単一ユーロ決済圏 (SEPA) は、参加しているヨーロッパ諸国全体でユーロ建ての口座振込、口座振替、即時決済を標準化する決済イニシアチブです。これにより、企業や個人は国内取引と同じくらいスムーズに、国境を越えてユーロ決済を送金できます。SEPA はヨーロッパ内の金融統合を高め、ユーロを強化し、ユーロの銀行振込を簡素化するように設計されています。SEPA 地域には 41 カ国が含まれており、その中にはユーロ圏および EU 以外の国もいくつかあります。2025 年上半期において、口座振込はユーロ圏の非現金決済全体の 22% を占めました。

以下では、イギリスが SEPA 加盟国であるかどうか、SEPA 国と非 SEPA 国でのクロスボーダー決済の違い、そして SEPA 決済を利用する企業のベストプラクティスについてご説明します。

目次

• イギリスは SEPA 加盟国か？
  
• イギリスの決済における SEPA と SWIFT の比較
  
• SEPA 加盟国と非 SEPA 加盟国の比較
  
• SEPA 決済を利用するイギリスのビジネス向けのベストプラクティス
  
• Stripe Payments の活用方法
  

イギリスは SEPA 加盟国ですか？

はい、イギリスは欧州連合を離脱した後も引き続き SEPA 加盟国です。Brexit 以降、イギリス (北アイルランドを含む) は、欧州決済評議会 (EPC) 理事会の決定により SEPA の地理的範囲に含まれる非欧州経済領域 (EEA) SEPA メンバーとして参加しています。これは、イギリスの銀行やビジネスが引き続き SEPA システムを通じてユーロ決済を送受信できる一方で、イギリスのステータス変更によって以下の条件が導入されたことを意味します。

• 高額な手数料: Brexit 後、一部の銀行がイギリスと EU 諸国間の SEPA 取引に新たな手数料を適用し始めました。これらは銀行や決済代行業者によって異なります。

• 処理時間の長期化: イギリスと EU の SEPA 加盟国間の決済は処理時間が長くなる可能性がありますが、多くの銀行が遅延を最小限に抑えるよう努めています。

• 追加のコンプライアンス要件: イギリスを拠点とするビジネスは、EU への取引に対して追加情報を提供する必要があります。

北アイルランドはウィンザー枠組みに基づく Brexit 後の特別な取り決めの対象ですが、これは商品の貿易に関するものであり、決済に関するものではありません。したがって、SEPA 規則はイギリスの他の地域と同様に北アイルランドにも適用されます。

イギリスの決済における SEPA と SWIFT の比較

海外送金を行う場合や受け取る場合、イギリスのビジネスや個人は、SEPA か Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) の 2 つの主要なネットワークから選択できます。正しい選択は主に通貨と目的地によって異なります。それぞれの比較は以下のとおりです。

SEPA 加盟国と非 SEPA 加盟国の比較

ここでは、SEPA 加盟国と非 SEPA 加盟国の主な違いをご紹介します。

決済処理

SEPA 加盟国にはユーロ決済のための統一システムがあります。その中核となるメカニズムは SEPA Credit Transfer (SCT) で、これは SEPA 口座間の 1 回限りのユーロ送金における標準スキームです。これらの国における決済は標準化されたプロセスに従い、迅速かつ効率的な送金を実現します。また、決済は通常 1 営業日以内に処理され、国内送金と越境送金の違いはありません。さらに迅速な送金には、10 秒未満でユーロ送金が完了する SEPA Instant Payments (SCT Inst) が利用できます。

SEPA 加盟国以外の国との送受金は、同じ標準化されたフォーマットに従いません。代わりに SWIFT のようなさまざまな国際決済ネットワークに依存しており、時間がかかり、費用も高くなる可能性があります。

手数料

SEPA 加盟国におけるクロスボーダーのユーロ決済手数料は、国内決済の手数料と同等です。通常、企業や個人は、SEPA ゾーン内でのユーロ送金に追加料金はかかりません。

SEPA 加盟国以外が関与する決済の場合、手数料がより高くなることが多く、中継銀行からの追加料金が含まれる可能性があります。これにより、海外との取引のコストが高くなり、透明性が低下し、送金側と受取側の両方が予期せぬ手数料に直面する可能性があります。

タイムライン

SEPA 内での送金は、通常 1 営業日以内に決済されます。

非 SEPA 加盟国への支払いのタイムラインは予測しづらく、関係する銀行や外貨両替プロセス、仲介機関によって、数日から 1 週間以上かかることがあります。

SEPA 決済を利用する英国企業向けのベストプラクティス

イギリスを拠点とするビジネスが SEPA 送金を最大限に活用するには、以下のベストプラクティスを導入することをご検討ください。

支払いの小切手が増える

イギリスは EU 非加盟国であるため、EU の銀行や金融機関は、イギリスの事業体が関与する支払いについて、より徹底的なチェックを行うことが義務付けられています。これらには、より厳格な本人確認 (KYC) およびマネーロンダリング防止 (AML) チェックが含まれます。遅延を回避するためには、契約書、請求書、取引関係の証明など、各取引の明確で最新の記録を整え、積極的に対応しましょう。

新しい手数料の値上がりに注意

イギリスの法人が関与する SEPA 取引の手数料は、銀行や決済プロバイダーによって大きく異なります。一般的な料金には、国際決済処理手数料、複数の銀行が関与する場合の仲介銀行手数料、そして支払いがユーロ以外の通貨の場合の通貨換算費用が含まれます。銀行の明細書を定期的に確認し、サービスプロバイダーを比較して、最も費用対効果の高いオプションを見つけてください。銀行と直接交渉し、可能であれば手数料の削減や上限設定を検討してください。

手間を省くために適切なフォーマットを使う

SEPA 決済では、ISO 20022 XML フォーマットなどの厳格な標準に準拠する必要があります。決済システムがこれらのフォーマットをサポートするように更新されていない場合、決済が遅れたり拒否されたりする可能性があります。正しいフォーマットで決済を自動的に生成し、既存の会計システムと連携するソフトウェアに投資してください。システムが準拠し、スムーズに実行されていることを確認するために、システムを定期的にテストしてください。EU からイギリスに送金する場合、支払い指示には送金人の完全な住所とイギリスの受取銀行の銀行識別コード (BIC) も含める必要があります。これらの詳細が欠けていると、送金が拒否される可能性があります。

処理時間が長くなることを考慮する

銀行は追加のチェックや承認が必要なため、UK SEPA による支払いの処理に時間がかかる場合があります。これは特に、取引額が大きい場合や、取引が通常とは異なるように見える場合に当てはまります。この点を考慮してキャッシュフローを計画し、国境を越えた決済に余裕を持たせる時間を確保しましょう。遅延の可能性についてサプライヤーやパートナーと連絡を取り、双方の期待を適切に管理しましょう。

支払いの詳細を再確認する

不正確な International Bank Account Number (IBAN) や BIC、口座名義の入力ミスなど、支払い情報のエラーは、遅延や拒否の原因となる可能性があります。イギリスは EU 加盟国ではなくなりましたが、イギリスの銀行は引き続き SEPA 決済に IBAN と BIC を使用しているため、両方を正確に提供する必要があります。また、一部の企業では IBAN 差別を報告しており、SEPA の規則では SEPA 加盟国の有効な IBAN を異なる方法で扱うことを禁止しているにもかかわらず、イギリスの IBAN が不当に拒否され、現地の IBAN が優先されています。決済を開始する前に、自動化された検証ツールを使用してこれらのエラーを確認してください。連絡先や支払い情報のデータベースを定期的に更新して、正確性を確保し、コストのかかるミスを回避してください。

規制の変更について最新の情報を把握する

SEPA コンプライアンス要件は常に変化しています。財務チームまたはコンプライアンスチームのメンバーを割り当てて、これらの変更を監視し、それに応じてプロセスを調整します。業界フォーラムに参加したり、規制の最新情報を購読したりすることも、最新情報を入手するのに役立ちます。

追加書類を準備する

特定の支払い、特に高リスクとされる支払い、または特定の業界が関与する支払いについては、規制チェックに対応するために、より詳細な文書の提出が求められる場合があります。これには、署名済みの契約書、配達証明、支払いの目的に関する説明などが含まれます。これらの文書を整理して安全に保管するシステムを確立し、必要なときにすばやくアクセスできるようにします。

為替レートに気をつける

英ポンドとユーロの間の通貨の変動は、特に大規模な取引において、受け取りまたは支払いの最終金額に影響を与える可能性があります。これらのリスクを軽減する戦略を策定してください。これには、為替レートを固定するための先渡契約の導入や、両替の必要性を減らすための多通貨口座の使用が含まれる場合があります。外国為替戦略を定期的に見直し、ビジネスのニーズや市場の状況に適合していることを確認してください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

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