L'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA) è un'iniziativa di pagamento che standardizza i bonifici, gli addebiti diretti e i pagamenti istantanei denominati in euro nei Paesi europei aderenti. Ciò consente ad aziende e privati di inviare pagamenti in euro oltre confine con la stessa facilità di una transazione nazionale. La SEPA è stata creata per aumentare l'integrazione finanziaria in Europa, rafforzare l'euro e semplificare i bonifici bancari in euro. La regione SEPA comprende 41 Paesi europei, tra cui molti che si trovano al di fuori dell'area dell'euro e dell'UE. Nella prima metà del 2025, i bonifici hanno rappresentato il 22% dei pagamenti totali diversi dal contante nell'area dell'euro.

Di seguito vedremo se il Regno Unito è un paese SEPA, quali sono le differenze tra pagamenti transfrontalieri tra paesi SEPA e non SEPA e le pratiche ottimali per le attività che utilizzano i pagamenti SEPA.

Contenuto dell'articolo

• Il Regno Unito è un Paese SEPA?
  
• SEPA e SWIFT a confronto per i pagamenti nel Regno Unito
  
• Paesi SEPA e non SEPA a confronto
  
• Best practice per le aziende del Regno Unito che utilizzano i pagamenti SEPA
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Il Regno Unito è un Paese SEPA?

Sì, il Regno Unito è ancora un Paese SEPA anche dopo aver lasciato l'Unione europea. A seguito della Brexit, il Regno Unito (compresa l'Irlanda del Nord) ha partecipato come membro SEPA non appartenente allo Spazio Economico Europeo (SEE) incluso nell'ambito geografico SEPA dalla decisione del board dell'European Payments Council (EPC). Ciò significa che, sebbene le banche e le aziende del Regno Unito possano ancora effettuare e ricevere pagamenti in euro attraverso il sistema SEPA, la modifica dello status del Regno Unito ha introdotto le seguenti condizioni:

• Commissioni più elevate: in seguito alla Brexit, alcune banche hanno iniziato ad applicare nuove commissioni per le transazioni SEPA tra il Regno Unito e i Paesi dell'UE. Queste variano a seconda della banca o del fornitore di servizi di pagamento.

• Tempi di elaborazione più lunghi: i pagamenti tra il Regno Unito e i Paesi SEPA dell'UE possono comportare tempi di elaborazione più lunghi, anche se molte banche hanno lavorato per ridurre al minimo i ritardi.

• Requisiti di conformità aggiuntivi: le attività domiciliate nel Regno Unito devono fornire informazioni aggiuntive per le transazioni dirette verso l'UE.

Nota che sebbene l'Irlanda del Nord sia soggetta ad accordi speciali post-Brexit nell'ambito del Windsor Framework, questi riguardano lo scambio di beni e non i pagamenti. Pertanto, in Irlanda del Nord si applicano le stesse regole SEPA previste per il resto del Regno Unito.

SEPA e SWIFT a confronto per i pagamenti nel Regno Unito

Per inviare o ricevere pagamenti internazionali, aziende e privati nel Regno Unito hanno a disposizione due reti principali tra cui scegliere: la rete SEPA e la rete SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). La scelta corretta dipende in gran parte dalla valuta e dalla destinazione. Ecco un confronto:

Paesi SEPA e Paesi non SEPA a confronto

Ecco le principali differenze tra Paesi SEPA e non SEPA.

Elaborazione dei pagamenti

I Paesi SEPA dispongono di un sistema unificato per i pagamenti in euro. Il meccanismo principale per questo è il bonifico SEPA (SCT, SEPA Credit Transfer), lo schema standard per i trasferimenti una tantum in euro tra conti SEPA. I pagamenti all'interno di questi Paesi seguono un processo standardizzato per trasferimenti rapidi ed efficienti. In genere, i pagamenti vengono elaborati entro un giorno lavorativo, senza alcuna distinzione tra trasferimenti nazionali e transfrontalieri. Per trasferimenti ancora più rapidi, i bonifici istantanei SEPA (SCT Inst) consentono di completare i trasferimenti in euro in meno di 10 secondi.

I pagamenti da o verso Paesi non SEPA non seguono lo stesso formato standardizzato. Si affidano invece a varie reti di pagamento internazionali come SWIFT, che possono richiedere più tempo e risultare più costose.

Commissioni

Le commissioni per i pagamenti transfrontalieri in euro nei Paesi SEPA sono paragonabili a quelle per i pagamenti nazionali. Alle attività e alle persone fisiche non viene generalmente addebitato un costo maggiore per i trasferimenti in euro all'interno della zona SEPA.

Per i pagamenti che coinvolgono Paesi non SEPA, le commissioni sono spesso più elevate e possono includere oneri aggiuntivi da parte delle banche intermediarie. Ciò può rendere le transazioni internazionali più costose e meno trasparenti, con potenziali commissioni impreviste sia per il mittente che per il destinatario.

Tempistiche

I trasferimenti all'interno dell’area SEPA vengono solitamente regolati entro un giorno lavorativo.

Le tempistiche per i pagamenti verso Paesi non SEPA sono meno prevedibili e possono variare da pochi giorni a più di una settimana, a seconda delle banche coinvolte, dei processi di cambio valuta e di eventuali istituti intermediari.

Pratiche ottimali per le attività del Regno Unito che utilizzano i pagamenti SEPA

Affinché la tua attività domiciliata nel Regno Unito possa sfruttare al meglio i trasferimenti SEPA, ti suggeriamo di implementare le seguenti best practice.

Aspettati ulteriori controlli sui tuoi pagamenti

Poiché il Regno Unito non è membro dell'UE, le banche e gli istituti finanziari dell'UE sono tenuti a condurre controlli più rigorosi sui pagamenti che coinvolgono entità del Regno Unito. Questi includono controlli di adeguata verifica della clientela (KYC) e antiriciclaggio (AML). Per evitare ritardi, cerca di essere proattivo disponendo di registri chiari e aggiornati per ogni transazione, inclusi contratti, fatture e prove di relazioni commerciali.

Attenzione alle nuove commissioni più elevate

Le commissioni per le transazioni SEPA che coinvolgono entità del Regno Unito possono variare notevolmente a seconda della banca o del fornitore di servizi di pagamento. Le commissioni comuni includono le commissioni per l'elaborazione dei pagamenti internazionali, le commissioni della banca intermediaria se sono coinvolte più banche e i costi per la conversione di valuta se il pagamento non è in euro. Esamina regolarmente i tuoi estratti conto bancari e confronta i fornitori di servizi per trovare le opzioni più convenienti. Valuta la possibilità di negoziare direttamente con la tua banca per ridurre o limitare le commissioni ove possibile.

Usa i formati giusti per evitare problemi

I pagamenti SEPA richiedono il rispetto di standard rigorosi come il formato ISO 20022 XML. Se i tuoi sistemi di pagamento non sono aggiornati per supportare questi formati, i pagamenti potrebbero subire ritardi o essere rifiutati. Investi in un software che generi automaticamente i pagamenti nel formato corretto e si integri con i tuoi sistemi contabili esistenti. Testa regolarmente i tuoi sistemi per assicurarti che siano conformi e che funzionino correttamente. Quando invii denaro dall'UE al Regno Unito, le istruzioni di pagamento devono includere anche l'indirizzo completo dell'ordinante e il codice identificativo bancario (BIC) della banca beneficiaria nel Regno Unito. La mancanza di questi dettagli può comportare il rifiuto del trasferimento.

I tempi di elaborazione sono più lunghi

Le banche potrebbero impiegare più tempo per elaborare i pagamenti SEPA del Regno Unito perché richiedono ulteriori controlli o approvazioni. Ciò vale soprattutto per importi consistenti o transazioni atipiche. Pianifica il tuo flusso di cassa tenendo conto di questo aspetto concedendo più tempo alla liquidazione dei pagamenti transfrontalieri. Comunica con i tuoi fornitori o partner in merito a possibili ritardi per gestire le aspettative di entrambe le parti.

Ricontrolla i dati di pagamento

Gli errori nelle informazioni di pagamento, come un codice IBAN (International Bank Account Number) o BIC errato o un errore di battitura nel nome dell'intestatario del conto, possono causare ritardi o rifiuti. Le banche del Regno Unito utilizzano ancora il codice IBAN e il BIC per i pagamenti SEPA, anche se il Regno Unito non è più membro dell'UE, pertanto entrambi devono essere forniti in modo accurato. Alcune aziende segnalano inoltre discriminazioni relative all'IBAN, per cui un codice IBAN del Regno Unito viene erroneamente rifiutato a favore di uno locale, sebbene le regole SEPA vietino di trattare in modo diverso i codici IBAN validi di qualsiasi Paese SEPA. Usa strumenti di convalida automatizzati per verificare la presenza di questi errori prima di avviare i pagamenti. Aggiorna regolarmente i tuoi database dei contatti e delle informazioni di pagamento per garantirne l'accuratezza ed evitare errori costosi.

Approfondisci le ultime evoluzioni normative

I requisiti di conformità SEPA sono in continua evoluzione. Affida a membri dei team finanziari o di conformità il compito di monitorare i cambiamenti e adattare di conseguenza i processi aziendali. Anche la partecipazione ai forum di settore o l'iscrizione agli aggiornamenti normativi possono aiutarti in tal senso.

Preparati con documentazione aggiuntiva

Per determinati pagamenti, in particolare quelli contrassegnati come ad alto rischio o che coinvolgono settori specifici, potrebbe essere necessario fornire una documentazione più dettagliata per rispettare i controlli normativi. Ciò potrebbe includere contratti firmati, prove di avvenuta consegna o spiegazioni sullo scopo del pagamento. Implementa una procedura precisa per organizzare e archiviare in modo sicuro questi documenti in modo che possano essere rapidamente accessibili quando necessario.

Attenzione ai tassi di cambio

Le fluttuazioni valutarie tra sterlina ed euro possono influire sull'importo finale ricevuto o pagato, in particolare per le transazioni di importo elevato. Sviluppa una strategia per mitigare questi rischi. Ciò potrebbe comportare l'implementazione di contratti a termine per bloccare i tassi di cambio o l'utilizzo di conti multivaluta per ridurre la necessità di conversioni. Rivedi regolarmente la tua strategia di cambio estero per mantenerla allineata con le esigenze della tua attività e le condizioni del mercato.

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