure, può aumentare la soddisfazione del cliente. Inoltre, la possibilità di offrire ai clienti un'eccezionale esperienza di pagamento può aiutare le aziende a espandere la propria presenza in nuovi mercati e segmenti di clientela, spingendo la crescita e la redditività.

In questo articolo viene illustrato cosa le aziende devono sapere sui circuiti di pagamento, inclusi i fattori da considerare per prendere decisioni informate in linea con le loro esigenze e obiettivi unici. Attraverso la conoscenza delle varie sfumature dell'elaborazione dei pagamenti, le aziende possono creare un ambiente di pagamento solido, adattabile e orientato al cliente in modo da raggiungere il successo nel lungo termine.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i circuiti di pagamento?
  
• Circuiti di pagamento più utilizzati
  
  • ACH
    
  • SWIFT
    
  • SEPA
    
  • CHIPS
    
  • FPS
    
  • Fedwire
    
  • Interac
    
  • RTP
    
  • Circuiti delle carte di credito
    
  • Sistemi di pagamento da dispositivi mobili
    
  • Criptovalute e blockchain
    

Cosa sono i circuiti di pagamento?

I circuiti di pagamento sono i sistemi e l'infrastruttura di base che facilitano il trasferimento di fondi tra le parti, come persone fisiche, aziende e istituti finanziari. Consentono lo spostamento sicuro ed efficiente del denaro, sia a livello nazionale che internazionale, e sono componenti importanti dell'ecosistema finanziario globale. Senza i circuiti di pagamento sarebbe difficile per le aziende e le persone fisiche effettuare transazioni finanziarie nell'attuale economia globale.

I circuiti di pagamento possono avere molti nomi, a seconda del contesto e del sistema di pagamento specifico in questione. Altri termini utilizzati per descrivere i circuiti di pagamento sono:

• Reti di pagamento
  
• Sistemi di pagamento
  
• Sistemi di regolamento dei pagamenti
  
• Sistemi di liquidazione
  
• Sistemi di trasferimento di denaro
  

Il termine utilizzato può variare a seconda dell’area geografica, del settore o del tipo specifico di pagamento.

Per le aziende, la conoscenza dei circuiti di pagamento è importante per diverse ragioni:

• Gestione dei costi
  Circuiti di pagamento diversi hanno tariffe e costi di transazione differenti. La scelta del circuito di pagamento più adatto alle proprie esigenze specifiche consente alle aziende di ridurre al minimo le spese e migliorare l'efficienza finanziaria complessiva.

• Velocità ed efficienza
  Il tempo necessario per elaborare le transazioni può variare significativamente tra i diversi circuiti di pagamento. Le aziende devono essere consapevoli delle opzioni disponibili per garantire trasferimenti tempestivi, che possono influire sul flusso di cassa, sulle relazioni con i fornitori e sulla soddisfazione dei clienti.

• Sicurezza e conformità
  I circuiti di pagamento presentano diversi livelli di sicurezza e conformità normativa. La garanzia di un trasferimento sicuro e conforme dei fondi contribuisce a proteggere le aziende da frodi, violazioni dei dati e potenziali problemi di carattere giuridico or legale.

• Portata globale
  Per le aziende che operano o partecipano a transazioni oltre i confini, la conoscenza dei circuiti di pagamento disponibili può agevolare il commercio e l'espansione internazionale. Utilizzando i circuiti di pagamento appropriati, le aziende possono sondare i mercati esteri e gestire le transazioni transfrontaliere in modo più efficace.

• Esperienza del cliente
  L’offerta di opzioni di pagamento diversificate può migliorare l'esperienza del cliente e aumentare i tassi di conversione. Una conoscenza approfondita dei diversi circuiti di pagamento consente alle aziende di offrire i metodi di pagamento più convenienti e accessibili per i propri clienti, migliorando la soddisfazione e la fidelizzazione complessive.

I circuiti di pagamento svolgono un ruolo importante per le aziende e l'economia globale. La comprensione di questi sistemi consente alle aziende di ottimizzare le transazioni, gestire i costi, mantenere la sicurezza e soddisfare le diverse preferenze dei clienti.

Circuiti di pagamento più utilizzati

Con la crescita del commercio digitale e della connettività globale, i circuiti di pagamento sono diventati sempre più importanti sia per le aziende che per le persone fisiche. Sebbene i circuiti di pagamento in uso oggi siano molteplici, tra i più utilizzati si annoverano:

ACH

ACH, o Automated Clearing House, è un circuito elettronico per l'elaborazione delle transazioni finanziarie applicato negli Stati Uniti. Si tratta di un sistema centralizzato che facilita lo spostamento dei fondi tra banche e altri istituti finanziari, consentendo transazioni come depositi diretti, pagamenti di bollette e trasferimenti di fondi elettronici.

Il circuito ACH è gestito dalla National Automated Clearing House Association (Nacha) e disciplinato dalla Federal Reserve e dalla Electronic Payments Association. Il sistema semplifica le transazioni attraverso il consolidamento e la suddivisione in batch, in modo tale che il circuito ACH sia più conveniente ed efficiente rispetto ad altri metodi come gli assegni cartacei o i bonifici bancari.

Funzionamento dei trasferimenti ACH

Il circuito ACH fornisce alle aziende e alle persone fisiche un modo affidabile, conveniente ed efficiente per gestire i pagamenti e trasferimenti all'interno degli Stati Uniti.

Ecco una panoramica di come funziona il processo ACH:

1. Avvio: il processo inizia quando un'attività, una persona fisica o un'altra entità (l’"ordinante") avvia un pagamento attraverso la propria banca o istituto finanziario ("originating depository financial institution" o "ODFI").
   
2. Invio: l'ODFI raccoglie i dettagli della transazione, come le informazioni sul conto bancario del beneficiario, l'importo della transazione e eventuali codici di identificazione necessari e invia la transazione al circuito ACH.
   
3. Liquidazione: il circuito ACH raccoglie transazioni da diversi ODFI e le suddivide in batch in base alle banche riceventi ("receiving depository financial institutions" o "RDFI"). I batch vengono in genere elaborati a intervalli prestabiliti durante l'arco della giornata.
   
4. Regolamento: il circuito ACH elabora i batch, trasferendo i fondi dagli ODFI agli RDFI. La Federal Reserve, che rettifica di conseguenza i conti di riserva delle rispettive banche, svolge un ruolo chiave nel processo di regolamento.
   
5. Accredito: l’RDFI riceve i dettagli della transazione e accredita i fondi sul conto bancario del beneficiario. Questo passaggio completa la transazione ACH.
   
6. Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l’ordinante che il beneficiario hanno la possibilità di rivedere le transazioni e sollevare eventuali contestazioni o preoccupazioni, se necessario.
   

Le transazioni ACH possono essere suddivise in due categorie: accrediti ACH e addebiti ACH. In una transazione di accredito ACH, l’ordinante invia fondi al conto del beneficiario, in modo analogo all’accredito diretto dello stipendio o di benefit della pubblica amministrazione. In una transazione di addebito ACH, l’ordinante preleva fondi dal conto del beneficiario, in modo analogo al pagamento delle bollette o agli abbonamenti ricorrenti. Per ulteriori informazioni sull’addebito diretto ACH come metodo di pagamento, vai qui.

SWIFT

SWIFT, acronimo di "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication," è una rete di messaggistica globale che gli istituti finanziari utilizzano per scambiare informazioni in modo sicuro, principalmente per i bonifici internazionali. È un'organizzazione cooperativa, con sede in Belgio, che conta migliaia di banche e istituti finanziari membri in tutto il mondo.

SWIFT non trasferisce i fondi, ma agisce come una piattaforma di comunicazione sicura che facilita il processo di trasferimento mediante la trasmissione di messaggi standardizzati tra gli istituti partecipanti. Questi messaggi contengono informazioni importanti come istruzioni di pagamento, dettagli del conto e dettagli della transazione, che consentono alle banche di eseguire le transazioni in modo efficiente.

Funzionamento dei trasferimenti SWIFT

Ecco una panoramica di come funziona il processo SWIFT:

1. Avvio: un cliente della banca, che sia una persona fisica o un'attività, richiede un bonifico internazionale presso la propria banca. In questo contesto, la banca è denominata "banca d'origine".
   
2. Creazione del messaggio: la banca d'origine prepara un messaggio SWIFT contenente i dettagli necessari della transazione, come le informazioni sul conto dell’ordinante e del beneficiario, l'importo della transazione e il tipo di valuta.
   
3. Trasmissione: il messaggio SWIFT viene trasmesso in modo sicuro attraverso il circuito SWIFT, che utilizza un sistema di codici di identificazione univoci chiamati "business identifier codes" (BIC) o "codici SWIFT" per instradare i messaggi alla banca beneficiaria corretta. Questi codici sono generalmente lunghi 8 o 11 caratteri e aiutano a identificare la banca, il paese e la specifica filiale coinvolta nella transazione.
   
4. Banche intermediarie: a seconda della transazione, potrebbero essere coinvolte una o più banche intermediarie nel processo di trasferimento. Queste banche contribuiscono a facilitare la transazione inoltrando il messaggio SWIFT alla banca successiva nella catena di pagamento, raggiungendo infine la banca del beneficiario.
   
5. Ricezione ed elaborazione: la banca del beneficiario riceve il messaggio SWIFT, verifica i dettagli della transazione ed elabora il pagamento accreditando sul conto del beneficiario i fondi trasferiti.
   
6. Conferma: una volta completata la transazione, la banca del beneficiario potrebbe inviare un messaggio di conferma alla banca d'origine attraverso il circuito SWIFT.
   
7. Riconciliazione e risoluzione delle contestazioni: sia l’ordinante che il beneficiario hanno la possibilità di rivedere le transazioni e sollevare eventuali contestazioni o preoccupazioni, se necessario.
   

SWIFT garantisce lo scambio sicuro ed efficiente di messaggi finanziari tra banche e istituti finanziari di tutto il mondo, pertanto si tratta di un componente importante del sistema finanziario globale.

SEPA

SEPA, che sta per "Single Euro Payments Area", ovvero Area Unica dei Pagamenti in Euro, è un'iniziativa di integrazione dei pagamenti volta a semplificare i bonifici bancari in euro all'interno dell'Unione Europea, nonché in altri paesi partecipanti come Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Svizzera e Regno Unito. L'obiettivo di SEPA è quello di creare un mercato unico per i pagamenti elettronici in euro, rendendo le transazioni transfrontaliere altrettanto facili da eseguire quanto le transazioni domestiche.

SEPA copre diversi tipi di transazioni denominate in euro, tra cui bonifici, addebiti diretti e pagamenti con carta. Il Consiglio Europeo dei Pagamenti (European Payments Council, EPC) è responsabile della creazione delle regole, degli standard e delle linee guida che regolano le transazioni SEPA, in modo da garantire un quadro uniforme e unificato per tutti i paesi partecipanti.

Funzionamento di SEPA

Ecco una panoramica di come funziona SEPA:

1. Standardizzazione: SEPA ha introdotto formati e procedure standardizzati per i pagamenti elettronici, basati sullo standard globale di messaggistica ISO 20022. Questo formato standardizzato consente agli istituti finanziari di scambiare dati tra loro, semplificando il modo in cui le transazioni transfrontaliere vengono elaborate e riconciliate.
   
2. Conti bancari: in base a SEPA, clienti e aziende hanno bisogno solo di un singolo conto bancario con sede nell'Unione Europea per effettuare e ricevere pagamenti in tutta l'area SEPA, eliminando quindi la necessità di aprire conti separati in paesi diversi.
   
3. IBAN e BIC: le transazioni SEPA richiedono l'utilizzo di numeri di conto bancario internazionali (IBAN) e codici identificativi bancari (BIC) per identificare conti bancari e istituti finanziari. Questi codici sostituiscono i tradizionali numeri di conto e codici bancari nazionali, rendendo le transazioni più sicure e meno soggette a errori.
   
4. Elaborazione dei pagamenti: sia nel caso di transazioni domestiche che internazionali, le transazioni SEPA seguono tariffe e cronologie di elaborazione standardizzate. In questo modo si realizza un ambiente di pagamento più trasparente e prevedibile per clienti e aziende.
   
5. Addebiti diretti: il sistema di addebito diretto SEPA (SDD) consente alle aziende di riscuotere pagamenti ricorrenti in euro dai clienti in tutta l'area SEPA, semplificando la gestione degli addebiti e degli abbonamenti ricorrenti.
   
6. Bonifici: il sistema di bonifico SEPA (SCT) consente il trasferimento di fondi in euro tra conti all'interno dell'area SEPA. Questi trasferimenti vengono generalmente elaborati entro un giorno lavorativo, così da garantire pagamenti rapidi ed efficienti.
   

SEPA semplifica le transazioni oltre confine per clienti e aziende nei paesi partecipanti, favorisce l'integrazione economica, promuove la concorrenza tra i fornitori di servizi di pagamento e facilita gli scambi e il commercio all'interno dell’area geografica. Per ulteriori informazioni sull’uso di SDD come metodi di pagamento con Stripe, vai qui.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments consente alle attività di configurare e accettare oltre 125 metodi di pagamento, tra cui I bonifici ACH. Offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Riconciliare automaticamente i pagamenti: riconcilia facilmente i bonifici ACH a un pagamento o una fattura specifici con un motore di riconciliazione automatico che utilizza conti bancari virtuali per ogni cliente e strumenti per la risoluzione dei problemi.

• Semplificare i rimborsi: effettua rimborsi o restituisci i fondi in eccesso al cliente.

• Ottimizzare la tua esperienza di checkout: crea un'esperienza cliente senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente di pagamento predefinite e Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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